THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT LÁNG HẠ 2.1- Sự ra đời và hoạt động kinh doanh của chi nhánh Láng Hạ. 2.1.1- Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ được thành lập ngày 12/3/1998 theo Quy định 334 của Tổng giám đốc NHNo và PTNT Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động ngày 18/3/1999. Chi nhánh trực thuộc Trung tâm điều hành NHNo và PTNT Việt Nam, có trụ sở tại 24 Láng Hạ cùng với Công ty vàng bạc đá quý Hà nội, Hội sở Ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam. Ngân hàng là đơn vị hạch toán phụ thuộc. Về tổ chức thì NHNo Láng Hạ có địa vị pháp lý ngang với một ngân hàng cấp tỉnh, được phép hoạt động trên địa bàn thành phố Hà nội. Ngay từ khi ra đời, Ngân hàng Láng hạ đã được sự cho phép của Trung tâm điều hành tham gia mọi hoạt động Ngân hàng, tín dụng, thanh toán với các cá nhân, đơn vị tổ chức xã hội trong và ngoài nước, được phép tham gia các hoạt động mua bán và thanh toán bằng ngoại tệ. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo VÀ PTNT LÁNG HẠ Giám đốc Phó giám đốc phụ trách TD Phó giám đốc phụ trách TTQT Phòng tín dụng Phòng tổ chức hành chính Phòng kế toán kho quỹ Phòng TTQT * Ban lãnh đạo bao gồm: + Giám đốc: Ông Kiều Trọng Tuyến + Phó giám đốc: - Ông Nguyễn Mạnh Tiến - Ông Lê Hồng Phong * Số lao động bình quân năm 2001: 34 người Ra đời trong bối cảnh ngành Ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng đang chấn chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng sau thanh tra nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh của các Ngân hàng thương mại và uy tín của toàn ngành. Đồng thời ảnh hưởng của cơn bão tiền tệ trong khu vực và khủng hoảng kinh tế tài chính trên phạm vi toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam cũng có dấu hiệu tăng trưởng chậm lại. Song chỉ trong vòng 3 năm hoạt động, với mục tiêu đặt ra ngay từ đầu là: “kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý”, Ngân hàng đã đạt được những kết quả không nhỏ, được phong tặng danh hiệu “ Lá cờ đầu” khu vực đô thị. Qua thực tế hoạt động và phát triển của chi nhánh, chúng ta có thể đánh giá những thuận lợi và khó khăn của NHNo Láng Hạ như sau: 2.1.1.1- Thuận lợi - NHNo và PTNT Láng Hạ ra đời, hoạt động trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam có những bước tiến ổn định, hội nhập với nền kinh tế thế giới và trong thời đại bùng nổ thông tin nên nhanh nhạy tiếp cận hiện đại, giảm thiểu được chi phí trong hoạt động kinh doanh. - Do sự ra đời của chi nhánh Láng Hạ là xuất phát từ yêu cầu mở rộng mạng lưới kinh doanh trên địa bàn Thủ đô nên chi nhánh luôn được sự quan tâm trực tiếp của Ban lãnh đạo NHNo và PTNT Việt Nam. Những cán bộ đầu tiên của chi nhánh đều là những người đã kinh qua thực tế, am hiểu thị trường, nhạy bén, có kiến thức kinh doanh và lập trường chính trị vững vàng. - Hoạt động Ngân hàng trên địa bàn Láng Hạ nên hầu hết khách hàng vay vốn tại chi nhánh Láng Hạ đều là Doanh nghiệp nhà nước (DNNN) và một số Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Năm 2001, một số khách hàng lớn, có uy tín đã về với Ngân hàng như Tổng Công ty bưu chính viễn thông Việt nam, Tổng công ty xăng dầu Việt nam , . Đặc biệt trụ sở của Ngân hàng thuộc quận Đống Đa, là quận dân cư đông đúc, đây là điểm thuận lợi cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn, nguồn tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế dồi dào. Đây còn là thị trường tiềm năng rộng lớn để Ngân hàng khai thác. - Ngân hàng đã và đang thực hiện chức năng của một Ngân hàng kinh doanh đa năng: hoạt động tín dụng, thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán L/C, bảo lãnh, tư vấn . nên đã đáp ứng được yêu cầu rất đa dạng của khách hàng, từ đó thu hút được khách hàng và tăng nguồn thu cho Ngân hàng. - Hà nội là nơi tập trung nguồn nhân lực có trình độ cao nên Ngân hàng dễ dàng lựa chọn nhân viên có khả năng đáp ứng yêu cầu công việc. Ngoài ra Ngân hàng có mối quan hệ tốt với các Trường Đại học, Trung tâm nghiên cứu, thường xuyên giúp đỡ Ngân hàng đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ. - Là Ngân hàng ra đời muộn nên Chi nhánh Láng Hạ có điều kiện học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng thương mại khác. 2.1.1.2- Khó khăn: - Trên địa bàn Hà nội tập trung nhiều chi nhánh NHTM trong nước và nước ngoài với công nghệ tiên tiến, có nhiều ưu thế đã tạo nên sự cạnh tranh gay gắt nhất là trên lĩnh vực lãi suất. - Ra đời trong bối cảnh khủng hoảng tài chính khu vực ảnh hưởng đến tình hình tài chính và Ngân hàng trong nước, nhiều Ngân hàng gặp rủi ro nên uy tín của ngành Ngân hàng giảm sút. - Trong năm 2001, để thực hiện chủ trương kích cầu Ngân hàng Nhà nước đã 5 lần hạ lãi suất trần cho vay từ 1,25%/ tháng xuống còn 0,85%/tháng, chênh lệch lãi suất giữa đầu vào và đầu ra giảm thấp tạo nên khó khăn tài chính cho các NHTM. - Nhiều doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, đặc biệt là DNNN, vốn tự có ít, hoạt động chủ yếu bằng vốn vay Ngân hàng, điều này gây rất nhiều khó khăn cho Ngân hàng trong việc lựa chọn khách hàng để đầu tư tín dụng. - Việc ban hành chính sách, chế độ của Nhà nước còn nhiều vướng mắc nên Ngân hàng không khỏi lúng túng khi áp dụng. - Do mới đi vào hoạt động nên lực lượng cán bộ vẫn còn thiếu, lại bất cập về trình độ chuyên môn, tin học và ngoại ngữ, đôi khi không đáp ứng được yêu cầu của công việc. 2.1.2- Hoạt động cơ bản của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ: 2.1.2.1- Hoạt động tín dụng  Về nguồn vốn : Tổng nguồn vốn đến 31/12/2001 đạt 1.142.652 triệu đồng, tăng so với năm 2000 là 33% và tăng 13% so với kế hoạch năm. Bình quân huy động 30,5 tỷ/1CBVC, riêng nguồn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế bình quân 15,1 tỷ/1CBVC. Nguồn vốn trên bao gồm: - Nguồn vốn nội tệ: 985.842 triệuđồng chiếm 13,7% tổng nguồn vốn - Nguồn vốn ngoại tệ: 11.273.970 USD tương đương với 156.810 triệu đồng chiếm 86,3% tổng nguồn vốn BẢNG 1: KẾT CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2000 31/12/2001 Tăng (giảm) so với cùng kỳ Số tiền % Số tiền % Số tuyệt đối Số tương đối 1. TG không kỳ hạn 91789 10,6 354222 30,9 +262433 +286% 2. TG có kỳ hạn 380513 44,4 192126 16,8 -188387 -50% 3. Kỳ phiếu, tín phiếu 173655 20,2 5425 0,47 -168230 -97% 4. HĐ vốn khác 211887 24,8 590879 51,8 3 +378992 +179% Tổng nguồn 857844 100 1142652 100 +284808 +33% Tính đến 31/3/2002 tổng nguồn vốn đạt 1842 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 709 tỷ đồng và bằng 162%. Trong đó: - Nguồn vốn nội tệ: 1664325 triệu đồng chiếm 90,4% tổng nguồn vốn - Nguồn vốn ngoại tệ: 177657 triệu đồng chiếm 9,6% tổng nguồn vốn Ta thấy tỉ trọng nguồn vốn ngoại tệ đầu năm 2002 có xu hướng giảm so với năm 2001, gây khó khăn trong việc kinh doanh ngoại tệ và đôi khi không đáp ứng được nhu cầu ngoại tệ cho nhập khẩu hàng hoá của khách hàng. Để hiểu rõ hơn đặc điểm của nguồn vốn huy động ta cần xem xét: BẢNG 2: NGUỒN VỐN PHÂN THEO THỜI GIAN đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Quý 1/ 2002 Tăng(giảm) so cùng kỳ Số tiền % Số tiền % Số tuyệt đối Số tương đối 1.TG không kỳ hạn 353 31 487 26,7 +134 +38% 2.TG có kỳ hạn<12 tháng 620 54,3 1171 63,5 +551 +88,9% 3.TG có kỳ hạn>12 tháng 169 14,7 184 9,8 +15 +8,9% Tổng nguồn 1142 100 1842 100 +700 +61,3% Kết hợp Bảng 1 và Bảng 2 cho thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn và tăng dần giữa các năm. Nguồn vốn này có nhược điểm là khó kế hoạch hoá vì hay biến động lớn, nhưng có ưu điềm lớn là tiết kiệm chi phí và lãi suất vừa phải. Mặt khác nguồn tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và quý 1/2002 lại giảm mạnh. Điều này gây khó khăn cho Ngân hàng trong đầu tư tín dụng trung và dài hạn. Nhìn chung hoạt động nguồn vốn được phát triển mạnh mẽ, toàn diện cả nội tệ và ngoại tệ của các thành phần kinh tế. Thành công trong chiến lược phát triển nguồn vốn do: - Ngân hàng không ngừng phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị quản lý ngành như: Bảo hiểm xã hội, Tổng cục đầu tư . nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức này và phát triển các dịch vụ thanh toán trong hệ thống, không những tăng cường tiềm lực huy động vốn của chi nhánh mà còn cho cả các đơn vị bạn trong ngành. - Ngân hàng nắm bắt và điều chỉnh kịp thời các mức lãi suất đáp ứng yêu cầu hạch toán tài chính trong năm. - Ngân hàng đã mở dịch vụ đại lý thanh toán cho các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài ở Việt nam, vừa góp phần khơi tăng nguồn vốn đồng thời giúp Ngân hàng dễ tiếp cận với thị trường.  Về sử dụng vốn: Tổng dư nợ đến 31/12/2001 đạt 520897 triệu đồng, trong đó dư nợ ngoại tệ là: 28338436 USD. Bình quân dư nợ trên 1 CBVC là 15 tỷ đồng, nợ quá hạn 0, 06% giảm so với năm 2000 là 0,68% (số tuyệt đối giảm 276 triệu đồng). Doanh số cho vay trong năm 2001 đạt 823 tỷ đồng( cho vay ngoại tệ 37080 ngàn USD) với: - Doanh số cho vay ngắn hạn: 395 tỷ đồng - Doanh số cho vay trung hạn, dài hạn: 428 tỷ đồng Doanh số thu nợ trong năm đạt 380 tỷ đồng Để biết được sự biến động về việc sử dụng vốn giữa các năm ta sẽ xem xét Bảng 3: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Tăng (giảm) so với cùng kỳ Số tuyệt đối Số tương đối 1. Doanh số cho vay 255890 823000 +567110 +221% 1. Doanh số thu nợ 230710 380000 +149290 +64,7% 3. Dư nợ 80410 520897 +440487 +548% Thông qua Bảng 3, trong năm 2001 chi nhánh đã đạt được mức tăng trưởng vượt bậc về chỉ tiêu tín dụng (dư nợ tăng 6,4 lần; doanh số thu nợ tăng 1,64 lần; doanh số cho vay tăng 3,2 lần). Đạt được kết quả đó là do Ngân hàng đã thực hiện các giải pháp: - Ngân hàng nắm vững định hướng phát triển của Hội đồng quản trị đồng thời biết phát huy vai trò, vị thế của chi nhánh trên địa bàn, có hầu hết các Tổng công ty 90-91, đặt trọng tâm tiếp cận với các ngành mũi nhọn, có dự án khả thi để tiến hành tiếp cận, thẩm định và đầu tư. - Ngân hàng thường xuyên chú trọng công tác tiếp thị với phương châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ các TCTD