Phát triển fintech trong lĩnh vực thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vũng tàu luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VIỆT DŨNG PHÁT TRIỂN FINTECH TRONG LĨNH VỰC THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – THÁNG NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VIỆT DŨNG PHÁT TRIỂN FINTECH TRONG LĨNH VỰC THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM-CHI NHÁNH VŨNG TÀU Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHUNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học Phó Giáo Sư.Tiến sĩ Nguyễn Thị Nhung Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu nhà nghiên cứu tác giả khác cùng với quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận nào, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh khơng liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền tơi gây q trình thực (nếu có) Tác giả Nguyễn Việt Dũng ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành q trình đào tạo Thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh nhằm nâng cao kiến thức ứng dụng nghề nghiệp, tác giả xin chân thành gởi lời cám ơn sâu sắc đến đấng sinh thành hỗ trợ tinh thần vật chất, lời động viên từ thành viên gia đình giúp tác giả an tâm tham gia học tập tạo điều kiện tốt để tác giả hồn thành khóa học Bên cạnh đó, tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn lời tri ân sâu sắc dành cho Phó Giáo Sư.Tiến sĩ Nguyễn Thị Nhung Người giảng viên hướng dẫn tận tình, động viên tạo điều kiện truyền đạt kiến thức cần thiết để giúp tác giả hồn thành luận văn Hơn nữa, tác giả xin chân thành cám ơn tất quý Thầy, Cô trực tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức bổ ích q anh chị phịng Sau đại học tạo điều kiện thủ tục trình học nhà trường Đồng thời, tác giả xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Vũng Tàu tạo điều kiện tốt giúp tác giả tham gia hồn thành khóa học Và tác giả xin gởi lời cảm ơn chân thành đến quý anh chị phòng ban đơn vị cơng tác nhiệt tình dành thời gian hỗ trợ để luận văn nghiên cứu thành công Cuối cùng, tác giả xin chân thành gởi lời cám ơn đến người có liên quan giúp tác giả hồn thành trình học làm luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cám ơn! Thành phố Hồ Chí Minh - Tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Việt Dũng iii TÓM TẮT Tiêu đề Phát triển Fintech lĩnh vực tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn-Chi nhánh Vũng Tàu Tóm tắt Ngày nay, cơng nghệ tài (Financial Technology), hay cịn gọi “Fintech” ngày phát triển mạnh mẽ đóng vai trị đặc biệt ngành tài nói chung hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói riêng Nó có sức ảnh hưởng lớn tồn cầu, góp phần thay đổi mặt lĩnh vực tài giới giúp ngân hàng nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài giúp bên tận dụng mạnh để cung ứng dịch vụ, giải pháp tài ngân hàng tốt Với điều kiện thuận lợi kinh tế Việt Nam, đặc biệt việc sử dụng điện thoại di động ngày phổ biến, bao gồm lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt, triển vọng phát triển Fintech Việt Nam lớn Bằng việc tổng hợp nguồn liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Vũng Tàu (Agribank CN Vũng Tàu), tác giả tập trung trình bày (i) Cơ sở lý luận phát triển Fintech lĩnh vực toán Ngân hàng Thương mại (NHTM), (ii) Thực trạng Fintech hoạt động tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-CN Vũng Tàu; (iii) Giải pháp nhằm phát triển Fintech hoạt động tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam-CN Vũng Tàu Từ khóa Cơng nghệ tài chính-Fintech, hệ thống tốn, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam iv ABSTRACT