THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNGSCB CHI NHÁNH HÀ NỘI

Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới cáchình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và các l

THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC

TẾ TẠI NGÂN HÀNGSCB CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 Giới thiệu tổng quan về SCB chi nhánh Hà Nội

2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển

Ở Việt Nam,SCB có mặt lần đầu tiên vào năm 1904 và ngừng hoạt động

từ năm 1975, sau đó đã quay trở lại mở văn phòng đại diện tại thành phố HồChí Minh năm 1990 Chi nhánh ngân hàng tại Hà Nội được thành lập năm 1994theo giấy phép số 12/GP-NH ngày 01/06/1994 do thống đốc NHNN cấp, đặt trụ

sở tại tầng 8, trung tâm tháp Hà Nội, số 49 phố Hai Bà Trưng Tiếp đó, ngày 11,tháng 1 năm 2006, NHNN Việt Nam chính thức trao giấy phép số 12/GP-NHngày 28/12/2005 cho phép SCB thành lập chi nhánh tại Tp Hồ Chí Minh, tăng

số lượng chi nhánh của SCB tại Việt Nam lên 2 chi nhánh Vào ngày 7 tháng 6năm 2006, SCB chính thức khai trương chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh ĐốivớiSCB, chi nhánh mới tại thành phố Hồ Chí Minh đem đến cho ngân hàng cơhội tốt giúp ngân hàng đẩy mạnh và mở rộng các hoạt động tại Việt Nam

Như vậy, ở Việt Nam, SCB đã hoạt động và phát triển được 17 năm, mộtkhoảng thời gian khá dài so với các ngân hàng đang hoạt động tại Việt Namhiện nay Trải qua quá trình hoạt động và phát triển, SCB đã hoà nhập vào hoạtđộng chung của cả hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hơn nữa,trong lúc hệ thống ngân hàng ở Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ như hiệnnay, SCB không chỉ đứng vững trong cạnh tranh mà còn không ngừng mở rộng

và phát triển với hiệu quả ngày càng cao

2.1.2 Các hoạt động nghiệp vụ của SCB.

2.1.2.1 Huy động vốn

Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới cáchình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và các loại tiền gửi khác

- Mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ

- Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu các loạigiấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nướckhi được thống đốc NHNN chấp nhận.

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chứctín dụng nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn

- Các hình thức huy động vốn khác theo qui định của NHNN, như tiếp nhậnvốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư từ NHNN và các tổ chức quốc tế, chính phủ củacác nước và các cá nhân…

2.1.2.2 Hoạt động tín dụng.

Ngân hàng cấp tín dụng cho các tổ chức cá nhân dưới các hình thức

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các tổ chứckinh tế, các cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế

- Chiết khấu, tái chiết khấu cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắnhạn khác

- Bảo lãnh: bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảolãnh tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, vay vốn với bên thứ ba,bảo lãnh tiền đặt cọc, bảo lãnh giao nhận hàng

- Cho thuê tài chính và các hình thức theo qui định của NHNN

2.1.2.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.

Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

- Cung ứng các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước cho khách hàng: thựchiện các nghiệp vụ ghi có và ghi nợ cho tài khoản khách hàng thông qua hệthống điện tử liên ngân hàng Có hai hệ thống chính:

Hệ thống CITAD: là hệ thống thanh toán thông qua NHNN, thực hiện với cácgiao dịch thanh toán ở trong nước và bằng tiền VND

Hệ thống Vietcombank: là hệ thống thanh toán thông qua Vietcombank, thựchiện với các giao dịch ngoại tệ và thanh toán nước ngoài

- Thực hiện nghiệp vụ thu hộ và chi hộ.

