Luận văn thạc sỹ - Quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Thu nhập của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay chủ yếu là từ hoạt động tín dụng. Để hoạt động cho vay của ngân hàng vận hành vừa đảm bảo hạn chế rủi ro, vừa đảm bảo hiệu quả nhất thì quy trình cho vay của ngân hàng phải càng hoàn thiện và phù hợp với từng thời kỳ. Một quy trình cho vay chặt chẽ và nhanh gọn giúp cho các ngân hàng thương mại hạn chế được rủi ro và hài lòng khách hàng. VietinBank là một trong bốn ngân hàng lớn nhất hệ thống NHTM của Việt Nam hiện nay. Trải qua nhiều năm hình thành và phát triển, VietinBank đã nhiều lần chỉnh sửa quy trình cho vay để phù hợp với từng giai đoạn phát triển, tuy nhiên trong quá trình thay đổi không khỏi tránh được những điểm chưa tốt trong quá trình vận hành. Đối tượng cho vay của VietinBank rất đa dạng từ khách hàng bán lẻ đến khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng doanh nghiệp lớn. Mặc dù số lượng khách hàng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm lượng lớn nhưng dư nợ cũng như lợi nhuận đem lại cho VietinBank nằm ở đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn. Thực tiễn cho thấy quy trình cho vay đối với khách hàng lớn ngoài áp dụng theo quy trình cho vay chung của NHCT thì còn cần phải tập trung ở một số bước quan trọng có ảnh hưởng rất lớn tới việc ra quyết định tín dụng như thu thập hồ sơ và thẩm định tín dụng. Việc ra quyết định tín dụng đúng đắn cho phép NHCT quản trị rủi ro tốt hơn, giảm thiểu các thiệt hại phát sinh trong quá trình cấp tín dụng và gia tăng lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín và lợi thế của VietinBank. Việc hoàn thiện quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại VietinBank nói chung và VietinBank Ba Đình nói riêng giúp ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững, tăng cường vị thế và tạo lợi thế cạnh tranh. Đó là lý do tôi chọn đề tài “Quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” làm luận văn thạc sĩ của mình. 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quy trình cho vay của ngân hàng thương mại. - Đánh giá thực trạng quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Vietinbank – chi nhánh Ba Đình. - Đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Vietinbank – chi nhánh Ba Đình. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Quy trình cho vay tại các ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu + Về mặt không gian: Nghiên cứu thực trạng quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Vietinbank – chi nhánh Ba Đình. + Về mặt thời gian: Luận án đi sâu nghiên cứu quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Vietinbank – chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2014 – 2017. Các giải pháp được đề xuất cho giai đoạn đến năm 2022. 4. Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập dữ liệu: • Dữ liệu sơ cấp: Thu thập dữ liệu thông qua các phiếu điều tra đối với các khách hàng lớn tại VietinBank Ba Đình. • Dữ liệu thứ cấp: + Thu thập các tài liệu có liên quan về quy trình cho vay của ngân hàng thương mại từ sách giáo khoa chuyên ngành, các luận án nghiên cứu khoa học của các tác giả đã công bố. + Các tài liệu về Báo cáo tài chính Vietinbank trong giai đoạn 2014 – 2017, số liệu kinh doanh tại chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2014 – 2017 và các thông tin trên báo đài, internet…  Phương pháp phân tích số liệu: Luận văn sử dụng các phương pháp thống kê, phương pháp so sánh và phương pháp tổng hợp. 5. Tổng quan các công trình nghiên cứu: Liên quan đến quy trình cho vay trong ngân hàng thương mại, có rất nhiều công trình nghiên cứu về quy trình cho vay tổng thể hoặc một quy trình nhỏ trong quy trình cho vay của NHTM. Mỗi công trình đều tìm hiểu, đánh giá được thực trạng và đưa ra những đóng góp tích cực về mặt lý luận và thực tiễn. Tuy nhiên vẫn còn một số vấn đề tồn tại với các đề tài đã nghiên cứu, tôi xin được đưa ra làm cơ sở cho công trình nghiên cứu của mình.  Luận án “Chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư trong quy trình cho vay tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam (Lấy thực tế từ Vietinbank)”, Nguyễn Thị Bích Vượng (2016, Đại học Kinh tế Quốc Dân) Luận án đã đưa ra hai nhóm chỉ tiêu để đánh giá chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư trong quy trình cho vay của NHTM: (i) Chỉ tiêu định tính: Nguồn thông tin phục vụ thẩm định, tổ chức quy trình thẩm định, quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định, chỉ tiêu thẩm định, chất lượng báo cáo thẩm định, chất lượng của quyết định cho vay. (ii) Chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ dự án triển khai thành công trên thực tế, tỷ lệ số dự án phải điều chỉnh lại, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn, tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn, tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi, tỷ lệ đối với có nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ suất lợi nhuận, tỷ lệ lợi nhuận tín dụng trung dài hạn và đưa ra phương trình hồi quy