PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN ĐAK MIL

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN ĐAK MIL LƯƠNG THÚY HẰNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/ 2013         BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN ĐAK MIL LƯƠNG THÚY HẰNG Ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Giáo viên hướng dẫn T.s: LÊ QUANG THÔNG Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/ 2013     Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN ĐAK MIL” LƯƠNG THÚY HẰNG, sinh viên khóa 35, chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày………………… T.S LÊ QUANG THÔNG Người hướng dẫn (Chữ ký) Ngày tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng Thư ký hội đồng chấm báo cáo năm 2013 Ngày     năm 2013 tháng năm 2013 LỜI CẢM TẠ Trên thực tế khơng có thành cơng mà khơng gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đường đại học đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy cơ, gia đình bạn bè Lời cảm ơn cho phép em gởi tới ba mẹ gia đình, người sinh thành, nuôi dưỡng chăm lo dạy bảo em từ bé lúc trưởng thành “Con xin cảm ơn ba mẹ bên, động viên thời gian qua, giúp nỗ lực tạo điều kiện để hồn thành tốt khóa luận này” Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy T.s Lê Quang Thơng tận tình hướng dẫn suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Kinh tế trường Đại học Nơng Lâm TP.HCM tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil Em xin gởi lời cảm ơn đến Cô Dư Thị Dung - chủ tịch hội đồng quản trị giúp đỡ em trình thu thập số liệu Cuối em kính chúc q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc Cơ, Chú, Anh, Chị Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil ln dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp cơng việc Trân trọng TP Hồ Chí Minh, ngày 22/06/2013 Sinh viên thực hiên Lương Thúy Hằng         NỘI DUNG TÓM TẮT LƯƠNG THÚY HẰNG Tháng 07 năm 2013 “ Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Đak Mil” LUONG THUY HANG July 2013 “Analysis of the activities of the People's Credit Fund Đak Mil Town” Nội dung đề tài tập trung vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil, đề xuất giải pháp góp phần mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil Bằng phương pháp thu thập số liệu sơ cấp, vấn trực tiếp nhân viên Qũy, trao đổi, tìm hiểu hành vi khách hàng vào Quỹ tín dụng nhân dân để tìm hiểu mặt cịn thiếu sót Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil Bên cạnh cịn sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, đánh giá tổng hợp để thấy tổng quan tình hình hoạt động Qũy Sau phân tích kết kinh doanh qua tiêu đưa ra, đề tài đưa nhận xét phản ánh tình hình mà Quỹ tín dụng nhân dân cịn tồn đạt qua ba năm nghiên cứu Từ đưa kết luận số giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Đak Mil         MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii  DANH MỤC CÁC BẢNG ix  DANH MỤC HÌNH x  CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1  1.1 Đặt vấn đề 1  1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2  1.3 Phạm vi nghiên cứu 2  1.3.1 Phạm vi nội dung 2  1.3.2 Phạm vi thời gian 2  1.3.3 Phạm vi không gian 2  1.4 Cấu trúc khóa luận 2  CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 4  2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân 4  2.1.1 Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 4  2.1.1.1 Thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam yêu cầu cấp bách 4  2.1.1.2 Giai đoạn thí điểm triển khai thành lập (8/1993 – 10/1994) 6  2.1.1.3 Giai đoạn cố, chấn chỉnh, hoàn thiện phát triển QTDND sau thí điểm 8  2.2 Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 9  2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 9  2.2.2 Chức năng, nguyên tắc hoạt động quyền Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 10  2.2.2.1 Chức Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 10  2.2.2.2 Nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 10  2.2.2.3 Quyền Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 12  CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15  3.1 Khái quát Tổ chức tín dụng hợp tác v   15      3.1.1 Sự đời phát triển Tổ chức tín dụng hợp tác 15  3.1.1.1 Khái niệm Tổ chức tín dụng hợp tác 17  3.1.1.2 Quá trình phát triển tổ chức tín dụng hợp tác(TDHT) 18  3.1.2 Mục tiêu hoạt động Tổ chức tín dụng hợp tác 20  3.1.3 Nguyên tắc hoạt động Tổ chức tín dụng hợp tác 21  3.1.3.1 Nguyên tắc tự nguyện 21  3.1.3.2 Nguyên tắc quản lý dân chủ bình đẳng 22  3.1.3.3 Nguyên tắc tự chịu trách nhiệm 23  3.1.3.4 Nguyên tắc tự trợ giúp thông qua hợp tác tương trợ lẫn 23  3.1.4 Vai trò chức hoạt động Tổ chức tín dụng hợp tác 24  3.1.4.1 Vai trị Tổ chức tín dụng hợp tác 24  3.1.4.2 Chức Tổ chức tín dụng hợp tác 26  3.2 Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 3.2.1 Các nghiệp vụ chủ yếu QTDND 29  29  3.2.1.1 Nghiệp vụ tài sản “Nợ” 29  3.2.1.2 Nghiệp vụ tài sản “có” 30  3.2.1.3 Nghiệp vụ khác 31  3.2.2 Nhân tố tác động đến hoạt động QTDND 31  3.2.2.1 Nhân tố chủ quan 31  3.2.2.2 Nhân tố khách quan 33  3.3 Phương pháp nghiên cứu 36  3.3.1 Các tiêu đánh giá quy mô hoạt động hiệu hoạt động QTDND36  3.3.1.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 36  3.3.1.2 Chỉ tiêu số lượng thành viên vay 36  3.3.1.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn 36  3.3.1.4 Chỉ tiêu hạn 36  3.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 37  3.3.3 Phương pháp phân tích 37  CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THÀO LUẬN 4.1 Thực trạng hoạt động QTDND Thị trấn ĐakMil từ 2010 -2012 4.1.1 Nguồn vốn 40  40  vi   40      4.1.2 Sử dụng vốn 49  4.1.3 Kết kinh doanh 55  4.2 Các công tác trọng tâm khác 59  4.2.1 Công tác điều hành kế hoạch, cân đối vốn, lãi suất 60  4.2.2 Cơng tác tín dụng 61  4.2.3 Cơng tác kế tốn, an tồn kho quỹ 62  4.2.4 Cơng tác tổ chức cán 62  4.2.5 Công tác phát triển chăm sóc thành viên 63  4.3 Đánh giá hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 64  4.3.1 Những thành đạt 64  4.3.2 Những hạn chế tồn 65  4.3.3 Nguyên nhân 67  4.4 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đăk Mil 69  4.4.1 Giải pháp mở rộng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 69  4.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Thị trấn ĐakMil CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71  5.1 Kết luận 71  5.2 Kiến nghị 72  5.2.1 Đối với quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil 72  5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Đak Nông 72  5.2.3 Đối với QTDTW chi nhánh Đak Lak 73  5.2.4 Đối với quyền địa phương, Thị trấn, xã Đăk Lao, Đức Mạnh 73  TÀI LIỆU THAM KHẢO 74  vii   71      DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CCN Cụm công nghiệp HTX Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW Quỹ tín dụng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TCTDHT Tổ chức tín dụng hợp tác TDHT Tín dụng hợp tác viii       DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Bảng tổng hợp số lượng thành viên QTDND Thị trấn ĐakMil 11  Bảng 4.1: Bảng thống kê tiêu nguồn vốn từ năm 2010-2012 40  Bảng 4.2: Bảng số liệu nguồn vốn năm 2010 42  Bảng 4.3: Bảng số liệu nguồn vốn năm 2011 45  Bảng 4.5: Bảng số liệu nguồn vốn năm 2012 47  Bảng 4.6: Tình hình sử dụng vốn năm 2010 50  Bảng 4.7: Tình hình sử dụng vốn năm 2011 52  Bảng 4.8: Tình hình sử dụng vốn năm 2012 54  Bảng 4.9: Vịng quay vốn tín dụng QTDND Thị trấn ĐăkMil từ 2010 -2012 58  Bảng 4.10: Tỷ lệ nợ hạn QTDND Thị trấn ĐakMil từ năm 2009 -2012 59  Bảng 4.11: Diễn biến lãi suất tiết kiệm số khoảng thời gian 60  ix       4.3 Đánh giá hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 4.3.1 Những thành đạt a Về nguồn vốn Trong năm qua thấy nguồn vốn QTDND Thị trấn ĐakMil liên tục tăng lên qua năm từ 2010 đến 2012 là: 23.019; 34.914; 47.605 triệu đồng Trong tăng chủ yếu nguồn huy động tiền gửi khách hàng Điều khẳng định thêm cố gắng thành cơng có q trình hoạt động QTDND Thị trấn ĐakMil Những bất hợp lý nguồn vốn dần khắc phục vởi tỷ lệ yếu tố cầu thành hợp lý trước QTDND Thị trấn ĐakMil thường xuyên bám sát diễn biến thị trường nắm bắt quy luật chu chuyển vốn toàn hệ thống thời kì để điều hành lãi suất cách nhanh nhạy, linh hoạt nhằm khai thác tối đa nguồn vốn Chất lượng phục vụ khách hàng QTDND Thị trấn ĐakMil khơng ngừng cải thiện Chính sách lãi suất áp dụng cách linh hoạt, đa dạng, phù hợp với cung cầu khách hàng giai đoạn b Về sử dụng vốn Cơ cấu sử dụng vốn năm ngày hợp lý năm sau lại phân bổ phù hợp so với năm trước Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng sử dụng vốn năm sau cao năm trước đảm bảo mức khoản cao Trong năm gần cho vay khách hàng năm sau tăng mạnh năm trước khoản mục tăng chủ yếu cho vay có kì hạn QTDND Thị trấn ĐakMil ln tạo điều kiện nhằm giúp thành viên để tiếp tục sản xuất, kinh doanh Để nâng cao hiệu nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hoàn thành tiêu kế hoạch lợi nhuận QTDND Thị trấn ĐakMil gửi tiền NH No&PTNT Thị trấn ĐakMil QTDTW chi nhánh ĐakLak c Về phát triển kinh tế Khách hàng vay vốn QTDND Thị trấn ĐakMil thành viên Quỹ, người nghèo số khách hàng thành viên vay với hình thức cầm cố sổ tiền 64       gửi Quỹ phát hành Mục đích việc vay chủ yếu phục vụ sản xuất, kinh doanh Trong năm qua, Quỹ thực mục đích ban đầu giúp đỡ, tương trợ thành viên Chính mục đích mang lại khơng thành cho thành viên QTDND Thị trấn ĐakMil Mỗi năm, Quỹ đáp ứng nhu cầu vay vốn cho 60% tổng số thành viên Nhờ đáp ứng kịp thời, mà thành viên tham gia mùa vụ, chăm sóc vườn, rẫy hiệu Giúp nâng cao suất trồng, tăng hiệu kinh tế cho gia đình thành viên nói riêng cho tình hình kinh tế huyện nói chung Ngồi ra, Quỹ cịn giải việc làm cho 10 thành viên làm việc Quỹ Và tới đây, có thêm đợt tuyển chọn nhân viên Điều giúp cho số gia đình giảm bớt gánh nặng thất nghiệp 4.3.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh kết đạt nêu trên, công tác huy động vốn sử dụng vốn QTDND Thị trấn ĐakMil phải đối mặt với số khó khăn, hạn chế hoạt động sau: Qua bảng nguồn vốn QTDND Thị trấn ĐakMil qua năm ta thấy vốn điều lệ QTDND Thị trấn ĐakMil có tăng mức tăng xét quy mơ cịn q nhỏ bé so với TCTD khác Trong nhu cầu tín dụng nhân dân ngày cao địi hỏi việc tăng vốn điều lệ phải song song để đáp ứng với yêu cầu an toàn vốn tối thiểu mà nhà nước quy định Số lượng thành viên tăng năm số vốn góp khơng đáng kể lượng vốn QTDND Thị trấn ĐakMil tăng khơng đáng kể, Việc điều hành giải ngân có lúc cịn khó khăn – u cầu vay vốn thành viên lớn nguồn vốn đơn vị nhỏ, giới hạn cho vay nên số khách hàng có nhu cầu vốn lớn chuyển sang TCTD khác Nguồn vốn huy động vốn góp thấp, chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn thành viên Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn có lúc cịn bị động, nguyên nhân khách quan, nguồn vốn vay vốn huy động thời hạn ngắn không ổn định 65       Nguồn tiền gửi QTDND Thị trấn ĐakMil chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu cho vay trung dài hạn kinh tế ngày tăng lên đòi hỏi QTDND Thị trấn ĐakMil phải có bước thích hợp số cơng nghệ dịch vụ tốn, sách lãi suất để thu hút nguồn vốn Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nhân dân chưa quen với việc gửi tiền với thời hạn trung dài hạn tâm lý sợ rủi ro lãi suất xảy Mặt khác nguồn huy động trung dài hạn đòi hỏi tổ chức tín dụng huy động cần phải có lực tài mạnh để trang trải mức lãi suất tương ứng QTDND Thị trấn ĐakMil TCTD đáp ứng đủ tất điều kiện nên điều cản trở đáng kể Các hình thức huy động đa dạng loại hình hình thức định cịn hình thức khác kỳ phiếu, trái phiếu chưa có nên phần hạn chế kết huy động vốn Mặc dù uy tín QTDND Thị trấn ĐakMil thị trường vốn tăng so với trước QTDND Thị trấn ĐakMil tổ chức hạn chế mặt tài dẫn đến độ tin cậy bị hạn chế so với NHTM nhà nước nên công tác huy động gặp khó khăn định Về mặt sử dụng vốn Mục tiêu sống tổ tổ chức tín dụng đa dạng hóa nâng cao chất lượng sử dụng vốn QTDND Thị trấn ĐakMil cho vay chiếm tỷ trọng cao cho thấy mức đa dạng hóa QTDND Thị trấn ĐakMil mức thấp so với TCTD khác Phương thức cho vay nghèo nàn, chưa thích ứng với thay đổi nhu cầu khách hàng đặc biệt tình trạng nhiều TCTD cạnh tranh khách hàng kinh doanh tốt, hiệu Đối tượng khách hàng chưa đa dạng, chưa mạnh dạn mở rộng đến khách hàng thuộc doanh nghiệp, chưa xây dựng chiến lược khách hàng để chuyển đổi cấu đầu tư cho phù hợp Nghiệp vụ tín dụng QTDND Thị trấn ĐakMil cịn đơn điệu, chủ yếu tín dụng thơng thường Các dịch vụ ngân hàng toán, bảo lãnh, cho thuê chưa có 66       Cơng tác phát triền chăm sóc thành viên: cơng tác tư vấn, hỗ trợ thành viên chưa thực thường xuyên Một số nội dụng bị bỏ ngỏ, số nội dung QTDND Thị trấn ĐakMil đưa với tư cách khiến nghị không hè mang tính đạo Cơng tác tổ chức cán đặc biệt cơng tác tuyển dụng cịn số hạn chế tiêu chuẩn hóa trình độ cán bộ, chưa có sách thu hút nhân tài vào QTDND Thị trấn ĐakMil Trình độ cán cịn nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu đề QTDND Thị trấn ĐakMil Phương thức phân phối tiền lương chưa phản ánh suất lao động, mang nặng tính phân phối bình qn chưa khuyến khích tinh thần sáng tạo hiệu lao động cá nhân Trình độ chun mơn, lực quản trị điều hành cán nhân viên nghiệp vụ QTDND thấp so với tiêu chuẩn quy định yêu cầu công việc Thực tế nay, cán làm việc QTDND Thị trấn ĐakMil đa phần cán hưu trí tham gia hoạt động với quyền địa phương giao nhiệm vụ quản lí, điều hành QTD Do vậy, đa phần cán khơng đào tạo quy, kiến thức nghiệp vụ ngân hàng hạn chế Chủ yếu cán làm việc QTDND tham gia lớp đào tạo ngắn hạn NHNN tổ chức đợt tập huấn giải ngân nguồn vốn, chế điều hòa vốn… QTDTW Nhưng trình làm việc ln phát sinh vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, không thường xuyên bổ túc đào tạo không đáp ứng yêu cầu phát triển 4.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan Nhận thức chủ trương xây dựng phát triển QTDND chưa quán từ Trung ương đến địa phương Nhận thức vai trò Hệ thống QTDND chưa người thực quan tâm chưa quán triệt cấp ngành, địa phương nên quan chức ngành nói chung chưa quan tâm đến hệ thống QTDND nói chung QTDND Thị trấn ĐakMil nói riêng Việc đối tượng vay vốn QTDND Thị trấn ĐakMil người nghèo hay hộ sản xuất nhỏ, lực tài hạn chế, nguồn vốn SXKD chủ yếu dựa 67       vào vốn vay QTDND Thị trấn ĐakMil việc xử lý tài sản chấp nơng thơn khó khăn Do có cố xảy ảnh hưởng lớn Việc ban hành văn pháp luật xây dựng thực hoàn cảnh nước ta độ lên chủ nghĩa xã hội, chế sách thiếu ổn định , chồng chéo có nhiều kẽ hở pháp lý dó thiếu sở pháp ý để xử lý tranh chấp với khách hàng trình hoạt động nhằm bảo vệ quyền lợi đáng Mặt khác nhiều khách hàng vay khơng có thiện chí trả nợ Những rủi ro sản xuất nông nghiệp, ảnh hưởng thiên tai, hạn hán, lũ lụt… gây nên tình trạng khả tốn chi trả QTDND Trong năm gần đây, giá nông sản lên xuống bất ổn định, làm cho nhiều gia đình rơi tình trạng khả trả nợ, nợ hạn b Nguyên nhân chủ quan QTDND Thị trấn ĐakMil thành lập gần 20 năm quy mô nhỏ, phát triển năm gần nên kinh nghiệm chưa cao Do có nhiều lúc chưa quan tâm thật tốt đến việc đảm bảo an tồn q trình hoạt động Trình độ cán cơng nhân viên cịn hạn chế nên hoạt động không đạt hiệu mong muốn đặt Quỹ Quy mô QTDND Thị trấn Đak Mil nhỏ, tiềm lực tài hạn chế vốn tự có Hơn nữa, Qũy khơng có nguồn vốn bổ trợ khác, chi phí lãi lớn Vì thường phải huy động với lãi suất cao, thách thức lớn Quỹ thực mục tiêu tương trợ thành viên phải đảm bảo kinh doanh có lãi để tích lũy phục vụ cho việc phát triển mơi trường ngày nhiều tổ chức tín dụng cạnh tranh Hoạt động Quỹ chưa thực an tồn, ln tiềm ẩn rủi ro Rủi ro như: rủi ro khả toán, rủi ro lãi suất, tài sản Trong cho vay chủ yếu hình thức tín chấp Đối tượng cho vay thường nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng trực tiếp thiên nhiên chứa đựng nhiều khả rủi ro nguyên nhân bất khả kháng Vì Quỹ gặp khó khăn chi trả, tốn, khó khăn tài khơng có nguồn hỗ trợ kịp thời, đồng có nguy dẫn đến giải thể phá sản 68       Trình độ lực chun mơn cán nhân viên cịn nhiều bất cập Trình độ nghiệp vụ kiến thức điều hành cán đào tạo sơ bộ, trọng tâm Một số cán bộ, nhân viên cịn thụ động cơng việc Kiến thức pháp luật, kinh tế thị trường hạn chế 4.4 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đăk Mil 4.4.1 Giải pháp mở rộng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil * Tăng vốn kinh doanh QTDND Thị trấn ĐakMil Vốn kinh doanh QTDND gồn hai nguồn chủ yếu: - Vốn tự có: cần phải tăng vốn điều lệ, thành phần quan trọng vốn tự có Theo quy định Luật tổ chức tín dụng hoạt động phải ln bảo đảm tỉ lệ an tồn vốn tự có với tiêu huy động vốn dư nợ cho vay đầu tư tài sản cố định Vốn điều lệ thấp ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động QTDND, hạn chế quy mơ tăng trưởng Vốn điều lệ tăng qua cách sau: + Phát hành cổ phiếu cho cán bộ, công nhân viên QTDND Số lượng cổ phiếu dựa số cán công nhân viên Quỹ + Xin phép Nhà nước cho giữ lại khoản lợi nhuận sau thuế tăng vượt mức kế hoạch để bổ sung vốn điều lệ - Vốn huy động: nguồn vốn lớn tổng số nguồn vốn kinh doanh QTDND Thị trấn ĐakMil Tăng nguồn vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng sở cho việc mở rộng cho vay hoạt động kinh doanh khác Vốn huy động tăng cách: + Đa dạng hóa kì hạn gửi tiền + Đa dạng hóa phương thức huy động vốn * Hồn thiện mơ hình QTDND Thị trấn ĐakMil theo hướng an toàn phát triển bền vững Trên giới mơ hình TDHT tồn nhiều hình mẫu, song khơng thể “nhập ngun chiếc” mà cần phải dựa vào truyền thống văn hóa, truyền thống 69       dân tộc đặc điểm môi trường hoạt động nước để đưa cấu trúc hệ thống, quan điểm chiến lược phát triển đóng vai trị hàng đầu QTDND Thị trấn ĐakMil nằm vị trí nhạy cảm, gần với biên giới lại có nhiều thành phần dân tộc địa bàn Nên QTDND lại phải tích cực hồn thiện mơ hình quản lý, hoạt động theo hướng an toàn phát triển bền vững * Tăng cường công tác đào tạo cán Tăng cường công tác đào tạo vấn đề quan trọng lâu dài việc phát triển hệ thống QTDND nói chung QTDND Thị trấn ĐakMil nói riêng cán QTDND Thị trấn ĐakMil người định tồn tại, phát triển hay tan rã Quỹ Trong điều kiện thực tế nay, công tác đào tạo cán Quỹ phải tiến hành song song với hai loại hình Một mặt tham gia lớp tập huấn NHNN triển khai theo chuyên đề cho loại đối tượng (chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, kế toán, kiểm toán, cán tín dụng) làm việc Quỹ nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý, điều hành hoạt động Quỹ theo quy định pháp luật an toàn, hiệu Mặt khác cán công nhân viên Quỹ cần tranh thủ phối hợp với sở đào tạo ngồi ngành triển khai hình thức đào tạo chức, đào tạo từ xa lĩnh vực tài kế tốn, ngân hàng trình độ trung cấp, cao đẳng đại học * Đánh giá thành tích khen thưởng, kỷ luật theo khả làm việc Cần có chế độ phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm, khen thưởng cán làm việc tận tụy, hăng hái nhiệt tình, đạt nhiều thành tích, đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với cán thối hóa biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn thất cho Quỹ, định kỳ tổ chức họp, hội thảo Quỹ để tổng kết thành tích, kết đạt sai sót, khiểm khuyết cịn mắc phải cán bộ, từ có định hướng tốt cho tương lai ĐăkMil huyện tương đối lớn, nhiên hoạt động QTDND tiếp cận vùng lân cận thị trấn Đak Lao, Đức Mạnh Trong cịn nhiều xã có tiềm Quỹ chưa tiếp cận Thuận An, Đức Minh, Đak Gla… QTDND Thị trấn ĐakMil cần thu hút thành viên tham gia vào Quỹ Để thu hút thành viên, Quỹ làm cách sau: 70       - Có chương trình thu hút thành viên tham gia - Xin mở rộng địa bàn, chọn địa bàn có đơng dân cư nhu cầu vốn cao để mở rộng Ngoài ra, cần đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh Quỹ phạm vi rộng để nâng cao vị Quỹ đồng thời giúp cho đông đảo quần chúng nhân dân biết đến hoạt động QTDND Thị trấn ĐakMil Cần xây dựng website riêng cho QTDND Thị trấn ĐakMil để thuận tiện cho việc giới thiệu hình ảnh tới đơng đảo quần chúng nhân dân, đặc biệt giai đoạn bùng nổ thông tin Cần tăng cường quan hệ với tổ chức tài chính, tín dụng để tranh thủ nguồn vốn từ bên ngoài, hỗ trợ cho nhu cầu vốn 4.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Thị trấn ĐakMil * Tăng cường quản trị nguồn vốn sử dụng vốn Cần thành lập đội ngũ chuyên làm nhiệm vụ nghiên cứu sản phẩm huy động vốn để nghiên cứu hình thức huy động có thị trường, sở vận dụng linh hoạt sáng tạo QTDND nhằm tạo cho Quỹ hình thức huy động vốn mang đặc trưng riêng nhằm đáp ứng nhu cầu nhân dân Trong huy động vốn ngăn hạn cần ý đến việc đa dạng hóa loại hình huy động với mức lãi suất hấp dẫn Không huy động hình thức tiền gửi tiết kiệm mà mở rộng hình thức huy động phát Kỳ phiếu, Trái phiếu Đi đôi với công tác huy động vốn công tác cho vay Việc sử dụng vốn để đạt hiệu tối ưu vấn đề cấp thiết Quỹ trọng - Cần đa dạng hóa phương thức cho vay để có nhiều TCTD tham gia cạnh tranh khách hàng tốt, kinh doanh hiệu - Cần mở rộng đối tượng cho vay cần ý đến doanh nghiệp ngồi quốc doanh, chưa xây dựng chiến lược khách hàng để chuyển đổi cấu đầu tư cho phù hợp 71       - Cần kết hợp nghiệp vụ cho vay thông thường nghiệp vụ khác để nâng cao tính đa dạng sản phẩm tín dụng QTDND nghiệp vụ cho vay ủy thác, cho vay hợp vốn cịn chưa có Một điểm cần lưu ý việc cho vay thành viên thường mang đặc trưng mùa vụ rõ rệt Chính mà QTDND Thị trấn ĐakMil nên cân đối sử dụng vốn điều chỉnh cách hợp lý năm phù hợp với nhu cầu thành viên Cần đa dạng hình thức trả lãi cho nguốn vốn huy động Cần kết hợp việc trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì cách hợp lý với loại tiền gửi có kì hạn khác để nâng cao tính hấp dẫn khoản mục vốn huy động, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền vào Quỹ Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro xảy ra, giảm thiểu nợ xấu Quỹ ln ln phải kiểm tra khoản vay để việc vay sử dụng mục đích, chủ động khâu rà sốt, đơn đốc thu hồi nợ, trích lập dự phịng rủi ro, điều chỉnh kế hoạch lợi nhuận phân phối cổ tức; rà soát, xem xét khả phát tài sản…hơn để đạt thành cao * Tăng vịng quay vốn tín dụng Hiện nay, vịng quay vốn tín dụng Quỹ mức thấp, vịng quay chậm Vịng quay vốn tín dụng chậm, thể tình hình thiếu hụt vốn, điều làm cho sản xuất, kinh doanh đình trệ Hai yếu tố tác động lẫn nhau: tài yếu góp phần làm suy giảm thêm lực hoạt động Để tăng vòng quay vốn cần phải thay đổi cách phân phối vốn khiến cho đồng vốn không đến nơi cần, nơi phát huy hiệu Cụ thể phải xét duyệt vay theo dự án cụ thể, khơng phải thương hiệu cá nhân, doanh nghiệp hay mối quan hệ Đồng thời, phải đẩy nhanh lộ trình xử lý nợ xấu để giải tỏa điểm nghẽn tín dụng Việc huy động muốn đạt hiệu cao, QTDND Thị trấn ĐakMil cần phải sớm đưa hình thức huy động tiền gửi toán vào danh mục hình thức huy động vốn Đây nguồn vốn huy động vừa có chi phí rẻ lại đáp ứng nhu cầu cất giữ, sử dụng cách thuận tiện không thành viên 72       Quỹ mà cá nhân tổ chức hệ thống Mặt khác đảm bảo cho Quỹ nguồn vốn phục vụ cho hoạt động * Tiết giảm chi phí Mục tiêu cốt lõi đặt tiết giảm chi phí nhằm nâng cao lực quản lý, tăng cường khả cạnh tranh Khi Quỹ xác định hội giảm chi phí nhanh, Quỹ có cắt giảm có lợi chi phí Một cách tiếp cận tìm kiếm loại bỏ hoạt động không cần thiết khoản chi trả mức Loại bỏ phức tạp – Quỹ cắt bỏ phức tạp không cần thiết cách tiến hành kinh doanh, quy trình vay vốn Điều khơng giúp giảm chi phí, mà cịn mang lại hài lòng lớn cho thành viên nhờ vào việc bỏ bớt hoạt động không cần thiết Không phải tất khách hàng tốt Đôi khi, cách tốt để cắt giảm chi phí “sa thải” khách hàng đắt giá có chi phí trì quan hệ cao khiến Quỹ phải hứng chịu phức tạp hoạt động dịch vụ đắt giá trị mà khách hàng mang lại * Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ Với thực trạng công nghệ chưa cải tiến nhiều, QTDND Thị trấn ĐakMil gặp nhiều khó khăn việc nâng cao hiệu hoạt động thời gian qua Để chất lượng sản phẩm, dịch vụ QTDND Thị trấn ĐakMil dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tác nghiệp Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động cho vay nói riêng, có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động, mở rộng cho vay cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Cùng với việc đại hố cơng nghệ, QTDND Thị trấn ĐakMil cần có sách khai thác cơng nghệ hiệu thơng qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa công nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm Phát triển đa dạng hố sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro q trình hoạt động * Hồn thiện sách tín dụng 73       Hiện quy trình cấp tín dụng Quỹ lạc hậu thiếu tính chuyên nghiệp Cán tín dụng thực tất công việc bao gồm quản lý khách hàng, thẩm định, đề xuất tín dụng, thẩm định rủi ro, kiểm tra, giám sát tín dụng, quản lý nợ xấu Trong đó, lực chun mơn, trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc cán nhiều hạn chế, dẫn đến thói quen làm việc thụ động, đơn giản, ngại thay đổi; việc cấp tín dụng, quản lý tín dụng phụ thuộc vào ý chí chủ quan cán bộ, dẫn đến khách hàng ứng xử khác cán tín dụng khác điểm giao dịch khác Điều hạn chế lớn đến mở rộng cho vay chi nhánh thời gian qua Vì vậy, ngồi việc phải nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần khẩn trương hồn thiện sách tín dụng, cần thể định hướng, tư tưởng đạo, quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền 74   CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Kinh tế tập thể thành phần kinh tế Đảng Nhà nước ta xác định với kinh tế nhà nước trở thành tảng kinh tế quốc dân, có vai trò quan trọng phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN nước ta Việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động QTDND ngành kinh tế đòi hỏi thiết nước tỉnh, thành phố Qua q trình phân tích cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng QTDND năm qua bám sát định hướng, đạo ban lãnh đạo QTDND Dựa vào đặc thù riêng, phương hướng cụ thể QTDND đạt nhiều kết khả quan mặt hoạt động Về cơng tác huy động vốn: QTDND có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ áp dụng mức lãi suất thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tưởng Kết đạt nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước, với số vốn huy động QTDND có nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ ln chủ động cơng tác tín dụng Về cơng tác cho vay thu nợ: Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Đak Mil tốt công tác cho vay thu nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo, quy mơ tín dụng ngày mở rộng nâng cao, loại hình tín dụng ngày đa dạng, QTDND khơng đảm bảo trì khách hàng cũ mà thu hút khách hàng mới, điều kiện tiên cho phát triển ổn định bền vững QTDND Công tác quản lý rủi ro QTDND thực tốt, QTDND trì tỉ lệ Nợ hạn mức thấp năm qua Tuy nhiên, để đạt kết tốt         hoạt động kinh doanh giảm thiểu đến mức thấp rủi ro từ hoạt động tín dụng, đội ngũ tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, nắm bắt tốt thông tin khách hàng, nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ hạn thời gian tới mục tiêu QTDND đề cho năm 2013 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động QTDND, cho vốn huy động đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao Khốn tín dụng với cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng nhằm giảm áp lực công việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Quỹ nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Đak Nông - Kiến nghị thông qua NHNN Việt Nam, có chế lãi suất hệ thống Qũy tín dụng sở huy động vốn cho thành viên vay phép cao ngân hàng thương mại 1% đến 2% - NHNN xem xét cho phép QTDND Thị trấn ĐakMil mở rộng địa bàn hoạt động xã Thuận An (xã liền kề Thị trấn) - Về sách đào tạo, năm qua NHNN quan tâm việc đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán QTDND, nhiên giải pháp tình thế, nên chưa có chuyển biến nhiều Về lâu dài ngân hàng nhà nước nên có sách đào tạo chương trình trung cấp, đại học nghiệp vụ ngân hàng, QTDND cho cán QTDND 72       5.2.3 Đối với QTDTW chi nhánh Đak Lak Hỗ trợ thêm nguồn vốn lãi suất hợp lý để đáp ứng nguồn vốn kịp thời có hiệu cho thành viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho Quỹ tín dụng sở, nhằm đảm bảo khả chi trả, an toàn hệ thống, hoàn thành kế hoạch mục tiệu 5.2.4 Đối với quyền địa phương, Thị trấn, xã Đăk Lao, Đức Mạnh Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ cho Quỹ tín dụng nhân dân việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ thuận lợi Ủy Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân Quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện cho nhân dân thành viên QTD làm thủ tục hành để vay vốn QTDND Thị trấn ĐakMiL 73       TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Qũy tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil từ năm 2009 – 2012 Báo cáo toán QTDND Thị trấn ĐakMil từ năm 2009 đến năm 2012 Chỉ thị số 57 ngày 10 tháng 10 năm 2000 củng cố hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Cải cách khu vực Tài Việt Nam, Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương, Hà Nội 2004 Diễn dàn doanh nghiệp Www.dddn.com.vn Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Luật hợp tác xã ngày tháng năm 1996 Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND Quỹ tín dụng nhân dân - mơ hình hợp tác kiểu xóa đói giảm nghèo Việt Nam, Bùi Chính Hưng, Nhà xuất thống kê 2004 10 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng 11 Tạp chí Ngân hàng 12 Tài liệu đại hội thường niên QTDND Thị trấn ĐakMil từ năm 2009 – 2012 13 Văn kiện đại hội Đảng lần thứ VI 14 Việt báo Www.vietbao.vn 74   ... Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil số 179 Nguyễn Tất Thành, Thị trấn Đak Mil, Huyện Đak Mil, Tỉnh Đak Nơng 1.4 Cấu trúc khóa luận Đề tài ? ?Phân tích tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân. .. 2.2.2.1 Chức Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 10  2.2.2.2 Nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 10  2.2.2.3 Quyền Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn ĐakMil 12  CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ... trung vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil, đề xuất giải pháp góp phần mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Đak Mil Bằng