NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN

Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức cho vay, hệ thống ngân hàng nước ta cần tìm hướng đi mới với các đối tượng khách hàng mục tiêu. Để có thể tồn tại và phát triển bền vững, mạnh mẽ trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM cần phải nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay, tăng cường cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, hoạt động đóng góp nhiều nhất vào tổng thu nhập của ngân hàng. Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm đã số và chủ yếu trong nền kinh tế. Loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng, tạo việc làm và thu nhập cho người lao động, xóa đói giảm nghèo. Hiện nay đối với mỗi quốc gia, vấn đề tạo điều kiện về chính sách, nguồn lực trong đó đặc biệt là chế độ cho vay đối với các doanh nghiệp là vấn đề chiến lược và có ý nghĩa quyết định, trong đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ có một vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Chính vì vậy: các nước đều rất quan tâm đến việc tạo mọi điều kiện về chính sách, nguồn lực trong đó đặc biệt là chế độ cho vay nhằm tạo điều kiện hỗ trợ đối với DN N&V. Hiện nay, các doanh nghiệp vẫn khó khăn do ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh, sự không ổn định của lãi suất, đầu ra sản phẩm dẫn đến chất lượng cho vay của các NHTM có những hạn chế nhất định, làm tăng nguy cơ nợ xấu. Căn cứ vào những vấn đề trên, tôi đã quyết định lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân” để nghiên cứu. 2. Tổng quan các đề tài nghiên cứu có liên quan Đến nay, đã có rất nhiều các công trình nghiên cứu về vấn đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV, có thể nêu ra một số các công trình nghiên cứu về đề tài này như:   - "Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thái Nguyên” - Luận văn Thạc sỹ của tác giả: Nguyễn Thu Mai - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân năm 2014. Luận văn đã nêu ra những mặt tích cực trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Luận văn đề xuất giải pháp tăng cường công tác Marketing, các kênh tiếp cận với DNNVV. - “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt"- Luận văn Thạc sỹ của tác giả Lê Mai Phương- Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân năm 2015. Đề tài này đã đề cập đến những vấn đề có tính lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt. Từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV của Ngân hàng trong thời gian tới. Hầu hết các công trình nghiên cứu này đều nêu được tính cấp thiết của đề tài, làm rõ những lý luận quan trọng về chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNNVV, từ đó đưa ra các giải pháp cần thiết để nâng cao tín dụng đối với DNNVV. Tuy nhiên, mỗi tác giả với đề tài của mình đều có những phong cách riêng về nội dung, hình thức, định hướng tùy thuộc vào thời điểm nghiên cứu, hoàn cảnh kinh tế, xã hội, đối tượng nghiên cứu ...

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM VĂN LƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM VĂN LƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN THỊ HỒNG HẢI HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Văn Lương LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới tất Quý Thầy/cô giảng dạy chương trình Cao học khóa K27 chun ngành Tài - Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế quốc dân, người truyền dạy cho kiến thức bổ ích lĩnh vực Tài chính- ngân hàng, làm sở tảng để thực tốt luận văn Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin cảm ơn tới TS Phan Thị Hồng Hải tận tình trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng chí lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ tơi thu thập thơng tin, số liệu suốt trình làm luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn chắn không tránh khỏi sơ xuất, thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến góp ý Q Thầy/cơ, đồng nghiệp, anh chị học viên để hoàn thiện luận văn Trân trọng! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Văn Lương MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 Từ viết tắt DN DNNN DNNVV KH KHDN LSCB MB NH NHNN NHTM NHTW TMCP TSĐB VNĐ Chú thích Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp Lãi suất Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP 18 Bảng 1.2 Tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng 33 Bảng 2.1: Trình độ cán nhân viên toàn chi nhánh .45 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động Chi nhánh MB Thanh Xuân 49 Bảng 2.3: Tổng dư nợ cho vay .50 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Chi nhánh MB Thanh Xuân 2017-2019 53 Bảng 2.5: Tình hình cho vay, thu nợ DNNVV MB Thanh Xuân 54 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay DNNVV .57 Bảng 2.7 Bảng dư nợ cho vay DNNVV có tài sản bảo đảm MB Thanh Xuân .58 Bảng 2.8: Nợ hạn cho vay DNNVV 59 Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay DNNVV 61 Bảng 2.10 Danh mục Khách hàng nợ cần ý MB Thanh Xuân .62 BIỂU: Biểu đồ 2.1: Số lượng Khách hàng DNNVV MB Thanh Xuân 53 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ 56 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay theo ngành nghề DNNVV 58 SƠ ĐỒ: LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức cho vay, hệ thống ngân hàng nước ta cần tìm hướng với đối tượng khách hàng mục tiêu Để tồn phát triển bền vững, mạnh mẽ bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, NHTM cần phải nâng cao chất lượng hiệu cho vay, tăng cường cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, hoạt động đóng góp nhiều vào tổng thu nhập ngân hàng Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số chủ yếu kinh tế Loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, tạo việc làm thu nhập cho người lao động, xóa đói giảm nghèo Hiện quốc gia, vấn đề tạo điều kiện sách, nguồn lực đặc biệt chế độ cho vay doanh nghiệp vấn đề chiến lược có ý nghĩa định, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò quan trọng phát triển kinh tế - xã hội đất nước Chính vậy: nước quan tâm đến việc tạo điều kiện sách, nguồn lực đặc biệt chế độ cho vay nhằm tạo điều kiện hỗ trợ DN N&V Hiện nay, doanh nghiệp khó khăn ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, không ổn định lãi suất, đầu sản phẩm dẫn đến chất lượng cho vay NHTM có hạn chế định, làm tăng nguy nợ xấu Căn vào vấn đề trên, định lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân” để nghiên cứu Tổng quan đề tài nghiên cứu có liên quan Đến nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, nêu số cơng trình nghiên cứu đề tài như: - "Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thái Nguyên” - Luận văn Thạc sỹ tác giả: Nguyễn Thu Mai - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân năm 2014 Luận văn nêu mặt tích cực hoạt động cho vay Ngân hàng Luận văn đề xuất giải pháp tăng cường - công tác Marketing, kênh tiếp cận với DNNVV “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt"- Luận văn Thạc sỹ tác giả Lê Mai Phương - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân năm 2015 Đề tài đề cập đến vấn đề có tính lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt Từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng thời gian tới Hầu hết cơng trình nghiên cứu nêu tính cấp thiết đề tài, làm rõ lý luận quan trọng chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV, từ đưa giải pháp cần thiết để nâng cao tín dụng DNNVV Tuy nhiên, tác giả với đề tài có phong cách riêng nội dung, hình thức, định hướng tùy thuộc vào thời điểm nghiên cứu, hoàn cảnh kinh tế, xã hội, đối tượng nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Mục tiêu chung: Đề xuất giải pháp Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân Mục tiêu cụ thể: Hệ thống hóa sở lý luận hoạtđộng cho vay chất lượng cho vay NHTM nói chung, tìm phương pháp luận để nâng cao hiệu cho vay với DNNVV ngân hàng thương mại Tìm hiểu thực trạng, phân tích ngun nhân, kết quả, hạn chế công tác cho vay DNNVV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân 10 Trên sở định hướng ngân hàng phát triển chất lượng dịch vụ, đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu:Những vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan đến chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân Phạm vi nghiên cứu: - Nội dung: Hoạt động cho vay DNNVV - Không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân - Thời gian: Từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực đề tài nghiên cứu khoa học, tác giả chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, quy nạp, so sánh, diễn dịch để thực nghiên cứu đối chiếu sách quản lý nhà nước với thực tế hoạt động ngành Ngân hàng, tham khảo lý thuyết tiền tệ, Ngân hàng Trong q trình nghiên cứu có kêt hợp thực tiễn lý luận, đồng thời tham khảo các cơng trình nghiên cứu, tài liệu tác giả nước liên quan đến nội dung nghiên cứu, sử dụng số liệu tham khảo từ quan hữu quan; báo cáo, số liệu liên quan đến tình hình thực kế hoạch, kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm 2017-2019 ; Phương pháp cụ thể: + Phương pháp khảo sát, phân tích, phương pháp thống kê +Phương