chuẩn hóa chất lượng thẩm định  Luận án “ Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng đối với khách hàng nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Trần Thị Thu Thủy (2014, Đại học Kinh tế Quốc Dân) Luận án làm rõ cơ sở lý thuyết về quy trình thẩm định tín dụng đối với DNVVN gồm nội dung thẩm định, quy trình thẩm định tín dụng, phương pháp thẩm định tín dụng, tổ chức thẩm định tín dụng, đánh giá và phân tích thực trạng quy trình thẩm định tín dụng đối với khách hàng nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2010 - 2014. Từ đó, xác định những kết quả, hạn chế, nguyên nhân khi thẩm định và những điểm cần cải tiến hơn và đề ra những giải pháp nhằm khắc phục điểm yếu, hạn chế rủi ro trong quy trình thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2015 - 2020. Hoạt động ngân hàng chủ yếu là nghiệp vụ huy động vốn và nghiệp vụ tín dụng. Theo như xu hướng phát triển hiện nay, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển vững bền cần tập trung phát triển hoạt động tín dụng vì đây là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Do đó, với những gì đã nghiên cứu trong luận văn này đã chỉ ra được tầm quan trọng của công tác thẩm định tín dụng. Nếu việc thẩm định các khoản tín dụng không được diễn ra theo đúng quy trình của nó thì rất dễ xảy ra rủi ro dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng. Việc thẩm định bao gồm nhiều nội dung quan trọng và phức tạp, nó bao hàm cả việc quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng. Do đó trong một quy trình tín dụng thì khâu thẩm định tín dụng là một khâu quan trọng nhất trong toàn bộ quy trình.  Luận văn “ Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô: Thực trạng và giải pháp” , Nguyễn Thị Hằng (2014, Đại học Ngoại Thương) Luận án hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về DNVVN, NHTM và quy trình tín dụng ngân hàng thương mại đối với DNVVN; đánh giá thực trạng quy trình tín dụng tại BIDV Thành Đô giai đoạn 2007 - 2013 và đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm pháp triển quy trình tín dụng đối với DNVVN tại BIDV Thành Đô. Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp lịch sử kết hợp với phương pháp logic, phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, phương pháp nghiên cứu tình huống, đồng thời bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu, luận văn đã có những đóng góp chủ yếu sau: Thứ nhất, đã hệ thống hóa được các vấn đề lý luận cơ bản về sự phát triển cấp tín dụng DNVVN của NHTM và kinh nghiệm thực tiễn về hoạt động tín dụng của một số chi nhánh NHTM. Thứ hai, đã phân tích đánh giá được sự phát triển hoạt động tín dụng DNVVN tại BIDV Thành Đô trong giai đoạn 6 năm từ năm 2007-2013, từ đó đưa ra những kết quả đạt được, những điểm còn tồn tại, hạn chế và nguyên nhân. Những bài học kinh nghiệm trong hoạt động cấp tín dụng đối với DNVVN tại BIDV Thành Đô. Thứ ba, trên cơ sở những lý luận và thực tiễn phát triển cấp tín dụng DNVVN tại BIDV Thành Đô cũng như định hướng hoạt động tín dụng trong thời gian tới, tác giả đã đưa ra những giải pháp chủ yếu cho BIDV Thành Đô để tăng cường hoạt động cấp tín dụng DNVVN; những kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, các bộ ngành quản lý, với Hiệp hội DNVVN, với DNVVN nhằm khắc phục những khó khăn, vướng mắc còn tồn tại, giúp doanh nghiệp tiếp cận với vốn vay ngân hàng thuận tiện hơn cũng như giúp ngân hàng có đủ cơ sở để phát triển cấp tín dụng đối tượng khách hàng này. Nhìn chung nội dung về quy trình tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại đã được nhiều học viên và nghiên cứu sinh nghiên cứu. Tuy nhiên chưa có Luận án nào nghiên cứu về quy trình cho vay dành cho đối với khách hàng lớn. Vì vậy, với đề tài “Quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình ”, tác giả hy vọng sẽ kế thừa được những luận điểm của các nghiên cứu trên, đồng thời mang lại một cái nhìn mới về quy trình cho vay đối với khách hàng nói chung và phân khúc khách hàng lớn nói riêng. 6. Kết cấu của luận văn Chương 1: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quy trình và quy trình cho vay trong ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Vietinbank chi nhánh Ba Đình Chương 3: Các giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Vietinbank chi nhánh Ba Đình.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -   - NGUYỄN NGỌC TUẤN QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LỚN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH BA ĐÌNH HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên Nguyễn Ngọc Tuấn LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy, cô Viện Sau Đại học, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt nhiều kiến thức sâu, rộng quý báu suốt khóa học; Chân thành cảm ơn TS Nguyễn Đình Trung – người định hướng hỗ trợ tận tình, có nhiều đóng góp q trình hồn thiện luận án; Chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình tạo điều kiện thuận lợi cung cấp số liệu, hỗ trợ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế để tơi hồn thiện luận án Học viên