Bài viết mô tả vai trò của các bên liên quan trong hỗ trợ cho sự phát triển của hệ sinh thái Fintech (công nghệ tài chính) và liên hệ thực tế tại Việt Nam. Kết quả nghiên cứu sơ bộ cho thấy: (1) Số lượng các công ty Fintech trong nước mặc dù phát triển nhanh về số lượng, nhưng quy mô còn nhỏ và chưa được đánh giá về chất lượng; (2) Khuôn khổ pháp lý hoạt động Fintech còn quá chưa đầy đủ; (3) Các tổ chức tài chính truyền thống vẫn còn e dè trong việc hợp tác với các công ty Fintech; (4) Các công ty phát triển công nghệ được đánh giá cao trong phát triển công nghệ chung như chưa chuyên sâu trong lĩnh vực fintech; (5) người tiêu dùng đầy tiềm năng về số lượng nhưng để trở thành người tiêu dùng thực sự cần được trang bị kiến thức tài chính và công nghệ… Từ những phát hiện đó, bài viết cũng đưa ra một số gợi ý chính sách nhằm thúc đẩy phát triển Fintech tại Việt Nam.
FINTECH - CÁCH TIẾP CẬN TỪ CÁC BÊN LIÊN QUAN Bài viết mơ tả vai trò bên liên quan hỗ trợ cho phát triển hệ sinh thái Fintech (cơng nghệ tài chính) liên hệ thực tế Việt Nam Kết nghiên cứu sơ cho thấy: (1) Số lượng công ty Fintech nước phát triển nhanh số lượng, quy mơ nhỏ chưa đánh giá chất lượng; (2) Khuôn khổ pháp lý hoạt động Fintech chưa đầy đủ; (3) Các tổ chức tài truyền thống e dè việc hợp tác với công ty Fintech; (4) Các công ty phát triển công nghệ đánh giá cao phát triển công nghệ chung chưa chuyên sâu lĩnh vực fintech; (5) người tiêu dùng đầy tiềm số lượng để trở thành người tiêu dùng thực cần trang bị kiến thức tài cơng nghệ… Từ phát đó, viết đưa số gợi ý sách nhằm thúc đẩy phát triển Fintech Việt Nam Sự cần thiết phải phát triển Fintech Thế giới bước vào cách mạng công nghiệp lần thứ 4- kỷ nguyên mà công nghệ cao thực tế ảo, vạn vật kết nối Internet, liệu lớn, trí tuệ nhân tạo ứng dụng vào lĩnh vực đời sống Cuộc cách mạng tạo nên xu đặc biệt, có tác động to lớn đến phát triển kinh tế - xã hội nhiều quốc gia Sự đời bùng nổ Fintech tạo nhiều thời thách thức Việt Nam với dân số 98 triệu người, phần lớn người trẻ có 44 triệu người sử dụng điện thoại thông minh, đứng hàng thứ 14 giới số người sử dụng điện thoại thông minh 80-90% dân số sử dụng internet (Statista, 2019a) Tuy nhiên, theo thống kê World Bank (2019), Việt Nam có tỷ lệ dân số chưa có tài khoản ngân hàng chiếm tỷ trọng cao tương quan so sánh với nước khu vực toàn giới (Bảng 1) Bảng 1: Tỷ lệ dân số chưa có tài khoản ngân hàng Quốc gia Việt Nam Thái Lan Singapore Philippines Myanmar Malaysia Lào Indonesia ASEAN Thế giới 2011 79% 27% 2% 73% 34% 73% 80% 68% 49% 2014 69% 22% 4% 79% 77% 19% 74% 53% 38% 2017 69% 18% 2% 64% 74% 15% 71% 51% 30% 31% Nguồn: World Bank (2019) Bối cảnh người dân chưa có nhiều tài khoản ngân hàng lại có dân số trẻ tỷ lệ cao tiếp cận công nghệ lựa chọn phù hợp cho phát triển Fintech (1) người tiêu dùng gia tăng tiếp cận với dịch vụ tài chính; (2) phủ đạt mục tiêu chiến lược tài tồn diện; (3) doanh nghiệp tài cơng nghệ xâm nhập cung cấp tiện ích phục vụ cho thị trường đầy tiềm Lĩnh vực Fintech mẻ, phần lớn cơng ty hoạt động tập trung vào mảng toán (chiếm khoảng 60%), hoạt động lại chưa khai thác triệt để Do đó, để đảm bảo cho phát triển fintech an toàn, hiệu cần quan tâm đến vai trò bên liên quan hệ sinh thái fintech mối quan tâm nghiên cứu Fintech bên liên quan 2.1 Khái niệm Ban đầu, Fintech hiểu theo nghĩa từ nguyên, ghép từ “Financial” (tài chính) “Technology” (công nghệ) Fintech thường dùng để mô tả q trình ứng dụng cơng nghệ nhằm tự động hóa việc cung ứng sử dụng dịch vụ tài Trong đó, định chế tài ứng dụng công nghệ thông tin, tạo phần mềm chuyên dụng để nâng cao hiệu giao dịch tài Về sau, Fintech hiểu rộng hơn: Đó việc ứng dụng phát minh công nghệ nhằm gia tăng số lượng khách hàng tiếp cận dịch vụ tài như: gọi vốn trực tiếp, cho vay ngang hàng, toán chuyển tiền tự3 động, quản lý tài cá nhân, quản trị đầu tư (Dorfleitner cộng sự., 2017) Cách tiếp cận phù hợp với (BIS, 2018) Bảng Bảng 2: Các lĩnh vực Fintech tham gia Lĩnh vực Bao gồm Dịch vụ quản lý đầu Các sàn giao dịch kỹ thuật số tư Robot tư vấn Giao dịch điện tử Quản lý giao dịch Thanh tốn Bán lẻ (ví điện tử, chuyển tiền ngang hàng, tiền kỹ thuật số) Bán buôn (trao đổi kỹ thuật số, thương mại trực tuyến B2C) Dịch vụ hỗ trợ tiếp Cổng thông tin tập hợp liệu thị Ứng dụng liệu Phân phối công nghệ sổ Bảo mật – an ninh Điện toán đám mây Mơ hình dự báo Tín dụng, tiền gửi, Gọi vốn cộng đồng dịch vụ huy động Thị trường cho vay vốn, tài trợ Ngân hàng di động Xếp hạng tín dụng Cho vay tiêu dùng hàng ngang Nguồn: (BIS, 2018) 2.2 Lý thuyết bên liên quan hệ sinh thái Fintech (Lee et al., 2018) xác định năm thành phần liên quan hệ sinh thái Fintech thể Hình Các thành phần đóng góp cách cộng sinh vào đổi mới, kích thích kinh tế, tạo điều kiện cho hợp tác cạnh tranh ngành tài cuối mang lại lợi ích cho người tiêu dùng ngành tài Hình 1: Các bên liên quan hệ sinh thái Fintech Nguồn: (Lee et al., 2018) (Hien cộng sự., 2018) Các bên liên quan hệ sinh thái gồm: - Các công ty khởi nghiệp Fintech: cơng ty Fintech tốn, quản lý tài sản, cho vay, huy động vốn từ cộng đồng, thị trường vốn, bảo hiểm-insurtech Các công ty tiên phong hoạt động kinh doanh theo Fintech thực nhiệm vụ thúc đẩy đổi quan trọng lĩnh vực toán, quản lý tài sản,5 cho vay, huy động vốn, cung cấp công cụ đầu tư thị trường vốn - Các tổ chức phát triển công nghệ: cung cấp tảng kỹ thuật số cho phương tiện truyền thơng xã hội phân tích liệu lớn, điện tốn đám mây, trí tuệ nhân tạo, điện thoại thơng minh dịch vụ điện thoại di động Việc phát triển cơng nghệ điện tốn đám mây cho phép Fintech giai đoạn đầu triển khai dịch vụ toán di động ngân hàng di động đến khách mà tốn nhiều chi phí cho việc đầu tư sở hạ tầng Sự diện khắp nơi thiết bị di động chỗ cho điểm giao dịch truyền thống thơng thường quầy tốn, ATM Đổi lại, ngành công nghiệp fintech tạo doanh thu cho tổ chức phát triển công nghệ nhu cầu cải tiến công nghệ công tác nghiên cứu phát triển (R&D) liên tục - cơng ty Fintech cập nhật Chính phủ: xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho Fintech Tùy thuộc vào kế hoạch sách phát triển kinh tế quốc gia, phủ ban hành mức độ quản lý khác cấp phép dịch vụ tài chính, nới lỏng yêu cầu vốn, ưu đãi thuế cho cơng ty khởi nghiệp Fintech để kích thích đổi sáng tạo lĩnh vực Fintech thúc đẩy lực cạnh tranh tài tồn cầu (Strategy, 2015) Ví dụ, Singapore thay đổi quy định tốn trực tuyến trở nên thân thiện với nhà cung cấp dịch vụ toán thúc đẩy tăng trưởng cơng nghệ tốn - (Reuter, 2016) Khách hàng tài chính: khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Đây đối tượng khách hàng tạo thu nhập cho cơng ty Fintech Khách hàng áp dụng Fitech thường có xu hướng hiểu biết công nghệ, trẻ tuổi, sinh sống đô thị có thu nhập cao (FinTech, 2015) - Các tổ chức tài truyền thống: thường ngân hàng Các định chế tài truyền thống có lợi cạnh tranh dựa vào quy mô doanh nghiệp nguồn lực tài có so với các cơng ty khởi nghiệp Fintech non trẻ Tuy nhiên, định chế tài truyền thống lại có xu hướng tập trung nhiều vào dịch vụ kèm, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài trọn gói cho người tiêu dùng thay đưa sản phẩm dịch vụ riêng biệt ý vào trải nghiệm cho nhóm khách hàng cụ thể các công ty khởi nghiệp Fintech thực Trong thời gian đầu, định chế tài truyền thống coi phát triển nhanh chóng cơng ty Fintech mối đe dọa đến hoạt động kinh doanh mình, dần dần, họ chuyển trọng tâm họ từ đối đầu sang hợp tác với công ty khởi nghiệp Fintech Với ưu Fintech, Fintech ngân hàng hợp tác với tận dụng lợi công nghệ kinh nghiệm hiệu đầu tư cao Việc giúp Fintech ngân hàng tiến đến tảng công nghệ chất lượng hoạt động ngân hàng, hỗ trợ khách hàng giám sát tài cách độc lập, tiếp cận thơng tin tầm tay họ (Mellon, 2015) Sự hợp tác góp phần vào việc đổi mới, kích thích kinh tế, tạo điều kiện cho hợp tác cạnh tranh ngành cơng nghiệp tài chính, cuối đem lại lợi ích cho người tiêu dùng (Yang, 2015) Thực trạng phát triển Fintech Việt Nam từ phía bên liên quan - Các công ty khởi nghiệp Fintech Ở Việt Nam, kể từ cuối năm 2016, công ty khởi nghiệp Fintech bắt đầu phát triển mạnh sau Ngân hàng Nhà nước thức cấp giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian toán cho Fintech Đến 2018, doanh nghiệp Fintech phát triển mạnh mẽ có 154 cơng ty, có 37 cơng ty hoạt động mảng tốn, 25 công ty hoạt động lĩnh vực cho vay; 22 cơng ty làm Blockchain, Crypto & Remittance… Có đến 70% công ty Fintech Việt Nam cơng ty khởi nghiệp có vốn đầu tư từ quốc gia phát triển Nhật Bản, Mỹ, Đan Mạch, (MBS, 2018) Có khoảng 72% số cơng ty Fintech lựa chọn hợp tác với ngân hàng để kinh doanh, cung ứng dịch vụ Các lĩnh vực hoạt động công ty khởi nghiệp Fintech Việt Nam thể Hình 2, số startup tiêu biểu với mức vốn đầu tư lớn MoMo, Timo, 1Pay, LoanVi, OnOnPay, Payoo, Money Lover, BankGo, FundStart Các công ty Fintech có giải pháp sáng tạo linh hoạt gặp khó khăn, thách thức triển khai mơ hình kinh doanh như: Khó khăn huy động vốn, khuôn khổ pháp lý chưa đầy đủ, dè dặt ngân hàng việc hợp tác với công ty Fintech (Ngân cộng sự, 2019) Hình 2: Tồn cảnh Fintech Việt Nam Nguồn: (MBS, 2018) - Các công ty phát triển công nghệ Việt Nam có nhiều doanh nghiệp lĩnh vực phát triển công nghệ tạo dựng thương hiệu uy tín nước quốc tế như: Tập đồn cơng nghệ viễn thơng qn đội Viettel, Tập đồn Đầu tư phát triển cơng nghệ, Cơng ty cổ phần Vinagame (VNG) Theo Young (2018), Việt Nam đứng thứ hai số quốc gia thành viên ASEAN số lượng vườn ươm khởi nghiệp, tăng tốc khởi nghiệp phòng thí nghiệm đổi khu vực Sự phát triển công nghệ có lợi cho cơng ty Fintech triển khai dịch vụ hiệu quả, cạnh tranh cao với tổ chức tài truyền thống Tuy nhiên, rào cản lớn việc phát triển lực lượng nguồn nhân lực lĩnh vực cơng nghệ mỏng lượng, yếu chất, mà nguyên nhân chủ yếu yếu khâu đào tạo định hướng nghề nghiệp - Chính phủ Cơ quan quản lý ln ln có sức ảnh hưởng lớn đến tất mặt hệ sinh thái thông qua sách quản lý điều phối Tại thị trường fintech nói riêng thị trường tài nói chung mẻ Việt Nam, can thiệp sâu rộng quan quản lý cần thiết để ngăn ngừa rủi ro gây bất ổn xã hội Chính phủ giữ vai trò hoạch định sách, điều phối kiểm sốt hoạt động, tham gia vào cơng ty phát triển công nghệ (các nghiệp vụ, tiêu chuẩn, hạ tầng,…), cung cấp dịch vụ thiết yếu Để phát triển fintech, Chính phủ đưa nhiều sách hỗ trợ Ngồi hỗ trợ tài (đặc biệt cho việc phát triển công ty công nghệ cao hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới, sáng tạo quốc gia đến năm 2025” phê duyệt Quyết định số 844/QĐ-TTg ngày 18/5/2016 Thủ tướng Chính phủ nhiệm vụ nêu Quyết định 999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án thúc đẩy mơ hình kinh tế chia sẻ; thành lập Trung tâm CMCN 4.0 liên kết với Diễn đàn Kinh tế giới), phủ tạo hành lang pháp lý cho Fintech (Bảng 3) 10 Bảng 3: Chính sách hỗ trợ Fintech Chính phủ Việt Nam 13 Chính sách Nội dung Quyết định số Xây dựng, phát triển kết cấu hạ tầng 689/QĐ-TTg ngày thương mại điện tử 11/05/2014 tuyên truyền, phổ biến, nâng cao nhận thức thương mại điện tử; đào tạo, phát triển nguồn nhân lực thương mại điện tử Hợp tác quốc tế thương mại điện tử; nâng cao lực quản lý tổ chức hoạt động phát triển thương mại điện tử Quyết định số Xây dựng cổng thông tin, khu tập trung dịch 844/QĐ-TTg ngày vụ hỗ trợ khởi nghiệp; hỗ trợ kinh phí; phát 18/05/2016 đề triển hoạt động đào tạo; phát triển sở vật án hỗ trợ hệ sinh chất kỹ thuật; hỗ trợ phần kinh phí xây thái khởi nghiệp dựng chương trình truyền thông, kết nối đổi sáng tạo mạng lưới khởi nghiệp, đầu tư mạo hiểm; quốc gia đến năm giới thiệu đối tác, nhà đầu tư, khuyến khích 2025 sử dụng quỹ phát triển khoa học công nghệ; nghiên cứu, đề xuất ban hành mới, sửa đổi, bổ sung văn cần thiết để thúc đẩy môi trường khởi nghiệp đổi sáng tạo Quyết định số Tạo lập khung khổ pháp lý, hoàn thiện thể 1726/QĐ-TTg ngày chế sách, tạo lập mơi trường thuận lợi 05/09/2016 đề để phát triển mở rộng mạng lưới,đa dạng án nâng cao khả sản phẩm dịch vụ đến đông đảo người dân tiếp cận dịch nông thôn, vùng sâu, vùng xa, tăng cường vụ ngân hàng cho kết nối ngân hàng doanh nghiệp kinh tế Quyết định số Hoàn thiện hành lang pháp lý chế 2545/QĐ-TTg ngày sách 30/12/2016 đề Phát triển hệ thống toán điện tử liên án phát triển ngân hàng, thúc đẩy tốn khơng tốn khơng dùng dùng tiền mặt tiền mặt VN giai Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, thông tin, đoạn 2016-2020 đào tạo, hướng dẫn bảo vệ người tiêu dùng Quyết định số Hoàn thiện chế, sách liên quan 754/QĐ-TTg ngày đến việc ưu tiên ứng dụng khoa học công 14 31/05/2017 đề nghệ án ứng dụng khoa học công nghệ q trình tái cấu ngành cơng thương giai đoạn đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 Quyết định số 1255/QĐ-TTg ngày 21/08/2017 Đề án hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý đổi với loại tài sản ảo, điện tử, tiền ảo Quyết định số 999/QĐ-TTg Thủ tướng phủ ban hành ngày 12/08/2019 việc thúc đẩy mơ hình kinh tế chia sẻ Nghiên cứu, đề xuất sửa đổi, bổ sung luật, pháp lệnh nhằm hoàn thiện khung pháp lý quản lý, xử lý tài sản ảo, tiền ảo Nghiên cứu, đề xuất sửa đổi, bổ sung, ban hành văn quy phạm pháp luật thuế tài sản Giao Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu, xây dựng đề án chế quản lý thử nghiệm (Sandbox) cho hoạt động Fintech Nghiên cứu chế thí điểm hoạt động cho vay ngang hàng 15 Nguồn: Tổng hợp Bảng cho thấy Việt Nam đạt số giới hạn giao dịch tuyệt đối, cho thấy quan điểm NHNN tương đối thoáng quy định hạn mức giao dịch số dư tài khoản, giúp gia tăng nhu cầu sử dụng mobile money Tuy nhiên, phần định danh khách hàng, Việt Nam đạt 50/100, cho thấy khung pháp lý mặt nhiều vấn đề Hơn nữa, vấn đề định danh khách hàng nhiều trở ngại Việt Nam, vấn đề sim rác Bảng 4: Chỉ số Mobile Money Regulatory Index số nước khối ASEAN Quốc gia Chỉ số chun g Ủy thác Bảo vệ người tiêu dùng Giới hạn giao dịch Định danh khách hàng Malaysia 89.7 Myanma 73.6 r Philippin 82.1 es Thái Lan 93.1 Việt 69.9 Nam 96.5 82.9 80.0 89.6 96.5 80.00 90.00 80.00 100.0 70.00 80.00 87.03 100.00 80.00 100.0 100.0 100.00 80.00 16 70.00 50.00 Mạng Cơ sở lưới hạ đại lý tầng môi trườn g đầu tư 96.6 57.50 65.0 60.00 69.1 77.50 100 92.50 00 0.00 65.00 Nguồn: GSMA (2019) Bên cạnh đó, quốc gia có chiến lược phát triển Fintech quan tâm đến sandbox Nhiều nước giới tùy theo mức độ triển khai: thực hiện, thơng báo, nghiên cứu, thực thí điểm, ban hành quy định liên quan, thử nghiệm… (Hộp 2) Hộp 2: Triển khai khung pháp lý thử nghiệm cho fintech nước 17 Australia; Bahrain; Bermuda; Brunei; Canada; China; Denmark; Fiji; Hong Kong; India; Indonesia; Japan; Jordan; Kazakhstan; Kenya; Kuwait; Korea, South; Lithuania; Malaysia; Malta; Mauritius; Mexico; Mozambique; Netherlands; Nigeria; Norway; Philippines; Poland; Russian Federation; Rwanda; Saudi Arabia; Sierra Leone; Singapore; South Africa; Spain; Sri Lanka; Sweden; Switzerland; Taiwan; Tanzania; Thailand; Uganda; UAE; UK; US (AZ); US (WY) 18 Nguồn: Regulatory Sandboxes(2019) Theo báo cáo Regulatory Sandboxes (2019) có 45 quốc gia (Hộp 2) áp dụng chế thử nghiệp pháp lý cho fintech, có nước thuộc Đơng Nam Á: Brunei, Indonesia, Malaysia, Philippines, Singapore, Thailand, đó, Việt Nam chưa triển khai thực chế Do vậy, thời gian tới, ngồi Chính phủ người chịu trách nhiệm ban hành văn pháp lý liên quan, tổ chức lại NHNN, Ban đạo cơng nghệ tài chính, Tổng cơng ty tốn quốc gia Việt Nam…cần hỗ trợ, chung tay Chính phủ phát triển lĩnh vực - Khách hàng Trong năm gần đây, nhiều ngân hàng nắm bắt triển khai nhiều dịch vụ mang lại từ Cách mạng công nghiệp 4.0 internet banking, mobile banking Năm 1997, tỷ lệ dân số sử dụng internet 0% tháng 6/2018, Việt Nam có 64 triệu người dùng, chiếm 66,3% dân số (Stats, 2019) tỷ lệ người dân sử dụng điện thoại thông minh tăng qua năm đạt mức 35,67% năm 2019 (Hình 2) Việt Nam có tốc độ tăng trưởng người dân sử dụng internet cao, bình quân lên đến 9%/năm, xếp hạng thứ 15 giới (Bảng 5) Bảng 5: Tỷ lệ dân số sử dụng internet giai đoạn 20102018 19 Năm Việt 20 201 201 201 201 201 201 201 11 35, 36,8 38,5 41,0 43,5 46,5 - 70, Nam Singapor 71, 72,0 80,9 79,0 79,0 84,5 84,4 88, e Thái Lan 23, 26,5 28,9 34,9 39,3 47,5 52,9 56, Đông 4,0 11,0 17,5 23,0 25,2 - 27, 36,2 48,1 49,6 53,7 55,5 - 60, 4,0 30, Timor Philippin 29, es Myanma 1,0 7,0 8,0 11,5 21,7 25,1 - r Malaysia 61, 65,8 57,1 63,7 71,1 78,8 80,1 81, 9,0 10,7 12,5 14,3 18,2 21,9 - 25, Indonesi 12, 14,5 14,9 17,1 22,0 25,5 32,3 39, a Campuc 3,1 14,0 22,3 32,4 34,0 40, Lào 4,9 hia 6,8 20 Nguồn: (Statista, 2019) Đây thị trường màu mỡ để khai thác nguồn khách hàng tiềm Chỉ hai năm trở lại tỷ lệ khách hàng sử dụng giao dịch điện tử tăng nhiều lần Tỷ lệ khách hàng hệ thống NHTM Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng số chiếm khoảng 36,4%/tổng số giao dịch ngân hàng (Bảng 6) Bảng 6: Hoạt động ngân hàng điện tử 201 20 Năm Tỷ lệ thẻ có phát sinh giao dịch năm/Tổng số - - - 63 17 38 - - - - 36, 7,7 khách tiện điện tử/Tổng số giao dịch Tỷ lệ giao dịch qua ATM, 12 - hàng cá nhân Tỷ lệ giao dịch phương 201 201 201 201 20 POS/Tổng số giao dịch 21 - - - - 18, 4,1 Nguồn: Bộ Thông tin Truyền thơng (2011, 2017, 2018) Hình 3: Tỷ lệ người dùng internet toàn giới Nguồn: (Statista, 2019b) - Các tổ chức tài truyền thống 22 Thực tế ngân hàng Việt Nam đánh giá cao so với doanh nghiệp Fintech mức độ an toàn quản lý rủi ro Timo, ngân hàng số hệ Việt Nam, ví dụ cơng ty Fintech hợp tác với VPBank thay trở thành ngân hàng cấp phép Timo mắt vào năm 2015 thành công việc cung cấp giao dịch thay cho ngân hàng truyền thống Thay điều hành qua chi nhánh thức, Timo sử dụng mơ hình Timo Hangout giúp giảm thiểu thủ tục, chi phí phát sinh, tiếu kiệm thời gian cho người dùng cho phép giao dịch ngân hàng qua trang web ứng dụng cách an toàn Ngoài ngân hàng tổ chức tài truyền thống đặc trưng, có số tổ chức khác hợp tác với công ty Fintech IDG, Mekong Capital, Standard Chartered, Goldman Sachs (MBS, 2018) Tuy nhiên, trình hợp tác, vấn đề nhân cần quan tâm, đào tạo có hiệu Một số gợi ý sách nhằm phát triển Fintech Nhìn chung, nay, Việt Nam, Fintech mẻ với đại đa số ứng dụng Fitech tập trung lĩnh vực điện tử Chỉ số Fintech hoạt động có hiệu có lợi nhuận với mảng thị trường riêng, đại đa số lại gặp nhiều khó khăn Do đó, thời gian tới, để Fintech phát triển mạnh tương xứng với tiềm với thị trường Việt Nam, bên liên quan gồm: Chính phủ, NHNN, tổ chức tín dụng thân cơng ty Fintech cần có giải pháp hiệu quả, cụ23thể: Thứ nhất, hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động công ty Fintech Mặc dù NHNN ban hành nhiều văn pháp quy liên quan đến hoạt động Fintech, nhiên, nay, ngoại trừ khuôn khổ pháp lý cho lĩnh vực toán, lĩnh vực lại chưa có khn khổ pháp lý hồn chỉnh Trong bối cảnh đó, Sandbox giải pháp hàng đầu Theo đó, NHNN trình Thủ tướng Chính phủ đề án Sandbox vào tháng 5/2019 Mục tiêu đề án thực hóa giải pháp đề án “Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới, sáng tạo quốc gia đến năm 2025” phê duyệt Quyết định số 844/QĐ-TTg ngày 18/5/2016 Thủ tướng Chính phủ nhiệm vụ nêu Quyết định 999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án thúc đẩy mơ hình kinh tế chia sẻ NHNN có kế hoạch nghiên cứu, áp dụng cách thức quản lý theo chế thử nghiệm có kiểm sốt (regulatory sandbox) phù hợp với thực tiễn, thơng lệ quốc tế, tiến tới việc ban hành khuôn khổ pháp lý quản lý thức Thứ hai, cần học hỏi kinh nghiệm, hợp tác quốc tế với nước Hàn Quốc, Nhật Bản, Singapore để khai thác lợi nguồn nhân lực đam mê công nghệ, sáng tạo để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động vườn ươm, trung tâm khởi nghiệp fintech 24 Thứ ba, tổ chức tài truyền thống ngân hàng lựa chọn hợp tác cần tiến hành để phát huy mạnh hai bên đưa chiến lược mua lại tiến hành xem xét lựa chọn công ty Fintech đối tác phù hợp Đồng thời, ngân hàng nên bảo đảm trình độ nguồn nhân lực có hiểu biết sâu rộng số hóa để kiểm sốt giải rủi ro loại tiền tệ, khoản toán, đảm bảo ngân hàng có chuẩn bị chủ động Thứ tư, xây dựng triển khai biện pháp tổng thể để tăng cường kiến thức, kỹ quản lý tài chính, nâng cao hiểu biết sản phẩm, dịch vụ tài người dân Vì thực tế, tỷ lệ sử dụng điện thoại di động cao nhận thức hiểu biết tài người dân hạn chế Với quy mô thị trường rộng lớn, kinh tế đà tăng trưởng, rõ ràng Fintech Việt Nam nhiều tiềm khai thác Do đó, để Fintech phát triển mạnh tương lai, thành phần liên quan cần có sách, biện pháp hỗ trợ, gắn kết với để phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO BIS (2018) Sound Practices on the implications of fintech developments for banks and bank supervisors Retrieved from https://www.bis.org/bcbs/publ/d431.htm Bộ Thông Tin Truyền thông Hội Tin học Việt Nam (2011, 2017, 2018) Báo 25 cáo tóm tắt số sẵn sàng cho phát triển ứng dụng CNTT-TT Việt Nam năm 2017 http://egov.chinhphu.vn/bao-cao-tom-tat-chi-so-san-sang- cho-phat-trien-va-ung-dung-cntt-tt-viet-nam-nam-2017vietnam-ict-index-2017-a-NewsDetails-37612-1883186.html Dorfleitner, G., Hornuf, L., Schmitt, M., & Weber, M (2017) Definition of FinTech and Description of the FinTech Industry In FinTech in Germany (pp 5-10): Springer FinTech, H (2015) The future of finance: The socialization of finance In Trần Thế Hiển, Vũ Văn Hưng, & Nguyễn Thị Thảo My (2018) Hệ sinh thái Fintech thách thức phải đối mặt Hội thảo Hoạt động ngân hàng bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Internetworldstats Internet (2019) Internet Big Usage Picture Statictis - Retrieved The from https://www.internetworldstats.com/stats.htm Lee, I., & Shin, Y J (2018) Fintech: Ecosystem, business models, investment decisions, and challenges Business Horizons, 61(1), 35-46 MBS, S (2018) Vietnam Fintech Report Mellon, B (2015) Innovation in payments: The future is fintech The Bank of Newyork Ninh Thị Thúy Ngân & Đặng Thị Thùy Giang (2019) Hợp tác ngân hàng công ty Fintech Việt Nam: Một số vấn đề đặt Tạp chí Tài chính, truy cập http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/hop-tac-giuangan-hang-va-cong-ty-fintech-tai-viet-nam-mot-so-van-dedat-ra-301347.html 26 Reuter (2016) regulations Singapore in to update fintech drive electronic payment Retrieved from https://news.yahoo.com/singapore-electronic-paymentregulations-fintech-drive-050555942 sector.html Statista (2019a) Number of internet users worldwide from 2005 to 2018 Retrieved from https://www.statista.com/statistics/273018/number-ofinternet-users-worldwide/ Statista (2019b) Number of smartphone users worldwide from 2016 to 2021 Retrieved from https://www.statista.com/statistics/330695/number-ofsmartphone-users-worldwide/ Strategy (2015) Developing a FinTech ecosystem in the GCC Let’s get ready for take off Retrieved from https://www.strategyand.pwc.com/m1/en/reports/developin g-a-fintech-ecosystem-in-the-gcc.pdf World Bank (2019) World Development Indicators (WDI) Yang, S (2015) Why Wall Street is pouring money into companies that want to eat its lunch Business Insider Young, E (2018) ASEAN FinTech Census 2018 Retrieved from https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-aseanfintech-census-2018/$FILE/EY-asean-fintech-census2018.pdf 27 ... đứng thứ hai số quốc gia thành viên ASEAN số lượng vườn ươm khởi nghiệp, tăng tốc khởi nghiệp phòng thí nghiệm đổi khu vực Sự phát triển công nghệ có lợi cho cơng ty Fintech triển khai dịch vụ... Nhiều nước giới tùy theo mức độ triển khai: thực hiện, thơng báo, nghiên cứu, thực thí điểm, ban hành quy định liên quan, thử nghiệm… (Hộp 2) Hộp 2: Triển khai khung pháp lý thử nghiệm cho fintech... có nước thuộc Đơng Nam Á: Brunei, Indonesia, Malaysia, Philippines, Singapore, Thailand, đó, Việt Nam chưa triển khai thực chế Do vậy, thời gian tới, ngồi Chính phủ người chịu trách nhiệm ban hành