Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Techcombank

DNVVN đóng vai trò rất quan trọng trong phát triển kinh tế của mỗi quốc gia và thực hiện mục tiêu xã hội. Ngay cả với những nước có nền kinh tế phát triển DNVVN vẫn khẳng định được vai trò của mình. Do vậy, đối với một nước đang phát triển như Việt Nam Đảng và Chính Phủ cũng luôn chú trọng đến các DNVVN, dặc biệt sau khi nước ta thực hiện chuyển đổi nền kinh tế. Hiện nay , DNVVN chiếm 97% trong tổng số DN trên cả nước. Việc khuyến khích các DN là hết sức cần thiết và phù hợp trong điều kiện ngày nay. Các DNVVN ở nước ta có đặc điểm chung là gặp khó khăn về vốn, công nghệ, trình độ quản lý, môi trường pháp lý… Đây cũng là những nguyên nhân làm hạn chế hoạt động của các DNVVN. Trong những nguyên nhân trên thì vốn là nguyên nhân lớn nhất, có ảnh hưởng nhất. Nhu cầu về vốn của DNVVN ngày càng lớn, DNVVN phải tìm nhiều nguồn để đáp ứng, trong đó nguồn vốn tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng không thể thiếu được. Với những lý do như vậy cùng với việc tìm hiểu thực trạng DNVVN, thực trạng tín dụng ngân hàng ở nước ta, tìm ra những giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với DNVVN. Hơn nữa, trong thời gian thực tập tại Techcombank em đã có cơ hội tìm hiểu về tình hình cho vay đối với DNVVN tại Techcombank nên em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Techcombank “ làm chuyên đề tốt nghiệp. Được sự hướng dẫn, giúp đỡ, nhiệt tình của PGS-TS Đào Hùng và các nhân viên ngân hàng Techcombank nên em đã hoàn thành đề tài này.

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM .2 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động trung gian .5 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.4 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.4.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.4.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.4.3 Điều kiện cho vay NHTM 1.1.4.4 Vai trò hoạt động cho vay NHTM cácDNVVN 1.1.4.5 Đặc điểm hoạt động cho vay .8 1.1.4.6 Các hình thức cho vay .9 1.2 Tổng quan DNVVN .15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 16 1.2.3 Thực trạng phát triển DNVVN Việt Nam 19 1.2.4 Đặc điểm DNVVN Việt Nam 25 1.2.4.1 DNVVN thành lập dễ dàng 25 1.2.4.2 DNVVN dễ thích ứng, thay đổi linh hoạt với nhu cầu thị trường 25 1.2.4.3 Vốn chủ sở hữu nhỏ, khả tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng hạn chế .26 1.2.4.4 Trình độ cơng nghệ, thiết bị lạc hậu 27 1.2.4.5 Trình độ quản lý chủ DN chưa cao 28 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.4.6 Hoạt động DNVVN thiếu hỗ trợ Nhà nước 28 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM DNVVN 29 1.3.1 Nhân tố chủ quan 29 1.3.1.1 Các nhân tố thuộc NHTM 29 1.3.1.2 Các nhân tố thuộc DNVVN 32 1.3.2 Các nhân tố khách quan 32 1.3.2.1 Môi trường kinh tế 32 1.3.2.2 Môi trường pháp lý 33 1.4 Những số đánh giá mức độ mở rộng cho vay cuả NHTM 33 1.4.1 Dư nợ .33 1.4.2 Số lượng khách hàng .34 1.4.3 Vốn điều lệ mạng lưới chi nhánh 34 1.4.4 Lợi nhuận 35 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK 36 2.1 Giới thiệu chung Techcombank 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 38 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức .38 2.1.2.2 Mạng lưới hoạt động .40 2.2 Những hoạt động kinh doanh Techcombank 42 2.2.1Huy động vốn 42 2.2.1.1 Huy động vốn từ khu vực dân cư 42 2.2.1.2 Huy động vốn từ doanh nghiệp .43 2.2.2 Tín dụng 44 2.2.2.1Tín dụng cá nhân 45 2.2.2.2Tín dụng doanh nghiệp 46 2.2.3 Công tác phát hành toán thẻ 48 2.2.4 Dịch vụ toán dịch vụ phi tín dụng khác 50 2.2.5 Những kết hoạt động kinh doanh Techcombank 51 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Techcombank 53 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.1 Dư nợ .56 2.3.1.1 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng 56 2.3.1.2 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn 59 2.3.1.3 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo loại hình DN 62 2.3.1.4 Dư nợ cho vay phân theo nhóm sản phẩm lớn 65 2.3.1.5 Dư nợ cho vay DNVVN theo phân loại nợ 67 2.3.1.6 Doanh số thu lãi .69 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK 71 3.1 Định hướng cho vay DNVVN Techcombank 71 3.1.1 