Hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình

Lời mở đầu1. Lý do chn ti Vit nam ó chớnh thc tr thnh thnh viờn th 150 ca T chc thng mi th gii ( WTO ). iu ny ũi hi Chớnh ph v cỏc ngnh kinh t ch cht phi cú quyt tõm v n lc rt ln. T õy Vit nam bt u c hng cỏc quyn li v cú ngha v thc hin trỏch nhim ca mt nc thnh viờn WTO. Bờn cnh nhng thun li c to ra t c hi m ca v phỏt trin th trng dch v, ngnh ngõn hng chỳng ta cũn phi i mt vi nhng khú khn thỏch thc. ú l: Vn nh, nng lc ti chớnh yu kộm, cht lng ti sn cú thp, n xu ca cỏc ngõn hng Vit nam ( theo tiờu chun k toỏn quc t ) cũn ln . Vỡ vy kh nng chng ri ro ca cỏc ngõn hng Vit nam l thp trong khi trỡnh qun tr ngõn hng cũn yu cng lm tng nhng khú khn trong vic bo m an ton hot ng v tng vn tớch lu lờn. Ti sn cú , nht l tớn dng li tng trng nhanh ( bỡnh quõn 25 % / nm t nm 1998 tr li õy ). Trong bi cnh ú ngnh ngõn hng ó ch ng thc hin cỏc ch trng v chớnh sỏch v i mi kinh t v ó cú nhiu chuyn bin tớch cc nht l trong lnh vc tớn dng, cht lng ó c ci thin ỏng k. Yu t quan trng nht ỏnh giỏ cht lng tớn dng trong hot ng ngõn hng l ch tiờu ri ro. Lch s cho thy cha mt ngõn hng no cú th trỏnh c ri ro tớn dng mt cỏch hon ton trong c quỏ trỡnh hot ng. Ri ro tớn dng ca NHTM khụng ch riờng cỏc NH Vit nam m c cỏc nc khỏc trờn th gii u rt quan tõm tỡm mi gii phỏp tớch cc ỏp dng gim thiu mt cỏch ti a nhm bo ton s phỏt trin bn vng.1 Việt nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế nên việc hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng đang là vấn đề quan tâm hàng đầu của hệ thống ngân hàng. Nó quyết định việc bảo toàn hay mở rộng quy mô vốn, đồng thời thể hiện trình độ quản lý hoạt động của các nhà lãnh đạo ngân hàng. Đây cũng là tiêu chuẩn bắt buộc của các ngân hàng khi tham gia hoạt động vào thị trường tài chính tiền tệ.NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình là chi nhánh của hệ thống NHNo&PTNT Việt nam - một trong bốn hệ thống NHTMNN lớn nhất của Việt nam, đang phải đối mặt chống đỡ lại các rủi ro, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động tín dụng. Quá trình này đặt ra nhiều vấn đề cấp bách nhằm đáp ứng nhu cầu về quy mô và an toàn hoạt động của NHN&PTNT tỉnh Ninh Bình. Nhận thức được vấn đề này học viên đã tìm hiểu, nghiên cứu về đề tài: " Hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình " 2. Mục đích nghiên cứu Luận văn đã hệ thống những lý thuyết về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng của NHTM: Đặc điểm tính chất và các chỉ tiêu chính phản ánh rủi ro tín dụng. Xuất phát từ các nguyên nhân dẫn đến rủi ro có các kinh nghiệm phòng và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng.Nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình. Đánh giá những mặt thành công, những điểm tồn tại, nguyên nhân của tồn tại trong việc hạn chế rủi ro tín dụng giai đoạn 2004 - 2008 của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình.Trên cơ sở nghiên cứu định hướng hoạt động để có những giải pháp hữu hiệu nhất nhằm hạn chế tối đa những tổn thất, đồng thời nâng cao hiệu 2 quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Ninh Bình. Đề xuất những ý kiến với NHNN và NH cấp trên cũng như các cơ quan chính quyền đối với hoạt động hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng là nội dung chính của học viên khi tìm hiểu nghiên cứu đề tài.