Title Development of Fintech in the field of payment at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development-Vung Tau Branch Abstract Today, financial technology also known as "Fintech" is growing strongly and to play a special role in the general financial sector and in the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development system It has a great influence globally, contributing to changing the face of the world's financial sector, help banks improve access to bank financial services, diversify financial products and help them to use each other's strenghts to provide better banking services, financial solutions With the favorable conditions of the Vietnam's economy, especially the increasingly popular use of mobile phones, including the non-cash payment field, the prospect of Fintech development in Vietnam is very big By synthesizing the secondary data sources from Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development-Vung Tau Branch (Agribank-Vung Tau Branch), the author focuses on (i) The basis of Fintech development in the payment field of Commercial Banks, (ii) The situation of Fintech in payment activities at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam-Vung Tau Branch; (iii) Solutions to develop Fintech in the field of payment at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Vung Tau Branch Keywords Financial technology, Fintech, The field of payment, Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt CNTT Công nghệ thông tin NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại Cổ Phần TTBT Thanh toán bù trừ TTLNH Thanh toán liên ngân hàng VN Việt Nam DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH Từ viết tắt Agribank Cụm từ tiếng Anh Vietnam Bank for Agriculture Ngân hàng Nông nghiệp Phát and Rural Development Agribank Cụm từ tiếng Việt triển Nông thôn Việt Nam Vietnam Bank for Agriculture Ngân hàng Nông nghiệp Phát CN Vũng and Rural Development-Vung triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Tàu Tàu Branch Vũng Tàu ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động Fintech Financial technology Công nghệ tài NAPAS National Payment Services Dịch vụ Cổng toán IBPS Inter Bank Electronic Payment Thanh toán liên ngân hàng System HVSS High Value Subsystem Hệ thống toán giá trị cao LVSS Low Value Subsystem Hệ thống toán giá trị thấp OTP One Time Password Mật sử dụng lần L/C Letter of Credit Thư tín dụng POS Point of Sale Máy chấp nhận toán thẻ vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM TẮT iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN FINTECH TRONG LĨNH VỰC THANH TOÁN CỦA NHTM 10 1.1.Tổng quan Fintech 10 1.1.1.Khái niệm Fintech 10 1.1.2.Quá trình phát triển Fintech 10 1.1.3 Các sản phẩm Fintech 12 1.1.4 Những tác động Fintech ngân hàng 14 1.1.4.1 Tác động tích cực 14 1.1.4.2 Tác động tiêu cực 15 vii 1.2 Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ Fintech lĩnh vực toán ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Vai trò việc phát triển Fintech lĩnh vực toán Ngân hàng Thương mại 17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển Fintech lĩnh vực toán ngân hàng thương mại 19 1.2.2.1 Nhóm tiêu chí định tính 20 1.2.2.2 Nhóm tiêu chí định lượng 20 1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển Fintech lĩnh vực toán NHTM 21 1.2.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 21 1.2.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 22 1.3.Kinh nghiệm phát triển Fintech lĩnh vực toán số NHTM học kinh nghiệm cho Agribank CN Vũng Tàu 24 1.3.1.Kinh nghiệm phát triển Fintech lĩnh vực toán NHTM nước 24 1.3.1.1.Kinh nghiệm phát triển Fintech lĩnh vực toán Kenya 24 1.3.1.2 Kinh nghiệm phát triển Fintech lĩnh vực toán Malaysia 25 1.3.1.3.Kinh nghiệm phát triển Fintech lĩnh vực toán Singapore 27 1.3.1.4 Kinh nghiệm phát triển Fintech lĩnh vực toán Indonesia28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển Fintech lĩnh vực tốn cho ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Vũng Tàu 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH VŨNG TÀU 32 2.1.Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu 32 viii 2.1.1.Giới thiệu chung 32 2.1.2.Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu 33 2.2 Các hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu 35 2.2.1 Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 35 2.2.2 Hệ thống toán bù trừ điện tử/bù trừ giấy 36 2.2.3 Hệ thống toán điện tử song phương 24/7 37 2.2.4 Hệ thống chuyển mạch, toán bù trừ toán thẻ liên ngân hàng 37 2.2.5 Dịch vụ toán quốc tế 38 2.2.6 CNTT ứng dụng tốn khơng dùng tiền mặt Agribank CN Vũng Tàu 39 2.3 Thực trạng Fintech hoạt động tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu 41 2.3.1 Các tiêu chí đánh giá phát triển Fintech lĩnh vực toán Agribank - Chi nhánh Vũng Tàu 41 2.3.1.1 Các tiêu định tính đánh giá phát triển Fintech lĩnh vực toán Agribank-Chi nhánh Vũng Tàu 41 2.3.1.2 Các tiêu định lượng đánh giá phát triển Fintech lĩnh vực toán Agribank-Chi nhánh Vũng Tàu 45 2.3.2 Nhận xét kết phát triển Fintech lĩnh vực toán Agribank - Chi nhánh Vũng Tàu 58 2.3.2.1 Kết đat 58 2.3.2.2 Những tồn nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 69 chống virus điện thoại, máy tính sử dụng để nâng cao độ an toàn bảo mật, tránh bị đánh cắp tài khoản; không nên lưu giữ mật thiết bị di động, máy tính Sau sử dụng tài khoản để tốn, cần đăng xuất ngay; khơng sử dụng chung tài khoản để toán nhiều dịch vụ khác nhau; nên để tiền ví vừa đủ dùng toán mạng wifi đáng tin cậy Hiện tại, Ngân hàng cần tập trung vào việc mở tài khoản cá nhân sở để khách hàng sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng bắt buộc phải có tài khoản ngân hàng sử dụng dịch vụ toán Fintech Với tài khoản cá nhân Ngân hàng, khách hàng hưởng nhiều lợi ích: thực toán qua Ngân hàng dễ dàng, gửi tiền cho người thân xa, vừa có nơi cất giữ tiền an tồn sinh lãi, vừa có điều kiện sử dụng dịch vụ liên quan đến tài khoản Ngân hàng…Ngồi lợi ích mang lại cho khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, Ngân hàng thu hút lượng tiền đáng kể dân cư, tăng thêm thu nhập phí dịch vụ, đa dạng hố sản phẩm Để đạt điều này, công tác Marketing Agribank CN Vũng Tàu trước mắt tập trung vào giá dịch vụ (tại chi nhánh phí mở tài khoản) xúc tiến khách hàng (quảng cáo khuếch trương sản phẩm đến khách hàng): Có thể bước đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản thẻ để khuyến khích giao dịch cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt qua Chi nhánh Như số NHTM nay: mở thẻ ATM không cần có số dư tài khoản; trả lãi tiền gửi toán để sử dụng vào nhu cầu toán thường nhật Việc thu hút khách hàng để gia tăng khối lượng tài khoản cá nhân tiền đề phát triển khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn đầu cần đặt sau mục tiêu khách hàng để phát triển số lượng khách hàng Những chi phí Ngân hàng bỏ giai đoạn đầu chiến lược 70 mở rộng thị trường bù đắp lợi nhuận thu từ sử dụng tỷ lệ định tiền gửi toán phát triển ổn định Sau thời gian dịch vụ Ngân hàng khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân cư, thời kỳ để Ngân hàng chuyển sang thu phí dịch vụ mở tài khoản, xử lý thông tin tư vấn khách hàng Trong giai đoạn thực thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh lợi