Định hướng phát triển DNVVN nước ta 71 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN Techcombank 77 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN Techcombank 78 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 78 3.2.2 Cải tiến chế cho vay, quy trình cho vay DNVVN 80 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ với DNVVN .83 3.2.4 Chính sách khách hàng 83 3.2.5 Xây dựng thời hạn cho vay hợp lý 85 3.2.6 Đào tạo trình độ cán nhân viên ngân hàng .85 3.3 Một số kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính Phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .88 3.3.3 Kiến nghị với Techcombank 88 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - NHTM: Ngân hàng thương mại - DN: Doanh nghiệp - DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ - VND: Việt Nam Đồng - CVKH: Chuyên viên khách hàng - Công ty CP: Công ty cổ phần - Công ty TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn - Phòng KHTH: Phòng kế hoạch tổng hợp - TMCP: Thương mại cổ phần Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam .16 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn qua ba năm gần đây: 43 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng qua ba năm gần 45 Bảng 2.3: Một số kết cơng tác phát hành tốn thẻ 50 Bảng 2.4: Những tiêu tài chủ yếu qua năm gần đây: 52 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng 56 Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn 60 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo loại hình DN 63 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNVVN phân loại theo nhóm sản phẩm lớn .65 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo nhóm nợ .67 Bảng 2.10: Doanh số thu lãi 69 Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng huy động vốn từ DN 2006 44 Biêủ đồ 2.2: Cơ cấu cho vay với doanh nghiệp 2006 48 Biểu đồ 3: Biểu đồ tăng trưởng doanh thu lợi nhuận qua năm .53 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng 57 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn 61 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ dư nợ cho vay DNVVN phân theo loại hình DN 64 Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo nhóm sản phẩm lớn 66 Biểu đồ 2.8: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo nhóm nợ 68 Biểu đồ 2.9: Doanh số thu lãi 70 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU DNVVN đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia thực mục tiêu xã hội Ngay với nước có kinh tế phát triển DNVVN khẳng định vai trò Do vậy, nước phát triển Việt Nam Đảng Chính Phủ ln trọng đến DNVVN, dặc biệt sau nước ta thực chuyển đổi kinh tế Hiện , DNVVN chiếm 97% tổng số DN nước Việc khuyến khích DN cần thiết phù hợp điều kiện ngày Các DNVVN nước ta có đặc điểm chung gặp khó khăn vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý, môi trường pháp lý… Đây nguyên nhân làm hạn chế hoạt động DNVVN Trong nguyên nhân vốn nguyên nhân lớn nhất, có ảnh hưởng Nhu cầu vốn DNVVN ngày lớn, DNVVN phải tìm nhiều nguồn để đáp ứng, nguồn vốn tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng khơng thể thiếu Với lý với việc tìm hiểu thực trạng DNVVN, thực trạng tín dụng ngân hàng nước ta, tìm giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN Hơn nữa, thời gian thực tập Techcombank em có hội tìm hiểu tình hình cho vay DNVVN Techcombank nên em mạnh dạn lựa chọn đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Techcombank “ làm chuyên đề tốt nghiệp Được hướng dẫn, giúp đỡ, nhiệt tình PGS-TS Đào Hùng nhân viên ngân hàng Techcombank nên em hoàn thành đề tài Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Khi nói đến ngân hàng người ta thường nghĩ đến Ngân hàng thương mại NHTM chiếm tỷ trọng lớn quy mơ, thị phần, mạng lưới hoạt động tồn hệ thống ngân hàng Ngân hàng trước hết tổ chức trung gian tài Trung gian tài tổ chức hỗ trợ kênh luân chuyển vốn người cho vay người vay theo hình thức gián tiếp Những tổ chức trung gian tài thường nhắc đến : ngân hàng, cơng ty tư vấn tài mơi giới, công ty bảo hiểm Một cách hiểu đơn giản ngân hàng là: ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh cung cấp dịch vụ ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận Để rõ khái niệm ngân hàng, xét