Cho vay tiêu dùng đang là một xu thế và là yêu cầu tất yếu đối với các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay nhằm tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào tăng sức cạnh tranh cũng như doanh thu của ngân hàng. Bên cạnh đó, cơ hội mở rộng thị trường, tiềm năng phát triển, khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng cũng sẽ tăng lên. Từ năm 2007 đến nay, cho vay tiêu dùng đã có sự phát triển mạnh mẽ ở Việt Nam. Tính đến cuối năm 2013, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trong hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam đạt khoảng 188.000 tỷ đồng, tăng 12% so với cuối năm 2012 và chiếm 5,4% trong tổng dư nợ của toàn hệ thống, tương đương khoảng 5,2% GDP, và 7% tổng giá trị tiêu dùng cuối cùng. Mặc dù chưa có thống kê đầy đủ, song năm 2014 hoạt động cho vay tiêu dùng được đánh giá là phát triển mạnh hơn so với năm 2013 từ các Ngân hàng thương mại. (Theo Viện Chiến lược Việt Nam tổng hợp). Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ thành lập ngày 01/01/1991, được coi là chi nhánh có bề dày lịch sử, chiếm thị phần quan trọng trên địa bàn huyện Lạc Thuỷ. Việc cho vay vay tiêu dùng tại địa bàn nông thôn không còn là loại hình sản phẩm mới nhưng chưa được chú trọng mở rộng cho vay tiêu dùng. Hiện tại, Agribank huyện Lạc Thuỷ từ khi thành lập đến nay chủ yếu cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn . Mở rộng cho vay tiêu dùng có vai trò hết sức quan trọng và cần thiết nhằm góp phần củng cố và nâng cao vị thế cho chi nhánh, mang lại nền khách hàng bền vững, tăng trưởng dư nợ tín dụng và đem lại hiệu quả kinh tế. Tuy nhiên, theo các số liệu báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh, sau thời gian hoạt động một số tồn tại của cho vay tiêu dùng của chi nhánh là: số lượng khách hàng ít, dư nợ trong cho vay tiêu dùng chỉ đạt 20% dư nợ tín dụng của chi nhánh, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng mang lại còn hạn chế. Xuất phát từ thực tế nêu trên, đề tài “Chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản của Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình” đã được tác giả lựa chọn để nghiên cứu với hy vọng góp một phần vào quá trình phát triển hoạt động kinh doanh tại đơn vị.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM TUẤN LINH CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THUỶ, TỈNH HỊA BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM TUẤN LINH CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THUỶ, TỈNH HỊA BÌNH Chun ngành: Quản lý kinh tế sách Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐĂNG NÚI HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam đoan nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Phạm Tuấn Linh i LỜI CẢM ƠN Sau trình triển khai viết luận văn, xin chân thành cám ơn hỗ trợ thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế quốc dân, thầy cô giáo Khoa Khoa học quản lý cán Viện Đào tạo sau đại học Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Đăng Núi người trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Lãnh đạo Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hòa Bình hỗ trợ cung cấp liệu tạo điều kiện thời gian để tơi hồn thành luận văn Tác giả luận văn Phạm Tuấn Linh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC .iii DANH MỤC BẢNG vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu “4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu” 5.1 Khung nghiên cứu Phương pháp phân tích số liệu .5 5.2 Quy trình nghiên cứu .6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản chi nhánh ngân hàng thương mại .8 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản chi nhánh ngân hàng thương mại .12 1.2.2 Mô hình đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng khơng đảm bảo tài sản chi nhánh ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản chi nhánh ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản chi nhánh ngân hàng thương mại 18 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản số chi nhánh ngân hàng thương mại học cho Agribank chi nhánh Lạc Thủy, tỉnh Hòa Bình .25 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng 25 1.3.2 Kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Lạc Thủy, tỉnh Hòa Bình .27 CHƯƠNG 28 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THUỶ, TỈNH HỊA BÌNH .28 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình .28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Hòa Bình 28 2.1.2 Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình 29 2.1.2.1 Giới thiệu chung 29 Bảng 2.1 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình giai đoạn 2016-2018 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình 34 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh 34 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay chi nhánh 36 2.2.Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình .38 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 38 Bảng 2.6 Doanh số cho vay theo mục đích .40 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn .41 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay theo mục đích .42 Bảng 2.9 Tỉ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng 43 2.2.4 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Chi nhánh 43 CHƯƠNG 47 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THUỶ, TỈNH HỊA BÌNH 47 3.1 Mục tiêu phát triển phương hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Agribank chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hòa Bình .47 3.1.1 Định hướng chung Agribank .47 3.1.2 Định hướng Agribank tỉnh Hòa Bình .47 3.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình .49 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ 50 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng mở rộng hợp tác với đối tác chiến lược .50 3.3.5 Quan tâm trọng đến công tác đào tạo cán 54 3.2.6 Một số giải pháp khác .57 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO .8 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình giai đoạn 2016-2018 Error: Reference source not found Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh .Error: Reference source not found Bảng 2.3 Dư nợ cho vay chi nhánh .Error: Reference source not found Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Error: Reference source not found Bảng 2.6 Doanh số cho vay theo mục đích Error: Reference source not found Bảng 2.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn .Error: Reference source not found Bảng 2.8 Dư nợ cho vay theo mục đích Error: Reference source not found Bảng 2.9 Tỉ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng.Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng xu yêu cầu tất yếu ngân hàng giai đoạn nhằm tăng cường diện, gia tăng thị phần đa dạng hoá loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần vào tăng sức cạnh tranh doanh thu ngân hàng Bên cạnh đó, hội mở rộng thị trường, tiềm phát triển, khả phân tán rủi ro kinh doanh ngân hàng tăng lên Từ năm 2007 đến nay, cho vay tiêu dùng có phát triển mạnh mẽ Việt Nam Tính đến cuối năm 2013, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam đạt khoảng 188.000 tỷ đồng, tăng 12% so với cuối năm 2012 chiếm 5,4% tổng dư nợ toàn hệ thống, tương đương khoảng 5,2% GDP, 7% tổng giá trị tiêu dùng cuối Mặc dù chưa có thống kê đầy đủ, song năm 2014 hoạt động cho vay tiêu dùng đánh giá phát triển mạnh so với năm 2013 từ Ngân hàng thương mại (Theo Viện Chiến lược Việt Nam tổng hợp) Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ thành lập ngày 01/01/1991, coi chi nhánh có bề dày lịch sử, chiếm thị phần quan trọng địa bàn huyện Lạc Thuỷ Việc cho vay vay tiêu dùng địa bàn nơng thơn khơng loại hình sản phẩm chưa trọng mở rộng cho vay tiêu dùng Hiện tại, Agribank huyện Lạc Thuỷ từ thành lập đến chủ yếu cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Mở rộng cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng cần thiết nhằm góp phần củng cố nâng cao vị cho chi nhánh, mang lại khách hàng bền vững, tăng trưởng dư nợ tín dụng đem lại hiệu kinh tế Tuy nhiên, theo số liệu báo cáo kết kinh doanh chi nhánh, sau thời gian hoạt động số tồn cho vay tiêu dùng chi nhánh là: số lượng khách hàng ít, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 20% dư nợ tín dụng chi nhánh, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng mang lại hạn chế 47 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THUỶ, TỈNH HỊA BÌNH 3.1 Mục tiêu phát triển phương hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Agribank chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hòa Bình 3.1.1 Định hướng chung Agribank Trong lộ trình thực đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, tầm nhìn năm 2030, mục tiêu Agribank đề giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, hoạt động kinh doanh đa năng, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; giữ vai trò chủ lực tín dụng, cung cấp dịch vụ, tiện ích ngân hàng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn; Hội nhập sâu rộng, tắt đón đầu thành tựu ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiến cách mạng công nghiệp lần thứ tư, theo lộ trình chiến lược cụ thể nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng số, cung cấp SPDV tài ngân hàng lúc, nơi, đối tượng, hỗ trợ đắc lực cho khách hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân 3.1.2 Định hướng Agribank tỉnh Hòa Bình Trong hoàn cảnh điều kiện giới ngày nay, nhu cầu vốn để phát triển kinh tế quốc gia quan tâm, điều kiện kinh tế nước ta nay, kinh tế giai đoạn phát triển hội nhập, vốn vấn đề mà Chính phủ đặc biệt quan tâm, việc huy động nguồn vốn từ nội lực đặt lên hàng đầu ngồi phải tận dụng nguồn vốn từ bên ngồi để có nguồn vốn lớn đầu tư cho kinh tế đất nước Để tạo tăng trưởng cao, vào điều kiện phát triển kinh tế đất nước, ngành, Agribank Hòa Bìnhđã đề định hướng chiến lược phát triển kinh doanh Agribank Hòa Bình Đó là: - Coi cơng tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt định, sở cho việc tăng trưởng tín dụng, đảm bảo khả toán 48 - Tập trung huy động nguồn vốn, nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác,tăng tỷ trọng huy động dân cư tổng nguồn vốn huy động Trên sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nằm phân tán kinh tế Đồng thời phát triển thêm loại hình dịch vụ mở rộng tốn qua hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân, mở rộng dịch vụ đại lý Mặt khác cần trọng đến nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn ngoại tệ - Phát triển đa dạng hình thức, sản phẩm huy động vốn có tính cạnh tranh cao với chế lãi suất linh hoạt, thoả mãn mức cao nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng; Xác định nhóm sản phẩm huy động mũi nhọn để tập trung phát triển; xây dụng cấu nguồn vốn hợp lý, chi phí thấp để đầu tư, cho vay có hiệu - Dựa tảng công nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn, lấy mức độ thoả mãn nhu cầu khách hàng định hướng phát triển; Xây dựng hệ thống thông tin đồng bộ, đại, an tồn, có tính thống tích hợp ổn định cao Tiêu chuẩn hoá nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ; Hồn thiện chế sử dụng lao động chế trả lương; Xây dựng đội ngũ cán làm công tác huy động vốn có lực chuyên nghiệp - Hồn thiện sách khách hàng, tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, có chất lượng hình thức maketting, quảng cáo, quảng bá thương hiệu loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại - Gắn chặt hoạt động khác với công tác huy động vốn, phòng quan hệ khách hàng gắn nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi thông qua quan hệ tín dụng, cung ứng dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng, tăng cường cho vay có bảo đảm tiền gửi khách hàng với lãi suất ưu đãi, khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu từ dự án vào tài khoản Ngân hàng, đồng thời nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi Ngân hàng nhằm tăng cường hiệu công tác quản lý sử dụng vốn - Giao tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng tới cán nhân viên có gắn với chế thi đua, khen thưởngtrong công tác huy động vốn 49 Mục tiêu cụ thể Phấn đấu Ngân hàng hàng đầu địa bàn quy mô hoạt động chất lượng dịch vụ, sức cạnh tranh tính động, ngân hàng có chất lượng tốt địa bàn, có cấu hợp lý, có sản phẩm đa dạng, phong cách phục vụ chun nghiệp Định hướng phát triển Agribank Hòa Bình năm 2014 - 2015: Tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ hàng năm từ 16% đến 18% Trong đó: Nguồn vốn dân cư tăng tối thiểu 30% Dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng 12% đến 14%so với thực năm trước Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng Agribank Hòa Bình trì 2% / tổng dư nợ Tăng trưởng dịch vụ đạt 20% so với thực năm trước Lợi nhuận tăng trưởng bình quân hàng năm tối thiểu 10% Tiếp tục sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động để đảm bảo kết kinh doanh có lãi, nâng cao chất lượng tín dụng Duy trì đẩy mạnh hiệu hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hóa cơng cụ hình thức huy động vốn 3.