Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP seabank láng hạ

1 LỜI NÓI ĐẦU Ở Việt Nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hố đại hố nước ta Nó đóng vai trò định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nước ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Ở nước ta thị trường chứng khoán chưa phát triển lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thơng qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do trình nhận truyền vốn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trò Ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng Như công tác huy động vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong thời gian học tập trường thời gian thực tập SeAbank chi nhánh láng hạ - phòng giao dịch thành cơng em cố gắng nghiên cứu tìm hiểu kỹ cơng tác huy động vốn chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp: “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP seabank láng hạ” Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến phương thức Thực trạngvà giải pháp công tác huy động vốn phòng giao dịc thành cơng (các phương thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, nhân tố ảnh hưởng tới nó), từ đưa giải pháp kiến nghị Do thời gian nghiên cứu lý luận thực tập ngắn với trình độ hiểu biết hạn chế chun đề có nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng góp bảo thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn cô Th.s Nguyễn Thị Thu Trang tận tình bảo chú, anh chị cơng tác phòng kinh doanh, phòng nguồn vốn, phòng kế tốn cán nhân viên khác ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Rất chân thành cảm ơn Hà nội 27 tháng 10 năm 2014 TÀI LIỆU THAM KHẢO ***** Peter S.Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài TS Phan Thị Thu Hà (2004) - Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệp vụ Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Frederik S.Mishkin (1995) - Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài David Cox (1997) - Nghiệp vụ Ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia Lê Vinh Danh(1996)-Tiền hoạt động ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia TS Nguyễn Văn Tiến (2002) - Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng Đảng Cộng sản Việt Nam (2001) - Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ IX Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Các chữ viết tắt chuyên đề Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại SeAbank Tổ chức tín dụng Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nhà nước Tổ chức kinh tế - xã hội NHTM NHTM CP SeAbank TCTD NHTW NHNN TCKT-XH Giáo viên hướng dẫn : ths Nguyễn Thị Thu Trang sinh viên Lớp : Lê Thị Hồng : LTCDNH 0303 NHẬT KÝ THỰC TẬP TỪ NGÀY 20/09/2014 – 27/10/2014 I II III IV V - Thời gian làm việc từ 8h đến 5h30 8h5 nhận hòm tiền dư ngày hơm trước sổ có liên quan 5h15 ngừng nhận chuyển tiền.Kiểm tra tiền dư két 5h30 giao két sổ Tuần Đọc quy định quy trình thực nghiệp vụ ngân hàng Làm quen với chứng từ máy Tuần tiếp tục làm quen chứng từ máy tiếp xúc với phần mềm ngân hàng sử dụng máy in Tuần lấy số liệu viết báo cáo nộp lần Tuần thực hành làm số chứng từ đơn giản ảo tìm hiểu số sản phẩm ngân hàng Tuần sửa báo cáo giới thiệu số sản phẩm ngân hàng cho khách hàng kết thúc thực tập Tính cấp thiết đề tài Vốn ln yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM SeAbank ngân hàng non trẻ Mười tám năm hoạt động khoảng thời gian dài, với tất NHTM Seabank trải qua đạt được, ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ từ nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gày eo hẹp, không qua năm Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt khơng riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ đòi hỏi NHTM SeAbank phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài chuyên đề tốt nghiệp lựa chọn: “thực trạng giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động phòng giao dịch thành cơng ” Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên phòng giao dịch thành cơng đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh phòng giao dịch thành công Phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu chuyên đề Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề công tác huy động vốn từ bên NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn phòng giao dịch thành cơng khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2010 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp khoa học: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá Sử dụng số liêu thống kê để biện chứng … Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chương: Chương I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn từ bên NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên ngồi phòng giao dịch thành cơng thời gian qua Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên ngồi phòng giao dịch thành cơng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện nay, khái niệm NHTM nước có đặc điểm khác thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “ NHTM loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngay từ xa xưa, với phát triển kinh tế hàng hoá làm xuất nhu cầu trao đổi hàng với Để việc trao đổi tiến hành dễ dàng thuận lợi, người ta dùng tiền làm trung gian trao đổi hàng hoá Các NHTM với chức kinh doanh tiền tệ biết tận dụng ưu thế, sức mạnh đồng tiền để sinh lời Họ thực kinh doanh tiền tệ cách trao đổi ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực tốn hộ Ngồi ra, họ cho vay lấy lãi Ban đầu, ngân hàng dùng vốn chủ để tài trợ cho hoạt động điều không kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc, tạo số dư thường xun két Do tính chất vơ danh đồng tiền, ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Như vậy, từ việc giữ hộ tiền để thu phí, ngân hàng chuyển sang huy động vốn trả lãi cho việc huy động số tiền nhàn rỗi, tiềm tàng xã hội Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng hoạt động ngân hàng Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ 20 mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào hoạt động Hàng loạt sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, uỷ thác tư vấn, môi giới chứng khoán.v.v Ngày nay, ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Nó coi mạch máu quốc gia 1.1.3 Nguồn vốn NHTM NHTM doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu vốn chủ sở hữu vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài) 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu a, Khái niệm Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ b, Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm chúng - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn thường khơng phải hồn trả - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( ngân sách cấp thêm ) trìnhhoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, quĩ -Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng phát hành thêm cổ phần (thường cổ phần ưu đãi) xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, để chống đỡ rủi ro trường hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu -Huy động vốn cổ phần từ cán công nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đơng ngân hàng gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần trọng -Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng loại quỹ khác: Nếu lợi nhuận để lại ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn thơng thường chínhlà nguồn bổ sung quan trọng Nguồn bổ sung lấy trực tiếp từ quỹ như: Quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v -Vốn bổ sung phát hành giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu dài hạn thuộc VCC chúng mang nhiều tính chất khoản nợ Tuy nhiên, phần thường bị giới hạn kiểm sốt chặt chẽ c, Vai trò Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo quy định NHNN Việt Nam tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng -Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Như vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng -Vốn chủ sở hữu có vai trò tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: Như phân tích trên, để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có số vốn tối thiểu ban đầu Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với Vốn chủ sở hữu quy mô nguồn tiền gửi tính theo tỷ lệ với Vốn chủ sở hữu Vì quy mơ cấu trúc hoạt động ngân hàng điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu 1.1.3.2 Vốn nợ a, Khái niệm Khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ NHTM chiếm tỷcác danh mục tài sản NHTM Vốn nợ huy động từ nguồn tiền gửi, vay số loại khác b, Các thành phần vốn nợ đặc điểm chúng - Tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mơ tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác - Tiền vay Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời nhu cầu toán khách hàng tăng cao - Nguồn khác Phần lớn nguồn ngân hàng trả lãi Tuy nhiên, chi phí để có trì chúng đáng kể c, Vai trò vốn nợ lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải thực dự trữ theo quy định để đảm bảo khả tốn Như vậy, vốn nợ có vai trò quan trọng việc định danh mục tài sản đầu tư, từ ảnh hưởng đến thu nhập NHTM Ngồi ra, qui mơ kết cấu vốn nợ ảnh hưởng lớn đến an nguy hoạt động NHTM Tóm lại, qua vấn đề đề cập rõ ràng vốn có vai trò quan trọng định sống ngân hàng đặc biệt vốn nợ Để có vốn nợ hoạt động huy động vốn từ bên ngồi lại có vai trò quan trọng Sau vấn đề hoạt động huy động vốn từ bên NHTM 1.2 Những vấn đề huy động vốn từ bên NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn từ bên ngồi Tuỳ theo tiêu chí, mục đích huy động khác có hình thức sau: Nếu phân theo loại vốn huy động gồm: huy động tiền gửi tiền vay Nếu huy động vốn phân theo loại tiền: huy động vốn nội tệ ngoại tệ Nếu phân theo phạm vi huy động: huy động vốn nước nước Nếu theo kỳ hạn huy động: huy động vốn ngắn, trung dài hạn Nếu phân theo đối tượng huy động vốn: huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế Ngồi ra, NHTM huy động từ nguồn bên ngồi khác Cụ thể: 1.2.1.1 Huy động vốn tiền gửi, vay a, Huy động vốn tiền gửi “Ngân hàng nhận tiền gửi TCKT, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền tửi có kỳ hạn tiền gửi khác” - Điều 45 Luật TCTD số 03/1997/QH10 Tiền gửi phân loại theo kỳ hạn bao gồm : - Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch): Khi tiền mặt (hoặc Séc từ ngân hàng khác) gửi vào ngân hàng A, muốn rút tiền chi tiêu vào lúc nào, ngân hàng A xếp tiền gửi vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, nghĩa khoản gửi với thời gian không xác định Người vừa gửi tiền vào buổi sáng, cần rút vào buổi chiều Nếu khơng có nhu cầu sử dụng, mười bữa nửa tháng năm sau rút Tính bất định thời gian gửi, với đặc điểm rút lúc cần làm cho loại tiền gửi có tên gọi tiếng Anh Demand deposit Tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thấp khơng trả lãi bao gồm loại sau: + Tiền gửi tốn: Đó khoản tiền gửi khơng kỳ hạn trước hết sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho hoạt động hàng hoá, dịch vụ khoản chi khác phát sinh trình kinh doanh cách thường xun, an tồn 10 thuận tiện Đối với tiền gửi toán, việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba thường thực séc hay chuyển khoản Tài khoản vãng lai tài khoản có lúc dư nợ, có lúc dư có.Với tài khoản này, khách hàng ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng khoảng thời gian định Đứng góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc + Tiền gửi không kỳ hạn tuý : Là khoản tiền ký gửi với mục đích an tồn tài sản, khơng mang tính chất phục vụ tốn Khi cần tốn khách hàng đến ngân hàng để chi tiêu Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng họ có nhu cầu rút tiền phép sử dụng tồn khoản chi đảm bảo khả toán chi trả - Tiền gửi có kỳ hạn: Khi gửi tiền vào NHTM theo tài khoản gửi có kỳ hạn, điều ngân hàng cần biết trước tiên gửi với thời gian Thơng thường định kỳ tháng, tháng, tháng, năm Lãi suất mà ngân hàng trả cho tiền gửi có kỳ hạn thường cao nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn Lý là, thống vớingân hàng gửi tiền khoảng thời gian đó, có đến 80%những thân chủ giữ cam kết nói Do vậy, NHTM hoàn toàn yêntâm sử dụng tiền gửi vay Với khoản cho vay ổn định này, ngân hàngsẽ kiếm nhiều lợi nhuận Vì tiền thu lao trả phải cao để kích thích gửi tiền Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vậy, NHTM ln tìm cách đa dạng hố loại tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác vói mức lãi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tiền gửi tiết kiệm : Xét chất, phần thu nhập dân cư chưa sử dụng cho tiêu dùng Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiền tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, TCTD gửi tiền ngân hàng Tuy nhiên, quy mô nguồn thường không lớn b, Huy động vốn vay Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM NHTW NHTM với hay với TCTD khác Các NHTM vay vốn để bổ sung vào vốn huy 38 - Tiền gửi không kỳ hạn: tiền gửi huy động chủ yếu từ TCKT- XH, doanh nghiệp tài khoản TCTD khác, dân cư huy động khơng đáng kể; có xu hướng giảm dần Qua năm, tỷ trọng có giảm số lượng khách hàng gửi tài khoản tiền gửi giao dịch ngày tăng tài khoản tiền gửi TCKT-XH TCTD khác Số lượng khách hàng ngày gia tăng lợi lớn ngân hàng người gửi tiền nhũng người vay vốn tiềm tính không khớp thời gian lượng tiền thu nhu cầu vốn cho đầu tư, dự trữ vật tư, mở rộng sản xuất Thông qua việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, thực tốt tốn bù trừ chủ trì NHNN nên chất lượng toán dần nâng cao, rút ngắn thời gian chu chuyển vốn khách hàng Đây kênh huy động có chi phí thấp nhiên có độ rủi ro cao phòng giao dịch cần có sách huy động hợp lý - Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng : Nhìn vào bảng ta thấy tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn lớn 12 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn huy động chỗ không tăng đáng kể Bởi vì, thường tiền gửi tiết kiệm dân cư họ tiết kiệm để hưởng lãi dành dụm tiền để mua sắm tương lai Do ta thấy tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhỏ 12 tháng lớn Như vậy, khối lượng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng qua năm có tăng trưởng ổn định vững chắc.Để đạt kết đó, Chi nhánh đưa mức lãi suất hợp lý thực biện pháp để khai thác tối đa nguồn vốn như: thủ tục gửi tiền đơn giản, dội ngũ nhân viên có trình độ cao, khơng ngừng đổi phong cách giao: Đây loại tiền nhạy cảm với lãi suất thời gian nhàn rỗi dài, khách hàng kế hoạch hoá từ trước định gửi vào ngân hàng theo kỳ hạn định Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng có cấu cao có xu hướng tăng Điều có phòng giao dịch bước đầu thực đa dạng hoá loại kỳ hạn gửi tiền hình thức trả lãi phong phú (trả lãi trước, trả lãi sau) Trong khoản tiền gửi này, dân cư chiếm tỷ trọng cao có xu hướng tăng liên tục, đến TCTD tăng giảm thất thường Các TCKTXH chủ yếu gửi tiền vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn gửi với số lượng nhỏ có xu hướng tăng lên - Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng: tiền gửi có kỳ hạn dài phòng giao dịch có qui mơ, cấu nhỏ tăng trưởng ổn định, có xu hướng tăng bước đầu thực đa dạng hoá loại kỳ hạn gửi tiền hình thức trả lãi phong phú Tuy nhiên, tiền gửi có kỳ hạn 12có xu hương tăng tăng khơng dáng kể d phân loại theo chủ thể nguồn vốn huy động kinh tế ,lượng vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư thực lớn ln mang tính ổn định cao NHTM NH cần phải trọng quan tâm đến kênh 39 huy động vốn Mặt khác kinh tế ngày phát triển,xuất ngày nhiều loại hình DN quy mơ lớn,vừa nhỏ sản xuất kinh doanh có hiệu khơng nước mà vươn thị trường khu vực quốc tế Đối với doanh nghiệp để đảm bảo phát triển cho hoạt động sản xuất KD họ ln có nhu cầu giữ đồng vốn hay lượng tiền nhàn rỗi an tồn ,chính xác ,nhanh chóng thuận lợi cho việc giao dịch Đây hội để NH cung ứng sản phẩm :tiền gửi ,cấp tín dụng,dịch vụ tốn …qua thu hút lượng vốn lớn từ doanh nghiệp cần tạo mối quan hệ hợp tác làm ăn với đối tác kinh tế khác TCTD,NHTM khác …cạnh tranh lành mạnh để phát triển Bảng 2.18 cấu huy động vốn theo chủ thể Đơn vị tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 s.tiền t.t(%) s.tiền t.t(%) Tổng vốn huy động 14175 100 19640 100 Tổ chức kinh tế xã hội 3403 24 4910 25 Hộ gia đình 6236 44 8838 45 Doanh nghiệp 4536 32 5892 30 Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2013 s.tiền t.t(%) 23729 100 6645 28 10677 45 6406 27 năm Biểu đồ 2.4 huy động vốn theo chủ thể Xác định nguồn vốn huy động từ chủ thể kinh tế quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến sách huy động vốn phòng Do mà năm qua Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, xác định khách hàng trọng tâm để có sách khách hàng linh hoạt, vận dụng lãi suất mềm dẻo, sử dụng nhiều hình thức biện pháp khác nhằm trì thu hút thêm nhiều khách hàng 40 Qua phân tích có số kết luận sau : + Nguồn huy động không kỳ hạn có mức tăng trưởng Hoạt động tốn không dùng tiền mặt mở rộng giúp tăng nguồn huy động + Nhóm nguồn huy động có kỳ hạn phân loại theo đối tượng gửi tiền chưa ổn định, chưa hợp lý cụ thể :  Nguồn tiền gửi TCKT-XH có quy mơ khơng cao, tăng trưởng không ổn định Trong năm qua, số lượng TCKT, công ty gửi ngân hàng nhỏ lẻ, không năm trước đây, số cơng ty lớn có số dư gửi ngân hàng giảm dần không gửi ngân hàng  Nguồn tiền gửi dân cư có mức tăng trưởng tương đối ổn định (đây nguồn chủ yếu để ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay đầu tư)  Nguồn tiền gửi TCTD khác có quy mơ 12 tháng, tiền gửi 12 tháng có xu hướng tăng số lượng chưa đáng kể 2.4 Những kết đạt Căn vào tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn trên, ta thấy hiệu công tác huy động vốn tương đối cao Điều thể qua kết đạt cụ thể sau: Về quy mô huy động vốn từ bên ngoài: Với mục tiêu chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết hoạt động kinh doanh, đặt phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi thành phần kinh tế cách có hiệu quả, trọng tới đối tượng ngành để tài trợ cho nhu cầu ngày tăng danh mục tài sản Trong năm trở lại đây, vốn huy động từ bên ngân hàng seabank láng hạ tăng dần qua năm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay đầu tư Hơn nữa, với tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn nhiều nguồn tiền vay giúp ngân hàng giảm chi phí, tăng lợi nhuận Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao mặt tạo điều kiện tăng số dư giảm chi phí đầu vào (tiền gửi khơng kỳ hạn có mức lãi suất thấp nhất, không đáng kể), mặt khác giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ liên quan đến huy động vốn phát hành thẻ v.v Tiền gửi tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng cao ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Về cấu: Cũng giống NHTM CP khác, nguồn huy động chủ yếu nguồn ngắn hạn, nguồn ngân hàng seabank láng hạ lại không biến động nhiều Nguồn có kỳ hạn trung dài có xu hướng tăng cung chưa đủ đáp ứng cầu thể chuyển biến tích cực, cho thấy trọng ngân hàng vốn trung dài hạn 41 Nguyên nhân kết đạt được:ngân hàng seabank láng hạ không ngừng lớn mạnh quy mô cấu, phát triển mạng lưới huy động vốn rộng khắp tất chi nhánh tập trung vùng kinh tế trọng điểm Thương hiệu ngân hàng ngày có chỗ đứng tin cậy, vững lòng khách hàng Trong công tác điều hành quản lý vĩ mô ngân hàng seabank láng hạ sớm đề mục tiêu, nhiệm vụ biện pháp huy động vốn hợp lý, ln bổ xung hồn chỉnh quy chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng tạo Trong thời gian qua, ngân hàng thực sách huy động mềm dẻo sở phân tích, dự đốn xu hướng biến động, dùng cơng cụ lãi suất thả có điều tiết để thu hút khách hàng Về đội ngũ cán bộ, ngân hàng tạo dựng môi trường làm việc hấp dẫn thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, ln khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ 2.5 Hạn chế nguyên nhân Trong trình thực sách huy động vốn mình, ngân hàng seabank láng hạ gặp phải trở ngại chủ quan khách quan Cụ thể: Thứ nhất,ngân hàng seabank láng hạ thiếu hẳn kênh huy động vốn tiền vay TCKT-XH, dân cư thông qua việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu;… Thứ hai, công tác huy động vốn chưa thực gắn với việc sử dụng vốn.Trong năm qua, việc huy động vốn phòng giao dịch bị cân đối kỳ hạn Trong dư thừa nguồn ngắn hạn nguồn vốn huy động trung dài hạn chưa đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh trung, dài hạn ngân hàng Việc chuyển hoán nguồn để đầu tư, cho vay trung, dài hạn hạn chế để làm điều ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Thứ ba, tiền gửi TCKT-XH chiếm tỷ trọng cao lại có xu hướng giảm quy mơ lẫn cấu Các TCKT khác có số dư tiền gửi tài khoản ngân hàng ngày nhỏ lẻ Ngân hàng phải phụ thuộc vào nguồn tiền vay từ TCTD khác thông qua thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao Tóm lại phòng giao dịch thiếu vốn huy động vốn có kỳ hạn dài, tiền gửi TCKT có xu hướng giảm, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền vay với lãi suất cao TCTD khác Điều đòi hỏi phòng giao dịch thành công phải tăng cường công tác huy động vốn Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan + phòng giao dịch thành cơng chưa thực tốt cơng tác phân tích nguồn vốn, năm qua phòng giao dịch nghiên cứu, xem xét vấn đề việc chưa với thực chất phân tích nguồn vốn Công tác thực tốt giúp cho phòng giao dịch hạn chế bớt rủi ro gặp tối thiểu hố chi phí đầu vào 42 Thực tế cho thấy, phòng giao dịch bị cân đối kỳ hạn huy động, cấu vốn huy động chưa thực cân xứng phù hợp với cấu sử dụng vốn kỳ hạn Việc cân đối nguồn vốn, lập kế hoạch dự trữ chưa tốt vậy, phòng giao dịch thành cơng có lúc phải vay vốn thị trường liên ngân hàng + NHCPTM seabank hạ trì huy động vốn hình thức đơn giản, truyền thống tiết kiệm có mục đích gần triển khai chậm, mức độ thăm dò, thử nghiệm.Việc chưa triển khai huy động vốn thơng qua hình thức phát hành giấy tờ có giá hạn chế lớn seabank láng hạ + ngân hàng seabank láng hạ chưa xác định rõ chiến lược khách hàng phù hợp, từ chưa có sách khách hàng hợp lý Việc tổ chức thực sách chưa thường xuyên, mức độ chưa thoả đáng,ngân hàng seabank láng hạ chưa đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng Trải qua thời gian dài hoạt động, phòng giao dịch thành công bộc lộ hạn chế: việc tiếp cận cộng đồng dân cư thụ động, cơng tác tun truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng chưa đa dạng, từ hiểu biết người dân ngân hàng hạn chế + Trong thời gian qua, phòng giao dịch thành cơng có nhiều cố gắng việc thực sách lãi suất mình, song dừng lại mức độ tương đối Trên sở tham khảo mức lãi suất ngân hàng lớn, ngân hàng đưa mức lãi suất Việc đưa mức lãi suất chủ yếu dựa sở định tính, dựa việc phân tích , tổng hợp lãi suất đầu ,đầu vào chưa trọng + Một số nguyên nhân khác như: dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng chưa nhiều Hoạt động dịch vụ ngân hàng chủ yếu hoạt động chuyển tiền toán xuất nhập khẩu, dịch vụ khác chiếm tỷ trọng nhỏ; phối hợp phận chức chưa nhịp nhàng nên hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng chưa cao - Nguyên nhân khách quan Hoạt động kinh doanh phòng giao dịch thành cơng chịu ảnh hưởng sâu sắc đặc điểm kinh tế xã hội thay đổi môi trường kinh tế vĩ mơ nói chung Trong năm qua, kinh tế nước ta tình hình giới có nhiều biến đổi: Cục dự trữ Liên bang Mỹ liên tục cắt giảm lãi suất cho vay đồng USD, thị trường kham đồng ngoai tệ, nhu cầu vốn, nhu cầu đầu tư ngành, lĩnh vực tăng mạnh, doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn kinh doanh, đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế Mặc dù Đảng Nhà nước thành công việc kiềm chế lạm phát, tiền đề để người dân gửi tiền vào ngân hàng nhìn chung lòng tin vào ổn định đồng tiền 43 chưa cao giá tỷ giá biến động Cạnh tranh ngày gay gắt diễn đồng thời mặt: Một mặt, cạnh tranh diễn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp từ ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm doanh cho hoạt động tài trợ Mặt khác, cạnh tranh diễn nội hệ thống NHTM với với định chế tài phi ngân hàng hoạt động huy động vốn Đó chưa kể đến tâm lý, thói quen “số đơng” dân cư Rất nhiều doanh nghiệp mang nặng tư tưởng bao cấp, đòi hỏi phải đáp ứng nhu cầu vay vốn mà quan tâm tới hiệu sử dụng vốn làm tăng dư nợ hạn gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Từ thực trạng nguồn vốn hoạt động huy động vốn phòng giao dịch thành cơng vấn đề đặt cấp thiết phải có giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để đáp ứng yêu cầu không ngừng mở rộng, nâng cao kết kinh doanh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TẠI SEABANK LÁNG HẠ 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn nhtmcp seabank láng hạ Căn vào mục tiêu có tính đến điều kiện thuận lợi khó khăn nội tại, khả thực phòng giao dịch thành Công xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn Trong đó, hoạt động huy động vốn ln hoạt động trọng tâm hoạt động kinh doanh ngân hàng Căn vào thực lực mình, đặc thù điều kiện kinh tế xã hội xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển phòng giao dịch thành công, sau định hướng huy động vốn phòng giao dịch thành cơng  Một là, thực cải tiến hệ thống phân phối Không ngừng củng cố nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhu cầu thị trường để tăng cầu tài sản ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn Tiếp tục đại hoá cơng nghệ ngân hàng phòng giao dịch , tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao, đượcthực khép kín từ nâng dần sức cạnh tranh ngân hàng hoạt động dịch vụ  Hai là, mở rộng hình thức huy động vốn, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn lại có số thuộc tính tiền gửi khơng kỳ hạn, chủ động khai thác nguồn mới, làm cho ngân hàng lệ thuộc vào nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động  Ba là, nâng cao chất lượng, dịch vụ toán, cải tiến, đại hoá hệ thống toán theo hướng giảm ràng buộc vào giấy tờ, tăng an toàn hoạt động tốn góp phần củng cố lòng tin khách hàng 44  Bốn là, điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thơng qua giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn; thực chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho thích hợp  Năm là, tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh.v.v.) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối.v.v thích hợp cho phân đoạn thị trường  Sáu là, thực trả lãi cho tiền gửi áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh Giảm bớt việc vay vốn với chi phí cao thị trường liên ngân hàng, tạo chủ động hoàn toàn vốn Những định hướng để trở thành thực cần áp dụng số giải pháp 3.2 Giải pháp 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: cần thực giải pháp hạn chế tăng trưởng nguồn vốn phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng Phòng giao dịch thành cơng chưa đa dạng nhiều loại kỳ hạn chưa cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều hạn chế cấu cho vay khả cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả chuyển hốn kỳ hạn tài sản không cao NHTM khác Cách thức thực hiện: Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm,tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đadạng hố kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm.v.v NHTMCP SeAbank cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ,những người gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn NHTMCP SeAbank từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi Hai là, “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Với hình thức này, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh với thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống khoản tiền 45 gửi tiết kiệm bình thường khác Cơng cụ tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Ba là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể : + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt - Ý nghĩa giải pháp: Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể : Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận 46 cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự định Cách thức thực Căn vào lãi suất NHNN công bố vào lãi suất NHTM quốc doanh, CitiBank NHTM CP khác; đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước phòng Nguồn vốn tiến hành phân tích để đưa mức lãi suất huy động cho ngân hàng Đây hoạt động diễn thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, NHTM CP SeAbank việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, NHTM CP SeAbank áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn.Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: Cần phải thực giải pháp nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Cách thức thực + Tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi 47 cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an tồn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịchvụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Dần dần áp dụng hạch toán quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Hiện NHTM CP SeAbank chưa áp dụng hình thức chi trả lương cho cán cơng nhân viên doanh nghiệp thời gian tới ngân hàng phải thực dịch vụ số doanh nghiệp có tài khoản nợ Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ…Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM CP SeAbank nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hồn thiện thị trường chứng khốn, thị trường hối đối.v.v NHTM CP SeAbank cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hố lợi nhuận khơng ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, phòng giao dịch thành cơng cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, cơng nghệ, thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng 48 - Kế hoạch thực  Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Cách thức thực Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng NHTM CP SeAbank, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường hếtsức quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có  Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Cách thức thực Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an tồn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, NHTM CP Quân đội bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở 49 rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn Ví dụ như: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ ngày họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên ,số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần, kết dự đoán đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn tài thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng.Việc làm thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Ý nghĩa giải pháp: Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho sụ nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Cách thức thực Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức 50 để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương phá 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân ngân hàng mà cần có môi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn không dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngồi ra, NHNN thực tốt cơng tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thơng tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất khơng cơng cụ để kiểm sốt trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức 51 sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thơng qua phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khoán tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao KẾT LUẬN Trong xu hướng toàn cầu hóa kinh tế nói chung, hoạt động tài riêng hoạt động ngân hàng cần nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHTM tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa.Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, báo cáo hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đén cơng tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng huy động vốn năm gần để thấy kết quả,những hạn chế nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM SeAbank phòng giao dịch Thành Cơng Với đề tài em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung phòng giao dịch Thành Cơng nói riêng Đây vấn đề lớn, 52 rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ sung Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán nhân viên chi nhánh SeAbank chi nhánh láng hạ anh chị cán phòng giao dịch thành cơng thầy giáo q trình em viết đề tài này.Đặc biệt cô Nguyễn Thị Thu Trang hướng dẫn em hoàn thành đề tài ... loại vốn huy động gồm: huy động tiền gửi tiền vay Nếu huy động vốn phân theo loại tiền: huy động vốn nội tệ ngoại tệ Nếu phân theo phạm vi huy động: huy động vốn nước nước Nếu theo kỳ hạn huy động: ... mô, cấu nguồn vốn 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM SEABANK LÁNG HẠ 2.1 Tổng quan NHTM SEABANK LÁNG HẠ 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM SeAbank Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (SeABank) có trụ... doanh ngân hàng) Hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn ngành ngân hàng nói riêng ln gắn với môi trường kinh doanh ngân hàng, đặc biệt môi trường kinh tế pháp lý - Việc huy động ngân hàng bị