theo phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp : “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo Luật tổ chức tín dụng định nghĩa sau “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chun đề tốt nghiệp 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đối với NHTM, hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động cho vay Và vay ngân hàng phải có lượng tiền đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng kinh tế Vì ngồi vốn chủ sở hữu ngân hàng phải huy động lượng tiền lớn Ngân hàng huy động vốn từ nguồn sau : Nguồn tìên gửi Tiền gửi nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi ngân hàng đưa hình thức gửi tiền đa dạng tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Các ngân hàng ngày mở rộng mạng lưới huy động cách cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng với mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn để thu hút ngày nhiều lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư vào ngân hàng Trong ngân hàng có tiền gửi ngân hàng khác nhiên nguồn thường khơng lớn tiền gửi ngân hàng khác nhằm mục đích chủ yếu nhờ toán hộ Nguồn vay Ngân hàng sử dụng vốn vay, đầu tư kinh doanh thực số hoạt động khác chi trả cho khách hàng Do nhiều nguồn tiền huy động không đủ đáp ứng nhu cầu tiền ngân hàng Khi ngân hàng phải vay mượn thêm vay Ngân hàng Trung ương, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn Trong đó, vay tổ chức tín dụng khác đơn giản trình vay mượn đơn giản, đáp ứng kịp thời nhu cầu trữ chi trả cấp bách ngân hàng Vay NHNN thơng qua hình thức tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) việc vay mượn tương đối khó khăn NHNN kiểm sốt tương đối chặt chẽ Các ngân hàng vay thị trường vốn thơng qua phát hành kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu Tuy nhiên vay Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp thị trường vốn nghiệp vụ tương đối phức tạp thường dành cho ngân hàng lớn Nguồn khác Nguồn khác bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM nhằm tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm Hình thức tín dụng truyền thống NHTM cho vay ngắn hạn có đảm bảo tài sản, giúp khách hàng mua hàng hố, ngun vật liệu, sau mở rộng thành nhiều hình thức khác cho vay chấp bất động sản, chứng khoán… Các NHTM lớn thực đa dạng hình thức tín dụng Để phục vụ mục tiêu quản lý ngân hàng nhu cầu khách hàng, tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức phân loại khác như: - Phân theo thời gian: bao gồm tín dụng ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống, trung hạn (từ năm đến năm) dài hạn ( năm ) - Phân theo hình thức: bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê - Phân loại theo tài sản đảm bảo: bao gồm tín dụng có đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản - Phân loại tín dụng theo rủi ro: bao gồm tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, nợ hạn có khả năngthu hồi, nợ hạn khó đòi Ngồi số cách phân loại khác theo ngành kinh tế, theo đối tượng tín dụng, mục đích sản xuất… Hoạt động đầu tư Phần lớn nguồn vốn huy động ngân hàng cho vay hoạt động tín dụng tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chun đề tốt nghiệp 74 địa phương triển khai hoạt động phát triển DNVVN; giao cho hiệp hội DN, tổ chức tư vấn, đào tạo trực tiếp triển khai chương trình trợ giúp phát triển DNVVN 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN Techcombank Mục tiêu Techcombank đến năm 2010 thuộc nhóm ngân hàng thị hàng đầu độ tin cậy, chất lượng hiệu Để đạt mục tiêu đề Techcombank có kế hoạch, định hướng cụ thể thời gian tới Định hướng hoạt động tín dụng nói chung có định hướng tín dụng DNVVN phần quan trọng định hướng chung ngân hàng Định hướng hoạt động tín dụng TGĐ ban hành giai đoạn sở chiến lược kinh doanh Techcombank, phù hợp với tình hình thị trường tình hình hoạt động thực tế Techcombank Riêng khu vực DN mà chủ yếu DNVVN, Techcombank có định hướng cụ thể sau: Phát triển nhóm khách hàng hoạt động ngành nghề có tiềm phát triển tốt Trong đặc biệt trọng đến: - Các DN tư nhân vừa nhỏ có hoạt động xuất nhập - Các DN tư nhân DN có vốn đầu tư nước ngồi hoạt động khu Cơng nghiệp - Các tổng công ty 90, 91 công ty tài trực thuộc tổng cơng ty - Các DN nhà nước nhỏ vừa thực cổ phần hoá - Các DN nhỏ vừa hoạt động hiệu có tổng doanh thu từ 0,5 đến 100 tỷ, vốn chủ sở hữu nhỏ 30 tỷ  Thúc đẩy việc cung cấp tín dụng để tài trợ xuất nhập khẩu, hoạt động sản xuất, chế biến tạo giá trị gia tăng lớn thơng qua sản phẩm tín dụng có như: tín dụng vốn lưu động theo theo hạn mức, thấu chi DN hình thức cấp tín dụng trung dài hạn Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 75 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN Techcombank Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN Techcombank theo định hướng phát triển DNVVN nước ta định hướng Techcombank 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hoạt động nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng chất lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời có biện pháp kích cầu để khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng nhiều Marketing ngân hàng không tác động vào môi trường vật chất mà tác động vào mơi trường tinh thần người Hoạt động phải nhanh chóng thay đổi theo thay đổi thị trường đảm bảo mục tiêu cuối tăng khả sinh lợi, tăng sức mạnh cạnh tranh, an tồn kinh doanh Có thể nói mục tiêu mà tất ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng hướng tới Trong định hướng phát triển thời gian tới, Techcombank trọng đặc biệt đến đối tượng khách hàng DNVVN, hoạt động Marketing cần tập trung vào đối tượng Để thực tốt hoạt động Marketing ban đầu phải xác định loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho DNVVN, ví dụ Techcombank cung cấp sản phẩm thấu chi DN, cho vay vốn lưư động, cho vay trung-dài hạn Những loại sản phẩm, dịch vụ xác định thơng qua hình thức nghiên cứu thị trường: từ việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu, đặc điểm DNVVN, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động DNVVN môi trường kinh tế, văn hố, mơi trường tự nhiên đến khả cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngân hàng khác Từ ngân hàng tìm hiểu loại sản phẩm phù hợp với loại hình DNVVN phù họp thời kì Đối với loại sản phẩm ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 76 sách cung ứng sản phẩm đến người tiêu dùng- DNVVN Marketing ngân hàng phải thể tính sáng tạo việc tuyên truyền quảng cáo sản phẩm, đưa sản phẩm dịch vụ đến với DNVVN Thường DNVVN thành phố lớn có hiểu biết định hiểu rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà sử dụng Những điều DNVVN vùng xa khó khăn điều kiện cập nhật thơng tin khó Vì Marketing ngân hàng vừa tạo tính độc đáo, khác lạ ngân hàng lại vừa tạo tin tưởng, an toàn ngân hàng Hơn nữa, Marketing ngân hàng cần đưa sản phẩm đến DNVVN tất nơi Techcombank mở chi nhánh, tuyên truyền cho DNVVN hiểu ngân hàng mình, sản phẩm dịch vụ mà DNVVN sử dụng Như cho vay với DNVVN mở rộng Hoạt động Marketing ngân hàng khơng diễn bên ngồi mà nội ngân hàng hoạt động đóng vai trò quan trọng Bộ phận Marketing hỗ trợ cho phòng ban nghiệp vụ việc xây dựng điều hành sách lãi suất, biểu phí Do phận Marketing có nhiều thơng tin khách hàng thông qua nghiên cứu thị trường nên nắm đặc điểm khách hàng, từ đưa chế độ phù hợp với loại khách hàng Ngoài ra, phận Marketing tham gia việc xây dựng sách trợ cấp, phúc lợi dành cho nhân viên ngân hàng Như vậy, Marketing có tác dụng hỗ trợ lớn hoạt động ngân hàng Marketing góp phần gắn kết lợi ích khách hàng, ngân hàng nhân viên Nhân viên đảm bảo mặt phúc lợi làm việc hiệu hơn, tạo sản phẩm chất lượng cao hơn, từ làm tăng lợi ích cho khách hàng Techcombank thành lập phòng Marketing, điều cho thấy Techcombank trọng đến hoạt động Đây hoạt động hỗ trợ đắc lực làm tổng dư nợ ngân hàng tăng mạnh vào năm 2007 Tuy nhiên phận cần phát huy nhiều việc quảng bá hình Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 77 ảnh ngân hàng, đưa khách hàng đến với ngân hàng xây dựng sách phúc lợi cho nhân viên 3.2.2 Cải tiến chế cho vay, quy trình cho vay DNVVN Một khó khăn DNVVN nước ta vay vốn ngân hàng thủ tục rườm rà, phức tạp, nhiều DN vay vốn khơng hiểu rõ quy trình cho vay, mà DN khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, Techcombank không cần mức lãi suất cạnh tranh với ngân hàng khác mà cần cung cấp cho khách hàng nói chung, DNVVN nói riêng cách tốt sản phẩm, dịch vụ Techcombank Vừa để tạo thuận lợi cho DVVVN vay vốn nhiều hơn, vừa để tăng thu lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng Techcombank cần cải tiến quy trình chế cho vay phù hợp với đặc điểm DNVVN Các bước quy trình nên đơn giản, dế hiểu để tránh tình trạng DN vay vốn hiểu sai, vận dụng sai Thủ tục vay vốn nên điều chỉnh không phức tạp, hạn chế cách thấp thời gian chờ đợi khách hàng Ví dụ với khoản chi nhánh ngân hàng cho vay mà phải trình duyệt lên Hội sở hay khoản cho vay Hội sở cần thẩm định lại nên thực cách nhanh để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Trong quy trình cho vay Techcombank quy định thời gian trar lời cho khoản vay ngắn hạn từ 3-5 ngày, khoản vay trung- dài hạn từ 7-10 ngày Như trung bình khoản vay khoảng từ 5- ngày, thời gian dài Nếu khoản vay khơng chấp nhận làm nhiều thời gian khách hàng Ngân hàng nên rút ngắn thời gian, giảm thiểu bước không cần thiết để vừa tránh thời gian chi phí thẩm định ngân hàng lại vừa không làm nhiều thời gian khách hàng Rút ngắn thời gian trả lời khách hàng việc làm khó, nhiên điều thực Techcombank có cán thẩm định giỏi chuyên Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chun đề tốt nghiệp 78 mơn, nhiệt tình cơng việc Dựa vào thơng tin thu thập từ phòng Marketing ngân hàng để nắm nhu cầu thực tế, với văn liên quan đến quy chế cho vay, ngân hàng đưa điều chỉnh hợp lí, kịp thời quy trình tín dụng Việc đổi quy trình cần kết hợp cơng nghệ đại, trình độ nhân viên để hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn xác, tránh sai sót làm thời gian hai bên Trên thực tế, thủ tục vay vốn phức tạp, nhiều giấy tờ, dấu, chữ ký… làm DN thấy ngại đến vay vốn ngân hàng, đặc biệt với khoản vay nhỏ theo mùa vụ Nặng thủ tục hành khơng phải cách để giảm thiểu rủi ro cách tốt mà làm cho khách hàng muốn đến ngân hàng vay vốn Khơng quy trình cho vay cần có điều chỉnh mà chế cho vay áp dụng với DNVVN cần có điều chỉnh thích hợp Ngân hàng nên có nhiều phương thức cho vay để DNVVN lựa chọn phương thức thích hợp với DN Như biết, DNVVN kinh doanh nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, mà nhu cầu vốn không giống Đa dạng hóa phương thức cho vay giúp DNVVN có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng lại vừa giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro Một vấn đề chế cho vay mức cho vay DNVVN Ngân hàng cho vay dựa tổng mức vốn đầu tư dự án giá trị tài sản đảm bảo Tuy nhiên, Techcombank nhiều ngân hàng khác cho vay thường dựa chủ yếu vào giá trị tài sản đảm bảo Đặc điểm DNVVN quy mô vốn vừa nhỏ, giá trị tài sản cầm cố, chấp để đảm bảo cho khoản vay nhỏ nên vốn DNVVN vay ngân hàng không đủ mức vốn cần thiết cho dự án Cũng từ đặc điểm vừa nhỏ DNVVN mà ngân hàng e ngại, không muốn cho vay theo giá trị dự án mà theo giá trị tài sản đảm bảo Để mở rộng cho vay DNVVN, ngân hàng nên mở rộng hình thức đảm bảo, khơng nên q trọng vào hình thức đảm bảo Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 79 tài sản DNVVN dùng tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, tài sản đảm bảo tính khả thi dự án xin vay vốn, đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba… Điều kiện tài sản đảm bảo mở rộng nhiều DNVVN vay vốn ngân hàng vay đủ lượng vốn cần thiết Trong vài năm trở lại đây, hình thức cho thuê tài xuất giải kịp thời nhu cầu vốn cho DNVVN điều kiện thiếu vốn trầm trọng Cho thuê tài xếp hoạt động tín dụng ngân hàng Sử dụng loại hìn dịch vụ DNVVN khơng cần tài sản đảm bảo, thay vào ngân hàng nắm giữ quyền sở hữu tài sản tiền thuê hàng tháng DN Đây hình thức tài trợ nhiều DNVVN ưa thích thường sử dụng cho tài trợ vốn trung-dài hạn Techombank nên tập trung phát triển loại hình dịch vụ Tuy nhiên biện pháp để mở rộng cho vay cần có phù hợp doanh thu, chi phí rủi ro khoản vay Trong chế cho vay, phương thức cho vay hạn mức cho vay lãi suất vấn đề quan trọng cần nói tới Lãi suất cho vay đem lại phần lớn doanh thu cho ngân hàng Đưa sách lãi suất hợp lí vơ khó khăn ngân hàng muốn cho DNVVN vay với lãi suất cao DNVVN lại muốn vay ngân hàng với lãi suất thấp Mức lãi suất cho vay cần phải đảm bảo lợi ích khách hàng lẫn ngân hàng Lãi suất DN khu vực quốc doanh hay ngồi quốc doanh khơng nên có phân biệt DN có tình hình tài tốt, uy tín cao có quan hệ lâu dài với ngân hàng, khách hàng đến với ngân hàng DN nên vay với mức lãi suất ưu đãi phù hợp Chính sách lãi suất cần phải linh hoạt tùy khách hàng thời kỳ Trong giai đoạn này, DNVVN đối tượng DN Techcombank trọng coi DNVVN khách hàng tiềm Những DNVVN kinh doanh ngành nghề có tiềm phát triển kinh tế nên hưởng mức lãi suất thấp để thu hút DN thuộc lĩnh vực đến vay vốn ngân hàng Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 80 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ với DNVVN Số lượng DNVVN chiếm khoảng 97% tổng số DN nước, tham gia vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh khác Mỗi lĩnh vực kinh doanh lại có đặc điểm khác khác chu kì sản xuất, tính thời vụ, thị trường sản phẩm, thời gian thu hồi vốn…Vì nhu cầu vốn DNVVN không lớn mà nhu cầu khác tuỳ theo DNVV Các sản phẩm cho vay ngân hàng mà cần đa dạng Các sản phẩm dịch vụ Techcombank phục vụ cho đối tượng khách hàng DN có nhiều loại khác Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu vay vốn DN đồng thời mở rộng hoạt động cho vay Techcombank nên nghiên cứu đưa thêm số sản phẩm Bằng việc nghiên cứu thị trường mà ngân hàng hướng tới DN thuộc ngành nghề hay có quy mơ vốn nào, có tiềm phát triển lĩnh vực nào…Thêm vào tác động hội nhập, q trình quốc tế hóa mở hội cho DNVVN với thị trường xuất rộng lớn Định hướng hoạt động tín dụng Techcombank thời gian tới trọng vào tài trợ xuất nhập cho DNVVN Như vậy, hình thức tài trợ cần có thêm nhiều sản phẩm cho vay nữa, mặt hàng nông sản mạnh Việt Nam Hiện nay, Techcombank có tài trợ xuất nhập gạo, hạt điều, cafe Các sản phẩm cho vay đơn điệu gây khó khăn cho DN sử dụng hình thức vay vốn khơng phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh DN, ngân hàng gặp khó khăn quản lý tiền vay Do việc đa dạng sản phẩm cho vay góp phần giảm bớt rủi ro cho ngân hàng 3.2.4 Chính sách khách hàng Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ kinh tế, đối tượng đến giao dịch với ngân hàng gồm cá nhân, DN tổ chức tài Vì khối lượng Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 81 khách hàng nhiều đa dạng nên ngân hàng lúc đáp ứng tốt nhu cầu tất khách hàng Trong giai đoạn, Techcombank phải xác định đối tượng khách hàng mà hướng tới, đặc biệt hoạt động tín dụng việc vơ quan trọng Khi xác định đối tượng khách hàng DNVVN ngân hàng phải tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, giúp khách hàng hiều rõ sản phẩm, tiện ích mà sản phẩm mang lại để có lựa chọn đắn cho DN Ngân hàng phải thực tế xuống DN vay vốn Đi thực tế giúp cho cán tín dụng nắm tình hình làm ăn kinh doanh, kết hợp với báo cáo tài DN mà ngân hàng định việc cho vay với DN Ngồi ngân hàng nên có sách lãi suất ưu đãi với DNVVN Lãi suất giá khoản vay, lãi suất cao làm cho chi phí vốn lớn, làm giảm lợi nhuận DN lãi suất thấp làm giảm lợi nhuận ngân hàng Lãi suất ngân hàng phải theo khung NHNN, lãi suất ưu đãi DNVVN phải hợp lí linh hoạt Thơng thường mức lãi suất áp dụng với DN quốc doanh thường cao với DN quốc doanh tâm lý nhiều ngân nghĩ DN quốc doanh rủi ro thấp Tuy nhiên số DN có tình hình làm ăn tốt, ngành nghề kinh doanh triển vọng, kế hoạch kinh doanh khả thi, quan hệ lâu dài với ngân hàng khả xảy rủi ro thấp hơn, cho DN vay với lãi suất ưu đãi Vay với lãi suất thấp làm tăng lợi nhuận DN nên thu hút nhiều DN đến vay vốn ngân hàng Nhưng phía ngân hàng, lãi suất cho vay thấp làm giảm lợi nhuận ngân hàng Do vậy, mức lãi suất Hơn nữa, số dịp mang tính chất kỉ niệm nội ngân hàng, dịp lễ hội lớn đất nước đưa số hình thức ưu đãi ngắn hạn cho DNVVN, vừa tăng thêm hình ảnh ngân hàng, vừa mở rộng cho vay Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 82 3.2.5 Xây dựng thời hạn cho vay hợp lý Thời hạn cho vay kì hạn nợ có mối quan hệ mật thiết với Thời hạn cho vay kì hạn nợ thời hạn cho vay trung bình ngân hàng cho khách hàng khoản vay cụ thể Từ ngân hàng có so sánh thời hạn nguồn tài sản Sự chênh lệch thời hạn nguồn tài sản tạo rủi ro cho ngân hàng Mà nguồn huy động chủ yếu ngân hàng nguồn ngắn hạn Vì vậy, ngân hàng cần phải cân nhắc kĩ lượng, xây dựng cho sách thời hạn vay hợp lý Hiện nay, ngân hàng có tỷ trọng cho vay trung-dài DNVVN hạn tăng lên qua năm tỷ trọng nhỏ so với cho vay ngắn hạn Cho vay trung-dài hạn có mức lãi suất cao so với