pháp thu thập số liệu, thông tin từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân 78 toán chuyển khoản qua ngân hàng Điều giúp hạn chế rủi ro, ngăn ngừa hành vi gian lận như: mua bán giả dối, chuyển tiền vịng vo gây thất vốn Kiểm tra sau cho vay: cán tín dụng phải tăng cường kiểm soát DNNVV sử dụng tiền vay, phát dấu hiệu thua lỗ, lùa đảo sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cần phải kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo để có biện pháp xử lý kịp thời có vấn đề tài sản Vì tài sản đảm bảo coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng Tích cực cơng tác thu hồi nợ: Việc đôn đốc thu nợ gốc lãi thời hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Trên thực tế, việc đôn đốc thu hồi gốc lãi khoản nợ nhóm I chi nhánh thực tốt, chi nhánh cần có biện pháp nghiêm khắc hơn, giao nhiệm vụ để cán quản lý vay để làm tốt công tác thu hồi nợ gốc lãi khoản nợ thuộc nhóm II, III, IV, V Điều sở để ngân hàng có nguồn thu tiếp tục hoạt động kinh doanh Ngoài ra, chi nhánh nên thành lập phận đôn đốc, thu hồi nợ, giao kế hoạch thu hồi nợ tới cán cụ thể 3.2.5 Hoàn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng tài nguyên quý giá, việc khai thác thơng tin sử dụng yếu tố định đến hoạt động cho vay Trong hoạt động tín dụng, thơng tin cần cung cấp đầy đỷ, xác kịp thời Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn Thơng tin thu thập từ nguồn như: - Xem xét thông tin qua việc vấn người vay, từ chứng từ vay vốn mà khách hàng cung cấp - Cần nắm bắt thơng tin qua trung gian tự tìm kiếm: phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà 79 nước (CIC), thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè Ngồi ra, cịn thu thập nguồn thơng tin khác như: thông tin từ hội thảo, thông tin NHTM, NHNN, ngành liên quan, - Ngoài ra, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp Qua đó, chi nhánh nắm bắt thơng tin khả SXKD nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, Ngân hàng cần tự xây dựng cho hệ thống thơng tin khách hàng, phân loại rõ đối tượng khách hàng: khách hàng truyền thống khách hàng tiềm năng, đặc biệt ý đến khách hàng mục tiêu Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tạo quan hệ chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Ngân hàng khác ngồi hệ thống Việc cán tín dụng thu thập từ nguồn thông tin khác nhau, thông tin cần xử lý phân loại hợp lý cho việc khai thác thơng tin thực nhanh chóng hiệu 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán Chất lượng hiệu nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng ln phụ thuộc lớn vào trình độ đội ngũ cán nhân viên Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chất lượng đội ngũ nhân Chi nhánh phải chuẩn hóa khơng ngừng nâng cao Trước tiên, Chi nhánh cần xác định nhu cầu đào tạo cho bố trí đủ cán phù hợp với số lượng khách hàng Nếu Chi nhánh cần tuyển thêm nhân bên ngồi cần nghiên cứu kỹ thị trường lao động có biện pháp tuyển dụng thích hợp để tuyển nhân với phẩm chất, trình độ mong muốn Đồng thời, Chi nhánh nên đưa kế hoạch đào tạo để nhân viên theo kịp với kế hoạch hoạt động Bên cạnh đó, cán mà Chi nhánh có kế hoạch bổ nhiệm vào chức vụ phải có chương trình đào tạo để họ có kỹ đáp ứng u cầu cơng việc Song song với việc bố trí đủ cán để đáp ứng tối đa nhu cầu khách 80 hàng, Chi nhánh cần mở rộng phương thức đào tạo phát triển nhân sự, xây dựng thực kế hoạch đào tạo bản, chuyên nghiệp nhiều hình thức như: tự đào tạo chỗ, tổ chức tập huấn, tổ chức buổi thảo luận nhằm bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, thi tình huống… Đặc biệt, đội ngũ cán phụ trách cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa phải người am hiểu đạo tạo chuyên sâu đặc điểm doanh nghiệp này, có kinh nghiệm kiến thức chuyên ngành việc tư vấn cho khách hàng công tác thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Kết hợp với công tác đào tạo, Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn, tạo chế độ đãi ngộ thỏa đáng, công bằng, tạo hội thăng tiến điều kiện cho nhân viên làm việc ví trí thích hợp với khả họ… Điều giúp ngân hàng giữ chân người tài tạo động lực mạnh mẽ cho nhân viên hăng say làm việc Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyên nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng ngân hàng uy tín vững mạnh 3.2.7 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân cần áp dụng linh hoạt cho vay phần có tài sản chấp phần tín chấp khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm có uy tín, phương án kinh doanh khả thi với nguồn đầu vào, đầu ổn định, lực tài mạnh Xây dựng quy