Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Hà Nội

Đối với hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của các ngân hàng, các loại hình cấp tín dụng ngày càng đa dạng và mở rộng đối với từng đối tượng khách hàng và nhu cầu của họ, mang lại nhiều cơ hội hơn cho người có nhu cầu tiếp cận được với nguồn vốn của các ngân hàng. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng là vấn đề cần phải được quan tâm, theo dõi sát sao không chỉ riêng ngân hàng mà cả khách hàng. Nếu như trước đây chúng ta nhắc nhiều đến việc làm thế nào để tăng cường vốn huy động, tăng trưởng tín dụng thì những năm gần đây ta chú ý nhiều đến cụm từ “Chất lượng tín dụng”. Tăng trưởng về số lượng là một yếu tố tất yếu thì tăng trưởng về chất lượng cũng là điều khiến chúng ta quan tâm, chú trọng hơn nữa. Vì vậy, vấn đề mà các ngân hàng thương mại lo ngại nhất là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng gây ra tổn thất về tài chính, giảm giá trị thị trường của vốn ngân hàng, trong trường hợp nghiêm trọng hơn có thể làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng bị thua lỗ, thậm chí là phá sản ngân hàng. Phân tích chất lượng tín dụng là khâu quan trọng nhất trong quản trị tín dụng ngân hàng. Nó không những giúp cho ngân hàng có những định hướng đúng đắn mà còn sử dụng các kết quả phân tích này để có những điều chỉnh kịp thời, khắc phục những mặt yếu kém, phát huy những mặt mạnh nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng, phòng ngừa rủi ro tín dụng từ đó nâng cao chất lượng tín dụng, cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng. Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank chi nhánh Hà Nội (Sacombank Hà Nội) trong những năm qua, bên cạnh những kết quả đạt được, công tác phân tích chất lượng tín dụng vẫn chưa được quan tâm đúng mức, thường bắt nguồn từ hệ thống thông tin không đầy đủ, thiếu tính minh bạch, chính sách tín dụng tại từng thời điểm không phù hợp, tính chuyên nghiệp của cán bộ chưa cao... Hơn nữa từ tháng 08/2018 chi nhánh còn gặp khó khăn do sáp nhập với các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam trên địa bàn, đồng thời cũng sáp nhập luôn lượng nợ xấu khổng lồ từ các chi nhánh của ngân hàng này, làm ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của Sacombank Hà Nội. Thực tế chứng minh, một tổ chức tín dụng có chất lượng tín dụng tốt, khả năng lựa chọn khách hàng phù hợp, mức lãi suất phù hợp nhờ xây dựng một hệ thống đánh giá khách hàng, đánh giá thị trường, đánh giá các ngân hàng cạnh tranh... một cách hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao được chất lượng tín dụng, xuất phát từ yếu tố con người và các rủi ro tín dụng khác có thể kiểm soát được luôn là mối quan tâm hàng đầu trên phương diện lý thuyết cũng như trong thực tiễn của các ngân hàng thương mại ngày nay trong hoạt động tín dụng của mình. Do đó, để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hà Nội, đồng thời và từ thực tiễn công tác, tác giả luận văn lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu luận văn.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ VÂN ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ VÂN ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN DUY HÙNG HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Vân Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng .10 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng .13 1.3 Nội dung đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.1 Quy trình tín dụng .14 1.3.2 Chính sách tín dụng .19 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK HÀ NỘI 27 2.1 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Sacombank Hà Nội 27 2.1.1 Khái quát Sacombank Hà Nội 27 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Hà Nội 29 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Sacombank Hà Nội giai đoạn 2018 - 2020 32 2.2.1 Phân tích quy trình tín dụng 32 2.2.2 Chính sách tín dụng .35 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Sacombank