THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

Vốn tự có của quỹ tín dụng là do các thành viên trong hội đồng quản trị tự góp vốn gọi là cổ phần thường xuyên để hoạt động, lĩnh vực chủ yếu của quỹ tín dụng là địa bàn xã tất cả các tổ

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

XÃ THẠCH KHÔI HUYỆN GIA LỘC TỈNH HẢI DƯƠNG

I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

1 Quỹ tín dụng nhân dân ở Việt Nam

Quỹ tín dụng nhân dân là một trong những tổ chức của ngân hàng Nó hoạt động giống như các Ngân hàng thương mại Nhưng quỹ tín dụng lại là nơi gần gũi với nhân dân hơn cả vì nó được thành lập bởi nhân dân và phục vụ nhân dân đóng tại địa bàn đó, nó là một chi nhánh của quỹ tín dụng trung ương được phân về từng địa bàn để nắm bắt tình hình kinh tế và nhu cầu vay vốn của hộ nông dân và đưa vốn về tận tay người nông dân cần vốn một cách dễ dàng Quỹ tín dụng có vị thế hoạt động đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ Có thể coi quỹ tín dụng như một doanh nghiệp có quyền tự chủ về tài chính và phương thức hoạt động Vốn tự có của quỹ tín dụng là do các thành viên trong hội đồng quản trị tự góp vốn (gọi là cổ phần thường xuyên) để hoạt động, lĩnh vực chủ yếu của quỹ tín dụng là địa bàn xã (tất cả các tổ chức kinh tế đóng tại địa bàn, những cá nhân tập thể làm ăn kinh tế, phát triển ngành nghề, những hộ nông dân chăn nuôi trồng trọt ) Quỹ tín dụng được quyền kinh doanh tổng hợp và lựa chọn phương án đầu tư

2 Nguồn vốn và hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân

a, Nguồn vốn

Nguồn vốn hoạt động của quỹ tín dụng bao gồm :

-Vốn điều lệ : Là vốn góp của các thành viên, tối thiểu bằng mức vốn pháp định

do thống đốc Ngân hàng nhà nước công bố trong từng thời kỳ, vốn điều lệ gồm

có :

+Vốn xác lập: Là vốn góp để xác định tư cách thành viên Mức giá vốn xác định do Đại hội thành viên quyết định, nhưng không dưới mức tối thiểu theo hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước (thường là 50 000đ một thẻ thành viên ) Các thành viên đều góp vốn xác lập như nhau và được hưởng lãi theo kết quả kinh doanh

+Vốn thường xuyên: Là vốn góp của các thành viên để kinh doanh tiền

tệ, tín dụng theo hình thức phát hành cổ phiếu có mệnh giá theo Nghị quyết Đại hội thành viên Chỉ những thành viên đã góp vốn xác lập mới được góp vốn thường xuyên, nhưng mức tối đa không được vượt quá 30% tổng số vốn điều lệ của QTDND (theo luật HTX) Vốn thường xuyên có thể được chuyển nhượng, thừa kế và chia lãi theo kết quả kinh doanh Các trường hợp rút vốn góp phải do điều lệ

QTDND quy định

-Vốn huy động: Là sở hữu của người gửi ,Quỹ tín dụng nhân dân chỉ

được phép sử dụng vào mục đích cho vay và có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc

và tiền lãi cho người gửi Vốn huy động là nguồn vốn tín dụng chủ yếu, tuy nhiên mức độ tuỳ thuộc vào vốn tự có, quy định của pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính hiện nay chỉ cho phép một tổ chức tín dụng huy động không quá 20 lần vốn tự có

Để huy động ngày càng nhiều vốn, QTDND phải có nhiều biện pháp tích cực, vận động sáng tạo nhiều hình thức tiền gửi như: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung, daì hạn trên 12 tháng ),tiền gửi tiết kiệm

Quỹ tín dung nhân dân muốn huy động được nhiều vốn thì phải trú trọng tạo lập được lòng tin và luôn luôn bảo đảm chi trả đầy đủ, kịp thời theo yêu cầu người gửi Đề phòng trường hợp thiếu khả năng thanh toán, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thực hiện quy chế lập quỹ an toàn và tham gia bảo hiểm trách nhiệm tiền gửi Việc điều hành lãi suất tiền gửi ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn huy động, nhưng phải hoà đồng với thị trường vốn và bảo đảm cho sử dụng vốn không ứ thừa và luôn tạo điều kiện để giảm lãi suất cho vay

-Vốn đi vay: Là nguồn vốn bổ sung nhằm mở rộng cho vay của Quỹ tín

dụng nhân dân Chỉ khi nào vốn tự có và vốn huy động của Quỹ bị hạn chế, trong khi nhu cầu vay còn nhiều chưa đáp ứng được Quỹ mới đi vay vốn Khi vay vốn phải tính toán kỹ lưỡng đến tiền vay thực sự cần thiết để không bị ứ

đọng vốn, hơn nữa phải lựa chọn loại vốn vay và lãi suất vay hợp lý nhất để đảm bảo kinh doanh cho Quỹ tín dụng Quỹ có thể tìm vay vốn từ nhiều nguồn vốn như: Vay trong hệ thống qua QTD khu vực, QTD Trung ương, vay các tổ chức tín dụng khác, các tổ chức tài chính, vay Ngân hàng nhà nước

- Các loại vốn và quỹ khác: Quỹ tín dụng nhân dân có các loại quỹ sau +Quỹ bù đắp rủi ro, quỹ khấu hao cơ bản tài sản cố định được trích lập từ chi phí theo chế độ quy định

+Quỹ dự trữ chung, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ, quỹ khen thưởng

và phúc lợi, quỹ thưởng cho thành viên sử dụng dịch vụ của Quỹ tín dụng nhân dân được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm (sau khi trích nộp thuế lợi tức)

Quy tín dụng nhân dân là một tổ chức tín dụng do đó trong quá trình hoạt động

sẽ phát sinh một số nguồn vốn khác như :

+Vốn dịch vụ uỷ thác của các tổ chức kinh tế -xã hội, cá nhân trong và ngoài nước

+Vốn tài trợ của nhà nước, của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước +Vốn hình thành khi Quỹ làm dịch vụ thanh toán cho khách hàng

+Vốn phát sinh khi thanh lý tài sản ,các khoản lãi chưa chia vv

b, Hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân

Cho vay vốn là nghiệp vụ cơ bản của QTDND Ngoài việc phải chấp hành nghiêm chỉnh các thể lệ cho vay, thu nợ chung, quy chế cho vay của quỹ tín dụng cơ sở còn đề ra nguyên tắc chỉ cho vay thành viên của quỹ mình Nguyên tắc đó nhằm quán triệt tinh thần hợp tác xã, tương trợ cộng đồng và tạo thêm khả năng cơ bản giúp an toàn vốn

Tuy nhiên các thành viên của Quỹ tín dụng nhân dân khi vay vốn cũng phải đạt đủ các điều kiện bắt buộc, nhất là về uy tín cá nhân và gia đình; về mục đích vay vốn phải cụ thể chủ yếu là để sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống; về khả năng trả nợ đúng hạn và chịu trách nhiệm vật chất đối với các khoản vay vốn Trên tinh thần hợp tác công bằng, văn minh Quỹ tín dụng nhân dân loại trừ các biểu hiện sai trái trong xử lý cho vay thiên vị gia đình, họ tộc và

ưu ái quyền chức Tuỳ khả năng nguồn vốn, Quỹ tín dụng có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Chú ý đặc biệt trong cho vay là việc xử lý kiên quyết theo quy chế đối với các trường hợp nợ quá hạn và chấp hành nghiêm chỉnh các quy chế an toàn như: không cho vay một người (hoặc tổ chức ) quá 10 % vốn tự có và quỹ dự trữ ; dư

nợ của 10 khách vay nhiều nhất không quá 30% tổng dư nợ

Trong hoạt động cho vay khách hàng phải làm đầy đủ thủ tục hồ sơ vay vốn và cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng về điều kiện tín dụng và thủ tục hồ sơ vay vốn và cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm thẩm định dự án, khả năng chi trả của khách hàng ,nguồn kinh tế của gia đình xem có đủ điều kiện để có thể cho vay được không.Khi

đó giám đốc mới quyết định ký duyệt cho vay

Để đảm bảo khả năng chi trả và làm dịch vụ thanh toán, các quỹ tín dụng nhân dân đều phải duy trì vốn khả dụng sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu chi trả bằng cách duy trì mức tồn tại quỹ tiền mặt hợp lý, gửi tiền vào các tài khoản mở tại Ngân hàng Nhà nước, vào Quỹ tín dụng khu vực, Quỹ tín dụng trung ương

hoặc các tổ chức tín dụng khác, mua trái phiếu kho bạc Tạo nguồn vốn tích luỹ lớn để có nguồn vốn quay vòng cho vay khách hàng một cách thuận lợi.

