Nghiên cứu thực trạng hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng, huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn riêng tơi có hỗ trơ tận tình từ giáo viên hướng dẫn thầy giáo CN Lê Phương Nam Các nội dung nghiên cứu số liệu đề tài trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Những số liệu thông tin luận văn thu thập Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng, UBND xã Đại Đồng thu thập nguồn khác Nếu phát gian lận tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm trước hội đồng, kết luận văn Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2013 Sinh viên Trịnh Thị Trà Anh i LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực tập tốt nghiệp, để hồn thành khóa luận tốt nghiệp ngồi cố gắng nỗ lực thân, nhận giúp đỡ từ thầy cơ, gia đình, bạn bè người thân Qua cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới: Trước tiên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô giáo giảng dạy trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội, thầy cô giáo khoa Kinh tế phát triển nơng thơn dạy dỗ giúp đỡ tơi hồn thành q trình học tập trường Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể, cá nhân nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình thực tập Đó tập thể, cá nhân Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng thường xuyên dẫn, góp ý q trình tơi thực tập Đặc biệt tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo CN Lê Phương Nam người trực tiếp hướng dẫn bảo ân cần suốt q trình thực tập hồn thành đề tài Cuối xin dành cảm ơn chân thành đến gia đình, người thân, bạn bè, người bên cạnh động viên, giúp đỡ suốt thời gian thực tập q trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm2013 Sinh viên thực Trịnh Thị Trà Anh ii TÓM TẮT KHÓA LUẬN Trong sản xuất nông nghiệp hoạt động khác vấn để nguồn vốn vấn đề quan tâm hàng đầu Nhiều chủ chương sách Đảng Nhà nước nhằm hỗ trợ vốn cho người dân phát triển sản xuất ban hành Với lượng vốn lớn từ NHCSXH NHNN & PTNT đến với người nông dân, nhiên chưa thể đáp ứng đầy đủ lượng vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Để tránh tình trạng thiếu vốn sản xuất, hạn chế việc cho vay nặng lãi nông thơn QTDND đời góp phần khơng nhỏ trình phát triển nâng cao đời sống người dân nông thôn QTDND xã Đại Đồng thành lập vào năm 2006, trải qua năm hoạt động phát triển đến Quỹ sở uy tín cung cấp vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất, kinh doanh người dân địa phương Hoạt động Quỹ tạo điều kiện thuận lợi cho người dân địa bàn tới vay, gửi vốn tín dụng góp phần thúc đẩy trình sản xuất, phát triển kinh tế, ổn định đời sống người dân Tuy nhiên trình hoạt động Quỹ gặp phải khơng khó khăn thách thức  Làm để huy động tối đa nguồn vốn để phục vụ cho nhu cầu nhân dân?  Hoạt động tín dụng địa bàn xã diễn nào?  Làm để cung cấp vốn sử dụng vốn hợp lý?  Những giải pháp để tín dụng bền vững hoạt động hiệu quả? Xuất phát từ thực tiễn trên, tiến hành nghiên cứu đề tài: “ Nghiên cứu thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng, huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên” iii Mục tiêu nghiên cứu đề tài bao gồm: - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng, Quỹ tín dụng nhân dân - Đánh giá thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng - Phân tích yếu tố ảnh hưởng tới q trình hoạt động QTDND xã Đại Đồng - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng địa bàn xã thời gian tới Nội dung nghiên cứu khóa luận chủ yếu hướng vào hoạt động cho vay, huy động vốn, quản lý dự trữ tín dụng, kết hoạt động kinh doanh QTDND xã Đại Đồng Sau đó, tổng hợp kết với kiến thức học hỗ trợ tài liệu tham khảo để tiến hành nghiên cứu đề tài Kết nghiên cứu: Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng trải qua năm thành lập phát triển Đến Quỹ khẳng định vai trị khơng thể thiếu hoạt động cung cấp vốn tín dụng cho người dân địa phương Mơ hình QTDND xã Đại Đồng loại hình kinh tế HTX thành viên thể nhân pháp nhân tự nguyện góp vốn, góp sức lập hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu tương trợ, tạo điều kiện thực có kết hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống thành viên góp phần phát triển kinh tế địa phương QTDND xã Đại Đồng góp phần đáng kể hoạt động cung ứng vốn tín dụng phát triển sản xuất địa bàn xã Nhưng bên cạnh thực trạng hoạt động Quỹ tồn nhiều hạn chế cần khắc phục Với đặc điểm hoạt động địa bàn xã nơng khoản vốn vay gửi gửi tiết kiệm người dân tương đối khiêm tốn Tổng nguồn vốn Quỹ thấp qua năm cụ thể năm iv 2010 5.708,5 triệu đồng tới năm 2012 tổng nguồn vốn mà Quỹ tạo lập 13.582 triệu đồng Công tác huy động vốn Quỹ cịn gặp nhiều khó khăn đặc biệt có cạnh tranh tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại, NHNN & PTNT Qua trình nghiên cứu thực trạng hoạt động QTDND xã Đại Đồng viết đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ thời gian tới sau: Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để Quỹ phát triển lâu dài; Tăng cường hoạt động huy động vốn; Nâng cao công tác quản trị điều hành Quỹ; Hạn chế rủi ro v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT KHÓA LUẬN iii MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .x PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .3 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .3 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu .3 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu PHẦN II: TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lí luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.2 Tổng quan quỹ tín dụng nhân dân 17 2.2 Cơ sở thực tiễn 22 2.2.1 Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 22 2.2.2 Quỹ tín dụng số nước giới 25 PHẦN III: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 31 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 33 3.2 Phương pháp nghiên cứu 39 vi 3.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu chọn mẫu nghiên cứu 39 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu .40 3.2.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu .41 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 PHẦN IV: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .46 4.1 Khái quát quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng 46 4.1.1 Vài nét trình thành lập quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng 46 4.1.2 Cơ cấu tổ chức điều hành quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng 48 4.2 Tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng .50 4.2.1 Hoạt động tạo vốn quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng .50 4.2.2 Hoạt động cho vay vốn QTDND xã Đại Đồng 57 4.2.3 Kết kinh doanh QTDND xã Đại Đồng 70 4.2.4 Đánh giá hoạt động Tín dụng QTDND Đại Đồng 2010 – 2012 .73 4.2.5 Tác động vốn vay QTDND đến kinh tế hộ .76 4.2.6 Ý kiến hộ dân hoạt động tín QTDND xã Đại Đồng .78 4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động QTDND xã Đại Đồng 80 4.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND xã Đại Đồng 86 4.4.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 86 4.4.2 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để Quỹ phát triển lâu dài 88 4.4.3 Nâng cao chất lượng hoạt động thực an tồn tín dụng 89 4.4.4 Nâng cao công tác Quản trị điều hành Quỹ .89 4.4.5 Hạn chế rủi ro .90 PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 92 5.1 Kết luận 92 5.2 Kiến nghị 94 5.2.1 Đối với QTDND Đại Đồng 94 5.2.2 Đối với quyền địa phương 94 5.2.3 Đối với NHNN .95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC .98 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình sử dụng đất đai xã qua năm 32 Bảng 3.2 Tình hình dân số lao động xã qua năm 2010 – 2012 .35 Bảng 3.3 Kết sản xuất kinh doanh xã qua năm (2010 – 2012) 37 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn QTDND Đại Đồng 54 Bảng 4.2 Lãi suất huy động tiền gửi QTDND xã Đại Đồng 57 Bảng 4.3 Lãi suất cho vay vốn QTDND xã Đại Đồng 62 Bảng 4.4 Doanh số cho vay QTDND Đại Đồng .64 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ QTDND Đại Đồng .68 Bảng 4.6 Doanh số dư nợ QTDND Đại Đồng 69 Bảng 4.7 Nợ hạn QTDND Đại Đồng .71 Bảng 4.8 Kết hoạt động kinh doanh QTDND Đại Đồng 72 Bảng 4.9 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 75 Bảng 4.10 Thu nhập hộ trước sau vay vốn QTDND .78 Bảng 4.11 Ý kiến hộ dân hoạt động cho vay vốn QTDND xã Đại Đồng .79 Bảng 4.12 Yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động QTDND xã Đại Đồng 81 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ Sơ đồ 4.1 Bộ máy tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng 49 Sơ đồ 4.2 Quy trình cho vay trực tiếp 60 Đồ thị 4.1 Kết hoạt động kinh doanh QTDND Đại Đồng .74 ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ HĐQT : Hội đồng quản trị HTXTD : Hợp tác xã tín dụng HTX : Hợp tác xã NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NQH : Nợ hạn QTD : Quỹ tín dụng QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW : Quỹ tín dụng Trung ương QTDKV : Quỹ tín dụng khu vực QTDNDTW : Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương QTDNDKV : Quỹ tín dụng nhân dân khu vực QTDCS : Quỹ tín dụng sở UBND : Ủy ban nhân dân TSCĐ : Tài sản cố định TCTD : Tổ chức tín dụng VHĐ : Vốn huy động XDCB : Xây dựng x tin hộ này, ngồi việc tích cực quản bá tên tuổi ti vi, báo, internet , Quỹ tín dụng cần đến điạ điểm kinh doanh hộ kinh doanh để giới thiệu, quảng cáo Quỹ tín dụng Đại Đồng sách lãi suất ưu đãi với thủ tục gọn nhẹ gửi tiền để mời hộ kinh doanh mở tài khoản tiền gửi Quỹ tín dụng Sau kêu gọi hộ kinh doanh giới thiệu thương hiệu tiện ích kèm theo Quỹ tín dụng Đại Đồng đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp  Tăng cường vốn huy động từ bên vào Quỹ Hiện nguồn vốn huy động chủ yếu từ nhân dân địa bàn xã nên lượng vốn cịn tương đối thấp khơng ổn định Vì vậy, Quỹ cần mở rộng mạng lưới huy động vốn khách hàng không thuộc địa bàn xã Để thu hút nguồn vốn Quỹ cần tạo lập uy tín cao, đảm bảo an tồn đồng vốn bí mật số dư tiền gửi, Quỹ có nguồn vốn dồi 4.4.2 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để Quỹ phát triển lâu dài Để mở rộng hoạt động nâng cao chất lượng Quỹ cần coi trọng việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ công nhân viên làm việc Quỹ Do đo cần có biện pháp như: - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên theo lớp ngắn ngày NHNN tỉnh QTDTW mở cử cán tham gia khóa học trường đại học để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ kiến thức thị trường - Do cơng tác tài tín dụng cần làm việc máy tình các nghiệp vụ chun mơn tin học khác cần đào tạo nghiệp vụ vi tính cho cán nhân viên để vận dụng vào làm việc khoa học xác - Cần coi trọng cơng tác kiểm sốt nội nhằm đảo bảo công tác Quỹ hoạt động ổn định mục tiêu Quỹ 89 - Xây dựng quỹ lương hợp lý, đảm bảo khuyến khích cán nhân viên làm việc, có cơng cán nhân viên Quỹ 4.4.3 Nâng cao chất lượng hoạt động thực an tồn tín dụng Để đảm bảo phát triển an tồn bền vững Quỹ cần không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, thực an tồn tín dụng Do Quỹ cần có biên pháp lập kế hoạch dài hạn cho hoạt động kinh doanh mình, kế hoạch hoạt động cần dựa vào thực lực hoạt động Quỹ, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội xã, gắn kết với chương trình hoạt động xã, huyện Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nhằm ngăn chặn tiêu cực phát sinh, sử lý kịp thời sai phạm hoạt động Giữ vững nguyên tắc nghiệp vụ, thực hiên tốt việc chấp hành thể lệ, chế độ tài Lắng nghe ý kiến khách hàng để điều chỉnh kịp thời bất cập hoạt động tín dụng, giữ vững khách hàng truyền thống, bước chiếm lĩnh thị trường vốn địa bàn hoạt động Để đảm bảo an toàn cho Quỹ hoạt động cần thực hiên an tồn vốn tín dụng Đảm bảo trì tỉ lệ an tồn, cần tham gia bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo khả chi trả, khả tốn cho Quỹ 4.4.4 Nâng cao cơng tác Quản trị điều hành Quỹ Tiếp tục đổi nâng cao chất lượng kỳ họp hội đồng quản trị, tập trung xây dựng mục tiêu dài hạn Mặt khác tăng cường công phương pháp thu thập thông tin, coi trọng công tác dự đốn, dự báo để có định phù hợp đảm bảo tắt đón đầu khó khăn tương lai thực định hướng cho ban điều hành hoạt động Thực tốt công tác đối ngoại thường xuyên liên hệ chặt chẽ với Đảng cấp quyền cấp xã tăng cường sức mạnh nhà nước 90 hoạt động quản lý hoạt động Quỹ, tích cực tuyên truyền vận động thành viên nhập Quỹ Ban điều hành cần chủ động tích cực linh hoạt q trình hoạt động đảm bảo hoàn thành tốt theo định HĐQT sở tuân thủ pháp luật, đảm bảo chế độ sách nhà nước ban hành Thường xuyên trì tỉ lệ an toàn hoạt động, quản lý tốt đội ngũ cán nhân viên ban điều hành Tăng cường bồi dưỡng, nâng cao trình độ hiểu biết kỹ kinh doanh kinh tế hội nhập, tuyệt đối loại trừ xử lý nghiêm tư tưởng hách dịch cửa quyền, ban phát, xin cho – tệ nạn thời bao cấp, mà phục vụ khách hàng phải lòng tâm huyết với tinh thần than thiện tôn trọng họ Lấy khách hàng làm mục tiêu hoạt động đồng thời tinh nhanh để phát lường trước né tránh rủi ro xảy Các thơng tin báo cáo phải kịp thời xác trung thực, coi trọng chất lượng hiệu hoạt động 4.4.5 Hạn chế rủi ro Rủi ro yếu tố trình hoạt động kinh doanh, hoạt động kinh doạnh ngân hàng kinh tế thị trường QTDND khơng nằm ngồi quy luật nói Vì QTDND phải xây dựng “chiến lược” chung sống rủi ro, coi trọng việc quản lý nợ hạn, nợ khó địi hoạt động tín dụng Trong việc thực chiến lược này, QTDND phải thường xuyên kiểm tra định kỳ, rà soát, phân loại khoản nợ q hạn, nợ khó địi phân tích ngun nhân, thực trạng khả giải nợ chu kỳ hoạt động tín dụng để đề biện pháp giải phù hợp  Trường hợp thành viên vay vốn gặp khó khăn tài tạm thời rủi ro nguyên nhân khách quan dẫn đến chưa trả nợ, QTDND cần áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, gia hạn nợ, giảm lãi đồng thời tăng cường tư 91 vấn cho khách hàng khai thác, sử dụng vốn vay có hiệu để sớm có khả trả nợ cho Quỹ tín dụng Đây hướng chiến lược quan trọng hoạt động tín dụng QTDND khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp hay gặp phải loại rủi ro bất khả kháng thiên tai thị trường hàng hóa nơng sản bị ngừng trệ, ứ đọng, giảm giá  Trường hợp thành viên vay vốn cố tình lừa đảo, chây ỳ khơng trả nợ QTDND phải có biện pháp xử lý kịp thời tuyên bố đòi nợ đến hạn hạn, áp dụng hình thức xử lý tài sản bảo đảm nợ vay, yêu cầu người thứ thực nghĩa vụ bảo lãnh khai thác tài sản nói đề nghị đưa xử lý trước quan bảo vệ pháp luật theo quy định 92 PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận QTDND số TCTD thống hoạt động địa bàn nông thôn Khác với ngân hàng, QTDND loại hình tổ chức tín dụng tổ chức hoạt động theo mơ hình kinh tế hợp tác Hệ thống QTDND hoàn chỉnh bao gồm hai phận phận trực tiếp kinh doanh dịch vụ thành viên phận tổ chức liên kết phát triển hệ thống Mơ hình QTDND có tính liên kết chặt chẽ, lấy QTDND sở tảng cho toàn hệ thống Quy mô hoạt động QTDND nhỏ, hoạt động chủ yếu nhằm tương trợ thành viên Việc hình thành hệ thống Quỹ tín dụng ngồi lợi ích kinh tế mà mang lại cịn có ý nghĩa xã hội manh tính cộng đồng cao Sự diện hệ thống QTDND nông thôn cần thiết cho hoạt động tín dụng nơng thơn nước ta mà nhiều nước giới hoạt động QTDND trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Tại nước ta, mơ hình QTDND thành lập vào hoạt động tạo lập loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động phù hợp với điều kiện thực tiễn nông nghiệp nông thôn, hình thành định chế thay cho HTX tín dụng trước Nhìn chung, q trình hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng năm qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp: - Về cơng tác huy động vốn: Quỹ tín dụng có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ tín dụng áp dụng mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tưởng Kết đạt nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước, với số vốn huy động Quỹ tín dụng 93 có nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ tín dụng ln chủ động cơng tác tín dụng - Về cơng tác cho vay thu nợ: Quỹ tín dụng thực tốt công tác cho vay thu nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo, quy mơ tín dụng ngày mở rộng nâng cao, loại hình TD ngày đa dạng QTD khơng đảm bảo trì khách hàng cũ mà thu hút khách hàng mới, điều kiện tiên cho phát triển ổn định bền vững Quỹ tín dụng - Cơng tác quản lý rủi ro Quỹ tín dụng thực tốt, Quỹ tín dụng trì tỷ lệ Nợ hạn mức thấp năm qua Tuy nhiên, để đạt kết tốt hoạt động kinh doanh giảm thiểu đến mức thấp rủi ro từ hoạt động tín dụng, đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, nắm bắt tốt thông tin khách hàng, nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ hạn thời gian tới mục tiêu Quỹ tín dụng đề cho năm 2013 Để hoạt động hiệu an toàn, phát triển bền vững, phát triển ổn đinh hơn, nâng cao hiệu hoạt động Quỹ cần tích cực phát huy điểm mạnh hoạt động tín dụng, hạn chế thấp sai sót q trình giao dịch tín dụng Tăng cường vốn huy động thơng qua sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, huy động tiền gửi tiết kiệm, mở rộng nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ, vốn địa bàn cá nhân tổ chức có thu nhập lớn địa bàn Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ, bổ sung cán có lực tuổi đời trẻ giải pháp để tăng cường số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên mà Quỹ nên tiến hành 94 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với QTDND Đại Đồng - Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng, cho VHĐ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng - Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao Khốn tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách - Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực cơng việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn - Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hố hình thức cho vay để phân tán rủi ro 5.2.2 Đối với quyền địa phương Các cấp quyền địa phương cần tăng cường đạo hướng dẫn Quỹ tín dụng hoạt động đồng thời tạo điều kiện giúp Quỹ việc thu hồi nợ, can thiệp hộ chây ỳ không trả nợ Tạo điều kiện để giúp đỡ Quỹ việc tuyên truyền thông tin lãi suất huy động tiền gửi thông báo Quỹ - Nhà nước cần có sách ưu tiên hoạt động tín dụng, thực coi tín dụng địn bẩy để phát triển kinh tế Bên cạnh nhà nước cần có sách phát triển hỗ trợ QTDND để nâng cao hiệu hoạt động góp phần nâng cao hiệu kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân nông thôn 95 5.2.3 Đối với NHNN - Cho phép Quỹ tín dụng nhân dân sở giao dịch địa bàn hoạt động để Quỹ huy động nguồn vốn địa bàn nâng cao hiệu hoạt động Quỹ - NHNN cần có sách hỗ trợ QTDND sở việc đào tạo cán bộ, trau dồi nghiệp vụ cho cán làm việc QTDND sở Đồng thời thường xuyên thông tin tư vấn kịp thời diễn biến lãi suất để Quỹ tín dụng linh hoạt điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trường tài - NHNN cần quy định mức lãi suất cho Quỹ tín dụng có lợi ngân hàng thương mại để Quỹ phát triển cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Học viện ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thồng kê, Hà Nội, 2001 2.Vũ Văn Hóa (1998), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội, 1998, trang 74 Lê Văn Tư, Tiền tệ, Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 4.CacMac (1978), Tư bản, Quyển 3, tập 2, NXB Sự thật Hà Nội, trang 16 5.Trần Văn Hân (2006) “ Nghiên cứu hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân sở địa bàn thị xã Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội, trang 6.Trần Văn Hân (2006) “ Nghiên cứu hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân sở địa bàn thị xã Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội, trang 7.Nguyễn Thị Kim Lan (2004) “ Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội 8.Kim Thị Dung “ Vai trị Quỹ tín dụng nhân dân sở kinh tế hộ nông thôn”, Nông nghiệp phát triển nông thôn - kỳ - tháng 12/2005 9.Trần Văn Hân (2006) “ Nghiên cứu hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân sở địa bàn thị xã Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội, trang 24, 25 10 Nguyễn Thị Kim Lan (2004) “ Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội, trang 33, 34, 35 97 11 Trần Văn Hân (2006) “ Nghiên cứu hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân sở địa bàn thị xã Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội, trang 42-46 12 Trần Văn Hân (2006) “ Nghiên cứu hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân sở địa bàn thị xã Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2003) – Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hang – NXB Thống kê, 01/2003 14 Nguyễn Tiến Cường (2003), “Thực trạng giải pháp nâng cao sức mạnh hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân”, Thị trường tài tiền tệ, 12/11/2003, trang 19 15 Nguyễn Thị Nga (2011), “Nghiên cứu hoạt động tín dụng nơng thơn xã Liên Hịa – huyện Yên Hưng – tỉnh Quảng Ninh”, khóa luận tốt nghiệp trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội 16 Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam ‘Mơ hình hệ thống Quỹ tín dụng Desjardins Canada’ Nguồn cập nhật từ trang web: http://www.vapcf.org.vn/modules.php? name=News&mop=topicnews&op=newsdetail&catid=11&subcatid=89&id= 263 17 Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội UBND xã Đại Đồng năm 2009, 2010, 2011 18 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTDND xã Đại Đồng năm 2009, 2010,2011 98 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA I Thông tin chung hộ Họ tên chủ hộ: Tuổi: Loại hộ (theo phân loại xã): Khá: □ Trung bình: □ Nghèo: □ Nhân khẩu: .người, lao động: người Nghành nghề sản xuất chính:………………………… II Thơng tin vay sử dụng vốn vay hộ Tình hình vay vốn hộ Trong năm 2012 gia đình có vay vốn QTDND xã nhà không? Số lượng Thời gian Lãi suất Mục đích (trđ) (Tháng) Lý vay vốn (%) 1.Trồng trọt 2.Chăn nuôi 3.Nghành nghề, dv Tình hình sử dụng vốn vay Xin gia đình cho biết gia đình sử dụng vốn vay vào trồng trọt, chăn ni làm dịch vụ, ngành nghề gì? 99  Trồng trọt  Xin gia đình cho biết thu nhập từ trồng trọt hộ trước vay vốn năm bao nhiêu?:……………………  Sau vay vốn gia đình sử dụng vốn: Cây trồng Vụ Diện tích Năng suất Sản lượng Đơn giá Tổng thu từ trồng trọt Như tổng thu nhập từ trồng là:  Chăn ni  Xin gia đình cho biết thu nhập từ chăn nuôi hộ trước vay vốn năm bao nhiêu?:……………………  Sau vay vốn gia đình sử dụng vốn: Vật ni/thả Số lứa/năm Số (diện tích) Trọng lượng Đơn giá Tổng thu Như tổng thu nhập từ chăn nuôi:  Nghành nghề, dịch vụ  Xin gia đình cho biết thu nhập từ ngành nghề, dịch vụ hộ trước vay vốn năm bao nhiêu?:……………………  Sau vay vốn gia đình sử dụng vốn: Sản phẩm Số lượng Đơn giá Tổng thu Như tổng thu nhập từ kinh doanh dịch vụ (ngành nghề) gia đình là: 100 Các nhân tố tác động đến số lượng vay vốn nhân dân Xin gia đình cho biết điều tác động đến định vay vốn gia đình? Tác động Số lượng vốn vay Nhiều Trung bình Ít Thời gian Dài Ngắn Trung hạn hạn hạn Nhân tố 1.Lãi suất 2.ĐKKT hộ 3.Thủ tục vay - cao - bình thường - thấp - - trung bình - nghèo - đơn giản,nhanh - phức tạp, chậm - thuận lợi 4.Thị trường Mở rộng - không thuận lợi 101 quy mô đầu tư cho sản xuất Sợ rủi ro Tâm lý Khơng Khả Khơng sợ rủi có kn ro trả nợ trả nợ Yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động QTDND Tác động Số lượng Số lượng Thời gian Thời gian cho vay nhận tiền cho vay nhận tiết gửi Yếu tố 1.Lãi suất kiệm Số Số Số Số tiền lượt tiền lượt (NH,TH,DH) (NH,TH,DH) - cho 2.Tâm lý người dân Cao Hợp lý vay Thấp - tiết Cao Hợp lý kiệm Thấp Sợ rủi ro Không sợ rủi ro Điều kiện Trồng kinh tế hộ trọt Chăn nuôi Làng Phát triển Không PT Phát triển Không PT Phát triển Không PT nghề Đơn giản, nhanh Phức tạp, chậm 4.Thủ tục 5.Trình độ cán Cao Thấp Nhu cầu vay vốn hộ Trong năm 2013 gia đình có nhu cầu vay vốn QTDND xã nhà khơng? Nếu có gia đình sử dụng vốn vay vào mục đích gì? So sánh với năm trước Lý 102 Tăng Tăng Giữ Giảm Giảm nhiều nguyên nhiều Chỉ tiêu 1.Trồng trọt 2.Chăn nuôi 3.Ngành nghề, dv Nhận xét hộ hoạt động QTDND 1.Số lượng vốn Đủ Hộ vay Chưa đủ 2.Lãi suất Cao TB 3.Thủ tục cho vay Hợp lý Chưa hợp lý 4.Thời gian cho vay Phù hợp Không phù hợp 103 Hộ không vay Chưa đủ Lý Đủ Thấp Cao TB Hợp lý Chưa hợp lý Phù Hợp Không phù hợp Lý Thấp ... Xuất phát từ thực tiễn trên, tiến hành nghiên cứu đề tài: “ Nghiên cứu thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng, huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên? ?? iii Mục tiêu nghiên cứu đề tài bao... nhân dân xã Đại Đồng 48 4.2 Tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng .50 4.2.1 Hoạt động tạo vốn quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng .50 4.2.2 Hoạt động cho vay vốn QTDND xã Đại Đồng... hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng, Quỹ tín dụng nhân dân - Đánh giá thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Đồng - Phân tích yếu tố ảnh hưởng tới trình hoạt động QTDND xã Đại Đồng - Đề