NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ

Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, qui mô và chất lượng. Có thể nói quá trình đổi mới là một bước ngoặt to lớn giúp nền kinh tế nói chung và hệ thống các ngân hàng nói riêng từng bước đi lên. Giai đoạn 2014-2017, ngành ngân hàng lao đao vì hậu quả của tình trạng tăng trưởng quá nóng với các điều kiện tín dụng được nới lỏng quá mức trước đó. Hàng loạt các giải pháp đã được đưa ra để hạ nhiệt tín dụng, sang năm 2018, các giải pháp tín dụng tiếp tục được điều hành linh hoạt hơn theo hướng “tái tạo” đường cong lãi suất, mở rộng tín dụng đi đôi với an toàn hoạt động của tổ chức tín dụng, phù hợp với mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ, đồng thời tiếp tục thực hiện các giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý. Nhờ đó, cuối tháng 12/2017, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống gần sát mục tiêu 12,51%. Điều này thể hiện nỗ lực rất lớn của ngành ngân hàng bởi nếu nhìn vào tốc độ tăng tín dụng các tháng năm 2018 thì có thể thấy rằng, tín dụng mới chỉ bắt đầu tăng trưởng dương từ quý II. Cơ cấu tín dụng đã từng bước hợp lý, hiệu quả và an toàn hơn, đã tập trung được vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhất là tín dụng đối với các lĩnh vực ưu tiên. Nhờ đó, tăng trưởng kinh tế vẫn ở mức hợp lý và các ngân hàng đã bắt đầu có lãi trở lại, ngay cả những ngân hàng nhỏ. Tuy hoạt động ngân hàng ở nước ta gặp nhiều khó khăn và còn nhiều vấn đề tồn tại nhất là trong khâu tín dụng của các NHTM nhưng do xác định được tầm quan trọng của tín dụng và vai trò của ngân hàng Chính phủ và NHNN Việt Nam đã có nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trong toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam... Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng tín dụng và an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng không chỉ là vần đề quan tâm của riêng ngành ngân hàng mà nó là mối quan tâm chung của Nhà nước và toàn xã hội. Bởi vì có mở rộng đầu tư tín dụng, và chất lượng tín dụng ngân hàng lành mạnh có tác dụng thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trong xã hội phát triển, cũng là điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được mở rộng và phát triển. Cho nên để tồn tại và phát triển bền vững trong hội nhập và cạnh tranh, việc nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề cấp thiết, nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Vietinbank Cửa Lò cũng không nằm ngoài tình hình này. Ngân hàng hoạt động trên địa bàn thị xã Cửa Lò, nơi địa bàn kinh tế trọng điểm của tỉnh có số lượng doanh nghiệp tập trung khá đông. Trong thời gian qua, Vietinbank Cửa Lò đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong công tác tín dụng, song bên cạnh đó Vietinbank Cửa Lò cũng có nhiều tồn tại trong hoạt động tín dụng. Dư nợ các năm qua mặc dù tăng trưởng mạnh, cơ cấu tín dụng đã dịch chuyển tích cực theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm, tuy nhiên tỷ trọng cho vay không có TSBĐ đến 31/12/2018 vẫn còn ở mức khá cao (30,6%/tổng dư nợ) dẫn đến tiềm ẩn rủi ro nợ xấu cao. Tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng tăng lên, công tác thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn đã được quan tâm nhưng hiệu quả chưa thực sự cao (đến 31/12/2018 trong tổng số 25,1 tỷ nợ xấu thì dư nợ xấu tồn tại từ những năm trước chuyển sang chiếm gần 50%). Quy mô thị phần tín dụng của Chi nhánh trên địa bàn chưa tương xứng với bề dày nhiều hoạt động của chi nhánh. Chính từ thực tế nêu trên, có thể thấy nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề cấp thiết và quan trọng hơn bao giờ hết. Nó ảnh hưởng trực tiếp và sâu sắc tới hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Công Thương Việt Nam nói riêng, cụ thể là tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cửa Lò. Do vậy, em đã chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò" làm luận văn tốt nghiệp, với mong muốn có thể đóng góp một phần nào đó giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại

BỘ GIÁO DỤC VÀ ÐÀO TẠO TRƯỜNG ÐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  - TRƯƠNG TUẤN NGHĨA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ÐÀO TẠO TRƯỜNG ÐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  - TRƯƠNG TUẤN NGHĨA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ DIỆU CHI HÀ NỘI, NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết trình bày thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Hà Nội, ngày 08 tháng 11 năm 2019 TÁC GIẢ Trương Tuấn Nghĩa LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn cố gắng, nỗ lực thân, tơi ln nhận giúp đỡ tận tình nhiều tập thể cá nhân Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng Quản lý đào tạo sau đại học khoa chuyên môn Trường Đại học Kinh tế Quốc thầy cô giáo trang bị kiến thức tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập nghiên cứu trường Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình trách nhiệm TS Nguyễn Thị Diệu Chi - Trường Đại học Kinh tế Quốc, hướng dẫn, tạo điều kiện tốt cho tơi q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Cửa Lò tạo điều kiện cung cấp tài liệu, thơng tin trình khảo sát, nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè đồng nghiệp gia đình chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành tốt khố học Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 08 tháng 11 năm 2019 TÁC GIẢ Trương Tuấn Nghĩa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Bố cục luận văn Chương CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .5 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng .6 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .13 1.2.3.2 Chỉ tiêu định tính 19 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .21 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan 21 Chương 32 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .32 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ 32 32 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .32 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Cửa Lò 34 Bảng 2.1: Cơ cấu cán chi nhánh Vietinbank Cửa Lò 2018 36 2.1.4 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò giai đoạn 2014 đến 2018 37 Bảng 2.2: Doanh số hoạt động dịch vụ Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 37 Bảng 2.3: Kết kinh doanh của Vietinbank Cửa lò 2014-2018 38 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 40 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại hình kinh tế Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 41 Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động phân theo thời gian Vietinbank Cửa Lò 20142018 42 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo loại hình kinh tế Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 45 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 46 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay Vietinbank Cửa Lò 2016-2018 47 Bảng 2.10: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng Vietinbank Cửa Lò 20142018 47 Bảng 2.11: Thị phần dư nợ của Vietinbank Cửa lò 2014-2018 48 Bảng 2.12: Phân loại nợ theo nhóm nợ Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 50 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 50 Hình 2.2: Nợ xấu, nợ hạn Vietinbank Cửa lò 2014-2018 51 Bảng 2.14: Nợ hạn phân theo kỳ hạn cho vay Vietinbank Cửa Lò 20142018 52 Hình 2.3: Nợ hạn phân theo kỳ hạn cho vay Vietinbank Cửa lò 2014-2018 53 Bảng 2.15: Nợ hạn phân theo loại hình kinh tế Vietinbank Cửa lò 20142018 53 Bảng 2.16: Hiệu suất sử dụng vốn Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 54 Bảng 2.17: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 54 Bảng 2.18: Tình hình cho vay khơng có tài sản đảm bảo Vietinbank Cửa lò 2014-2018 56 Bảng 2.19: Tình hình cho vay thu nợ Vietinbank Cửa Lò 2016-2018 .56 2.3.2.2 Quy trình tín dụng nguyên tắc cho vay Viteinbank Cửa Lò .60 Bảng 2.21: Bảng phân loại nhóm khách hàng có dấu hiệu rủi ro Vietinbank Cửa lò 65 Bảng 2.22 Mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Vietinbank Cửa Lò 70 Chương 83 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .83 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CỬA LÒ 83 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò 83 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển kinh doanh chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò 83 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò 84 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò 85 2.3.1 Tăng cường quản lý thu nợ xử lý vay có vấn đề 85 2.3.2 Hạn chế cho vay khơng có tài sản bảo đảm 86 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .88 3.2.4 Nâng cao cơng tác kiểm sốt trình trước sau giải ngân 93 3.2.5 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 94 3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 97 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 100 3.2.8 Các biện pháp hỗ trợ khác 102 3.3 Kiến nghị chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò 106 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 106 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Hội sở .106 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO .73 PHỤ LỤC 75 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT CIC GIẢI NGHĨA Trung tâm thông tin Tín dụng Ngân DNNN DN NQD NHTM NHNN NHTMCP NĐ-CP NQH PGD SXKD TDNH TCTD TMCP TSBĐ VIETINBANK hàng Nhà nước Việt Nam Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Nghị Định phủ Nợ Quá hạn Phòng Giao dịch Sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại Cổ phần VIETINBANK Công thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần CỬA LỊ Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh TSCĐ TCTD Cửa Lò Tài sản cố định Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng Bảng 2.1: Cơ cấu cán chi nhánh Vietinbank Cửa Lò 2018 .Error: Reference source not found Bảng 2.2: Doanh số hoạt động dịch vụ Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết kinh doanh của Vietinbank Cửa lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại hình kinh tế Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động phân theo thời gian Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo loại hình kinh tế Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay Vietinbank Cửa Lò 2016-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.10: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng Vietinbank Cửa Lò 20142018 Error: Reference source not found Bảng 2.11: Thị phần dư nợ của Vietinbank Cửa lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.12: Phân loại nợ theo nhóm nợ Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.14: Nợ hạn phân theo kỳ hạn cho vay Vietinbank Cửa Lò 2014-2018 98 thỏa mãn yêu cầu khách hàng Muốn vậy, Ngân hàng cần phải giữ vị trí độc lập tiến hàng cho vay, cần phân tích đầy đủ, xác tính khả thi dự án; mở rộng có chọn lọc đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, ngân hàng cần xây dựng tiêu chuẩn định mức vốn vay cho doanh nghiệp nhằm đảm bảo cho vay an toàn, tiếp tục hồn thiện quy chế tín dụng *Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, Vietinbank Cửa Lò cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau: - Có sách lãi suất suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như: ngồi việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu - Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền -Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) - Lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền - Lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn 99 vốn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Hiện nay, Vietinbank Cửa Lò việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng Vietinbank Cửa Lò áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác toán qua ngân hàng đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước ngồi làm *Đa dạng hố hình thức huy động vốn Việc Ngân hàng TMCP Cơng thương mở rộng hình thức huy động vốn sản phẩm huy động việc làm cần thiết, xã hội phát triển nhu cầu người dân ngày phát triển họ có nhiều lựa chọn để đầu tư vào đâu để mang lại lợi ích nhiều cho họ Việc mở rộng đa dạng hố hình thức sản phẩm huy động giúp ngân hàng khai thác nhu cầu khách hàng Và khách hàng có nhiều lựa chọn để đạt hai mục tiêu an toàn sinh lời khách hàng lựa chọn đầu tư vào lĩnh vực khác có độ rủi ro cao Ngồi hình thức sản phẩm huy động truyền thống ngân hàng tăng cường huy động hình thức huy động ngoại tệ vàng 100 Trong cấu nguồn huy động ngân hàng phát triển mạnh vốn huy động nội tệ Trong người dân chuộng hình thức cất giữ tài sản vàng ngoại tệ Vì giá trị chúng biến động đồng nội tệ Không thế, ngày đời sống người dân ngày nâng cao có nhiều người có người thân làm việc sinh sống nước ngồi, mà lượng ngoại tệ chuyển nước tăng cao Bởi thế, thời gian tới ngân hàng cần quan tâm đa dạng hoá sản phẩm huy động ngoại tệ với lãi suất cao với hình thức khuyến tặng quà đặc biệt, cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng Đa dạng hố sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, phát hành thêm giấy tờ có giá ngắn hạn nhằm hấp dẫn khách hàng Ngoài ngân hàng nên sử dụng có hiệu cơng cụ thị trường vốn kỳ phiếu trái phiếu Hiện nhiều ngân hàng có kỳ phiếu có kỳ hạn 12, 13 tháng, lãi suất kỳ phiếu thay đổi tuỳ thời kỳ cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả trước, nhìn chung nguồn từ kỳ phiếu có tính ổn định cao việc huy động tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn thời kỳ 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Vietinbank Cửa Lò ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, đại học đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: 101 - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kĩ kĩ bán hàng, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán , cụ thể: + Kĩ bán hàng: Đòi hỏi cán tín dụng phải có kỹ định Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều vay với chất lượng tốt + Kĩ tìm hiểu điều tra: Kĩ yêu cầu cán tín dụng biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng nguồn khác để phục vụ cho đồng nghiệp xung quanh + Kĩ phân tích: Đòi hỏi cán tín dụng phải biết vận dụng, đánh giá tình hình dựa sở khoa học, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng + Kĩ viết: Đòi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo + Kĩ đàm phán với khách hàng: Đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay để việc cho vay tiến hành điều kiện tốt - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: Những cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín 102 dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng có sách hỗ trợ, khuyến khích vật chất tinh thần cho họ Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng nâng cao, chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể, tạo lập máy hoạt động thống nhất, hiệu - Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp: Môi trường làm việc ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý thái độ làm việc nhân viên Để tạo tâm lý thỏa mái, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo tác phong xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác; ngân hàng cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp Tăng cường hợp tác giúp đỡ đồng nghiệp, phòng ban với Tạo tinh thần làm việc hăng say ý thức nâng cao trình độ nhân viên Đề cao tính độc lập giải vấn đề để nhân viên giải xung đột, khiếu nại khách hàng cách nhanh chóng thuyết phục 3.2.8 Các biện pháp hỗ trợ khác 3.2.8.1 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Cũng doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu nhiều lợi nhuân nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường hoạt động Khác với doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực đầy nhạy cảm rủi ro Nếu với doanh nghiệp, nghiên cứu thị trường quan tâm đến thị trường sản phẩm ngân hàng, việc nghiên cứu nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng ngày gay gắt hơn, nữa, Việt Nam có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thơng tin cho khách hàng Do vậy, việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường Vietinbank Cửa Lò cần thiết Bộ 103 phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn thành thị để sở chi nhánh thực giải pháp mở rộng tín dụng an tồn – hiệu - bền vững, đồng thời lựa chọn dự án khả thi, tăng cường khoản vay có chất lượng tốt 3.2.8.2 Củng cố mạng lưới hoạt động thực việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng - Hệ thống mạng lưới có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng kinh doanh, điều kiện nâng cao khả cạnh tranh phục vụ phát triển kinh tế ngân hàng chế thị trường Tuy nhiên trình mở rộng mạng lưới hoạt động, việc thành lập theo chi nhánh đòi hỏi phải nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng điều kiện, khả cho phép tổ chức môi trường hoạt động kinh doanh Có thể nói: “Nơi kinh tế hàng hóa phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển tốt được” Khi mở rộng mạng lưới hoạt động mà không đủ điều kiện, không đem lại hiệu kinh doanh hiệu kinh tế xã hội hồn tồn khơng nên - Thực mở rộng mạng lưới sở cần có điều tiết thu nhập cho cán giao phụ trách địa bàn khó khăn, tùy trường hợp ưu tiên phần tiền lương, nhằm tạo điều kiện giúp đỡ đơn vị này, khó khăn bước lên Tránh cục theo địa bàn, tránh tượng cho vay không thẩm định rõ ràng tượng tiêu cực khác, gây nên hậu xấu lợi cho nghiệp kinh doanh chi nhánh Ở chi nhánh sở điều kiện kinh doanh khơng đảm bảo, khó có khả khắc phục khó khăn, nơi cần rà sốt lại, hội phát triển để lại cố tìm biện pháp khắc phục tháo gỡ, khơng có phương án tháo gỡ sát nhập giải thể, tạo nên mơi trường kinh doanh lành mạnh, đảm bảo chất lượng hiệu - Thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng: Các NHTM nói chung Vietinbank Cửa Lò nói riêng hoạt động kinh doanh mơi trường cạnh tranh gay gắt Đa dạng hóa dịch vụ hướng tới khách hàng phương hướng quan trọng để nâng cao hiệu khả cạnh tranh chi nhánh vì: 104 + Đa dạng hóa tạo khả mở rộng thị trường khách hàng, tạo khả doanh thu lợi nhuận Với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, chi nhánh khai thác khoảng trống thị trường để tăng thêm thị phần + Đa dạng hố để phân tán rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa dịch vụ tạo nên nhiều thuận lợi, bổ sung cho thị trường biến động, giúp ngân hàng ổn định mức doanh lợi Tăng tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ khác làm giảm sức ép cần phải cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho cán bộ, điều kiện vay chưa đầy đủ Từ giảm khoản tín dụng cấp chứa đựng nhiều rủi ro vốn có điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng - Phát triển kinh doanh theo hướng đa dạng hóa điều kiện quan trọng mở rộng quy mô mạng lưới ngân hàng tận dụng khai thác tiềm đội ngũ cán nhân viên chiến lược phát triển, điều cho phép ngân hàng mở rộng ảnh hưởng cách vững Muốn ổn định thu nhập chi nhánh việc mở rộng kinh doanh đa quan trọng Các loại hình dịch vụ Đáp ứng nhu cầu ngày tốt khách hàng, phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh 3.2.8.