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu: Vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM. Tìm hiểu kết quả việc hạn chế rủi ro tín dụng và phương hướng hoạt động tại NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình từ đó đưa ra các giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Ninh Bình giai đoạn 2004 – 2008. 4. Phương pháp nghiên cứuVận dụng kiến thức đã học, khi nghiên cứu đề tài học viên đã áp dụng các phương pháp: Duy vật biện chứng ; Phương pháp duy vật lịch sử; Tổng hợp - phân tích các số liệu thống kê về kinh tế ; Phương pháp so sánh.5. Những đóng góp khoa học của luận vănĐề tài đã hệ thống những vấn đề cơ bản về rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM .Đề tài đã đề xuất các giải pháp hữu hiệu hạn chế tối đa những tổn thất của hoạt động tín dụng đối với NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình 6. Kết cấu của luận văn Khi nghiên cứu đề tài này học viên kết cấu theo ba chương, nội dung cụ thể như sau:Chương I: Rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM3 Chương II : Thực trạng thực hiện hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh BìnhChương III : Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình4 Ch ơng 1 rủi ro Trong hoạt động tín dụng của NHTM1.1. Tng quan v hot ng tớn dng ca NHTM NHTM l doanh nghiệp đ uợc thành lập theo quy định của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Vỡ th ngõn hng l trung tõm thanh toỏn ca ton b nn kinh t, l t chc ti chớnh quan trng thc hin chớnh sỏch tin t quc gia.1.1.1. Khỏi nim về hot ng tớn dng ca NHTMHot ng tớn dng NHTM l vic thc hin quan h giao dch gia hai ch th: NHTM cú tin, ti sn giao cho khỏch hng cú nhu cu s dng trong mt thi gian nht nh vi cam kt hon tr c vn v lói t li nhunHot ng tớn dng ca NHTM cũn gi l cấp tín dụng, là việc ngõn h ng s dng ngun vn t cú, ngun vn huy ng c, thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng. 1.1.2. Ni dung hot ng tín dng ca NHTM Hin nay hot ng tớn dng bao gm 4 ni dung sau: Cho vay l mt hỡnh thc cp tớn dng, theo ú ngõn hng giao cho khỏch hng s dng mt khon tin s dng vo mc ớch v thi gian xỏc nh, theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính giữa bên cho thuê là ngõn h ng với khách hàng thuê.5 Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của ngõn h ng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho ngân h ng số tiền đã đ ợc trả thay. Chiết khấu là việc ngân h ng mua th ơng phiếu, giấy tờ có giá khác của ngời thụ hởng trớc khi đến hạn thanh toán. Tái chiết khấu là việc mua lại thơng phiếu, giấy tờ có giá khác đã đợc chiết khấu trớc khi đến hạn thanh toán. 1.1.3. c im ca hot ng tớn dngHot ng tớn dng ca NHTM luụn tuõn th theo cỏc nguyờn tc: m bo s dng vn tớn dng cú hiu qu ỳng nh mc ớch ó tho thun v c hon tr ( gc, lói hoc cỏc khon phớ ) theo thi hn xỏc nh. Vic m bo s dng ngun ti chớnh c cp to ra li ớch theo d tớnh ( k hoch ) ra l mt quỏ trỡnh chu nhiu tỏc ng ca mụi trng, vỡ vy hot ng tớn dng luụn cú nguy c xy ra ri ro bt c lỳc no v mi ni din ra. Theo õy thỡ hot ng tớn dng ca NHTM cú cỏc c im :- Tớn dng l hot ng cú mc ớch, cú hiu qu. c trng ny xut phỏt t nguyờn tc hai mt ca hot ng qun lý tớn dng l doanh li v ri ro. Vic s dng vn cho cỏc i tng nh mua mỏy múc, nguyờn nhiờn vt liu dựng .cho SXKD nụng nghip, cụng nghip, thng nghip dch v, cỏc hot ng phỏt trin, ng dng khoa hc t nhiờn xó hi hoc phc v nhu cu i sng nhm to ra cỏc li ớch c th. Cú rt nhiu mc ớch s dng nờn ó t ra cỏc hỡnh thc tớn dng rt a dng, phong phỳ, ng ngha vi vic cú rt nhiu kh nng a vic thc hin hot ng tớn dng dn n nhng tn tht ngoi d tớnh. Vic cp tớn dng luụn gn vi cỏc quỏ trỡnh kinh t nhm to ra nhng li ớch ó c tớnh toỏn xõy dng ban u ng thi trỏnh nhng nguy c dn ti ri ro trong quỏ trỡnh thc hin luụn l mc tiờu ca quan h tớn dng ó xỏc lp gia khỏch hng v ngõn hng. 6 - S hon tr gc v lói theo thi hn xỏc nh. c im ny c xỏc lp da trờn c s lũng tin ca ngõn hng i vi khỏch hng. NHTM kinh doanh tin t l loi hng hoỏ c bit nờn khụng nhng phi bo ton c s lng vn ban u m cũn phi mang li doanh li ( li nhun ) t phn lói v phớ do khỏch hng tr thờm trong thi gian h s dng vn ca NHTM. Vic thu hi vn tớn dng ó cp phi cú gii hn v thi gian v ph thuc hon ton vo s hon tr ca khỏch hng. Nu khỏch hng thc hin ỳng nhng cam kt tớn dng thỡ ngõn hng kinh doanh cú hiu qu v ngc li. Thi gian hon tr vn tớn dng trựng vi thi gian ca ngun tin khỏch hng d tớnh thu v. Do quỏ trỡnh tớn dng ó cú nhiu bin ng lm thay i vic thc hin nhng cam kt hon tr ca khỏch hng, buc cỏc NHTM phi quy nh cỏc yờu cu v ti sn bo m i vi khon cp tớn dng nhm mc ớch ngõn hng gim bt nhng tn tht v vn thanh khon hot ng, ng thi nõng cao ý thc chp hnh trong trng hp ngi vay khụng mun hoc khụng th hon vn khi ỏo hn. 1.2. Ri ro trong hot ng tớn dng ca NHTMQuan h tài chính tin t gia ch th l ngi cp vn ( NHTM ) v khỏch th l ngi c s dng vn ( khỏch hng ) c xỏc lp trờn c s lũng tin v c lp thnh hp ng tớn dng. Hp ng tớn dng l vn bn tho thun gia NHTM v cỏc t chc, cỏ nhõn v nhng cam kt thc hin quyn v ngha v tỡn t. Ngõn hng trc khi trao quyn s dng v s hu vn tớn dng theo mt khong thi gian xỏc nh ó hon ton tin tng vo vic khỏch hng s dựng vn ca ngõn hng ỳng cam kt v hon tr gc , lói ỳng thi hn . Trong thc t khi quan h tớn dụng đc thc hin ( quyn s dng v s hu vn ó thuc v khỏch hng ) thỡ s xy ra cỏc trng hp nh sau: 7 Phần lớn các hợp đồng tín dụng thu được đầy đủ cả gốc và lãi do ngân hàng lựa chọn được khách hàng rất tốt . Một số trường hợp thu được hết vốn nhưng không thu được hết lãi ,do ngân hàng chọn dự án, khách hàng chưa tốt Có thể xảy ra trường hợp không thu được vốn và lãi là những trường hợp rủi ro xảy ra ngân hàng đã bị tổn thất. Hai trường hợp sau xảy ra được gọi là rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.1.2.1. Khái niệm, đặc điểm, tính chất của rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM1.2.1.1. Khái niệm. Rủi ro tín dụng là những tổn thất đối với ngân hàng trong quan hệ tín dụng khi người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ của họ ghi trên hợp đồng (đã thoả thuận trước ). Một cách định nghĩa khác về rủi ro tín dụng là sự xuất hiện các biến cố không bình thường do chủ quan hoặc khách quan làm cho người đi vay không trả được nợ: tiền vay , lãi tiền vay và các khoản phí cho ngân hàng .1.2.1.2. Đặc điểm của rủi ro tÝn dụng là sự sai khác giữa cam kết đã thoả thuận và diễn biến thực tế của quan hệ tín dụng dẫn đến thiệt hại cho NHTM. Vì vậy rủi ro tín dụng là thuộc tính cố hữu trong hoạt động của NHTM, là những trường hợp xảy ra ngoài dự tính đã gây nên tổn thất. 1.2.1.3. Tính chất của rủi ro tín dụng là biến cố không mong muốn của ngân hàng dẫn đến thiệt hại trong quan hệ tiền tệ đã được xác lập. Ngân hàng có các loại tổn thất sau : Tổn thất xảy ra khi mức cầu vượt quá mức cung về ngân quỹ dự trữ của ngân hàng, làm gia tăng các chi phí để cân bằng cung cầu thanh khoản gọi là rủi ro thanh khoản. Tổn thất khi có sự biến động về lãi suất gọi là rủi ro lãi suất. Những tổn thất ngoài dự kiến cho ngân hàng khi tỷ giá hối đoái thay đổi vượt quá mức dự tính được xếp là rủi ro hối đoái. Các thất 8 thoỏt khỏc nh cp ngõn hng, , li cụng ngh l ri ro bt kh khỏng. Vỡ th ri ro tớn dng luụn ng hnh trờn con ng kinh doanh ca cỏc NHTM, ch cú th hn ch ch khụng th loi tr hon ton. 1.2.1.4. Phân loại rủi ro tín dụng. Ri ro tớn dng cú th c phõn loi theo nhiu tiờu thc khỏc nhau, bao gm: Cn c theo nguyờn nhõn cú các loại rủi ro: Ri ro khỏch quan l nhng tn tht xut hin ngu nhiờn khụng lng trc, d tớnh c.Ri ro ch quan l kh nng thit hi liờn quan t cỏc s vic cú th d tớnh ỏnh giỏ trc khi xy ra.Cn c theo i tng cú thể phân thành: Ri ro do khỏch hng l tn tht xut phỏt t phớa khỏch hng gõy ra.Ri ro do ngõn hng l nhng tn tht xut phỏt t nhng hot ng ca ngõn hng em li. Cn c theo ni dung hot ng tớn dng gồm: Ri ro ca cỏc sn phm ngoi bng l nhng thit hi phỏt sinh t vic phỏt hnh cỏc vn bn cam kt bo lónh ca ngõn hng cho khỏch hng i vi bờn th ba.Ri ro ca cỏc sn phm ni bng l thit hi xut phỏt t cỏc ni dung cho vay, chit khu hoc cho thuờ ti chớnh 1.2.2. Cỏc ch tiờu phn ỏnh ri ro tớn dng Mc tiờu ca hot ng tớn dng l an ton - hiu qu. Tuy nhiờn trong nú luụn cha ng nhiu kh nng xy ra tn tht, xỏc nh nhng kh nng ny phi cn c vo cỏc biu hin dn n ri ro trong hot ng tớn dng ca NHTM bao gm:1.2.2.1. Tỷ trọng c cu cỏc nhúm n. 9 C cu cỏc nhúm n l cu trỳc s phn ( % ) ca s phõn loi vn m NHTM ó s dng cp tớn dng cho khỏch hng theo cỏc tiờu thc nht nh. Tng c cu cỏc nhúm n ca NHTM bao gm : Cỏc khon cho vay ng trc, thu chi v cho thuờ ti chớnh ; Cỏc khon chit khu tỏi chit khu thng phiu giy t cú giỏ khỏc ; Cỏc khon bao thanh toỏn ( bo lónh ngõn hng )Theo quyt nh 493/ 2005/ Q - NHNN ngy 22/04/2005 ca NHNN Vit nam thỡ cỏc NHTM phõn loi n theo nm nhúm bao gm nhúm n tiờu chun ( nhúm 1 ), nhúm n cn chỳ ý ( nhúm 2 ) v ba nhúm n xu ( nhúm 3: N di tiờu chun, nhúm 4: n nghi ng, nhúm 5: N cú kh nng mt vn). Tỷ trọng nhóm nợ A trong tổng d nợ là t lệ giữa số d nợ của nhóm n A so vi tổng số d các nhóm nợ. Nó đợc xác định theo công thức :T trọng nhóm n A = Số d nợ nhóm A x 100Tổng d nợ T trng c cu cỏc nhúm n phn ỏnh cht lng tớn dng , nng lc qun lý tỏi c cu ngun vn sinh li ng thi dự báo t l tn tht cú th xy ra đối với NHTM.1.2.2.2. Tỷ lệ n quỏ hn.N quỏ hn l cỏc khon n m 1 phn hoc ton b n gc, lói hoc phớ ó quỏ hn thi hn thanh toỏn. Trc õy NHTM Vit nam ly số d n quỏ hn l tiờu chớ duy nht ỏnh giỏ ri ro tớn dng. Mc ri ro ca cỏc khon n c tớnh theo khong thi gian b quỏ hn. Vic gia hn hoc iu chnh k hn n c xỏc nh l quỏ trỡnh s dng vn vn to ra c li nhun ca khỏch hng. 10 [...]... Biểu đồ 2.1: Cơ cấu thị phần hoạt động tín dụng của các TCTD trên địa bàn tỉnh Ninh Bình n v : Triu ng NH Cụng Thng NB NH u T 883 NH C Phn 2418 1248 304 202 292 276 NH Cụng Thng Tam ip QTD NH chớnh sỏch NH Nụng Nghip ( Nguồn: Báo cáo Tổng kết tình hình hoạt động tín dụng các TCTD của NHNN tỉnh Ninh Bình ) 30 2.1.2 Khỏi quỏt v hoạt động tín dng ti chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh giai on 2004 2007... bảng của NHNo&PTNT Ninh Bình từ năm 2004 đến năm 2007) Tổng hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng bình quân 25,4%, trong ú tài sản có sinh lời mức tăng bình quân nhỏ hơn ( 24,4 % ), v tín dụng phát hành các cam kết bảo lãnh có tốc độ tăng 59,1%, cho thy chi nhánh ang cố gắng trong việc thay đổi dần cơ cấu kinh doanh theo xu hớng phát triển các dịch vụ ngân hàng, v ó đạt đợc tốc độ tăng thu nhập bình. .. ng ca chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh 2.1.1.1 Quỏ trỡnh ra i NHNo&PTNT Tnh Ninh Bỡnh NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh c thnh lp t thỏng 4 nm 1992 trong bi cnh lch s tnh Ninh Bỡnh cng c tỏi lp tỏch t tnh H Nam Ninh thnh 2 tnh Nam H v Ninh Bỡnh Chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh l n v thnh viờn trc thuc NHNo &PTNT Vit Nam Tr s ca ngõn hng nm trờn quc l 1A phng Tõn Thnh thành phố Ninh Bỡnh NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh... trc ht phi phõn tớch cỏc kh nng ri ro tớn dng ca NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh, c th nh sau: 2.2.1 Ri ro tớn dng ti chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh Ri ro tớn dng rt a dng, luụn n cha trong mi lnh vc v cú tỏc ng ngc ti s phỏt trin an ton - hiu qu ca hot ng tớn dng Hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh cú cỏc kh nng ri ro trờn cỏc mt sau: 2.2.1.1 Ri ro hoạt động tín dụng theo c cu cỏc nhúm n C cu cỏc... NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh ó có số liệu v hoạt động tớn dng nh sau: Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình n v : Triu ng Ch tiờu Sử dụng vốn nội bảng - T trng (%) SDVNB/THTD I, Tiền mặt và số d 1, Vốn có khả năng thanh toán nhanh 2 t trỏi phiu chớnh ph II, t vo chng khoỏn ca TCTD III , Cho vay trong nc 1,Cho vay thụng thng 2,Vay u thỏc T 3, Tớn dng khỏc (Gim lói, TTCN) 4, Chit... thnh sc mnh thnh cụng trong hot ng tớn dng Vấn đề đặt ra để thực hiện tốt việc quản lý thông tin thì cỏc ngõn hng cng nờn thng xuyờn gp g, trao i, tho lun nhng vn liờn quan ti nhng din n, t ú chia s kin thc, kinh nghim khc phc s c ti ngõn hng mỡnh 27 Chơng 2 Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh ninh bình 2.1 Khỏi quỏt v hot ng tớn dng ti chi nhỏnh NHNo&PTNT Ninh Bỡnh 2.1.1 Quỏ trỡnh... tớn dng núng đòi hỏi chi nhánh phải rất quan tâm trong xử lý chất lợng tín dụng 2.2 Thc trng hn ch ri ro trong hot ng tớn dng ti chi nhỏnh NHNo&PTNT Ninh Bỡnh Dự phỏt trin theo mt quy mụ v chin lc nh th no thỡ kh nng xy ra ri ro vn luụn ng hnh trờn con ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng Mun ngn chn, phũng nga thỡ phi hiu c ni dung ca nú Hiu c thc trng ri ro tớn dng c hn ch nh th no ti chi nhỏnh trc ht phi... phỏt t 5 chi nhỏnh thnh lp ban u n nay ó m rng thnh 9 chi nhỏnh NHNo&PTNT c s gm: NHNo&PTNT huyn Nho Quan, NHNo&PTNT huyn Gia Vin, NHNo&PTNT huyn Hoa L, NHNo&PTNT huyn Yờn Mụ, NHNo&PTNT huyn Yờn Khỏnh, NHNo&PTNT huyn Kim Sn, NHNo&PTNT Th xó Tam ip, NHNo&PTNT Sụng Võn, NHNo&PTNT thnh ph Ninh Bỡnh v 26 phòng giao dịch, NH cấp ba trực thuộc n nay chi nhỏnh ó cú nhiu NH c s, cú nhiu thun li trong kinh... ri ro 2.2.1.2 Ri ro hoạt động tín dụng theo thời hạn tín dụng 36 Cho vay trung di hn u t cỏc d ỏn l i tng tớn dng cú thi gian s dng vn tớn dng di, vic hon vn ngõn hng ph thuc vo nhiu chu k SXKD nờn kh nng xy ra ri ro cho ngõn hng thng ln hn so vi cỏc i tng vay ngn hn Cơ cấu d nợ cho vay theo thi hn cú diễn biến nh sau: Bảng 2.5 Cơ cấu d nợ tín dụng theo thi hn của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình n v : Triu... đợc tốc độ tăng thu nhập bình quân từ các hoạt động dịch vụ là 28% Trong c cu hot ng, cỏc sn phm tớn dng ni bng 34 chim t trng rt cao ( trờn 90%) cho thy hot ng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh phỏt trin cha ng u, cú nhiu tim n v kh nng xy ra ri ro trong cho vay Tốc độ tăng trởng cho vay bình quân đạt tốc độ 28,6%, trong khi tốc độ tăng trởng kinh tế bình quân của địa bàn 15% thì tốc độ này vn là cao . pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM. Tìm hiểu kết quả việc hạn chế rủi ro tín dụng và phương hướng hoạt động tại NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình