THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TDNH ĐỐI VỚI DNNN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO VIỆT NAM

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TDNH ĐỐI VỚI DNNN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO VIỆT NAM I KHÁI QUÁT VỀ SGD NHNO Mặc dù NHNo thức đời từ năm 1988 theo định số 53/HĐBT việc xây dụng hệ thống Ngân hàng hai cấp phải đến tháng 5/1999 SGD thành lập theo định số 232/QĐ/HĐBT-02 Trong chế tổ chức máy NHNo, SGD đơn vị hạch toán phụ thuộc loại Với cố gắng lãnh đạo Sở tập thể cán công nhân viên , quan tâm Hội đồng quản trị , Ban điều hành ban nghành nghiệp vụ Trung tâm điều hành, Sở đảm nhiệm chức Sở đầu mối toàn nghành Cơ cấu tổ chức máy SGD NHNo Theo quy chế tổ chức hoạt động SGD NHNo, Giám đốc người điều hành trực tiếp hoạt động Sở.Giám đốc giúp đỡ phó giám đốc , có Phó giám đốc thường trực Dưới ban giám đốc, Sở có phịng ban chức Cơ cấu tổ chức máy Sở thể sơ đồ sau: Kết hoạt động kinh doanh: 1* Hoạt động huy động vốn: Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn nội tệ 1999 564 62,6 2000 1623 758 (%) 187,8 1110,9 Nguồn vốn ngoại tệ(nghìn $) Nguồn vốn khơng kỳ hạn 35748 146,82 58633 372 66,8 153,4 Nguồn vốn kỳ hạn12 tháng 246,4 587 122 Vay tổ chức tín dụng 2000/199 300 (Nguồn: Kết kinh doanh SGD NHNo VN năm 2000) Do Sở Giao Dịch nhận tiền gửi nội tệ từ tháng 10/1998 thực huy động tiết kiệm nội tệ nên nguồn vốn nội tệ năm 1999 chiếm tỷ lệ không đáng kể cho thấy lỗ lực lớn Sở Giao Dịch Năm 2000, nguồn vốn nội tệ tăng lên mạnh từ 11% năm 1999 lên 65,1% năm 2000 Đó kết việc triển khai hình thức huy động vốn đa dạng nhằm khai thác tối đa nguồn vốn huy động : kỳ phiếu năm , nhận vốn tổ chức tài tín dụng, tham gia giao dịch thị trường liên hàng Trong công tác huy động vốn, Sở cố gắng theo dõi sát diễn biến lãi suất thị trường, địa bàn để có điều chỉnh kịp thời tạo chế lãi suất linh hoạt, để khuyến khích khách hàng gửi tiền có kỳ hạn với số lượng lớn, tăng trưởng nguồn vốn Sở có chế lãi suất cho nguồn vốn cá biệt phù hợp với mức vốn thời hạn gửi Tiền gửi dân cư chủ yếu kiết kiệm ngoại tệ, chiếm tỷ trọng 93,49% Ngân hàng tiếp cận tạo quan hệ tiền gửi với số khách hàng Trường ĐH dân lập Đông đô, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bước đầu đạt kết tốt 2* Hoạt động cho vay: Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 1999 1.Doanh số cho vay 223 2.Doanh số thu nợ 230 -Doanh số nợ hạn 21,4 3.Dư nợ đến 31/12 183 -Dư nợ cho vay nội tệ 66 4.Nợ hạn đến31/12 39,7 Năm 2000 2000/1999(%) 405 81,6 321 40 4,1 236 29 8,494 -18 (Nguồn:Báo cáo kết kinh doanh năm 2000 SGD NHNo VN) Nhìn chung cơng tác tín dụng có bước chuyển biến tích cực thể doanh số cho vay tăng tính an tồn, , không phát sinh nợ hạn khoản vay năm 2000 Đã thu hút khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tương đối ổn định tình hình tài lành mạch là: Tổng cơng ty Xây dụng cơng nghiệp, Công ty may xuất Công ty vật tư ngân hàng.Trong cơng tác, việc phân tích tài doanh nghiệp, phân loại khách hàng làm sở áp dụng chế ưu đãi khách hàng Sở Giao Dịch đặc biệt quan tâm Tuy nhiên, khách hàng Sở Giao Dịch phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ , chất lượng không đồng đều, hoạt động chủ yếu lĩnh vực kinh doanh thương mại nên chưa thể tăng trưởng dư nợ ổn định, vững chắc.Cộng thêm Sở chưa cho vay hộ gia đình cá nhân Năm 1999 , nợ hạn cao (39,7 tỷ đồng) , chiếm tỷ trọng 21,72% tổng dư nợ ( giảm 1,22% so với năm 1998) chủ yếu nợ hạn khoản vay ngoại tệ từ năm 1998 trở trước Các khoản cho vay năm 1999 phát sinh dư nợ là7,7 tỷ đồng thu năm lại nợ hạn đến 31/12/1999 0,3 tỷ đồng.Cho vay nội tệ không phát sinh nợ hạn Đến năm 2000, nợ hạn giảm đáng kể tiềm ẩn phát sinh nợ hạn số khách hàng gặp khó khăn tài Cơng ty 89 Bộ quốc phịng, Xí nghiệp đường dây trạm Có thể nói , việc xử lý tín dụng có kết đáng khích lệ có bước cụ thể thích hợp: Sở thường xuyên phối hợp tranh thủ giúp đỡ Viện kiểm soát nhân dân Thành phố Hải phịng Trong năm 2000 cơng tác thu 4,1 tỷ đồng( thu cho Sở 3,2 tỷ đồng) Bên cạnh đó, Sở ln kiên trì khẩn trương bàn giao nợ chi nhánh , bàn giao nợ ngoại tệ dứt điểm chi nhánh Hải phòng số tiền 2,878,439 USD ( tương đương với 40,914 triệu đồng ) Sở tiếp tục bàn giao nốt số dư nợ ngoại tệ công ty Việt Hà công ty GENTRADIMEX chi nhánh quản lý, đôn đốc 1* Các hoạt động khác: - Kinh doanh ngoại tệ: Khi thành lập kinh doanh đồng nội tệ, đây, 3/1999 Sở bắt đầu kinh doanh ngoại tệ Tuy năm gần Sở đạt kết định, đáp ứng vai trò sở đầu mối Cụ thể năm 2000 , doanh số mua đạt: 459,2 triệu USD , doanh số bán đạt : 487,2 triệu USD - Hoạt động quản lý kinh doanh tài khoản vốn: Từ tháng 4/1999, Sở giao nhiệm vụ quản lý tài khoản vốn toàn hệ thống Tận dụng tiền nhàn rỗi sau đảm bảo nhu cầu toán, điều chuyển Ngân hàng ngồi nước có chênh lệch lãi suất để hưởng lợi nhuận Kết đạt năm 1999 2000 sau: Năm 1999,tiền gửi kỳ hạn ngoại tệ : thực 200 giao dịch ( doanh số 1.7 tỷ USD), số dư bình quân 50 triệu USD, thu chênh lệch lãi 187.000USD Tiền gửi nội tệ : thực hiện167 giao dịch, số dư bình quân từ 200-250 tỷ đồng, chênh lệch lãi suất 3,3tỷ đồng Trong năm 2000, tiền gửi ngoại tệ: số đạt tương ứng là: 314 ; 100 ; 250.000 Tiền gửi nội tệ: số đạt tương ứng là: 237 ; 300 ; 7,7 - Hoạt động toán quốc tế: Hoạt động toán quốc tế năm 1999 tăng 53,45% so với năm 1998 sang năm 2000 hoạt động không tăng mà cịn giảm Cụ thể là: năm 1999 tốn hành nhập là: 163,5 triệu USD, toán hàng xuất :76 triệu USD, toán kiều hối là: 3,5 triệu USD.Sang năm 2000 số tương đương : 28,891 ; 164,171; 4,342 - Hoạt động đại lý SWIFT Đế cuối năm 1999 Sở có quan hệ đại lý với 600 Ngân hàng 72 nước giới ( tăng so với năm 1998 15 Ngân hàng) Trong năm 1999 Sở triển khai mạng SWIFT cho10 chi nhánh, năm 2000 Sở triển khai mạng SWIFT tiếp cho 11 chi nhánh , đưa tổng số chi nhánh tham gia mạng SWIFT lên 46 chi nhánh Năm 1999 Sở thực chuyển 31382 điện giao dịch cho tồn hệ thống 16802 điện giao dịch hệ thống 14580 điện giao dịch Ngân hàng đại lý tới chi nhánh Đến năm 2000 số tương ứng là: 51497 ; 25374 ; 26105 II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO Trong phần xem sét tổng thể mặt hoạt động kinh doanh SGD Trong phần này, sâu hoạt động tín dụng DNNN , nhóm khách hàng chủ yếu Sở Tình hình tín dụng DNNN thời gian gần đây: a Về dư nợ tín dụng Biểu 1: Tình hình dư nợ tín dụng DNNN thời gian gần Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nợ dư 1999 TĐ 183 % 100 2000 TĐ 236 2000/1999 % +/_ % 100 53 29 -DNNN -DN NQD 161,406 21,594 82,2 220,188 11,8 15,812 93,3 6,7 58,8 -5,5 36,4 -25,4 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh SGD NHNo năm 2000) Quan sát biểu ta thấy: Tổng dư nợ năm 2000 tăng nhiều so với năm 1999 (tăng 29%) Đạt kết số nguyên nhân sau: 2* Tình hình kinh tế đất nước năm 2000 có chuyển biến tích cực so với năm 1999 Tổng sản phẩm nước (GDP) tăng 6,7%, giá thị trường ổn định, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển từ làm tăng nhu cầu vay vốn tổ chức cá nhân.Bên cạnh sau lần liên tục giảm lãi suất để kích cầu tín dụng Từ 2/8/2000 lãi suất 0,75% tháng với biên độ 0,3% cho vay ngắn hạn 0,5% cho vay trung, dài hạn VNĐ Việc đưa tỷ lệ lãi suất cho vay nhân tố góp phần làm cho thị trường tín dụng nóng dần lên 3* Do Sở Giao Dịch đời muộn, gây khó khăn cho Sở thiết lập mối quan hệ với khách hàng mới, họ khách hàng Ngân hàng khác Năm 1999, số lượng khách hàng Sở không nhiều, quy mô hoạt động, lực sản xuất kinh doanh, lực tài khơng dẫn đến dư nợ tín dụng thấp, chưa tương sứng với tiềm Sở Đến năm 2000, Sở có nhiều cố gắng cơng tác tiếp thị, có chế lãi suất ưu đãi, phí dịch vụ, làm tăng khả cạnh tranh, xây dụng chiến lược mở rộng thị trường khách hàng Trong năm , ngồi việc củng cố , trì phát triển mối quan hệ với doanh nghiệp, Sở cịn thu hút khách hàng có lực sản xuất kinh doanh, lực tài ổn định, nên cơng tác tín dụng vừa đạt tăng trưởng số lượng vừa đảm bảo hiệu 4* Sở tranh thủ đạo giúp đỡ Trung tâm điều hành, chủ động phát huy vai trị, chức trình trung tâm điều hành tham gia đồng tài trợ, việc sử lý nợ Mía đường, Sở đề suất NHNo Bộ ban nghành, Chính phủ giải khó khăn khoản nợ cho Cơng ty Mía đường I vay vốn liên doanh với 4620 ngìn USD(Trong chuyển nợ hạn 2460 ngìn USD) Đến 31/12/2000 ,NHNo có cơng văn cho phép kéo dài hạn nợ, phục hồi dư nợ hạn vào hạn, làm dư nợ năm 2000 tăng lượng đáng kể (53 tỷ đồng) Trong tổng dư nợ dư nợ DNNN chiếm tỷ trọng lớn nhiều tăng nhiều so với năm 1999 Cụ thể: năm 1999 ,dư nợ DNNN chiếm 88,2% chiếm 93,3% năm 2000 Trong đó, DN NQD chiếm tỷ trọng nhỏ.Sở dĩ có chênh lệch lớn số nguyên nhân sau: 5* DNNN khách hàng ưu SGD NHNo mà tất Ngân hàng khác Đến 31/12/1999, Sở có quan hệ với 36 đơn vị, 26 đơn vị DNNN ,7 Công ty trách nhiệm hữu hạn,3 Công ty tư nhân Năm 2000, Sở dừng cấp tín dụng cho số doanh nghiệp tư nhân để thu hồi số nợ hạn lâu ngày Công ty TNHH Phương Đông, Doanh nghiệp tư nhân Đức Phương, Rồi chuyển dư nợ cho vay hạn DN NQD Hải Phịng : Cơng ty Hoa Mĩ, Công ty Hải Tiến, để tập trung vào DNNN 6* Trong năm 2000, Sở có quan hệ thêm khách hàng DNNN (trong có tổng cơng ty 91) Điều chứng tỏ xu hướng Sở, tập trung vào nhóm khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, khả tài tương đối lành mạnh Và tâm lý Nhà nước đứng sau lưng DNNN, cán tín dụng khơng muốn cho vay thành phần kinh tế quốc doanh nhiều rủi ro Nhưng DNNN b Doanh số cho vay thu nợ: Biểu 4: Doanh số cho vay, thu nợ DNNN Sở Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 1999 2000 211,6 398 213,7 341,2 2000/1999(+/_ 2000/1999(% ) ) 186,4 100,5 88,1 47 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2000 SGD NHNoVN) Nhìn biểu 4, ta thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ năm 2000 tăng nhiều so với năm 1999 Cụ thể : doanh số cho vay năm 2000 tăng 88,1% so với năm 1999 (số tuyệt đối tăng 186,4 tỷ đồng), doanh số thu nợ tăng theo, tăng 47% so với năm 1999 (số tuyệt đối tăng 100,5 tỷ đồng) Để hiểu rõ ta xem biểu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn DNNN đây: Biểu 5: Doanh số cho vay,thu nợ DNNN theo nghành kinh tế Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay -Nông nghiệp -Công nghiệp -TM, Dịch vụ 2.Doanh số thu nợ -Nông nghiệp -Công nghiệp -TM, Dịch vụ Năm 1999 TĐối % 211,6 100 35,8 17 47 22,2 128,8 60,8 213,7 100 55,5 26 37,9 17,7 120,3 56,3 Năm 2000 2000/1999 TĐối % +/_ % 398 100 186,4 88,1 180,2 45,3 144,4 400 68,7 17,3 21,7 46,2 149,1 37,4 21,7 29 314,2 100 100,5 47 139 44,2 83,5 150 43,6 13,9 5,7 15 131,6 41,9 11,3 9,4 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2000 SGD NHNo VN) Căn vào biểu ta thấy,Năm 1999,Sở chủ yếu cho vay thương mại dịch vụ (chiếm 60,8%) sau cơng nghiệp(chiếm 22,2%) cuối nơng nghiệp(17%).Điều khác hẳn với xu hướng tồn hệ thống NHNo nói chung hoạt động chuyên sâu lĩnh vực nơng nghiệp, góp phần phát triển nơng thơn Sở dĩ có kết số nguyên nhân sau: 7* Sở nằm trung tâm thành phố, khơng giống Chi nhánh Thanh Trì hay Chi nhánh NHNo Hà nội, nên khách hàng chủ yếu Sở hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương mại - dịch vụ 8* Mặc dù Ban giám đốc có chủ trương tăng tỷ lệ cho vay lĩnh vực nông nghiệp đội ngũ cán Sở có hạn, lại tập trung làm nhiệm vụ Sở đầu mối mua bán ngoại tệ theo lệnh Tổng giám đốc NHNo nên chưa thực tốt Nhưng tương lai tỷ trọng cho vay nghành nông nghiệp chắn tăng lên để giảm bớt rủi ro vừa thực tốt xu hướng toàn hệ thống Đến năm 2000, tỷ trọng cho vay nông nghiệp tăng đạt 45,3% doanh số cho vay tỷ lệ cao nghành Đây kết cố gắng Ban lãnh đạo, cán công nhân viên, thực tốt chủ chương chung tồn hệ thống Tuy chưa có nhiều khách hàng lĩnh vực nông nghiệp lại mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng sịng phẳng, tín nhiệm cho vay với lãi suất thấp lãi suất trần, tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh Điển hình Cơng ty vật tư tổng hợp Hà Anh, doanh số cho vay năm1999 32 tỷ đồng, đến năm 2000 180 tỷ đồng Mặc dù thiên tai sảy dồn dập phạm vi nước, giá nhiều loại nông sản giảm đứng mức thấp làm cho thu nhập, đời sống nông dân bị ảnh hưởng Tuy nhiên, sản xuất nông nghiệp tăng trưởng khá, sản lượng lương thực quy thóc đạt 35,7 triệu tấn, cao từ trước đến Chính Cơng ty Hà Anh Cơng ty PROSIMEX chuyên kinh doanh phân bón đứng vững, góp phần gia tăng doanh số cho vay Sở Giao Dịch Biểu 3: Doanh số cho vay,thu nợ DNNN theo thời hạn Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Ngắn hạn Trung,dài Năm 2000 Ngắn hạn Trung,dài hạn hạn TĐơí % TĐối % TĐối % TĐối % DS cho 208,3 100 12,3 100 386,7 100 18,4 100 vay -DNNN 197,3 94,7 -DNNQD 11 5,3 2.DS thu 228,6 100 12,3 640 100 380,1 98,3 6,6 1,7 100 320,3 100 nợ -DNNN 640 100 313,8 213,1 93,2 98 17,9 0,5 95,6 4,4 100 0 -DNNQD 15,5 6,8 0 6,5 0 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2000 SGD NHNo VN) Nhìn biểu ta thấy: Sở chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm phần nhỏ, đối tượng vay chủ yếu DNNN.Tình trạng ngun nhân sau: 9* So với tín dụng trung dài hạn, cho vay ngắn hạn có tỷ lệ sinh lời thấp có tính khoản cao, rủi ro hơn.Doanh số cho vay ngắn hạn lớn tăng qua năm chứng tỏ DNNN thiết vốn lưu động nghiêm trọng, Công văn số 417/CV-NHNN14 ngày 31/5/1997 Thống Đốc NHNN cho phép DNNN vay không cần chấp mà cần vào phương án kinh doanh khả thi Đây nguyên nhân khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn tăng phương án kinh doanh ngắn hạn thường bị ảnh hưởng lạm phát, lãi suất, biến động kinh tế nên khả thi phương án kinh doanh dài hạn Sau nghị định 178 đời ngày 29/12/1999 DNNN khơng cịn ưu đãi Ngân hàng trao quyền tự quyết, với DNNN có quan hệ thường xuyên, vay trả sịng phẳng việc cho vay ngắn hạn tiến hành chưa có Nghị định 10* Hiện nay, khoa học kỹ thuật ngày phát triển nên hầu hết Ngân hàng áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh, từ lãi suất trở thành công cụ cạnh tranh Ngân hành thương mại Chất lượng phục vụ cần thay đổi nhỏ lãi suất biến Ngân hàng trở nên có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác Do vậy, vay ngắn hạn cách thức linh hoạt chống lại thay đổi liên tục lãi suất 11* Thị trường tiền tệ chưa phát triển nguyên nhân làm tăng doanh số cho vay ngắn hạn Như ta biết, thị trường tiền tệ nơi mua bán giấy tờ có giá ngắn hạn chủ yếu thương phiếu Nếu thị trường tiền tệ phát triển , DNNN huy động vốn phát hành thương phiếu với chi phí nhỏ lãi suất Ngân hành Hiện nay, pháp lệnh thương phiếu ban hành, thị trường thương phiếu mẻ DNNN Vì vậy, Ngân hàng nơi cung cấp nguồn vốn ngắn hạn Trong cấu vốn Sở vốn ngắn hạn năm 2000 chiếm tỷ trọng lớn(64%), xét theo quy định, Ngân hàng dùng không 25% vốn ngắn hạn để đầu tư vào dài hạn Sở chưa đạt đến, doanh số cho vay trung dài hạn năm 2000 đạt 18 tỷ đồng, nguyên nhân thiếu dự án khả thi Sở tham gia đồng tài trợ dự án đường ống dẫn khí Nam Côn Sơn chưa giải ngân Trong tương lai Sở tham gia đồng tài trợ cho dự án Nhà máy thuỷ điện Quảng Ninh doanh số cho vay trung dài hạn tăng lên Đánh giá hiệu tín dụng DNNN Hiện nay, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cấu tài sản Ngân hàng thương mại đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng Nhưng mặt khác, vấn đề nợ hạn bất lợi lớn Ngân hàng Đồng vốn không thu hồi theo kế hoạch, làm cho khoản Ngân hàng bị đe doạ Do vậy, xem sét, đánh giá hoạt động Ngân hàng nào, phải ý đến tình hình nợ hạn lãi chưa thu a Tình hình nợ hạn Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tổng dư nợ Biểu 4: Tình hình nợ hạn theo thành phân kinh tế Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Nợ hạn -DNNN Năm 1999 Năm 2000 TĐối % TĐối % 39,7 100 8,5 100 27,7 62,2 8,3 97,6 2000/1999 +/_ % 31,2 78,6 19,4 70 -DN NQD Tỷ lệ NQH 15 21,7 37,8 0,2 3,6 2,4 14,8 18,1 99,3 83,4 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2000 SGD NHNo VN) Nhìn biểu 4, ta thấy: Nợ hạn giảm mạnh DNNN DN NQD , chủ yếu DNNN Cụ thể: năm 2000 nợ hạn giảm 31,2 tỷ (giảm 78,6%) so với năm 1999 (39,7 tỷ đồng) Trong DNNN giảm lại 8,3 tỷ đồng (giảm 70%) so với năm 1999 (21,7 tỷ đồng) Đạt kết Sở tích cực xử lý nợ hạn vay ngoại tệ địa bàn Hải Phịng, có nhiều biện pháp tích cực bước cụ thể: 12* Tranh thủ tốt phối hợp giúp đỡ Viện kiểm sốt Hải Phịng nên thu 4,1 tỷ đồng ( thu cho Sở 3,2 tỷ đồng ) Đây kết bước đầu thơng qua rút kinh nghiệm tạo tiền đề xử lý bước có hiệu 13* Tích cực bàn giao dư nợ cho vay ngoại tệ trước chi nhánh quản lý theo dõi Trong năm dứt điểm chuyển nợ chi nhánh Hải Phòng số tiền 2,8 triệu USD ( tương đương 4,1 tỷ đồng) 14* Tích cực chủ động phối hợp với Tổng công ty Mía đường I đề suất giải khó khăn khoản vay Tổng công ty Được NHNo VN cho phép kéo dài hạn nợ, phục hồi dư nợ, chuyển nợ hạn vào hạn tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp giảm nợ hạn Sở Giao Dịch 15* Hoàn thiện hồ sơ giải xử lý rủi ro đợt năm 2000 số tiền 996.418 USD (tương đương 14,5 tỷ đồng) Biểu5: Cơ cấu nợ hạn DNNN theo thành phần kinh tế,thời hạn Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Nợ hạn Năm 1999 Năm 2000 2000/1999 TĐối % TĐối % TĐối % 27,4 100 8,3 100 16,4 66,4 1.Theo nghành kinh tế -Nông nghiệp -Công nghiệp -TM,DV Thời hạn -Ngắn hạn -Trung,dài hạn 0 18,1 73,2 6,6 26,8 7,7 0,6 92,8 7,2 10,4 57,5 90,9 6,7 27,1 18 72,9 6,8 1,5 82 18 0,1 16,5 1,5 91,7 ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2000 SGD NHNo VN) Nhìn biểu ta thấy, nợ hạn DNNN chủ yếu tập trung vào nghành công nghiệp thương mại - dịch vụ, cơng nghiệp chiếm 73,2% thương mại -dịch vụ chiếm 26,9% Trong , nghành nơng nghiệp lại khơng phát sinh nợ hạn Một số Công ty dư nợ đến ngày 31/12/2000 nợ hạn công ty 89 (dư nợ nợ hạn 6,8 tỷ đồng), công ty gốm Hữu Hưng (dư nợ nợ hạn tỷ đồng) Như vậy, chứng tỏ Sở Giao Dịch cần rà sốt lại trình độ cán tín dụng lĩnh vực công nghiệp Một hạn chế khách quan Nghành cơng nghiệp nước ta khó cạnh tranh với sản phẩm nước giá thấp chất lượng lại Từ sản phẩm nước ta làm không bán được, vốn đầu tư không thu hồi để trả Ngân hàng hạn làm tăng nợ hạn Xét cấu nợ hạn DNNN theo thời hạn, cho vay ngắn hạn có nợ hạn lớn cho vay dài hạn Trong năm 1999,2000 Sở không cho vay trung dài hạn dự án cho vay dài hạn với Công ty xây lắp đường dây trạm, Tổng cơng ty Mía đường I khơng phát sinh nợ q hạn.Vì hiểu nợ hạn dự án từ năm 1998 trở trước Nợ hạn DNNN lĩnh vực nơng nghiệp khơng có hoạc khơng đáng kể giải thích sau: Nợ lĩnh vực chủ yếu nợ ngắn hạn nên hầu hết thu hết nợ Hơn nữa, lĩnh vực nông nghiệp lĩnh vực mà hệ thống NHNoVN nói chung Sở Giao Dịch nói riêng quan tâm Họ có kinh nghiệm thẩm định nắm rõ đặc điểm sản xuất, quy trình nơng nghiệp có hiệu tránh tình trạng xác định thời hạn thu nợ ngắn hoạc dài khơng có lợi cho Ngân hàng b Hiệu suất sử dụng vốn Sở Giao Dịch qua năm gần đây: Biểu 6: Hiệu suất sử dụng vốn Sở Giao Dịch qua năm gần Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Nguồn vốn huy động 1999 2000 564 1623 Tổng dư nợ Tổng dư nợ/ Nguồn vốn 183 236 32,4 14,5 ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2000 SGD NHNo VN) Nhìn biểu ta thấy, hiệu suất sử dụng vốn chưa cao lại giảm năm 2000 so với năm 1999 Trong năm 2000, nguồn vốn huy động tăng 187,7% tổng dư nợ tăng 29% so với năm 1999 Điều chứng tỏ công tác cho vay chưa tương xứng với tiềm Sở Nguyên nhân chủ yếu vấn đề khách hàng Sở chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ yếu hoạt động lĩnh vực thương mại - dịch vụ, công nghiệp nên nhu cầu vay vốn không cao Thêm vào đó, năm 2000 Sở định ngừng cấp vốn tín dụng cho nhiều DNNN làm ăn khơng hiệu để tập trung vào thu hồi khoản nợ , cơng tác tìm kiếm khách hàng chưa phát huy hết hiệu Bên cạnh đó, Sở thực việc điều chuyển vốn theo lệnh Trung tâm điều hành, năm doanh số điều chuyển vốn nội tệ 6.258 tỷ đồng ngoại tệ 114 triệu USD Đây số khơng nhỏ c Vịng quay vốn tín dụng: Doanh số thu nợ năm Vịng quay vốn tín dụng = năm Dư nợ bình qn năm Vịng quay vốn tín dụng tiêu đánh giá tần suất sử dụng vốn , Ngân hàng gia tăng nỗ lực thu hồi vốn tức gia tăng tái sử dụng vốn tín dụng Cũng doanh nghiệp, vịng quay vốn nhanh giúp Ngân hàng tái sử dụng vốn vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khác Mặt khác cịn giúp Ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dư án lớn , có lãi suất cao Vịng quay vốn tín dụng cịn thể việc đáp ứng nhu cầu khách hàng giải hợp lý lợi ích: Nhà nước- Ngân hàng-khách hàng Biểu 7: Vịng quay vốn tín dụng Sở Giao Dịch Đơn vị tính: Lần Năm Số vịng 1999 1,37 2000 1,89 Nhìn biểu ta thấy, số vịng quay tìn dụng Sở năm 2000 tăng so với năm 1999, chứng tở tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng tốt Đây sở để khách hàng thực cam kết hợp đồng tín dụng Thực trạng sử dụng vốn Ngân hàng số DNNN Trong DNNN nay, nguồn vốn vay từ Ngân hàng chiếm phần đáng kể( 50%) tổng số vốn cần cho hoạt động Sau tình hình sử dụng vốn vay số DNNN khách hàng Sở Giao Dịch: 16* Trung tâm quan hệ quốc tế: Đây doanh nghiệp hạch tốn phụ thuộc Tổng cơng ty cơng trình giao thông Bộ GTVT Hoạt động đơn vị có hiệu quả, doanh thu lớn, quan hệ vay trả Sở có tín nhiệm, sịng phẳng Năm 1999, doanh số cho vay doanh nghiệp 18,3 tỷ đồng doanh số thu nợ 18,2 tỷ đồng Doanh số cho vay doanh số thu nợ gần cho thấy khoản cho vay đa số hoàn trả đầy đủ vốn lẫn lãi Đến 31/12/2000, doanh nghiệp không phát sinh nợ hạn 17* Công ty PROSIMEX: công ty hoạt động nghành thương mại - dịch vụ có tỷ suất sinh lời cao nên doanh số cho vay doanh nghiệp lớn đến 31/12/2000 không phát sinh nợ hạn 18* Công ty vật tư tổng hợp Hà Anh: Năm 2000, có hai DNNN kinh doanh vật tư nông nghiệp công ty Hà Anh công ty PROSIMEX có quan hệ vay vốn Sở Cơng ty năm 1999 có doanh số vaylà 32 tỷ, sang năm 2000 có doanh số vay lớn gần 180 tỷ đồng Công ty phần làm dịch chuyển cấu cho vay Sở, doanh số cho vay nghành nông nghiệp tăng đáng kể Đây DNNN khơng có nợ q hạn đến ngày 31/12/2000 Những hạn chế hiệu tín dụng DNNN Bằng hoạt động tín dụng mình, Sở Giao Dịch giúp DNNN tăng khối lượng, giá trị sản xuất kinh doanh mình, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, tăng tích luỹ cho Nhà nước Doanh số hoạt động năm số nghành tăng đáng kể ,làm tăng tổng sản phẩm xã hội Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động tín dụng DNNN Sở Giao Dịch số hạn chế cần khắc phục thời gian tới như: 19* Hình thức tín dụng chưa đa dạng, cấu cho vay chưa hợp lý làm ảnh hưởng lớn đến cơng tác tín dụng , cụ thể công tác cho vay Đây hình thức tiếp thị tìm kiếm khách hàng hạn chế việc tìm kiếm khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài vững mạnh, từ khơng nâng cao hiệu tín dụng 20* Do đời muộn nên Sở cịn khách hàng lớn, cịn khơng doanh nghiệp làm ăn thua nỗ hoạc có khả không trả nợ hạn Sở cần quan tâm công tác thẩm định khách hàng, tiêu tài khách hàng Đặc biệt , Sở cịn thiếu cán tín dụng có trình độ việc thẩm định dự án lĩnh vực cơng nghiệp Vì ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng 21* Cơng tác giám sát kiểm tra khách hàng việc sử dụng vốn vay cịn nhiều hạn chế khiến cịn tình trạng số doanh nghiệp sử dụng vốn vay không mục đích, kết khơng thể hồn trả vốn vay cho Ngân hàng hạn làm ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng Trên phân tích thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng DNNN Sở Giao Dịch NHNo VN Đây tiền đề để nêu lên giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Sở Đó nhiệm vụ chương  ... 25374 ; 26105 II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO Trong phần xem sét tổng thể mặt hoạt động kinh doanh SGD Trong phần này, sâu hoạt động tín dụng DNNN , nhóm khách... tham gia mạng SWIFT lên 46 chi nhánh Năm 1999 Sở thực chuyển 31382 điện giao dịch cho toàn hệ thống 16802 điện giao dịch ngồi hệ thống 14580 điện giao dịch Ngân hàng đại lý tới chi nhánh Đến năm... SGD NHNo VN năm 2000) Do Sở Giao Dịch nhận tiền gửi nội tệ từ tháng 10/1998 thực huy động tiết kiệm nội tệ nên nguồn vốn nội tệ năm 1999 chiếm tỷ lệ không đáng kể cho thấy lỗ lực lớn Sở Giao Dịch