Hà Nội 40 2.3.1 Các tiêu phi tài .40 2.3.2 Các tiêu tài 46 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 51 2.4.1 Nhân tố khách quan .51 2.4.2 Nhân tố chủ quan 53 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng Sacombank Hà Nội 56 2.5.1 Những kết đạt 56 2.5.2 Những khó khăn, vướng mắc nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK HÀ NỘI .67 3.1 Chính sách phát triển yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank Hà Nội 67 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank Hà Nội 69 3.2.1 Tn thủ việc thực quy trình tín dụng 69 3.2.2 Thực tốt sách tín dụng .74 3.2.3 Điều chỉnh chất lượng tín dụng 75 3.3 Kiến nghị .82 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt CBCNV CLTD Nguyên nghĩa FDI NHLD NHNNg Cán công nhân viên Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Vốn đầu tư nước Ngân hàng liên doanh Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Sacombank Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi Hà Nội SXKD TPB TCB MBB nhánh Hà Nội Sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội DNVVN DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết kinh doanh Sacombank Hà Nội giai đoạn 2018- 2020 30 Bảng 2.2: Tỷ lệ dư nợ cho vay huy động vốn 46 Bảng 2.3: Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn .47 Bảng 2.4: Tiền gửi phân theo doanh nghiệp cá nhân 47 Bảng 2.5: Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng Sacombank Hà Nội giai đoạn 2018- 2020 50 Biểu đồ 2.: Thu nhập Sacombank Hà Nội .31 Biểu đồ 2.2: Thu dịch vụ Sacombank Hà Nội 32 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ hạn /Tổng dư nợ cho vay 48 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sacombank Hà Nội .28 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng Sacombank Hà Nội 39 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ VÂN ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2021 TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Tăng trưởng số lượng yếu tố tất yếu tăng trưởng chất lượng điều khiến quan tâm, trọng Vì vậy, vấn đề mà ngân hàng thương mại lo ngại rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng gây tổn thất tài chính, giảm giá trị thị trường vốn ngân hàng, trường hợp nghiêm trọng làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị thua lỗ, chí phá sản ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank chi nhánh Hà Nội (Sacombank Hà Nội) năm qua, bên cạnh kết đạt được, công tác phân tích chất lượng tín dụng chưa quan tâm mức, thường bắt nguồn từ hệ thống thông tin khơng đầy đủ, thiếu tính minh bạch, sách tín dụng thời điểm khơng phù hợp, tính chun nghiệp cán chưa cao Xuất phát từ yếu tố người rủi ro tín dụng khác kiểm sốt ln mối quan tâm hàng đầu phương diện lý thuyết thực tiễn ngân hàng thương mại ngày hoạt động tín dụng Tác giả luận văn lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín, chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu luận văn Bố cục luận văn Kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi Nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại Tổng quan ngân hàng thương mại Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài chín cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định luật Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Chức ngân hàng: Trung gian tài chính; Trung gian tốn; Tạo phương tiện toán Các dịch vụ ngân hàng Nhận tiền gửi: Tiền gửi tiết kiệm nhân tiền gửi có kỳ hạn tổ chức cung cấp tài khoản giao dịch thực ủy thác Cấp tín dụng: Cho vay thương mại; Tài trợ dự án; Cho vay tiêu dùng; Tài trợ hoạt động phủ; Bảo lãnh; Cho thuê tài Và dịch vụ khác mua bán ngoại tệ, bảo quản tài sản hộ, quản lý ngân quỹ, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm dịch vụ đại lý Vai trò ngân hàng Hệ thống ngân hàng kênh huy động vốn chính, có hiệu quả, đáp 78 Sacombank Hà Nội cần tuân thủ quy định tín dụng hành NHNN Khơng đặt mục tiêu cạnh tranh khách hàng mà bất chấp xem nhẹ quy định mang tính ngun tắc quy trình tín dụng, nới lỏng điều kiện cấp tín dụng, đảm bảo mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Đối với khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi đối tượng khách hàng mang tính sách chi nhánh Khách hàng có lợi trình độ quản lý đại, cơng nghệ tiên tiến, tình hình tài thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh minh bạch hóa, vấn đề kiểm sốt rủi ro tín dụng đảm bảo Vì vậy, để mở rộng đối tượng khách hàng này, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động góp vốn cho vay đồng tài trợ với NHTM liên doanh, NHNNg 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, để lắng nghe ý kiến đóng góp doanh nghiệp sản phẩm tín dụng nhu cầu phát sinh Qua đó, giúp Sacombank Hà Nội hồn thiện quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng sách chăm sóc khách hàng nhằm hướng đến thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Trước đây, người ta quan tâm đến việc quảng bá cho rộng rãi, ngày nay, chi nhánh cần trọng nhiều tương tác với khách hàng Cần có sách hỗ trợ sau cho vay khách hàng tổ chức Hội nghị khách hàng cầu nối doanh nghiệp với ngân hàng để tìm hiểu khó khăn từ phía doanh nghiệp tiếp cận vốn sản phẩm tín dụng chi nhánh; từ đó, doanh nghiệp tháo gỡ kịp thời trở ngại vốn, tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch thủ cơng thơng qua cơng nghệ ngân hàng Hoặc có sách cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng cần thiết giúp đỡ công nghệ, tư vấn tài chính, tư vấn kỹ quản lý tài chính.qua để tìm hiểu khách hàng, vừa đơn đốc sử dụng vốn hiệu vừa tăng cường khả thu nợ từ kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng chi nhánh 79 3.2.3 Điều chỉnh chất lượng tín dụng 3.2.3.1 Cải thiện tiêu phi tài Nâng cao trình độ nghiệp vụ tính chuyên nghiệp cán tín dụng Từng thành viên Ban giám đốc giao phụ trách chi nhánh, phần hành công việc chủ động chi nhánh xây dựng kế hoạch, tổ chức thực kế hoạch, kiểm tra, giám sát việc thực hiện, đồng thời chủ động ứng phó với thay đổi từ chế sách để đề biện pháp, giải pháp hữu hiệu hoạt động kinh doanh Tăng cường công tác tập huấn nghiệp vụ, hướng dẫn thực chế, quy định Sacombank quản trị, điều hành để phù hợp với thực tiễn hoạt động chi nhánh Trước hết để nâng cao chất lượng tín dụng, Sacombank Hà Nội cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai tuyển dụng từ trường học để chọn cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt có trình độ chun mơn cao, sức khoẻ nhiệt tình làm việc Trong kinh tế thị trường ln biến động, hàng ngày có lượng lớn thơng tin mà cán tín dụng phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, thêm vào q trình cơng tác nhiều kiến thức bị mai Việc đào tạo cán cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng , ngồi phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Ngày xu hướng hội nhập địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết kinh tế quốc tế, việc đào tạo không thực nước mà nên có giao lưu, tranh thủ hợp tác với tổ chức nước đưa cán chủ chốt nước nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu hoạt động kinh doanh Ngân 80 hàng Về tư cách đạo đức, việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Bởi chi nhánh cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với chi nhánh Cần có dự án khảo sát hài lòng gắn kết nhân viên sở yếu tố: Thương hiệu, nhiệm vụ công việc, lương thưởng phúc lợi, cần công việc/cuộc sống, cán quản lý trực tiếp, quản lý hiệu công việc nhằm cải thiện yếu tố để tăng cường gắn bó nhân viên với chi nhánh 3.2.3.2 Cải thiện tiêu tài Tăng trưởng doanh số cho vay cách hợp lý Kết phân tích chương cho thấy hoạt động tín dụng Sacombank Hà Nội phần thu nhập chủ yếu, doanh số cho vay có tốc độ tăng trưởng ngày giảm, khơng ổn định Do đó, thời gian tới Sacombank Hà Nội cần phải tăng trưởng doanh số cho vay, cụ thể: Tăng trưởng doanh số cho vay vừa thực mục tiêu đề Sacombank, vừa thực sách tín dụng ưu tiên cho vay sản xuất kinh doanh, phân tán, lĩnh vực, ngành nghề rủi ro; Chuyên biệt