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế: thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuấtnhập khẩu hàng hoá dịch vụ bằng các phương thức

 Thư tín dụng (L/C): nhận phát hành thư tín dụng, thông báo L/C, xác nhận,chiết khấu và thanh toán L/C…

 Nhờ thu: nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu(D/A)…

 Chuyển tiền kiều hối

 Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch…

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

Thực hiện các dịch vụ kinh doanh tiền tệ, ngoại hối

- Dịch vụ mua bán ngoại hối giao ngay (Spot)

- Dịch vụ mua bán ngoại hối kỳ hạn (Forward)

- Dịch vụ hoán đổi SWAP

- Được quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đếnhoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức cá nhântrong nước và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác và đại lý

- Cung ứng dịch vụ bảo hiểm thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh đểkinh doanh ngoại hối theo quy định của pháp luật

Tư vấn tài chính và tiền tệ trực tiếp cho khách hàng hoặc qua các công ty trựcthuộc được thành lập theo quy định của pháp luật

Bảo quản hiện vật quý và các giấy tờ có giá khác, cho thuê tủ két, nhân cầm cố

và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật

2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của SCB tại Hà Nội

Đứng đầuSCB Hà Nội là ông Asok Sud, tổng giám đốcSCB tại ViệtNam, Lào, Campuchia Ông Asok Sud có trách nhiệm giám sát chung mọi hoạtđộng củaSCB tại Hà Nội Dưới sự quản lý của ông là các phòng ban với từngchức năng riêng biệt nhưng có quan hệ mật thiết với nhau

2.1.3.1 Phòng quan hệ đại lý, quản lý khách hàng (CR & IB):

- Tiếp cận với khách hàng, giới thiệu với họ những dịch vụ của ngân hàng

- Chọn lọc hồ sơ khách hàng: Sau khi tiếp cận và giới thiệu cho khách hàng,các cán bộ phòng sẽ chọn lọc những khách hàng phù hợp

- Kiểm tra hồ sơ khách hàng: Sau khi tiếp cận và chọn lọc được những kháchhàng phù hợp, các cán bộ của phòng sẽ có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ kháchhàng để xem hồ sơ của khách hàng có đầy đủ và tuân thủ đúng luật pháp haykhông Sau đó sẽ báo cáo với tổng giám đốc giám đốc cũng như thông báo chonhững phòng liên quan để hoàn tất việc kiểm tra hồ sơ

- Hoàn tất những thủ tục pháp lý của ngân hàng

- Hỗ trợ các phòng khác trong việc thực hiện nghiệp vụ sao cho tuân thủ đúngpháp luật

2.1.3.3 Phòng quản lý rủi ro (Credit Risk Control – CRC):

Phòng có chức năng nhằm đảm bảo hạn chế và tránh các rủi ro cho ngânhàng thông qua những chức năng chính sau:

- Quản lý rủi ro tín dụng

- Quản lý hạn mức khách hàng

- Thụ lý hồ sơ khách hàng và hoàn tất thủ tục pháp lý của khách hàng đối vớingân hàng

- Theo dõi quản lý hạn mức ngoại hối

2.1.3.4 Phòng ngoại hối (Global Market):

Chịu trách nhiệm cao nhất là bà Saranya Srotratak người Thái Lan Chứcnăng chính của phòng ngoại hối là

- Kinh doanh ngoại tệ

- Nhận và đặt tiền gửi của các công ty và tổ chức tín dụng

- Mua bán trái phiếu

- Thực hiện các nghiệp vụ phái sinh, tham gia đấu thầu trái phiếu trên sàn giaodịch, thực hiện chức năng bảo lãnh cho các tổ chức tín dụng

2.1.3.5 Phòng thanh toán (Payment Centre)

thực chất chia làm 2 bộ phận với chức năng riêng biệt

 Bộ phận thực hiện các nghiệp vụ thanh toán thông thường

- Thực hiện thanh toán trong và ngoài nước: thông qua việc ghi có và ghi nợcho tài khoản khách hàng,

- Chuyển tiếp các khoản kiều hối

- Thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối

- Thực hiện các giao dịch mua và bán ngoại tệ, thực hiện giao dịch của sảnphẩm phái sinh

- Thanh toán mua và bán trái phiếu

- Đối chiếu tài khoản mở tại các ngân hàng đại lý, nhận và gửi xác nhận giaodịch của khách hàng Đó là những công ty, tổ chức tín dụng, các tổ chức phichính phủ, các đại sứ quán và các công ty 100% vốn nước ngoài

- Kiểm tra đối chiếu các xác nhận giao dịch gửi đi và nhận về

- Thanh toán séc của khách hàng và séc nhờ thu

 Bộ phận nghiệp vụ tín dụng và thực hiện cho vay, tài trợ tín dụng:

- Thanh toán L/C, thực hiện các nghiệp vụ

Ngân hàng xuất khẩu: thông báo thư tín dụng, thông báo sửa đổi thư tín dụng;tiếp nhận kiểm tra gửi chứng từ và đòi tiền

Ngân hàng nhập khẩu: mở, sửa đổi L/C và ký quỹ; tiếp nhận kiểm tra chứng từ,giao chứng từ.

- Cho vay các công ty

- Hỗ trợ tín dụng cho các công ty, các tổ chức

2.1.3.6 Phòng ngân quỹ

Gồm 2 mảng nghiệp vụ chính:

 Thực hiện các nghiệp vụ tại quầy, thực hiện các giao dịch trực tiếp vớikhách hàng

- Trả tiền mặt bằng VND hoặc các ngoại tệ cho khách hàng

- Thanh toán séc và hối phiếu

- Huy động tiền mặt tại quầy, nhận tiền gửi của khách hàng

- Hướng dẫn và nhận lệnh thanh toán của khách hàng

 Kho tiền:

- Xuất tiền mặt, ngoại tệ ra quỹ nghiệp vụ

- Xuất tiền đi nộp với các khách hàng

- Lĩnh tiền mặt, ngoại tệ, giá từ các ngân hàng về quỹ nghiệp vụ

- Nhập tiền mặt, ngoại tệ vào kho

- Nhập, xuất tiền của các phòng giao dịch

- Nhập, xuất các chứng từ có giá, quản lý kho tiền

2.1.3.7 Phòng dịch vụ khách hàng (Customer Service),

Thực hiện các chức năng sau:

- Mở tài khoản cho khách hàng: Sau khi phòng cố vấn về pháp luật xem xétkiểm tra hồ sơ của khách hàng thấy hợp lệ và tiếp nhận hồ sơ, phòng dịch vụkhách hàng sẽ giúp đỡ hỗ trợ khách hàng trong việc mở tài khoản tại SCB saocho nhanh chóng và thuận tiện nhất với khách hàng

- Trả lời các tra soát của khách hàng

- Quản lý hồ sơ khách hàng

- Xác nhận và đối chiếu các chữ ký thẩm quyền đối với khách hàng: để thựchiện những giao dịch của khách hàng thì trên mỗi tờ lệnh ghi có hay ghi nợ của

khách hàng trước tiên đều phải được đưa qua phòng dịch vụ khách hàng để xácnhận xem chữ ký trên lệnh có đúng là chữ ký của người có thẩm quyền haykhông Điều đó đảm bảo tính an toàn, giảm thiểu rủi ro trong thanh toán, đảmbảo quyền lợi của khách hàng.

- Hỗ trợ tư vấn, giải đáp thắc mắc của khách hàng

2.1.3.8 Phòng kế toán (Finance):

Thực hiện chức năng chủ yếu sau

- Quản lý việc hoạch toán kế toán của ngân hàng

- Báo cáo tài chính về tình hình của chi nhánh SCB tại Hà Nội cho công ty mẹ

và báo cáo cho NHNN

- Quản lý thuế đầu vào và đầu ra

- Thống kê đưa ra kết luận, đánh giá chung về tình hình hoạt động của ngânhàng, tình hình lỗ lãi của ngân hàng

2.1.3.9 Phòng tổ chức hành chính:

Chức năng của phòng là thực hiện các công việc về hành chính quản trị,

đảm bảo cơ sở vật chất cho hoạt động kinh doanh của các phòng ban,

2.1.3.10 Phòng nhân sự:

Quản lý sắp xếp và điều chuyển nhân sự sao cho hợp lý

Quản lý hồ sơ của cán bộ nhân viên

Tiếp nhận và chọn lọc hồ sơ xin việc

Tham mưu cho lãnh đạo về xét tuyển và đề bạt cán bộ

Đảm bảo tiền lương và quyền lợi của nhân viên

2.1.3.11 Phòng tin học

Thực hiện quản lý hệ thống tin học của toàn ngân hàng, đồng thời chịu tráchnhiệm cung cấp các phần mềm phục vụ cho công tác quản lý và kinh doanhtrong ngân hàng