Nguyễn Ngọc Tuấn MỤC LỤC HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .13 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH .14 BẢNG 14 HÌNH 14 LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở lý luận quy trình 1.1.1 Quy trình Quy trình hoạt động tập hợp hoạt động sử dụng nguồn lực để biến đầu vào thành đầu “cách thức cụ thể để tiến hành hoạt động trình” (ISO 9000) ĐẦU VÀO ĐẦU RA Hình 1.1 Mơ hình khái niệm quy trình .6 (Nguồn: ISO 9000) .6 Để xây dựng quy trình cách đầy đủ cần phân tích yếu tố quy trình Khi phân tích yếu tố quy trình phải đặt câu hỏi sau đây: Đầu vào, đầu quy trình gì? Quy trình thực nào? Quy trình thực thơng qua gì? Ai người thực quy trình này? Đo lường quy trình nào? Cơ sở hạ tầng, máy móc,thiết bị Đào tạo, kiến thức, kinh nghiệm Yêu cầu khách hàng Sản phẩm đáp ứng Hướng dẫn thủ tục, phương pháp Khiếu nại KH, sản phẩm không phù hợp Hình 1.2 Mơ hình phân tích quy trình 1.1.2 Mô hình quản trị theo quy trình .7 1.2 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Ngân hàng thương mại Từ nhận định trên, thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ bao gồm nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Bên cạnh NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 10 1.2.2 Chức Ngân hàng thương mại: 10 1.2.2.1 Trung gian tài chính: 10 1.2.2.2 Trung gian toán: 10 1.2.2.3 Tạo phương tiện toán: .11 14 14 Hình 1.4 Quy trình tín dụng NHTM 14 1.2.3 Các tiêu phản ánh quy trình cho vay: .18 1.2.3.1 Thời gian thẩm định tín dụng: 18 1.2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 19 1.2.3.3 Sự hài lòng khách hàng 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 20 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 20 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc khách hàng .21 1.2.4.3 Các nhân tố khác 22 1.3 Kinh nghiệm thực quy trình cho vay số NHTM 22 1.3.1 Triển khai quy trình cho vay số ngân hàng .22 1.3.1.1 Quy trình cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 23 1.3.1.2 Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam.32 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Ba Đình 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VietinBank Ba Đình .40 Hình 2.1 Sơ đồ cấu phòng ban VietinBank Ba Đình 40 - Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn (PKHDNL) có chức tìm kiếm, phục vụ khách hàng thuộc phân khúc khách hàng lớn theo quy định phân khúc VietinBank thời kỳ .40 - Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (PKHDNVVN) có chức tìm kiếm, phục vụ khách hàng thuộc phân khúc khách hàng vừa nhỏ theo quy định phân khúc VietinBank thời kỳ 41 - Phòng khách hàng bán lẻ có chức tìm kiếm, phục vụ khách hàng thuộc phân khúc khách hàng cá nhân doanh nghiệp siêu vi mô theo quy định phân khúc VietinBank thời kỳ 41 - Phòng kế tốn giao dịch (P.KTGD) có chức hạch tốn giao dịch có liên quan VietinBank Ba Đình theo quy định hạch tốn kế tốn giao dịch có phát sinh với khách hàng bao gồm chuyển tiền, giải ngân, nghiệp vụ thu, chi hoạt động khác theo quy định NHCT 41 - Phòng tổng hợp có chức tổng hợp số liệu toàn chi nhánh, tham vấn tư vấn cho ban giám đốc hoạt động chung Chi nhánh .41 - Phòng hỗ trợ tín dụng (P.HTTD) có chức tác nghiệp, hỗ trợ phòng nghiệp vụ thực giải ngân, phát hành LC, Bảo lãnh .41 - Phòng tổ chức hành (P.TCHC) có chức cơng tác văn phòng, cơng tác tổ chức, chế độ sách, cơng tác bảo hộ lao động, công tác bảo vệ, công tác phục vụ 41 - 13 phòng giao dịch có chức phục vụ đối tượng khách hàng phòng khách hàng Chi nhánh 41 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng lớn .41 2.2.1 Khách hàng lớn Vietinbank Chi nhánh Ba Đình .41 Phân khúc khách hàng lớn VietinBank phân loại dựa tiêu chí: 41 Thứ nhất, phân loại theo tổng mức đầu tư (đối với dự án đầu tư) bao gồm dự án có tổng mức đầu tư từ 500 tỷ đồng trở lên 41 Thứ hai, phân loại theo doanh thu bao gồm Tập đồn, tổng cơng ty nhà nước khách hàng có doanh thu theo BCTC từ 500 tỷ đồng trở lên 41 Tại VietinBank Ba Đình, số lượng khách hàng lớn có quan hệ vay vốn 50 khách hàng bao gồm khách hàng thành lập để dự án đầu Công ty CP đầu tư BOT Đèo Cả Khánh Hòa, Cơng ty CP Cầu Bạch Đằng khách hàng vay vốn bổ sung vốn lưu động có quy mơ lớn Tập đồn Than Khống Sản Việt Nam, Cơng ty CP Hóa Chất Nhựa .41 2.2.2 Cho vay khách hàng lớn giai đoạn 2014 – 2017 42 2.2.2.1 Loại hình cho vay theo thời gian: 42 Bảng 2.1 Loại hình cho vay theo thời gian 42 2.2.2.2 Loại hình cho vay theo loại tiền: 42 Bảng 2.2 Loại hình cho vay theo loại tiền 43 2.2.2.3 Loại hình cho vay theo đối tượng khách hàng 43 Bảng 2.3 Loại hình cho vay theo đối tượng khách hàng 43 2.3 Thực trạng quy trình cho vay khách hàng lớn VietinBank Ba Đình .44 Như trình bày mục 2.2, tỷ trọng cho vay khách hàng lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ VietinBank Ba Đình, quy trình cho vay phân khúc khách hàng cần quan tâm so với phân khúc khách hàng khác 44 2.3.1 Giới thiệu quy trình cho vay chung VietinBank 44 44 Hình 2.2 – Quy trình cho vay VietinBank .44 (Nguồn: Quyết định 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 