cho vay tiêu dùng, nhỏ lẻ thông qua phận chuyên trách; kiểm soát cho vay trung dài hạn, ưu tiên vay gắn liền với tăng trưởng dịch vụ Tăng trưởng tín dụng cách hợp lý gắn với an toàn vốn; chủ động tiếp cận, chọn lọc khách hàng có lực tài tốt, phương án khả thi, hiệu quả, dự án, mơ hình đầu tư để thẩm định định cho vay nhằm vừa tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo an tồn vốn Sacombank Hà Nội cần tranh thủ lợi sẵn có chi nhánh địa phương, thông qua mối quan hệ khác kết hợp với lợi hệ thống Sacombank sách tín dụng để 81 phát triển khách hàng (khách hành hữu khách hàng mới) Kết nghiên cứu cho thấy: Sacombank Hà Nội tập trung tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp mà chủ yếu trung dài hạn không tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn chất khoản nợ ngắn hạn khoản có rủi ro thấp Do đó, thời gian tới cần trọng đến phát triển tín dụng bán lẻ: Đồng hành với DNNVV có sách hoạt động hiệu minh bạch thông tin báo cáo tài địa bàn Rà sốt, đẩy mạnh cho vay gói tín dụng thiết kế; Đẩy nhanh tái cấu xử lý nợ xấu; giảm thiểu chi phí, thủ tục hành (qua đó, tăng khả tiếp cận tín dụng DNNVV); Phối hợp sở bán lẻ, hiệp hội, quỹ bảo lãnh…nhằm giảm thiểu chồng chéo thẩm định, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng; Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, quản lý thông tin, sở liệu khách hàng DNNVV, hỗ trợ đào tạo, nâng cao kiến thức DNNVV tài chính-tín dụng Phát triển sản phẩm phù hợp với DNNVV: thủ tục, hồ sơ, lãi suất, tài sản bảo đảm…; Phát triển hoạt động cho vay khép kín từ khâu vay thu mua, sản xuất đến khâu chế biến xuất cho nhóm DNNVV có liên kết với theo chuỗi Tăng cường cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro tín dụng, để đem lại nguồn thu nhập cao cho chi nhánh; theo đó, tập trung vào dự án đầu tư dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh như: cho vay đầu tư dự án, cho vay hợp vốn, cho vay vốn kinh doanh dành cho doanh nghiệp vĩ mô, cho vay chuyên biệt, cho vay mua nhà, xe tơ Chủ động tìm kiếm dự án mới, mơ hình sản xuất kinh doanh có hiệu cần nguồn vốn trung, dài hạn cách thường xuyên liên hệ với quan Nhà nước có thẩm quyền việc cấp giấy chứng nhận đầu tư cấp thủ tục triển 82 khai dự án; trường hợp cần thiết phải giúp doanh nghiệp thực thủ tục trình đầu tư Ngân hàng gặp khó khăn thực linh hoạt lãi suất tín dụng hay nói cách khác ngân hàng khó giảm lãi suất cho vay Do đó, việc huy động lượng tiền gửi không kỳ hạn lớn không giúp ngân hàng nâng biên lợi nhuận, mà yếu tố để ngân hàng linh hoạt giảm lãi suất cho vay, khẳng định chất lượng tín dụng, uy tín hệ thống tốn Hơn nữa, trình thực mục tiêu chi nhánh mục 3.1: chuyển đổi danh mục cho vay từ khoản vay trung dài hạn sang ngắn hạn gây áp lực làm giảm biên thu nhập lãi thuần, điều giải hiệu cách giảm chi phí huy động vốn Vì vậy, thúc đẩy tăng trưởng số dư tiền gửi không kỳ hạn khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế tổng huy động cách để ngân hàng huy động nguồn vốn có chi phí thấp giải pháp như: có sách tăng cường huy động nguồn vốn giá rẻ, tiền gửi VND không kỳ hạn tiền gửi ngoại tệ; trọng khai thác nguồn vốn bán buôn (giá trị lớn, chi phí huy động vốn thấp); việc miễn phí dịch vụ tăng lượng khách dồi tạo sở để đẩy mạnh hình thức bán chéo sản phẩm, dịch vụ, tận dụng lượng tiền lớn chu chuyển hệ thống dạng tiền gửi không kỳ hạn Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Theo kết phân tích chương cho thấy: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu gia tăng; Tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng chi nhánh cao cao; Sacombank chưa thực trọng tăng trưởng tín dụng, phần quy mơ hiệu tín dụng khơng cao, rủi ro chi phí hoạt động cao Hơn nữa, nhân viên có trình độ quản lý yếu kém, cơng nghệ lạc hậu; trình độ lao động thấp; thông tin minh bạch, khả đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn ngân hàng cịn hạn chế Nhiều DNNVV thiếu 83 sách kinh doanh, phương án kinh doanh chưa khả thi; Sản phẩm thiếu tính cạnh tranh, chưa tạo vị thế, thương hiệu thị trường; chủ yếu toán tiền mặt nên ngân hàng khó kiểm sốt dịng tiền Đặc biệt, thường thiếu tài sản đảm bảo, chưa có thói quen mua bảo hiểm rủi ro, thiếu hiểu biết chế, sách, sản phẩm - dịch vụ gói định chế tài chính, chương trình bảo lãnh, hỗ trợ Chính phủ/hiệp hội… Do đó, thời gian tới bên cạnh tăng trưởng cho vay đối với, Sacombank Hà Nội cần ý tăng trưởng cách hợp lý gắn với an toàn vốn Theo đó, Sacombank Hà Nội cần tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II ứng dụng mạnh mẽ chuẩn mực, thông lệ quốc tế như: Về cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng: Ban lãnh đạo chi nhánh cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình, quy định cấp tín dụng đối tượng khách hàng Sacombank quy định NHNN, bao gồm quy định, hướng dẫn thẩm định khách hàng, góp phần hỗ trợ cán tín dụng cơng tác tiếp cận, thẩm định khách hàng Tiếp tục tích cực triển khai hồn thiện dự án trang bị giải pháp quản lý khoản vay nhằm hỗ trợ công tác đề xuất, thẩm định phê duyệt tín dụng tồn hệ thống, quản lý thơng tin tập trung, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, tăng hiệu chất lượng xử lý hồ sơ, nâng cao tính minh bạch, an tồn tồn chi nhánh, góp phần phục vụ triển khai Basel II theo quy định NHNN Về công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro công nghệ phát sinh Xây dựng mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội chặt chẽ, với vịng kiểm sốt Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát phạm vi toàn chi nhánh, nâng cao hiệu mơ hình ba vịng kiểm sốt, tăng cường nhận thức, văn hóa tuân thủ Chủ động nhận diện sớm dấu hiệu rủi ro để cảnh báo sớm, phịng ngừa có kế hoạch xử lý kịp thời Tăng cường giám sát giao dịch, giám sát chi nhánh sở rủi ro, phát sớm rủi ro Triển 84 khai định giá cho vay sở rủi ro, áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với mức độ rủi ro khách hàng Chủ động rà sốt chặt chẽ tồn hệ thống quy trình, quy định, sách nội bộ, khơng để kẽ hở bị lợi dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, xử lý nghiêm khắc trường hợp vi phạm cách phát huy vai trị phận kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội thành lập tồn song song với hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Hiện nay, mơ hình kiểm tra (phịng quản lý rủi ro), kiểm sốt nội thiết lập theo chiều dọc, thực tham mưu, giúp việc Ban lãnh đạo công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy định pháp luật hệ thống quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội nhằm phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời tồn hoạt động nghiệp vụ phòng, ban chi nhánh Bên cạnh đó, Sacombank Hà Nội nghiên cứu, chỉnh sửa xây dựng mơ hình rủi ro - đo lường rủi ro lựa chọn khách hàng tiêu chuẩn thơng qua cơng cụ Bộ tiêu chí sàng lọc Lựa chọn khách hàng Đây phương pháp đánh giá khách hàng tiên tiến, dựa vào thơng tin tình hình hoạt động, kết kinh doanh khách hàng, kết hợp với đánh giá cán thẩm định Việc kết hợp yếu tố định lượng thẩm định giúp ngân hàng có nhìn tồn diện, tồn cảnh khách hàng, đánh giá xác lực khách hàng rủi ro tiềm ẩn Xây dựng Khung quản trị rủi ro tích hợp nguyên tắc xây dựng khu vực rủi ro theo thông lệ quốc tế bao gồm loại rủi ro yếu mà ngân hàng gặp phải Ngồi cần phải quản trị tín dụng cấp độ danh mục thực Bộ phận chuyên trách tập hợp thông tin lập báo cáo định kỳ, phân tích tồn khía cạnh hoạt động tín dụng, như: biến động khách hàng, biến động dư nợ, tập trung dư nợ theo tiêu…cho phân khúc khách hàng 85 Triển khai Basel II thách thức lớn không riêng chi nhánh mà ngân hàng Việt Nam yêu cầu chi phí, kỹ thuật, đặt biệt sở liệu Trước thách thức trên, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch triển khai cách chi tiết với từng tiểu dự án, nội dung thực giai đoạn, tiếp tục hoàn thiện Basel II hướng tới Basel III theo thông lệ quốc tế 3.3 Kiến nghị Là chi nhánh ngân hàng Sacombank, hoạt động Sacombank Hà Nội có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Chất