Tiến hành xử lý và khắc phục các sự cố máy tính, đảm bảo hệ thống luôn làmviệc hiệu quả, góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng

Các phòng trên đều có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với nhau đểthực hiện tốt các hoạt động của ngân hàng Cơ cấu tổ chức cảu các phòng banngày các được cải tiến để phục vụ tốt hơn cho nhiệm vụ của một ngân hàng đanăng, hiện đại và ngày càng có nhiều sản phẩm mới, đáp ứng được các nhu cầucủa khách hàng.

2.1.4 Tình hình hoạt động của SCB chi nhánh tại Hà Nội

Cùng trong làn sóng phát triển của tập đoànSCB, chi nhánh SCB tại HàNội cũng có những bước phát triển đáng kể Với việc mở rộng kinh doanh, tậpđoànSCB đã tăng vốn đầu tư ở Việt Nam lên 30 triệu USD Đặc biệt, năm2005,SCB đã trở thành định chế tài chính nước ngoài đầu tiên mua 8,56% cổphần của NHTM Cổ phần Á châu (ACB), mở đầu cho làn sóng các ngân hàngngoại đầu tư vào các ngân hàng Việt Nam Sự phát triển của SCB chi nhánh HàNội được thể hiện cụ thể trên từng lĩnh vực

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn.

Trong năm 2006 hoạt động huy động vốn được SCB đặc biệt quan tâm

Do đó trong năm qua,các hoạt động huy động vốn không chỉ giới hạn ở cáccông ty, các tổ chức lớn màSCB chủ trương huy động vốn từ mọi nguồn, mọiđối tượng khách hàng

Là một ngân hàng nước ngoài, lại là ngân hàng bán buôn nên khách hàngcủaSCB là cá nhân người Việt Nam rất ít, chủ yếu các cá nhân là người nướcngoài, đang sinh sống và làm việc tại các tổ chức, các cơ quan có mở tài khoảntại SCB, nên thựctế, việc huy động vốn từ dân cư của SCB là khá khiêm tốn.Tuy nhiên, việc huy động vốn từ các tổ chức, các công ty lớn của SCB là rấtlớn Kết quả đến hết năm 2006 tổng nguồn vốn huy động đạt trên 8943 tỷ đồngvượt kế hoạch 21%, và tăng gần 3000 tỷ đồng so với năm 2005

Chi nhánh SCB đã đạt được mức tăng trưởng cao trong bối cảnh hầu hếtcác NHTM đều tăng lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn Có thể nói, sự tăngtrưởng lớn về nguồn vốn không hỉ là kết quả cảu phong cách phục vụ văn minh,

lịch sự, tận tình, chu đáo mà còn khẳng định về uy tín và vị thể của chi nhánhtrên thương trường.

2.1.4.2 Hoạt động tín dụng

Công tác cho vay vốn

SCB đã chủ trương thực hiện kế hoạch phát triển nghiệp vụ cho vay và bảolãnh với khách hàng có sức cạnh tranh lớn, tăng cường kiểm tra giám sát kháchhàng, chủ động thâm nhập thị trường cho vay Trong năm 2006, hoạt động tíndụng cuả Standard tuy không phát triển nóng bằng cách nới lỏng điều kiện tíndụng nhưng nhờ có sự nỗ lực tiếp thị khách hàng của các đơn vị, nên tốc độphát triển tín dụng vẫn đạt mức tăng khá, cao gấp gần 2 lần mức tăng trưởng tíndụng chung của toàn ngành ngân hàng năm 2006

Doanh số cho vay toàn hệ thống năm 2006 đạt 5207 tỷ đồng, tăng 2115 tỷđồng( tương đương tăng 67%) so với năm 2005

Bảng 1: Tình hình công tác cho vay vốn năm 2006

TỷtrọngTổng số tiền cho vay 3.092.053 100% 4.598.203 100% 149%Trong đó

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006

Công tác thu hồi nợ đọng

Dư nợ tín dụng toàn hệ thống tính đến 31/12/2006 đạt 3592 tỷ đồng, vượt9% so với kế hoạch, tăng gần 1459 tỷ đồng ( tương đương tăng 68%) so vớinăm 2005

Tỷ lệ nợ của SCB chỉ ở mức 0.6% tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợxấu chung của ngành ngân hàng Việt Nam

Bảng 2: Tình hình công tác thu hồi nợ đọng năm 2006

TỷtrọngTổng dư nợ các loại 2.538.976 100% 3.592.801 100% 142%Trong đó

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006

2.1.4.3 Hoạt động thanh toán và kinh doanh đối ngoại

Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại SCB bao gồm các nghiệp vụ giao ngay, kỳhạn, hoán đổi trong năm 2006 tổng doanh số mua ngoại tệ là 543 triệu USD( tăng 105 triệu USD so với năm trước), doanh số bán là 498 triệu USD( tăng 75triệu USD so với năm trước)

Doanh số mua kỳ phiếu, trái phiếu năm 2006 là 3315 tỷ đồng- tăng 1098 tỷđồng so với 2005; giá trị kỳ phiếu, trái phiếu đến hạn thanh toán là 905 tỷ đồng,

số dư chứng từ có giá đến cuối năm còn là 3196 tỷ đồng tăng 1024 tỷ đồng so

với năm trước Tổng số tiền góp vốn mua cổ phần tính đến ngày 31/12/2006 là

19853 tỷ đồng, thu nhập từ tiền cổ tức năm 2006 từ hoạt động trên là 3725 tỷđồng hoạt động thanh toán quốc tế năm 2006 có xu hướng tăng trưởng tốt:

- Doanh số mở L/C nhập khẩu đạt 55 triệu USD, tăng 14 triệu USD so với nămtrước

- Doanh số thông báo L/C xuất đạt 13 triệu USD Số bộ chứng từ chiết khấuqua SCB là 81 bộ, trị giá 4.2 triệu USD

- Chuyển tiền thanh toán quốc tế toàn hệ thống khoảng 500 triệu USD năm

2006, trung bình một ngày, thanh toán quốc tế qua SCB đạt khoảng hơn 1.5triệu USD

Hoạt động thanh toán trong nước

Chuyển tiền trong nước : Doanh số chuyển tiền toàn hệ thống đạt 38.925 tỷđồng tăng 7236 tỷ đồng so với năm 2005 và tăng 45% kế hoạch năm Phí dịch

vụ chuyển tiền trên toàn hệ thống thu được 7.92 tỷ đồng, tăng gấp 1.5 lần so vớinăm 2005, tăng 46% kế hoạch năm

2.2 Thực trạng về rủi ro thanh toán quốc tế tại SCB

2.2.1 Tình hình hoạt động thanh toán quốc tế

2.2.1.1 Doanh số hoạt động:

Sau khi thành lập được hơn một năm, năm 1995, SCB bắt đầu thực hiệnnghiệp vụ thanh toán quốc tế Cùng với sự đầu tư vào hệ thống kỹ thuật cũngnhư không ngừng nâng cao nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, SCB ngày càngtạo được lòng tin và ấn tượng tốt cho khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanhtoán quốc tế, một lĩnh vực khá phức tạp và nhiều rủi ro Thêm vào đó, SCB còn

có thế mạnh là có hệ thống SCB trên khắp thế giới nên SCB đã có những thuậnlợi nhất định trong thanh toán quốc tế Chính vì vậy, theo thời gian, hoạt độngthanh toán quốc tế của SCB ngày càng được mở rộng, các phương thức thanhtoán ngày càng đa dạng hơn, mạng lưới ngân hàng đại lý ở nước ngoài ngàycàng tăng