VietinBank) .44 Bước - Tìm kiếm tiếp cận khách hàng 45 CBQHKH thực 45 Hình 2.3 Quy trình cho vay VietinBank 52 (Nguồn: Quyết định 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 VietinBank) .52 Hình 2.4 – Quy trình cho vay VietinBank .55 (Nguồn: Quyết định 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 VietinBank) .55 2.3.2 Thực trạng quy trình cho vay khách hàng lớn VietinBank Ba Đình giai đoạn 2014-2017 56 Bước – Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng thu thập hồ sơ cấp tín dụng 56 Đây khâu quan trọng khâu quy trình cho vay VietinBank Ba Đình 56 Đối với việc tìm kiếm khách hàng, đặc thù phân khúc áp dụng khách hàng Tổng cơng ty, tập đồn nhà nước khách hàng có doanh thu từ 500 tỷ đồng trở lên dự án đầu tư có tổng mức đầu tư từ 500 tỷ đồng trở lên Vì việc tìm kiếm khách hàng tương đối khó khăn, VietinBank Ba Đình khách hàng chủ yếu Ban giám đốc trực tiếp làm việc thiết lập mối quan hệ, khó khăn việc mở rộng khách hàng cán tín dụng 56 Việc tiếp nhận kiểm tra hồ sơ cho vay khách hàng lớn tương đối khó khăn so với phân khúc khác Hồ sơ khách hàng lớn nhiều phức tạp hơn, cụ thể: 56 - Thu thập đăng ký kinh doanh, điều lệ đối chiếu với hồ sơ khách hàng cung cấp xem phù hợp hay chưa Hồ sơ vay vốn có mục đích vay có phù hợp với đăng ký kinh doanh hay không (mặt hàng, đối tượng vay) .56 - Yêu cầu báo cáo tài phải báo cáo tài kiểm toán đơn vị thực kiểm toán phải thuộc danh mục cho phép Bộ tài quy định hàng năm 56 Hiện VietinBank Ba Đình, khâu CBTĐ làm tương đối tốt thời gian hoàn thành tương đối nhanh Sau thực thu thập hồ sơ tín dụng, chuyển sang bước thẩm định đề xuất định tín dụng .57 Bước - Thẩm định đề xuất định tín dụng .57 - Thẩm định khách hàng .57 Để đánh giá lực pháp lý KH vay vốn, điều quan trọng phải biết KH thuộc loại hình doanh nghiệp nào, thành phần kinh tế luật điều chỉnh việc thành lập hoạt động khách hàng Từ đó, CBTĐ đối chiếu hồ sơ KH cung cấp với văn pháp quy điều chỉnh loại hình doanh nghiệp (Ví dụ: Luật doanh nghiệp điều chỉnh loại hình doanh nghiệp; Luật doanh nghiệp nhà nước điều chỉnh công ty nhà nước …) 57 - Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng: Tính đầy đủ, khớp đúng, hợp pháp hợp lệ hồ sơ cung cấp 57 Giấy đăng ký kinh doanh: Khách hàng hoạt động theo loại hình nào? Ai chủ sở hữu? Thơng tin vốn góp: Góp tiền hay tài sản ? Đã góp đủ chưa ? Trường hợp vốn góp chưa đủ tiến độ góp vốn nào? Trường hợp góp vốn tài sản tài sản gì? Pháp luật có quy định phải đăng ký quyền sở hữu tài sản không? Nếu Pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu tài sản, KH thực đăng ký chuyển quyền sở hữu chưa? Việc đăng ký quyền sở hữu theo quy định Pháp luật không 57 Đăng ký kinh doanh có phù hợp với nội dung Điều lệ không? Ai đại diện theo quy định Pháp luật? Chức vụ gì? Ai người điều hành chính? Năng lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, lý lịch tư pháp, trình độ học vấn, kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý người đại diện theo pháp luật người điều hành KH? .57 Ngành nghề/Lĩnh vực kinh doanh chính: có thuộc lĩnh vực kinh doanh đặc thù cần phải có giấy phép hoạt động không ? (VD: xăng dầu, điện lực, y tế ; khai thác tài nguyên, khách sạn…) ? Nếu có KH có giấy phép hành nghề chưa? Còn hiệu lực khơng? 57 Điều lệ hoạt động : Điều lệ lập có theo quy định Luật Doanh Nghiệp khơng? Các nội dung điều lệ có khớp với đăng ký kinh doanh không? Trường hợp chưa khớp đề nghị điều chỉnh cho phù hợp Các nội dung quyền nghĩa vụ Đại hội đồng cổ đông/Hội đồng thành viên, Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc nào? 58 Các định bổ nhiệm Giám đốc, Kế toán trưởng có phù hợp với thẩm quyền quy định Điều lệ không 58 - Thẩm định trình hình thành phát triển khách hàng .58 Để có nhìn tổng quan quy mơ, lực hoạt động KH, CBTĐ cần nắm trình hình thành phát triển KH : Thành lập năm nào? Quy mô vốn hoạt động thành lập Từ thành lập đến phát triển qua giai đoạn? Sơ giai đoạn? Trong đó, tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động mà thẩm định cụ thể nội dung này, cụ thể : 58 - Thẩm định Mơ hình tổ chức hoạt động : CBTĐ thẩm định mơ hình tổ chức khách hàng 58 - Thẩm định tình hình quan hệ tín dụng, tiền gửi dịch vụ ngân hàng : CBTĐ vấn tin từ CIC để xem tình hình quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng, tình hình trả nợ vay khách hàng, việc quan trọng để đánh giá tư cách khách hàng việc trả nợ vay Tại VietinBank Ba Đình, việc kiểm tra thơng tin CIC diễn thường xuyên, cụ thể hàng tháng CBTĐ thực vấn tin thông tin CIC nhằm đánh giá tổng quan diễn biến dư nợ tình hình quan hệ tín dụng khách hàng 59 - Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng : Đây khâu quan trọng quy trình cho vay khách hàng lớn Tại VietinBank Ba Đình, việc thẩm định tình hình tài sản xuất kinh doanh khách hàng đặt lên hàng đầu .59 Đối với phân khúc khách hàng lớn, hoạt động kinh doanh Công ty thường có quy mơ lớn, CBTĐ thường xuyên phải đánh giá phương thức tổ chức hoạt động kinh doanh khách hàng, thị trường đầu vào thị trường đầu ra, yếu tố vĩ mơ có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng .59 69 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG LỚN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Phương hướng hoạt động Vietinbank Chi nhánh Ba Đình thời gian tới Giai đoạn 2014-2017, dư nợ phân khúc khách hàng lớn VietinBank Ba Đình ln trì tăng trưởng mức ổn định 10% hàng năm Kết thúc năm 2017, dư nợ khách hàng lớn đạt 7,918 tỷ đồng chiếm 76.52% tổng dư nợ Chi nhánh Góp phần vào thành tích có phần khơng nhỏ từ quy trình cho vay VietinBank nỗ lực tập thể phòng khách hàng lớn Bên cạnh ưu điểm quy trình cho vay khách hàng lớn VietinBank tồn số mặt hạn chế cần phải khắc phục thời gian tới hệ thống công nghệ thơng tin lạc hậu, thiếu phần mềm hỗ trợ quản lý khách hàng VietinBank Ba Đình định hướng chuyển dịch cấu thu nhập phát triển hoạt động ngân hàng tốn, VietinBank Ba Đình bước đầu thu kết khả quan, theo định hướng chiến lược đặt Thu nhập ngồi lãi tăng bình qn 17%/năm ba năm, đưa tỷ lệ thu nhập lãi tăng trưởng từ 18,8% năm 2014 lên mức 19,7% năm 2017 Với việc phát triển mạnh mẽ nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đẩy mạnh hoạt động toán điện tử, tốn thẻ, số dư bình qn tiền gửi CASA liên tục tăng trưởng với mức tăng bình quân 16%/năm Theo đó, VietinBank Ba Đình định hướng tăng trưởng quy mô bền vững gắn chặt với hiệu kinh doanh; chuyển dịch cấu thu nhập, tăng tỷ trọng thu ngồi lãi đặc biệt thu dịch vụ thơng qua đẩy mạnh toàn diện chất lượng sản phẩm, dịch vụ; phát triển hoạt động ngân hàng tốn, đón đầu xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt cách mạng công nghiệp 4.0; nâng cao lực tài để phát triển ổn định, an tồn nâng cao suất lao động toàn hàng - quản trị chi phí hiệu 70 Tồn kế hoạch tài chính, kế hoạch kinh doanh, kế hoạch nhân sự, công nghệ thông tin rủi ro xây dựng bám sát vào chủ điểm chiến lược kể chủ điểm chiến lược truyền tải vào Công cụ thẻ điểm cân đơn vị cá nhân, đưa mục tiêu chung ngân hàng trở thành phần tách rời mục tiêu phát triển cá nhân, từ tạo nên sức mạnh tập thể, sức mạnh đoàn kết toàn NH 3.2 Giải pháp từ Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 3.2.1 Tăng cường khảo sát thực tế khách hàng cho vay Việc khảo sát thực tế nơi sản xuất hay trụ sở kinh doanh doanh nghiệp khâu quy trình cho vay VietinBank nói chung VietinBank Ba Đình nói riêng Đặc biệt số khách hàng doanh nghiệp xa địa bàn việc khảo sát gây trở ngại khó khăn cho CBTD, từ hạn chế khả thẩm định tín dụng Thậm chí số CBTD bỏ qua bước thực cách sơ qua, khơng nhằm mục đích thẩm định “sức khỏe” khách hàng Do đó, việc tìm hiểu rõ tư cách pháp lý tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng giúp CBTD đánh giá, thẩm định khách hàng cách xác Bên cạnh CBTD nên tăng cường tạo dựng mối quan hệ với người dân địa phương, vừa tiết kiệm thời gian, chi phí, vừa dễ dàng thu thập thông tin khách hàng cách kịp thời tin cậy Tăng cường khảo sát thực tế giúp giảm thời gian thu thập hồ sơ khách hàng CBTD trực tiếp xuống văn phòng, trụ sở khách hàng Ngồi việc tăng cường khảo sát thực tế giúp CBTĐ thường xuyên nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tốn cơng nợ quy mơ sản xuất doanh nghiệp từ có ứng xử tín dụng phù hợp với khách hàng, giúp rút ngắn tăng cường hiệu cơng tác thẩm định tín dụng Khi thực khảo sát thực tế khách hàng, CBTD cần quan sát chi tiết trụ sở văn phòng, nhà xưởng hay cơng trình thi cơng có đảm bảo phù hợp với quy mô kinh doanh Công ty hay không, hoạt động kinh doanh có diễn bình thường hay không? Việc khảo sát phải lập thành biên để có trình lãnh đạo, lưu 71 hồ sơ tín dụng phục vụ cơng tác trình hồ sơ phê duyệt hồ sơ 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin Nếu khơng có lượng thơng tin đầy đủ chất lượng việc thẩm định tín dụng không thực được, chất lượng thẩm định không đạt yêu cầu CBTD tiến hành việc thẩm định cách chủ quan, cảm tính gây rủi ro q trình cấp tín dụng Do vậy, việc đánh giá tầm quan trọng thơng tin tín dụng giúp khắc phục tình trạng thiếu thơng tin nhằm lành mạnh hóa hệ thống Ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh VietinBank nói chung VietinBank Ba Đình nói riêng Để khoản cho vay an tồn hiệu quả, thơng tin phải khai thác từ nhiều nguồn khác bao gồm hồ sơ khách hàng cung cấp hồ sơ pháp lý báo cáo tài quan trọng Đối với báo cáo tài chính, đặc thù khách hàng lớn có cấu trúc tài tương đối phức tạp, nguồn thơng tin xác báo cáo tài kiểm tốn quan kiểm tốn phải nằm danh mục cho phép Bộ Tài thời kỳ Bên cạnh nguồn thơng tin từ phía khách hàng, CBTD phải kết hợp với nguồn thông tin khác bao gồm: (i) thông tin CIC, thường xuyên cập nhập tối thiểu tháng/lần nhằm đánh giá nhu cầu vay vốn khách hàng thời kỳ, thông tin chất lượng nợ khách hàng; (ii) văn quy phạm pháp luật ảnh hưởng tới trình thẩm định dự án đầu tư, khung để CBTD sử dụng để đánh giá hồ sơ pháp lý khách hàng đầy đủ hay chưa, có hợp lý hay khơng Việc thường xun cập nhập tình hình thơng tin khách hàng kiểm tra thực tế giúp CBTD đánh giá tình hình tài pháp lý khách hàng cách nhanh chống, giúp rút ngắn thời gian thẩm định cho vay khách hàng, nâng cao hiệu công tác cho vay khách hàng Bên cạnh thông