THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNo và PTNT QUẢNG AN HÀ NỘI

THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNo và PTNT QUẢNG AN HÀ NỘI 2.1. Giới thiệu chung về chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An Hà Nội NHNo & PTNT Việt Nam được thành lập theo quyết định số 280/QĐ- NHNN của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam vào ngày 15/11/1996 thay thế cho ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cũ. Ngân hàng đã ngày càng khẳng định được vị thế của mình với nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn bằng việc mở rộng đầu tư vốn trung và dài hạn. - Chi nhánh NHN 0 &PTNT Quảng An Hà Nội là đơn vị thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát trển Nông thôn Việt Nam. Được thành lập ngày 24/12/2004 theo quyết định số 454/QĐ/NHNN và Theo công văn số 885/NHNN-CNH ngày 11/8/2004 của Thống đốc NHNN về việc mở Chi nhánh NHN o &PTNT Quảng An. Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An đặt tại nhà số 296, Đưòng Nghi Tàm, Phường Yên Phụ, Quận Tây Hồ, Thành phố Hà Nội. Từ khi hình thành đến nay chi nhánh đã bước đầu đáp ứng được yêu cầu của công việc, đảm bảo điều hành hiệu quả thuận tiện cho khách hàng. Và cũng đồng thời xác định được chức năng nhiệm vụ và quyền hạn của các cán bộ và phòng ban. Từ ngày 1/4/2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An chuyển tên thành Chi nhánh NHNo& PTNT Hồng Hà. 2.1.2. Mô hình tổ chức và quản lý của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An Các đơn vị trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An : Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An An Hội sở chi nhánh Chi nhánh Tây Hồ Các phòng giao dịch trực thuộc Phòng giao dịch Phương Mai Phòng giao dịch Lạc Long Quân Phòng giao dịch Trần Quang Khải Phòng giao dịch Châu Long Ta có thể thấy rằng Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An là một chi nhánh có quy mô được xây dựng theo mô hình hiện đại hoá ngân hàng theo hướng đổi mới, tiên tiến và phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh. 2.1.3. Kết quả Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An cũng như các chi nhánh của các ngân hàng khác gồm các hoạt động chủ yếu là huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Dưới sự chỉ đạo của Chi bộ, với những định hướng và giải pháp điều hành năng động của Ban Giám đốc và sự hoạt động có hiệu quả của các tổ chức đoàn thể cũng như sự nỗ lực của tất cả các cán bộ trong toàn Chi nhánh, sau hai năm hoạt động của Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An đã đạt được những kết quả vượt mức kế hoạch về nhiều mặt. Cụ thể như sau: 2.1.3.1. Về nguồn vốn Tæng nguån vèn huy ®éng ®Õn 31/12/2005 lµ: 1202 tû ®ång, t¨ng 401 tû so víi kÕ ho¹ch (KH) Trung ương (TW) giao (b»ng150% kế hoạch) vµ t¨ng 769 tû ®ång so víi ®Çu n¨m 2005 (t¨ng 176,9%). Đến 31/12/2006 tổng nguồn vốn lµ: 2.120 tû ®ång, t¨ng 550 tû so víi kÕ ho¹ch Trung ương giao (b»ng135% kế hoạch) vµ t¨ng 918 tû ®ång so víi ®Çu n¨m 2006 (t¨ng 76,3%). BẢNG 2.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng - Tiền gửi từ dân cư - Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi có kỳ hạn của TCTD - Tiền gửi không kỳ hạn của TCTD 236,9 361 200 404 19,71% 30,04% 16,64% 33,61% 385 1714 15 6 18,16% 80,85% 0,7% 0,28% Tổng 1201,9 100% 2120 100% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006) Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An đã có nhiều hình thức huy động vốn, tuy nhiên chi nhánh mới được thành lập vào cuối năm 2004 nên hình thức huy động trái phiếu chưa được sử dụng. Năm 2005 nguồn vốn không tập trung vào hình thức nào mà phân bố đều cho tất cả. Sang năm 2006 thì nguồn vốn huy động được lại dịch chuyển dấn sang tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn của TCTD rất ít chỉ dưới 1%. BẢNG 2.2: CƠ CẤU NGUÔN VỐN THEO LOẠI TIỀN Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng - Nội tệ - Ngoại tệ 1152 50,3 95,8% 4,2% 1976 144 93,2% 6,8% Tổng 1202,3 100% 2120 100% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006) Qua bảng số liệu trên thấy rằng cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An về loại tiền ở cả hai năm thì nguồn nội tệ là chủ yếu còn nguồn vốn ngoại tệ còn khá nhỏ bé. Ở cả hai năm 2005 và 2006 tỷ trọng của nguồn ngoại tệ là rất lớn. chiếm trên 90%. BẢNG 2.3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO THỜI GIAN Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng - Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 571 275,5 355,3 47,51% 22,92% 22,57% 203 211 1706 9,58% 9,95% 80,47% Tổng 1201,8 100% 2120 100% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006) Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn đã có sự thay đổi giữa hai năm. Năm 2005 thì tiền gử không kỳ hạn là chủ yếu, sang năm 2006 thì nguồn vốn dịch chuyển rất nhiều sang tiền gửi trên 12 tháng.( tỷ trọng từ 20,575 lên 80,47%). 2.1.3.2. Về dư nợ Dư nợ là số dư của việc sử dụng vốn của ngân hàng. Đây là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng nên rất quan trọng. Tæng d nî cho vay tng khỏ nhanh. ến 31/12/2005 là: 401,3 tỷ đồng, đạt 100,3 % kế hoạch TW giao (đợc tăng d nợ theo tỷ lệ tăng trởng vợt kế hoạch nguồn vốn); tăng so với 31/12/2004 là: 189,5 tỷ đồng, tăng 87.6 % so với đầu năm; Sang đến 31/12/2006 (bao gồm ngoại tệ đã quy đổi) là: 670 tỷ đồng, đạt 100 % kế hoạch TW giao tăng so đầu năm là: 269 tỷ đồng, tăng 67.1 % so với đầu năm BNG 2.4: C CU D N THEO LOI TIN n v: T ng Ch tiờu Nm 2005 Nm 2006 Giỏ tr T trng Giỏ tr T trng - Ni t - Ngoi t 354 42,7 89.24% 10.76% 571,2 98,8 77.2% 22.8% Tng 396,7 100% 670 100% (Ngun: Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh nm 2005, 2006) Cng nh ngun vn, c hai nm 2005 v 2006 chi nhỏnh ch yu cho vay bng ni t. Tuy nhiờn nm 2006 d n bng ngoi t ó tng t 10.76% lờn 22.8%. s chuyn dch ny cú th s thay i ca t giỏ to ra. BẢNG 2.5: CƠ CẤU DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CHO VAY Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 326,7 74,6 81,41% 18,59% 537,3 132,6 80,24% 19,76% Tổng 401,3 100% 669,6 100% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006) Đối với Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An thì dư nợ chủ yếu là ngắn hạn. Trong hai năm thì tỷ trọng của dư nợ ngắn và trung hạn thay đổi không đáng kể mà vẫn giữ nguyên cơ cấu. BẢNG 2.6: CƠ CẤU DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Giá trị % Giá trị % - Doanh nghiệp nhà nước - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh - Hộ gia đình cá thể 92,5 271,5 37,3 23,05% 67,66% 10,28% 93,2 511,9 64,9 13,91% 76,4% 9,69% Tổng 401,3 100% 669,6 100% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006) Ta nhận thấy về cơ cấu tỷ trọng thì thay đổi không đáng kể. Dư nợ tăng lên chủ yếu là do cấp tín dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên đáng kể. Dư nợ của các doanh nghiệp nhà nước tăng lên không đáng kể. Đây có thể là vấn đề chung của cả các ngân hàng khác BẢNG 2.7: TỶ LỆ NỢ XẤU Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Tổng dư nợ 401,3 669,6 Tổng nợ xấu 6,7 14,6 Tỷ lệ nợ xấu 1,66% 2,19% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006) Chất lượng tín dụng của chi nhánh nói chung là khá lành mạnh song tỷ lệ nợ xấu lại tăng lên. Điều này một phần do dư nợ tăng lên, nhưng chi nhánh vẫn cần chú ý tìm biện pháp để làm sao cơ cấu ngày một hợp lý hơn 2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ: Các hoạt động dịch vụ của chi nhánh gồm: Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, phát hành thẻ ATM, chuyển tiền ra nước ngoài, huyển tiền trong nước, dịch vụ Wester Union. Hầu như tất cả các hoạt động dịch vụ này đểu được tăng lên trên dưới 30% qua hai năm hoạt động, riêng phát hành thẻ tăng lên 65% do nhu cầu dùng thẻ ngày càng tăng. 2.1.3.4. Thu nhập năm 2006: BẢNG 2.8: KẾT QUẢ TÀI CHÍNH Đơn vị: tỷ đồng ST T Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 1 Tổng thu 73.353 158.8 2 Tổng chi 61.084 128.7 3 Chênh lệch thu chi chưa lương 13.836 32.700 4 Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra 0.32%/ tháng 0.27%/ tháng (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006) Qua bảng có thể thấy rằng hai năm qua tổng thu và chi của chi nhánh Quảng An tăng lên khá nhanh, gần như gấp đôi. Vì tổng thu tăng n hanh hơn nên chênh lệch thu chi chưa cũng tăng lên, điêù này làm cho thu nhập tăng lên. Nhưng do quá trình cạnh tranh ngày một mạnh của các ngân hàng thì chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra lại giảm 0.05%. làm ảnh hưởng đến thu nhập của chi nhánh. Tóm lại trong sau hai năm hoạt động chi nhánh đã có những bước đi đáng khích lệ. Cả nguồn vốn và dư nợ đều được tăng lên song tình hình nợ xấu vẫn còn ở mức đáng lo ngại. 2.2. Thực trạng về rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhánh NHNo&PTNT quảng an 2.2.1. Một số chỉ tiêu phản ánh rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An Để có thể thấy một cách tồng quát về thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An ta có thể quan tâm đến một vài chỉ tiêu như: Nợ quá hạn, rủi ro tín dụng tiềm ẩn… 2.2.1.1. Nợ quá hạn Nợ quá hạn không thể phản ánh được chính xác về chất lượng cho vay cũng như những rủi ro trong hoạt động cho vay . Tuy nhiên đây lại là chỉ tiêu quan trọng nhất khi xem xét rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì rủi ro trong hoạt động cho vay xuất phát nhiều từ những món nợ quá hạn. BẢNG 2.9:TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TẠI CHI NHÁNH Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Chênh lệch % Tổng dư nợ 403.6 666.667 263.067 65.18% Nợ quá hạn 6.72 14.65 7.93 118% Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ 1.665% 2.2% 0.535% 32.13% Nợ khoanh 0.2 0.39 0.19 95% Nợ tồn đọng 0.4 0.83 0.43 107.5% (Nguồn báo cáo kết quả rủi ro tín dụng) Theo bảng tổng kết ta thấy: tất cả các chỉ tiêu năm 2006 so với năm 2005 ở đây đều tăng lên một đáng kể. Cùng với kết quả đạt được của hoạt động huy động vốn tăng lên thì tổng dư nợ năm 2006 tăng lên 65.18%., đồng thời nợ quá hạn lại tăng lên rất nhanh. Chỉ trong một năm nợ quá hạn đã tăng 7.9 tỷ đồng hay 117.91%. Theo dõi thêm ở bảng 7 ta thấy là tỷ lệ nợ xấu xấp xỉ với nợ quá hạn (nợ nhóm 2 rất it mà chủ yếu là nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5) nên khả năng xảy ra rủi ro là rất cao. Điều này là không tốt đối với chi nhánh vì nợ quá hạn đã nhanh hơn tốc độ tăng của tổng dư nợ. Vậy chi nhánh cần phải xem xét và đánh giá lại khâu thẩm định để tìm ra nguyên nhân tăng nhanh của nợ quá hạn để tìm biện pháp thích hợp giúp cho việc thu nợ đúng hạn một cách tốt hơn để tránh gây thiệt hại cho chi nhánh. Về nợ khoanh: đây là những khoản nợ mà khi ngân hàng cho vay các doanh nghiệp nhà nước, sau khi xem xét thấy doanh nghiệp cần có them thời gian để thu hồi tiền và chi trả đầy đủ cho ngân hàng thì ngân hàng cho khoanh khoản nợ đó lại trong một thời gian nhất định. Năm 2006 nợ khoanh của chi nhánh đã lên 95%. Như vậy nợ khoanh của năm trước chưa đòi được song năm sau lại tiếp tục tăng, và cũng tăng nhanh hơn tổng dư nợ. Về nợ tồn đọng năm 2006 đã tăng lên 107%. Nói chung hiệu quả của việc cho vay của chi nhánh trong 2 năm qua là không cao. Trong khi dư nợ tăng lên thì nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ tồn đọng lại tăng lên nhanh chóng. Đây là một kết quả không tốt của chi nhánh. BẢNG 2.10: NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI GIAN Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Chênh lệch % Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Nợ quá han đến 180 ngày 1.81 27% 4.719 32.32% 2.909 160.72% Nợ quá hạn 181-360 ngày 1.445 21.567% 2.35 16.1% 0.905 62.63% Nợ khó đòi 2.73 40.75% 7.35 50.34% 4.62 169.23% Nợ chờ xử lý 0.717 10.683% 0.186 1.24% -0.534 74.48% Tổng 6.72 100% 14.65 100% (Nguồn báo cáo kết quả rủi ro tín dụng) Khi phân theo thời gian đặc biệt chú ý đến khoản nợ khó đòi. Đây là khoản nợ đã quá một thời kỳ gia hạn nợ. Cả hai năm tỷ trọng của nợ khó đòi trong nợ quá hạn vẫn giữ ở mức trên dưới 50%. Song vì nợ quá hạn và nợ xấu tăng nhanh nên năm 2006 khoản nợ này đã tăng khá cao, tăng lên đến 4.62 tỷ đồng tức là tăng 169.23%. Bên cạnh đó thì nợ quá hạn đến 180 ngày tăng cũng rất nhanh Những khoản nợ mà khách hàng trong thời gian vay nợ vi phạm pháp luật, ngân hàng không kiểm soát được phải chờ tòa án phán quyết đó là khoản nợ chờ xử lý. Khoản nợ này thì ngân hàng không thể kiểm soát được và phải chờ tòa án phán quyết nên khả năng thu hồi là khó khăn, mặt khác ngân hàng còn phải mất một khoản chi phí trong việc nhờ tòa án giải quyết. Trong trường hợp con nợ có quá nhiều chủ nợ thì việc phát mại tài sản cũng khó có thể thu hồi được vốn. Những khoản nợ như thế này có thể kéo dài trong vài năm. Chỉ tiêu này của chi nhánh đã giảm rất nhiều. Năm 2005 là 0.715 tỷ đồng đến năm 2006 chỉ còn 0.181 tỷ đồng. như vậy đã giảm đi 0.534 tỷ đồng. Vì khoản nợ này [...]... kt qu trờn bng cho thy, s doanh nghip xp loi C l nhiu nht Cho thy ri ro tim n ca chi nhỏnh khụng phi l cao lm nhng vn cn cú bin phỏp phũng 2.3 ỏnh giỏ v nhn xột thc trng ri ro trong hot ng cho vay ca Chi nhỏnh NHNo& PTNT Qung An 2.3.1 Nhng kt qu t c trong hn ch ri ro cho vay Hai nm hot ng tớch cc ca Chi nhỏnh NHN0 &PTNT Qung An ó t c nhiu kt qu v vn hn ch ri ro trong hot ng cho vay Chi nhỏnh la chn... cỏch x lý t qu d phũng ri ro chuyn sang ngoi bng, ch cha thc s thu hi c n vay 2.3.2.2.Nguyờn nhõn S d chi nhỏnh Qung An cũn cú nhng tn ti trờn l do 3 nhúm nguyờn nhõn ch yu sau: - Nhúm nguyờn nhõn thuc v chi nhỏnh Qung An + Chi nhỏnh Qung An vi chớnh sỏch tớn dng trong ú cú chỳ trng cho vay cỏc h gia ỡnh v cho vay tiờu dựng nờn vic thu hi n thng da vo thu nhp õy cng l mt trong nhng nguyờn nhõn dn n... gõy cn tr cho chi nhỏnh khi duyt vay vn Chi nhỏnh c t do kinh doanh nhng vn phi li mt phn cho vay theo ch nh ca nh nc, nờn nhiu khi buc phi cho vay khi bit ú l nhng khon vay cú nguy c ri ro tớn dng cao - Nhúm nguyờn nhõn v phớa khỏch hng + Mt s khỏch hng cú hiu qu sn xut kộm, giỏ thnh sn xut cao, doanh nghip kinh doanh ch yu bng vn vay ngõn hng nờn gp ri ro cao v kt qu l gõy thit hi ln cho vn tớn... tớn dng cũn nhiu bt cp trong phõn tớch cỏc thụng tin kinh t xó hi, phõn tớch ỏnh giỏ d ỏn cho vay cũn nhiu ch quan, chm phỏt hin ri ro cỏc nguy c tim n dn n nhng sai lm trong cỏc quyt nh cho vay + Vic bỏm sỏt Doanh nghip ca cỏc cỏn b tớn dng cũn hn ch nờn khụng nm sỏt c tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh v tỡnh hỡnh ti chớnh ca Doanh nghip nờn khi Doanh nghip gp khú khn, xy ra ri ro mi phỏt hin ra thỡ ó... bo õy l mt t trng khỏ cao m chi nhỏnh cn phi xem xột Túm li tỡnh hỡnh n quỏ hn ti Chi nhỏnh NHN0 &PTNT Qung An tng lờn ngy mt cao õy l du hiu khụng tt cho ton chi nhỏnh vỡ nú núi lờn rng ri ro trong hot ng cho vay l khỏ ln 2.2.2 Ri ro tim n Qua phõn tớch tỡnh hớnh sn xut kinh doanh v cỏc bỏo cỏo ti chớnh ca khỏch hng thỡ t chc tớn dng thc hin chm im t ú thy c ri ro tim n ca chi nhỏnh H thng chm im tớn... t trờn th trng iu hnh cụng tỏc tớn dng tng trng theo nh hng v trong tm kim soỏt Tp trung cho vay cỏc doanh nghip va v nh, cho vay h gia ỡnh, đồng thời đã tiếp cận với một số dự án của các doanh nghiệp lớn v duy trỡ tt mi quan h vi khỏch hng ó cú Cụng tỏc kim tra kim soỏt hot ng tớn dng c thc hin thng xuyờn, kp thi, việc thẩm định cho vay đảm bảo đúng quy trình hn ch c sai sút v nõng cao trỏch nhim... bỏo cỏo c lp mc ri ro mt cỏch nh kỡ lờn ban qun giỏm c iu hnh ca chi nhỏnh cng nh ca Hi s Th t: V x lý n xu cha cú chuyn bin tớch cc: Vic x lý n xu ca chi nhỏnh Qung An cha cú nhng bin phỏp tht hp lý m ch yu l t vic s dng qu d phũng ri ro Vic x lý n xu gn nh khụng cú s chuyn bin no tớch cc, thm chớ cú th núi l bt kh thi do cỏc doanh nghip khụng cú n lc trong vn tr n Chi nhỏnh Qung An cú th gim bt n... chuyn sang c ch vay tr, nhng nhiu doanh nghip nh nc cũn mang nng t tng bao cp, ớt ngh n trỏch nhim tr n, khi khụng tr c n thỡ ngh nh nc cho hoón thi gian tr n, gim lói sut hoc khoanh n Khi vay vn thỡ hu nh khụng cú ti sn th chp m th chp t ti sn hỡnh thnh t vn vay, vic ng kớ giao dich m bo cũn gp nhiu tr ngi + Tỡnh hỡnh ti chớnh ca nhiu doanh nghip khụng minh bch, cỏc bỏo cỏo ti chớnh khụng rừ rang,... trong vic thm nh ỏnh giỏ doanh nghip Nhiu doanh nghip khi vay vn gi bỏo cỏo ti chớnh cho ngõn hng u cú kt qu kinh doanh l lói tuy nhiờn thc cht li l l + Ri ro do o c ca khỏch hng vn xy ra mt cỏch khú lng Cú nhng trng hp do khụng thm nh k dn n tỡnh trng con n i mn ti sn m bo th chp gõy ra tht thoỏt khú thu hi Hay mt s h gia ỡnh vay mt mún tin nh Mc dự khụng cú kh nng tr n nhng h ó tỡm cỏch tr cho chi. .. dch bnh nh cỳm gia cm ó l tn tht rt ln cho ton xó hi cng dn n vic mt kh nng thanh toỏn ca khỏch hng + S bin ng ca th trng nh thay i lói sut, t giỏ ó lm nh hng n quỏ trỡnh hot ng ca chi nhỏnh Mt khỏc vi s gia nhp t chc thng mi quc t WTO ó lm cho cuc cnh tranh gia cỏc doanh nghip ngy cng mnh Mt s doanh nghip va v nh khụng cnh tranh c dn n phỏ sn cng gõy tn tht cho chi nhỏnh + Lut cỏc t chc tớn dng vn cũn . THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNo và PTNT QUẢNG AN HÀ NỘI 2.1. Giới thiệu chung về chi nhánh NHNo& amp ;PTNT Quảng An 2.1.1. 1/4/2007 Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT Quảng An chuyển tên thành Chi nhánh NHNo& amp; PTNT Hồng Hà. 2.1.2. Mô hình tổ chức và quản lý của Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT Quảng