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Vấn đề có lẽ đề cập nhiều sách hoạt động ngân hàng nói chung Vietinbank Cửa Lò nói riêng cho thấy tầm quan trọng công tác Marketing hoạt động ngân hàng Marketing ngân hàng tồn q trình tổ chức, quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu nhóm khách hàng chọn đến việc đưa sách, biện pháp nhằm thỏa mãn nhu cầu họ để đạt mục tiêu lợi nhuận dự kiến Tuy nhiên, năm qua, Vietinbank Cửa Lò nhận thức chưa đầy đủ tầm quan trọng công tác Marketing hoạt động nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho nó, có hoạt động bề tập trung vào hoạt động quảng cáo, khuếch trương chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketting nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất 105 lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt, chưa sâu khai thác triệt để hoạt động ngày thực có chất lượng Trong thời gian tới, để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút khách hàng chi nhánh phải tạo khách biệt với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, chất lượng tín dụng ngày tăng lên, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược marketing phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện thông qua biện pháp sau đây: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động ngân hàng mục tiêu - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên chi nhánh - Xây dựng chiến lược Marketing khoa học, phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện cụ thể - Cán Marketing phải thực nhạy bén, am hiểu Marketing Trong trình hoạt động, nhân viên Marketing cần phải xem xét ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, bao gồm: + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng + Khả thích ứng cầu yêu cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực vấn đề cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng mang tính tồn cầu 106 3.3 Kiến nghị chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHNN cần tăng cường biện pháp quản lý tín dụng Ngân hàng, tổ chức tín dụng như: bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ, qui trình tín dụng Nâng cao hiệu lực cơng tác tốn ngân hàng để đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN thời gian qua phát huy hiệu quả, NHNN cần nhận thông tin chọn lọc cung cấp cách kịp thời, xác nguồn tin nước, giới, biến đổi tình hình trị, kinh tế xã hội để tổ chức tín dụng có giải pháp tích cực hoạt động nói chung kinh doanh tín dụng nói riêng NHNN cần sớm hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp nhằm san sẻ rủi ro góp phần hạn chế bớt thiệt hại rủi ro gây quan hệ tín dụng (Hiện có Cơng ty quản lý khai thác nợ) NHNN Bộ Tài cần nghiên cứu sớm cho đời hình thức bảo hiểm tín dụng riêng, chuyên lo cho việc bảo hiểm đầu tư tín dụng, thực nghiệp vụ có liên quan Việc làm vừa tăng thêm khả phòng thủ có tổn thất xảy ra, vừa tăng tiềm lực vốn cho kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Hội sở NHTMCP Cơng thương Việt Nam cần tạo điều kiện giúp đỡ mặt thủ tục, văn hướng dẫn thủ tục có liên quan mà Chi nhánh khai thác khách hàng có tính chất hoạt động tồn hệ thống Bên cạnh NHTMCP Cơng thương Việt Nam có ý kiến với hiệp hội NH Việt Nam, với NHNN có can thiệp giá địa bàn để giảm bớt thiệt hại cho NH NHTMCP Công thương Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ NH đại tốn nhanh, kết hợp hình thức NH bán lẻ với NH bán buôn, thực chế giao dịch cửa, nối mạng Internet, hoàn thiện nà 107 nâng cấp hệ thống IPCAS để từ thu hút nguồn tiền từ tốn Hỗ trợ Chi nhánh tài để xây dựng trụ sở, đặt phòng giao dịch quỹ tiết kiệm, có mang tính ổn định lâu dài, điều kiện để tạo tin tưởng khách hàng Hỗ trợ ngoại tệ Chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngoại tệ khách hàng cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống Cho phép Chi nhánh NHTMCP Cơng thương Việt Nam tồn quốc chủ động tham gia vào thị trường tiền tệ liên NH Đề nghị NHTMCP Công thương Việt Nam sớm trang bị bổ sung thiết bị tin học, công nghệ cao để đảm bảo trình triển khai ứng dụng nhằm khai thác mạnh giao dịch, thông tin liên quan tới thay đổi, biến động thị trường tài thời gian tới Nối mạng với hệ thống doanh nghiệp, tổng công ty, để tạo thuận tiện tối đa cho Chi nhánh khách hàng Chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thơng tin Áp dụng mức phí điều vốn ngắn hạn thấp so với vốn trung dài hạn cho chi nhánh NHTMCP Công thương Việt Nam hệ thống, NH khác hệ thống để tạo thuận lợi hoạt động hệ thống NHTMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Cửa Lò đồng thời phải tạo khoảng cách lãi suất đầu vào lãi suất đầu để tăng thu nhập cho NHTMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Cửa Lò 108 KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Vietinbank Cửa Lò nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầ cấp thiết bối cảnh hội nhập quốc tế Thơng qua việc nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cửa Lò giải số vấn đề sau đây: Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý lu ận tín dụng, chất lượng tín dụng; ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới phát triển kinh tế xã hội tồn phát triển ngân hàng từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng Nguyên cứu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cửa Lò Kết nguyên cứu cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm đạt kết cao phần đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế tỉnh nhà Tuy nhiên bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng Chi nhánh tồn số mặt hạn chế, thể hiện, nợ xấu cao có xu hướng tăng Nhằm khắc phục mặt hạn chế đòi hỏi thời gian tới Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Cửa Lò cần phải xây dựng chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với mục tiêu, định hướng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đồng thời phải áp dụng đồng nhiều giải pháp như: Xây dựng sách tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, Giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay… Luận văn mạnh dạn đưa số kiến nghị ngân hàng cấp vấn đề sát thực liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp giúp cho Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồng Xn Bích Loan (2014), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh Lê Nam Hải, Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Lê Thanh Mai (2013) Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam, NXB Thống Kê Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ -NHNN ngày 22/4/2005, quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Cửa Lò, Báo cáo kết kinh doanh năm 2016 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Cửa Lò, Báo cáo kết kinh doanh năm 2017 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Cửa Lò, Báo cáo kết kinh doanh năm 2018 Nguyễn Đăng Dờn (1998), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống Kê 10 Nguyễn Đăng Dờn (1998), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, NXB Tài TP HCM 11 Nguyễn Lâm Hòe cộng (1994), Từ điển Kinh Tế Anh - Pháp - Việt Tài - Ngân hàng, Nhà xuất Giáo dục Viện Khoa học Ngân hàng 12 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Hà Nội 13 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 14 Nguyễn Thị Mai Anh (2010), Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn khu vực Triệu Hải, Tỉnh Quảng Trị, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Bách Khoa 15 Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống Kê 16 Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 17 Một số trang web http://vietinbank.vn: Ngân hành Vietinbank Việt Nam http://wikipedia.org: Bách khoa toàn thư mở https://www.sbv.gov.vn: Ngân hàng nhà nước PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Để triển khai đề tài khoa học: "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò".Tác giả tiến hành khảo sát để thu thập số thông tin cần thiết Những thông tin việc khảo sát phục vụ cho việc nghiên cứu mà không sử dụng cho việc đánh giá, mong ơng/bà vui lòng cho biết ý kiến cách đánh dấu (x) vào ô mà ông/bà lựa chọn câu hỏi sau đây: I THÔNG TIN CÁ NHÂN: Xin qúy khách vui lòng cho biết thơng tin cá nhân sau Tên khách hàng: Giới tính: Nam/Nữ Tuổi: Địa chỉ: Điện thoại II NỘI DUNG KHẢO SÁT Xin Quý khách đánh dấu vào mức độ hài lòng đây: Ghi chú: 1-Rất khơng hài lòng; 2-Khơng hài lòng; 3-Bình thường; 4-Hài lòng; 5-Rất hài lòng Rất Mức độ hài lòng Điểm tương ứng Hồ sơ, thủ tục Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục Chi nhánh có điểm giao dịch thuận lợi Cơ sở trang thiết bị chi nhánh đại có đầy đủ tiện ích cần thiết cho khách hàng Dịch vụ chi nhánh thực cam kết Dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/24h khơng hài lòng Khơng hài lòng Bình Hài thường lòng Rất hài lòng Thời gian xử lý khiếu nại nhanh, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Mức phí áp dụng Chất lượng tư vấn, hỗ trợ Thái độ phục vụ cán ân cân, lịch sự, chu đáo Không gian giao dịch Đánh giá chung đến giao dịch với Vietinbank Cửa Lò Xin chân thành cảm ơn quý khách!