tin khách hàng, CBTD cần thu thập thơng tin ngành nghề, tình hình kinh tế vĩ mô giới nước thơng qua báo, đài internet Từ có cách nhìn khách quan tổng thể định hướng cho vay khách hàng, tránh tình trạng tìm hiểu thơng tin khách hàng mà khơng tìm 72 hiểu tình hình kinh tế vĩ mơ dẫn tới lãng phí thời gian thẩm định 3.2.3 Tăng cường chất lượng thẩm định cho vay Cần bố trí cán có trình độ , kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng tham gia vào phận thẩm định Thường xuyên tổ chức khóa học buổi thảo luận chế, quy trình tín dụng, kinh nghiệm thẩm định thực tế phương án, dự án để cán tín dụng sở vững việc thẩm định hiểu thao tác cách thức thẩm định Trước cho vay cần thẩm định thật kỹ yếu tố liên quan phương án sản xuất kinh doanh khách hàng có hợp lý khơng, sử dụng vào mục đích gì, xác định xác nhu cầu vốn lưu động, vốn cố định khách hàng, tài sản đảm bảo có đầy đủ khơng, có phù hợp với định hướng sách tín dụng hay khơng Thu thập thơng tin đầy đủ, xác khách hàng Hiện việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo khách hàng, chẳng hạn thông tin tài khách hàng doanh nghiệp thường dựa báo cáo tài năm gần Do vậy, cán tín dụng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng khác mà khách hàng có quan hệ , từ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN (CIC) Áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, từ đưa kết xác nhanh chóng Việc chất lượng thẩm định tín dụng tốt vừa giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro cho vay, vừa rút ngắn thời gian cấp tín dụng Để thực điều này, lãnh đạo phòng khách hàng lớn cần hướng dẫn, định hướng cách thức làm việc truyền đạt kinh nghiệm cho CBTD q trình thẩm định khách hàng Từ hình thành thói quen làm việc, giúp nâng cao khả chun mơn cơng tác thẩm định tín dụng 3.2.4 Xây dựng mơ hình chun mơn hóa tín dụng theo khu vực ngành nghề hoạt động kinh doanh khách hàng Việc áp dụng chun mơn hóa theo ngành nghề áp dụng VietinBank Ba Đình Lãnh đạo Chi nhánh cần xây dựng phận chuyên trách 73 nghiên cứu khách hàng, phân chia nhóm khách hàng để quản lý theo ngành nghề Ví dụ phân chia theo nhóm ngành xây dựng bất động sản, nhà ở; nhóm ngành xăng dầu; nhóm ngành xây dựng theo hình hình BOT, BT Mỗi ngành nghề có đặc thù riêng cách quản lý dòng tiền, phương thức tổ chức hoạt động kinh doanh Vì vậy, việc chun mơn hóa giúp Chi nhánh hiểu khách hàng rõ hơn, có kinh nghiệm thẩm định ngành nghề kinh doanh, từ khai thác triệt để tiềm khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Để thực điều này, Ban giám đốc Chi nhánh cần thống áp dụng mơ hình tới phòng ban, từ phòng bán lẻ, phòng khách hàng vừa nhỏ, phòng khách hàng lớn để tạo mối liên hệ khách hàng thuộc lĩnh vực thuộc phân khúc khác 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài cần tổ chức đội ngủ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm giờ, ngày nghỉ… phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng nhân lực số lượng chất lượng giúp 74 đảm bảo tăng trưởng tín dụng, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù nghành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro cho vay, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng cán ngân hàng : + Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm : yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác + Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết cơng việc họ để có chế độ đãi ngộ, đối xử công Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng cải thiện đáng kể + Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phòng hay chuyên viên có 75 kinh nghiệm + Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi + Gửi cán đào tạo nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực + Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân Xây dựng sách đãi ngộ nhân để đảm bảo trì đủ nguồn nhân lực có chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm phòng tín dụng VietinBank ln thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt hơn, khiến hàng loạt nhân tốt chuyển Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ, thu hút nhân để bù đắp lỗ hổng nhân đòi hỏi thiết cấp bách Do thiếu nhân lực, nên số lượng hồ sơ cán tín dụng lại phải quản lý trở nên tải không đủ thời gian để kiểm tra kiểm soát sau cho vay lượng hồ sơ từ khách hàng phát sinh hàng ngày 3.2.6 Tăng cường trang bị máy móc, cơng nghệ đại Nói đến yếu tố ảnh hưởng tới suất lao động, thiếu yếu tố công nghệ Yếu tố công nghệ đã, yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng lao động, hiệu hoạt động ngân hàng tương lai Với sứ mệnh, tầm nhìn chiến lược Ban lãnh đạo, NHCT VN thực thành công dự án chuyển đổi core banking vào ngày 02/02/2017 Đây dự án thay corebanking lớn khó khăn lịch sử 30 năm phát triển ngân hàng Mặc dù có hệ thống corebanking hệ thống phần mềm lõi đại phục 76 vụ khách hàng trang thiết bị phần cứng để phục vụ cho việc chạy phần mềm máy tính, hệ thống máy scan, máy in nói chung VietinBank Ba Đình chưa quan tâm tương xứng với hệ thống phần mềm đại Để nâng cao chất lượng quy trình cấp tín dụng nói riêng phục vụ khách hàng