lượng tín dụng ngân hàng phụ thuộc khơng vào yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp ngân hàng, trực tiếp thuộc ngân hàng, mà có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh xin đưa số kiến nghị sau: - Về quy trình cho vay, ban hành quy định tín dụng khách hàng trọng hệ thống Sacombank, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Do hạn chế tính minh bạch thơng tin khách hàng lực thẩm định cán tín dụng, nên để đảm bảo an tồn cho ngân hàng, quy trình cấp tín dụng số ngân hàng cịn cồng kềnh, phức tạp, quy trình cho vay cá nhân giống quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Hạn chế nói gây lãng phí nhân lực, tài lực ngân hàng xử lý khoản tín dụng Về đảm bảo tiền vay, Sacombank ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo chi nhánh Hiện 86 nay, vấn đề chưa giải Sacombank Về nhân sự, Sacombank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp thời, rõ ràng Cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo Về chương trình đại hố Ngân hàng, chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Sacombank cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ Ngân hàng chi nhánh Về phát triển hợp tác quốc tế, Ngân hàng Sacombank cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp, Sacombank chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thương hiệu không tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Sacombank nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Về việc triển khai áp dụng tiêu chuẩn Basel II tồn hệ thống cịn chậm so với lộ trình đặt NHNN mà theo quy định Thông tư 41/2016/TT-NHNN việc áp dụng tiêu chuẩn Basel II toàn 87 ngành từ 1-1-2020 Đặc biệt, với cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng: với sách, quy định tín dụng ban hành văn hướng dẫn cập nhật đầy đủ liên tục cẩm nang tín dụng nội ngân hàng để cán chi nhánh trụ sở dễ dàng truy cập, tìm hiểu, trao đổi, bàn luận, hướng dẫn giải đáp thắc mắc, từ áp dụng sách tín dụng vào thực tế hoạt động nghiệp vụ đơn vị cách xác hiệu Ngồi quy định khung tín dụng, Sacombank cần thường xuyên ban hành văn đạo hoạt động tín dụng, cảnh báo rủi ro tín dụng thời kỳ để kịp thời định hướng hoạt động tín dụng tồn hệ thống số trường hợp có biến động thị trường bất lợi phát yếu tố rủi ro cần cảnh báo Hiện nay, Sacombank chưa có sản phẩm-dịch vụ chuyên biệt cho nhóm khách hàng bán lẻ DNNVV, sản phẩm chưa đa dạng, linh hoạt Do đó, cần xây dựng gói sản phẩm dịch vụ chuyên biệt: Các gói sản phẩm dịch vụ cần xây dựng theo đặc thù kinh doanh nhóm khách hàng doanh nghiệp: khách hàng xuất nhập khẩu, khách hàng mơ hình cơng ty mẹ con, khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi (FDI), khách hàng sử dụng dịch vụ chi trả lương… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng doanh nghiệp Triển khai thực mơ hình cấp tín dụng quản lý rủi ro tín dụng tập trung: Một nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng theo hiệp ước Basel II nhằm thực q trình cấp tín dụng lành mạnh nguyên tắc phân tách máy cấp tín dụng theo phận tiếp thị, phận phân tích tín dụng phận phê duyệt tín dụng Đảm bảo nguyên tắc phân tách độc lập phận quan hệ khách hàng với phận thẩm định phận phê duyệt, định cấp tín dụng; quản lý thống từ cấp trụ sở xuống chi nhánh, giảm thấp mức ủy quyền phán chi nhánh 88 89 KẾT LUẬN Trên sở hệ thống hoá sở lý luận chất lượng tín dụng, số tiêu tài phi tài phản ảnh chất lượng tín dụng Luận văn phân tích chất lượng tín dụng Sacombank Hà Nội giai đoạn 2018 2020 Kết phân tích cho thấy: Sacombank Hà Nội chi nhánh miền bắc Sacombank - ngân hàng dẫn đầu quy mô tổng tài sản, nguồn vốn, dư nợ, mạng lưới rộng lớn hoạt động tín dụng với việc đa dạng hóa hình thức tín dụng, phạm vi kiểm soát, tiêu nợ hạn nợ xấu thấp so với thông lệ quốc tế Tuy nhiên, ngân hàng gặp nhiều khó khăn tồn hạn chế cần phải khắc phục như: Thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng cịn hạn chế; Chưa tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát quản lý khoản cho vay; Sự phân bổ không đồng cho vay ngắn hạn trung dài hạn; S phân bổ không đồng đều; Chưa trọng đến phát triển tín dụng cá nhân; Chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn cịn hạn chế; Chưa có đa dạng hố sản phẩm tín dụng; Trình độ cán tín dụng cịn chưa đồng đều, nhiều yếu kém; Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm không đáng kể; Tỷ lệ trích lập quỹ dự phịng chi nhánh cao Trên sở phân tích thực trạng, tác giả đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank Hà Nội Cụ thể là: Đảm bảo thực tốt quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý khoản cho vay Đa dạng hóa đối tượng khách hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ tính chuyên nghiệp cán tín dụng Đồng thời tăng trưởng doanh số cho vay cách hợp lý tăng cường quản trị rủi ro tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Afande, F.O., (2014), ‘Credit Risk Management Practices of Commercial Banks in Kenya’, European Journal of Business and Management vol.6, issue 34, Pages 35 - 42 Allan Manning (2004), Strategic Management of Crises in Small and Medium Businesses Chính phủ (2016), Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/5/2016 Chính phủ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020, Nghị 192017/NQ-CP nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2017, định hướng đến năm 2020 Đỗ Thị Thu Hiền (2020), Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại khu vực Tây Bắc Việt Nam, Đại học kinh tế quốc dân Luật tổ chức tín dụng (2010) Mabwe, K and Robert, W (2010), ‘A financial Ratio Analysis of Commercial Bank Performance in South Africa’, African Review of Economics and Finance, Vol.2, No.1, 2010 Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; Thơng tư số 06/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 25/05/2016 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; Thơng tư số 06/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 25/05/2016 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 24/2015/TT-NHNN ngày 8/12/2015 v/v quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú 10 Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 24/2015/TT-NHNN ngày 8/12/2015 v/v quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú Ngân hàng nhà nước 11 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống Đốc NHNN Việt nam ban hành quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 12 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Hà Nội, Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh, 2018, 2019, 2020 13 Nguyễn Thị Gấm (2018), Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam, Đại học kinh tế quốc dân 14 Nguyễn Tuấn Anh (2017), Quản trị RRTD Sacombank, Trường đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Phan Thị Thu Hà (2018), Giáo trình ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân 16 Sacombank Hà Nội (2020), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2019; mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2020 17 Sacombank (2014), Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 chủ tịch HĐTV Sacombank ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hệ thống Sacombank 18 Sacombank (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Sacombank 19 Sacombank (2014), Quyết định số 766/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 01/08/2014 chủ tịch HĐTV Sacombank ban hành quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Sacombank 20 Sacombank Hà Nội (2020) , Đề án “Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020” Đề án “Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2018- 2020.” ... trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi Nhánh. .. mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi Hà Nội SXKD TPB TCB MBB nhánh Hà Nội Sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Ngân hàng Thương. .. luận Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi Nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín