THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo PTNT LÁNG HẠ

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo PTNT LÁNG HẠ Hạ 2.1- Sự đời hoạt động kinh doanh chi nhánh Láng 2.1.1- Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ thành lập ngày 12/3/1998 theo Quy định 334 Tổng giám đốc NHNo PTNT Việt Nam, thức vào hoạt động ngày 18/3/1999 Chi nhánh trực thuộc Trung tâm điều hành NHNo PTNT Việt Nam, có trụ sở 24 Láng Hạ với Công ty vàng bạc đá quý Hà nội, Hội sở Ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam Ngân hàng đơn vị hạch tốn phụ thuộc Về tổ chức NHNo Láng Hạ có địa vị pháp lý ngang với ngân hàng cấp tỉnh, phép hoạt động địa bàn thành phố Hà nội Ngay từ đời, Ngân hàng Láng hạ cho phép Trung tâm điều hành tham gia hoạt động Ngân hàng, tín dụng, tốn với cá nhân, đơn vị tổ chức xã hội nước, phép tham gia hoạt động mua bán toán ngoại tệ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo VÀ PTNT LÁNG HẠ GIÁM ĐỐC Phó giám đốc phụ trách TD Phó giám đốc phụ trách TTQT Phịng tín dụng Phịng tổ chức hành Phịng kế tốn kho quỹ Phòng TTQT * Ban lãnh đạo bao gồm: + Giám đốc: Ơng Kiều Trọng Tuyến + Phó giám đốc: - Ông Nguyễn Mạnh Tiến - Ông Lê Hồng Phong * Số lao động bình quân năm 2001: 34 người Ra đời bối cảnh ngành Ngân hàng nói chung NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng chấn chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng sau tra nhằm nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại uy tín tồn ngành Đồng thời ảnh hưởng bão tiền tệ khu vực khủng hoảng kinh tế tài phạm vi toàn cầu, kinh tế Việt Nam có dấu hiệu tăng trưởng chậm lại Song vòng năm hoạt động, với mục tiêu đặt từ đầu là: “kinh tế phát triển, an tồn vốn, tơn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý”, Ngân hàng đạt kết không nhỏ, phong tặng danh hiệu “ Lá cờ đầu” khu vực đô thị Qua thực tế hoạt động phát triển chi nhánh, đánh giá thuận lợi khó khăn NHNo Láng Hạ sau: 2.1.1.1- Thuận lợi - NHNo PTNT Láng Hạ đời, hoạt động điều kiện kinh tế Việt Nam có bước tiến ổn định, hội nhập với kinh tế giới thời đại bùng nổ thông tin nên nhanh nhạy tiếp cận đại, giảm thiểu chi phí hoạt động kinh doanh - Do đời chi nhánh Láng Hạ xuất phát từ yêu cầu mở rộng mạng lưới kinh doanh địa bàn Thủ đô nhánh quan tâm trực tiếp Ban lãnh đạo NHNo PTNT Việt Nam Những cán chi nhánh người kinh qua thực tế, am hiểu thị trường, nhạy bén, có kiến thức kinh doanh lập trường trị vững vàng - Hoạt động Ngân hàng địa bàn Láng Hạ nên hầu hết khách hàng vay vốn chi nhánh Láng Hạ Doanh nghiệp nhà nước (DNNN) số Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Năm 2001, số khách hàng lớn, có uy tín với Ngân hàng Tổng Công ty bưu viễn thơng Việt nam, Tổng cơng ty xăng dầu Việt nam , Đặc biệt trụ sở Ngân hàng thuộc quận Đống Đa, quận dân cư đông đúc, điểm thuận lợi cho Ngân hàng công tác huy động vốn, nguồn tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế dồi Đây thị trường tiềm rộng lớn để Ngân hàng khai thác - Ngân hàng thực chức Ngân hàng kinh doanh đa năng: hoạt động tín dụng, tốn khơng dùng tiền mặt, toán L/C, bảo lãnh, tư vấn nên đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng, từ thu hút khách hàng tăng nguồn thu cho Ngân hàng - Hà nội nơi tập trung nguồn nhân lực có trình độ cao nên Ngân hàng dễ dàng lựa chọn nhân viên có khả đáp ứng u cầu cơng việc Ngồi Ngân hàng có mối quan hệ tốt với Trường Đại học, Trung tâm nghiên cứu, thường xuyên giúp đỡ Ngân hàng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán - Là Ngân hàng đời muộn nên Chi nhánh Láng Hạ có điều kiện học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng thương mại khác 2.1.1.2- Khó khăn: - Trên địa bàn Hà nội tập trung nhiều chi nhánh NHTM nước nước ngồi với cơng nghệ tiên tiến, có nhiều ưu tạo nên cạnh tranh gay gắt lĩnh vực lãi suất - Ra đời bối cảnh khủng hoảng tài khu vực ảnh hưởng đến tình hình tài Ngân hàng nước, nhiều Ngân hàng gặp rủi ro nên uy tín ngành Ngân hàng giảm sút - Trong năm 2001, để thực chủ trương kích cầu Ngân hàng Nhà nước lần hạ lãi suất trần cho vay từ 1,25%/ tháng xuống 0,85%/tháng, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu giảm thấp tạo nên khó khăn tài cho NHTM - Nhiều doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, đặc biệt DNNN, vốn tự có ít, hoạt động chủ yếu vốn vay Ngân hàng, điều gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng việc lựa chọn khách hàng để đầu tư tín dụng - Việc ban hành sách, chế độ Nhà nước nhiều vướng mắc nên Ngân hàng không khỏi lúng túng áp dụng - Do vào hoạt động nên lực lượng cán cịn thiếu, lại bất cập trình độ chun mơn, tin học ngoại ngữ, không đáp ứng yêu cầu công việc 2.1.2- Hoạt động chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ: 2.1.2.1- Hoạt động tín dụng  Về nguồn vốn: Tổng nguồn vốn đến 31/12/2001 đạt 1.142.652 triệu đồng, tăng so với năm 2000 33% tăng 13% so với kế hoạch năm Bình quân huy động 30,5 tỷ/1CBVC, riêng nguồn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế bình quân 15,1 tỷ/1CBVC Nguồn vốn bao gồm: - Nguồn vốn nội tệ: 985.842 triệuđồng chiếm 13,7% tổng nguồn vốn - Nguồn vốn ngoại tệ: 11.273.970 USD tương đương với 156.810 triệu đồng chiếm 86,3% tổng nguồn vốn BẢNG 1: KẾT CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG đơn vị: Triệu đồng 91789 10,6 354222 Tăng (giảm) so với kỳ Số tuyệt Số tương % đối đối 30,9 +262433 +286% 380513 44,4 173655 20,2 192126 5425 16,8 0,47 31/12/2000 31/12/2001 Chỉ tiêu Số tiền TG khơng kỳ hạn TG có kỳ hạn Kỳ phiếu, tín phiếu HĐ vốn khác Tổng nguồn % 211887 24,8 857844 100 Số tiền -188387 -168230 -50% -97% 590879 51,83 +378992 1142652 100 +284808 +179% +33% Tính đến 31/3/2002 tổng nguồn vốn đạt 1842 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 709 tỷ đồng 162% Trong đó: - Nguồn vốn nội tệ: 1664325 triệu đồng chiếm 90,4% tổng nguồn vốn - Nguồn vốn ngoại tệ: 177657 triệu đồng chiếm 9,6% tổng nguồn vốn Ta thấy tỉ trọng nguồn vốn ngoại tệ đầu năm 2002 có xu hướng giảm so với năm 2001, gây khó khăn việc kinh doanh ngoại tệ không đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho nhập hàng hoá khách hàng Để hiểu rõ đặc điểm nguồn vốn huy động ta cần xem xét: BẢNG 2: NGUỒN VỐN PHÂN THEO THỜI GIAN Chỉ tiêu 1.TG khơng kỳ hạn 2.TG có kỳ hạn12 tháng Tổng nguồn đơn vị: tỷ đồng Năm 2001 Quý 1/ 2002 Tăng(giảm) so kỳ Số Số tuyệt Số tương Số tiền % % tiền đối đối 353 31 487 26,7 +134 +38% 620 54,3 1171 63,5 +551 +88,9% 169 14,7 1142 100 184 9,8 +15 +8,9% 1842 100 +700 +61,3% Kết hợp Bảng Bảng cho thấy nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn nhỏ 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn tăng dần năm Nguồn vốn có nhược điểm khó kế hoạch hố hay biến động lớn, có ưu điềm lớn tiết kiệm chi phí lãi suất vừa phải Mặt khác nguồn tiền gửi có kỳ hạn lớn 12 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn quý 1/2002 lại giảm mạnh Điều gây khó khăn cho Ngân hàng đầu tư tín dụng trung dài hạn Nhìn chung hoạt động nguồn vốn phát triển mạnh mẽ, toàn diện nội tệ ngoại tệ thành phần kinh tế Thành công chiến lược phát triển nguồn vốn do: - Ngân hàng không ngừng phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị quản lý ngành như: Bảo hiểm xã hội, Tổng cục đầu tư nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức phát triển dịch vụ toán hệ thống, tăng cường tiềm lực huy động vốn chi nhánh mà cho đơn vị bạn ngành - Ngân hàng nắm bắt điều chỉnh kịp thời mức lãi suất đáp ứng u cầu hạch tốn tài năm - Ngân hàng mở dịch vụ đại lý toán cho chi nhánh Ngân hàng nước Việt nam, vừa góp phần khơi tăng nguồn vốn đồng thời giúp Ngân hàng dễ tiếp cận với thị trường  Về sử dụng vốn: Tổng dư nợ đến 31/12/2001 đạt 520897 triệu đồng, dư nợ ngoại tệ là: 28338436 USD Bình quân dư nợ CBVC 15 tỷ đồng, nợ hạn 0, 06% giảm so với năm 2000 0,68% (số tuyệt đối giảm 276 triệu đồng) Doanh số cho vay năm 2001 đạt 823 tỷ đồng( cho vay ngoại tệ 37080 ngàn USD) với: - Doanh số cho vay ngắn hạn: 395 tỷ đồng - Doanh số cho vay trung hạn, dài hạn: 428 tỷ đồng Doanh số thu nợ năm đạt 380 tỷ đồng Để biết biến động việc sử dụng vốn năm ta xem xét Bảng 3: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Năm 2000 255890 230710 80410 đơn vị:Triệu đồng Tăng (giảm) so với kỳ Năm 2001 Số tuyệt đối Số tương đối 823000 +567110 +221% 380000 +149290 +64,7% 520897 +440487 +548% Thông qua Bảng 3, năm 2001 chi nhánh đạt mức tăng trưởng vượt bậc tiêu tín dụng (dư nợ tăng 6,4 lần; doanh số thu nợ tăng 1,64 lần; doanh số cho vay tăng 3,2 lần) Đạt kết Ngân hàng thực giải pháp: - Ngân hàng nắm vững định hướng phát triển Hội đồng quản trị đồng thời biết phát huy vai trò, vị chi nhánh địa bàn, có hầu hết Tổng công ty 90-91, đặt trọng tâm tiếp cận với ngành mũi nhọn, có dự án khả thi để tiến hành tiếp cận, thẩm định đầu tư - Ngân hàng thường xuyên trọng công tác tiếp thị với phương châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ TCTD khác để từ kịp thời điều chỉnh kiến nghị điều chỉnh thủ tục, lãi suất cho thích hợp với phương châm “ cạnh tranh lành mạnh để lên” - Thường xuyên sàng lọc để phân loại khách hàng, xác định mức độ rủi ro lĩnh vực đầu tư, ngành kinh tế Từ có biện pháp thoả đáng để xử lý khoản nợ vay - Ngân hàng coi trọng phẩm chất đạo đức lực nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng nhằm nâng cao chất lượng công tác tiếp thị phát triển khách hàng bảo đảm hiệu quả, an toàn tài sản 2.1.2.2- Hoạt động đối ngoại:  Thanh toán quốc tế: Tổng doanh số toán quốc tế năm 321 món, đạt 96009353 USD; 2888270 JPY 5130 DEM, tăng so với năm 2000 13,7% Trong đó: +Mở L/C:139 món, số tiền:55546458 USD 2882270 JPY tăng 105 % +Thanh toán nhờ thu: món, số tiền: 595590 USD +Thanh tốn hàng xuất khẩu: món, số tiền: 174170 USD  Về giao dịch mua bán ngoại tệ: Bảng 4: DOANH SỐ MUA, BÁN NGOẠI TỆ Chỉ tiêu Mua vào Bán Năm 2000 119542493 USD 89411800 JPY 287540 GBP 435000 SGT 116333406 USD 98411800 JPY 28759 GBP 435000SGT Năm 2001 63318798 USD 2878270 JP 7335 DEM Quý 1/2002 39964000USD 66647142 USD 2888270 JPY 7335 DEM 42333000 USD Doanh số mua ngoại tệ năm 2001 53% so với năm 2000 doanh số bán ngoại tệ 57% Doanh số mua ngoại tệ quý 1/2002 72% so với quý 1/2001 doanh số bán 293% Như doanh số mua bán ngoại tệ năm 2001 giảm mạnh so với năm 2000 đến quý 1/2002 lại tăng mạnh, xu hướng tăng nhiều so với năm 2001 Tóm lại, hoạt động đối ngoại năm lên là: - Loại hình tốn mở rộng trở lên phong phú so với năm 2000 bao gồm mở L/C, chuyển tiền nhờ thu lĩnh vực nhập xuất - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế trì đặn thơng suốt tình Đảm bảo lượng ngoại tệ cho nhu cầu nhập doanh nghiệp 2.1.2.3- Hoạt động toán, ngân quỹ Tổng doanh số toán năm 2001: 27893 tỷ đồng tăng so với năm 2000 5%( năm 2000: 27487 tỷ đồng) Hoạt động thu chi tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ năm 2001 tăng trưởng phát triển lượng chất, thể hiện: - Doanh số thu tiền mặt ngân phiếu tốn năm 2001 đạt 856833 triệu đồng, thu tiền mặt 685393 triệu đồng - Doanh số chi tiền mặt ngân phiếu toán đạt 844049 triệu đồng, chi tiền mặt 674998 triệu đồng Qua hoạt động tốn chi nhánh đánh sau: - Thanh tốn an tồn, nhanh chóng, kịp thời đảm bảo uy tín NHNo & PTNT Việt nam - Chấp hành tốt chế độ, sách tài chính, quản lý chặt chẽ có hiệu tài sản Qua hoạt động thực tế NHNo Láng Hạ đánh sau:  Kết thu được: - Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, vượt xa với kế hoạch Ngân hàng - Cùng với tăng cường nguồn vốn, công tác sử dụng vốn phát triển số lượng chất lượng, thể qua doanh số cho vay dư nợ tăng qua năm đặc biệt năm 2001 - Các nghiệp vụ trung gian đóng góp phần khơng nhỏ vào thu nhập Ngân hàng, với nhiều loại hình hoạt động khác  Những mặt hạn chế: - Hoạt động Ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng truyền thống, nghiệp vụ Ngân hàng đại chưa triển khai - Do vào hoạt động nên trình độ cán cịn nhiều bất cập, chưa thực đáp ứng yêu cầu kinh doanh Ngân hàng chế thị trường - Phương tiện làm việc thiếu, hạn chế phát triển chi nhánh 2.2- Thực trạng CLTD chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ: 2.2.1- Tình hình hoạt động tín dụng năm 2001 Để tìm hiểu cách tồn diện cơng tác tín dụng ta đánh giá số tiêu bản, biểu thị qua bảng sau: Bảng 5: TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHỈ TIÊU CƠ BẢN NĂM 2001 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn KD Tổng dư nợ Tốc độ tăng trưởng dư nợ TH, DH Tỷ lệ nợ hạn Kế hoạch 1012000 122000 200000 Thực 1142652 520897 114428 0,2 % Đơn vị: Triệu đồng % so với % so với KH 2000 +13 +33 +326 +644 +67 0,06% -0,14 -0.68 Như chi nhánh hoàn thành vượt mức tiêu đề ra, tiêu dư nợ vượt xa định hướng, nợ hạn giảm thấp số tuyệt đối tương đối Sau sâu nghiên cứu tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Bảng 6: KẾT CẤU DƯ NỢ Chỉ tiêu Tổng dư nợ A Phân theo thành phần kinh tế DNNN 2.DNNQD 3.Cho vay khác B Phân theo thời gian cho vay Ngắn hạn 31/12/2000 Số % tiền 80776 100 Đơn vị : Triệu đồng 31/12/2001 Tăng (giảm) so kỳ Số tương Số tiền % Số tuyệt đối đối 520897 100 +440121 +545% 71459 88,5 1685 7632 9,5 519008 99,6 1131 0,25 758 0,15 +447549 -554 -6874 +626% -33% -90% 60630 186959 +126329 +208% 75 36 2.Trung dài hạn 20146 25 333938 64 +313792 +1557% Qua số liệu ta thấy dư nợ tăng mạnh số tương đối số tuyệt đối Cuối năm 2000 dư nợ đạt 80776 triệu đồng, đến cuối năm 2001 lên tới 520897 triệu đồng (gấp 6,4 lần năm 2000) Nếu phân theo thành phần kinh tế dư nợ DNNN chiếm tỷ trọng lớn tăng lên năm Thực tế năm 2001 Ngân hàng quan hệ với hai DNNN lớn là: Tổng cơng ty Bưu viễn thơng Tổng cơng ty xăng dầu Việt nam, tổng dư nợ tăng lên nhiều so với cuối năm 2000 Thông qua tỷ trọng dư nợ ngắn hạn dư nợ trung, dài hạn cho thấy tỷ trọng cho vay trung dài hạn ngày tăng Năm 2000 tỷ trọng cho vay trung, dài hạn có 25% đến 31/12/ 2001 tỷ trọng cho vay trung dài hạn đạt tới 64% ( tăng 314 tỷ so với năm 2000) Đến cuối quý I năm 2002 