ích khách hàng trọng ngang có nhiều hội để cải thiện, nâng cao 3.2.2 Mở rộng Fintech hoạt động toán dân cư Những năm gần ngành ngân hàng tạo dựng tiền đề cần thiết, tích cực đầu tư đổi sở vật chất, đại hoá hệ thống tốn…nhưng thu nhập bình qn đầu người mức thấp Do vậy, để mở rộng Fintech lĩnh vực tốn vào khu vực này, địi hỏi phải có bước phù hợp Trước mắt, mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân tới đối tượng cán bộ, công chức người lao động quan Nhà nước doanh nghiệp, thu nhập hàng tháng chuyển vào tài khoản Khi cần tốn tốn thơng qua hệ thống Fintech hệ thống ngân hàng điện tử ngân hàng cho người thụ hưởng Sử dụng hỗ trợ CNTT để mở rộng thị phần cung ứng dịch vụ cho khách hàng cách kết hợp mở rộng mạng lưới ngân hàng với ứng dụng triệt để thành tựu khoa học kỹ thuật dựa tảng CNTT Tại Vũng Tàu, lưu chuyển hàng hoá năm doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế kinh doanh lĩnh vực với khối lượng lớn Điển doanh nghiệp kinh doanh tàu biển, xuất nhập hải sản Các doanh nghiệp lớn thường xuyên sử dụng loại dịch vụ như: điện, nước, điện thoại, bảo hiểm, thuế…Đây đối tác quan trọng, khách hàng tiềm năng, hệ thống ngân hàng mở rộng dịch vụ toán với khách hàng họ 71 3.2.3 Nâng cao lực chuyên môn đội ngũ nhân viên Thường xuyên đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng nói chung, cán làm cơng tác kế tốn tốn nói riêng mặt để đáp ứng u cầu hội nhập quốc tế Hiện nay, tỷ lệ cán làm cơng tác tốn có trình độ đại học 90%, cố cịn lại có trình độ trung cấp trình độ khác; tin học, có 95% số người trình độ B trở lên Khi tham gia tổ chức thương mại giới (WTO), ngân hàng nước vào hoạt động cạnh tranh với ngân hàng nước nhiều hơn, với mức độ gay gắt hơn, nhà quản trị cần có chiến lược đào tạo, bồi dưỡng đảm bảo cán phải tinh thông nghiệp vụ ngân hàng đại; tiếp thu nhanh thành tựu CNTT, có trình độ ngoại ngữ, tác phong công nghiệp kỷ luật lao động cao; cần xây dựng kế hoạch đào tạo chuyên môn đào tạo nghề nghiệp cho cán từ tuyển dụng Việc đào tạo cần thực nhiều hình thức khác nhau, đào tạo tập trung trung ương liên kết với quan tỉnh; mời nhà khoa học bồi dưỡng, cập nhật kiến thức theo chuyên đề Khuyến khích cán tự học tập nâng cao trình độ, coi trọng hình thức học chỗ qua cơng việc hàng ngày phương tiện thông tin đại chúng Mặt khác, để khuyến khích cán làm việc hết khả Ngân hàng phải có chế độ trả lương thoả đáng, theo kết công việc, đồng thời định kỳ cần tổ chức kiểm tra sát hạch, cán khơng đáp ứng u cầu có phương án ln chuyển, xếp lại cho phù hợp; gắn kết chặt chẽ quy hoạch, đào tạo với sử dụng, tránh lãng phí Mạnh dạn bổ nhiệm cán trẻ, có lực, đào tạo đầy đủ, bản, trình độ chuyên môn giỏi, thông thạo ngoại ngữ tin học, có phẩm chất đạo đức tốt… vào vị trí thích hợp 72 3.2.4 Tích cực đầu tư đổi thiết bị cơng nghệ tốn a) Tăng cường đầu tư thiết bị CNTT, gồm máy tính, thiết bị ngoại vi, mạng cục bộ, mạng truyền thông, máy ATM… Qua nghiên cứu thực trạng việc trang bị máy tính thiết bị tin học chi nhánh, mặc dù bước đầu thiết bị lập sở vật chất máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung, cơng tác kế tốn tốn nói riêng, song để đổi tồn thiết bị cơng nghệ Ngân hàng phải tốn nhiều chi phí thời gian Do đó, Agribank cần tích cực quan hệ tốt với Trung ương, xin trang bị máy tính thiết bị ngoại vi đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế; xây dựng hệ thống mạng thiết bị tiên tiến đạt chuẩn với giải pháp mở, vừa đáp ứng yêu cầu tại, vừa nâng cấp tương lai, hoạt động ổn định b) Thiết lập chương trình phần mềm đồng tương thích, khả xử lý tự động cao, dựa công nghệ đại, sở liệu chuẩn, đảm bảo bí mật, an toàn tuyệt đối Hiện