3 vài nét về sự hình thành, cơ cấu tổ chức và hoạt động chủ yếu của quỹ tín dụng nhân dân xã thạch khôi

Quỹ tín dụng nhân dân xã Thạch Khôi được thành lập tháng 12/1996 theo

mô hình mới có nhiệm vụ quan trọng trong việc huy động vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng của nhân dân, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn

Hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân trong cơ chế thị trường một mặt phải hỗ trợ vốn cho nhân dân để phát triển sản xuất kinh doanh, mặt khác phải bảo toàn vốn, phải tự trang trải được các chi phí trong hoạt động để tồn tại và phát triển

Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi cũng như các tổ chức tín dụng khác chỉ có thể ra đời, tồn tại và phát triển khi có nhu cầu tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Nó không thể được thành lập tràn lan, theo ý kiến chủ quan của các cấp các ngành khi không đủ điều kiện trên

Mục tiêu hoạt động của QTDND là nhằm thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và trong các tổ chức kinh tế -xã hội để cho vay phục vụ sản xuất, dịch vụ, đời sống của nhân dân Xây dưng QTDND Thạch Khôi thực chất là tổ chức lại mô hình HTXTD trước đây nhưng nó được đổi mới và mở rộng sao cho phù hợp với nền kinh tế trong cơ chế thị trường

Chức năng chủ yếu của Quỹ tín dụng nhân dân là áp dụng nhiều hình thức, biện pháp linh hoạt nhằm thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mọi tầng lớp dân cư , của mọi tổ chức để tập trung thành một khối lượng vốn tín dụng ngày càng nhiều, nhằm cung ứng cho các nhu cầu vay vốn trong địa bàn

xã Cùng với việc tự tạo vốn bằng tự nguyện đóng góp cổ phần và tổ chức huy động tiền gửi, quỹ tín dụng nhân dân còn tranh thủ tiếp nhận vốn từ các nguồn khác như: Đi vay, nhận vốn uỷ thác để không ngừng mở rộng quy mô và khối lượng cung ứng vốn tín dụng cho nhân dân trong xã

Tổ chức vay vốn đối với các thành viên QTDND nhằm góp phần trợ giúp các hộ phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, nhất là tham gia tích cực vào việc thực hiện chương trình xoá đói giảm nghèo tại địa phương.Thông qua chức năng trung gian tín dụng, các QTDND trực tiếp xây dựng khối đoàn kết, tương trợ cộng đồng, ngăn chặn tệ nạn cho vay nặng lãi ; góp phần tích cực vào việc ổn định thị trường tiền tệ

Thực hiện tốt các chức năng tín dụng thì hoạt động của quỹ sẽ không gặp khó khăn cộng với sự quản lý và điều hành của những người có tín nhiệm, có kiến thức về quản trị kinh doanh về trình độ nghiệp vụ Người quản lý có kinh nghiệm ,có vốn cổ phần phải thường xuyên được đào tạo huấn luyện về nghiệp

vụ đồng thời phải có kiểm tra giám sát thường xuyên đảm bảo cho hoạt động của QTDND phát triển an toàn, ổn định và đúng hướng, cạnh tranh lành mạnh trên thương trường

Hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân không chỉ đảm bảo lợi ích của các thành viên trong cộng đồng, mà còn góp phần tạo lập thị trường tài chính trong nông thôn Là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ, tín dụng, góp phần thực hiện chủ trương đưa đất nước ta thoát khỏi cảnh đói nghèo

SƠ ĐỒ TỔ CHỨC

QTDNDTK BAN KIỂM SO T Á HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN ĐIỀU H NH À

ra ý kiến về tình hình kinh tế tại địa phương , nguồn vốn của qu, sự biến động

của kinh tế thị trường đồng thời hội đồng quản trị đưa ra phương hướng hoạt động cho tháng tiếp theo.

