PHÁT TRIỂN FINTECH TRONG LĨNH VỰC THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM

Công nghệ tài chính kỹ thuật số (Digital financial technology), hay còn gọi là “Fintech” đang ngày càng phát triển mạnh mẽ và có sức ảnh hưởng lớn trên toàn cầu, góp phần thay đổi bộ mặt của lĩnh vực tài chính trên thế giới. Với những điều kiện thuận lợi của Việt Nam, đặc biệt là việc sử dụng điện thoại di động ngày càng phổ biến, bao gồm trong cả lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt, triển vọng phát triển Fintech tại Việt Nam là rất lớn. Bằng việc tổng hợp nguồn dữ liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tác giả tập trung trình bày (i) hệ thống thanh toán tại Việt Nam hiện nay, (ii) thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt; (iii) triển vọng phát triển Fintech trong lĩnh vực thanh toán, từ đó có cơ sở để đề xuất các khuyến nghị về (i) hoàn thiện khung pháp lý, (ii) thúc đẩy giáo dục tài chính và (iii) tăng cường các giải pháp an ninh mạng đối với Chính phủ, NHNN nhằm phát triển Fintech trong lĩnh vực thanh toán tại Việt Nam.

PHÁT TRIỂN FINTECH TRONG LĨNH VỰC THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM Cơng nghệ tài kỹ thuật số (Digital financial technology), hay gọi “Fintech” ngày phát triển mạnh mẽ có sức ảnh hưởng lớn tồn cầu, góp phần thay đổi mặt lĩnh vực tài giới Với điều kiện thuận lợi Việt Nam, đặc biệt việc sử dụng điện thoại di động ngày phổ biến, bao gồm lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt, triển vọng phát triển Fintech Việt Nam lớn Bằng việc tổng hợp nguồn liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tác giả tập trung trình bày (i) hệ thống tốn Việt Nam nay, (ii) thực trạng toán không dùng tiền mặt; (iii) triển vọng phát triển Fintech lĩnh vực tốn, từ có sở để đề xuất khuyến nghị (i) hoàn thiện khung pháp lý, (ii) thúc đẩy giáo dục tài (iii) tăng cường giải pháp an ninh mạng Chính phủ, NHNN nhằm phát triển Fintech lĩnh vực toán Việt Nam Đặt vấn đề Theo BIS (2003), hệ thống toán bao gồm cơng cụ, quy trình quy tắc cho việc chuyển tiền bên tham gia, hệ thống bao gồm bên tham gia thực thể điều hành thỏa thuận bên Hệ thống tốn gọi phương tiện mà người tham gia hệ thống thực chuyển tiền Nói cách khác, có thành phần liên quan đến hệ thống toán bao gồm (i) khung pháp lý quy định quan có liên quan ban hành, chủ yếu ngân hàng trung ương; (ii) tổ chức tham gia vận hành hệ thống toán bao gồm ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền phi ngân hàng, công ty chuyển mạch chí ngân hàng trung ương; (iii) cơng cụ tốn chế tốn bù trừ hệ thống sử dụng để tiến hành chuyển tiền nhằm thực nghĩa vụ phát sinh từ hoạt động kinh tế Những thay đổi lĩnh vực tài - ngân hàng thúc đẩy thay đổi môi trường liệu tiến cơng nghệ (từ tín hiệu liên tục sang kỹ thuật số, liên kết không gian ảo giới thực…) Điều giúp cho tất thơng tin số hóa để lưu trữ cách thuận lợi với chi phí thấp, liệu khách hàng sẵn có nhiều hơn, từ góp phần cải tiến cơng nghệ cách dễ dàng hơn, thiết kế sản phẩm tài kỹ thuật số phù hợp với nhu cầu cá nhân (Yamadera, 2019) Cơng nghệ tài kỹ thuật số (Digital financial technology), hay gọi “Fintech”, đặc biệt lan rộng toàn cầu điện thoại di động, tạo điều kiện mở rộng quyền truy cập vào dịch vụ tài từ hệ thống tài chính thức cho người dân khó tiếp cận doanh nghiệp nhỏ với chi phí rủi ro thấp thị trường tài toàn diện Theo thời gian, sức ảnh hưởng Fintech ngày mạnh mẽ tồn cầu, góp phần thay đổi mặt lĩnh vực tài giới Việt Nam nhanh chóng nắm bắt hội lớn từ phát triển Fintech Tại Việt Nam, việc sử dụng tiền mặt kinh tế cao, nhiều tiến thực để phát triển hệ thống toán, có cơng cụ điện tử ngân hàng thương mại (NHTM) xử lý bên thứ ba, cụ thể lệnh toán (chuyển tiền tín dụng, ghi nợ trực tiếp tín dụng trực tiếp), thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM, Mobile Banking toán di động (thanh toán từ xa toán tiệm cận)… Năm 2018 cho thấy xu hướng tích cực, hợp tác ngân hàng công ty Fintech diễn mạnh mẽ, cho thấy tổ chức nhận thấy tiềm lợi ích tận dụng mạnh để cung ứng dịch vụ, giải pháp tài ngân hàng tốt hơn, an toàn thuận tiện cho người sử dụng (Nghiêm Thanh Sơn, 2019) Với việc sử dụng điện thoại thông minh ngày phổ biến để thực toán di động, phát triển mạnh mẽ sâu rộng Fintech, đặc biệt lĩnh vực toán Việt Nam kỳ vọng góp phần hướng tới mục tiêu đưa tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán xuống mức 10% vào cuối năm 2020 xuống 8% vào cuối năm 2025 Chính phủ Tuy nhiên, Fintech Việt Nam phát triển giai đoạn đầu hệ sinh thái q trình hồn thiện, đồng thời lĩnh vực phải đối mặt với nhiều thách thức, có khn khổ pháp lý, vốn nguồn lực người (SBV, 2019c) Trong khuôn khổ viết, tác giả tập trung trình bày (i) hệ thống toán Việt Nam nay, (ii) thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt; (iii) triển vọng phát triển Fintech lĩnh vực tốn, từ có sở để đề xuất khuyến nghị kết luận Chính phủ, NHNN nhằm phát triển Fintech lĩnh vực toán Việt Nam Hệ thống toán Việt Nam Hiện nay, hoạt động toán qua ngân hàng Việt Nam chủ yếu xử lý qua: (i) Các hệ thống toán NHNN tổ chức, vận hành quản lý (Hệ thống toán bù trừ điện tử/giấy; Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng; (ii) Các hệ thống chuyển mạch toán bù trừ thẻ; (iii) Các hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán; (iv) Các hệ thống toán nội bộ, toán song phương số TCTD tổ chức, vận hành quản lý Riêng giao dịch toán quốc tế chủ yếu xử lý qua Dịch vụ chuyển tiền quốc tế qua hệ thống SWIFT Dịch vụ chuyển tiền Western Union (WU) TCTD nước trực tiếp thỏa thuận, ký kết tham gia, hợp tác với tổ chức quốc tế Bên cạnh đó, từ năm 2007, NHNN chấp thuận, định Vietcombank hoạt động với tư cách ngân hàng toán bù trừ nội địa giao dịch thẻ Visa thành viên nước qua tài khoản ngân hàng thành viên mở Vietcombank, làm đầu mối toán giao dịch thẻ Visa thực nước Từ năm 2012, NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam thức triển khai Dịch vụ đại lý toán giao dịch nội địa thẻ Master Card để thực toán bù trừ toán giao dịch nội địa thẻ Master Card (NHNN, 2019a) Hệ thống toán NHNN Hệ thống toán liên ngân hàng (IBPS) Tiểu hệ thống xử lý toán vốn Trung tâm lưu ký chứng khoán NHNN Tiểu hệ thống toán Tiểu hệ thống toán giá trị cao giá trị thấp NH toán bù trừ chứng khoán NH toán bù trừ ngoại tệ Các NHTM Các nhà cung cấp dịch vụ trung gian toán Các cơng ty chứng khốn Kho bạc NN Khách hàng (cá nhân tổ chức) Trao đổi số liệu Thanh tốn bù trừ tiền mặt Hình 1: Hệ thống toán Việt Nam Nguồn: NHNN (2019b) Hệ thống toán liên ngân hàng (IBPS) vận hành NHNN, bao gồm 01 trung tâm toán quốc gia (NPSC) Hà Nội trung tâm xử lý liệu khu vực (RPC), xử lý khoản toán giá trị cao khoản toán khẩn tảng toán tổng tức thời (Real Time Gross Settlement hay RTGS) khoản toán giá trị nhỏ DNS, quy định khoản tốn giá trị cao mức 500 triệu đồng (khoảng 24.000 USD) Thành viên: NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố, NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Kho bạc Nhà nước, Napas, Trung tâm lưu ký chứng khoán vài TCTD phi ngân hàng Hệ thống toán bù trừ chứng khốn Trung tâm lưu ký chứng khốn Việt Nam (VSD) làm đầu mối kết nối hai trung tâm giao dịch HOSE HSX với hệ thống NHTM NHNN Hệ thống xử lý toán đa ngoại tệ (VCB Money) Vietcombank vận hành, thành viên tham gia NHTM, doanh nghiệp Chuyển mạch thẻ vận hành NAPAS, cung cấp dịch vụ chuyển mạch ATM/POS, chuyển tiền trực tuyến qua thẻ ngân hàng, cổng toán điện tử cho giao dịch thương mại điện tử… với thành viên NHTM, cá nhà cung cấp dịch vụ trung gian toán… (NHNN, 2019b) Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Sau gần năm thực thi Nghị định 101/2012/NĐ - CP Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt, tỷ lệ tiền mặt lưu thông so với tổng phương tiện toán giảm từ 12,01% xuống 11% vào cuối năm 2018 Tỷ lệ có giảm mức cao, từ cho thấy việc tốn khơng dùng tiền mặt chiến tỷ trọng cao kinh tế Việt Nam, điều tạo môi trường phát sinh kinh tế ngầm trốn thuế (NHNN, 2019b) Sự phát triển hệ thống toán Việt Nam quan sát nhiều năm qua với đời công cụ dựa giấy (paper - based instrument) công cụ điện tử (electronic instruments) NHTM xử lý bên thứ ba Đối với quy mô giá trị giao dịch không dùng tiền mặt Việt Nam năm 2018 cho thấy séc công cụ dựa giấy cho giao dịch liên ngân hàng với tỷ trọng quy mơ giá trị thấp, lại công cụ điện tử khác chiếm tỷ trọng quy mơ giá trị lớn tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt chuyển tiền tín dụng (NHNN, 2019b) Trong thập kỷ gần đây, việc đầu tư vào ứng dụng công nghệ ngành Ngân hàng Việt Nam mở rộng Bằng cách tiếp cận khái niệm phù hợp với mục đích người dùng (fit-to-purpose) với tảng ngang hàng (P2P platform) sử dụng điện thoại thông minh để truy cập internet, hầu hết ngân hàng cung cấp dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, tốn khơng dùng tiền mặt khác (giao dịch thẻ, ATM & POS giao dịch, ví điện tử chẳng hạn) để cung cấp tùy chọn toán khác cho khách hàng quy trình ngân hàng nội vi tính hóa Thanh tốn điện tử phát triển nhanh, đặc biệt dịch vụ Internet Banking/Mobile Banking toán di động Mặc dù Internet Banking thâm nhập 81% người dùng ngân hàng Tuy nhiên, giao hàng tiền mặt tùy chọn quan trọng cho người mua hàng trực tuyến chiếm 88% tổng toán thương mại điện tử vấn đề niềm tin với người bán hàng trực tuyến quy định qua bán lẻ trực tuyến đẩy người tiêu dùng đến chơi trò chơi an tồn trả tiền họ nhận hàng hóa (Appota, 2018) Chính vậy, việc mở rộng kênh phân phối theo hướng đa dạng, đặc biệt tập trung vào kênh mới, hiệu cao, Internet Banking, Mobile Banking đòi hỏi cần có hồn thiện mặt pháp lý hồn thiện sở hạ tầng tài viễn thông (Trần Nguyễn Minh Hải, 2017, NHNN, 2019b) Triển vọng phát triển Fintech lĩnh vực tốn Việt Nam Các q trình phát triển tài thúc đẩy tỉ lệ cao người sử dụng điện thoại thơng minh Chính điện thoại thông minh làm thay đổi nhận thức người sử dụng nhiều lĩnh vực, bao gồm giao dịch tài - ngân hàng, mua sắm, tư vấn thơng tin… Xét người dùng, tính đến năm 2018, với số dân 96,2 triệu người có 65,6% dân số sinh sống khu vực nơng thơn Việt Nam có 72% dân số sở hữu điện thoại thông minh, 68% dân số tham gia hoạt động trực tuyến thường xuyên qua điện thoại thơng minh qua máy vi tính, 25% dân số người dùng internet di động thường xuyên, tham gia vào tất hoạt động liên quan đến di động trực tuyến, nhiều người Việt Nam sở hữu nhiều hai thiết bị kết nối Internet (Appota, 2018) Với quy mô dân số đông, thu nhập bình quân đầu người cải thiện, thị trường tiêu dùng trẻ trung lưu, mối quan tâm với cơng nghệ, sẵn lòng trải nghiệm đổi mới… cho thấy Việt Nam có nhiều điều kiện để phát triển Fintech Về phía NHNN, nhận thức phát triển nhanh chóng tiềm lĩnh vực Fintech bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0, Thống đốc NHNN ký ban hành Quyết định số 328/QĐ-NHNN vào ngày 16/3/2017 việc thành lập Ban đạo Fintech thành viên Vụ Hợp tác quốc tế, Vụ Pháp chế, Vụ Chính sách tiền tệ, Cục Cơng nghệ Thông tin, Cơ quan Thanh tra giám sát Ngân hàng, Viện Chiến lược, CTCP Thanh toán quốc gia Việt Nam (Napas), Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) với nhiệm vụ tham mưu giúp Thống đốc hoàn thiện hệ sinh thái kể hoàn thiện khuôn khổ pháp lý nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech Việt Nam phát triển, phù hợp với chủ trương, định hướng Chính phủ Vào tháng 5/2017, Ban đạo Fintech tiến hành khảo sát quy mô lớn công ty Fintech, cộng đồng Fintech Việt Nam nhằm tổng kết phân tích kết hoạt động Fintech, xác định vấn đề cần giải làm sở bước xây dựng sách quan trọng trung dài hạn cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng Ban đạo Fintech thành lập Nhóm công tác để tập trung nghiên cứu đưa giải pháp quản lý số vấn đề trọng tâm như: ứng dụng công nghệ Blockchain/DLT; P2P Lending; e-KYC; Giao diện Open API e-payments Với tư cách đầu mối triển khai hoạt động Fintech NHNN, Ban Chỉ đạo Fintech chủ động phối hợp với tổ chức quốc tế ADB, WB, SWIFT, Tập đoàn Microsoft (Mỹ), Tập đoàn NTT Data (Nhật Bản)… tổ chức buổi tọa đàm, hội thảo để chia sẻ công nghệ sản phẩm dịch vụ ngành Ngân hàng kinh nghiệm quốc tế quản lý phát triển lĩnh vực Fintech vào tháng 5/2018 với diễn đàn công nghệ tài Việt Nam 2018, phối hợp tổ chức thi “Thử thách sáng tạo cơng nghệ tài chính” lần thứ Việt Nam (Fintech Challenge Vietnam - FCV) với mục tiêu thúc đẩy đổi sáng tạo kèm nâng cao phổ cập tài Việt Nam, ký thỏa thuận hợp tác quốc tế Fintech với Cơ quan Quản lý Tiền tệ Singapore (MAS), Cơ quan Giám sát tài Hàn Quốc (FSC) nhằm tăng cường hợp tác phát triển với quốc gia, tạo môi trường cho Fintech phát triển đồng điệu với khu vực (FSC, MAS…) Đến tháng 6/2019, NHNN hoàn thiện Dự thảo Đề án Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox) cho doanh nghiệp Fintech cung ứng giải pháp, dịch vụ lĩnh vực ngân hàng Quy định cho vay ngang hàng (P2P Lending), đồng thời tổ chức Diễn đàn công nghệ tài Việt Nam 2019 phối hợp tổ chức thi “Thử thách sáng tạo cơng nghệ tài chính” lần thứ hai Việt Nam… (Nghiêm Thanh Sơn, 2019, NHNN, 2019b) NHNN nghiên cứu để hình thành Trung tâm đổi sáng tạo Fintech (Innovation Hub) với hợp tác số ngân hàng doanh nghiệp lớn với ba hoạt động (i) tạo không gian làm việc chung; (ii) mời chuyên gia giàu kinh nghiệm hỗ trợ; (iii) hỗ trợ kêu gọi vốn đầu tư cho doanh nghiệp Fintech (Nghiêm Thanh Sơn, 2019) Về phía cơng ty Fintech, có khoảng 150 công ty Fintech hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, phần lớn cơng ty Fintech (gần 72%) hợp tác với NHTM theo mơ hình hợp tác kinh doanh Thực tế cho thấy lĩnh vực mà công ty Fintech tham gia thị trường Việt Nam chiếm tỷ trọng lớn mảng tốn (60,526% so với tồn lĩnh vực hoạt động công ty Fintech), tiếp đến hoạt động Crowdfunding (chiếm 10,526%), Bitcoin/Blockchain (7,895%), POS/mPOS Management (5,263%), Data Management (5,263%), Personal Fiance (5,263%), Lending (2,632%) Comparision sites (2,632%) (NHNN, 2019b) Hình Thực trạng hệ sinh thái Fintech Nguồn: NHNN (2019b) Bên cạnh đó, 31 tổ chức phi ngân hàng NHNN cấp phép để cung ứng dịch vụ trung gian tốn, bao gồm chuyển mạch tài chính, bù trừ điện tử, cổng toán, hỗ trợ chuyển tiền kiều hối, hỗ trợ thu hộ/chi hộ, ví điện tử Số lượng ví điện tử đạt 10,5 triệu ví điện tử 77,5 triệu giao dịch tính đến hết Quý I/2019, tăng trưởng 56% so với Quý I/2018 Lĩnh vực Fintech Việt Nam thu hút quan tâm đặc biệt công ty, doanh nghiệp công nghệ lớn FPT, Viettel, VNPT tham gia vào thị trường… qua hai hình thức trực tiếp gián tiếp đầu tư hình thành cơng ty Fintech, thành lập quỹ đầu tư, vườn ươm hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech… (Nghiêm Thanh Sơn, 2019) Qua cho thấy hợp tác nhà cung cấp dịch vụ tài chính, nhà khai thác viễn thơng, Fintech nhanh chóng nắm bắt tập trung vào công nghệ số Nhưng bối cảnh công nghệ 4.0, rủi ro công nghệ ngày tăng, đồng thời đòi hỏi doanh nghiệp gia tăng chi phí đầu tư, chi phí nghiên cứu phát triển, thay đổi mơ hình quy trình kinh doanh (Trần Nguyễn Minh Hải, 2017, NHNN, 2019b) Như vậy, bên cạnh điều kiện thuận lợi từ nhân học, từ quan tâm Chính phủ NHNN bối cảnh cơng nghệ 4.0, việc phát triển Fintech lĩnh vực tốn Việt Nam đứng trước thách thức yếu sau: (i) thói quen tốn tiền mặt phổ biến, lo ngại dịch vụ tài dựa cơng nghệ, (ii) tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế khu vực công; (iii) khuôn khổ pháp lý không theo kịp phát triển nhanh công nghệ, (iv) phí dịch vụ tốn qua biên giới cao, dịch vụ tốn qua biên giới thách thức lớn, (v) hiểu biết khách hàng đào tạo khách hàng hạn chế (NHNN, 2019b) Do đó, thơng qua nghiên cứu này, tác giả đề xuất khuyến nghị đến Chính phủ NHNN, cụ thể sau: - Thứ nhất, NHNN xây dựng số quy định để thích ứng cơng nghệ kỹ thuật số để tăng tốc đưa tài vào lĩnh vực ngân hàng liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt, tài vi mơ, dịch vụ tài kỹ thuật số, Fintech, bảo mật thơng tin Tuy nhiên, phát triển công nghệ với tốc độ nhanh chóng đòi hỏi khung pháp lý cần liên tục hoàn chỉnh, việc tạo điều kiện cho phép cho nhà cung cấp dịch vụ tài phải đảm bảo rủi ro giảm thiểu người tiêu dùng bảo vệ cách Do đó, NHNN cần trọng cải thiện khuôn khổ pháp lý, triển khai Khuôn khổ pháp lý thử nghiệm cho Fintech Chiến lược quốc gia tài tồn diện, triển khai sử dụng quy chuẩn mã QR thẻ chip EMV cho NHTM tổ chức phi ngân hàng, nâng cấp hệ thống toán liên ngân hàng (IBPS), đưa vào sử dụng hệ thống toán bù trừ tự động phục vụ giao dịch bán lẻ (Automated Clearing House - ACH) - Thứ hai, thị trường nội địa rộng lớn với khách hàng trẻ tuổi, dễ dàng tiếp cận xu hướng tiêu dùng với tỷ lệ người dùng internet di động thuộc hàng cao toàn cầu Việt Nam, người dân thiếu kiến thức nhận thức tài sản phẩm thủ tục phức tạp để hiểu sử dụng dịch vụ 10 cung cấp (Trần Nguyễn Minh Hải, 2017) Những hạn chế hiểu biết tài phần lớn người dân trực tiếp ảnh hưởng tới việc tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài họ Chính vậy, NHNN cần truyền thơng thúc đẩy giáo dục tài cộng đồng nhằm khuyến khích người dân tiếp cận sử dụng dịch vụ tài ngân hàng đại an tồn hiệu quả, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần ổn định hệ thống tài ngân hàng Giáo dục tài cần xem trụ cột Chiến lược phổ cập tài quốc gia, đó, nghiên cứu giáo dục tài cho người dân vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa có thơng tin tài chính, hộ nghèo đối tượng yếu thông qua điện thoại di động nhằm cung cấp cho khách hàng kỹ quản lý tiền, chi tiêu, dự tốn ngân sách gia đình, tiết kiệm tín dụng, bước làm quen với cơng nghệ số, góp phần thúc đẩy phát triển tài tồn diện thực Chương trình mục tiêu quốc gia - Thứ ba, cách mạng công nghiệp 4.0 xu hướng tài kỹ thuật số tăng khả cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài đại dành cho khách hàng giảm chi phí, tăng suất đem lại cân đổi quản lý rủi ro, đặc biệt an ninh thông tin an ninh mạng cho ngành tài (Trần Nguyễn Minh Hải, 2017) Chính vậy, việc tăng cường giải pháp an ninh mạng cần phải trọng, cụ thể NHNN nghiên cứu tham khảo nguyên tắc BIS-CPMI (Bank for International Settlements - Committee on Payments and Market Infrastructures) IOSCO (International Organization of Securities Commissions) khả phục hồi mạng sở hạ tầng tài cho trường hợp Việt Nam Đồng thời, tác giả đề xuất mơ hình bảo đảm an ninh mạng lĩnh vực tài ngân hàng theo hướng tiếp cận từ bên liên quan theo chế hợp tác công tư xây dựng sở hạ tầng công nghệ, hợp tác chia sẻ thơng tin gồm có khu vực công (các quan quản lý) khu vực tư (khách hàng, công ty cung cấp dịch vụ), bên có chức nhiệm vụ riêng phối hợp với 11 cơng tác phòng chống tội phạm sử dụng cơng nghệ cao (Hạ Thị Thiều Dao & Trần Nguyễn Minh Hải, 2019) Kết luận Sự đổi sáng tạo xu hướng chuyển đổi tất yếu làm thay đổi mặt ngành tài ngân hàng khiến Fintech trở thành hội to lớn mà Việt Nam đón nhận triển khai cách tích cực Tuy nhiên, hầu hết công ty Fintech với quy mô vốn nhỏ có yếu đố đầu tư nước Việt Nam tập trung hoạt động chủ yếu lĩnh vực toán, lĩnh vực khác q trình sơ khởi Chính vậy, phát triển Fintech Việt Nam nói chung, lĩnh vực tốn nói riêng đối mặt với nhiều thách thức Chính vậy, khuyến nghị Chính phủ, NHNN hồn thiện khung pháp lý, thúc đẩy giáo dục tài tăng cường an ninh mạng kỳ vọng giải số thách thức yếu để góp phần phát triển Fintech lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy phát triển tài tồn diện kinh tế Tài liệu tham khảo Appota (2018) Viet Nam Mobile App Market Report https://appota.com/uploads/report/Vietnam_mobile_app_market_Report_2018_E N.pdf BIS (2003) A glossary of terms used in payments and settlement systems Retrieved from https://www.bis.org/cpmi/glossary_030301.pdf Hạ Thị Thiều Dao & Trần Nguyễn Minh Hải (2019) Đề xuất mơ hình bảo đảm an ninh mạng lĩnh vực ngân hàng Việt Nam: Cách tiếp cận bên liên quan Tạp chí Ngân hàng, số 19, Tháng 10/2019, tr 18-23 Nghiêm Thanh Sơn (2019) Fintech Việt Nam: Nắm bắt xu hướng để “chuyển mình” phát triển http://thoibaonganhang.vn/fintech-tai-viet-nam-nam-bat-xuhuong-de-chuyen-minh-phat-trien-84199.html NHNN (2019a) Các hệ thống toán kinh tế Tham khảo từ https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/ttvnq/httt? 12 _afrloop=26096105580306577#%40%3f_afrloop %3d26096105580306577%26centerwidth%3d80%2525%26leftwidth %3d20%2525%26rightwidth%3d0%2525%26showfooter%3dfalse %26showheader%3dfalse%26_adf.ctrl-state%3d18auz43tuk_4 NHNN (2019b) Công nghệ rủi ro lên hệ thống toán NHNN, Ha Noi, Tháng 9/2019 NHNN (2019c) Phát triển Fintech bền vững nhằm thúc đẩy đổi sáng tạo, tăng khả tiếp cận tài Tham khảo từ https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/m/menu/trangchu/ttsk/ttsk_chitiet? leftWidth=0%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=SBV4011 05&rightWidth=0%25¢erWidth=100%25&_afrLoop=26285207238731095# %40%3F_afrLoop%3D26285207238731095%26centerWidth %3D100%2525%26dDocName%3DSBV401105%26leftWidth %3D0%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse %26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dsmdxgufv6_9 Trần Nguyễn Minh Hải (2017) Adapting Digital Technology to Accelerate Financial Inclusion: The Case of Vietnam Banking Sector E-Proceeding of International Conference - ICYREB 2017: Vietnamese Enterprises with the Fourth Industrial Revolution Da Nang: Da Nang Publisher, ISBN code: 978-604-84-2640-8 Yamadera, S T (2019) Understanding Technology in Payment System SBV, Ha Noi, September 2019 13 ... Nguyễn Minh Hải, 2017, NHNN, 2019b) Triển vọng phát triển Fintech lĩnh vực toán Việt Nam Các q trình phát triển tài thúc đẩy tỉ lệ cao người sử dụng điện thoại thơng minh Chính điện thoại thơng minh. .. nông thôn Việt Nam có 72% dân số sở hữu điện thoại thông minh, 68% dân số tham gia hoạt động trực tuyến thường xuyên qua điện thoại thơng minh qua máy vi tính, 25% dân số người dùng internet di... lý số vấn đề trọng tâm như: ứng dụng công nghệ Blockchain/DLT; P2P Lending; e-KYC; Giao diện Open API e-payments Với tư cách đầu mối triển khai hoạt động Fintech NHNN, Ban Chỉ đạo Fintech chủ