tỷ trọng cho vay trung, dài hạn mức 64% mức dư nợ tăng 60 tỷ so cuối năm 2000 Điều khẳng định rằng, vị trí uy tín ngân hàng xây dựng vững Cùng với phát triển kinh tế, chi nhánh ngày mở rộng lĩnh vực tín dụng trung dài hạn, nâng cao tỷ trọng trung dài hạn lên đồng thời tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm xuống Phương hướng hoạt động đắn đem lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng Để biết chi tiết việc cho vay thu nợ, ta xem xét số liệu bảng sau: Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY VÀ DOANH SỐ THU NỢ 31/12/2000 31/12/2001 Chỉ tiêu Số tiền I DS cho vay DNNN DNNQD Cho vay cầm cố II DS thu nợ DNNN DNNQD Thu nợ cầm cố % Số tiền % 254150 207830 9300 37020 230710 184510 11980 34220 100 82 14 100 80 15 823000 795990 15394 11616 380000 346768 16944 16288 100 97 1,8 1,2 100 91 4,5 4,5 Đơn vị: Triệu đồng Tăng(giảm) so kỳ Số tuyệt Số tương đối đối +568850 +224% +588160 +283% +6094 +66% -25404 - 69% +149290 +65% +162258 +88% +4964 +41% -17932 -52% Năm 2001 doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng, DNNN chiếm tỷ trọng lớn (doanh số cho vay tăng từ 82% lên 97%, doanh số thu nợ tăng từ 80% lên 91%) Đó DNNN đóng địa bàn chủ yếu doanh nghiệp có quy mơ lớn, có nhu cầu đổi cơng nghệ, qua thời gian nhanh chóng thích nghi với kinh tế thị trường Các doanh nghiệp có hiệu sản xuất cao việc trả nợ Ngân hàng ln hạn đầy đủ Đặc biệt cuối năm 1999, Ngân hàng Nhà nước quy định DNNN chấp vay vốn Ngân hàng khơng phải thực khâu đánh giá tài sản chấp (đây cơng việc thực khó Ngân hàng) nên trình cho vay tiến hành thuận tiện nhanh chóng Tất nguyên nhân khẳng định doanh số cho vay doanh số thu nợ DNNN tăng lên có sở thực tế thực có hiệu Qua Bảng cho thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ Doanh nghiệp quốc doanh (DNNQD) chiếm tỷ trọng nhỏ Nguyên nhân có nhiều DNNQD khơng đáp ứng đủ u cầu quy định như: giá trị tài sản chấp không đảm bảo, lực quản lý kinh doanh hạn chế, tình hình sản xuất kinh doanh khứ khơng tốt, Tổng hợp nhân tố làm cho Ngân hàng thận trọng cho vay DNNQD tất yếu để đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay Bên cạnh đó, doanh số cho vay thu nợ cho vay cầm đồ chiếm tỷ trọng nhỏ năm 2001 tỷ trọng cho vay cầm đồ giảm mạnh so với năm 2000 Trước hết thói quen người vay, họ chưa thực am hiểu loại hình cho vay thủ tục lại phức tạp, mặt khác hạn mức cho vay bị giới hạn Mặt khác tháng cuối năm 2000 chi nhánh phát hành kỳ phiếu trả lãi trước với lãi suất cao Nhìn chung năm 2001 có tăng trưởng mạnh hoạt động tín dụng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng mạnh nợ hạn thấp (chiếm 0,064% tổng dư nợ) Nhưng đánh giá khái quát, cần phải nghiên cứu cụ thể tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn biết xác CLTD 2.2.1.1- Chất lượng tín dụng ngắn hạn Trước hết CLTD thể vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2001 269344 triệu đồng, tổng dư nợ bình quân đạt 107405 triệu đồng Ta tính được: = 269344 107405 = 2,5 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn = Doanh số thu nợ ngắn hạn Tổng dư nợ bình quân ngắn hạn Như vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn khoảng 2,5 tức đồng dư nợ thời kỳ định Ngân hàng thu 2,5 đồng tiếp tục cho vay Với chi nhánh thành lập, số phản ánh tốc độ quay vòng vốn nhanh Cùng với lượng vốn tung thị trường tương ứng lượng hàng hố lưu thơng thị trường, khẳng định vốn ngắn hạn góp phần tăng tốc độ lưu thơng hàng hố thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong năm 2001 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 395183 triệu đồng chiếm 49% tổng doanh số cho vay, thu nợ đạt 269344 triệu đồng chiếm 71% tổng doanh số thu nợ Cụ thể sau: Bảng 8: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN NGẮN HẠN Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay -DNNN Doanh số thu nợ - DNNN Dư nợ - DNNN 31/12/2000 31/12/2001 242080 194280 225500 182990 60630 52200 395183 379789 269334 240958 186469 184732 Đơn vị : Triệu đồng Tăng (giảm) so kỳ Số tuyệt Số tương đối đối +153103 +63% +185509 +96% +43834 +20% +57968 +32% +125839 +208% +132532 +254% Số liệu cho thấy, doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn tăng lên đáng kể Năm 2000, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 95% tổng doanh số cho vay, đến năm 2001 số 48% Tuy mức cho vay tăng 153 tỷ đồng (63%) Doanh số thu nợ năm 2001 tăng 43 tỷ đồng so với năm 2000, chiếm 71% tổng doanh số thu nợ năm 2001 Trong doanh số cho vay doanh số thu nợ DNNN chủ yếu Tỷ trọng doanh số thu nợ cao khoản vay ngắn hạn có thời hạn trả nợ nhanh, khách hàng vay vốn ngắn hạn đảm