nói chung hệ thống ngân hàng, VietinBank Ba Đình cần nâng cấp trang thiết bị đại nhằm tối đa hóa nguồn lực 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay Việc tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay giúp CBTD nắm rõ việc sử dụng vốn vay khách hàng, từ đánh giá tư cách khách hàng giúp công tác quản lý khách hàng hiệu quả, rút ngắn thời gian tái thẩm định khách hàng Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào Biên bản, nêu rõ: + Việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng Nêu rõ nguyên nhân gây chênh lệch + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + So sánh thực tế dự án/ phương án so với dự kiến ban đầu + Phương án kinh doanh có hiệu khơng, có hợp lý khơng + Hiệu sử dụng vốn vay + Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân) Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ khách hàng + Tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất kỹ thuật thời điểm kiểm tra Tình hình doanh thu, cơng nợ + Ý kiến khách hàng kế hoạch trả nợ trường hợp có thay đổi ảnh hưởng đến việc trả nợ + Sự hữu tình trạng tài sản chấp, cầm cố + Các thông tin khác (nếu có) + Nhận xét cán tín dụng việc sử dụng vốn vay tình hình 77 khách hàng vay Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản VietinBank để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thường không Đây cách giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần cho vay, thu nợ, biến động tài sản bảo đảm, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.3.1 Cải tiến mơ hình cho vay Trải qua nhiều lần thay đổi, chỉnh sửa, thực tế quy trình cho vay VietinBank phát sinh số điểm cần hồn thiện để công tác cho vay khách hàng nhanh chóng, an tồn cạnh tranh Trong quy trình cho vay VietinBank việc quản lý khách hàng cán thực bao gồm CBQHKH CBTĐ, việc phân chia công việc giúp cho việc chuyên môn hóa rõ ràng cụ thể, nhiên thực tiễn cán quản lý khách hàng dẫn tới việc quản lý khách hàng chưa thực bao quát, hiểu rõ sâu khách hàng Việc cán tín dụng phụ trách khách hàng giúp việc quản lý khách hàng dễ dàng, thuận tiện, nhanh chóng kịp thời Phòng HTTD chưa phát huy hết vai trò phòng giúp tăng cường hiệu cơng tác tín dụng, ví dụ cơng tác giải ngân VietinBank Ba Đình khối lượng cơng việc CBQHKH tham gia tương đối nhiều (liên hệ trực tiếp với khách hàng thu thập hồ sơ, bổ sung hồ sơ thiếu, đánh giá tình hình khách hàng hệ thống VCOMS) VietinBank cần có quy định cụ thể để giảm bớt khối lượng công việc CBQHKH, tăng khối lượng công việc phận HTTD để phát huy đối đa vai trò phòng HTTD 78 quy trình cho vay 3.3.2 Phát triển nhiều hệ thống hỗ trợ tác nghiệp Trong trình cho vay, CBTD CBTĐ hạt nhân vòng tròn khép kín, để tối ưu hóa khả tác nghiệp, khả bao qt khách hàng, NHCT nói chung VietinBank Ba Đình nói riêng cần thường xun phát triển mua từ đối tác phần mềm quản lý, công cụ hỗ trợ việc giám sát hoạt động cho vay khách hàng, đặc biết khách hàng lớn nghiệp vụ phát sinh nhiều, thường xuyên có tính chất phức tạp so với doanh nghiệp vi mô doanh nghiệp vừa nhỏ Một số phần mềm kể tới phần mềm quản lý khách hàng, quản lý khoản vay, quản lý thông báo nợ (đối với thông tin hệ thống Core Banking) 3.4 Kiến nghị NHNN khách hàng 3.4.1 Đối với NHNN a/ Nâng cao chất lượng quản lý thông tin trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng CIC kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thơng tin ngồi nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu TCTD Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM Việt nam Chính vậy, CIC không ngừng mở rộng quy mô thông tin mà phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều này, NHNH cần phải thực biện pháp sau: - Phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin NHTM, quan lý 79 nhà nước doanh nghiệp để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam Trên cở sở đó, xếp thơng tin cách khoa học, để cần thiết cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng - Có chế tài xử lý TCTD không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thơng tin - Đi sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng b Hồn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật Hiện hệ thống văn đồ sộ chồng chéo nhau, q trình cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn đòi hỏi cán tín dụng sử dụng khối lượng văn pháp luật tương đối lớn Việc rút gọn đơn giản hóa hệ thống văn pháp luật giúp cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, thẩm định tín dụng để đưa định cho vay 3.4.2 Kiến nghị khách hàng a Tuân thủ theo quy định Ngân hàng Trước hết, tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, doanh nghiệp cần thực cam kết với Ngân hàng Điều quan trọng tính tự giác chấp hành quy định việc xin cấp tín dụng doanh nghiệp, chẳng hạn cung cấp tài liệu có chất lượng phục vụ cho việc thẩm định tín dụng; áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hợp lý; sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả; trả nợ hạn cho Ngân hàng… Tuyệt đối doanh nghiệp hành vi sai trái vi phạm ngun tắc tín dụng, cố tình khơng trả nợ đến hạn, làm giả giấy tờ, hồ sơ nhằm tạo lòng tin Ngân hàng… Những trường hợp vi phạm bị Ngân hàng áp dụng biện pháp theo pháp luật, chí khởi kiện lên tòa án Ngoài ra, doanh nghiệp cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng thực theo dẫn Ngân hàng, mặt giúp cho doanh nghiệp trì nguồn tài trợ kịp thời mang tính lâu dài, mặt khác hưởng ưu tiên, ưu đãi từ Ngân hàng việc tái cấp tín dụng b Doanh nghiệp phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh/dự án 80 đầu tư khả thi có hiệu Hiện nay, số nguyên nhân dẫn đến việc Ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp doanh nghiệp vay vốn không đưa dự án kinh doanh hợp lý khả thi Tình trạng thường xảy mảng tín dụng trung dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu sử dụng vốn giúp cho thời gian thẩm định cấp tín dụng Ngân hàng cải thiện, doanh nghiệp cần xây dựng dự án kinh doanh khả thi, hiệu phù hợp với thực tiễn Chính vậy, thực lập phương án kinh doanh, doanh nghiệp cần điều tra thị trường, nhu cầu người tiêu dùng, môi trường đầu tư, nhu cầu vốn, tính tốn tiêu tài chính, đánh giá rủi ro… Ngồi ra, doanh nghiệp tham khảo ý kiến tư vấn chuyên gia đầu ngành để có vốn hiểu biết định lĩnh vực muốn kinh doanh hay đầu tư, sở tiến hành lựa chọn thiết kế dự án phù hợp, đảm bảo dự án vào vận hành, khai thác có hiệu quả, đem lại nguồn thu lớn cho doanh nghiệp 81 KẾT LUẬN Tăng cường hiệu quy trình cho vay khách hàng nói chung khách hàng lớn nói riêng nội dung quan trọng cho phát triển bền vững NHTM Đây yếu tố quan trọng góp phần tăng tính cạnh tranh NHTM thị trường tài ngày khốc liệt Việc ngày hoàn thiện quy trình cho vay cải thiện yếu tố nội thời gian hồn thiện tín dụng, cải thiện chất lượng tín dụng giúp NHTM nói chung NHCT Ba Đình nói riêng tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có, giảm thiểu rủi ro tín dụng, tăng cường hiệu chăm sóc khách hàng Trên sở vấn đề Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình, tác giả đưa giải pháp có tính thực tiễn cao nhằm góp phần cải thiện quy trình cho vay khách hàng lớn, đảm bảo hiệu kinh doanh nâng cao, an toàn hoạt động đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế Quy trình cho vay yếu tố then chốt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, chịu nhiều tác động nhiều yếu tố khác có liên quạn Vì giải pháp kiến nghị luận văn phát huy tác dụng có kết hợp đồng phận ngân hàng, ngân hàng quan quản lý, ngân hàng khách hàng trình thực Bên cạnh phạm vi đề tài tương đối lớn phức tạp, quỹ thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên luận văn khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tác giải xin chân thành nhận đóng góp thầy, độc giả mong nhận nhiều góp ý để luận văn hồn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn, TS Nguyễn Đình Trung – Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân giúp đỡ hoàn thành luận văn 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài báo Ngân hàng Ba Đình 45 năm xây dựng phát triển Ngân hàng Công Thương Việt Nam Báo cáo tổng hết hoạt động kinh doanh năm 2013, phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2014 Vietinbank Ba Đình Báo cáo tổng hết hoạt động kinh doanh năm 2014, phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2015 Vietinbank Ba Đình Báo cáo tổng hết hoạt động kinh doanh năm 2015, phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2016 Vietinbank Ba Đình Báo cáo tổng hết hoạt động kinh doanh năm 2016, phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2017 Vietinbank Ba Đình Hồng Thủy Yến, Vụ Đầu Tư (2013), Tạp chí Ngân hàng số 12 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình Tín dụng thẩm định Tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Thị Hải Bình – Trần Thu Thủy (2016), Tạp chí Quản lý Ngân quỹ Quốc gia 10 Phan Thị Thu Hà (2015), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 11 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 12 Quyết định số 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 v/v Ban hành Quy trình cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp VietinBank 13 Quyết định số 3307/2017/EIB/QĐ-TGĐ ngày 29/05/2017 v/v Ban hành Hướng dẫn chi tiết Quy định tín dụng, quản lý tiền vay Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 14 Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 v/v Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 83 15 Thông tư số 06/2016/TT-NHNN ngày 27/05/2016 sửa đổi, bổ sung Thông tư số 36 16 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 17 Trang web https://dantri.com.vn 18 TT 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng ... chưa có Luận án nghiên cứu quy trình cho vay dành cho khách hàng lớn Vì vậy, với đề tài Quy trình cho vay khách hàng lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình ”,... tài Quy trình cho vay khách hàng lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận quy trình cho vay ngân. .. ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng quy trình cho vay khách hàng lớn Vietinbank – chi nhánh Ba Đình - Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng lớn Vietinbank