trình cụ thể cơng tác định giá, quản lý tài sản đảm bảo tiền vay đặc biệt để đa dạng loại tài sản nhận đảm bảo tiền vay như: máy móc thiết bị, dây truyền thiết bị, xe máy, hàng tồn kho, khoản phải thu Như vừa giải khó khăn cho DNNVV vừa đảm bảo chất lượng tín dụng cho ngân hàng 3.2.8 Quy định tính minh bạch hồ sơ tài Khách hàng Trong xu hội nhập, nhu cầu đòi hỏi tính cơng khai minh bạch thơng tin báo cáo tài việc làm cấp thiết Các DNNVV Việt Nam xảy tính trạng báo cáo tài khơng trung thực, xây dựng báo cáo tài 81 khác đê đối phó cho mục đích khách Vì thế, MB khó khăn việc định cho vay sở thông tin từ Báo cáo tài (BCTC) Đê khắc phục tình trạnh chưa minh bạch trên, ngân hàng bước yêu cầu DNNVV cung cấp báo cáo tài chỉnh kiểm tốn 3.2.9 Theo dõi dịng tiền khách hàng Hiện nhiều khách hàng DNNVV khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Những khách hàng có phương án kinh doanh tốt khơng có tài sản chấp ngân hàng dẫn đến chưa vay vốn để đáp ứng kịp thời cho phương án kinh doanh, cần có giải pháp cho Khách hàng vay hình thức tài trợ thương mại Khách hàng cần có vốn đê mua hàng từ đối tác đầu vào bán cho đối tác đầu tạo nên nguồn tiền lớn so với lượng tiền ban đầu Ngân hàng chấp hàng hóa quyền địi nợ hình thành từ phương án Gửi thông báo chấp quyền địi nợ hình thành từ tương lai gửi cho đối tác đầu ra, yêu cầu đối tác đầu xác nhận vê việc dòng tiền khách hàng trả tài khoản khách hàng MB Như vậy, hình thức tài trợ thương mai vừa giúp giải vấn đề cho vay với khách hàng thiếu tài sản hữu, vừa giải vấn đề rủi ro cho vay, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng có chất lượng cho vay 3.2.10 Huy động tiêu tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi khơng kỳ hạn thường có lãi suất thấp so với tiền gửi có kỳ hạn Đó chi phí vốn giá rẻ Khi ngân hàng có chi phí vốn rẻ, Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp, có nhiều doanh nghiệp mong muốn tiếp cận nguồn vốn giá rẻ Nguồn vốn giá rẻ hữu hạn, nhu cầu DNNVV vốn giá rẻ vơ hạn, Ngân hàng phép lựa chọn Doanh nghiệp tốt thực tốt vay Việc giúp loại bỏ bớt Doanh nghiệp chưa tốt vay vốn MB Như vậy, MB cần có sách phù hợp để thu hút tiền gửi không kỳ 3.3 hạn MB nhiều tốt MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN NHÀ NƯỚC, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 82 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy định điều hành sách tiền tệ cách ổn định mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp chủ động việc hoạch định chiến lược hoạt động Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác truyền thông thực sách tiền tệ, ngoại hối… để tăng lòng tin thị trường nhà đầu tư chủ trương quán Chính phủ, tăng cường ổn định hệ thống tài Đặc biệt việc điều hành lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần tạo niềm tin ổn định trung hạn để ngân hàng thương mại cung cấp khoản cho vay lãi suất ổn định trung dài hạn cho doanh nghiệp; Tiếp tục giữ mặt lãi suất mức ổn định mức thấp để hỗ trợ doanh nghiệp; Tiếp tục trì trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đối mặt với nhiều khó khăn Ban hành quy định đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thương mại việc thực sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, ban hành Thông tư hướng dẫn cụ thể đến ngân hàng thương mại để việc thực ngân hàng đồng đạt hiệu tốt Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài cần đẩy mạnh phối hợp chặt chẽ, quán sách tài khóa sách tiền tệ, đặc biệt phối hợp đồng vận hành thị trường trái phiếu với sách điều hành tín dụng, lãi suất; Phát triển thị trường vốn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp huy động nguồn lực xã hội thông qua phát hành trái phiếu, cổ phiế thông qua quỹ đầu tư để đáp ứng nhu cầu đầu tư doanh nghiệp, giảm dần phụ thuộc nhiều doanh nghiệp vào nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần đưa sách nhằm phát triển mạnh hình thức th tài hệ thống ngân hàng thương mại, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tăng lực sản xuất điều kiện hạn chế vốn, doanh 83 nghiệp nhỏ vừa không bị đọng vốn vào tài sản cố định, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa nhanh chóng đổi cơng nghệ Đầu tư vốn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) cách đại hóa cơng nghệ, thường xun thu thập xử lý thông tin để thông tin cập nhật cách nhanh nhằm mục tiêu đưa trung tâm thông tin trở thành kho lưu trữ liệu phịng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Đẩy mạnh công tác tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo ngân hàng thực nghiêm chỉnh quy