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ Tăng trưởng dư nợ đôi với việc tăng trưởng nguồn vốn ổn định, tập trung đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định Đẩy mạnh cho vay cá nhân hộ gia đình sở tăng trưởng tín dụng mức độ hợp lý đảm bảo an toàn, tài sản, người… Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xấu Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu quả, nhanh chóng xác thuận lợi, thị hiếu chế thị trường 50 Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao cơng tác quảng cáo, quảng bá tồn diện kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín Chi nhánh nói riêng Agribank nói chung Kiện tồn ổn định máy tổ chức Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán chi nhánh Cơng tác thi đua, phát động phòng trào thi đua quan, đồn thể cơng đồn, Đoàn niên cần thường xuyên gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh quý năm Song phải đánh giá kết thơng báo đến tồn thể cán nhân viên biết từ nhân điển hình tốt toàn chi nhánh học tập 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng mở rộng hợp tác với đối tác chiến lược Hiện việc quan hệ mở rộng với khách hàng trung gian (hay đối tác) nhiều hạn chế thực chưa hiệu Để triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản sâu rộng đến khách hàng Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần trọng đến việc quan hệ với khách hàng trung gian như: Đại lý bán xe, Chủ đầu tư dự án nhà ở, Cơng ty lớn có số lượng công nhân nhiều,… Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần có chương trình thu hút ưu đãi khách hàng này, đồng thời chủ động mở rộng mối quan hệ Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản thường phân tán, nhu cầu vay vốn khơng thường xun khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Đối với cho vay nhu cầu nhà ở: Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản bảo đảm 51 nhà định mua Tại địa bàn huyện Lạc Thủy nhu cầu nhà gia tăng, triển khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ Việc liên kết với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà khách hàng vay mua nhà liên kết có lựa chọn áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà thành công việc xây dựng phải quy định pháp luật - Đối với cho vay mua xe ơtơ trả góp: Việc kết hợp với đại lý bán xe ôtô vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Để có hợp tác, ngồi chế độ mặt vật chất (hoa hồng) cho đại lý, Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng - Đối với cho vay du học: Đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học Để thực tốt việc liên kết với đối tác, Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần có chương trình đào tạo nhân viên tư vấn đối tác nội dung sản phẩm cho vay du học, Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần tổ chức nhóm nhân hiểu biết sản phẩm, có khả thuyết trình tốt du học để tham gia hội thảo giới thiệu sản phẩm - Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng sinh hoạt: Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phối sản phẩm cao cấp : xe máy cao cấp , đồ nội thất, đồ điện tử , 3.2.2 Hoàn thiện cải tiến quy trình, quy định tín dụng cho vay tiêu dùng Hiện nay, cạnh tranh NHTM diễn gây gắt, khách hàng vay vốn có nhiều lựa chọn Ngân hàng để vay Điều bất lợi cho NHTM 52 nhà nước với quy trình, quy chế cho vay chặt chẽ, nhiều thủ tục (không muốn nói rườm rà), NHTM cổ phần có sách cho vay thống nên có tỷ trọng cho vay tiêu dùng khơng đảm bảo tài sản chiếm cao (trên 50%/tổng dư nợ) Do đó, để cạnh tranh với NHTM cổ phần sản phẩm cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản, Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng Tuy nhiên việc hoàn thiện cải tiến quy trình, quy định cho vay tiêu dùng khơng đảm bảo tài sản Chi nhánh phải đảm bảo tuân thủ, chấp hành nghiêm chỉnh quy trình quy định ban hành Agribank NHNN Xây dựng bước quy trình, quy định cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ ngày hoàn thiện, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân, thu hút nhiều khách hàng, làm tăng tính cạnh trạnh Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ so với NHTM Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ thực mục tiêu đặc biệt Ngân hàng biến cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản thành sản phẩm hấp dẫn Cần có phối hợp nhịp nhàng phận, Phòng/Tổ liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ Quán triệt tư tưởng tránh đùn đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn làm ảnh hưởng đến hiệu công việc 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vô quan trọng, đặc biệt cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm kiểm tra tính tuân thủ 53 sách, thủ tục cho vay, giá trị tài sản bảo đảm, pháp lý hồ sơ tín dụng, tính thực khả trả nợ khách hàng, hồ sơ phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng trình cho vay Để nâng cao vai trò cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, cần thực số biện pháp sau: - Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản phải trì thường xuyên đột xuất để tránh tình trạng đối phó cán bộ, tiềm ẩn rủi ro tín dụng - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh thuộc Phòng Quản lý rủi ro Phòng Tài kế tốn (bộ phận hậu kiểm) Do cần tăng cường cán có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có đạo đức tốt, nhiều năm kinh nghiệm cơng tác tín dụng để bổ sung cho mảng nghiệp vụ - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán kiểm tra - Trang bị công cụ hỗ trợ cần thiết cho công tác kiểm tra ban hành văn hướng dẫn nội bộ, xây dựng quy trình kiểm tra mang tính đồng dễ thực - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.3.4 Thực tốt cơng tác phân tích tín dụng Với chức quản lý kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, hoạt động ngân hàng có tính chất đặc thù riêng mà ngành khác khơng có So với kinh doanh ngành kinh tế khác hoạt động ngân hàng có nhiều rủi ro Nhất kinh tế thị trường nay, ngành ngân hàng phải huy động tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế thành phần kinh tế Để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ ngân hàng khác phải nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn có cơng tác tín dụng ngân hàng Muốn ngân hàng cần phải biết đối tượng cho vay thu hồi vốn vay Việc phân tích tín dụng giúp cho ngân 54 hàng nhìn nhận logic tình hình sử dụng vốn người vay Trên sở đánh giá xác đối tượng để có sách thích hợp, nhằm nâng cao sử dụng vốn vay Trên sở đánh giá thực trạng mục đích vay, xem xét xu hướng phát triển ngành, lĩnh vực kinh tế Đây để ngân hàng đánh giá cấu chất lượng tín dụng, khả thu nợ lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tượng cho vay 3.3.5 Quan tâm trọng đến công tác đào tạo cán Một vấn đề mà xem nhân tố định NH chất lượng tín dụng NH cơng tác cán Cùng với việc đổi công nghệ NH việc đào tạo lại cho cán NH có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán NH lớn Việt Nam gia nhập Khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA), tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chắn có nhiều NH nước ngồi thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo mơi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ Ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng NH nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự 55 đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho cơng việc cán tín dụng Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước để nâng cao lực cán Đặc biệt Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xun tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng cơng việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác họ Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ lòng khách hàng Tuy nhiên để tuyển chọn nâng cao chất lượng cán tín dụng 56 Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần phải có người thật có chun mơn cao làm cơng việc này, để giải khó khăn Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ mời chuyên gia ngành thực công tác tuyển chọn nhân viên buổi tuyển chọn đào tạo chuyên nghành thêm cho nhân viên NH Một khó khăn khác mà Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ gặp phải thực biện pháp kinh phí cao, việc làm gây số khó khăn q trình kinh doanh NH tốn nhiều chi phí, Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ cần phải có kế hoạch rõ ràng việc