khác để từ đó kịp thời điều chỉnh và kiến nghị điều chỉnh các thủ tục, lãi suất cho thích hợp với phương châm “ cạnh tranh lành mạnh để đi lên”. - Thường xuyên sàng lọc để phân loại khách hàng, xác định mức độ rủi ro trong từng lĩnh vực đầu tư, trong từng ngành kinh tế. Từ đó có biện pháp thoả đáng để xử lý các khoản nợ vay. - Ngân hàng luôn coi trọng phẩm chất đạo đức cũng như năng lực nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng công tác tiếp thị và phát triển khách hàng bảo đảm hiệu quả, an toàn tài sản. 2.1.2.2- Hoạt động đối ngoại:  Thanh toán quốc tế: Tổng doanh số thanh toán quốc tế trong năm được 321 món, đạt 96009353 USD; 2888270 JPY và 5130 DEM, tăng so với năm 2000 là 13,7%. Trong đó: +Mở L/C:139 món, số tiền:55546458 USD và 2882270 JPY tăng 105 % +Thanh toán bằng nhờ thu: 7 món, số tiền: 595590 USD +Thanh toán hàng xuất khẩu: 2 món, số tiền: 174170 USD  Về giao dịch mua bán ngoại tệ: Bảng 4: DOANH SỐ MUA, BÁN NGOẠI TỆ Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Quý 1/2002 1. Mua vào 119542493 USD 63318798 USD 39964000USD 89411800 JPY 2878270 JP 287540 GBP 7335 DEM 435000 SGT 2. Bán ra 116333406 USD 66647142 USD 42333000 USD 98411800 JPY 2888270 JPY 28759 GBP 7335 DEM 435000SGT Doanh số mua ngoại tệ năm 2001 bằng 53% so với năm 2000 và doanh số bán ngoại tệ bằng 57%. Doanh số mua ngoại tệ quý 1/2002 bằng 72% so với quý 1/2001 và doanh số bán bằng 293%. Như vậy cả doanh số mua và bán ngoại tệ năm 2001 đều giảm mạnh so với năm 2000 nhưng đến quý 1/2002 lại tăng mạnh, xu hướng sẽ tăng nhiều so với năm 2001. Tóm lại, hoạt động đối ngoại trong năm nổi lên là: - Loại hình thanh toán đã được mở rộng và trở lên phong phú hơn so với năm 2000 bao gồm mở L/C, chuyển tiền và nhờ thu trên cả lĩnh vực nhập và xuất khẩu. - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế được duy trì đều đặn và thông suốt trong mọi tình huống. Đảm bảo lượng ngoại tệ cho nhu cầu nhập khẩu của các doanh nghiệp. 2.1.2.3- Hoạt động thanh toán, ngân quỹ Tổng doanh số thanh toán trong năm 2001: 27893 tỷ đồng tăng so với năm 2000 là 5%( năm 2000: 27487 tỷ đồng) Hoạt động thu chi tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ trong năm 2001 tăng trưởng và phát triển cả về lượng và chất, thể hiện: - Doanh số thu tiền mặt và ngân phiếu thanh toán năm 2001 đạt 856833 triệu đồng, trong đó thu tiền mặt là 685393 triệu đồng. - Doanh số chi tiền mặt và ngân phiếu thanh toán đạt 844049 triệu đồng, trong đó chi tiền mặt là 674998 triệu đồng. Qua hoạt động thanh toán của chi nhánh có thể đánh giá như sau: - Thanh toán an toàn, nhanh chóng, kịp thời đảm bảo uy tín của NHNo & PTNT Việt nam - Chấp hành tốt chế độ, chính sách về tài chính, quản lý chặt chẽ có hiệu quả tài sản Qua hoạt động thực tế ở NHNo Láng Hạ có thể đánh giá như sau:  Kết quả thu được : - Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, vượt xa với kế hoạch của Ngân hàng. - Cùng với tăng cường nguồn vốn, công tác sử dụng vốn cũng phát triển về cả số lượng và chất lượng, được thể hiện qua doanh số cho vay và dư nợ đều tăng qua các năm đặc biệt là năm 2001. - Các nghiệp vụ trung gian đã đóng góp một phần không nhỏ vào thu nhập của Ngân hàng, với nhiều loại hình hoạt động khác nhau.  Những mặt còn hạn chế : - Hoạt động Ngân hàng chủ yếu là hoạt động tín dụng truyền thống, các nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại chưa triển khai được. - Do mới đi vào hoạt động nên trình độ cán bộ còn rất nhiều bất cập, chưa thực sự đáp ứng yêu cầu kinh doanh của Ngân hàng trong cơ chế thị trường. - Phương tiện làm việc còn thiếu, hạn chế sự phát triển của chi nhánh. 2.2- Thực trạng CLTD tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ: 2.2.1- Tình hình hoạt động tín dụng năm 2001 Để tìm hiểu một cách toàn diện công tác tín dụng ta đánh giá một số chỉ tiêu cơ bản, được biểu thị qua bảng sau: Bảng 5: TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHỈ TIÊU CƠ BẢN NĂM 2001. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Kế hoạch Thực hiện % so với KH % so với 2000 1. Tổng nguồn vốn KD 1012000 1142652 +13 +33 2. Tổng dư nợ 122000 520897 +326 +644 3. Tốc độ tăng trưởng dư nợ TH, DH 200000 114428 +67 4. Tỷ lệ nợ quá hạn 0,2 % 0,06% -0,14 -0.68 Như vậy chi nhánh đã hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu đề ra, chỉ tiêu dư nợ vượt xa định hướng, nợ quá hạn giảm thấp cả về số tuyệt đối cũng như tương đối. Sau đây đi sâu nghiên cứu về tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng. Bảng 6: KẾT CẤU DƯ NỢ Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2000 31/12/2001 Tăng (giảm) so cùng kỳ Số tiền % Số tiền % Số tuyệt đối Số tương đối Tổng dư nợ 80776 100 520897 100 +440121 +545% A. Phân theo thành phần kinh tế 1. DNNN 71459 88,5 519008 99,6 +447549 +626% 2.DNNQD 1685 2 1131 0,25 -554 -33% 3.Cho vay khác 7632 9,5 758 0,15 -6874 -90% B. Phân theo thời gian cho vay 1. Ngắn hạn 60630 75 186959 36 +126329 +208% 2.Trung và dài hạn 20146 25 333938 64 +313792 +1557% Qua các số liệu trên ta thấy dư nợ tăng rất mạnh cả về số tương đối và số tuyệt đối. Cuối năm 2000 dư nợ mới chỉ đạt 80776 triệu đồng, đến cuối năm 2001 đã lên tới 520897 triệu đồng (gấp 6,4 lần năm 2000). Nếu phân theo thành phần kinh tế thì dư nợ của DNNN chiếm tỷ trọng lớn nhất và cũng tăng lên giữa các năm. Thực tế trong năm 2001 Ngân hàng đã quan hệ với hai DNNN lớn là: Tổng công ty Bưu chính viễn thông và Tổng công ty xăng dầu Việt nam, chính vì thế tổng dư nợ tăng lên nhiều so với cuối năm 2000. Thông qua tỷ trọng giữa dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung, dài hạn cho thấy tỷ trọng cho vay trung và dài hạn ngày càng tăng. Năm 2000 tỷ trọng cho vay trung, dài hạn mới chỉ có 25% nhưng đến 31/12/ 2001 tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đã đạt tới 64% ( tăng 314 tỷ so với năm 2000). Đến cuối quý I năm 2002 tỷ trọng cho vay trung, dài hạn vẫn ở mức 64% nhưng mức dư nợ tăng 60 tỷ so cuối năm 2000. Điều đó khẳng định rằng, hiện nay vị trí và uy tín của ngân hàng đã được xây dựng khá vững chắc. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, chi nhánh đã ngày càng mở rộng lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn, nâng cao tỷ trọng trung dài hạn lên đồng thời tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cũng giảm xuống. Phương hướng hoạt động này rất đúng đắn và đã đem lại hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng. Để biết chi tiết hơn về việc cho vay và thu nợ, ta đi xem xét các số liệu trong bảng sau: Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY VÀ DOANH SỐ THU NỢ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2000 31/12/2001 Tăng(giảm) so cùng kỳ Số tiền % Số tiền % Số tuyệt đối Số tương đối I. DS cho vay 254150 100 823000 100 +568850 +224% 1. DNNN 207830 82 795990 97 +588160 +283% 2. DNNQD 9300 4 15394 1,8 +6094 +66% 3. Cho vay cầm cố 37020 14 11616 1,2 -25404 - 69% II. DS thu nợ 230710 100 380000 100 +149290 +65% 1. DNNN 184510 80 346768 91 +162258 +88% 2. DNNQD 11980 5 16944 4,5 +4964 +41% 3. Thu nợ cầm cố 34220 15 16288 4,5 -17932 -52% Năm 2001 doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều tăng, trong đó DNNN chiếm tỷ trọng lớn nhất (doanh số cho vay tăng từ 82% lên 97%, doanh số thu nợ tăng từ 80% lên 91%). Đó là do các DNNN đóng trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp có quy mô lớn, có nhu cầu đổi mới công nghệ, qua một thời gian đã nhanh chóng thích nghi với nền kinh tế thị trường. Các doanh nghiệp này có hiệu quả sản xuất cao do đó việc trả nợ Ngân hàng luôn đúng hạn và đầy đủ. Đặc biệt cuối năm 1999, Ngân hàng Nhà nước quy định các DNNN không phải thế chấp khi vay vốn do đó Ngân hàng không phải thực hiện khâu đánh giá tài sản thế chấp (đây là công việc thực sự khó đối với Ngân hàng) nên quá trình cho vay được tiến hành thuận tiện và nhanh chóng hơn. Tất cả những nguyên nhân trên khẳng định doanh số cho vay và doanh số thu nợ của các DNNN tăng lên là có cơ sở thực tế và thực sự có hiệu quả. Qua Bảng 7 còn cho thấy doanh số cho vay và doanh số thu nợ của các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) chiếm tỷ trọng nhỏ. Nguyên nhân là do có nhiều DNNQD không đáp ứng đủ các yêu cầu quy định như: giá trị tài sản thế chấp không đảm bảo, năng lực quản lý kinh doanh còn hạn chế, tình hình sản xuất kinh doanh trong quá khứ không tốt, Tổng hợp của những nhân tố đó làm cho Ngân hàng thận trọng hơn khi cho vay các DNNQD là tất yếu để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay. Bên cạnh đó, doanh số cho vay và thu nợ của cho vay cầm đồ cũng chiếm tỷ trọng nhỏ và năm 2001 tỷ trọng cho vay cầm đồ giảm mạnh so với năm 2000. Trước hết là do thói quen của người đi vay, họ chưa thực sự am hiểu về [...]... chính xác CLTD như thế nào 2.2.1.1- Chất lượng tín dụng ngắn hạn Trước hết CLTD thể hiện ở vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2001 là 269344 triệu đồng, tổng dư nợ bình quân đạt 107405 triệu đồng Ta tính được: = 269344 107405 = 2,5 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn = Doanh số thu nợ ngắn hạn Tổng dư nợ bình quân ngắn hạn Như vậy vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn khoảng 2,5 tức là cứ một... vốn vay 2.2.2- Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 2.2.2.1- Kết quả đạt được năm 2001: Cùng với thành tựu mà Ngân hàng đạt được trong hai năm qua, được công nhận là “lá cờ đầu” khu vực đô thị thì tín dụng đóng góp một phần không nhỏ Cụ thể năm 2001 có những kết quả sau: - Chi nhánh đã đạt được mức tăng trưởng vượt bậc về chỉ tiêu tín dụng Tổng mức đầu tư trung và dài hạn tăng, chi m 64% tổng dư nợ... quả công việc, tạo điều kiện hoà nhập với thế giới 2.2.1.2- Chất lượng tín dụng trung và dài hạn Trong những năm qua công tác sử dụng vốn không ngừng nâng cao về số lượng và chất lượng: doanh số cho vay và thu nợ đều tăng qua các năm Trong năm 2000 Ngân hàng đã đề ra kế hoạch cho vay trung và dài hạn năm 2001 là 30%- 35% Thực tế Ngân hàng đã thực hiện như thế nào? Sau đây chúng ta