Tiểu luận tài chính ngân hàng và sự phát triển: Phân tích và so sánh hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại ngân hàng TCMP công thương Việt Nam và ngân hàng TMCP quân đội

Tiểu luận tài chính ngân hàng và sự phát triển: Phân tích và so sánh hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại ngân hàng TCMP công thương Việt Nam và ngân hàng TMCP quân đội

VIỆ N ĐÀO TẠO SĐH – ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA TÀI CHÍNH NGÂN H ÀNG

-& -

BÀI T ẬP NHÓM MÔN HỌC:

TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG & SỰ PHÁT TRIỂN

Đề tài:

“PHÂN TÍCH VÀ SO SÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI

CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (SME) T ẠI NGÂN HÀNG TMCP

CÔNG THƯƠNG VIỆ T NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI”

Thành viên nhóm:

Formatt ed: Space After: 0 pt, Line spacing:

Multiple 1.3 li

MỤC LỤC

I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI

DNV&N 2

1.1 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các ngân hàng th ương mại 2

1.1.1 Doanh nghiệp vừa và n hỏ: 2

1.1.2 Hoạt động cho vay đối với các DNV&N của các Ngân hàng t hương mại 5

II Thực trạng của hoạt động cho vay đối với DNV&N tại Ngân hàng TMCP Công Thươ ng VN và ngân hàng TMCP Q uân Đội 10

2.1 Tại Ngân hàng MB 10

2.1.1 Sự tăng trưởng số lượng KH là DNV&N 10

2.1.2 Tăng t rưởng dư nợ của DNV&N 11

2.1.3 Nợ xấu của DNV&N 13

2.1.4 Thu nhập từ l ãi cho vay đối với DNV&N 14

2.2 Tại Ngân hàng Công thươn g 14

2.3 So sánh 1716

Formatt ed: Font: 15 pt Formatt ed: Centered Formatt ed: Top: (No border), Bottom: (No

border), Left: (No border), Right: (No border), Different first page header

Formatt ed: Font: 13 pt, Not Bold Formatt ed: Justified, Indent: Left: 0",

Hanging: 0.53", Right: 0.22", Line spacing: 1.5 lines, Tab stops: 0.53", Left + 6.26", Right,Leader: … + Not at 6.1"

Formatt ed: Font: 15 pt

A Giải thuyết nghiên cứu

Hi ện nay ở nước ta Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đã có những bước phát triển nhanh chóng và đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển kinh t ế Theo t hống kê, tỷ lệ DNV&N hiện chiếm tới 95% → 97% t ổng số doanh nghiệp, góp phần t ạo ra thu nhập cho nền ki nh t ế, tạo việc làm cho người lao động, huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển ki nh t ế một cách đáng kể Các DNV&N có quy mô số lượng lớn, ngành nghề ki nh doanh đa dạng, chiến lược kinh doanh đa dạng, nên đây cũng chính là khách hàng t iềm năng của các Ngân hàng thương mại Doanh số, dư nợ cho vay tại các NHT M đối với DNV&N liên t ục tăng

Hiện nay, đặc bi ệt là trong năm 2012 này kinh tế Việt Nam trong gi ai đoạn suy thoái kinh t ế do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, đã ảnh hưởng tới nền kinh tế nói chung và hệ t hống các Doanh nghiệp trong nền kinh tế nói riêng Điều đó, đã làm cho hầu hết các DNV&N gặp khó khăn và khiến cho nhu cầu vốn đối với số Doanh nghiệp này trở l ên bức t hi ết hơn bao giờ hết

Dẫn đến việc cho vay của các tổ chức t ín dụng đối với các DNV&N trong giai đoạn hiện nay gặp rất nhiều khó khăn và rủi ro Tuy nhiên nó cũng là 1 cơ hội lớn cho các Ngân hàng thương mại nếu có những chiến lược, định hướng phù hợp

B Phương pháp nghiên cứu

Thống kê, so sánh, phân tích thực t rạng trong hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ t ại 2 ngân hàng TMCP (Qua số li ệu, các yếu tố tác động) Qua đó đưa ra những nhận định, đánh giá tổng hợp

I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HO ẠT ĐỘ NG CHO

VAY ĐỐI VỚI DNV&N

1 1 Hoạt động cho vay đối với doanh nghi ệp vừa và nhỏ của các ngân hàng thương mại

1 1 1 Doanh nghi ệp vừa và nhỏ:

a Khái niệm và các tiêu chí phân loại doanh nghiệp

Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh t ế thị trường, Các doanh nghiệp vừa và nhỏ l à l oại hì nh doanh nghiệp ngày càng phổ biến ở hầu hết các nước trên thế gi ới Tuy nhiên, không có một tiêu chuẩn chung cho việc phân đị nh ranh giới quy mô doanh nghi ệp giữa các nước đó Ở nhiều nước trên thế giới, người ta dựa vào hai ti êu t hức chủ yếu là quy mô về vốn và lao động để phân loại doanh nghiệp thành doanh nghiệp l ớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, việc lượng hóa quy

mô vừa và nhỏ theo tiêu thức vốn và l ao động chỉ mang tính tương đối, bởi hai ti êu thức này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: trình độ phát triển của mỗi nước, tính chất từng ngành nghề, t ính chất vùng, lãnh thổ, tí nh chất lịch sử

Ở Việt Nam, theo điều 3 nghị định của chí nh phủ số 56/2009/ND-C P của chính phủ ngày 30 tháng 06 năm 2009 về trợ giúp phát triển doanh nghi ệp vừa và nhỏ có nói

: “Doanh nghi ệp vừa nhỏ l à cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy đị nh của pháp l uật ,được chi a t hành 3 cấp:si êu nhỏ, nhỏ,vừa theo quy mô tổng nguồn vốn( tổng nguồn vốn tương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghi ệp)hoặc số l ao động bình quân năm(Tổng nguồn vốn là t i êu chí ưu ti ên) ”

Với tiêu chí xác định như t rên thì tỷ trọng DNVVN hiện nay đã tăng lên đáng

kể chiếm khoảng hơn 95% tổng số doanh nghiệp trong cả nước Đa phần các DNVVN hoạt động trong các l ĩnh vực Thương mại dịch vụ, công nghiệp chế biến, xây dựng và vận tải với mức đóng góp đáng kể trong cơ cấu GDP hằng năm của đất nước

Trên thực t ế, có nhiều ti êu chí khác nhau để phân loại doanh nghi ệp, t uy nhi ên tập trung chủ yếu ở một số các tiêu thức như: quy mô vốn, doanh thu, lợi nhuận, giá t rị tài sản cố đị nh, số l ao động Có hai tiêu t hức phổ biến t hường dùng

đó là ti êu thức đị nh tính và tiêu t hức định l ượng

Nhóm tiêu chí đị nh tí nh dựa trên những đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp như trì nh độ chuyên môn hóa, năng l ực quản lý… C ác t iêu chí này có ưu thế là phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhưng thường khó xác định trên thực tế Do đó chúng thường được dùng làm cơ sở để tham khảo trong kiểm chứng mà ít được sử dụng để phân loại trong thực tế

Nhóm tiêu chí định lượng có thể dựa vào các t iêu chí như số l ao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh t hu, lợi nhuận Trong đó:

- Số l ao động: có thể lao động trung bình trong danh sách, lao động thường xuyên, l ao động thực tế

- Tài sản hay vốn: có thể là tổng giá trị tài sản (hay vốn), tài sản (vốn) cố định, giá trị tài sản còn lại

- Doanh thu: có t hể là t ổng doanh thu/năm, t ổng giá t rị gia tăng/năm (hi ện nay có xu hướng sử dụng t heo chỉ số này)

Ở Việt Nam thì t iêu chí phân l oại của DNVVN được đưa vào ngay trong điều

3 nghị định chính phủ số 56/2009/NĐ-C P với nội dung như sau :

Quy mô

Khu vực

Doanh nghiệp siêu nhỏ

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghi ệp vừa

Số lao động

T ổng nguồn vốn

Số l ao động

Tổng nguồn vốn

Số l ao động

> 20 tỷ đến 100 tỷ

>200 người đến

> 20 tỷ đến 100 tỷ

>200 người đến

300 người III Thương

mại và dịch vụ <10 người < 10 tỷ

>10 người đến 50 người

> 10 tỷ đến 50 tỷ

>50 người đến 100 người

b Đặc điểm của DNV&N

 Ngành nghề kinh doanh và l oại hình sở hữu: đa dạng, phong phú T rong

đó, DNV&N kinh doanh trong l ĩnh vực chế biến và thương mại là nhiều nhất: ngành thương mại chi ếm tới khoảng 40% số lưọng các Doanh nghiệp

 Quy mô nhỏ, cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, l inh hoạt : Hầu hết các DNV&N

có quy mô vốn còn nhỏ hẹp, ti ềm lực về vật chất còn nghèo nàn Theo thống kê, trong hơn 200 000 doanh nghiệp, Doanh nghiêp có vốn điều lệ dưới 1 t ỷ đồng chi ếm 42%, Doanh nghiệp có vốn từ 1 tới 5 t ỷ đồng chiếm 37%, Doanh nghiệp t ừ

5 tới 10 tỷ đồng chiếm tới 8% C ơ cấu tổ chức, t uỳ theo loại hình sở hữu của DNV&N có quy định về mô hình tổ chức công t y rất chi ti ết Bộ máy tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt, dễ quản lý, dễ quyết định

 Trình độ công nghệ, nguồn nhân lực còn thấp

 Năng l ực cạnh tranh thấp: Không chỉ hạn chế về chất lượng và khả năng

cạnh tranh về mặt quản lý mà các DN Việt còn yếu kém thể hiện ở năng suất l ao động thấp, chi phí sản xuất và giá thành sản phẩm cao làm yếu khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp Việt

 Phân bổ tập trung ở các Thành phố lớn

c Nhu cầu về vốn vay của các DNV&N

Bài toán vốn luôn luôn l à bài toán khó với bất kể một doanh nghiệp Trong quá trình cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các doanh nghi ệp, để tồn tại

và đứng vững trong thị trường lựa chọn, các doanh nghi ệp luôn có nhu cầu vốn cho phát triển

Trên t hực tế, có khá nhiều giải pháp tìm kiếm nguồn tài trợ vốn cho DNV&N, có thể kể đến một số bi ện pháp như:

Tăng nguồn vốn chủ sở hữu của doanh nghi ệp:

Đây là biện pháp đơn giản nhất và ít t ốn kém nhất đối với doanh nghiệp T uy nhi ên đối với các DNV&N, giải pháp này thường là không t hể được, vì một t rong những đặc điểm chính của loại doanh nghiệp này chí nh l à ở chỗ người chủ hoặc các hội viên chỉ có phương ti ện t ài chính hạn chế: và như vậy họ không thể bỏ ra nhiều vốn hơn số vốn họ đã góp cho doanh nghi ệp được

Thuê tài chính:

Cho t huê tài chính (finance leasing) là một dạng cho t huê máy móc, thiết

bị và động sản Người ta còn gọi là cho thuê thiết bị

Trong khi các doanh nghiệp đang gặp khó khăn về thủ tục thế chấp tài sản khi vay vốn ở các ngân hàng thì việc có mặt của các công ty cho t huê tài chính đã

mở ra nhiều thuận lợi cho các doanh nghiệp

Tuy nhiên vấn đề đặt ra là mặc dù có mặt đã lâu nhưng t hực sự cho thuê tài chính là khái niệm còn khá mới mẻ với nhiều doanh nghiệp

Vay vốn ngân hàng:

Đó là giải pháp cổ điển, nhìn chung tất cả các doanh nghiệp đều nghĩ t ới Các DNV&N do khả năng tích lũy thấp nên các phương án đầu tư thường chủ yếu dựa vào vay tí n dụng của các ngân hàng dưới nhi ều hình thức

1 1 2 Hoạt động cho vay đối với các DNV&N của các Ngân hàng thương mại

a Khái niệm

Cho vay DNV&N của Ngân hàng thương mại là hình thức cấp tí n dụng cho đối tượng l à các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, dựa trên nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích và có hoàn trả cả gốc và lãi t rong một khoảng t hời gian nhất đị nh

Việc vay vốn là nhu cầu tự nguyện của mỗi DNV&N, cũng là cơ hội để cho các NHT M cấp t ín dụng, t hu lợi nhuận T ất nhiên, khi DNV&N tìm đến NHTM thì

họ phải chịu các nguyên tắc nhất định Bản thân các Ngân hàng cũng phải t uyệt đối tuân thủ nguyên tắc này Đó là 2 nguyên tắc khi vay NHTM Cụ thể:

Thứ nhất: Sử dụng vốn vay có mục đích đã t hoả t huận trong hợp đồng t ín dụng

Hợp đồng tín dụng là một văn bản pháp l ý giữa NHT M và khách hàng của mình, bên t rong ghi rõ quyền, nghĩa vụ của mỗi bên, ghi rõ nội dung về đi ều kiện cho vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương t hức cho vay của NHTM, số t iền, lãi suất, thời hạn, phương t hức trả nợ, t ài sản đảm bảo và các cam kết của hai bên với khoản vay…

Thứ hai: Phải hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thoả thuận

Đây là một nguyên tắc, điều kiện không t hể t hiếu trong hợp đồng t ín dụng Bởi cho vay về bản chất là sự chuyển nhượng t ạm thời quyền sử dụng vốn vay nên

sau một t hời gian, phải được hoàn trả cả gốc và lãi Bản thân các khoản tiền cho DNV&N vay lại l à các khoản ti ền tạm thời nhàn rỗi, được các NHT M huy động t ừ các khách hàng, đến lịch cũng phải trả nợ

Theo nguyên tắc này, các DNV&N nên có phương án, kế hoạch trả nợ gốc

và l ãi vay cho phù hợp Các NHT M thường xuyên giám sát, theo dõi và thu hồi nợ theo đúng lị ch để đảm bảo vòng quay của tiền được liên t ục

Cho vay hay hoạt động tín dụng là một trong các hoạt động chính của NHT M Hoạt động này l ại mang lại nguồn lợi nhuận hàng ngày cho họ Tuy nhiên hoạt động này hàm chứa rủi ro, còn ảnh hưởng tới toàn hệ t hống tài chính

b Hì nh t hức cho vay

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tí n dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

- Cho vay t heo hạn mức t ín dụng: Tổ chức tí n dụng và khách hàng xác định

và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

- Cho vay t heo dự án đầu tư: Tổ chức t ín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất , kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu

tư phục vụ đời sống

- Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức t ín dụng cùng cho vay đối với một dự

án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một t ổ chức tí n dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các t ổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo các quy định do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành

- Cho vay t rả góp: Khi vay vốn, t ổ chức tí n dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để t rả nợ theo nhi ều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

- Cho vay t heo hạn mức t ín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tí n dụng nhất định

Tổ chức tí n dụng và khách hàng thoả t huận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng

dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay t hông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay t rong phạm vi hạn mức tín dụng để t hanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt t ại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát

hành và sử dụng t hẻ t ín dụng, tổ chức t ín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tí n dụng

- Cho vay t heo hạn mức t hấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng t hoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh t oán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

c Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên t ắc, quy đị nh của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó xây dựng các bước đi cụ t hể t heo một trì nh t ự nhất định

kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tí n dụng Đây l à một quá t rình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất li ên hoàn, t heo một t rật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau

Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng sẽ t hi ết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với những quy đị nh của luật pháp và đảm bảo mục tiêu an toàn trong ki nh doanh, không những vậy, quy trình tín dụng còn là cơ sở để kiểm soát t iến trình cấp tín dụng và điều chỉ nh chính sách t ín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thông qua kiểm soát thực hiện quy trình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng có thể nhanh chóng xác đị nh các công việc cần điều chỉnh để t ừ đó kiểm soát được những rủi ro khi cấp tín dụng

Quy trình cho vay tổng quát

Các giai đoạn của

- Các t hông tin bổ sung từ

Tổ chức thẩm đị nh về các mặt t ài chính và phi tài chính do các cá

Báo cáo kết quả thẩm đị nh để chuyển sang bộ

phỏng vấn, hồ sơ lưu trữ…

nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện

phận có thẩm quyền và quyết

- C ác thông t in bổ sung

Quyết đị nh cho vay hoặc từ chối của cá nhân hoặc hộ được giao quyền phán quyết

- Quyết định cho vay hoặc từ chối

- Tiến hành các thủ tục pháp lý như ký hợp đồng tí n dụng, các hợp đồng khác

4.Giải ngân

- Quyết định cho vay và các hợp đồng liên quan

- Các chứng từ làm cơ sở giải ngân

vị cung cấp

5 Giám sát, thu nợ

và thanh lý t ín dụng

- Các thông t in từ nội bộ ngân hàng

- C ác báo cáo tài chính theo định kỳ

- C ác thông t in khác

-Phân t ích hoạt động tài khoản, các báo cáo tài chính, kiểm tra cơ

lý

- Lập các t hủ tục

để thanh lý tín dụng

d Những nhân tố tác động đến hoạt động cho vay đối với các DNV&N tại NHTM

- Xuất phát từ bản thân Ngân hàng t hương mại :

+ Quy mô vốn của NHTM: Quy mô vốn của NHTM ảnh hưởng lớn tới việc

cho vay của họ Quy mô vốn NHT M lớn, cơ cấu ổn đị nh sẽ cho phép các NHTM có thể theo đuổi một cơ cấu tín dụng hợp l ý

+ Chiến lược Khách hang, chính sách tín dụng của NHTM: thể hiện t oàn

bộ đị nh hướng t ài trợ của ngân hàng, t ạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tí n dụng trong từng t hời kỳ (về l ựa chọn ngành nghề tài trợ, chính sách lãi suất, phí áp dụng cho các đối tượng khách hàng ) nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng

+ Quy trình cho vay: Quy trình cho vay ảnh hưởng khá lớn đến khả năng

tiếp cận nguồn vốn của Doanh nghiệp Nếu quy trình này rõ ràng, linh hoạt dẫn đến

việc triển khai thẩm định các khoản vay của Doanh nghiệp trở nên nhanh chóng

+ Quản trị rủi ro của Ngân hàng thương mại: Hoạt động t ín dụng là một

trong những hoạt động truyền thống cơ bản, chiếm khoảng 60 – 70% tổng thu nhập

của NHTM, tuy nhiên cũng là hoạt động ti ềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động tín dụng

chỉ có thể được mở rộng trong điều kiện công tác quản trị phòng ngừa rủi ro của

NHT M được thực hiện tốt

- Xuất phát từ các DNV&N:

+ Năng lực T ài chính và đạo đức của khách hàng: do Vốn chủ sở hữu và

tài sản của các DNV&N l à thấp, năng lực tài chính chưa cao nên chưa tạo dựng

được uy tín đối với Ngân hàng; cũng như khó có thể tì m được người đứng ra bảo

lãnh cho khoản vay của mình Vì vậy, vi ệc khó tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng

đối với các DNV&N là đi ều hoàn toàn dễ hiểu

Yếu tố đạo đức khách hàng thể hi ện ở việc lập các sổ sách kế toán và các báo

cáo t ài chính khi doanh nghiệp muốn vay vốn Ngân hang Điều này l àm gi a t ăng

thêm thời gi an t hẩm định và tâm lý l o ngại cho ngân hàng

+ Phương án sản xuất kinh doanh: Trên t hực t ế các DNV&N thường có xu

hướng đầu tư vào các lĩnh vực đầu tư mạo hiểm Mặt khác, đa số các DNV&N đều

thiếu ki nh nghi ệm l ập dự án, phương án sản xuất - kinh doanh thì còn thiếu sức

- Thu nhập từ hoạt động cho vay

Formatt ed: Centered, Level 1

II Th ực trạn g củ a h oạt động ch o vay đối với DNV&N tại Ngân hàn g

TMCP Côn g Th ương VN và ngân hàn g TMCP Q uân Đội.

2 1 Tại Ngân hàng MB

2 1 1 Sự tăng trưởng số lượng KH là DNV&N

Với xuất phát từ ý tưởng ban đầu là ngân hàng phục vụ đối tượng Khách hàng quân

đội l à chính, trải qua 17 năm hình thành và phát triển, MB đã có sự t hay đổi khá lớn

về chiến lược cũng như cách thức triển khai tì m kiếm và mở rộng đa dạng các loại

đối tượng Khách hàng t rong đó đặc biệt là đối tượng DNV&N

Số l ượng Khách hàng có sự tăng trưởng khá lớn qua các năm, t hể hi ện ở bảng sau:

Biểu đồ 2.1: Số lượng DNV&N có quan hệ tại MB giai đoạn 2008 – 2012

Đây thực sự là kết quả lớn cho sự nỗ lực không ngừng nghỉ của ban lãnh đạo

MB nói chung và ban lãnh đạo Khối Doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng t rong việc

ban hành các chính sách mới, các sản phẩm ngân hàng hiện đại đáp ứng được các

nhu cầu sử dụng dịch vụ ngày càng cao của các Khách hàng

Tỷ t rong khách hàng là DNV&N cũng tăng l ên theo thời gian, nếu năm 2008 t ỷ

trọng KH DNV&N chỉ l à 27%, thì đến năm 2009 tăng lên 40%, tại thời điểm tháng

10/2012 là 41, 9% Đây l à 1 tỷ trọng khá l ớn trong tổng số lượng KH hiện có tại

MB Chứng tỏ ngân hàng MB cũng đã có những chính sách chủ đạo để tập t rung

phát t riển đối t ượng KH này

Formatt ed: Font: 14 pt Formatt ed: Centered Formatt ed: Level 1

Formatt ed: Level 1