trích lập kinh phí kế hoạch đào tạo tuyển chọn để khắc phục khó khăn * Nâng cao kỉ làm việc nhân viên giao dịch Như biết, nhân viên giao dịch xem phần mặt cuả Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ tâm trí khách hàng, nói nhân viên giao dịch người làm việc nhiều với khách hàng NH, kỉ làm việc nhân viên giao dịch có tác động lớn đến suy nghĩ khách hàng NH nói chung chất lượng tín dụng NH nói riêng Kĩ làm việc nhân viên giao dịch bao gồm hai kỉ chủ yếu tác động đến cảm nghĩ khách hàng chất lượng tín dụng kỉ giao tiếp kỉ thực công việc Về kỉ giao tiếp em trình bày số biện pháp nâng cao kỉ giải pháp xây dựng chiến lược maketing, sau em xin trình bày số biên pháp nâng cao kỉ thực cơng việc Để khách hàng hài long kỉ thực công việc nhân viên giao dịch đòi hỏi nhân viên thực cơng việc nhanh đồng thời phải xác, muốn nhân viên giao dịch vừa phải am hiểu tâm lý khách hàng vừa phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Do năm NH nên không ngừng nâng cao chất lượng nhân viên giao dịch cách tổ chức buổi học nghiệp vụ, tổ chức buổi trao đổi, thảo luận nhân viên cách thức làm cho khách hàng hài long, tổ chức thi khảo sát trình độ thực nghiệp vụ nhân viên để nhân viên khơng ngừng tìm cách nâng cao kỉ mình, tuyên dương, khen thưởng nhân viên có sang tạo 57 việc làm khách hàng hài lòng… Việc nâng cao kỉ làm việc nhân viên giao dịch công việc khó khăn tốn chi phí khơng việc nâng cao chất lượng số lượng cán tín dụng NH cần có biện pháp tương tự để khắc phục khó khăn 3.2.6 Một số giải pháp khác 3.2.6.1 Giảm bớt thời gian xử lý hồ sơ phức tạp qui trình cho vay Như biết qui trình cho vay rườm rà, phức tạp dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ dài yếu điểm làm cho chất lượng tín dụng giảm mạnh, nhiều khách hàng thấy thời gian xử lý hồ sơ dài phức tạp nên cuối không muốn đến NH để vay vốn mà thay vào vay nóng chop dù lãi suất vay nóng cao nhiều so với NH Ta thấy qui trình cho vay NH có q nhiều giai đoạn qua nhiều người, điều làm cho thời gian xử lý hồ sơ NH dài phức tạp Để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ NH nên cho xuất hai người suốt trình xử lý hồ sơ Một người làm tất công việc cần thiết qui trình cho vay người lại kiểm tra lại lượt tất trước cho vay, có nghĩa khách hàng đến vay vốn NH cử nhân viên theo sát người tồn qui trình cho vay NH, làm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ không cần phải qua nhiều công đoạn thông nhiều người, việc tiếp xúc với nhân viên làm cho khách hàng dễ chịu quen thuột với nhân viên nàydo chất lượng tín dụng cao Để giảm bớt phức tạp cán tín dụng hồn thiện trước khâu hồ sơ vay giúp khách hàng khâu khơng cần có mặt khách hàng làm khách hàng cảm thấy đỡ thời gian hài lòng Tuy nhiên việc giảm bớt thời gian xử lý hồ sơ vay phức tạp qui trình cho vay đưa NH gặp phải vấn đề lớn rủi ro khoản vay cao Nhưng vấn đề không đáng lo thực kết hợp với biện pháp nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng biện pháp hồn thiện công tác định giá tái sản đảm bảo nêu 58 3.2.6.2 Chuẩn bị trước phương án sửa chữa, bồi hồn sai xót Dù có cẩn thận đến đâu việc xảy sai xót q trình cung cấp dịch vụ điều khơng thể tránh khỏi, mà biết sai xót xảy chất lượng tín dụng NH giảm sút nhanh chóng ảnh hưởng đến cảm nhận nhiều khách hàng khác Do việc chuẩn bị trước phương án sửa chữa bồi hồn sai xót điều cần thiết muốn nâng cao chất lượng dịch vụ, dịch vụ bị sai xót hội tốt để NH nâng cao chất lượng sản phẩm NH có phương án khắc phục bồi hồn lúc Vì NH cần dựa vào kinh nghiệm dự đốn trước xem sai xót xảy đề phương án khắc phục trước để xảy khắc phục kịp thời tránh gây khó chịu khách hàng làm giảm chất lượng dịch vụ Việc chuẩn bị trước phương án khắc phục, bồi hoàn cơng việc trừu tượng đòi hỏi người làm phải có kinh nghiệm kiến thức lớn dự đốn được, NH cần phải tuyển chọn người cho thích hợp có biện pháp thu thập thông tin kịp lúc từ nhân viên khác 3.2.6.3 Chi nhánh phải nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm Để tồn phát triển, sản phẩm ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu thị trường Yêu cầu đặt ngân hàng cần phải có nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường ngân hàng đề kế hoạch hoạt dộng tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho ngân hàng tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường 3.2.6.4 Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Cán tín dụng tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Đồng thời phải tranh thủ ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn suôn sẻ Hàng năm, Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ nên tổ chức hội 59 nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách háng cón giúp ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp ngân hàng có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Như vậy, ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank cần quan tâm đạo hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Cần có mục tiêu, tiêu cụ thể giao cho Chi nhánh như: quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng , tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng /Tổng dư nợ - Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng , Agribank cần nghiên cứu xác định, phân định rõ kênh phân phối, định giá nội công đoạn để hạch tốn, tính tốn đóng góp đơn vị, khâu liên quan đến toàn trình cho vay tiêu dùng (bộ phận hỗ trợ, phận bán hàng,…) sản phẩm cụ thể (cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học,…) Trên sở có đánh giá, khuyến khích, thưởng phạt sát hợp với đóng góp trách nhiệm cá nhân, đơn vị liên quan - Agribank nên ưu tiên tập trung giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, việc quan tâm xây dựng đồng sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để nâng cao chất lượng sản phẩm có kịp thời triển khai sản phẩm dịch vụ mới, đại chưa có Việt Nam - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cho cán tín dụng, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng chi nhánh với nhau,… nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng lĩnh vực - Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay với cán công nhân viên Trong thực tế, mức cho vay tối đa nhỏ chưa phù hợp vì: Nó giảm khả cạnh tranh Agribank với Ngân hàng đối thủ họ có mức 60 cho vay tối đa lớn Với khoản cho vay khó phục vụ thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng lớn mua sắm nhà ở, ôtô - Giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay Qua trình triển khai thực công tác cho vay tiêu dùng , hồ sơ vay vốn có nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, khơng cần thiết - Nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng thị phần tỷ trọng hoạt động cho vay tiêu dùng, Hội sở cần thực chế động lực thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thị Hồng Nhung, 2013 Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Đại học Kinh tế Quốc dân Bùi Thị Thủy (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Thừa Thiên Huế”, Luận văn Thạc sỹ, Học viện hành quốc gia Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Hồng Thị Huyền Trang, 2015 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội Lê Thị Kim Huệ, 2013 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Kinh tế dự báo, số 21, trang 24-25 Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây, 2013, 2014, 2015 Báo cáo kết kinh doanh Hà Nội Nghị định số 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nguyễn Thị Hồng Diệu (2014), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á, chi nhánh Huế”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thị Minh, 2015 Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu Ngân hàng thương mại Tạp chí Tài chính, kỳ 10 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 11 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 12 Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/01/2009 định số 60/2009/QD-TTg ngày 17/4/2009 Thủ tướng Chính Phủ 13 Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 NHNo&PTNTViệt Nam 14 Trần Thị Thanh Tâm, 2015 Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Tài chính, kỳ 2, trang 47-48 ... cao chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CỦA CHI NHÁNH... TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THUỶ, TỈNH HỊA BÌNH .28 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh huyện Lạc Thuỷ, tỉnh Hòa Bình. .. chất lượng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản chi nhánh ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dung không bảo đảm tài sản Agribank chi nhánh huyện Lạc Thủy – tỉnh