cho vay ngắn hạn nên ngân hàng nên phát huy cho vay trung-dài hạn Đồng thời cần tăng cường chất lượng công tác thẩm định để hạn chế rủi ro DNVVN chiếm đa số kinh tế nên nhu cầu vốn trung-dài hạn lớn Tăng cho vay trung-dài hạn kết hợp với quản lý rủi ro tốt làm cho ngân hàng tăng lợi nhuận, làm cho DNVVN tìm đến với ngân hàng ngày nhiều Thời hạn cho vay hợp lý vừa tăng lợi nhuận cho ngân hàng vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 3.2.6 Đào tạo trình độ cán nhân viên ngân hàng Trong hoạt động, lĩnh vực, ngành nghề kỹ người yếu tố quan trọng Đặc biệt đối ngành dịch vụ ngân hàng kỹ người lại quan trọng Các chuyên viên khách hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng , hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thẩm định khách hàng, theo dõi, giám sát khách hàng… nên hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng phụ thuộc không nhỏ vào cán ngân hàng Một đội ngũ nhân viên làm việc chuyên nghiệp, giỏi nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm vừa có nhiều tiện ích lại vừa phù hợp với thân DN, cộng với thái độ thân thiện để lại ấn tượng tốt với khách hàng Từ đó, nhiều khách hàng tìm Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 83 đến với ngân hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Còn với cán ngân hàng khơng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ví dụ phận IT vấn đề chuyên mơn nghiệp vụ nhiệt tình cơng việc điều vô quan trọng Nhất hệ thống ngân hàng, tất giao dịch phải đưa lên mạng chung toàn hệ thống Vì thời kỳ trình độ cán ngân hàng phải trọng đào tạo Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức số lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn để nâng cao trình độ cho cán Ngồi việc đào tạo trình độ nghiệp vụ ngân hàng nên đào tạo tin học, ngoại ngữ, hướng dẫn cách sử dụng phần mềm máy tính Thêm vào đó, ngân hàng cần có thêm sách lương , thưởng, phụ cấp, bảo hiểm… cán ngân hàng, giúp cho họ yên tâm thoải mái cơng tác, gắn lợi ích thân họ với lợi ích ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính Phủ Trong kinh tế thị trường, khu vực kinh tế tư nhân nói chung DNVVN nói riêng ngày chiếm vị trí quan trọng Vì Nhà nước Chính Phủ cần có biện pháp hỗ trợ cụ thể cho DNVVN phát triển Thứ nhất, muốn DNVVN phát triển DN phải có mơi trường hoạt động quy định rõ ràng, cụ thể Những quy định thực thông qua nghị định, nghị quyết, quy chế… ban hành sửa đổi, bổ sung phù hợp với tình hình thực tế đặc điểm DNVVN Tuy nhiên, nước ta thường có tượng chồng chéo hệ thống văn pháp luật, khó khăn hoạt động DNVVN Nhà nước nên có biện pháp xử lý để tránh tình trạng này, tạo đồng hệ thống văn ban hành Thông qua văn pháp luật ban hành Nhà nước tạo cho tất DN nói chung, DNVVN nói riêng mơi trường kinh doanh an tồn, Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 84 hiệu quả, bình đẳng thành phần kinh tế Trong vài năm gần đây, Nhà nước Chính Phủ ban hành văn pháp luật tạo hành lang pháp lý cho DN hoạt động Tuy nhiên có nhiều văn thiếu tính thực tế dẫn đến chồng chéo văn pháp luật Bên cạnh việc phổ biến văn nhiều hạn chế nên thơng tin sách, chế đến với DN chậm Việc thơng tin khơng cập nhật kịp thời gây khó khăn cho hoạt động DN Vì việc xây dựng hệ thống thông tin DN với Nhà nước Chính Phủ vơ cần thiết Theo định hướng phát triển kinh tế, năm tới Việt Nam hứa hẹn có thị trường xuất nhập rộng lớn, đặc biệt xuất để cải thiện tình hình nhập siêu năm vừa qua Do đó, sách hỗ trợ xuất cần tập trung hỗ trợ đầu vào cho người sản xuất mặt hàng xuất Nhà nước cần đưa ưu đãi lãi suất tất kỳ hạn, đầu tư nâng cấp dây chuyền sản xuất để tăng suất lao động nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo lợi cạnh tranh cho hàng hóa thị trường ngồi nước Nhà nước cần có yêu cầu với quan quản lý hành địa bàn tỉnh, thành phố nơi có DNVVN tạo điều kiện thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi xin cấp phép quyền sử dụng đất để thời gian có mặt sản xuất nhanh Một số DNVVN không đủ vốn, công nghệ để thực dự án kinh doanh khả thi phải liên kết với DNVVN khác Đối với hình thức Nhà nước cần có khuyến khích, tạo điều kiện cho DN nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, mở rộng thị trường cho sản phẩm, tăng tính hiệu kinh tế Nhà nước