Tiểu luận tài chính ngân hàng và sự phát triển: Nghiên cứu hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân TYM. Phân tích thực trạng và một số đóng góp của Quỹ tới quá trình phát triển kinh tế địa phương
TRƯ ỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC KHOA KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BÀI TIỂU LUẬN MÔN HỌC: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN Nghiên cứu hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân TYM. Phân tích thực trạng và một số đóng góp của Quỹ tới quá trình phát triển kinh tế địa phương Thành viên: STT H ọ v à tên Mã h ọc vi ên 1 Tr ần Diệu H ương CH210 426 2 Nguy ễn Thị Huyền CH210432 3 Nguy ễn Vân Anh CH 2 10360 HÀ NỘI, THÁNG 01 NĂM 2013 I – Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân TYM Grameen, tới năm 1998, Quỹ TYM đã trở thành một Ban độc lập của Hội và vào năm 2006, Quỹ đã có tư cách pháp nhân là một đơn vị sự nghiệp có thu trực thuộc Hội LHPNVN. Hoạt động tại các khu vực cận thành thị và nông thôn thuộc 10 tỉnh quanh Hà Nội và miền Bắc Việt Nam, Quỹ cung cấp tín dụng (phục vụ kinh doanh và tiêu dùng), các sản phẩm tiết kiệm và dịch vụ bảo hiểm. Thông tin tổ chức: Tên đầy đủ: Tổ chức tài chính quy mô nhỏ TNHH MTV Tình thương Tên Giao dịch quốc tế: Tinh Thuong One-member Limited Liability microfinance institution Tên viết tắt: TYM Slogan: Tận tâm – Sáng tạo – Hiệu quả Chủ sở hữu: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam Chủ tịch HĐQT: Nguyễn Thị Kim Thúy Tổng giám đốc: Hồ Thị Quý Trụ sở chính: Nhà B, 20 Thụy Khuê, Tây Hồ, Hà Nội Website: www.tymfund.orf.vn Sơ đồ tổ chức trụ sở chính + chi nhánh: Sứ mệnh: Cải thiện chất lượng cuộc sống của phụ nữ nghèo thông qua hỗ trợ tín dụng và tiết kiệm, tạo cơ hội cho phụ nữ tham gia vào các hoạt động kinh tế xã hội, góp phần nâng cao vị thế của người phụ nữ. Tầm nhìn: Trở thành một mô hình tài chính vi mô tốt nhất, cung ứng dịch vụ tài chính vi mô hàng đầu cho những hộ gia đình có thu nhập ở mức nghèo và cận nghèo của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam. Khách hàng : Đối tượng phục vụ của TYM là những phụ nữ có thu nhập thấp, đặc biệt là phụ nữ nghèo, trong độ tuổi lao động, có sức khỏe tốt, tự nguyện tham gia và cam kết chấp hành các quy định của TYM. II – Thực trạng hoạt động 1. Công tác phát triển mạng lưới và nguồn nhân lực Về mạng lưới hoạt động và địa bàn hoạt động: Cho đến cuối năm 2011, TYM có 17 chi nhánh và 20 phòng giao dịch được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động trên 10 tỉnh, 38 huyện, 286 xã/phường. Về phát triển nguồn nhân lực: Cùng với việc mở rộng địa bàn hoạt động và sắp xếp lại mạng lưới các chi nhánh, TYM đã bố trí lại nguồn nhân lực đồng thời tuyển dụng bổ sung nhằm đảm bảo đủ cán bộ ở các vị trí của Trụ sở chính và chi nhánh. Để tăng hiệu quả quản lý, TYM đã điều chuyển một số cán bộ quản lý đi mở các địa bàn mới và bố trí một số cán bộ quản lý sang các vị trí khác. Không chỉ chú trọng trình độ đầu vào của cán bộ, TYM còn tạo mọi điều kiện cho cán bộ nâng cao năng lực. Với 33 khóa đào tạo nội bộ, TYM có nhiều nội dung đào tạo mới cho cán bộ như lập kế hoạch chiến lược, kiểm soát nội bộ, soạn thảo văn bản, kỹ năng chăm sóc khách hàng, kiến thức về HIV/AIDS, hiểu biết về đồng bào dân tộc thiểu số, …và mời nhiều giảng viên, giáo sư quốc tế đến từ Đức, Hà Lan, Phi-li-pin. Đặc biệt, tháng 9, 10/2011, chiến dịch phổ cập kiến thức về quản lý rủi ro, huy động tiết kiệm được tổ chức cho toàn thể cán bộ, tạo không khí náo nức, tích cực học hỏi, trao đổi kinh nghiệm trên tất cả các chi nhánh. Bên cạnh việc đào tạo cho cán bộ của tổ chức, TYM trao 26 suất học bổng cho cán bộ của các tổ chức tài chính vi mô khác nhằm giúp họ có cơ hội học tập và chia sẻ với cán bộ TYM. Ngoài ra, TYM luôn tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các hội thảo, khóa đào tạo và tham quan học tập tại nước ngoài. Tại trụ sở chính, thêm 1 cán bộ được cử tham gia chương trình đào tạo thạc sĩ tại Phi-lip-pin, đưa tổng số cán bộ đã và đang học thạc sĩ của TYM lên 8 người. Tại cơ sở, hàng chục cán bộ được hỗ trợ kinh phí đào tạo đại học.Những nỗ lực của TYM trong năm 2011 giúp TYM thay đổi rõ nét về lượng và chất của tổ chức. Tuy nhiên, mục tiêu của TYM hoàn toàn không thay đổi: không ngừng chuyên nghiệp hóa tổ chức để mang lại nhiều lợi ích hơn cho cộng đồng. Ước tính đến năm 2011, bộ máy hoạt động của TYM có Số chi nhánh: 17 Số phòng giao dịch: 20 Số điểm giao dịch: 2145 Số thành viên: 71.690 Tổng số cán bộ: 340 Số cán bộ trụ sở chính: 36 Số cán bộ kỹ thuật: 220 Số cán bộ mới trong năm 2011: 79 Tỷ lệ thay thế cán bộ: 1,2% Số lượt cán bộ được đào tạo: 823 2. Hoạt động tín dụng và tiết kiệm 2.1. Sản phẩm tài chính Với phương châm phục vụ người nghèo bằng các sản phẩm phù hợp, chất lượng dịch vụ thân thiện và gần gũi, TYM luôn nghiên cứu và thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của người nghèo về mục đích sử dụng và khả năng hoàn trả. Tất cả các dịch vụ của TYM đều được cung cấp tại các buổi họp cụm hàng tuần/hàng tháng. Đây là nơi xét duyệt đơn xin vay vốn, thu tiền hoàn trả và tiết kiệm. Cum cũng là nơi để các khách hàng trao đổi kinh nghiệm, thông tin về sản xuất kinh doanh; để cán bộ TYM và các chuyên gia bên ngoài phổ biến, đào tạo kiến thức về gia đình, giới và các vấn đề khác; là nơi tiến hành các hoạt động xã hội. 2.1.1. Thực trạng vốn vay TYM cung cấp 3 sản phẩm vốn vay, một sản phẩm tiết kiệm tự nguyện và bảo hiểm vi mô. Đặc tính của các món vốn vay như sau: - Vốn chung: Dao động từ 1-25 triệu đồng (520-1,3 nghìn USD), kỳ hạn 50 tuần. Lãi suất phẳng 1,0%/tháng từ tháng 3/2009, mức lãi suất này vẫn được duy trì trong nhiều năm, trừ khoảng thời gian từ tháng 8/2008 – tháng 2/2009, lãi suất được tính là 1,3% do lạm phát cáo. Tỷ lệ Lãi hiệu quả (EIR) là 23,6% không tính lãi tiết kiệm và 23,0% kể cả lãi tiết kiệm. - Vốn dài hạn: dao động từ 3-10 triệu đồng (182-606 USD) kỳ hạn 100 tuần. Lãi suất phẳng 1,0%/tháng từ tháng 6/2008, tỷ lệ EIR 23,0% không tính tiết kiệm và 25,3% kể cả tiết kiệm. - Vốn đa mục đích: dao động từ 500 nghìn – 2 triệu đồng (30-121 USD) kỳ hạn 10, 15, 20, 25 hay 30 tuần. Lãi suất phẳng 0,3%/tháng (trích lãi đầu kỳ) nên tỷ lệ EIR là 31,0% (không tính tiết kiệm) và 35% (với tiết kiệm). Trong năm 2010, đã có hơn 67.000 lượt thành viên được tiếp cận với vốn vay của TYM. Tổng số vốn phát ra gần 500 tỷ đồng đạt 122% so với kế hoạch vốn và tăng 170,6% so với lượng vốn phát ra trong năm 2009. Trong đó có hơn 48.000 lượt thành viên vay vốn chung để đầu tư các dự án sản xuất kinh doanh với tổng số tiến trên 420 tỷ đồng chiếm 84,2% tổng số vốn phát ra; 13.600 lượt thành viên vay vốn dài hạn sử dụng vào các mục đích như sửa sang nhà cửa, xây công trình phụ với tổng số tiền là hơn 71 tỷ đồng chiếm 14,2% tổng số vốn phát ra; và gần 4.500 lượt thành viên vay vốn đa mục đích sử dụng vào mục đích tiêu dùng với tổng số tiền hơn 8 tỷ đồng chiếm 1.6% trong tổng số vốn phát ra. Trong năm 2011, TYM đã giải ngân được 635 tỷ đồng cho 89.314 lượt thành viên, đạt 102% kế hoạch vốn, và tăng 163 tỷ so với số vốn giải ngân cùng kỳ của năm 2010. Lượng vốn phát ra ngày càng tăng nhưng với cơ chế vay vốn món nhỏ, hoàn trả dần cùng với việc thẩm định chặt chẽ kết hợp các hoạt động lồng ghép đã giúp TYM luôn duy trì tỷ lệ hoàn trả cao đạt 99,94%. (Nguồn: Theo báo cáo thường niên năm 2011) Vốn vay được thiết kế trên nguyên tắc cho vay không yêu cầu thế chấp, không tạo ra gánh nặng về hoàn trả, bảo đảm cho người nghèo tập dượt kỹ năng quản lý, sử dụng vốn vào các hoạt động tăng thu nhập và bảo đảm bù đắp các chi phí hợp lý cho hoạt động của TYM. Các loại vốn của TYM phát ra theo vòng, các mức vay tăng dần từ nhỏ đến lớn (tối thiểu là 1 triệu đồng). Thời hạn vay từ 10-100 tuần. Gốc và lãi hoàn trả hàng tuần. Hầu hết vốn vay được sử dụng cho các hoạt động tăng thu nhập, sửa chữa nhà cửa. Ngoài ra, TYM còn cho vay vốn đa mục đích (vốn khẩn cấp) với mức vốn nhỏ hơn và thời hạn ngắn hơn và có thể sử dụng cho tiêu dùng và các mục đích khác. (Nguồn: Theo báo cáo thường niên năm 2011) 2.1.2. Thực trạng về tiết kiệm Tiết kiệm là một bộ phận hợp thành của chương trình Quỹ TYM. Tiết kiệm nhằm mục đích tạo dựng thói quen lập kế hoạch cho cuộc sống chị em nghèo đồng thời tạo nguồn bảo lãnh cho vốn vay cũng như tạo nguồn tại chỗ nhằm phát huy nội lực nhằm duy trì và mở rộng chương trình. Để xây dựng nguồn vốn tự có và giáo dục thói quen tiết kiệm, TYM yêu cầu mọi khách hàng đóng tiết kiệm bắt buộc 3.000 đồng/tuần (0,19 USD). Tiết kiệm bắt buộc có lãi suất và có thể rút ra sau khi đạt được số dư tối thiểu nhất định. Ngoài ra, TYM cũng khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm tự nguyện, bắt đầu bằng số tiền nhỏ từ 5.000 đồng/tuần (1,30 USD). Trong tương lai gần, khi TYM được cấp phép theo Nghị định số 28/2005/NĐ-CP, Nghị định 165/2007/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ tại Việt Nam, TYM dự định đưa ra một số sản phẩm tiết kiệm tự nguyện toàn diện với đối tượng hưởng lợi không chỉ là khách hàng của TYM mà cả những người nghèo ở cộng đồng. (Nguồn: Theo báo cáo thường niên năm 2011) Năm 2011, số khách hàng tiết kiệm tăng 20.663 người, dư nợ tiết kiệm tăng 47,7 tỷ so với năm 2010. Đặc biệt phong trào tiết kiệm đã được toàn thể thành viên, các cụm, cán bộ Hội, cán bộ TYM đồng loạt hưởng ứng. Số tiền huy động được đã giúp cho gần 5000 hội viên phụ nữ nghèo được tiếp cận với nguồn vốn. 2.1.3. Quỹ tương trợ Xuất phát từ nhu cầu thiết thực của khách hàng và nhằm mục đích xây dựng tinh thần tương thân tương ái giữa các chị em trong TYM, năm 1996 TYM đã giới thiệu gói sản phẩm Quỹ Tương Trợ cho thành viên. Tháng 8/2008, TYM đã hợp tác với các chuyên gia quốc tế để thiết kế và giới thiệu gói sản phẩm Tương trợ Gia đình tới các thành viên tham gia chương trình. Gói sản phẩm này gòm hai sản phẩm là Tương trợ cuộc sống và Tương trợ vốn vay. Với nhiều lợi ích phù hợp với điều kiện và nguyện vọng của thành viên, gói sản phẩm này nhanh chóng được thành viên ưa thích và hưởng ứng tham gia. Quỹ Tương trợ được hình thành do thành viên đóng góp thường xuyên mỗi tuần 200.000 đồng. Quỹ dùng để hỗ trợ thành viên trong trường hợp họ không may gặp rủi ro: - Chồng, con thành viên không may qua đời được chi tiền mai táng 200.000đ. - Thành viên không may qua đời được xóa nợ và hỗ trợ tiền mai táng 500.000đ. - Hỗ trợ viện phí khi thành viên mắc bệnh hiểm nghèo phải phẫu thuật nặng từ tuyến tỉnh trở lên. Tiếp nối thành công của các năm trước, năm 2011, Quỹ tương trợ TYM tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm, cải tiến quy trình vận hành, hoàn thiện cơ cấu tổ chức, cung cấp sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu nhiều hơn của thành viên và gia đình, từ đó hỗ trợ chị em phụ nữ có thu nhập thấp và gia đình họ vượt qua những rủi ro trong cuộc sống, góp phần giúp chị em thoát nghèo và phát triển bền vững. Tính đến hết năm 2011, Quỹ Tương trợ đã cũng cấp dịch vụ cho 172.871 người trong đó có 54.837 chị em thành viên, tăng 35,6% so với cuối năm 2009. Số lượt người được hỗ trợ từ Quỹ là 2.203 người Số tiền chi trả cho thành viên và gia đình là 2,4 tỷ tăng 120% so với năm 2010. 2.1.4 Thực trạng các sản phẩm tài chính đã cung cấp Sự phát triển của các dịch vụ tài chính Trong thời gian qua, mức dư nợ vốn đã cho thấy một mức tăng trưởng nhanh, với tỷ lệ tăng trưởng từ 31% tới 100%, chỉ có cá biệt vào năm 2006 (chi 4%). Do tăng huy động vốn đến cuối năm 2007 và tới năm 2008, TYM đã có mức [...]... cấp nhiều dịch vụ phi tài chính cho thành viên bao gồm: đào tạo, các chương trình nâng cao nhận thức về chủ đề như Quản lý nợ, bảo hiểm, y tế và vệ sinh, bình đẳng giới … Trong những hoạt động này TYM kết hợp chặt chẽ với Hội và các tổ chức khác như CARD, ILO, Citi Foundation, Freedom from Hunger, … 3 Một số đóng góp của Quĩ đó vào quá trình phát triển kinh tế ở địa phương - Số đối tượng được cho vay... thành công nhờ vay vốn vi mô của TYM - Hội LHPN Việt Nam III – Kết luận và một số mục tiêu hoạt động của TYM trong năm tới 1 Kết luận Với những kết quả đã đạt được trong những năm qua, tổ chức tín dụng TYM là một hình thức tín dụng phù hợp với những đối tượng phát triển kinh tế có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, là nền tảng cho sự phát triển lâu dài cho những quy mô lớn hơn, cũng là hình thức tiết kiệm... được số lớn đối tượng đặc biệt là phụ nữ nông thôn phát triển kinh tế trong thời điểm hiện nay Do đó việc phát triển quy mô TYM trong thời gian tới có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong phát triển loại hình kinh tế quy mô nhỏ ở địa phương 2 Mục tiêu hoạt động trong giai đoạn tới - Tiếp tục cung cấp dịch vụ tài chính vi mô bền vững cho 95.000 phụ nữ nghèo, thu nhập thấp và đặc biệt quan tâm đến phụ nữ dân. .. thiểu số, phụ nữ sống chung hoặc chịu ảnh hưởng bởi HIV – AIDS, phụ nữ kém may mắn - Nỗ lực chiến lược huy động nguồn nhằm mở rộng hoạt động, trong đó trọng tâm chính là huy động tiết kiệm và tiếp cân tín dụng của các tổ chức trong và ngoài nước - Nghiên cứu và thực hiện các công cụ (PPI-chỉ số thoát nghèo hay các công cụ khác( để liên tục theo dõi tác động xã hội của tổ chức (SPM) -Tiếp tục các hoạt động. .. hoản Công tác quản lý tài sản có và tài sản nợ đang dần được phát triển tại Quỹ TYM Rủi ro thanh khoản giữ ở mức thấp, phòng Tài chính kế toán được tổ chức tốt, có đủ nhân viên nhiều kinh nghiệm và chuyên môn, cùng vứi một Phó Giám đốc phụ trách tài chính mới được bổ nhiệm năm 2010 cũng giám sát chặt chẽ tình hình tiền mặt của Quỹ hàng tuần Các báo cáo hàng tuần về tình hình tiền mặt và báo cáo lưu chuyển... định qua các năm và tương đồng với lợi nhuận theo lý thuyết TYM hiện có chất lượng doanh thu tốt, có uy tín tại các khu vực Quỹ hoạt động Thị trường có tiềm năng phát triển, đặc biệt sau những thay đổi gần đây từ phía Ngân hàng chính sách và xã hội Theo đánh giá của Cơ quan xếp hạng tài chính vi mô toàn cầu, chỉ số chi phí vận dành Opex của Quỹ TYM đạt 13,4% vẫn nằm trong chuẩn ngành của Việt Nam, măc... cán bộ Xác định hoạt động sẽ phát triển lâu dài và bền vững, TYM đã tuyển chọn đội ngũ cán bộ chuyên trách Đến nay TYM đã có 190 cán bộ là những sinh viên đã tốt nghiệp các trường đại học, cao đẳng và trung cấp về kinh tế, tài chính Trong quá trình công tác, họ còn đựơc TYM không ngừng tạo điều kiện cho tham gia các chương trình đào tạo và tập huấn nhằm phát huy và nâng cao năng lực Hàng năm TYM cung... 4/2010 Thực tế này chỉ ra sự chú trọng của TYM trong việc nâng cao đời sống kinh tế của thành viên Vốn dài hạn – loại vốn phục vụ đầu tư, mua sắn đồ gia dụng, vẫn chiếm một phần nhỏ hơn Điều này chứng tỏ Quỹ TYM đang có thêm nhiều thành viên mới tham gia, những thành viên đang vay vốn vòng 1 chưa đủ điều kiện để vay loại vốn này Đồng thời, thực tế này cũng chỉ ra được sự khủng hoảng của nền kinh tế Trong... vốn đa mục đích sử dụng vào mục đích sản xuất nông nghiệp và tiêu dùng - Đa dạng sản phẩm mở rộng tới đối tượng công nhân, phụ nữ, dân tộc thiểu số Hiện tại TYM đã mở rộng các sản phẩm tới đối tượng công nhân, phụ nữ dân tộc thiểu số ở những tỉnh xa xôi thay vì chỉ mở rộng địa bàn hoạt động ở những tỉnh thành trung tâm - Với mức lãi suất và mức trả thấp, trả dần, có tác dụng huy động tiết kiệm, giảm... công của chị còn được đánh giá cao do góp phần gìn giữ một nghề truyền thống giá trị tại Việt Nam và giúp tạo công ăn việc làm cho nhiều thanh niên yêu nghề đúc đồng tại huyện địa phương Đồng thời, giúp chị có thể tích cực tham gia vào các hoạt động xã hội và từ thiện tại vùng quê của mình Chị Tuyết là một trong số hàng chục nghìn phụ nữ nghèo tại Việt Nam đã thoát nghèo thành công nhờ vay vốn vi mô của . h ọc vi ên 1 Tr ần Diệu H ương CH210 426 2 Nguy ễn Thị Huyền CH2104 32 3 Nguy ễn Vân Anh CH 2 10360 HÀ NỘI, THÁNG 01 NĂM 20 13 I – Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân. chính: 36 Số cán bộ kỹ thuật: 22 0 Số cán bộ mới trong năm 20 11: 79 Tỷ lệ thay thế cán bộ: 1 ,2% Số lượt cán bộ được đào tạo: 823 2. Hoạt động tín dụng và tiết kiệm 2. 1. Sản phẩm tài chính Với. tháng 6 /20 08, tỷ lệ EIR 23 ,0% không tính tiết kiệm và 25 ,3% kể cả tiết kiệm. - Vốn đa mục đích: dao động từ 500 nghìn – 2 triệu đồng (30- 121 USD) kỳ hạn 10, 15, 20 , 25 hay 30 tuần. Lãi suất