định, sách Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ pháp luật, phát kịp thời tồn tại, yếu ngân hàng để đưa biện pháp khắc phục, đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn minh bạch, lành mạnh, kiên xử lý sai phạm 3.3.2 Kiến nghị với MB Phân loại DNNVV tiêu chí phân loại quy mơ tổng tài sản, doanh thu … nên có tiêu chí chất lượng doanh nghiệp lợi nhuận, từ MB phân khúc khách hàng để giúp MB có ứng xử phù hợp với nhóm Khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ, tham gia thị trường liên ngân hàng; hỗ trợ điều hòa vốn cho chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn KH: MB cần khai thác tốt nguồn vốn tín dụng quốc tế, nguồn vốn ưu đãi giá rẻ nhằm tạo điều kiện cho DNNVV có hội cao việc tiếp cận nguồn vốn cho vay, giảm chi phí vay vốn, từ đó, NHTM đẩy mạnh thị phần, phát triển hoạt động cho vay KH DNNVV Ban hành quy chế cho vay DNNVV; đơn giản hóa thủ tục, đảm bảo quy trình, quy định pháp luật; bên cạnh đó, MB cần ban hành đồng hóa văn bản, sách tín dụng xử lý nợ áp dụng toàn hệ thống, tạo điều kiện hỗ trợ tài xử lý nợ xấu DNNVV Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng cán nhân viên công tác tuyển chọn đào tạo: Mở lớp đào tạo ngắn hạn dài hạn cho cán chi nhánh nhằm nâng 84 cao trình độ chuyên môn kỹ cần thiết khác cho cán bộ, việc tuyển dụng đào tạo phù hợp giúp cán phát huy phẩm chất lực cơng việc, từ nâng cao suất, hiệu lao động hệ thống Hoàn thiện đồng sở vật chất, đẩy nhanh cơng tác đại hóa công nghệ, xây dựng hệ thống quản lý thông tin đại, xác, chủ động tiện ích Xây dựng hệ thống quản lý thông tin đại, đảm bảo tính chủ động tiện ích việc khai thác thông tin, liệu hệ thống, trọng xây dựng phần mềm tiện ích phục vụ cho hoạt động tín dụng như: Hệ thống tiêu chí chấm điểm thẩm định dự án, khoản vay, mức độ tín nhiệm khách hàng Tổ chức thường xuyên việc tổng kết rút kinh nghiệm tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt thơng tin kinh tế tồn hệ thống để thực tốt chiến lược phát triển tồn hệ thống 85 KẾT LUẬN Có thể nói DNNVV loại hình doanh nghiệp phổ biến Việt Nam nay, điều phù hợp với xu kinh tế phát triển DNNVV ngày góp phần quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm, đóng góp khơng nhỏ vào GDP Vì vậy, đối tượng quan tâm thường xun Nhà nước Bên cạnh đó, q trình hình thành phát triển ngân hàng, hiệu cho vay ln vấn đề mang tính thời cấp thiết, quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân cần thiết Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau đây: Nêu vấn đề hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay kinh tế thị trường mặt lý luận Luận văn phân tích làm rõ thực trạng chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân Trên sở đó, rút kết quả, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn Trên sở phân tích thực trạng để khắc phụ tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân Với kết trên, hi vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào việc giải khó khăn thực tiễn đặt Tuy nhiên, vấn đề phức tạp rộng lớn, với thời gian nhận thực có hạn, khả tìm hiểu thực tế thân cịn hạn chế định, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết, mong thầy cô, đồng nghiệp bạn bè đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng năm 2017, 2018, 2018 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Xuân Báo cáo tổng hợp phòng Khách hàng doanh nghiệp năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Xuân Báo cáo tổng kết hoạt động huy động vốn năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Xuân Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Xuân Báo cáo tổng kết hoạt động toán quốc tế năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Xuân Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt đông ngân hàng, Nxb Tài Chính, HCM Ngân hàng nhà nước - Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng; Ngân hàng Nhà nước - Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 thông tư số 09/2014-NHNN ngày 18/03/2014 Về việc: Sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích , phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/TT-NHNN ngày 10 21/01/2013 Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb 11 Thống Kê, Hà Nội Quốc hội (2005), Luật Doanh nghiệp ... động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG... thích Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp Lãi suất Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung... tài chia làm 03 chương: Chương1- Cơ sở lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2- Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Quân đội –