cần mở nhiều khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ quản lý cho cán quản lý DN Khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng đặc điểm chung DNVVN Do vậy, Nhà nước cần hỗ trợ cho DNVVN việc Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 85 vay vốn ngân hàng ví dụ như: nới lỏng điều kiện cho vay tín chấp, điều kiện tài sản đảm bảo tiền vay… 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN quan quản lý trực tiếp hoạt động cho vay NHTM, NHNN mở rộng thắt chặt hoạt động cho vay NHTM tuỳ thời kỳ Do để mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN NHNN cần thể vai trò NHNN nên có quy chế cho vay riêng, quy trình cho vay riêng với DNVVN, NHNN vừa dễ dàng quản lý lại vừa hỗ trợ cho việc vay vốn DNVVN NHNN cần tăng cường vai trò tra, giám sát với NHTM Hơn tăng cường đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, phẩm chất cho cán để cơng tác tra, giám sát xác hiệu Ngoài ra, NHNN cần thực số biện pháp hỗ trợ thông qua điều chỉnh lãi suất chiết khấu (tái chiết khấu), lãi suất cấp vốn ( tái cấp vốn), tỉ lệ chuyển kì hạn nguồn thành tài sản… 3.3.3 Kiến nghị với Techcombank Techcombank cần đầu tư nhiều cho công nghệ, sử dụng phần mềm xử lý hoạt động tín dụng để xử lý thơng tin nhanh chóng, hiệu Techcombank xác định DNVVN đối tượng khách hàng nên tập trung nghiên cứu thị trường, nghiên cứu tình hình đặc điểm DNVVN để đưa nhiều sản phẩm cho vay DNVVN nữa, đáp ứng nhu cầu vốn lớn đối tượng khách hàng Ngân hàng cần kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động chi nhánh, vừa phòng ngừa rủi ro vừa nâng cao hiệu hoạt động Bên cạnh ngân hàng thường xuyên tổ chức cho nhân viên khoá học ngắn hạn nước, cán tín dụng để nâng cao nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 86 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN Mối quan hệ ngân hàng với DN mối quan hệ tương hỗ, tỷ lệ thuận Nếu hệ thống ngân hàng phát triển có khả cho DN vay nhiều ngược lại DN làm ăn kinh doanh có hiệu quả, quan hệ vay-trả với ngân hàng tốt DN vay vốn nhiều giúp ngân hàng tăng lợi nhuận Như ta thấy ngân hàng DN hỗ trợ lẫn nhau, việc mở rộng cho vay khơng phụ thuộc nhiều vào ngân hàng mà phụ thuộc phần không nhỏ vào DNVVN Các DNVVN nên trọng đến việc đào tạo tay nghề, trình độ chun mơn cho người lao động, trình độ quản lý cho lãnh đạo Riêng phận lãnh đạo chủ chốt DN cần phải có kỹ lập phân tích dự án Khi lập dự án phải có đầy đủ giá thành, doanh thu, chi phí, thời gian thu hồi vốn… để ngân hàng thấy tính khả thi dự án Thêm yếu tố để ngân hàng tin tưởng DNVVN báo cáo tài năm DN phải xác, phản ánh thực tế tình hình DN, khơng nên lập báo cáo mang tính hình thức để vay vốn ngân hàng Như vậy, ngân hàng tin tưởng DN muốn cho DN vay hơn, từ mở rộng cho vay Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 87 KẾT LUẬN Thơng qua việc tìm hiểu thực tế thời gian thực tập Techcombank, kết hợp với lý thuyết học nhà trường, chuyên đề đưa cách khái quát đặc, điểm, vai trò DNVVN kinh tế thị trường thực trạng DNVVN Việt Nam, từ làm rõ mối quan hệ DNVVN với ngân hàng xu hướng ngày mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Techcombank với việc thực thi chủ trương Đảng Nhà nước, với định hướng phát triển kinh tế, nhanh chóng chuyển cấu đầu tư hướng vào DNVVN Tuy nhiên mở rộng hoạt động cho vay DNVVN vấn đề không Techcombank mà quan quản lý Nhà nước, NHNN, NHTM cần nghiên cứu để rút phương thức cho vay, quy trình cho vay hợp lí, hạn chế rủi ro Do hạn chế mặt kiến thức, kinh nghiệm thực tế hạn chế thời gian nên vấn đề em đưa tránh khỏi sai sót Em mong đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình PGS-TS Đào Hùng anh chị nhân viên phòng Kế hoạch tổng hợp giúp em có đầy đủ thơng tin, số liệu để hoàn thành đề tài Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình NHTM: PGS-TS Phan Thị Thu Hà- ĐH Kinh tế quốc Dân - Tạp chí Ngân hàng - Tạp chí Thị trường Tài chính- Tiền tệ - Giáo trình Quản trị NHTM- Peter S.Rose - Sổ tay tín dụng Techcombank - Sổ tay sản phẩm Techcombank - Báo cáo thường niên Techcombank - Báo cáo kết kinh doanh Techcombank - Nhiều tài liệu khác liên quan đến thực trạng DNVVN Việt Nam hoạt động cho vay DNVVN NHTM khác Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q