đi vào nghiên cứu:... khác do những tháng cuối năm 2000 chi nhánh phát hành kỳ phiếu trả lãi trước với lãi suất cao Nhìn chung năm 2001 có sự tăng trưởng mạnh trong hoạt động tín dụng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ đều tăng mạnh trong khi nợ quá hạn thấp (chi m 0,064% tổng dư nợ) Nhưng đây chỉ là sự đánh giá rất khái quát, cần phải đi nghiên cứu cụ thể về tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn mới có thể... +2069% +109920 +7231% +313788 +1557% +315238 +1686% Theo số liệu chi tiết thì tổng dư nợ trung dài hạn bình quân là 186.049 triệu đồng, từ đó có thể tính được vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng trung, dài hạn = Doanh số thu nợ trung, dài hạn Tổng dư nợ bình quân trung, dài hạn = 113019 186049 = 0, 6 Như vậy vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn không cao, cứ một đồng dư nợ ở một thời kỳ... tục cho vay Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn thấp hơn nhiều so với vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn là do đặc điểm của tín dụng trung, dài hạn có thời gian thu hồi lâu Trong những năm tới, khi đến hạn thu hồi vốn trung và dài hạn thì con số này sẽ tăng lên rất nhiều, góp phần nâng cao hơn nữa CLTD Qua số liệu trên cho thấy tình hình cho vay trung và dài hạn của chi nhánh tăng trưởng mạnh, cả... bằng ngoại tệ chi m 57% tổng dư nợ trung dài hạn, con số này lên tới 72% vào cuối năm 2001 Như vậy tỷ trọng dư nợ ngoại tệ là chủ yếu trong tổng dư nợ trung và dài hạn, kết quả đó là do chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức và có sự năng động sáng tạo trong kinh doanh, chi nhánh đã đảm bảo được nguồn ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu nhập khẩu của khách hàng Đặc biệt trong lúc thị trường tín dụng ngoại tệ... nợ 13981218 USD) Các doanh nghiệp này đã tính toán rất kỹ lưỡng khả năng sản xuất, thị trường tiêu thụ, giá cả sản phẩm, , trước khi nhập công nghệ hiện đại nên chắc chắn những khoản vay này sẽ đem lại hiệu quả cho doanh nghiệp và nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng *Lợi nhuận của những khoản tín dụng ngắn hạn Trong năm 2001 doanh số thu nợ ngắn hạn chi m 71% tổng doanh số thu nợ do vậy thu... đang tìm mọi biện pháp để mở rộng khối lượng tín dụng trung và dài hạn tức tăng dư nợ trung và dài hạn là một trong những chỉ tiêu hàng đầu của hoạt động kinh doanh tín dụng Chúng ta đi vào xem xét cụ thể số liệu phản ánh dư nợ trung và dài hạn Đến 31/12/2000 dư nợ trung và dài hạn là 20150 triệu đồng chi m 25% tổng dư nợ (trong đó dư nợ trung và dài hạn DNNN chi m 92% tổng dư nợ trung và dài hạn)... tục vay vốn NHNo Láng Hạ để thu mua lạc nhân xuất khẩu nhưng do tiến hành thu mua chậm không đảm bảo đúng quy định giao hàng của L/C nên không giao được hàng Ngân hàng đã gia hạn nợ mà Công ty vẫn không trả được, tổng dư nợ quá hạn của Công ty Lâm đặc sản tính đến nay đã lên tới 1648 triệu đồng, trong đó có 7 triệu đồng nợ quá hạn trên 360 ngày Đứng trước thực trạng như vậy, chi nhánh NHNo Láng Hạ . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT LÁNG HẠ 2.1- Sự ra đời và hoạt động kinh doanh của chi nhánh Láng Hạ. 2.1.1-. 2.2- Thực trạng CLTD tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ: 2.2.1- Tình hình hoạt động tín dụng năm 2001 Để tìm hiểu một cách toàn diện công tác tín dụng ta