Tiểu luận tài chính ngân hàng và sự phát triển: Phân tích và so sánh hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại ngân hàng TCMP công thương Việt Nam và ngân hàng TMCP quân đội

26 730 0
Tiểu luận tài chính ngân hàng và sự phát triển: Phân tích và so sánh hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại ngân hàng TCMP công thương Việt Nam và ngân hàng TMCP quân đội

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Tiểu luận tài chính ngân hàng và sự phát triển: Phân tích và so sánh hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại ngân hàng TCMP công thương Việt Nam và ngân hàng TMCP quân đội

VIỆN ĐÀO TẠO SĐH – ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA TÀI CHÍNH NGÂN H ÀNG & BÀI T ẬP NHĨM MƠN HỌC: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG & SỰ PHÁT TRIỂN Đề tài: “PHÂN TÍCH VÀ SO SÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (SME) TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI” Thành viên nhóm: Họ tên Mã học vi ên Trương Xuân Hoàng CH210409 Nguyễn Thị Hiền CH210400 Phan Thị T hanh Loan CH210448 Formatt ed: Space After: pt, Line spacing: Multiple 1.3 li MỤC LỤC Formatt ed: Font: 15 pt Formatt ed: Centered Formatt ed: Top: (No border), Bottom: (No border), Left: (No border), Right: (No border), Different first page header I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân Formatt ed: Font: 13 pt, Not Bold Formatt ed: Justified, Indent: Left: 0", Hanging: 0.53", Right: 0.22", Line spacing: 1.5 lines, Tab stops: 0.53", Left + 6.26", Right,Leader: … + Not at 6.1" hàng th ương mại 1.1.1 Doanh nghiệp vừa n hỏ: 1.1.2 Hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng t hương mại II Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công Thươ ng VN ngân hàng TMCP Q uân Đội 10 2.1 Tại Ngân hàng MB 10 2.1.1 Sự tăng trưởng số lượng KH DNV&N 10 2.1.2 Tăng trưởng dư nợ DNV&N 11 2.1.3 Nợ xấu DNV&N 13 2.1.4 Thu nhập từ l ãi cho vay DNV&N 14 2.2 Tại Ngân hàng Công thươn g 14 2.3 So sánh 1716 Formatt ed: Font: 15 pt A Giải thuyết nghiên cứu Hi ện nước ta Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) có bước phát triển nhanh chóng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh t ế Theo t hống kê, tỷ lệ DNV&N chiếm tới 95% → 97% t số doanh nghiệp, góp phần t ạo thu nhập cho ki nh t ế, tạo việc làm cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển kinh t ế cách đáng kể Các DNV&N có quy mơ số lượng lớn, ngành nghề ki nh doanh đa dạng, chiến lược kinh doanh đa dạng, nên khách hàng t iềm Ngân hàng thương mại Doanh số, dư nợ cho vay NHT M DNV&N liên t ục tăng Hiện nay, đặc bi ệt năm 2012 kinh tế Việt Nam gi đoạn suy thoái kinh t ế khủng hoảng kinh tế toàn cầu, ảnh hưởng tới kinh tế nói chung hệ t hống Doanh nghiệp kinh tế nói riêng Điều đó, làm cho hầu hết DNV&N gặp khó khăn khiến cho nhu cầu vốn số Doanh nghiệp trở l ên t hi ết hết Dẫn đến việc cho vay tổ chức t ín dụng DNV&N giai đoạn gặp nhiều khó khăn rủi ro Tuy nhiên hội lớn cho Ngân hàng thương mại có chiến lược, định hướng phù hợp B Phương pháp nghiên cứu Thống kê, so sánh, phân tích thực t rạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ t ại ngân hàng TMCP (Qua số li ệu, yếu tố tác động) Qua đưa nhận định, đánh giá tổng hợp I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HO ẠT ĐỘ NG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N 1 Hoạt động cho vay doanh nghi ệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1 Doanh nghi ệp vừa nhỏ: a Khái niệm tiêu chí phân loại doanh nghiệp Hiện nay, với phát triển kinh t ế thị trường, Các doanh nghiệp vừa nhỏ l l oại hì nh doanh nghiệp ngày phổ biến hầu gi ới Tuy nhiên, tiêu chuẩn chung cho việc phân đị nh ranh giới quy mô doanh nghi ệp nước Ở nhiều nước giới, người ta dựa vào hai ti t hức chủ yếu quy mô vốn lao động để phân loại doanh nghiệp thành doanh nghiệp l ớn doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, việc lượng hóa quy mơ vừa nhỏ theo tiêu thức vốn l ao động mang tính tương đối, hai ti thức phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: trình độ phát triển nước, tính chất ngành nghề, t ính chất vùng, lãnh thổ, tí nh chất lịch sử Ở Việt Nam, theo điều nghị định chí nh phủ số 56/2009/ND-CP phủ ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghi ệp vừa nhỏ có nói : “Doanh nghi ệp vừa nhỏ l sở kinh doa đăng ký kinh doanh theo quy đị nh nh pháp l uật ,được ch a t hàn cấp:siêu nhỏ, nhỏ,vừa theo quy mô tổng nguồn i h vốn( tổng nguồn vốn tương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghi ệp)hoặc số l ao động bình quân năm(Tổng nguồn vốn t i chí ưu tiên) ” Với tiêu chí xác định t rên tỷ trọng DNVVN tăng lên đáng kể chiếm khoảng 95% tổng số doanh nghiệp nước Đa phần DNVVN hoạt động l ĩnh vực Thương mại dịch vụ, công nghiệp chế biến, xây dựng vận tải với mức đóng góp đáng kể cấu GDP năm đất nước Trên thực t ế, có nhiều ti chí khác để phân loại doanh nghi ệp, t uy nhi ên tập trung chủ yếu số tiêu thức như: quy mô vốn, doanh thu, lợi nhuận, giá t rị tài sản cố đị nh, số l ao động Có hai tiêu t hức phổ biến t hường dùng ti thức đị nh tính tiêu t hức định lượng Nhóm tiêu chí đị nh tí nh dựa đặc trưng doanh nghiệp trì nh độ chun mơn hóa, l ực quản lý… Các t iêu chí có ưu phản ánh chất vấn đề thường khó xác định thực tế Do chúng thường dùng làm sở để tham khảo kiểm chứng mà sử dụng để phân loại thực tế Nhóm tiêu chí định lượng dựa vào t iêu chí số l ao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh t hu, lợi nhuận Trong đó: - Số l ao động: lao động trung bình danh sách, lao động thường xuyên, l ao động thực tế - Tài sản hay vốn: tổng giá trị tài sản (hay vốn), tài sản (vốn) cố định, giá trị tài sản cịn lại - Doanh thu: có t hể t doanh thu/năm, t giá t rị gia tăng/năm (hi ện có xu hướng sử dụng t heo số này) Ở Việt Nam t iêu chí phân l oại DNVVN đưa vào điều nghị định phủ số 56/2009/NĐ-CP với nội dung sau : Doanh Quy mô nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghi ệp vừa siêu nhỏ Số lao Khu vực Tổng Số l ao Tổng Số l ao động nguồn vốn động nguồn vốn động I Nông, l âm nghiệp thủy >10 người 10 người 10 người 20 tỷ đến 100 tỷ > 20 tỷ đến 100 tỷ > 10 tỷ đến 50 tỷ >200 người đến 300 ngư ời >200 người đến 300 ngư ời >50 người đến 100 người b Đặc điểm DNV&N  Ngành nghề kinh doanh l oại hình sở hữu: đa dạng, phong phú T rong đó, DNV&N kinh doanh l ĩnh vực chế biến thương mại nhiều nhất: ngành thương mại chi ếm tới khoảng 40% số lưọng Doanh nghiệp  Quy mô nhỏ, cấu tổ chức gọn nhẹ, l inh hoạt : Hầu hết DNV&N có quy mơ vốn cịn nhỏ hẹp, ti ềm lực vật chất nghèo nàn Theo thống kê, 200 000 doanh nghiệp, Doanh nghiêp có vốn điều lệ t ỷ đồng chi ếm 42%, Doanh nghiệp có vốn từ tới t ỷ đồng chiếm 37%, Doanh nghiệp t tới 10 tỷ đồng chiếm tới 8% Cơ cấu tổ chức, t uỳ theo loại hình sở hữu DNV&N có quy định mơ hình tổ chức cơng t y chi ti ết Bộ máy tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt, dễ quản lý, dễ định  Trình độ cơng nghệ, nguồn nhân lực cịn thấp  Năng l ực cạnh tranh thấp: Không hạn chế chất lượng khả cạnh tranh mặt quản lý mà DN Việt yếu thể suất l ao động thấp, chi phí sản xuất giá thành sản phẩm cao làm yếu khả cạnh tranh doanh nghiệp Việt  Phân bổ tập trung Thành phố lớn c Nhu cầu vốn vay DNV&N Bài toán vốn ln ln l tốn khó với doanh nghiệp Trong trình cạnh tranh ngày gay gắt doanh nghi ệp, để tồn đứng vững thị trường lựa chọn, doanh nghi ệp ln có nhu cầu vốn cho phát triển Trên t hực tế, có nhiều giải pháp tìm kiếm nguồn tài trợ vốn cho DNV&N, kể đến số bi ện pháp như: Tăng nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghi ệp: Đây biện pháp đơn giản t ốn doanh nghiệp T uy nhi ên DNV&N, giải pháp thường không t hể được, t rong đặc điểm loại doanh nghiệp chí nh l chỗ người chủ hội viên có phương ti ện t ài hạn chế: họ bỏ nhiều vốn số vốn họ góp cho doanh nghi ệp Thuê tài chính: Cho t huê tài (f nance leasing) dạng cho t huê máy móc, thiết i bị động sản Người ta gọi cho thuê thiết bị Trong doanh nghiệp gặp khó khăn thủ tục chấp tài sản vay vốn ngân hàng việc có mặt cơng ty cho t h tài mở nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp Tuy nhiên vấn đề đặt có mặt lâu t hực cho thuê tài khái niệm mẻ với nhiều doanh nghiệp Vay vốn ngân hàng: Đó giải pháp cổ điển, nhìn chung tất doanh nghiệp nghĩ t ới Các DNV&N khả tích lũy thấp nên phương án đầu tư thường chủ yếu dựa vào vay tí n dụng ngân hàng nhi ều hình thức 1 Hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng thương mại a Khái niệm Cho vay DNV&N Ngân hàng thương mại hình thức cấp tí n dụng cho đối tượng l doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ, dựa nguyên tắc sử dụng vốn mục đích có hồn trả gốc lãi t rong khoảng t hời gian đị nh Việc vay vốn nhu cầu tự nguyện DNV&N, hội NHT M cấp t ín dụng, t hu lợi nhuận T ất nhiên, DNV&N tìm đến NHTM họ phải chịu nguyên tắc định Bản thân Ngân hàng phải t uyệt đối tuân thủ nguyên tắc Đó nguyên tắc vay NHTM Cụ thể: Thứ nhất: Sử dụng vốn vay có mục đích t hoả t huận hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn pháp l ý NHTM khách hàng mình, bên t rong ghi rõ quyền, nghĩa vụ bên, ghi rõ nội dung ều kiện cho vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương t hức cho vay NHTM, số t iền, lãi suất, thời hạn, phương t hức trả nợ, t ài sản đảm bảo cam kết hai bên với khoản vay… Thứ hai: Phải hoàn trả nợ gốc lãi vay thời hạn thoả thuận Đây nguyên tắc, điều kiện không t hể t hiếu hợp đồng t ín dụng Bởi cho vay chất chuyển nhượng t ạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau t hời gian, phải hoàn trả gốc lãi Bản thân khoản tiền cho DNV&N vay lại l khoản ti ền tạm thời nhàn rỗi, NHT M huy động t khách hàng, đến lịch phải trả nợ Theo nguyên tắc này, DNV&N nên có phương án, kế hoạch trả nợ gốc l ãi vay cho phù hợp Các NHTM thường xuyên giám sát, theo dõi thu hồi nợ theo lị ch để đảm bảo vòng quay tiền liên t ục Cho vay hay hoạt động tín dụng hoạt động NHT M Hoạt động l ại mang lại nguồn lợi nhuận hàng ngày cho họ Tuy nhiên hoạt động hàm chứa rủi ro, cịn ảnh hưởng tới tồn hệ t hống tài b Hì nh t hức cho vay - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tí n dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay t heo hạn mức t ín dụng: Tổ chức tí n dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay t heo dự án đầu tư: Tổ chức t ín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất , kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức t ín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có t ổ chức tí n dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với t ổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành - Cho vay t rả góp: Khi vay vốn, t ổ chức tí n dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để t rả nợ theo nhi ều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay t heo hạn mức t ín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tí n dụng định Tổ chức tí n dụng khách hàng thoả t huận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay t hông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay t rong phạm vi hạn mức tín dụng để t hanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt t ại máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng t hẻ t ín dụng, tổ chức t ín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tí n dụng - Cho vay t heo hạn mức t hấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng t hoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động t oán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn c Quy trình cho vay Quy trình cho vay tổng hợp nguyên t ắc, quy đị nh ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ t hể t heo trình t ự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tí n dụng Đây l t rình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất li ên hồn, t heo t rật tự định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng t hi ết lập thủ tục hành cho phù hợp với quy đị nh luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn ki nh doanh, khơng vậy, quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt t iến trình cấp tín dụng điều nh sách t ín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy trình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác đị nh cơng việc cần điều chỉnh để t kiểm sốt rủi ro cấp tín dụng Quy trình cho vay tổng quát Các giai đoạn Nguồn nơi cung cấp Nhiệm vụ ngân quy trì nh thơng tin hàng giai đoạn 1.Lập hồ sơ đề nghị cấp tí n dụng Kết sau kết thúc gi đoạn Khách hàng vay cung Tiếp xúc, phổ biến Hoàn thành hồ cấp hướng dẫn lập hồ sơ sơ để chuyển sang cho khách hàng phận phân t ích - Hồ sơ đề nghị vay từ Tổ chức thẩm đị nh Báo cáo kết 2.Phân tích t ín dụng giai đoạn chuyển sang mặt t ài phi thẩm - Các t hông tin bổ sung từ tài cá chuyển đị nh sang để tiếp cận nguồn vốn Doanh nghiệp Nếu quy trình rõ ràng, linh hoạt dẫn đến việc triển khai thẩm định khoản vay Doanh nghiệp trở nên nhanh chóng + Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại: Hoạt động t ín dụng hoạt động truyền thống bản, chiếm khoảng 60 – 70% tổng thu nhập NHTM, nhiên hoạt động ti ềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động tín dụng mở rộng điều kiện cơng tác quản trị phịng ngừa rủi ro NHT M thực tốt - Xuất phát từ DNV&N: + Năng lực Tài đạo đức khách hàng: Vốn chủ sở hữu tài sản DNV&N l thấp, lực tài chưa cao nên chưa tạo dựng uy tín Ngân hàng; khó tì m ngư đứng bảo ời lãnh cho khoản vay Vì vậy, vi ệc khó tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng DNV&N ều hoàn toàn dễ hiểu Yếu tố đạo đức khách hàng thể hi ện việc lập sổ sách kế toán báo cáo t ài doanh nghiệp muốn vay vốn Ngân hang Điều l àm gi a t ăng thêm thời gi an t hẩm định tâm lý l o ngại cho ngân hàng + Phương án sản xuất kinh doanh: Trên t hực t ế DNV&N thường có xu hướng đầu tư vào lĩnh vực đầu tư mạo hiểm Mặt khác, đa số DNV&N thiếu ki nh nghi ệm l ập dự án, phương án sản xuất - kinh doanh cịn thiếu sức thuyết phục - Các nhân tố kinh tế vĩ mô, môi trường pháp l ý: Như môi t rường pháp lý, tình hình kinh tế vĩ mơ… e Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNV&N - Doanh số - Dư nợ cho vay - Tỷ lệ nợ xấu - Thu nhập từ hoạt động cho vay Formatt ed: Centered, Level II T ực trạn g củ a h oạt động ch o vay DNV&N Ngân hàng h Formatt ed: Font: 14 pt TMCP Công T ương VN ngân hàng T h MCP Q uân Đội Formatt ed: Font: 14 pt Formatt ed: Centered Tại Ngân hàng MB Formatt ed: Level 1 Sự tăng trưởng số lượng KH DNV&N Với xuất phát từ ý tưởng ban đầu ngân hàng phục vụ đối tượng Khách hàng quân đội l chính, trải qua 17 năm hình thành phát triển, MB có t hay đổi lớn chiến lược cách thức triển khai tì m kiếm mở rộng đa dạng loại đối tượng Khách hàng t rong đặc biệt đối tượng DNV&N Số l ượng Khách hàng có tăng trưởng lớn qua năm, t hể hi ện bảng sau: Biểu đồ 2.1: Số lượng DNV&N có quan hệ MB giai đoạn 2008 – 2012 Đây thực kết lớn cho nỗ lực không ngừng nghỉ ban lãnh đạo MB nói chung ban lãnh đạo Khối Doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng t rong việc ban hành sách mới, sản phẩm ngân hàng đại đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngày cao Khách hàng Tỷ t rong khách hàng DNV&N tăng l ên theo thời gian, năm 2008 t ỷ trọng KH DNV&N l 27%, đến năm 2009 tăng lên 40%, thời điểm tháng 10/2012 41, 9% Đây l tỷ trọng l ớn tổng số lượng KH có MB Chứng tỏ ngân hàng MB có sách chủ đạo để tập t rung phát t riển đối t ượng KH Formatt ed: Level 10 2 Tăng trưởng dư nợ DNV&N Biểu 2.2: Dư nợ cho vay DNV&N giai đoạn 2008 – 2012 (Đơn vị : Tỷ đồng) Có t hể nói dư nợ nhóm Khách hàng SME liên tục tăng trưởng qua năm Dư nợ có t ăng trưởng đột biến năm 2009 (Tăng 103% so với năm 2008, đạt 13,908 tỷ) ảnh hưởng sách kích cầu, tăng trưởng ki nh tế ổn đị nh kinh tế vĩ mơ Chí nh phủ 02 gói hỗ t rợ lãi suất cho doanh nghiệp ban hành năm đẩy mạnh tăng t rưởng dư nợ tín dụng nói chung DNV&N nói riêng Nối tiếp thành công năm 2009, năm 2010, MB có điều chỉnh quan t rọng t rong chiến lược kinh doanh, tái cấu lại mơ hình tổ chức, kiện t oàn hệ thống văn định chế theo quy định sách nhà nước, đầu tư sở hạ t ầng công nghệ thông tin nhằm mang đến cho hàng sản phẩm dịch vụ t oàn diện với chất lượng cạnh tranh cao Từ thu hút ngày nhiều DNV&N MB nâng cao dư nợ theo thời gian Kết quả, dư nợ năm 2010 đạt 21,846 t ỷ đồng, tăng 57% so với năm 2009 Năm 2012 năm vơ khó khăn ngành tài chí nh nói chung ngành ngân hàng nói riêng, dư nợ cho vay DNV&N MB có t ăng ng trưởng, đạt mức dư nợ 25.031 tỷ đồng 11 Formatt ed: Indent: First line: 0" Bi ểu 3: Tỷ lệ dư nợ SME/ Tổng dư nợ Dư nợ dành cho DNV&N có t ăng trưởng rõ rệt qua năm, xét Formatt ed: Indent: First line: 0" Formatt ed: Font: pt Formatt ed: Justified tổng t hể khơng tương xứng với t ăng trưởng số lượng DNV&N đặt quan hệ MB Trong số lượng KH tăng lên, mức dư nợ tăng, t ỷ trọng dư nợ lại giảm xuống Nguyên nhân thời gian 2010 - 2012, diễn khủng hoảng tài tồn cầu, lãi suất cho vay thời gian Ngân hàng lên cao, mức 21% chưa kể loại phí tí n dụng kèm t heo dẫn đến doanh nghiệp nhỏ vừa chịu gánh chi phí t ài nên gi ảm dư nợ, phía Ngân hàng, giai đoạn thiếu hụt nguồn vốn, cạnh t ranh mạnh mẽ huy động vốn khiến lượng vốn huy động phải chị u chi phí huy động cao, với điều kiện Ngân hàng có ưu t iên định cho vay khách hàng có quy mơ lớn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ đa dạng, không sản phẩm tí n dụng mà cịn sản bảo lãnh, tốn quốc tế mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng Formatt ed: Heading 1, Space Before: pt, Line spacing: single, Widow/Orphan control 12 2.1.3 Nợ xấu DNV&N Bảng 2.1: Tỷ lệ nợ xấu Khách hàng SME gi đoạn 2008 – 2012 Đơn vị tí nh: % 2008 2009 2010 2012 Tỷ lệ nợ xấu toàn MB 1,83 1,58 1,62 1,99 Tỷ lệ nợ xấu SME 3,62 2,65 1, 2,7 Tỷ lệ nợ xấu SME/Toàn MB 85, 76 78,9 46, 07 49,48 Formatt ed: Font: Italic Formatt ed: Font: Bold Formatt ed: Space Before: pt, After: pt Formatt ed: Space Before: pt, After: pt Formatt ed: Space Before: pt, After: pt Formatt ed: Space Before: pt, After: pt Formatt ed: Font: pt Với mục tiêu tăng trưởng bền vững, phát triển đôi với ki ểm soát rủi ro, dư nợ liên t ục gia tăng qua năm, MB kiểm soát tỷ l ệ nợ xấu Formatt ed: Justified, Line spacing: 1.5 lines Formatt ed: Justified, Space After: pt, Line spacing: 1.5 lines hợp lý, ln trì tỷ lệ

Ngày đăng: 10/06/2014, 13:03

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

Tài liệu liên quan