phần mềm dùng hoạt động ngân hàng cơng tác tốn phòng giao dịch Trung ương thiết kế, triển khai cài đặt hướng dẫn vận hành Do điều kiện mạnh hệ thống, sau chương trình TTBT điện tử triển khai tới thành viên gặp phải khó khăn, tính khơng tương thích chương trình phần mềm liệu có Tại NHNN có liệu chuyển tiền đến phải qua TTBT khơng thực chuyển đổi thơng qua bước chương trình, phải nhập lại số liệu, nhiều thời gian, giảm tốc độ toán; kết TTBT chưa chuyển sang chương trình giao dịch được, phải nhập lại toàn chứng từ phát sinh Do vậy, thời gian tới ngân hàng cần chỉnh sửa phần mềm, khắc phục cho tình trạng chia cắt thiếu đồng chương trình riêng biệt, đảm bảo phù hợp với quy định NHNN, khắc phục tình trạng lãng phí hiệu đầu tư 73 Đảm bảo an ninh hệ thống CNTT, chống truy cập trái phép vào mạng; an tồn sở liệu, chương trình phần mềm, tài sản khách hàng ngân hàng Hiện an ninh mạng vấn đề thời sự, cần lãnh đạo ngân hàng địa bàn quan tâm mức Đã có nhiều vụ án xẩy bọn tội phạm truy cập trái phép vào hệ thống mạng ngân hàng, lệnh toán ảo, lừa ngân hàng lấy tiền, có vụ cán ngân hàng chủ mưu, gây thất tài sản, ảnh hưởng đến uy tín hệ thống ngân hàng Do vậy, cần lắp thiết bị bảo vệ kiểm soát việc truy cập từ xa, thiết lập tường lửa; sử dụng ngôn ngữ hệ để xây dựng cấp phát, quản lý mã khoá bảo mật chữ ký điện tử, chống gian lận nội tin tắc công từ bên 3.2.5 Tăng cường phát triển sản phẩm Fintech lĩnh vực toán Trong chế thị trường nhà sản xuất bán có mà phải bán người mua cần Các sản phẩm Fintech vậy, ngân hàng liên kết cơng ty tài cần phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều sản phẩm thích hợp Hiện tại, Agribank liên kết với công ty tài để kinh doanh lĩnh vực tốn Thêm số tính vào sản phẩm tốn phát triển dịch vụ nhằm làm phong phú tiện ích cho khách hàng khơng khách hàng cá nhân mà phát triển cho đối tượng khách hàng tổ chức, đơn vị Tuy nhiên giải pháp Agribank CN Vũng Tàu thực Cần có chấp thuận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam khả đáp ứng đơn vị cơng nghệ tài 74 3.2.6 Hồn thiện phương tiện toán truyền thống Chi nhánh cần xây dựng chế độ toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng Chọn lựa phương thức toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng vấn đề khó cần phải nghiên cứu tìm hiểu sâu khả sử dụng loại chứng từ tầng lớp dân cư Thậm chí phải thay đổi, thêm bớt số chi tiết cho để thực đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng Ví dụ uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi phù hợp với doanh nghiệp mà không phù hợp với cá nhân; toán thẻ, séc phù hợp với giới có học vấn khơng phù hợp với nông dân, công nhân… a) Về Séc: Séc hình thức tốn Chính phủ Ngân hàng nhà nước quan tâm thúc đẩy việc sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt Nhìn chung thay đổi nội dung Tuy vậy, so với tiêu chuẩn quốc tế yêu cầu kinh tế thị trường nước ta hình thức tốn séc cịn chậm tiến Do với quy chế séc, cần thay đổi để thật phát huy tác dụng Khi chủ tài khoản dùng séc để rút tiền mặt nên cho phép cần trả cho “chính mình”, khơng cần ghi đầy đủ yếu tố phát hành cho người khác, tạo thoải mái tiện ích cho chủ tài khoản Quy định cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán séc quyền xác định mức độ thấu chi (mức độ chi vượt số dư tài khoản khách hàng) chủ tài khoản phát hành séc sở mức độ tín nhiệm dựa khả thu nhập thực tế chủ tài khoản có bảo lãnh bên thứ ba Cần tạo lập cụ thể mơi trường pháp lý rõ ràng, bình đẳng ngân hàng bên phát hành, chuyển nhượng, thụ hưởng séc, chấm dứt can thiệp phân xử ngân hàng xử lý tranh chấp vi phạm - Séc Chuyển khoản: 75 Tuy thủ tục đơn giản người mua dè dặt sử dụng loại séc này, lẽ phát hành séc số dư người phát hành bị phạt Đối với séc phát hành số dư cố ý thi bị phạt xứng đáng, tờ séc thời điểm phát hành đủ số dư khoản chi tiêu đột xuất hay tiền chậm dẫn đến lúc tốn thiếu tiền việc bị phạt gây nên thiệt hại lớn Hơn nữa, số tiền vượt số dư nhỏ so với tổng số tiền toán nên việc chậm trễ phải chờ đủ tiền tài khoản người toán gây thiệt hại cho người thụ hưởng Để khắc phục nhược điểm này, Agribank CN Vũng Tàu nên cho phép khách hàng dư nợ hay phát hành séc số dư theo lãi suất nợ ngắn hạn, thời điểm tính lãi kể từ Ngân hàng thực toán số tiền số dư cho bên thụ hưởng Đây thực chất loại cho vay áp dụng khách hàng có khả tài tốt, nguồn thu ổn định có uy tín quan hệ tốn Khách hàng muốn sử dụng nghiệp vụ này, cần làm đơn gửi tới Agribank CN Vũng Tàu đề nghị Ngân hàng cho vay toán trường hợp đột xuất thiếu số dư Ngân hàng kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng khả điều kiện khách hàng, từ Chi nhánh định có cho vay hay khơng Trong thời gian gần đây, nghiệp vụ áp dụng thành công nhiều nước giới, nước ta nghiệp vụ chưa áp dụng Khi áp dụng cho vay toán séc chuyển khoản sử dụng tốt tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mở rộng Hơn nữa, áp dụng nghiệp vụ làm tăng uy tín cho bên mua hàng toán tiền hàng hoá thuận lợi kịp thời Khi khách hàng phát hành séc số dư, họ phải trả lãi suất cao dễ chịu nhiều so với việc phát hành số dư phạt chậm trả 76 b) Về Uỷ nhiệm thu: Người thụ hưởng lập Uỷ nhiệm thu định kỳ nhờ Chi nhánh thu hộ khoản thu có tính chất định kỳ thường xuyên mà bên trả tiền chưa áp dụng hình thức tốn Uỷ nhiệm chi định kỳ Hình thức tốn Uỷ nhiệm thu có lợi cho người cung ứng dịch vụ với điều kiện người dân có mở tài khoản Ngân hàng Xây dựng quy trình chuyển thu nhập khách hàng vào tài khoản cách tiện lợi cho khách hàng, để khách hàng hàng kỳ lĩnh lương đến Ngân hàng làm thủ tục nộp tiền vào thời Chi nhánh nên liên hệ với quan chi trả thu nhập khách hàng thương lượng để thực hợp đồng thu hộ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thương lượng với khách hàng thụ hưởng Bưu điện, sở thu thuế, cấp nước thực hợp đồng thu hộ Nếu Ngân hàng làm việc khách hàng tốn qua Ngân hàng thấy tiện ích lớn Một điều cần thiết khác thủ tục toán Uỷ nhiệm thu cần đơn giản hoá, dễ hiểu sử dụng c) Về Uỷ nhiệm chi: Uỷ nhiệm chi Chi nhánh hình thức sử dụng nhiều doanh số, nhiên, khách hàng ln ưa thích tốn Uỷ nhiệm chi với có doanh số lớn xa Chi nhánh nên áp dụng hình thức tốn Uỷ nhiệm chi để tốn khoản mang tính chất ổn định thường xuyên như: nộp thuế, bảo hiểm, tiền điện…Định kỳ đơn vị thay phải đến tận doanh nghiệp, tổ chức để toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại…thì họ mở tài khoản ủy quyền nhờ toán hộ Chi nhánh sau kiểm tra tự động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để toán Định kỳ Chi nhánh phải gửi giấy báo tốn cho khách hàng, thơng báo số tiền tốn số cịn dư tài khoản 77 Với quy trình tốn qua Ngân hàng thực khép kín, thu nhập khách hàng chuyển thẳng vào tài khoản khách hàng, sau Ngân hàng nhận hố đơn quan tổ chức thụ hưởng trích tài khoản khách hàng chuyển trả vào tài khoản người thụ hưởng Sau Ngân hàng theo cam kết gửi hoá đơn toán cho khách trả báo cáo cho khách hàng thụ hưởng Đến quy trình tốn kết thúc 3.3 Một số kiến nghị - Đối với Agribank Trung ương Cần tích cực hỗ trợ trang bị cho Chi nhánh máy tính thiết bị ngoại vi đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế; xây dựng hệ thống mạng thiết bị tiên tiến đạt chuẩn với giải pháp mở, vừa đáp ứng yêu cầu tại, vừa nâng cấp tương lai, hoạt động ổn định Agribank Trung ương cần khắc phục tình trạng chia cắt, thiếu đồng chương trình riêng biệt đảm bảo phù hợp với quy định NHNN, tránh tình trạng lãng phí hiệu đầu tư Liên kết, phối hợp trao đổi với tổ chức cung cấp dịch vụ cơng nghệ tài sâu rộng nhằm phát triển da dạng sản phẩm Fintech nhằm thu hút đối tượng khách hàng khác - Đối với NHNN Vũng Tàu Thành phố Vũng Tàu thành phố du lịch có sở kinh doanh ăn uống, dịch vụ vui chơi nhỏ lẻ nhiều Hiện chưa thể thống kê khối lượng tiền mặt chu chuyển khu vực chắn số lượng nhỏ Thay đổi thói quen tốn cá thể bn bán nhỏ lẻ làm thay đổi thói quen toán người tiêu dùng kinh tế Việc thay đổi thói quen tốn người dân khơng phải đến tức mà cần có định hướng đắn từ phía phủ, liệt quan quản lý nhà nước, chuẩn bị chu đáo hạ tầng công nghệ để người dân nhận thấy ích lợi việc thay đổi tự nguyện tham gia 78 Do đó, NHNN Vũng Tàu ban hành chế nhằm khuyến khích sở bán lẻ hàng hóa, dịch vụ chấp nhận sử dụng phương tiện tốn điện tử, khuyến khích tốn điện tử thương mại điện tử nhằm hạn chế số lượng tiền mặt luân chuyển thị trường Hỗ trợ giới thiệu cho Agribank CN Vũng Tàu công tác mở rộng thị phần khu công nghiệp, doanh nghiệp nước Các đơn vị số lượng tiền giao dịch lớn có số lượng cơng nhân lên đến hàng nghìn người Khi liên kết với đơn vị Ngân hàng phát huy mạnh giao dịch không tiền mặt giao dịch mua bán đơn vị, trả lương hình thức chuyển vào tài khoản Từ phát triển dịch vụ tốn nói chung Fintech nói riêng Bên cạnh đó, khuyến khích đơn vị hành nghiệp phối hợp với Agribank CN Vũng Tàu Để Ngân hàng làm tổ chức trung gian thực tốn khơng dùng tiền mặt như: - Thu phí dịch vụ y tế đơn vị bệnh viện, trung tâm chăm sóc sức khỏe, phịng khám,…bằng hình thức tốn trực tuyến chuyển khoản,… - Đối với trường học trung tâm giáo dục, thu học phí khoản phí dịch vụ giáo dục phương tiện toán điện tử - Kết hợp với Kho bạc Nhà nước đơn vị có liên quan thu phạt vi phạm hành chính, phạt vi phạm giao thơng… 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích, đánh giá nhận xét hạn chế, thiếu sót phát triển Fintech lĩnh vực toán chương 2, chương tác giả trình bày định hướng chung Agribank CN Vũng Tàu Tác giả trình bày số giải pháp thiết thực để khắc phục hạn chế theo quan điểm cá nhân tác giả Đồng thời đưa số kiến nghị cho NHNN Vũng Tàu Agribank Trung ương để hỗ trợ cho Chi nhánh hoạt động phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung Fintech nói riêng nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu 80 KẾT LUẬN Mở rộng Fintech lĩnh vực toán vấn đề Ngân hàng, đặc biệt mở rộng dựa tảng CNTT đại điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế lại điều không đơn giản hệ thống ngân hàng nói chung Agribank CN Vũng Tàu nói riêng Bước đầu tác giả trình bày sở lý luận học kinh nghiệm nước áp dụng thành công dịch vụ Fintech để làm tảng đánh giá Tiếp theo, tác giả phân tích tình hình Fintech lĩnh vực tốn tốn khơng dùng tiền mặt đơn vị cơng tác nhằm nắm khía cạnh Ngân hàng làm được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ sở lý luận tình hình thực tế tác giả trình bày định hướng , giải pháp nhằm phát triển Fintech lĩnh vực toán Agribank CN Vũng Tàu Qua thời gian nghiên cứu viết khoá luận, giúp đỡ nhiệt thành thầy hướng dẫn thầy cô, đặc biệt giáo viên hướng dẫn Phó Giáo Sư Tiến Sĩ Nguyễn Thị Nhung, luận văn hoàn thành Tuy nhiên, khả trình độ cịn hạn chế, chắn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô, bạn bè đồng nghiệp i TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Agribank Vũng Tàu (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Vũng Tàu Agribank Vũng Tàu (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Vũng Tàu Agribank Vũng Tàu (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Vũng Tàu Chính phủ (2012) Nghị định số 101/2012-NĐ-CP Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 22/11/2012 Chính phủ (2016) Nghị định số 80/2016/NĐ-CP Chính phủ Sửa đổi, bổ sung tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 01/7/2016 Chính phủ (2019) Nghị định số 10/VBNN-NHNN Ngân hàng nhà nước Thanh toán không dùng tiền mặt, ban hành ngày 22/02/2019 Dương Tấn Khoa (2018), "Fintech lĩnh vực ngân hàng Việt Nam" Tương lai Fintech Ngân hàng: Phát triển đổi mới, ISBN: 978604-22-684-7, Hội thảo khoa học 11/2018, 107-114 Đào Mỹ Hằng, Nguyễn Thị Thảo, Đặng Thu Hoài, Nguyễn Thị Lệ Thu (2018) “Các nhân tố tác động đến định sử dụng dịch vụ Fintech hoạt động toán khách hàng cá nhân Việt Nam” Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, ISSN: 1859-0114,194, 11-19 Lê Huyền Ngọc (2018) “Tác động Fintech hoạt động ngân hàng số đề xuất để ngân hàng –Fintech cùng phát triển Việt Nam” Tương lai Fintech Ngân hàng: Phát triển đổi mới, ISBN: 978-604-22684-7, Hội thảo khoa học 11/2018,147-156 10 Nguyễn Đức Hải, Đỗ Minh Thu, (2017) “Cơng nghệ tài cho đổi sáng tạo” Tạp chí Khoa học & Cơng nghệ Việt Nam, ISSN: 1859-4794, 12A/2017,07-08 ii 11 Trương Thị Hồng, Lê Thị Hồng (2018), “Ứng dụng Fintech phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam” Tương lai Fintech Ngân hàng: Phát triển đổi mới, ISBN: 978-604-22-684-7, Hội thảo khoa học 11/2018, 102-106 12 Trương Quang Thông, Phạm Khánh Duy, Huỳnh Lưu Đức Toàn (2018), “Fintech ngân hàng – Đối tác hay đối thủ” Tương lai Fintech Ngân hàng: Phát triển đổi mới, ISBN: 978-604-22-684-7, Hội thảo khoa học 11/2018, 72-80 13 Yoshitaka Kitao (2017), Fintech 4.0, NXB Công Thương, Hà Nội Trang website 14 Đỗ Thị Hà, Trần Nguyễn Cẩm Lai (2019), Phát huy vai trò Fintech tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Địa chỉ: http://thitruongtaichinhtiente.vn/phat-huy-vai-tro-cua-fintech-trong-thanh-toankhong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-23943.html [Truy cập ngày 17/9/2019] 15 Hương Giang (2019), Agribank tích cực thúc đẩy tiến trình tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Địa chỉ: http://www.agribank.com.vn/31/822/tin-tuc/tai-chinh-nganhang/2019/07/16170/agribank-tich-cuc-thuc-day-tien-trinh-thanh-toan-khongdung-tien-mat-tai-viet-nam.aspx [Truy cập ngày 25/9/2019] 16 Minh Hằng (2019), Agribank – Mảnh ghép an toàn cho hệ sinh thái Fintech, Địa chỉ: http://www.agribank.com.vn/31/822/tin-tuc/tai-chinh-nganhang/2019/09/16529/agribank-%E2%80%93-manh-ghep-an-toan-cho-he-sinhthai-fintech.aspx [Truy cập ngày 5/2/2020] 17 Ngân hàng UOB cùng đối tác (2020), Fintech Asean: Từ khởi nghiệp đến lớn mạnh, Địa chỉ: http://dean844.most.gov.vn/fintech-trong-aseantu-khoi-nghiep-den-lon-manh.htm [Truy cập ngày 10/7/2020] 18 Thục San (2017), Agribank cùng Fintech góp phần đẩy nhanh q trình phổ cập tài chính, Địa chỉ: http://www.agribank.com.vn/31/822/tin-tuc/tai-chinh- iii ngan-hang/2017/06/12138/agribank-cung-fintech-gop-phan-day-nhanh-quatrinh-pho-cap-tai-chinh.aspx [Truy cập ngày 05/9/2019] 19 Trần Nguyễn Minh Hải (2020), Phát triển Fintech lĩnh vực toán Việt Nam, Địa chỉ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/phat-trien-fintechtrong-linh-vuc-thanh-toan-tai-viet-nam-25592.html [Truy cập ngày 15/5/2020] ... TRẠNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. NHẰM PHÁT TRIỂN FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH VŨNG TÀU 66 3.1 Định hướng phát triển Fintech hoạt động toán Ngân hàng Nông. .. TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH VŨNG TÀU 32 2.1.Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu