Đang tải... (xem toàn văn)
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK ĐĂK NÔNG CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN 6 1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng đầu tư phát triển 6 1.1.1. Một số khái niệm 6 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng đầu tư phát triển 8 1.1.3. Chính sách tín dụng ĐTPT của Nhà nước 9 1.1.3.1 Đối tượng của tín dụng ĐTPT 10 1.1.3.2. Điều kiện, mức vốn cho vay tín dụng đầu tư của Nhà nước 12 1.1.3.3. Các hình thức của tín dụng ĐTPT 13 1.1.3.4 Lãi suất và thời hạn cho vay 13 1.1.4. Tổ chức thực hiện tín dụng ĐTPT của Nhà nước 14 1.2. Chất lượng tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ĐTPT 15 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ĐTPT 16 1.2.2.1 Cho vay đúng đối tượng, đúng mục tiêu của Chính sách tín dụng ĐTPT đề ra trong từng thời kỳ 16 1.2.2.2 Đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, địa phương 17 1.2.2.3 Mức độ hạn chế rủi ro tín dụng, bảo toàn vốn đầu tư phát triển, có khả năng bù đắp được các chi phí của tổ chức thực thi tín dụng ĐTPT của Nhà nước 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ĐTPT 21 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế 21 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý 22 1.3.3 Nhân tố thuộc về Chính sách ĐTPT của Nhà nước 22 1.3.4 Những nhân tố thuộc về Tổ chức thực thi 23 1.3.5 Các nhân tố thuộc về phía Chủ đầu tư 24 1.4. Bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT của Nhà nước 26 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK ĐĂK NÔNG 30 2.1. Tổng quan về hệ thống ngân hàng phát triển việt nam 30 2.1.1. Giới thiệu chung ngân hàng phát triển Việt Nam 30 2.1.2. Chi nhánh Ngân hàng phát triển khu vực Đăk Lăk – Đăk Nông 33 2.1.3. Tổng quan hoạt động của chi nhánh Ngân hàng phát triển khu vực Đăk Lăk Đăk Nông 36 2.2. Thực trạng Chất lượng tín dụng ĐTPT tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk Đăk Nông 39 2.2.1. Thực hiện chính sách tín dụng ĐTPT 39 2.2.2. Đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, địa phương 42 2.2.3. Mức độ hạn chế rủi ro tín dụng, bảo toàn vốn đầu tư phát triển 44 2.2.3.1 Thực trạng nợ xấu, xử lý nợ xấu qua các năm 44 2.2.3.1 Tình hình bảo lãnh tín dụng và hỗ trợ sau đầu tư 46 2.3. Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ĐTPT tại Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk Đăk Nông 48 2.3.1. Những mặt đạt được 48 2.3.2. Hạn chế tồn tại 50 2.3.3. Nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK ĐĂK NÔNG 64 3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư phát triển 64 3.1.1. Định hướng chiến lược kinh tế xã hội của địa phương đến năm 2020, tầm nhìn 2025 64 3.1.1.1 Định hướng chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đăk lăk 64 3.1.1.2. Định hướng phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Đăk Nông 65 3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng ĐTPT của NHPT Việt Nam – Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông 67 3.1.2.1. Định hướng hoạt động tín dụng ĐTPT của toàn hệ thống NHPT đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2025 67 3.1.2.2. Định hướng hoạt động tín dụng ĐTPT của CNKV Đăk Lăk Đăk Nông đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2025 69 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT tại Chi nhánh KV Đăk Lăk Đăk Nông 71 3.2.1. Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ và xử lý nợ 71 3.2.2. Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư và xây dựng hệ thống thông tin 73 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.4. Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm soát nội bộ 83 3.2.5. Hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro 83 3.2.6. Tăng cường công tác quảng bá về Chi nhánh NHPT 84 3.3. Kiến nghị, đề xuất 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2. Kiến nghị với Chính quyền địa phương 85 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 86 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Đã từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành một dịch vụ nền tảng của những quốc gia phát triển. Ngân hàng ra đời góp phần điều tiết các nguồn vốn, là kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. Sở dĩ ngân hàng thực hiện được điều này là thông qua vai trò tín dụng. Tín dụng là người trợ thủ đắc lực giúp cho các thành phần trong xã hội phát triển toàn diện. Mục đích của tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước là hỗ trợ các dự án đầu tư phát triển của các thành phần kinh tế thuộc một số ngành, lĩnh vực quan trọng, chương trình kinh tế lớn có tác động trực tiếp đến chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững. Thông qua hình thức tín dụng để tài trợ cho các dự án phát triển thuộc lĩnh vực Nhà nước khuyến khích. Là một trong những nhiệm vụ chính của Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB), vốn tín dụng đầu tư phát triển (ĐTPT) của Nhà nước đã được tập trung cho vay những chương trình, dự án thuộc các ngành, lĩnh vực trọng điểm của đất nước như: Nhà máy thủy điện, nhiệt điện, lọc dầu, các nhà máy đóng tàu biển, xi măng, thép, hoá chất, cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội... Hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nước qua Ngân hàng VDB tuy không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng cần phải dựa trên nguyên tắc đảm bảo hoàn vốn và bù đắp chi phí, tức là phải hoạt động có hiệu quả. Điều đó cũng có nghĩa là khi đến hạn hoàn trả, ngoài sự bảo toàn đầy đủ nguyên gốc, chúng còn phải đem lại lợi ích kinh tế xã hội cho cả Nhà nước, Ngân hàng và người đi vay. Thực tế đó đòi hỏi phải có những giải pháp đồng bộ để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nước qua VDB, phục vụ đắc lực hơn mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước, nhất là trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra sâu, rộng như hiện nay. Hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nước đã có những đóng góp quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và địa bàn 2 tỉnh Đăk Lăk Đăk Nông nói riêng. Những dự án hoàn thành đã đưa vào khai thác, sử dụng, góp phần đem lại những kết quả thiết thực đối với nền kinh tế, thể hiện trên những mặt chủ yếu là: Góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá; Hỗ trợ phát triển kinh tế – xã hội của các vùngmiền, thúc đẩy phát triển một số lĩnh vực, chương trình, dự án, sản phẩm trọng điểm của nền kinh tế; Góp phần thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo; Phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn; Góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn đầu tư của xã hội; Khai thác các nguồn vốn cho đầu tư, thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính. Mặc dù vậy, hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nước tại Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk Đăk Nông còn nhiều hạn chế, chất lượng chưa cao, chưa đáp ứng tốt mục tiêu đề ra của Chính phủ về phát triển kinh tế. Do đó, đòi hỏi phải triển khai những giải pháp đồng bộ để nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT của Nhà nước. Xuất phát từ yêu cầu đó, đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông” được lựa chọn để nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng ĐTPT của Nhà nước; Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ĐTPT tại VDB Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông; Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT của Nhà nước tại VDB nói chung và Chi nhánh Đăk Lăk – Đăk Nông nói riêng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lượng tín dụng ĐTPT của Nhà nước; Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung phân tích chất lượng tín dụng ĐTPT của Nhà nước tại VDB – Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông giai đoạn 20162018; 4. Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn: phương pháp thống kê, phân tích hệ thống. Phương pháp so sánh, phân tích dữ liệu và suy luận trên sơ sở số liệu thực tế đã thu thập và tổng hợp được và lý luận về yêu cầu tín dụng ĐTPT. Thu thập số liệu qua các Báo cáo thống kê về tình hình tín dụng ĐTPT năm 2016 đến năm 2018; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VDB – Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông giai đoạn 20162018; Tài liệu báo cáo thường niên và các văn bản hiện hành liên quan đến công tác tín dụng ĐTPT trong hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam. 5. Tổng quan các nghiên cứu trước Tại Việt Nam, liên quan đến vấn đề này, đã có nhiều công trình nghiên cứu khoa học ở nhiều góc độ và phạm vi khác nhau, trong đó có một số công trình nghiên cứu đáng chú ý là: Tác giả Võ Đức Thành (2014), Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình”, đại học Kinh tế Quốc dân đã hệ thống hóa một cách căn bản về bản chất các nghiệp vụ TD, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển các nghiệp vụ TD của NHTM Đầu tư và Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Quảng Bình. Trên cơ sở đó đưa ra hệ thống các giải pháp đồng bộ phát triển các sản phẩm TD của Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 18. Tác giả Lê Hải Nhung (2015), Luận văn “Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội”, đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội hệ thống hóa một cách căn bản về bản chất các nghiệp vụ TD, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu – Chi nhánh Hà Nội. Trên cơ sở đó đưa ra hệ thống các giải pháp đồng bộ phát triển các sản phẩm TD của Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu – Chi nhánh Hà Nội đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 7. Tiến sĩ Nguyễn Xuân Trình, Tiến sĩ Võ Trí Thành và Tiến sĩ Lê Xuân Sang Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ương (2010), Sách “Thị trường tài chính Việt Nam: Cải cách, phát triển và tầm nhìn 2020”. Nội dung sách đánh giá tổng thể những vấn đề phát triển thị trường tài chính nói chung, trong đó có thị trường tín dụng ngân hàng, đồng thời đề xuất hệ thống giải pháp tiếp tục cải cách, phát triển thị trường tài chính Việt Nam trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu và tự do hóa tài chính ngày càng sâu rộng hơn ở Việt Nam. Nguyễn Thị Như Thủy (2015), “Hiệu quả tín dụng của NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” Luận án tiến sĩ Học viên chính trị quốc gia Hồ Chí Minh. Luận án hệ thống lại các đề tài nghiên cứu quốc tế về hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và các công trình nghiên cứu trong nước về hiệu quả tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng của NHTM. Luận án ứng dụng mô hình kinh tế lượng – hồi quy tuyến tính, sử dụng chương trình Eviews 6.0 để ước lượng các hệ số của mô hình hồi quy để kiểm định hiệu quả tín dụng của NHNoPTNT tỉnh Quảng Nam. Luận án đánh giá mối quan hệ giữa các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng riêng biệt như hiệu quả sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu hồi nợ , hệ số rủi ro tín dụng với chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng tổng thể là lợi nhuận hoạt động tín dụng. Trong phần đánh giá chung những hạn chế, tác giả cũng đã đưa ra những con số khảo sát thực tế chất lượng tín dụng về quy trình thẩm định cho vay của NH, năng lực cán bộ tín dụng. Luận án cũng đã gợi ý một số giải pháp cải thiện các chỉ tiêu về hiệu quả tín dụng, kết hợp cho vay với phát triển các sản phẩm dịch vụ, tận dụng lợi thế nơi địa bàn mà chi nhánh đặt trụ sở nhằm mang lại lợi nhuận cho NH 13. 6. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ĐTPT. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ĐTPT tại NHPTVN Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông.
BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ THÙY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK - ĐĂK NÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - 2019 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ THÙY DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK - ĐĂK NÔNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Tuấn Vũ Đà Nẵng - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Những nội dung luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT ngân hàng phát triển Việt Nam - Chi nhánh khu vực Đăk LăkĐăk Nông”, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng ĐTPT, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT ngân hàng phát triển Việt Nam - Chi nhánh khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông nghiên cứu thực hướng dẫn TS Hồ Tuấn Vũ Các tài liệu tham khảo để thực luận văn trích dẫn nguồn gốc đầy đủ rõ ràng HỌC VIÊN NGUYỄN THỊ THÙY DUNG ii LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn TS Hồ Tuấn Vũ tận tình hướng dẫn bảo để tơi hồn tất luận văn cao học Tơi xin gửi lời tri ân đến Quý thầy cô giảng viên Trường Đại học Duy Tân người nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu làm tảng để thực luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh khu vực Đăk Lăk – Đăk Nông đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho trình khảo sát, tìm hiểu hồn thành luận văn Trong trình thực hiện, cố gắng hoàn thiện luận văn, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp Q thầy bạn bè, song tránh khỏi hạn chế nghiên cứu Tôi mong nhận ý kiến đóng góp thơng tin phản hồi quý báu từ Quý thầy cô bạn đọc! HỌC VIÊN NGUYỄN THỊ THÙY DUNG iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu trước Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng đầu tư phát triển .6 1.1.2 Đặc điểm tín dụng đầu tư phát triển 1.1.3.4 Lãi suất thời hạn cho vay .13 1.1.4 Tổ chức thực tín dụng ĐTPT Nhà nước 14 1.2 Chất lượng tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước 15 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ĐTPT 16 1.2.2.1 Cho vay đối tượng, mục tiêu Chính sách tín dụng ĐTPT đề thời kỳ .16 1.2.2.2 Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, địa phương 17 1.2.2.3 Mức độ hạn chế rủi ro tín dụng, bảo tồn vốn đầu tư phát triển, có khả bù đắp chi phí tổ chức thực thi tín dụng ĐTPT Nhà nước 18 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT Nhà nước 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂKĐĂK NÔNG 30 2.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng phát triển việt nam 30 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng phát triển Việt Nam 30 2.1.2 Chi nhánh Ngân hàng phát triển khu vực Đăk Lăk – Đăk Nông .33 2.1.3 Tổng quan hoạt động chi nhánh Ngân hàng phát triển khu vực Đăk Lăk - Đăk Nông 36 Nguồn: Báo cáo CN NHPT khu vực Đăk Lăk-Đăk Nông .39 2.2 Thực trạng Chất lượng tín dụng ĐTPT ngân hàng phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đăk Lăk- Đăk Nông 39 2.2.1 Thực sách tín dụng ĐTPT .39 Nguồn: Báo cáo CN NHPT khu vực Đăk Lăk-Đăk Nông .41 2.2.2 Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, địa phương 42 iv Nguồn: Báo cáo CN NHPT khu vực Đăk Lăk-Đăk Nông .43 2.2.3 Mức đợ hạn chế rủi ro tín dụng, bảo toàn vốn đầu tư phát triển .44 2.2.3.1 Thực trạng nợ xấu, xử lý nợ xấu qua năm 44 Nguồn: Báo cáo tốn CN NHPT khu vực Đăk Lăk-Đăk Nơng 48 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ĐTPT Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông .48 2.3.1 Những mặt đạt 48 2.3.3 Nguyên nhân .53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK - ĐĂK NÔNG 64 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư phát triển 64 3.1.1 Định hướng chiến lược kinh tế xã hội địa phương đến năm 2020, tầm nhìn 2025 .64 3.1.1.2 Định hướng phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Đăk Nông 65 3.1.2 Định hướng hoạt đợng tín dụng ĐTPT NHPT Việt Nam – Chi nhánh khu vực Đăk Lăk - Đăk Nông 67 3.1.2.1 Định hướng hoạt động tín dụng ĐTPT tồn hệ thống NHPT đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2025 67 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT Chi nhánh KV Đăk Lăk- Đăk Nông .71 3.2.1 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xử lý nợ 71 3.2.2 Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng hệ thống thông tin 73 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .79 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nợi bợ 83 3.2.5 Hồn thiện sách quản lý rủi ro .83 3.2.6 Tăng cường công tác quảng bá Chi nhánh NHPT 84 3.3 Kiến nghị, đề xuất 85 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 86 i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa DPRR Dự phòng rủi ro ĐTPT Đầu tư phát triển ĐTPT Đầu tư phát triển HĐTD Hợp đồng tín dụng HTPT Hỗ trợ phát triển HTSĐT Hỗ trợ sau đầu tư KTNB Kiểm tra nội KTQT Kinh tế quốc tế KT-XH Kinh tế - xã hội NSNN Ngân sách Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPT Ngân hàng Phát triển NHPT Ngân hàng Phát triển NHPTVN Ngân hàng phát triển Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TDĐT Tín dụng đầu tư TDNN Tín dụng Nhà nước TDXK Tín dụng xuất TNHH Trách nhiệm hữu hạn TW Trung ương WTO Tổ chức thương mại giới XLRR Xử lí rủi ro ii DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VE 78 thị trường đầu vào để xem xét sản phẩm dự án có phù hợp với nhu cầu thị trường khơng, có đáp ứng u cầu thị trường hay không, sản phẩm giai đoạn chu kỳ sống, yếu tố đầu vào có cung cấp ổn định phù hợp với yêu cầu cầu dự án hay không? Không cần phải tiến hành công tác dự báo xem thị phần dự án tương lai bao nhiêu, đối thủ cạnh tranh bao nhiêu… Để có thơng tin xác tình hình tài doanh nghiệp cán thẩm định khai thác thơng tin từ quan khác, qua thuế Đây quan Nhà nước trực dõi tình hình tài doanh nghiệp, số liệu mà họ cung cấp cho Ngân hàng có độ tin cậy cao, sở để so sánh với nguồn thơng tin doanh nghiệp cung cấp Xây dựng ban hành quy chế thu thập thông tin định kỳ cho trung tâm, phận thông tin Chi nhánh Trung ương Qua Các Chi nhánh thu thập lưu trữ thơng tin cụ thể tình hình khu vực, địa bàn hoạt động Việc trao đổi thông tin phòng Chi nhánh thực qua hệ thống máy tính nội Một mặt, thơng tin phân loại tổng hợp theo ngành, lĩnh vực, khu vực khác có khả năng, Ngân hàng nên tổng hợp thông tin số Tổng Công ty lớn mà Ngân hàng có quan hệ thường xuyên, lâu dài Mặt khác, thông tin tổng hợp theo hướng bao gồm nội dung chủ yếu: + Thơng tin kinh tế xã hội nói chung: thơng tin chủ trương, Chính sách phát triển Đảng Nhà nước tình hình đầu tư trực tiếp nước hay đầu tư nước cho ngành cơng nghiệp, lượng, điện lực… tình hình xuất nhập khẩu, thuế suất… + Thơng tin tài Ngân hàng: Các Nghị định Chính phủ, thơng tư, định, quy chế Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, 79 thông tư liên + Thông tin thị trường giá cả: Bao gồm nguyên liệu sản xuất, máy móc thiết bị hàng tiêu dùng Từ tiếp tục phát huy lợi sở vật chất sẵn có, tiếp tục thu thập thơng tin từ bên ngồi thơng qua việc kết nối mạng lưới máy tính Ngân hàng Nhà nước, NHTM, trung tâm thông tin nước quốc tế Bên cạnh đó, nên tham khảo ý kiến chuyên gia tư vấn kỹ thuật để trợ giúp việc thẩm định khía cạnh dự án Ngồi đa dạng hố nguồn thông tin từ bạn hàng doanh nghiệp để nắm tình hình quan hệ tốn, khả đảm bảo việc cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án, thuê Công ty kiểm tốn xác định tính xác trung thực báo cáo tài Các thơng tin chủ trương, Chính sách, chiến lược phát triển vùng, ngành, lãnh thổ phải cập nhật thường xuyên Các thông tin quan trọng cho cán thẩm định dự án có liên quan đến vấn đề đảm bảo cho môi trường 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Rủi ro tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Trong phạm vi, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chun mơn cán tín dụng nhân viên họ nguồn lực ngân hàng nhân sở vật chất Do biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán q trình xử lý cơng việc Thực tốt biện pháp cho 80 đường quản lý rủi ro tín dụng ngành ngân hàng coi nửa Tăng cường cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, nhân viên; xử lý nghiêm minh kịp thời vụ việc, vụ án Ðồng thời, tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán làm công tác nghiệp vụ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng kiểm sốt nội đội ngũ quản lý rủi ro nhiều hình thức trọng cơng tác đào tạo chỗ nhằm nâng cao lực quản trị ngân hàng đội ngũ cán nghiệp vụ lực quản trị rủi ro: tín dụng, khoản, thị trường, đạo đức nghề nghiệp…; điều kiện kinh tế nước nói chung doanh nghiệp nói riêng gặp nhiều khó khăn, có nhiều diễn biến khó lường nay, khơng xem nhẹ rủi ro Bên cạnh đó, NHPT cần chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng; có sách đào tạo, đào tạo lại đãi ngộ hợp lý thông qua chế độ tiền lương, tiền thưởng, chế độ đào tạo, hội thăng tiến… cán làm cơng tác tín dụng, thẩm định, quản lý rủi ro; ban hành qui định liên quan đến vấn đề trách nhiệm cá nhân (nhất trách nhiệm vật chất) việc để xảy rủi ro gây tổn thất tài sản cho ngân hàng Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng cán Việc tuyển dụng đóng vai trị định tới chất lượng nhân tố người Để thỏa mãn u cầu chất lượng địi hỏi q trình tuyển dụng phải tiến hành cách khách quan, lựa chọn người đủ đức đủ tài, tránh tình trạng tiêu cực tuyển dụng Có thể nói tuyển dụng, vấn đề lực chuyên môn ứng cử viên nhận cách dễ dàng vấn đề đạo đức họ khó xác định xác Vì vậy, cần phải có quy trình tuyển dụng hợp lý 81 cho có đánh giá dù sơ qua vấn đề đạo đức Việc tuyển chọn đòi hỏi phải đảm bảo đủ số lượng chất lượng đồng thời phải thu hút không sinh viên giỏi vừa trường mà cịn phải thu hút đối tượng có lực khác Khi tuyển dụng cần tham khảo chuyên gia từ trường đại học, viện nghiên cứu để có quy trình tuyển dụng đại, nội dung phù hợp với u cầu địi hỏi cơng tác Mặt khác, cần phải xây dựng đội ngũ cộng tác viên có lực để hỗ trợ ngân hàng thẩm định phương diện kĩ thuật, cơng nghệ Bố trí nhân viên cách hợp lý Cần phải bố trí nhân viên cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn, khả công tác, kiên loại bỏ chuyển công tác cán thiếu lực, thiếu phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Xây dựng Chính sách bồi dưỡng, đào tạo cán phù hợp Cán thẩm định cần phải thường xuyên đào tạo đào tạo lại nhằm có kiến thức cập nhật công tác Không trọng đào tạo lĩnh vực chuyên môn, kiến thức lĩnh vực khác cần phải trang bị cho cán thẩm định nên kiến thức lĩnh vực khác luật pháp, kiểm bán, cần phải cập nhật Cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật quy định Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư Đây quy định có tính nghiêm ngặt chặt chẽ để bảo vệ cho lợi ích Nhà nước, Chủ đầu tư cộng đồng Để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đòi hỏi người thẩm định phải trang bị kiến thức dự án, kĩ thẩm định (bao gồm nội dung chu trình, bước nghiên cứu phương pháp phân tích dự án) nắm vững quy định Nhà nước có liên quan đến lĩnh 82 vực đầu tư Ngồi người thẩm định phải có hiểu biết định ngành nghề, sản phẩm dự án phụ trách, thu thập thơng tin thị trường phục vụ cho công tác thẩm định Trong cần phải trọng đến kĩ thực hành phần mềm thẩm định Excel, Risk Masker ) trực tiếp máy vi tính với ví dụ thực tế Hàng năm ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn cho cán thẩm định toàn hệ thống với tham gia chuyên gia nước quốc tế cán giàu kinh nghiệm để trau dồi kinh nghiệm cơng tác từ khắc phục khoảng cách chênh lệch trình độ kinh nghiệm cán hệ thống từ cấp trung ương đến cấp Chi nhánh Do đó, việc đầu tư cho đào tạo cán cần xem Chính sách ngân hàng, từ việc coi Chính sách ngân hàng cần phải tạo dựng quỹ để tài trợ cho việc đào tạo, xây dựng quỹ cử cán học tập, nghiên cứu trường đại học nước hay tham gia học tập ngân hàng nước ngồi Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tài dự án, vấn đề trang bị kiến thức toàn diện yêu cầu bắt buộc Có chế độ đãi ngộ thích hợp Cần có Chính sách đãi ngộ phù hợp nhằm kích thích tinh thần làm việc nhân viên, kích thích sáng tạo cơng tác Chính sách như: khen thưởng kịp thời cho thành tích, xây dựng chương trình phúc lợi cho cơng nhân viên chức Hồn thiện hệ thống Chính sách quản lý nguồn nhân lực thực khuyến khích lao động có hiệu Tuyển dụng, bố trí, ln chuyển, đánh giá, đề bạt đãi ngộ cán dựa sở lực, trình độ thực tế cán tính chất, u cầu cơng việc Hoàn thiện quy chế quyền 83 nghĩa vụ cán Thực nguyên tắc dân chủ minh bạch công tác cán Tăng cường đổi công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ quản lý chun mơn cán cấp Tạo điều kiện thuận lợi cho cán cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình độ chuyên mơn, khuyến khích sáng tạo, động viên tự thân học tập cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tham gia khóa đào tạo ngắn dài hạn bên học ngoại ngữ, văn 2, sau đại học Xây dựng kế hoạch hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với ngân hàng, tổ chức tài có uy tín nước giới để tạo điều kiện cho đội ngũ cán tiếp cận với công nghệ hàng mới, học hỏi kinh nghiệm quản trị, điều hành tổ chức 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội Ðể cơng tác kiểm sốt nội đạt hiệu cao cần phải: (i) Tăng cường lực lượng cán cho hệ thống kiểm sốt nội bộ; (ii) Chun mơn hố, chun nghiệp hóa kiểm sốt nội bộ; (iii) Ðổi cách thức kiểm sốt phải có sách đãi ngộ thỏa đáng cán kiểm soát Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội với tinh thần nghiêm túc nhằm phát nhanh khoản vay có vấn đề, đồng thời giúp nhà quản lý xác định trình tác nghiệp cán tín dụng có tn thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ hay khơng Q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay Từ giúp Ban lãnh đạo đánh giá toàn rủi ro tiềm tàng hệ thống nhu cầu vốn tương lai 3.2.5 Hồn thiện sách quản lý rủi ro 84 Một sách quản lý rủi ro bao gồm: nhận diện rủi ro, xác định hạn mức rủi ro, định lượng rủi ro kiểm soát rủi ro Nhận biết rủi ro: Bước để có sách quản trị rủi ro hiệu phải nhận biết xác định loại rủi ro mà NHPT gặp phải Xác định hạn mức rủi ro: Bộ phận quản lý rủi ro phải xác định hạn mức rủi ro cho ngân hàng, mức rủi ro định mà ngân hàng chấp nhận Hội đồng quản trị theo định kỳ có trách nhiệm xem xét lại thơng qua hạn mức Các mức sau thơng báo tới tồn cán bộ, nhân viên phận nghiệp vụ ban điều hành Ban điều hành chịu trách nhiệm đảm bảo phận nghiệp vụ tuân thủ hạn mức Có tỷ lệ thưởng phạt tính tổng số thấp lớn tổng số vượt hạn mức Ðịnh lượng rủi ro: việc đề xem xét lại hạn mức rủi ro, giúp ban điều hành xác định rủi ro cần ưu tiên theo dõi kiểm soát Kiểm soát rủi ro: Rủi ro kiểm soát việc thực thủ tục nằm hệ thống kiểm soát nội ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro Ban điều hành phải tìm cân tối ưu chi phí cho thủ tục kiểm sốt lợi ích đem lại từ thủ tục đó, từ lựa chọn thủ tục kiểm soát rủi ro phù hợp 3.2.6 Tăng cường công tác quảng bá Chi nhánh NHPT Mặc dù NHPT tổ chức hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận NHTM khơng có nghĩa NHPT khơng thực quảng bá hình ảnh Thơng qua hoạt động quảng bá, giới thiệu hình ảnh NHPT giới thiệu cho doanh nghiệp địa bàn Chính sách tín dụng đầu tư Nhà nước nói riêng Chính sách ưu đãi khách Nhà nước hoạt động doanh nghiệp địa bàn, hướng dẫn thủ tục thắc mắc doanh nghiệp thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo vướng mắc mà doanh nghiệp gặp phải vấn đề đầu tư 85 Có thể tiến hành triển khai đa dạng hoạt động tuyên truyền, giới thiệu Chính sách tín dụng ĐTPT Nhà nước qua website, hội thảo, diễn đàn đầu tư - tài Hiện Chi nhánh NHPT Đắk Lak – Đăk Nơng chưa có trang thơng tin (Website) riêng chi nhánh, thời gian tới chi nhanh cần xây dựng website riêng, để kịp thời truyền tải thông tin đến khách hàng cách nhanh chóng Cần tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tuyên truyền Chính sách tín dụng ĐTPT lấy ý kiến đóng góp khách hàng q trình thực thi Chính sách tín dụng ĐTPT Xúc tiến diện VDB thị trường khu vực quốc tế nhằm tăng cường khả hợp tác, huy động nguồn lực tiếp nhận chuyển giao công nghệ 3.3 Kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh nói riêng cơng cụ Chính phủ việc giúp Chính phủ thực Chính sách đầu tư phát triển Chính sách kinh tế khác thời kỳ Để “công cụ” phát huy hết hiệu quả, cơng dụng Chính phủ phải trang bị cho cơng cụ quyền lực trang bị sở vật chất đại Có thể trao cho cơng cụ quyền lực đặc biệt giống quan quyền lực cơng Chính phủ kèm với chế tài buộc Chủ đầu tư phải trả nợ cho ngân hàng, buộc NHTM có trách nhiệm giúp NHPT thu hồi nợ thơng qua theo dõi tài khoản tiền gửi tốn khách hàng Có thực mục tiêu mà Chính phủ đề 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phương Mặc dù tổ chức trực thuộc Chính phủ, nhiên hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam nói chung hoạt động Chi nhánh nói 86 riêng chưa phát huy quyền lực vai trò Hoạt động tín dụng ĐTPT nói riêng Chi nhánh địa bàn chưa thật gắn kết giữa Chính quyền địa phương với Chi nhánh; Hầu hết chủ trương UBND tỉnh đầu tư phát triển tham gia ý kiến giao nhiệm vụ cho Chi nhánh UBND tỉnh chưa biết sử dụng Ngân hàng phát triển công cụ địa phương tạo động lực mạnh cho tỉnh phát triển Cũng Ngân hàng Phát triển Việt Nam không phát huy quyền để có yêu cầu đề nghị hỗ trợ UBND tỉnh việc thu hồi nợ Hoạt động ngân hàng phát triển nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, ưu đãi Nhà nước, khơng mục đích lợi nhuận NHTM Việc cho vay Chi nhánh Chủ đầu tư thời gian dài, lãi suất thấp, tài sản đảm bảo chủ yếu tài sản hình thành từ vốn vay Do Ngân hàng Phát triển khơng hỗ trợ với quyền địa phương dễ bị khách hàng lợi dụng, chây ỳ không trả nợ Do kiến nghị thời gian tới Chính quyền địa phương có quan tâm hỗ trợ Chi nhánh việc thu hồi nợ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 3.3.3.1 Hoàn thiện Chính sách tín dụng ĐTPT Nhà nước Có nhiệm vụ tham mưu với thủ tướng Chính phủ việc hồn thiện chế tín dụng ĐTPT Nhà nước nói chung tín dụng xuất nói riêng theo hướng để NHPTVN có đủ chế để hoàn thành nhiệm vụ phát huy sức mạnh, tránh tình trạng để đối tượng lợi dụng trục lợi làm giàu thân, thất thoát tài sản Nhà nước, đồng thời có kết hợp chặt chẽ với địa phương Mặc dù ngân hàng phát triển thực thi nhiệm vụ Nhà nước lại khơng có quyền lực có hợp tác NHTM việc thu hồi nợ Phải quán triệt tư tưởng NHTM NHPT khơng phải đối thủ cạnh tranh, mà tổ chức thực nhiệm vụ Nhà 87 nước bắt buộc phải có phối hợp NHTM 3.3.3.2 Xử lý dứt điểm khoản nợ hạn lâu ngày Tiến hành rà soát lại khoản nợ Chi nhánh, khoản nợ thuộc đối tượng xử lý rủi ro tiến hành trình Bộ Tài Chính phủ xử lý dứt điểm Bên cạnh đề nghị Chính phủ dùng quyền lực phối hợp với UBND thành phố tỉnh, quan Nhà nước để giúp NHPT thu hồi nợ Chủ đầu tư cố tình chây ỳ khơng trả nợ Tiến hành rà soát tránh trồng chéo văn quản lý đầu tư xây dựng cơng trình, tiến tới giảm xóa bỏ thủ tục khơng cần thiết, làm cho Chủ đầu tư đỡ cảm thấy khó khăn, thủ tục tiếp cận vốn tín dụng Nhà nước qua tham mưu với Chính phủ, ngành để có hướng thay đổi phù hợp 3.3.3.3 Tăng cường đầu tư công nghệ quản trị ngân hàng Ngân hàng phát triển thành lập, sau NHTM, nhiên công nghệ ứng dụng ngân hàng lại lạc hậu không thực tắt đón đầu, tiếp cận cơng nghệ quản trị ngân hàng tiên tiến Đây vấn đề quan trọng, thông qua việc áp dụng công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng thực hỗ trợ giám sát khách hàng tốt hơn, đồng vốn Nhà nước đến đối tượng kịp thời tránh tượng ách tắc nhiều khâu, khiến yên tâm thỏa mãn, hài lịng Chính sách Nhà nước 3.3.3.4 Xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro Để sử dụng nguồn vốn tín dụng ĐTPT Nhà nước có hiệu đảm bảo tính an tồn, lành mạnh hoạt động cấp tín dụng, cần xây dựng 88 mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với NHPT Trên sở nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đặc thù hoạt động tín dụng ĐTPT NHPT, định hướng áp dụng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng sau: Thực phân tách chức năng: chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp; Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ; Tiêu chuẩn hóa cán theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel, theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng; Xây dựng chế trao đổi thơng tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng; Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng Chính sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Tham mưu việc xây dựng văn quy phạm pháp luật văn hướng dẫn có liên quan để tăng cường tính pháp lý, tạo đồng bộ, quán hồn chỉnh hệ thống Chính sách pháp luật tín dụng ĐTPT Nhà nước 89 KẾT LUẬN Tín dụng ĐTPT Nhà nước Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk – Đăk Nông thời gian qua thể rõ vai trò việc cung ứng vốn đầu tư phát triển cho dự án đầu tư địa bàn 02 tỉnh Đăk Lăk- Đăk Nông, góp phần phát triển kinh tế xã hội 02 tỉnh thời gian qua, xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống người dân địa bàn Tuy nhiên qua đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước Chi nhánh tồn hạn chế Những tồn tại, hạn chế phần nguyên nhân khách quan như: chế Chính sách tín dụng ĐTPT, kế thừa từ tổ chức tiền thân, công tác tổ chức cán Một phần thân Chi nhánh chưa thực tốt công tác thẩm định, giám sát đôn đốc khách hàng việc thu hồi nợ Trong thời gian tới để nâng cao hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước nói chung Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk- Đăk Nơng nói riêng cần phải có điều chỉnh, hồn thiện Chính sách tín dụng ĐTPT hỗ trợ của Nhà nước thông qua quyền lực phối hợp, hỗ trợ quyền địa phương hệ thống NHTM địa bàn với điều chỉnh thân Chi nhánh công tác: thẩm định, cho vay, nhân để hoạt động tín dụng ĐTPT thực phát huy hiệu quả, mục tiêu đề Để đạt điều cần có nỗ lực lãnh đạo, cán viên chức NHPT VN Hội sở Chi nhánh đồng lịng tâm, quan tâm, phối hợp Chính phủ, ngành cấp thực nhiệm vụ tín dụng ĐTPT 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chi nhánh NHPT KV Đăk Lăk - Đăk Nông (2016), Báo cáo Kết thực nhiệm vụ năm 2016, [2] Chi nhánh NHPT KV Đăk Lăk - Đăk Nông (2017), Báo cáo Kết thực nhiệm vụ năm 2017, [3] Chi nhánh NHPT KV Đăk Lăk - Đăk Nông (2018), Báo cáo Kết thực nhiệm vụ năm 2018, [4] Chính phủ (2017), "Nghị định số 32/2017/NĐ-CP Thủ tướng Chính phú, ngày 31/3/2017 tín dụng đầu tư nhà nước", [5] GS.TS Vũ Thị Ngọc Phùng (2005), Giáo trình kinh tế phát triển, NXB Lao động xã hội,Hà Nội [6] HĐND tỉnh Đắk Nông (2019), "Nghị Quyết 08/2019/NQ-HĐND việc thơng qua chương trình phát triển nhà tỉnh Đắk Nông đến năm 2030", [7] Lê Hải Nhung (2015), Luận văn Thạc sĩ "Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội" - Đại học Quốc gia Hà Nội [8] Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2016), Báo cáo tổng kết thường niên,Hà Nội [9] Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2017), Báo cáo Tổng kết thường niên năm 2017, Hà Nội [10] Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2018), Báo cáo Tổng kết thường niên năm 2018,Hà Nội [11] Nguyễn Mạnh Cường Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đầu tư nhà nước thông qua ngân hàng phát triển Việt Nam, Tạp chí nghiên cứu Khoa học kiểm toán, Vol 91 [12] Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài [13] Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Luận án tiến sĩ "Hiệu tín dụng NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam" - Học viên trị Quốc gia Hồ Chí Minh [14] Thủ tướng Chính phủ (2018), "Quyết định số 286/QĐ-TTg ngày 09/3/2018 phê duyệt điều chỉnh, bổ sung quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk đến năm 2020 định hướng đến năm 2030", [15] Thủ tướng Chính phủ (2013), "Quyết định số 1942/QĐ-TTg ngày 22/10/2013 phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Nông đến năm 2020", [16] Thủ tướng Chính phủ (2013), "Quyết định số 369/QĐ - TTg ngày 28/02/2013 Về việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030", [17] UBND tỉnh Đắk Lắk (2018), "Quyết định số 2675/QĐ-UBND ngày 19/10/2018 Ban hành Danh mục dự án kêu gọi đầu tư tỉnh Đắk Lắk năm 2018, định hướng đến năm 2020", [18] Võ Đức Thành (2014), Luận văn Thạc sĩ "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình" - Đại học Kinh tế Quốc dân ... dịch với khách hàng, thu thập thông tin? ??Đặc biệt, với phát triển vũ bão công nghệ thông tin trang thiết bị tin học giúp tổ chức thực thi có thơng tin xử lý thơng tin nhanh chóng, kịp thời, xác, sở... hướng dẫn khoa học: TS Hồ Tu? ??n Vũ Đà Nẵng - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Những nội dung luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT ngân hàng phát triển Việt Nam - Chi nhánh khu vực Đăk... PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK- ĐĂK NÔNG 2.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng phát triển việt nam 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng phát triển Việt Nam Năm 2006, Việt Nam gia nhập WTO