+ Chủ tịch hội đồng quản trị:

Là người có quyền hành cao nhất trong Hội đồng quản trị (HĐQT) và là người chịu trách nhiệm trước Ngân hàng nhà nước, Quỹ tín dụng nhân dân trung ương (QTDNDTW) về mọi hoạt động của quỹ cũng như sự sai sót trong quá trình điều hành và hoạt động chính vì vậy mà chủ tịch HĐQT phải luôn giám sát nhân viên làm việc hàng ngày Cùng với Giám đốc điều hành kiểm tra, đôn đốc, nhắc nhở nhân viên trong quỹ làm việc đúng theo quy định và theo đúng quy chế của Ngân hàng nhà nước đặt ra, thường xuyên kiểm tra tình hình vay vốn của người dân xem họ sử dụng có đúng mục đích hay không?

+ Ban điều hành:

Là một tổ chức độc lập trong quỹ, hoạt động độc lập cùng ban kiểm soát điều hành kiểm tra đôn đốc nhân viên hoạt động tốt nhiệm vụ, trức trách của mình trong quỹ tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của hội đồng quản trị

+ Giám Đốc điều hành:

Là người cao nhất trong ban điều hành và là người chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo quyền hạn của QTDND và là người chịu trách nhiệm về quyết định của mình Giám đốc có trách nhiệm ký kết hợp đồng tín dụng ( hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ do QTD và khách hàng lập ),quyết định các biện pháp sử lý nợ cho gia hạn nợ ,điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, thực hiện các chế độ tín dụng đối với khách hàng

+ Cán bộ tín dụng:

Có nhiệm vụ tập trung vào việc thực hiện biện pháp nhằm huy động tối

đa tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của nhân dân, cán bộ tín dụng là đầu mối tiếp xúc với các cấp uỷ, chính quyền địa phương, cấp quản lý trực tiếp của khách hàng Thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, sưu tầm các định mức kinh tế kỹ thuật có liên quan đến khách hàng Lập hồ sơ khách hàng được phân công mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ, dư nợ Giải thích hướng dẫn khách hàng về quy chế cho vay và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Thẩm

định các dự án đầu tư vốn theo đúng mục đích, thực hiện kiểm tra trong khi cho vay và sau khi cho vay, xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng quý.

+ Bộ phận kế toán :

Bộ phận kế toán thực hiện các chức năng sau :

-Kiểm tra hồ sơ cho vay theo quy định

-Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền

-Làm thủ tục phát tiền vay theo lệnh của giám đốc hoặc người được uỷ quyền -Hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ chuyển nợ quá hạn

-Nộp báo cáo cho cơ quan chức năng hàng tháng, quý, năm

-Lưu giữ hồ sơ theo quy định

để chi trả trong trường hợp khách hàng cần rút vốn hoặc vay với khối lượng lớn

+ Ban kiểm soát:

Kiểm tra các hoạt động kinh doanh nhằm chấp hành nghiêm chỉnh chính sách pháp luật của Nhà nước, thể lệ chế độ của ngành để nâng cao chất lượng kinh doanh và có trách nhiệm đi đôn đốc các khoản nợ quá hạn trì trệ không trả ban kiểm soát hoạt động độc lập có trức trách và quyền hạn ngang với ban điều hành

SƠ ĐỒ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔI

QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔI CÁC TỔ CHỨC VAY VỐN VÀ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH

SƠ ĐỒ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ

THẠCH KHÔI

HỘ SẢN XUẤT LÀM THỦ TỤC VAY VỐN THỦ QUỸ TÍN DỤNG PHÁT TIỀN

KẾ TOÁN TÍN DỤNG -LƯU HỒ SƠ CHO VAY -MỞ SỔ LƯU CHO VAY -LÀM THỦ TỤC PHÁT TIỀN CÁN BỘ TÍN DỤNG -THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN -KIỂM SOÁT CÁC YẾU TỐ HỢP PHÁP CỦA BỘ PHẬN VAY VỐN

-ĐỀ NGHỊ CHO VAY -MỞ SỔ THEO DÕI GIÁM ĐỐC -KIỂM SOÁT CÁC YẾU TỐ THUỘC HỒ SƠ VAY -XÉT DUYỆT CHO VAY VÀ MỨC ĐỘ CHO VAY LÀ BAO NHIÊU

TRƯỞNG BAN TÍN DỤNG -CỬ CÁN BỘ THẨM ĐỊNH -KIỂM SOÁT CÁC YẾU TỐ THUỘC HỒ SƠ VAY -ĐỀ NGHỊ DUYỆT CHO VAY, VÀ KHÔNG CHO VAY

Trong đó : (1) Hộ sản xuất làm thủ tục xin vay vốn gửi cho càn bộ tín dụng (2) Cán bộ tín dụng hướng dẫn làm thủ tục vay vốn

(3) Cán bộ tín dụng cử người đi thẩm định

(4) Cán bộ tín dụng trình giám đốc duyệt

(5) Hồ sơ được duyệt

(6) Cán bộ tín dụng hoàn thành hồ sơ trước khi chuyển hồ sơ xuống

bộ phận kế toán

(7) Chuyển thủ tục sang thủ quỹ

(8) Chuyển thủ tục cho hộ nhận tiền

(9) Thủ quỹ phát tiền cho hộ vay

Thuyết minh quy trình:

Khi có nhu cầu vay vốn, hộ sản xuất trực tiếp làm đơn gửi đến Quỹ tín dụng Nhân dân xã Nhận được đơn, cán bộ tín dụng được phân quản lý từng địa

bàn thôn sẽ trực tiếp gặp chủ hộ hoặc người được uỷ quyền, nhanh chóng tiến hành việc đến nhà của hộ có đơn xin vay để tìm hiểu các yếu tố ghi trong đơn Kiểm tra tình hình tài chính, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, tính xác thực của tài sản cần có thế chấp nếu có, qua đó giúp cán bộ tín dụng nắm bắc được đặc điểm của từng hộ.

Cán bộ tín dụng trên cơ sở tính toán nhu cầu sử dụng vốn cho phương án,

dự án sản xuất kinh doanh, vốn tự có, tự huy động của hộ… để xác định số tiền xét duyệt cho vay Đảm bảo bù đắp được nhu cầu thiếu hụt vốn của hộ đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh của hộ được diễn ra liên tục có hiệu quả, đảm bảo hoàn trả được vốn vay cho Ngân hàng

Cán bộ tín dụng trực tiếp hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Trường hợp hộ vay vốn phải thế chấp tài sản thì giá trị tài sản thế chấp được đánh giá theo giá thị trường Những khách hàng vay vốn trên 10 triệu phải có dự

án, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ và phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định

Cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ, nếu đúng, đầy

đủ, chính xác thì trình lên ban Giám đốc Ban giám đốc tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ, báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng trình, tiến hành tái thẩm định (nếu cần Sau khi hoàn tất các thủ tục trên thì chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán lập phiếu chi (nếu vay bằng tiền mặt) hoặc lập phiếu chuyển khoản (nếu vay chuyển khoản) Khách hàng mang phiếu ra bộ phận kho quỹ lĩnh tiền

Việc giải ngân phục thuộc vào phương thức cho vay và quy mô số tiền vay Đối với món vay nhỏ, ngân hàng sẽ giải ngân một lần bằng tiền mặt cho hộ sản xuất Nếu món vay lớn, ngân hàng sẽ giải ngân nhiều lần, hoặc trả cho đơn

vị cung cấp, mục tiêu của giải ngân nhiều lần là giải ngân đúng mục đích xin vay, giám sát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo sử dụng đúng mục đích, thực sự hỗ trợ thực thi phương án sản xuất kinh doanh

Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng định kỳ, đột xuất xuống hộ sản xuất để kiểm tra việc thực hiện, sử dụng vốn vay theo mục đích xin vay Đảm bảo việc

hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả Kịp thời phát hiện, ngăn ngừa việc hộ sử dụng vốn sai mục đích, gây thất thoát vốn ngân hàng Đôn đốc khách hàng trả lãi đúng hạn, trả nợ đúng định kỳ, thu hồi đủ vốn khi hợp đồng đáo hạn Trường hợp hộ không trả được nợ thì tùy theo nguyên nhân để xử lý theo quy định Khi xử lý tài sản đảm bảo tuân thủ theo nguyên tắc thoả thuận, giải quyết đảm bảo cho hộ không bị thiệt thòi mà ngân hàng vẫn thu được vốn Trường hợp hộ không có thái độ tích cực để giải quyết vấn đề tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ cần sự hỗ trợ của chính quyền địa phương và sự can thiệp, xử lý kịp thời của pháp luật

II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔI

1 Tình hình huy động vốn

Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của các quỹ tín dụng nó quyết định quy mô của QTD Kết quả huy động vốn quyết định đến đầu tư vốn