bảo khả toán Điều cho thấy Ngân hàng Láng Hạ thực thu hút DNNN DNNN khẳng định vị trí thương trường, làm ăn có hiệu quả, tạo uy tín với Ngân hàng Khơng đáp ứng nhu cầu vốn nội tệ, Ngân hàng quan tâm tới đầu tư tín dụng ngoại tệ Bảng9: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN NGẮN HẠN BẰNG NGOẠI TỆ Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Đơn vị: triệu đồng Tăng (giảm) so với kỳ 31/12/2000 31/12/2001 Số tuyệt Số tương đối đối 116860 270926 +154006 +132% 99640 130736 +31096 +31% 17400 157520 +140120 +805% Trên địa bàn Đống Đa có nhiều doanh nghiệp cần nhập cơng nghệ, ngun vật liệu từ nước ngồi như: Tổng cơng ty bưu viễn thơng, Cơng ty FPT, Cơng ty Quảng An I, Ngân hàng có nguồn ngoại tệ đáp ứng kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nắm bắt thời kinh doanh Thể Bảng9, tỷ trọng doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn ngoại tệ ngày tăng lên Dư nợ ngắn hạn ngoại tệ đến 31/03/2002 đạt 210 tỷ đồngvà doanh nghiệp có dư nợ lớn Tổng công ty xăng dầuViệt Nam ( Dư nợ 13981218 USD) Các doanh nghiệp tính tốn kỹ lưỡng khả sản xuất, thị trường tiêu thụ, giá sản phẩm, , trước nhập công nghệ đại nên chắn khoản vay đem lại hiệu cho doanh nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng *Lợi nhuận khoản tín dụng ngắn hạn Trong năm 2001 doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 71% tổng doanh số thu nợ thu nhập từ lãi cho vay ngắn hạn góp phần khơng nhỏ vào thu nhập cuả Ngân hàng Số liệu thống kê tình hình biến động lãi suất cho thấy lãi suất cho vay liên tục giảm, nguyên nhân Ngân hàng Nhà nước thực chủ trương kích cầu lần hạ lãi suất trần cho vay từ 1,25%/ tháng xuống 0,85%/tháng, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu giảm thấp (0,15%) tạo nên khó khăn tài cho Ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng Láng Hạ có tăng trưởng vượt bậc chứng tỏ Ngân hàng thực tạo uy tín với khách hàng Tuy áp dụng khung lãi suất Ngân hàng có ưu đãi với doanh nghiệp thường xuyên có quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh tốt Một minh chứng điển hình với Cơng ty cơng trình 246 hợp đồng tín dụng thoả thuận lãi suất cho vay ngắn hạn 1,1%/ tháng (vay ngày1/6/99, số tiền: 4685 triệu đồng) Trong trình hoạt động bạn hàng chậm toán nên ảnh hưởng tới khả trả nợ, Công ty đề nghị Ngân hàng giảm lãi suất xuống 0,85% từ 2/12/99 theo lãi suất thị trường NHNN thông báo Ngân hàng đồng ý hạ lãi suất để tạo điều kiện thuận lợi cho Công ty sản xuất kinh doanh Điều cho thấy Ngân hàng linh động việc áp dụng lãi suất, lợi nhuận giảm hạn chế rủi ro tín dụng *Nợ hạn Với Ngân hàng Láng Hạ, cơng tác tín dụng thực chặt chẽ đến khâu, nợ hạn khơng thể tránh khỏi có nhiều ngun nhân chủ quan lẫn khách quan dẫn đến nợ hạn, nhân tố quan trọng phản ánh CLTD Ngân hàng Bảng 10: NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG TỪ KHI THÀNH LẬP Chỉ tiêu Nợ hạn DNNN DNNQD Năm 1999 DN Nqh DN hạn 0 Đơn vị: triệu đồng Năm 2000 Năm 2001 Quý I/2002 DN Nqh DN Nqh DN Nqh DN DN DN hạn hạn hạn 599 0,74% 332 0,064% 1942 0,3% 599 0,85% 332 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm) 0,65% 1942 0,31% Nợ hạn đến ngày 31/12/99 332 triệu đồng, chiếm 0,064% so với tổng dư nợ Như tổng số nợ hạn Ngân hàng giảm 267 triệu đồng so với năm 2000 dư nợ hạn thuộc doanh nghiệp nhà nước Số nợ hạn nợ có khả thu hồi thuộc hai đơn vị: _ Công ty Lâm đặc sản Hà nội: triệu đồng _ Xí nghiệp giới Thanh Trì: 331 triệu đồng Nhưng đến cuối quý 1/2002 tổng số nợ hạn NHN Láng Hạ tăng lên đột biến là: 1942 triệu đồng, tăng gấp 5,8 lần so với thời điểm 31/12/99 có nợ hạn khó địi Cụ thể sau: Bảng 11: TÌNH TRẠNG DƯ NỢ QUÁ HẠN ĐẾN 31/3/2002 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn 360 ngày Tổng cộng Dư nợ hạn Số % tiền 1640 84,4 0,1 Nợ hạn Tổng dư nợ 301 15,5 1942 100 Nợ hạn Dư nợ ngắn hạn 0,26% 0,001% 0,7% 0,001% 0,05% 0,31% 0,13% 0,83% Số liệu cho thấy tỷ lệ dư nợ hạn tổng dư nợ tăng 0,264% so với cuối năm 2000 Đặc biệt tỷ lệ Nợ hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn lên tới 0,7%, số báo động CLTD ngắn hạn giảm sút Đến nợ hạn thuộc hai doanh nghiệp: Công ty Lâm đặc sản Hà nội Xí nghiệp giới Thanh trì Vậy nguyên nhân nợ hạn đâu?  Công ty Lâm đặc sản Hà nội: Số nợ hạn Công ty Lâm đặc sản Hà nội nguồn thu từ bán hàng đơn vị nhận chậm Đây đơn vị gặp nhiều khó khăn từ năm 2000, khủng hoảng kinh tế tài Hàn Quốc nên lơ hàng hoa hoè xuất sang Hàn Quốc khách hàng tiêu thụ chậm nên cơng tác tốn gặp nhiều khó khăn Tiếp tháng 9/99 Cơng ty lại tiếp tục vay vốn NHNo Láng Hạ để thu mua lạc nhân xuất tiến hành thu mua chậm không đảm bảo quy định giao hàng L/C nên không giao hàng Ngân hàng gia hạn nợ mà Công ty không trả được, tổng dư nợ hạn Cơng ty Lâm đặc sản tính đến lên tới 1648 triệu đồng, có triệu đồng nợ hạn 360 ngày Đứng trước thực trạng vậy, chi nhánh NHNo Láng Hạ tích cực kết hợp với công ty Lâm đặc sản Hà nội tìm biện pháp để thu hồi nợ hạn Trong thời gian tới dự kiến thực biện pháp sau: - Tìm biện pháp thúc đẩy nhanh việc bán hàng tồn kho chậm luân chuyển, thu hồi nợ khó địi - Tích cực hồn thiện nhanh thủ tục chuyển quyền sở hữu nhà thu Công ty TNHH Lê Hoa (là công ty Công ty Lâm đặc sản uỷ thác xuất hoa hịe khơng thành cơng) để trừ nợ  Xí nghiệp giới Thanh trì: Xí nghiệp đơn vị hạch tốn phụ thuộc trực thuộc Cơng ty vật liệu xây dựng giao thơng II (Ninh Bình) Ngày 23/9/1999 đơn vị vay Ngân hàng Láng Hạ 600 triệu đồng, mục đích vay để thu mua cát đá, sỏi phục vụ cho việc thi cơng cơng trình đập Bái Thượng _ Thanh Hố Xí nghiệp Cơng ty vật liệu xây dựng giao thông II bảo lãnh cho số tiền vay Do phía Trung Quốc đơn phương huỷ hợp đồng Xí nghiệp Cơ giới xây dựng tin tưởng giao vốn cho Công ty vật liệu giao thông II thu mua hộ Công ty sử dụng vốn sai mục đích, dùng vốn vay ngắn hạn đầu tư dài hạn mua máy hút cát Đến nay, xí nghiệp khó khăn tài Công ty vật liệu giao thông II đơn vị bảo lãnh khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Số dư nợ hạn Xí nghiệp đến ngày 31/3/2002 294 triệu đồng, với thời gian hạn 360 ngày Trong thời gian tới NHNo Láng Hạ dự kiến thực biện pháp sau: - Làm việc với Bộ giao thơng vận tải để phối hợp tháo gỡ khó khăn cho đơn vị vay vốn - Tiếp tục tiếp cận với đơn vị vay vốn để khai thác triệt để nguồn thu thu - Cuối khơng thu nợ cần đến hỗ trợ quan pháp luật Như theo phân tích trên, nợ hạn Ngân hàng chủ yếu nguyên nhân phía khách hàng: - Do doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn sai mục đích - Khách hàng chưa nhạy bén việc tiếp cận thị trường dẫn đến mua nhiều hàng hoá thị trường tiêu thụ có vấn đề - Chưa có kinh nghiệm hoạt động xuất nhập Bên cạnh cịn có ngun nhân từ phía Ngân hàng, khâu kiểm tra kiểm soát Ngân hàng khách hàng chưa tiến hành chặt chẽ Trong dự án xây dựng đập Bái Thượng Ngân hàng cho vay chưa thẩm định kỹ khả tài đơn vị bảo lãnh nên khách hàng vay vốn không trả nợ đơn vị bảo lãnh khơng khơng có khả trả thay Một ngun nhân dẫn đến việc lúc chi nhánh vào hoạt động, kinh nghiệm chưa có, lại thời kỳ thu hút khách hàng nên việc thẩm định chưa thực chặt chẽ điều khó tránh khỏi Để hạ thấp mức dư nợ hạn ngăn chặn nguy tái diễn trường hợp làm nảy sinh nợ hạn, NHNo & PTNT Láng Hạ cần phải rút kinh nghiệm đề biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho thời gian tới * Hiệu sử dụngvốn ngắn hạn: Theo đánh gía Ngân hàng, dự án ngắn hạn mang lại hiệu cho doanh nghiệp Ngân hàng đồng thời có ý nghĩa mặt xã hội: tạo thêm công ăn việc làm nâng cao đời sống cho người lao động; cung cấp hàng hoá, dịch vụ đáp ứng nhu cầu xã hội - Ngân hàng cung cấp vốn cho Cơng ty cơng trình 246 thực số cơng trình: Thi cơng đào đắp móng đường cơng trình cấp nước quốc lộ 1B, xây dựng Cống Khe Lai, Điều có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động giao thơng, vận chuyển hàng hố, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - Cung cấp vốn cho cơng trình thuỷ lợi chương trình đại hố kênh mương Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn mà nhà thầu Tổng cơng ty khí điện Thủy lợi Các cơng trình góp phần khơng nhỏ vào việc thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố, đại hố nông nghiệp nông thôn vấn đề nhà nước quan tâm - Cho công ty FPT vay vốn nhập máy móc thiết bị, nhờ cơng ty đáp ứng nhu cầu phương tiện lưu giữ xử lý thông tin đại, nâng cao hiệu cơng việc, tạo điều kiện hồ nhập với giới 2.2.1.2- Chất lượng tín dụng trung dài hạn Trong năm qua công tác sử dụng vốn không ngừng nâng cao số lượng chất lượng: doanh số cho vay thu nợ tăng qua năm Trong năm 2000 Ngân hàng đề kế hoạch cho vay trung dài hạn năm 2001 30%35% Thực tế Ngân hàng thực nào? Sau vào nghiên cứu: Bảng 12: Chỉ tiêu Doanh số cho vay _DNNN Doanh số thu nợ _DNNN Dư nợ _DNNN TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 31/12/2000 31/12/2001 13810 12050 5210 1520 20150 18700 426813 426813 113019 111440 333938 333938 Đơn vị: triệu đồng Tăng (giảm) so với kỳ Số tuyệt đối Số tương đối +413003 +2990% +414763 +3442% +107809 +2069% +109920 +7231% +313788 +1557% +315238 +1686% Theo số liệu chi tiết tổng dư nợ trung dài hạn bình quân 186.049 triệu đồng, từ tính vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng trung, dài hạn = Doanh số thu nợ trung, dài hạn Tổng dư nợ bình quân trung, dài hạn = 113019 186049 = 0, Như vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn không cao, đồng dư nợ thời kỳ định Ngân hàng thu 0,6 đồng tiếp tục cho vay Vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn thấp nhiều so với vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn đặc điểm tín dụng trung, dài hạn có thời gian thu hồi lâu Trong năm tới, đến hạn thu hồi vốn trung dài hạn số tăng lên nhiều, góp phần nâng cao CLTD Qua số liệu cho thấy tình hình cho vay trung dài hạn chi nhánh tăng trưởng mạnh, doanh số cho vay dư nợ Thông qua tỷ trọng dư nợ ngắn hạn dư nợ cho vay trung, dài hạn cho thấy tỷ trọng cho vay trung, dài hạn ngày nâng cao Năm 2000 tỷ trọng cho vay trung dài hạn có 25% đến cuối năm 2001 đạt tới 64% nay(cuối quýI/2002) vấn mức 63,4% Bảng 12 cho thấy cho vay trung dài hạn Ngân hàng tập trung phần lớn vào cho vay DNNN, doanh số cho vay chiếm tỷ trọng lớn Năm 2000 với doanh số cho vay DNNN 12050 triệu đồng chiếm 87% doanh số cho vay trung dài hạn, năm 2001 số tăng tới 100% Như vậy, việc mở rộng tín dụng trung dài hạn NHNo Láng Hạ có bước trội, nói doanh số tỷ trọng dư nợ trung dài hạn tăng lên theo thời gian theo phát triển kinh tế Hiện nay, Ngân hàng tìm biện pháp để mở rộng khối lượng tín dụng trung dài hạn tức tăng dư nợ trung dài hạn tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh tín dụng Chúng ta vào xem xét cụ thể số liệu phản ánh dư nợ trung dài hạn Đến 31/12/2000 dư nợ trung dài hạn 20150 triệu đồng chiếm 25% tổng dư nợ (trong dư nợ trung dài hạn DNNN chiếm 92% tổng dư nợ trung dài hạn) Vào thời điểm 31/12/99 số lên tới 333938 triệu đồng chiếm 64% tổng dư nợ Đỉnh điểm cho vay trung dài hạn thời gian qua quý I/ 2002 với mức dư nợ lên tới 396 tỷ đồng, chiếm 63,4% tổng dư nợ (toàn dư nợ DNNN) Trong năm 2001, việc cho vay trung dài hạn ngoại tệ tăng trưởng nhanh Ta xem xét qua số liệu sau: Bảng 13: TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN BẰNG NGOẠI TỆ Chỉ tiêu Doanh số cho vay _DNNN Doanh số thu nợ _DNNN Dư nợ _DNNN Năm 2000 11700 11430 3650 11430 11430 Năm 2001 259024 259024 30529 30529 239926 239926 Đơn vị: triệu đồng Tăng (giảm) so kỳ Số tuyệt đối Số tương đối +247324 +2114% +247594 +2166% +26879 +736% +30529 +228496 +1999% +228496 +1999% Qua bảng ta có nhận xét sau: - Đến 31/12/2000 doanh số cho vay trung dài hạn ngoại tệ đạt 11700 triệu đồng chiếm 85% tổng doanh số cho vay trung dài hạn Và đến cuối năm 2001 số lên tới 259024 triệu đồng (tăng 247324 triệu đồng) chiếm 61% tổng doanh số cho vay trung dài hạn Trong doanh số cho vay DNNN chiếm tỷ trọng lớn, năm 2001 tăng lên 247594 triệu đồng so với năm 2000 - Năm 2000 khơng có thu nợ trung dài hạn ngoại tệ, song năm 2001 doanh số thu nợ trung dài hạn đạt 30529 triệu đồng thuộc DNNN - Dư nợ trung dài hạn ngoại tệ tăng nhanh năm, năm 2001 tăng 228496 triệu đồng so với năm 2000 Năm 2000 tỷ trọng dư nợ trung dài hạn ngoại tệ chiếm 57% tổng dư nợ trung dài hạn, số lên tới 72% vào cuối năm 2001 Như tỷ trọng dư nợ ngoại tệ chủ yếu tổng dư nợ trung dài hạn, kết chi nhánh áp dụng nhiều hình thức có động sáng tạo kinh doanh, chi nhánh đảm bảo nguồn ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu nhập khách hàng Đặc biệt lúc thị trường tín dụng ngoại tệ gần “đóng băng” Láng Hạ tiếp tục tăng trưởng dư nợ ngoại tệ góp phần quan trọng giải thừa vốn ngoại tệ huy động tồn ngành Qua phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng Láng Hạ khẳng định chi nhánh thực tạo điều kiện cho đơn vị, DNNN trì phát triển sản xuất kinh doanh Ngân hàng quan tâm đầu tư trung dài hạn, tạo môi trường giúp doanh nghiệp đổi trang thiết bị, công nghệ đại nhằm nâng cao chất lương sản phẩm, hạ thấp giá thành_là yếu tố giúp Doanh nghiệp thắng cạnh tranh tạo thêm công ăn việc làm cho nhiều người lao động, nâng cao đời sống cho họ Đó lợi ích mặt xã hội *Nợ hạn: Trong năm gần đây, có nhiều NHTM lâm vào tình trạng dư nợ hạn cao có xu hướng tăng lên Trong NHNo Láng Hạ dư nợ hạn thấp có tăng lên song tỷ lệ nợ tổng tổng dư nợ mức nhỏ Năm 1999 chi nhánh bước vào hoạt động, khơng có dư nợ q hạn thời gian qua không phát sinh khoản dư nợ hạn trung, dài hạn Cho tới thời điểm 31/3/2002 khơng có nợ q hạn trung dài hạn Vậy chi nhánh lại khơng có nợ q hạn trung dài hạn? Trước hết chi nhánh vào hoạt động năm nên hầu hết khoản vay trung dài hạn chưa đến hạn trả nợ Mặt khác chiến lược tín dụng Ngân hàng tập trung cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhà nước có qui mơ lớn, làm ăn có hiệu quả, vay trả sịng phẳng Và khơng thể không kể tới nỗ lực Ngân hàng lực tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Ngân hàng theo phương châm “kinh tế phát triển, an tồn vốn, tơn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý” *Lợi nhuận khoản tín dụng trung dài hạn Các khoản thu lãi cho vay trung dài hạn phần thu nhập Ngân hàng Số liệu chi tiết cho thấy lãi suất cho vay trung, dài hạn có xu hướng giảm dần tương đối thấp, điều ảnh hưởng tới thu nhập Ngân hàng bù lại doanh số cho vay trung dài hạn cao nên thu từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng thu *Hiệu sử dụng vốn trung dài hạn: Theo đánh gía Ngân hàng, tất dự án cho vay trung dài hạn phát huy tác dụng, doanh nghiệp đầu tư công nghệ mới, chất lượng sản phẩm nâng lên rõ rệt, thu nhập người lao động cải thiện, doanh nghiệp đảm bảo khả trả hợ cho Ngân hàng Cụ thể năm 2001 tham gia đầu tư dự án có quy mô lớn: - Dự án nâng cấp tổng đài điện thoại, đại mở rộng mạng VINAPHONE, MOBIPHONE Tổng cơng ty bưu viễn thơng Việt nam (dư nợ dài hạn ngoại tệ: 721741,80 USD) - Dự án mua tầu chở dầu nước với 2,7 vạn trị giá 12 triệu USD Tổng công ty xăng dầu Việt nam (dư nợ trung hạn ngoại tệ: 6,5 triệu USD) Hiện giải ngân, đến năm 2004 thu hồi vốn vay 2.2.2- Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 2.2.2.1- Kết đạt năm 2001: Cùng với thành tựu mà Ngân hàng đạt hai năm qua, công nhận “lá cờ đầu” khu vực đô thị tín dụng đóng góp phần khơng nhỏ Cụ thể năm 2001 có kết sau: - Chi nhánh đạt mức tăng trưởng vượt bậc tiêu tín dụng Tổng mức đầu tư trung dài hạn tăng, chiếm 64% tổng dư nợ tỷ trọng cho vay DNNN chủ yếu Nguồn vốn Ngân hàng thực mang lại hiệu quả: Doanh nghiệp có vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu kinh tế Ngân hàng tăng thêm thu nhập - Ngân hàng thu hút số khách hàng lớn có quan hệ lâu dài như: Tổng cơng ty bưu viễn thơng Việt nam, Tổng công ty xăng dầu Việt nam, - Nợ hạn thấp, chủ yếu nợ hạn ngắn hạn có khả thu hồi, khơng có nợ hạn trung dài hạn *Nguyên nhân để có kết trên: - Có nỗ lực thân Ngân hàng lực tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Ngân hàng - Ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay: thực kiểm tra trước, sau cho vay Trong q trình giải ngân cán tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay, có tượng sử dụng vốn sai mục đích, đối tượng ngừng giải ngân có biện pháp để thu hồi vốn trước hạn - Ngân hàng làm tốt cơng tác tiếp thị, có sách ưu đãi khách hàng hợp lý, kể khách hàng vay vốn khách hàng có số dư tiền gửi thành phần kinh tế để mở rộng lượng khách hàng, sàng lọc đào thải khách hàng để phát triển khách hàng có chất lượng tốt - Ngân hàng ln có biện pháp hữu hiệu để tiếp cận với Tổng cơng ty lớn, doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu để chào hàng nhằm giới thiệu khả đáp ứng nguồn vốn nội, ngoại tệ, mức lãi suất khả đáp ứng dịch vụ lợi ích khác mang lại cho doanh nghiệp - Luôn trọng công tác thẩm định, điều tra để phân loại khách hàng nhằm có sách phù hợp đáp ứng hiệu kinh doanh - Thường xuyên đánh giá, phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay, kịp thời đơn đốc thu hồi nợ - Thông qua hội nghị khách hàng tổ chức thường xun để nắm bắt thơng tin từ phía doanh nghiệp trao đổi biện pháp đem lại hiệu cho Ngân hàng doanh nghiệp 2.2.2.2-Những mặt tồn - Nợ hạn có chiều hướng tăng mạnh phát sinh nợ khó địi làm giảm sút CLTD - Ngân hàng chưa đa dạng hoá phương thức huy động vốn - Chưa có nhiều khách hàng truyền thống - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn vay có lúc chưa chặt chẽ - Chưa áp dụng công nghệ đại khâu thẩm định, có khâu mang tính hợp lý hố thủ tục thực số liệu doanh nghiệp cung cấp hầu hết chưa xác nhận quan kiểm toán *Nguyên nhân dẫn đến tồn - Chi nhánh thành lập thời gian ngắn nên gặp khó khăn nhiều mặt: phương tiện làm việc, đội ngũ nhân viên cịn thiếu, trình độ bất cập, nhiều cán chưa có khả tiếp cận cơng nghệ đại - Hoạt động địa bàn với nhiều Ngân hàng lớn nên có cạnh tranh việc huy động vốn sử dụng vốn - Chính sách nhà nước có thay đổi đột ngột gây khó khăn cho dpanh nghiệp: sách thuế, xuất nhập khẩu, ... làm việc thiếu, hạn chế phát triển chi nhánh 2.2- Thực trạng CLTD chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ: 2.2.1- Tình hình hoạt động tín dụng năm 2001 Để tìm hiểu cách tồn diện cơng tác tín dụng ta đánh... mạnh nợ hạn thấp (chi? ??m 0,064% tổng dư nợ) Nhưng đánh giá khái quát, cần phải nghiên cứu cụ thể tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn biết xác CLTD 2.2.1.1- Chất lượng tín dụng ngắn hạn Trước... nợ hạn thời gian qua không phát sinh khoản dư nợ hạn trung, dài hạn Cho tới thời điểm 31/3/2002 khơng có nợ hạn trung dài hạn Vậy chi nhánh lại khơng có nợ q hạn trung dài hạn? Trước hết chi nhánh