MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN TẠI SGD NH ĐTPTVN

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN TẠI SGD NH ĐTPTVN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA SGD NHĐT&PTVN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN Trong hoạt động kinh doanh, cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp đặt mục tiêu cần đạt tháng, quý, năm để từ đề định hướng hoạt động SGD vậy, Sở đặt định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn DNNN để đạt số mục tiêu:  Nâng cao sức cạnh tranh hiệu kinh doanh tín dụng, tạo vị thế, hình ảnh thương hiệu riêng từ khơng bị lúng túng cạnh tranh quốc tế  Phát triển, triển khai hoàn thiện sản phẩm tín dụng đa dạng, nâng cao chất lượng, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu hợp lý khách hàng, thúc đẩy đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ theo hướng hội nhập  Kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng trung dài hạn DNNN theo hướng bảo đảm hiệu quả, an toàn, chất lượng cho DN SGD  Tạo lập chế thích hợp để động viên nguồn lực nước chính, tranh thủ tối đa nguồn lực ngồi nước; góp phần giải phịng lực sản xuất, phát huy tiềm thành phần kinh tế, đồng thời bảo đảm cho DNNN giữ vững vai trò chủ đạo; giữ vững định hướng xã hội chủ nghĩa, chủ quyền quốc gia; góp phần bảo đảm an tồn hệ thống tài chính, tiền tệ quốc gia, góp phần đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế- xã hội, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân, gắn tăng trưởng với chất lượng tín dụng giới hạn an toàn vốn theo quy định Với mục tiêu đó, SGD có định hướng hoạt động sau: 3.1.1 Giới hạn tín dụng trung dài hạn DNNN Giai đoạn tới Sở có định hướng giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNN (đặc biệt DN xây lắp hiệu quả) tiêu kế hoạch tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tổng dư nợ nhỏ 45%; tiêu kế hoạch dư nợ cho vay DNNN tổng dư nợ nhỏ 60% 3.1.2 Một số lĩnh vực đầu tư chủ yếu Danh mục đầu tư chủ yếu: • Xây lắp dân dụng, công nghiệp đầu tư sở hạ tầng • Bưu chính, viến thơng • Cơng nghiệp khai khống • Chế biến nơng sản thực phẩm, thủy hải sản xuất • Sản xuất, chế biến hàng xuất • Năng lượng, dầu khí • Du lịch • Các khu cơng nghiệp trọng điểm Trong đó: • Tập trung phát triển ngành cơng nghiệp có hàm lượng kỹ thuật cao, gây nhiễm mơi trường, sản xuất hàng hóa có khả thay hàng nhập tiến tới xuất • Phát triển ngành công nghiệp chế biến nông – lâm - thủy hải sản gắn liền với phát triển vùng ngun liệu, chăn ni, trồng rừng • Đầu tư vào số ngành sản phẩm chủ yếu: xi măng, sành sứ, thép, công nghiệp điện tử, sản xuất đồ dân dụng, khu đô thị, chung cư Với NHĐT&PTVN, giới hạn tín dụng cho ngành, sản phẩm là: • Dư nợ tối đa cho ngành dầu khí tổng dư nợ 8% • Dư nợ tối đa cho ngành điện tổng dư nợ 10% • Dư nợ tối đa cho ngành sản xuất xi măng tổng dư nợ 8% • Dư nợ tối đa cho ngành bưu viễn thơng tổng dư nợ 5% • Dư nợ tối đa cho ngành than khoáng sản tổng dư nợ 5% • Các ngành khác, dư nợ tối đa cho ngành tổng dư nợ 3% 3.1.3 Chênh lệch lãi suất bình quân đầu - đầu vào tối thiểu 2%/năm 3.1.4 Sản phẩm tín dụng  Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho ngành nghề, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ mà pháp luật nước ta không cấm  Các sản phẩm tín dụng trung dài hạn cung cấp cho DNNN phải đáp ứng tiêu chí sau: • Đánh giá mức độ rủi ro • Loại hình tín dụng đề xuất phải phù hợp với đặc điểm, nhu cầu loại hinh kinh doanh DN 3.1.5 Một số định hướng quan trọng khác • Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ hạn thấp nữa, tối đa 2% Tiếp tục đẩy mạnh xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ tồn đọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng • Chú trọng kiểm tra giám sát sau giải ngân, đảm bảo sử dụng vốn mục đích vay, hạn chế tối đa rủi ro xảy với khoản vay • Tăng cường cơng tác tiếp thị để mở rộng đa dạng hóa khách hàng, tập trung vào khách hàng DNNN kinh doanh có hiệu • Tăng cường cơng tác thu nợ, giảm bớt cho vay trung dài hạn dự án mới, cấp tín dụng cho dự án có hiệu quả, thời gian thu hồi vốn nhanh • Nâng cao vai trị cơng tác thẩm định với nội dung chủ yếu như: tính khả thi công nghệ, kỹ thuật dự án, sức cạnh tranh sản phẩm, tính khả thi, hiệu tài dự án doanh nghiệp vay vốn để nâng cao chất lượng tín dụng • Khai thác tối đa tài sản đảm bảo khách hàng dư nợ SGD • Thường xuyên việc tính chi phí huy động vốn mặt bình quân, cấu kỳ hạn để có sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo hiệu đặt 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN TẠI SGD NHĐT&PTVN 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng hợp lý  Ln phân tích mơi trường kinh doanh để có chiến lược kinh doanh đắn Một chiến lược kinh doanh đắn giúp cho hoạt động SGD hiệu Chiến lược kinh doanh Sở phải xây dựng sở phân tích yếu tố môi trường kinh doanh để đưa biện pháp phù hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động kinh doanh thời kỳ ngân hàng Môi trường kinh doanh gồm có mơi trường vi mơ môi trường vĩ mô Môi trường vĩ mô gồm nhân tố nằm bên quản lý ngân hàng lại ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến tồn hoạt động ngân hàng, gồm: mơi trường kinh tế, mơi trường trị - xã hội, môi trường pháp luật môi trường luôn thay đổi: văn pháp luật điều chỉnh cho phù hợp với giai đoạn, lãi suất, tỷ giá ln biến động SGD phải ln tổ chức thu thập đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin mơi trường để dự báo biến động chúng, giúp cho ngân hàng có sở để điều chỉnh hoạt động ngân hàng cho phù hợp với thay đổi môi trường Môi trường kinh doanh vi mô bao gồm: yếu tố thuộc nội lực ngân hàng, đơn vị hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng, khách hàng ngân hàng, đối thủ cạnh tranh ngân hàng SGD nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn DNNN khơng có nội lực mạnh khơng coi trọng đối thủ cạnh tranh Do đó, sở phân tích mơi trường vĩ mơ, mơi trường vi mô, SGD phải xây dựng chiến lược kinh doanh bám sát với thay đổi mơi trường đó, có nâng cao chất lượng tín dụng  Xây dựng sách tín dụng phù hợp: Chính sách tín dụng SGD cần xây dựng phù hợp với địa bàn, ngành như: Chính sách tín dụng vùng kinh tế động lực, trọng điểm, ngành then chốt; sách tín dụng phục vụ phát triển kinh tế miền núi Tây nguyên; sách tín dụng đầu tư phục vụ chương trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn sách tín dụng lại nên tập trung trọng vào đặc điểm ngành, vùng mà xây dựng sách lãi suất, sách quy mơ giới hạn tín dụng cho phù hợp Đồng thời, với lĩnh vực, Sở nên soạn thảo hướng dẫn chi tiết quy trình cho vay, phương thức kiểm tra, đánh giá quản lý tín dụng, đề cương đánh giá tồn diện tình hình khách hàng để áp dụng thống bắt buộc tồn hệ thống • Với sách khách hàng:  Tăng cường công tác tiếp thị để mở rộng đa dạng hóa khách hàng ngành, lĩnh vực  Phân loại khách hàng truyền thống quan trọng, khách hàng khác đồng thời có sách ưu đãi khách hàng truyền thống  Ln tổng kết tình hình cho vay doanh nghiệp để có phương thức quản lý tín dụng riêng nhóm đối tượng khách hàng • Với sách sách lãi suất:  Lãi suất tín dụng Ban giám đốc ngân hàng thông qua phải phổ biến đến cán tín dụng, bao gồm có: lãi suất lãi suất bình quân kỳ hạn, ngành lĩnh vực chủ yếu  Có sách lãi suất linh hoạt, cho phép khách hàng lựa chọn hình thức lãi suất • Với sách thời hạn tín dụng kỳ hạn nguồn:  SGD phải dựa kỳ hạn nguồn để định sách kỳ hạn cho vay  Phải tuân thủ theo quy định tỷ lệ chuyển hoán tối đa nguồn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn • Với sách khoản đảm bảo: Cần khai thác tối đa tài sản đảm bảo khách hàng dư nợ SGD cách áp dụng tổng hợp biện pháp sau:  Hoàn thiện việc ký hợp đồng đảm bảo tằng tài sản hình thành từ vốn vay đăng ký giao dịch đảm bảo tất dự án dư nợ  Ký hợp đồng chấp trụ sở, cầm cố dây chuyền thiết bị, máy móc thi cơng tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo tất doanh nghiệp vay vay vốn lưu động  Bước đầu tiến hành cầm cố quyền đòi nợ phát sinh từ khoản phải thu doanh nghiệp vay vốn lưu động 3.2.2.Cải tiến quy trình phân tích tín dụng, khơng ngừng hồn thiện nội dung sổ tay tín dụng  Trong bước quy trình phân tích tín dụng đề cập bước – phân tích trước cấp tín dụng có vai trị quan trọng nhất, định chất lượng phân tích tín dụng Nội dung chủ yếu bước thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan đến khách hàng Với vai trị trên, việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng bước có ý nghĩa vơ quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng từ nâng cao chất lượng tín dụng Để thực điều này, có số giải pháp sau: • Thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: thông tin cần phải đa dạng từ nhiều nguồn, khơng bó hẹp số nguồn Hiện thu thập thông tin từ nguồn, bên cạnh nguồn thông tin từ việc vấn trực tiếp khách hàng hay mua, tìm kiếm thơng tin qua trung gian có số biện pháp khác như:  Áp dụng tiến công nghệ thông tin việc quản lý khách hàng, tiến hành thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thơng tin từ bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng cho lần vay sau  SGD nên tổng kết hoàn thiện cơng cụ, phương pháp phân tích thẩm định dự án, đánh giá thông tin pháp lý doanh nghiệp Hoàn thiện báo cáo phương pháp dự báo dịng tiền mơ hình cảnh báo rủi ro tín dụng, hướng dẫn đánh giá lợi cạnh tranh khách hàng theo mơ hình SWOT, mơ hình porter đưa vào áp dụng bắt buộc phân tích, đánh giá tất dự án khách hàng có dư nợ tín dụng • Chun mơn hóa khâu nhận hồ sơ phân tích:  Khâu hướng dẫn thu nhận hồ sơ nên giao cho vài nhân viên thuộc phận tín dụng đảm trách tùy theo đặc điểm dự án Điều giúp giảm áp lực công việc thủ tục cho cán tín dụng, đồng thời giúp khách hàng lập hồ sơ xác hơn, tránh phải lập nhiều lần, gây thời gian cho khách hàng cán tín dụng  Thành lập phịng chuyên phân tích theo lĩnh vực ngành nghề, hỗ trợ cho cán tín dụng khâu phân tích Hoặc với lĩnh vực nhóm cán chun đảm nhận để phân tích Sau thu nhận hồ sơ cán tín dụng chuyển cho phận cán phân tích theo ngành Cán tín dụng kết hợp với kết phân tích thuộc thẩm quyền với kết phận hay cán phân tích để lập tờ trình phận định Hoạt động chun mơn hóa giúp Sở tiết kiệm chi phí thời gian phân tích, hạn chế rủi ro mang tính chủ quan cán tín dụng, đồng thời giúp cán tín dụng giảm áp lực nặng nhọc công việc phân tích, cịn cán phân tích lại có thêm điều kiện để nghiên cứu kiến thức chuyên ngành phân cơng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng • Tiếp tục đánh giá xếp hạng doanh nghiệp (từng ngành, lĩnh vực) theo điểm số để đưa định tài trợ: Việc đánh giá, xếp loại doanh nghiệp nói chung khó việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp nhà nước theo ngành nghề khó hơn: phải xây dựng hệ thống yếu tố cần phân tích loại doanh nghiệp (doanh nghiệp xây lắp, doanh nghiệp khai thác tài nguyên ), hệ thống thang điểm chuẩn phù hợp, kết điểm định ngân hàng có cho vay hay khơng, mức điểm định mức cho vay, định lãi suất cho vay , việc đòi hỏi cần có thời gian, nhân lực Tuy nhiên làm điều lợi ích đem lại lớn: giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu nợ hạn, tăng lơi nhuận hoạt động tín dụng trung dài hạn tức làm chất lượng tín dụng tăng lên  Trong bước cuối - thu nợ đưa phán tín dụng mới, khách hàng khơng trả nợ Sở cần tìm hiểu thật kỹ nguyên nhân để định mới: thu nợ, phong tỏa bán tài sản chấp, tước đoạt khoản tiền gửi hay tiếp tục tài trợ cho khách hàng với ưu đãi lãi suất, gia hạn nợ Việc quan trọng, vừa mang lại lợi ích cho hoạt động SGD, lại vừa đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội, SGD “cứu vãn” hoạt động doanh nghiệp họ tiếp tục sản xuất, cán doanh nghiệp tiếp tục có việc làm Điều đóng góp giải vấn để xúc xã hội thất nghiệp  Cuối cùng, q trình phân tích tín dụng, cán tín dụng cần phải thực đầy đủ nguyên tắc trình này, phải ý thức bước mắt xích dây truyền mà mắt xích bị hỏng tồn dây truyền khơng hoạt động tốt  Sổ tay tín dụng có ý nghĩa quan trọng: đưa khn khổ sách, ngun tắc hoạt động tín dụng, đồng thời quy định thủ tục, trình tự cho vay nhằm đảm bảo thống hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng vai trị quan trọng mà SGD cần bổ sung, chỉnh sửa sổ tay tín dụng thường xuyên để phù hợp với yêu cầu quản lý điều hành tín dụng 3.2.3 Kiểm tra, giám sát chặt chẽ khâu hoạt động tín dụng Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động phong phú, đa dạng đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm sốt rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng cần phải ln kiểm tra, giám sát khâu hoạt động tín dụng SGD nên thành lập đồn kiểm tra, xây dựng chương trình kiểm tra, thu thập thông tin sử dụng triệt để hữu ích hệ thống máy vi tính để phục vụ công tác kiểm tra Sau bước kiểm tra này, cần thiết phải thực việc kiểm tra, xem xét chất lượng đợt kiểm tra để rút kinh nghiệm cho đợt kiểm tra sau Công việc kiểm tra cần lập kế hoạch, phải lập đề cương kiểm tra (với nội dung chi tiết tóm tắt) Tuy nhiên, SGD nên tiến hành thường xuyên đợt kiểm tra để tránh tình trạng có chuẩn bị sẵn cán tín dụng, công tác kiểm tra đột suất đem lại hiệu cao cho công tác kiểm tra 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội có vai trị quan trọng: phát sai sót mặt nghiệp vụ, kịp thời uốn nắn, chỉnh sửa, góp phần hạn chế rủi ro, đảm bảo kinh doanh an toàn, giữ nghiêm kỷ cương pháp luật, tạo tiền đề để SGD phát triển bền vững Trong thời gian qua, hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội chứng minh tính thiết yếu khơng thể thiếu việc đảm bảo chất lượng tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt cịn khơng tồn cần khắc phục nhanh chóng để nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp cho số mặt tồn là: • Tiếp tục tăng cường cho máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ, bổ nhiệm kiểm tra viên cho chi nhánh Sở, hồn chỉnh mơ hình máy tổ chức thực quy chế tổ chức họat động cho hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội theo luật tổ chức tín dụng • Các văn có quy định, quy trình kiểm tra, kiểm tốn cần tiếp tục hồn thiện, cần phổ biến để kiểm tra viên ý thức nhiệm vụ • Cơng tác cần phải tiến hành cấp, phòng ban, thao tác nghiệp vụ, đồng thời với phải đổi phương thức kiểm tra cách toàn diện, sâu sắc mặt chất mặt lượng • Tiếp tục đạo chi nhánh Sở việc sửa chữa sai sót sau tra, kiểm tra, tránh việc lặp lại thiếu sót, sai lầm • Có cán chun mơn tiến hành kiểm tra, kiểm sốt, tránh tình trạng kiêm nhiệm chức vụ có ý kiến chủ quan đánh giá • Xúc tiến chi nhánh SGD chấp hành tốt thời gian gửi báo cáo hàng tháng, quý năm SGD • Giải triệt để tình trạng: kiểm tra theo vụ việc, nặng kiểm tra chứng từ kế toán, chưa quan tâm sâu kiểm tra mặt hoạt động khác, thụ động kiểm tra theo đạo cấp • Chủ động việc tham mưu cho lãnh đạo cấp việc hoạch định thực thi chiến lược kinh doanh dài hạn • Triển khai giải kịp thời kiến nghị sau kiểm tra, kiểm sốt văn đạo để nhanh chóng khắc phục, giải sai sót 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng  Tiến hành tuyển mộ, tuyển chọn cách cơng khai, bình đẳng Tuyển mộ trình thu hút người xin việc có trình độ từ lược lượng lao động xã hội lực lượng lao động bên tổ chức Có thể sử dụng nhiều cách để có nguồn tuyển mộ phong phú: Thông qua giới thiệu cán SGD; Cử cán phòng nhân tới tuyển mộ trực tiếp trường đại học Tuy nhiên với hai cách có khơng cơng cán tuyển mộ tiến cử người em, họ hàng họ Vì vậy, theo em Sở nên sử dụng phương thức sau để tuyển mộ: • Thu hút nguồn tuyển mộ thơng qua quảng cáo phương tiện thơng tin: báo, tạp chí, trang Wet Sở, tivi Phương pháp cần ý nội dung quảng cáo để người xin việc nhanh chóng liên lạc với SGD • Tuyển mộ thông qua hội chợ việc làm: phương pháp cho phép ứng cử viên nhà tuyển dụng tiếp xúc trực tiếp với nhau, mở rộng khả lựa chọn với quy mô lớn Sau tuyển mộ trình tuyển chọn SGD nên đưa trắc nghiệm để kiểm tra lịch sử làm việc, trình độ người xin việc Hiện nay, nước ta trình hội nhập nên việc nhân viên Sở sử dụng ngôn ngữ giao tiếp quốc tế (Tiếng Anh) quan trọng, nhiên, quan trọng trình độ nghiệp vụ, khả tiếp cận với thông tin, nhanh nhạy việc xử lý thơng tin thu nhận Do thi trắc nghiệm kiến thức, nên đánh hệ số cao cho phần nghiệp vụ, tin học thi tiếng Anh theo quan điểm em nên thiết kế theo cấu trúc thi GMAT  Tiếp tục đa dạng hóa loại hình đào tạo để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Sở Có thể áp dụng loại hình đào tạo như: Đào tạo Hội sở NH ĐT&PTVN; đào tạo trường Đại học, Học viện; Đào tạo, bồi dưỡng nước Đặc biệt, để chuẩn bị cho tiến trình hội nhập, SGD nên quan tâm việc cử cán học nghiệp vụ nước ngồi, có nhiều hình thức: chọn cán học, đào tạo ngắn ngày, dài ngày nước ngồi; gửi nhân viên có trình độ chun mơn ngoại ngữ thực tập dài ngày ngân hàng nước ngoài; chọn cán nghiên cứu sinh, học cao học nước ngoài; cử cán tham quan, khảo sát, học tập kinh nghiệm ngân hàng nước để chuẩn bị cho kế hoạch phát triển tương lai  Tạo điều kiện vật chất, tinh thần động lực nhằm khuyến khích cán Cần tạo điều kiện cho cán đào tạo làm việc Những cán có kết lao động tốt nên chọn tham quan, khảo sát, học tập nước ngoài, khen thưởng trước toàn nhân viên Sở, thăng chức Riêng với cán đào tạo, để chất lượng đào tạo tốt, nên thực thường xun cơng việc: • Tổ chức kiểm tra nghiêm túc khóa học theo định kỳ Có tạo môi trường học tập nghiêm túc cho học viên, tạo nên tính khách quan q trình đào tạo góp phần tạo nên thi đua học tập học viên • Khen thưởng cho học viên có điểm số cao, yếu tố tạo động lực cho người học Lấy kết học tập làm tiêu chuẩn để xét điểm thi đua hàng năm xếp lương kinh doanh  Chấn chỉnh, kỷ luật kịp thời, công minh cán có hành vi trái với quy định, nội quy ngân hàng có hành vi sai trái gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh hình thức nhằm khuyến khích học tập, tạo niềm say mê học tập, tạo kết học tập làm việc tốt Sở giao dịch cần xử phạt nghiêm minh hành vi sai trái Tuy nhiên, tùy mức độ sai trái mà có biện pháp kỷ luật khác Để kỷ luật có hiệu SGD cần tuân thủ theo nguyên tắc: • Phải thông tin đầy đủ kịp thời điều khoản kỷ luật lao động đến cán nhằm khuyến khích ý thức tốt, tự thực giữ gìn kỷ luật cán kỷ luật phịng, ban • Trước tiến hành kỷ luật, cần phải tiến hành điều tra, xác minh vi phạm, mức độ vi phạm hình thức kỷ luật tương ứng quy định thông báo cho cán vi phạm biết 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, đổi nâng cao hiệu DNNN, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, giải tình trạng nợ đọng ngân sách xây dựng cơng trình cho đơn vị thi cơng Kiến nghị cụ thể: • Tiến hành cổ phần hóa đa dạng hóa sở hữu DNNN (kể tổng cơng ty nhà nước, doanh nghiệp có quy mô lớn), thu hẹp tối đa số doanh nghiệp thuộc diện Nhà nước đầu tư 100% vốn, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực then chốt kinh tế như: an ninh, quốc phòng, điện lực • Gắn chặt tiến trình cổ phần hóa đa dạng hóa sở hữu DNNN với thị trường vốn nhằm mục đích khai thác có hiệu nguồn lực xã hội, nâng cao chất lượng hoạt động doanh nghiệp; với đổi chế quản lý doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn • Trong tiến trình xếp lại doanh nghiệp có tượng dư thừa lao động, để giải tình trạng Nhà nước cần điều chỉnh sách lao động dơi dư doanh nghiệp, cần bổ sung quy định tỷ lệ lao động tối đa áp dụng sách lao động dơi dư • Nhằm tạo điều kiện khuyến khích doanh nghiệp huy động vốn từ thành phần kinh tế nước nước để mở rộng hoạt động kinh doanh, đồng thời nhằm mục đích tạo chế linh hoạt hoạt động quản lý đầu tư vốn Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước nên bỏ quy định tỷ lệ cổ phần Nhà nước nắm giữ • Tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp: hồn thiện sách thuế, tiền thuê đất để khuyến khích doanh nghiệp thực cổ phần hóa; đồng thời Nhà nước cần xây dựng hệ thống văn bản, nghị định không mâu thuẫn, chồng chéo • Nhà nước cần ban hành chế tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm can thiệp hành quan Nhà nước doanh nghiệp, Nhà nước bao cấp vốn điều lệ cho DNNN cần nắm giữ 100% vốn, có doanh nghiệp ý thức cố gắng hoạt động, tránh tình trạng ỷ nại vào Nhà nước Thay hỗ trợ trực tiếp, Chính phủ hỗ trợ cách gián tiếp cho doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp đổi cơng nghệ, giảm chi phí đầu vào, nâng cao tính cạnh tranh • Đổi quản lý Nhà nước doanh nghiệp theo hướng: Các loại hình doanh nghiệp nhà nước có sách, chế độ để giám sát theo tiêu tài chính, Nhà nước khơng can thiệp trực tiếp vào hoạt động doanh nghiệp Các tiêu tài chính, hệ thống đánh giá rủi ro qua cơng cụ kiểm tốn, kế tốn cơng khai minh bạch xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế Thống quản lý vốn Nhà nước đầu tư vào doanh nghiệp theo hướng xóa bỏ chia cắt quyền sở hữu doanh nghiệp Bộ, ngành, địa phương Nhà nước giữ vai trò nhà đầu tư vốn thống thông qua tổ chức đầu tư vốn trung gian việc thành lập công ty đầu tư tài Nhà nước để nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp • Tạo môi trường kinh tế ổn định: điều kiện kinh tế phát triển, xã hội ổn định điều kiện tốt cho tín dụng trung dài hạn DNNN phát triển doanh nghiệp có cầu vốn lớn để sản xuất kinh doanh, có khả nợ tốt Thơng qua việc xây dựng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội dài hạn phủ giúp cho chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng ổn định, phù hợp với chiến lược • Chính phủ cần có hỗ trợ triệt để có giải pháp hiệu để ngân hàng thương mại thực việc tái cấu: có ý kiến phản hồi kịp thời kiến nghị, đề xuất ngân hàng thương mại, với khoản nợ tồn đọng cần sử dụng ngân sách nhà nước để chuyển vốn xóa 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước, với vai trị điều hành sách tiền tệ góp phần ổn định kinh tế, có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNNN nói riêng Ngân hàng nhà nước (NHNN) cần có biện pháp, sách:  Trước tiên, NHNN cần tiếp tục hoàn chỉnh văn pháp luật, quy định, tạo thống chúng Bên cạnh việc nghiên cứu, bổ sung quy chế để giải kịp thời, loại bỏ tình trạng doanh nghiệp vay vốn từ nhiều ngân hàng với dự án xin vay  NHNN cần triển khai liệt, bắt tay làm tháo gỡ vướng mắc với ngân hàng thương mại, đồng thời tăng cường quan hệ đối ngoại để tranh thủ trợ giúp có hiệu tổ chức kinh tế quốc tế khu vực  Luôn quản lý chặt chẽ lượng tiền cung ứng cho kinh tế: nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại làm tăng lượng tiền cung ứng, lượng tiền cung ứng tăng làm lãi suất tăng lên, kéo theo loạt vấn đề khó khăn khác Chính NHNN phải quản lý tiêu  Về vấn đề nợ hạn: NHNN cần ban hành thêm số quy định khác mang tính định lượng nợ hạn như: tỷ lệ nợ hạn ròng tối đa mà ngân hàng thương mại phép trì, phương pháp xác định nợ hạn rịng  Giám sát để loại bỏ tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng: để tồn tại, ngân hàng phải hoạt động môi trường cạnh tranh ngày gay gắt mà khơng có sách hợp lý, họ dễ dàng bị thua lỗ, phá sản Chính vậy, ngân hàng thường có sách hoạt động riêng để cạnh tranh với ngân hàng khác Nhiều ngân hàng tăng lãi suất để huy động vốn, giảm lãi suất thấp xuống để thu hút nhiều khách hàng đến vay hơn; có họ cịn chấp nhận lỗ để huy động vốn, cho vay nhiều Đây hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh gây hậu nặng nề cho kinh tế, khủng hoảng kinh tế Chính vậy, thiết phải có điều chỉnh NHNN nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại thông qua quy định cụ thể, biện pháp quản lý chặt chẽ cạnh tranh khơng lành mạnh  Hồn thiện sách lãi suất để hoạt động ngân hàng thương mại tự chủ nữa: Hiện nay, áp dụng sách lãi suất linh hoạt sách lãi suất số tồn khung lãi suất huy động cho vay hệ thống ngân hàng áp dụng cách tương đối cứng nhắc, không thực linh hoạt, điều ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Chính vậy, việc hồn thiện sách lãi suất quan trọng  Tăng cường công tác tra, kiểm tra ngân hàng ngân hàng thương mại nhằm sớm phát ngân hàng gặp khó khăn để có biện pháp sử lý kịp thời: • Thanh tra NHNN cần chọn điểm, diện tra năm có trọng điểm, trọng tâm theo ngân hàng chuyên doanh cụ thể Đối với loại hình ngân hàng, trước đợt kiểm tra cần tổ chức lớp tập huấn kỹ thuật, nghiệp vụ tra lĩnh vực chuyên sâu theo đặc điểm ngân hàng thương mại • NHNN nên nhanh chóng ban hành quy chế cụ thể để chuẩn hóa văn bản, quy trình, thủ tục tra, kiểm tra không ngành ngân hàng để công tác nghiệp vụ tra ngân hàng ngày củng cố nâng cao chất lượng  Tăng vốn chủ sở hữu cho ngân hàng thương mại Vốn chủ sở hữu ngân hàng có vai trị quan trọng ngân hàng: điều kiện tiên để ngân hàng vào hoạt động, cần thiết để trì hoạt động ngân hàng, đềm phòng chống rủi ro phá sản Tuy nhiên nay, trình hội nhập, nói vốn chủ sở hữu ngân hàng nhỏ, thực lực tài ngân hàng cịn mỏng Trong tương lai, để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi NHNN cần tăng vốn chủ sở hữu cho ngân hàng thương mại quốc doanh  NHNN cần tiến hành cổ phần hóa số ngân hàng thương mại quốc doanh: Mục tiêu cổ phần hóa tăng vốn, thực mở rộng kinh doanh, đảm bảo tiêu chí an tồn Cổ phần hóa tạo cho ngân hàng động lực sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng giám sát xã hội ngân hàng thường xuyên hơn, điều làm cho ngân hàng hoạt động với chức thị trường Do đó, cổ phần hóa đường nhanh để ngân hàng thương mại quốc doanh đạt số an tồn vốn Hiện nay, có ngân hàng lựa chọn để thí điểm thực cổ phẩn hóa Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Nhà đồng Sông Cửu Long Ngân hàng đầu tư phát triển tỷ khơng chọn làm thí điểm ln theo dõi việc cổ phần hóa ngân hàng để đưa cho bước phù hợp, cố gắng đạt mục tiêu: đến năm 2010 có vốn chủ sở hữu 1,5 tỷ USD 3.3.3 Kiến nghị với NH ĐT&PTVN  Thay đổi sách, chế tín dụng theo hướng tạo thuận lợi cho chi nhánh thực  Với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực khác cần có sách tín dụng cụ thể Với tổng công ty, cần quản lý thống chi nhánh địa bàn, đảm bảo thực sách công ty  Đầu tư công sức tiền bạc để áp dụng công nghệ ngân hàng đại, áp dụng cơng nghệ thơng tin nhằm hồn thiện nâng cao hiệu xử lý thông tin, lưu trữ quản lý doanh nghiệp, từ hạn chế rủi ro tín dụng  Phát triển mạng lưới thông tin rộng khắp tới chi nhánh để chuyển tải cách nhanh kịp thời thông tin quan trọng chiến lược phát triển kinh tế đất nước, thay đổi văn pháp luật có liên quan, hoạt động doanh nghiệp khách hàng ngân hàng  Cần nghiên cứu kỹ tính đắn ý nghĩa việc chuyển nợ hạn, từ đề kế hoạch hành động quán phù hợp với hoàn cảnh đổi tiến trình hội nhập Nhanh chóng ứng dụng chuẩn mực hoạt động Ngân hàng thương mại quốc tế vào hoạt động ngân hàng, tránh tình trạng q đề cao thành tích nên tìm cách để giảm tỷ lệ nợ hạn mà bỏ qua tiềm ẩn rình rập đe dọa ngân hàng đằng sau khoản nợ hạn  Trên sở tổng hợp hoạt động doanh nghiệp cần xây dựng sách lãi suất hợp lý, không áp dụng loại lãi suất cứng nhắc, đồng loạt cho tất doanh nghiệp Lãi suất phải mềm dẻo, linh hoạt, hợp lý hóa sở lãi suất điều hành đầu vào bình quân SGD thời điểm phải ngang với lãi suất ngân hàng mạnh nhằm giữ vững mở rộng khách hàng  Để trở thành ngân hàng đứng đầu lĩnh vực đầu tư phát triển ngân hàng mạnh toàn diện NH ĐT&PTVN khơng thể thiếu yếu tố vơ quan trọng nâng cao nghiệp vụ chun mơn cho cán Do đó, NHĐT&PTVN cần tổ chức đặn thường xuyên buổi học nghiệp vụ, tập huấn định kỳ nhằm đào tạo bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho cán tín dụng, tạo điều kiện cho người học trước truyền đạt lại kiến thức, kỹ cho người chưa học  Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, thực nghiêm túc sách, chế, quy trình tín dụng ban hành để giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an tồn tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.4 Kiến nghị với DNNN • Phải ln đặt lợi nhuận hiệu sản xuất kinh doanh tiêu chí hàng đầu hoạt động doanh nghiệp, tránh tình trạng chạy theo quy mơ, doanh số hay phạm vi hoạt động • Cung cấp cách đầy đủ, xác trung thực thơng tin mà ngân hàng u cầu: thơng tin tình hình tài thể báo cáo kết kinh doanh, cân đối kế toán, lưu chuyển tiền tệ, định không lập báo cáo “ma” để lừa bịp ngân hàng • Trong hoạt động kinh doanh phải có phương án sản xuất kinh doanh chi tiết, phải tìm hiểu kỹ thông tin: thị trường tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, đối tác làm ăn để nâng cao hiệu kinh doanh • Bên cạnh sản phẩm truyền thống mình, doanh nghiệp nên mạnh dạn mở rộng, đa dạng hóa sản phẩm khác để phân tán rủi ro, mở rộng thị trường hoạt động • Ngun nhân gây tình trạng không hiệu DNNN doanh nghiệp khơng khuyến khích nhà điều hành hành động mục tiêu làm gia tăng giá trị doanh nghiệp khơng khuyến khích người lao động làm việc với khả thực họ Vì vậy, người lãnh đạo doanh nghiệp cần tạo chế nhằm khuyến khích nhà điều hành đội ngũ lao động làm việc lợi ích doanh nghiệp Có doanh nghiệp phát triển bền vững dài hạn • Nâng cao trình độ cán thơng qua việc đào tạo cơng việc đào tạo ngồi cơng việc: tổ chức lớp cạnh doanh nghiệp, cử học trường quy, thông qua hội nghị hội thảo • Đổi cơng nghệ sản xuất nhằm nâng cao suất lao động, nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm chi phí sản xuất giá thành sản phẩm từ dễ dàng thắng q trình cạnh tranh • Nhanh chóng tiến hành cổ phần hóa nhằm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp • Giảm biên chế DNNN; bố trí người, việc, tránh tình trạng trình độ cán cao cơng việc lại đơn giản cơng việc phức tạp, địi hỏi cán giỏi cán lại có trình độ thấp, không đáp ứng yêu cầu công việc Cơng việc giúp doanh nghiệp có số lượng nhân viên chuẩn, tăng hiệu làm việc họ KẾT LUẬN Qua tìm hiểu tín dụng trung dài hạn DNNN SGD NH ĐT&PTVN ta hiểu rõ vấn đề liên quan đến hoạt động nói chung hoạt động nói riêng Sở Trong tương lai, nước ta phát triển hoạt động xây dựng sở hạ tầng nhu cầu DNNN vốn trung dài hạn ngày gia tăng SGD cần có biện pháp để vừa đáp ứng nhu cầu này, góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước lại vừa thực chiến lược kinh doanh mình, tiến tới hội nhập Tại SGD, hoạt động đạt nhiều thành tựu có khơng mặt hạn chế cần giải Với kiến thức hạn chế, em xin nêu lên số giải pháp kiến nghị trên, mong đóng góp phần nhỏ cho việc giải vấn đề Do thời gian tìm hiểu kiến thức cịn ỏi nên luận văn em khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp phê bình thầy cô giáo, cán SGD cô giáo hướng dẫn – Ths Phan Thị Hạnh để luận văn em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! ... nợ SGD • Thường xuyên việc t? ?nh chi phí huy động vốn mặt b? ?nh qn, cấu kỳ hạn để có sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo hiệu đặt 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NH? ??M NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI... cao chất lượng thẩm đ? ?nh tín dụng, thực nghiêm túc sách, chế, quy tr? ?nh tín dụng ban h? ?nh để giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.4 Kiến nghị với DNNN. .. đến khách hàng Với vai trị trên, việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng bước có ý nghĩa vơ quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng từ nâng cao chất lượng tín dụng Để thực