Nhận thức đầy đủ vị trí quan trọng của công tác huy động vốn là tạo điều kiện để thực hiện tiếp các nghiệp vụ khác của quỹ mà đã có một thời gian dài qui mô và tốc độ phát triển cho vay được quyết định bởi qui mô và tốc độ phát triển của huy động vốn nên QTDND Thạch Khôi luôn luôn cải tiến mở rộng hình thức huy động vốn đa dạng, linh hoạt với lợi thế về địa bàn hoạt động uy tín sâu rộng cộng với phong cách thái độ phục vụ chu đáo tận tình, quỹ đã thu hút được đông đảo khách hàng từ các tầng lớp dân cư tham gia gửi tiền

BIỂU 1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA QTDND XÃ THẠCH KHÔI

Để đạt được kết quả trên quỹ tín dụng đã không ngừng cải tiến cung cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng gửi tiền, thanh toán tiền nhanh chóng, thuận tiện chính xác nên quỹ tín dụng đã tạo lập được nguồn vốn huy động khá phong phú, và lòng tin đối với khách hàng.

Với mức lãi suất huy động của quỹ tín dụng là tương đối cao so với các quỹ tín dụng và hệ thống ngân hàng khác Trong khuôn khổ lãi suất trần và lãi suất sàn của Nhà nước quy định ban lãnh đạo quỹ tín dụng Thạch Khôi đã điều chỉnh mức lãi suất sao cho phù hợp linh hoạt Chính vì vậy mà lượng vốn huy động của quỹ ngày càng tăng

BIỂU 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG

Chỉ tiêu

Số tiền (Tr.đ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (Tr.đ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (Tr.đ)

Tỷ trọng (%) Tổng NV huy động 18.210 100.00 20.305 100 24.790 100

1 Phân theo thời gian

-Biểu 2 cho thấy tỷ trọng của tiền gửi < 6 tháng có xu hướng giảm đi, năm 2005 tiền gửi kỳ hạn < 6 tháng chiếm 17.34% trong tổng nguồn vốn, năm

2006 giảm xuống còn 14.72%.Tiền gửi có kỳ hạn >12 tháng lại có xu hướng tăng lên, năm 2005 là 30.24% năm 2006 tăng lên 34.59% Nhưng nguồn tiền gửi có kỳ hạn 6 - 12 tháng vẫn chiếm tỉ trọng lớn nhất tại quỹ ở các năm

Nguồn vốn tại quỹ luôn có biến động về quy mô nhưng có tính chất ổn định và ngày càng gia tăng Quỹ tín dụng cần giũ vững lượng khách hàng truyền thống, đồng thời phải tiếp tục khai thác để tăng tiền gửi của các tằng lớp nhân dân và tổ chức kinh tế khác

Nếu như lượng tiền của xã hội dư thừa nhiều mà nhà nước lại không có

sự điều chuyển thì các ngân hàng và quỹ tín dụng đều phải giảm tỷ lệ lãi suất vì nếu không như thế thì lạm phát sẽ gia tăng, chính vì vậy mà lãi suất sẽ giảm khi lượng tiền gửi vào qũy tín dụng và ngân hàng nhà nước nhiều, còn nếu thiếu vốn trong kinh doanh lượng tiền huy động khan hiếm thì tỷ lệ lãi suất sẽ được tăng lên để huy động nguồn vốn nhàn dỗi của một số cá nhân tập thể có lượng tiền dư thừa Chính vì vậy mà tỷ lệ lãi suất tăng giảm liên tục qua các thời kỳ nó chịu ảnh hưởng của kinh tế thị trường và sự phát triển kinh tế của nhà nước cũng như tình hình kinh tế thế giới

Tóm lại xuất phát từ vấn đề bức thiết của người dân về vấn đề vốn trong sản xuất, Quỹ tín dụng Thạch Khôi đã đi sát vào người dân để nắm bắt nhu cầu này, quỹ tín dụng đã có công tác huy động vốn khá tốt để đáp ứng phần nào vấn

đề vốn cho người dân với mức lãi suất như trên

Trong nguốn vốn huy động chủ yếu của quỹ thì tiền gửi có kỳ hạn nó chiếm chủ yếu và hầu hết, vì khách hàng rút tiền trước kỳ hạn thì vẫn được hưởng lãi suất không kỳ hạn và có kỳ hạn ngắn (nếu được ) điều đó rất có lợi cho khách hàng Chính vì vậy để đảm bảo quyền lợi và lợi ích cho khách hàng thì khách hàng nên chọn hình thức tiền gửi có kỳ hạn để được hưởng lãi suất cao Nhìn chung nguồn vốn huy động có thời hạn đã tăng dần qua 3 năm Tuy