DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƯỚC 3 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC 3 1.1.1. Các Khái niệm 3 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ĐTPT 4 1.1.3 Chính sách tín dụng ĐTPT của Nhà nước 6 1.1.4. Tổ chức thực hiện tín dụng ĐTPT của Nhà nước 9 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ĐTPT 10 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ĐTPT 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ĐTPT 16 1.3 BÀI HỌC KINH KINH NGHIỆM CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂKĐĂK NÔNG 25 2.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC QUA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 25 2.1.1 Chính sách tín dụng ĐTPT của Nhà nước trong giai đoạn hiện nay 25 2.1.2 Ngân hàng phát triển Việt Nam 29 2.2 HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN KHU VỰC ĐĂK LĂK ĐĂK NÔNG 32 2.2.1 Địa bàn 02 tỉnh Đăk Lăk, Đăk Nông 32 2.2.2 Hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Đăk Lăk Đăk Nông giai đoạn 20082010 35 2.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂK LĂK ĐĂK NÔNG 41 2.3.1 Thực trạng tín dụng ĐTPT tại NHPTVN Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông giai đoạn 20082010 41 2.3.2 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ĐTPT tại NHPTVN Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk Đăk Nông giai đoạn 20082010 44 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KV ĐĂK LĂK ĐĂK NÔNG 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC KINH TẾ XÃ HỘI CỦA ĐỊA PHƯƠNG GIAI ĐOẠN 20112015 65 3.1.1 Chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đăk lăk đến năm 2020 65 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Đăk Nông giai đoạn 20112015 66 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHPT VN GIAI ĐOẠN 2011 2015 67 3.3 ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH NHPT KHU VỰC ĐĂK LAK ĐĂK NÔNG TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.4 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NHPTVN CHI NHÁNH KV ĐĂK LĂK ĐĂK NÔNG TRONG THỜI GIAN TỚI 71 3.4.1 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ và xử lý nợ 72 3.4.2 Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư và xây dựng hệ thống thông tin 73 3.4.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.4.4 Tăng cường công tác quảng bá về NHPT 79 3.5 KIẾN NGHỊ 80 3.5.1 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 02 tỉnh Đăk Lăk Đak Nông 80 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 80 3.5.3 Kiến nghị với Chính phủ 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 Tín dụng ĐTPT của Nhà nước là sự hỗ trợ của Nhà nước thông qua các hình thức tín dụng để tài trợ đầu tư cho các dự án phát triển thuộc lĩnh vực được Nhà nước khuyến khích. Các đặc điểm của tín dụng ĐTPT là: + Quy mô vốn vay lớn; + cho vay với lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất thị trường, thời hạn cho vay dài; + Đối tượng đầu tư thường tập trung vào các chương trình, dự án đòi hỏi chi phí đầu tư ban đầu rất lớn; + Chứa đựng nhiều rủi ro; Tùy vào đặc trưng về không gian và thời gian. Mỗi quốc gia, tương ứng với mỗi thời kỳ sẽ có những Chính sách phát triển cũng như chiến lược riêng. Với các hình thức của tín dụng ĐTPT bao gồm: cho vay, bảo lãnh với các ưu đãi như thời gian cho vay dài, lãi suất thấp, tỷ lệ tài sản bảo đảm thấp; Với các đặc trưng như trên, tổ chức thực thi tín dụng ĐTPT của Nhà nước trên thế giới thường được tổ chức thành : Ngân hàng công nghiệp, ngân hàng đầu tư, các quỹ hỗ trợ, kho bạc Nhà nước, ngân hàng phát triển( NHPT) … trong đó mô hình NHPT đã ra đời và phát triển trong gần một thế kỷ qua tại nhiều nước trên thế giới và đã chứng tỏ được tính ưu việt của nó trong hoạt động tín dụng ĐTPT. Chất lượng tín dụng ĐTPT của Nhà nước là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh hoạt động tín dụng nhằm bảo đảm Tổ chức thực thi thực hiện được chức năng mà Nhà nước đã giao, đồng thời phải mang lại thu nhập cho Tổ chức thực thi đủ để trang trải các khoản chi phí liên quan và hạn chế thấp nhất nguy cơ rủi ro như không thu hồi được vốn cho vay hoặc thu hồi chậm. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng đầu tư phát triển Chất lượng tín dụng ĐTPT thể hiện qua các chỉ tiêu đối với nền kinh tế hay địa bàn qua các chỉ tiêu sau: + Cho vay đúng đối tượng, đúng mục tiêu của Chính sách tín dụng ĐTPT đề ra trong từng thời kỳ. + Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển trên địa bàn: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ĐTPT trên địa bàn = Vốn tín dụng ĐTPT của NN được giải ngân trong kỳ Tổng vốn đầu tư phát triển giải ngân trong kỳ + Chỉ tiêu Số dư nợ tín dụng ĐTPT Chất lượng tín dụng ĐTPT thể hiện qua hoạt động của tổ chức thực thi tín dụng: + Nợ xấu, nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trên tổng số dư nợ vay + Tỷ lệ thu nợ lãiThể hiện rõ qua việc hạn chế được các rủi ro tín dụng: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro tài chính. Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn x100 Tổng dư nợ tín dụng ĐTPT Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu x 100 Tổng dư nợ tín dụng ĐTPT + Chất lượng tín dụng ĐTPT của Nhà nước thể hiện qua chỉ tiêu sinh lời của hoạt động tín dụng ĐTPT, khả năng tự chủ về tài chính, góp phần giảm gánh nặng NSNN + Tỷ lệ thực hiện thu nợ lãi: Tỷ lệ thực hiện thu nợ lãi = Thu nợ lãi thực hiện trong năm kế hoạch x 100 Nhiệm vụ thu nợ lãi trong năm kế hoạch + Thu nhập từ lãi trên các khoản nợ: Thu nhập từ lãi trên các khoản nợ = Thu nhập từ lãi x 100 Các khoản tiền gửi và cho vay + Thu nhập từ lãi trên tổng tài sản bình quân: Thu nhập từ lãi trên tài sản bình quân = Thu nhập từ lãi x 100 Tổng tài sản bình quân Kinh nghiệm hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nước trên thế giới thông qua hoạt động của Ngân hàng tái thiết Đức và Ngân hàng Phát triển Trung Quốc, từ đó rút ra các bài học kinh nghiệm đó là: Về tổ chức thực hiện: Tổ chức thực thi tín dụng ĐTPT của Nhà nước tại Việt Nam cần thiết phải có sự tự chủ, độc lập nhất định trong việc thực hiện tài trợ và tự chịu trách nhiệm để nâng cao hiệu quả tài trợ, hiệu quả Chính sách của Chính phủ. Quan hệ với các cơ quan của Chính phủ (Bộ, ngành) được xác định rõ ràng nhằm tăng tính tự chủ và tách bạch chức năng quản lý Nhà nước với triển khai tác nghiệp cụ thể; Tuyệt đối hạn chế sự can thiệp đơn lẻ của Chính phủ đối với các hoạt động hỗ trợ các dự án cụ thể. Về nguồn vốn hoạt động: Tổ chức thực thi cần phải có sự chủ động trong việc huy động vốn để đảm bảo nhu cầu ĐTPT. Nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động nghiệp vụ để thu hút lượng vốn dài hạn nhàn rỗi trong xã hội. Trong đó hình thức huy động qua phát hành trái phiếu là chủ yếu. Cần nâng cao uy tín của tổ chức thực thi và tham gia tích cực hơn vào thị trường chứng khoán để thu hút được lượng vốn lớn và dài hạn thông qua kênh huy động này. Quản lý rủi ro: Bên cạnh đó để nâng cao hoạt động tín dụng ĐTPT thì cần phải quan tâm đúng mức đến vấn đề quản lý rủi ro. Cần áp dụng phương pháp quản lý rủi ro tiên tiến để phòng tránh những rủi ro phát sinh do thay đổi lãi suất, tỷ giá… Về hình thức hỗ trợ: Thực hiện đa dạng hóa, kể cả hỗ trợ trực tiếp và gián tiếp. Ngoài các nghiệp vụ tín dụng đang thực hiện, cần điều chỉnh, đa dạng hóa các hoạt động nghiệp vụ, cần bổ sung các hình thức nghiệp vụ mới như: tư vấn đầu tư, đầu tư tài chính … Về lãi suất cho vay: Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, lãi suất dần dần tiếp cận với lãi suất thị trường. Sự ưu đãi chỉ thể hiện ở chất lượng dịch vụ, thời hạn cho vay, thời gian ân hạn, điều kiện vay vốn ( trong đó có bảo hiểm tiền vay ) … Cơ chế tài chính và nguyên tắc hoạt động: Là lành mạnh và công khai theo quy định của pháp luật; chịu sự kiểm toán của Nhà nước hoặc kiểm toán độc lập do Chính phủ quy định. Tóm tắt chương 2 Hoạt động tín dụng đầu tư phát triển giai đoạn 2006 đến nay được ban hành tại Nghị định 1512006NĐCP ngày 20122006 và sửa đổi bổ sung một số điều tại Nghị định 1062008NĐCP ngày 1992008, theo đó hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nước được tổ chức qua Ngân hàng Phát triển Việt Nam; Ngân hàng phát triển Việt Nam là một tổ chức có tư cách pháp nhân, được Chính phủ thành lập, có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng (đến nay vốn điều lệ đã tăng lên là 10.000 tỷ đồng). Hoạt động của Ngân hàng phát triển Việt Nam không vì mục đích lợi nhuận; Tỷ lệ dự trữ bắt buột bằng 0%; Không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi. Ngân hàng phát triển Việt Nam được Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán, được miễn nộp thuế và các khoản nộp Ngân sách Nhà nước. Thời hạn hoạt động của Ngân hàng phát triển Việt Nam là 99 năm, kể từ ngày 1952006. Hệ thống NHPTVN gồm 2 sở giao dịch tại Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh; 5 Chi nhánh khu vực và 51 Chi nhánh tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương. Chi nhánh NHPT khu vực Đăk LăkĐăk Nông được thành lập theo Quyết định số: 03QĐNHPT ngày 0172006 của Ngân hàng Phát triển Việt Nam. trên cơ sở tổ chức lại Quỹ hỗ trợ phát triển và kế thừa mọi quyền lợi, trách nhiệm của Quỹ HTPT tại địa phương. Chi nhánh NHPT khu vực Đăk LăkĐăk Nông có tư cách pháp nhân. Hoạt động của Chi nhánh NHPT khu vực Đăk LăkĐăk Nông không vì mục đích lợi nhuận; Tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%; không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi. Chi nhánh NHPT khu vực Đăk LăkĐăk Nôngđược miễn nộp thuế và các khoản nộp Ngân sách Nhà nước. Thời hạn hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Đăk LăkĐăk Nông là 99 năm, kể từ ngày 0172006. Trong giai đoạn 20082010 hoạt động tín dụng ĐTPT tại Chi nhánh đã có những mặt tích cực như đã đáp ứng nhu cầu vốn ĐTPT trên địa bàn, tập trung đầu tư vào những ngành, lĩnh vực then chốt góp phần tăng trưởng kinh tế địa bàn 2 tỉnh Đăk Lăk Đak Nông, nợ xấu, nợ quá hạn qua các năm đã giảm đáng kể. Tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế: nợ xấu, ợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn còn lớn, chưa thực hiện được nhiệm vụ bảo toàn vốn và phát triển vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nước; Nợ quá hạn và nợ xấu còn nhiều, gây ứ đọng vốn tín dụng của Nhà nước, vốn tín dụng của Nhà nước khó được bảo toàn. Đầu tư dự án còn dàn trải, nhiều dự án đầu tư xong không hoạt động, Chủ đầu tư không trả được nợ gây lãng phí vốn tín dụng của Nhà nước. Những hạn chế là do các nguyên nhân sau: Nguyên nhân về phía Chính sách Lãi suất tín dụng ĐTPT chưa linh hoạt, chưa phù hợp với thực tế Đảm bảo tiền vay còn bất cập Quy định về trả nợ lãi tín dụng đầu tư trong thời gian đầu tư của các dự án trồng rừng chưa phù hợp Việc phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro chưa theo độ rủi ro của khoản vay Hội sở chính chưa phát huy được vai trò chỉ huy; Do sự kế thừa các dự án từ tổ chức tiền thân của NHPT Nguyên nhân từ phía bản thân Chi nhánh Chưa thực hiện tốt nhiệm vụ phổ biến Chính sách tín dụng ĐTPT đến các Chủ đầu tư; Quản lý giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ; Trình độ cán bộ viên chức còn yếu kém; Công tác thanh toán trong nước và quốc tế chưa được thông suốt Nguyên nhân từ phía Chủ đầu tư: Chủ đầu tư lợi dụng nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước lãi suất thấp, chây ì không trả nợ; Chủ đầu tư năng lực yếu kém dẫn đến dự án đầu tư xong không hoạt động; Tóm tắt Chương 3 Thông qua các định hướng chiến lược kinh tế xã hội của địa phương giai đoạn 20112015; Định hướng hoạt động tín dụng ĐTPT của NHPT VN giai đoạn 2011 2015; định hướng của Chi nhánh NHPT KV Đăk Lak Đak Nông giai đoạn 20112015 đã đề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT của Nhà nước trong thời gian tới cũng như có các kiến nghị cụ thể tới chính quyền địa phương, Ngân hàng Phát triển Việt Nam và Chính phủ. Các giải pháp được đưa ra áp dụng tại Chi nhánh là: Đẩy mạnh công tác thu hồi và xử lý nợ; Nâng cao công tác thẩm định và thu thập thông tin; Sắp xếp, tổ chức lại đội ngũ cán bộ viên chức. Kiến nghị với chính quyền địa phương 02 tỉnh Đăk Lăk Đak Nông: có trách nhiệm phối hợp cũng như hỗ trợ Chi nhánh trong việc thu hồi nợ thông qua việc áp dụng các chế tài, biện pháp cưỡng chế buộc Chủ đầu tư thu hồi nợ; Kiến nghị với Ngân hàng phát triển Việt nam: Tham mưu hoàn thiện, sửa đổi Chính sách tín dụng ĐTPT của Nhà nước, rà soát và xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn lâu ngày tại Chi nhánh; Xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro dựa trên các chuẩn mức quốc tế. Kiến nghị với Chính phủ: Xem xét trao quyền lực cho NHPTVN như một cơ quan thực hiện quyền lực công của Nhà nước nhằm buộc chủ đầu tư phải trả nợ cũng như buộc các NHTM có sự phối hợp trong việc thu hồi nợ.
Tr-ờng đại học kinh tế quốc dân PHạM HOàI THANH THúY NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG ĐầU TƯ PHáT TRIểN TạI NGÂN HàNG PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH KHU VựC ĐĂK LĂK - ĐĂK NÔNG Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: PGS.TS PHAN THị THU Hà Hà nội - 2011 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƯỚC 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC 1.1.1 Các Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ĐTPT 1.1.3 Chính sách tín dụng ĐTPT Nhà nước 1.1.4 Tổ chức thực tín dụng ĐTPT Nhà nước 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ĐTPT 10 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ĐTPT 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ĐTPT 16 1.3 BÀI HỌC KINH KINH NGHIỆM CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK-ĐĂK NÔNG 25 2.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC QUA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 25 2.1.1 Chính sách tín dụng ĐTPT Nhà nước giai đoạn 25 2.1.2 Ngân hàng phát triển Việt Nam 29 2.2 HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN KHU VỰC ĐĂK LĂK - ĐĂK NÔNG 32 2.2.1 Địa bàn 02 tỉnh Đăk Lăk, Đăk Nông 32 2.2.2 Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Đăk Lăk - Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 35 2.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐĂK LĂK- ĐĂK NÔNG 41 2.3.1 Thực trạng tín dụng ĐTPT NHPTVN- Chi nhánh khu vực Đăk LăkĐăk Nông giai đoạn 2008-2010 41 2.3.2 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ĐTPT NHPTVN- Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 44 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KV ĐĂK LĂK- ĐĂK NÔNG 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC KINH TẾ XÃ HỘI CỦA ĐỊA PHƯƠNG GIAI ĐOẠN 2011-2015 65 3.1.1 Chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đăk lăk đến năm 2020 65 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Đăk Nông giai đoạn 2011-2015 66 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHPT VN GIAI ĐOẠN 2011- 2015 67 3.3 ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH NHPT KHU VỰC ĐĂK LAK- ĐĂK NÔNG TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.4 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NHPTVN- CHI NHÁNH KV ĐĂK LĂK- ĐĂK NÔNG TRONG THỜI GIAN TỚI 71 3.4.1 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xử lý nợ 72 3.4.2 Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng hệ thống thông tin 73 3.4.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.4.4 Tăng cường công tác quảng bá NHPT 79 3.5 KIẾN NGHỊ 80 3.5.1 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 02 tỉnh Đăk Lăk- Đak Nông 80 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 80 3.5.3 Kiến nghị với Chính phủ 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐTPT Đầu tư phát triển TDXK Tín dụng xuất TW Trung ương TDĐT Tín dụng đầu tư TDNN Tín dụng Nhà nước NHPT Ngân hàng Phát triển NHPTVN Ngân hàng phát triển Việt Nam NHPT Ngân hàng Phát triển NHTM Ngân hàng thương mại ĐTPT Đầu tư phát triển WTO Tổ chức thương mại giới CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa KTQT Kinh tế quốc tế KT-XH Kinh tế - xã hội KTNB Kiểm tra nội TNHH Trách nhiệm hữu hạn HĐTD Hợp đồng tín dụng HTSĐT Hỗ trợ sau đầu tư HTPT Hỗ trợ phát triển DPRR Dự phịng rủi ro XLRR Xử lí rủi ro NSNN Ngân sách Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy Ngân hàng Phát triển Việt Nam 31 Sơ đồ 2.2: Bộ máy tổ chức NHPT Chi nhánh Đăk Lăk-ĐắkNông 35 BẢNG: Bảng 2.1: Huy động vốn có kỳ hạn hàng năm 38 Bảng 2.2: Kết thẩm định dự án phê duyệt 38 Bảng 2.3: Tình hình thu-chi tài Chi nhánh 39 Bảng 2.4: Tình hình thực khoán chi Chi nhánh 40 Bảng 2.5: Tình hình thực nhiệm vụ TDĐT giao Chi nhánh giai đoạn (2008-2010) 41 Bảng 2.6: Tình hình thực cấp HTSĐT Chi nhánh 43 Bảng 2.7: Số dư nợ theo ngành trọng điểm mũi nhọn CN 45 Bảng 2.8: Mức độ đáp ứng vốn ĐTPT địa bàn 47 Bảng 2.9: Phân loại dư nợ theo ngành kinh tế 48 Bảng 2.10: Phân loại dư nợ theo nhóm nợ theo quy định NHNN 50 Bảng 2.11: Tình hình thu lãi tín dụng ĐTPT Chi nhánh 54 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan tín dụng ĐTPT Nhà nước; Chương 2: Thực trạng tín dụng ĐTPT Ngân hàng phát triển Việt Nam- Chi nhánh khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT Ngân hàng phát triển Việt Nam- Chi nhánh khu vực Đăk Lăk- Đăk Nơng; Tóm tắt Chương 1: Tín dụng ĐTPT Nhà nước hỗ trợ Nhà nước thơng qua hình thức tín dụng để tài trợ đầu tư cho dự án phát triển thuộc lĩnh vực Nhà nước khuyến khích Các đặc điểm tín dụng ĐTPT là: + Quy mơ vốn vay lớn; + cho vay với lãi suất ưu đãi thấp lãi suất thị trường, thời hạn cho vay dài; + Đối tượng đầu tư thường tập trung vào chương trình, dự án địi hỏi chi phí đầu tư ban đầu lớn; + Chứa đựng nhiều rủi ro; Tùy vào đặc trưng không gian thời gian Mỗi quốc gia, tương ứng với thời kỳ có Chính sách phát triển chiến lược riêng Với hình thức tín dụng ĐTPT bao gồm: cho vay, bảo lãnh với ưu đãi thời gian cho vay dài, lãi suất thấp, tỷ lệ tài sản bảo đảm thấp; Với đặc trưng trên, tổ chức thực thi tín dụng ĐTPT Nhà nước giới thường tổ chức thành : Ngân hàng công nghiệp, ngân hàng đầu tư, quỹ hỗ trợ, kho bạc Nhà nước, ngân hàng phát triển( NHPT) ii … mơ hình NHPT đời phát triển gần kỷ qua nhiều nước giới chứng tỏ tính ưu việt hoạt động tín dụng ĐTPT Chất lượng tín dụng ĐTPT Nhà nước tiêu tổng hợp phản ánh hoạt động tín dụng nhằm bảo đảm Tổ chức thực thi thực chức mà Nhà nước giao, đồng thời phải mang lại thu nhập cho Tổ chức thực thi đủ để trang trải khoản chi phí liên quan hạn chế thấp nguy rủi ro không thu hồi vốn cho vay thu hồi chậm Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng đầu tư phát triển * Chất lượng tín dụng ĐTPT thể qua tiêu kinh tế hay địa bàn qua tiêu sau: + Cho vay đối tượng, mục tiêu Chính sách tín dụng ĐTPT đề thời kỳ + Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển địa bàn: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ĐTPT địa bàn Vốn tín dụng ĐTPT NN giải ngân = kỳ Tổng vốn đầu tư phát triển giải ngân kỳ + Chỉ tiêu Số dư nợ tín dụng ĐTPT * Chất lượng tín dụng ĐTPT thể qua hoạt động tổ chức thực thi tín dụng: + Nợ xấu, nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tổng số dư nợ vay + Tỷ lệ thu nợ lãiThể rõ qua việc hạn chế rủi ro tín dụng: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro tài iii Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn x100 = Tổng dư nợ tín dụng ĐTPT Nợ xấu x 100 Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ tín dụng ĐTPT + Chất lượng tín dụng ĐTPT Nhà nước thể qua tiêu sinh lời hoạt động tín dụng ĐTPT, khả tự chủ tài chính, góp phần giảm gánh nặng NSNN + Tỷ lệ thực thu nợ lãi: Thu nợ lãi thực năm kế hoạch x Tỷ lệ thực 100 = thu nợ lãi Nhiệm vụ thu nợ lãi năm kế hoạch + Thu nhập từ lãi khoản nợ: Thu nhập từ lãi khoản nợ Thu nhập từ lãi x 100 = Các khoản tiền gửi cho vay + Thu nhập từ lãi tổng tài sản bình quân: Thu nhập từ lãi tài sản bình quân Thu nhập từ lãi x 100 = Tổng tài sản bình qn Kinh nghiệm hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước giới thông qua hoạt động Ngân hàng tái thiết Đức Ngân hàng Phát triển Trung Quốc, từ rút học kinh nghiệm là: iv Về tổ chức thực hiện: Tổ chức thực thi tín dụng ĐTPT Nhà nước Việt Nam cần thiết phải có tự chủ, độc lập định việc thực tài trợ tự chịu trách nhiệm để nâng cao hiệu tài trợ, hiệu Chính sách Chính phủ Quan hệ với quan Chính phủ (Bộ, ngành) xác định rõ ràng nhằm tăng tính tự chủ tách bạch chức quản lý Nhà nước với triển khai tác nghiệp cụ thể; Tuyệt đối hạn chế can thiệp đơn lẻ Chính phủ hoạt động hỗ trợ dự án cụ thể Về nguồn vốn hoạt động: Tổ chức thực thi cần phải có chủ động việc huy động vốn để đảm bảo nhu cầu ĐTPT Nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động nghiệp vụ để thu hút lượng vốn dài hạn nhàn rỗi xã hội Trong hình thức huy động qua phát hành trái phiếu chủ yếu Cần nâng cao uy tín tổ chức thực thi tham gia tích cực vào thị trường chứng khoán để thu hút lượng vốn lớn dài hạn thông qua kênh huy động Quản lý rủi ro: Bên cạnh để nâng cao hoạt động tín dụng ĐTPT cần phải quan tâm mức đến vấn đề quản lý rủi ro Cần áp dụng phương pháp quản lý rủi ro tiên tiến để phòng tránh rủi ro phát sinh thay đổi lãi suất, tỷ giá… Về hình thức hỗ trợ: Thực đa dạng hóa, kể hỗ trợ trực tiếp gián tiếp Ngồi nghiệp vụ tín dụng thực hiện, cần điều chỉnh, đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ, cần bổ sung hình thức nghiệp vụ như: tư vấn đầu tư, đầu tư tài … Về lãi suất cho vay: Cùng với phát triển kinh tế thị trường, lãi suất tiếp cận với lãi suất thị trường Sự ưu đãi thể chất lượng dịch vụ, thời hạn cho vay, thời gian ân hạn, điều kiện vay vốn ( có bảo hiểm tiền vay ) … v Cơ chế tài nguyên tắc hoạt động: Là lành mạnh công khai theo quy định pháp luật; chịu kiểm toán Nhà nước kiểm tốn độc lập Chính phủ quy định Tóm tắt chương Hoạt động tín dụng đầu tư phát triển giai đoạn 2006 đến ban hành Nghị định 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 106/2008/NĐ-CP ngày 19/9/2008, theo hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước tổ chức qua Ngân hàng Phát triển Việt Nam; Ngân hàng phát triển Việt Nam tổ chức có tư cách pháp nhân, Chính phủ thành lập, có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng (đến vốn điều lệ tăng lên 10.000 tỷ đồng) Hoạt động Ngân hàng phát triển Việt Nam khơng mục đích lợi nhuận; Tỷ lệ dự trữ bắt buột 0%; Không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng phát triển Việt Nam Chính phủ đảm bảo khả toán, miễn nộp thuế khoản nộp Ngân sách Nhà nước Thời hạn hoạt động Ngân hàng phát triển Việt Nam 99 năm, kể từ ngày 19/5/2006 Hệ thống NHPTVN gồm sở giao dịch Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh; Chi nhánh khu vực 51 Chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk-Đăk Nông thành lập theo Quyết định số: 03/QĐ-NHPT ngày 01/7/2006 Ngân hàng Phát triển Việt Nam sở tổ chức lại Quỹ hỗ trợ phát triển kế thừa quyền lợi, trách nhiệm Quỹ HTPT địa phương Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk-Đăk Nơng có tư cách pháp nhân Hoạt động Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk-Đăk Nơng khơng mục đích lợi nhuận; Tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%; tham gia bảo hiểm 72 vốn thực mục tiêu tỉnh bên cạnh số vốn huy động mới, Chi nhánh phải tích cực thu hồi khoản nợ hạn nợ xấu, để từ “giải phóng” nguồn vốn bị ứ đọng lâu ngày tập trung đầu tư cho dự án có hiệu quả, góp phần quan trọng tăng trưởng địa bàn tỉnh Đăk Lak- Đăk Nông; Đồng thời tăng cường biện pháp nhằm hạn chế rủi ro, tránh tình trạng nợ hạn nợ xấu xuất trước khoản cho vay 3.4.1 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xử lý nợ Đối với dư nợ phát sinh nợ hạn Thực thường xuyên việc phân loại nợ hàng q với tiêu chí cụ thể để tìm biện pháp cụ thể cho dự án có nợ hạn Cần bám sát tình hình sản xuất kinh doanh Chủ đầu tư để thu nợ, đồng thời tiến hành rà soát đánh giá lại tài sản đảm bảo tiền vay để xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để có hướng xử lý tiếp nhận quản lý, khai thác bán tài sản nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng khó thu Qua phối hợp chặt chẽ với Bộ, ngành, Tổng cơng ty Chính quyền địa phương để hỗ trợ biện pháp thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn thuộc đối tượng xử lý rủi ro tiến hành rà soát lại hồ sơ, hướng dẫn Chủ đầu tư lập, hoàn chỉnh hồ sơ để tiến hành xử lý dứt điểm khoản nợ Đối với khoản vay chưa phát sinh nợ hạn nợ xấu Phải tiến hành kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay cách chặt chẽ Đây việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp NHPT phát kịp thời biểu sai phạm Chủ đầu tư sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo, đồng thời giúp NHPT bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án Chủ đầu tư để có biện pháp đối phó kịp thời 73 Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận; đề nghị Chủ đầu tư quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng, NHPT áp dụng kết hợp nhiều biện pháp như: tư vấn, hướng dẫn cho Chủ đầu tư máy móc thiết bị cơng nghệ Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác không thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi nợ NHPT áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Nếu ngun nhân khách quan, bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến doanh nghiệp khơng trả nợ NHPT xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền doanh nghiệp theo quy trình NHPT 3.4.2 Tăng cường cơng tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng hệ thống thông tin Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư Nâng cao công tác thẩm định nhằm mục đích hạn chế rủi ro gặp phải tương lai dự án Để công tác thẩm định nhanh chóng có chất lượng trước tiên phải tiến hành đại hố quy trình thẩm định dự án, ứng dụng phần mềm phục vụ cho cơng tác thẩm định, phân tích tài chính, truy cập thông tin, triển khai hệ thống đến cấp quản lý tín dụng cần thiết Bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm có đạo đức việc thẩm định dự án Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán thẩm định cần tham khảo tìm hiểu thơng tin dự án có lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác Thẩm định dự án khơng thẩm định cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư, từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt Tổ chức đào tào, đào tạo lại cán thẩm định chuyên môn nghiệp vụ 74 Xây dựng hệ thống thông tin Song song với nâng cao công tác thẩm định phải xây dựng hệ thống thông tin Bởi thẩm định dựa việc thu thập đánh giá thông tin, thiếu thông tin tức thẩm định không lường trước rủi ro Hiện VN chưa có chế công bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thông tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật ngồi việc kết nối thông tin với trang Web – CIC qua đường X25 Chi cục tin học ngân hàng nhiều trục trặc, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin Để thẩm định dự án, cán thẩm định cần có thơng tin thị trường đầu vào đầu sản phẩm tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng Do cán thẩm định cần phải thu thập thơng tin, nghiên cứu kênh phân phối sẵn có Chủ đầu tư kênh đưa thị trường Qua phân tích thị trường đầu vào để xem xét sản phẩm dự án có phù hợp với nhu cầu thị trường khơng, có đáp ứng yêu cầu thị trường hay không, sản phẩm giai đoạn chu kỳ sống, yếu tố đầu vào có cung cấp ổn định phù hợp với yêu cầu cầu dự án hay không? Không cần phải tiến hành công tác dự báo xem thị phần dự án tương lai bao nhiêu, đối thủ cạnh tranh bao nhiêu… Để có thơng tin xác tình hình tài doanh nghiệp cán thẩm định khai thác thơng tin từ quan khác, qua thuế Đây quan Nhà nước trực dõi tình hình tài doanh nghiệp, số liệu mà họ cung cấp cho Ngân hàng có độ tin cậy cao, sở để so sánh với nguồn thơng tin doanh nghiệp cung cấp 75 Xây dựng ban hành quy chế thu thập thông tin định kỳ cho trung tâm, phận thông tin Chi nhánh Trung ương Qua Các Chi nhánh thu thập lưu trữ thông tin cụ thể tình hình khu vực, địa bàn hoạt động Việc trao đổi thơng tin phịng Chi nhánh thực qua hệ thống máy tính nội Một mặt, thông tin phân loại tổng hợp theo ngành, lĩnh vực, khu vực khác có khả năng, Ngân hàng nên tổng hợp thơng tin số Tổng Công ty lớn mà Ngân hàng có quan hệ thường xuyên, lâu dài Mặt khác, thông tin tổng hợp theo hướng bao gồm nội dung chủ yếu: + Thông tin kinh tế xã hội nói chung: thơng tin chủ trương, Chính sách phát triển Đảng Nhà nước tình hình đầu tư trực tiếp nước ngồi hay đầu tư nước cho ngành công nghiệp, lượng, điện lực… tình hình xuất nhập khẩu, thuế suất… + Thơng tin tài Ngân hàng: Các Nghị định Chính phủ, thơng tư, định, quy chế Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, thơng tư liên + Thông tin thị trường giá cả: Bao gồm nguyên liệu sản xuất, máy móc thiết bị hàng tiêu dùng Từ tiếp tục phát huy lợi sở vật chất sẵn có, tiếp tục thu thập thơng tin từ bên ngồi thơng qua việc kết nối mạng lưới máy tính Ngân hàng Nhà nước, NHTM, trung tâm thông tin nước quốc tế Bên cạnh đó, nên tham khảo ý kiến chuyên gia tư vấn kỹ thuật để trợ giúp việc thẩm định khía cạnh dự án Ngồi đa dạng hố nguồn thơng tin từ bạn hàng doanh nghiệp để nắm tình hình quan hệ toán, khả đảm bảo việc cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án, th Cơng ty kiểm tốn xác định tính xác trung thực báo cáo tài 76 Các thơng tin chủ trương, Chính sách, chiến lược phát triển vùng, ngành, lãnh thổ phải cập nhật thường xuyên Các thông tin quan trọng cho cán thẩm định dự án có liên quan đến vấn đề đảm bảo cho môi trường 3.4.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Rủi ro tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Trong phạm vi , rủi ro tín dụng phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chun mơn cán tín dụng nhân viên họ nguồn lực ngân hàng nhân sở vật chất Do biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán trình xử lý công việc Thực tốt biện pháp cho đường quản lý rủi ro tín dụng ngành ngân hàng coi nửa Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng cán Việc tuyển dụng đóng vai trị định tới chất lượng nhân tố người Để thỏa mãn yêu cầu chất lượng địi hỏi q trình tuyển dụng phải tiến hành cách khách quan, lựa chọn người đủ đức đủ tài, tránh tình trạng tiêu cực tuyển dụng Có thể nói tuyển dụng, vấn đề lực chuyên môn ứng cử viên nhận cách dễ dàng vấn đề đạo đức họ khó xác định xác Vì vậy, cần phải có quy trình tuyển dụng hợp lý cho có đánh giá dù sơ qua vấn đề đạo đức Việc tuyển chọn đòi hỏi phải đảm bảo đủ số lượng chất lượng đồng thời phải thu hút không sinh viên giỏi vừa trường mà phải thu hút 77 đối tượng có lực khác Khi tuyển dụng cần tham khảo chuyên gia từ trường đại học, viện nghiên cứu để có quy trình tuyển dụng đại, nội dung phù hợp với u cầu địi hỏi cơng tác Mặt khác, cần phải xây dựng đội ngũ cộng tác viên có lực để hỗ trợ ngân hàng thẩm định phương diện kĩ thuật, cơng nghệ Bố trí nhân viên cách hợp lý Cần phải bố trí nhân viên cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn, khả cơng tác, kiên loại bỏ chuyển công tác cán thiếu lực, thiếu phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Xây dựng Chính sách bồi dưỡng, đào tạo cán phù hợp Cán thẩm định cần phải thường xuyên đào tạo đào tạo lại nhằm có kiến thức cập nhật công tác Không trọng đào tạo lĩnh vực chuyên môn, kiến thức lĩnh vực khác cần phải trang bị cho cán thẩm định nên kiến thức lĩnh vực khác luật pháp, kiểm bán, cần phải cập nhật Cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật quy định Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư Đây quy định có tính nghiêm ngặt chặt chẽ để bảo vệ cho lợi ích Nhà nước, Chủ đầu tư cộng đồng Để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đòi hỏi người thẩm định phải trang bị kiến thức dự án, kĩ thẩm định (bao gồm nội dung chu trình, bước nghiên cứu phương pháp phân tích dự án) nắm vững quy định Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư Ngoài người thẩm định phải có hiểu biết định ngành nghề, sản phẩm dự án phụ trách, thu thập thông tin thị trường phục vụ cho cơng tác thẩm định Trong cần phải 78 trọng đến kĩ thực hành phần mềm thẩm định Excel, Risk Masker ) trực tiếp máy vi tính với ví dụ thực tế Hàng năm ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn cho cán thẩm định toàn hệ thống với tham gia chuyên gia nước quốc tế cán giàu kinh nghiệm để trau dồi kinh nghiệm công tác từ khắc phục khoảng cách chênh lệch trình độ kinh nghiệm cán hệ thống từ cấp trung ương đến cấp Chi nhánh Do đó, việc đầu tư cho đào tạo cán cần xem Chính sách ngân hàng, từ việc coi Chính sách ngân hàng cần phải tạo dựng quỹ để tài trợ cho việc đào tạo, xây dựng quỹ cử cán học tập, nghiên cứu trường đại học nước hay tham gia học tập ngân hàng nước ngồi Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tài dự án, vấn đề trang bị kiến thức tồn diện u cầu bắt buộc Có chế độ đãi ngộ thích hợp Cần có Chính sách đãi ngộ phù hợp nhằm kích thích tinh thần làm việc nhân viên, kích thích sáng tạo cơng tác Chính sách như: khen thưởng kịp thời cho thành tích, xây dựng chương trình phúc lợi cho cơng nhân viên chức Hồn thiện hệ thống Chính sách quản lý nguồn nhân lực thực khuyến khích lao động có hiệu Tuyển dụng, bố trí, ln chuyển, đánh giá, đề bạt đãi ngộ cán dựa sở lực, trình độ thực tế cán tính chất, u cầu cơng việc Hồn thiện quy chế quyền nghĩa vụ cán Thực nguyên tắc dân chủ minh bạch công tác cán 79 Tăng cường đổi cơng tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ quản lý chuyên môn cán cấp Tạo điều kiện thuận lợi cho cán cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình độ chun mơn, khuyến khích sáng tạo, động viên tự thân học tập cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tham gia khóa đào tạo ngắn dài hạn bên học ngoại ngữ, văn 2, sau đại học Xây dựng kế hoạch hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với ngân hàng, tổ chức tài có uy tín nước giới để tạo điều kiện cho đội ngũ cán tiếp cận với công nghệ hàng mới, học hỏi kinh nghiệm quản trị, điều hành tổ chức 3.4.4 Tăng cường công tác quảng bá NHPT Mặc dù NHPT tổ chức hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận NHTM khơng có nghĩa NHPT khơng thực quảng bá hình ảnh Thơng qua hoạt động quảng bá, giới thiệu hình ảnh NHPT giới thiệu cho doanh nghiệp địa bàn Chính sách tín dụng đầu tư Nhà nước nói riêng Chính sách ưu đãi khách Nhà nước hoạt động doanh nghiệp địa bàn, hướng dẫn thủ tục thắc mắc doanh nghiệp thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo vướng mắc mà doanh nghiệp gặp phải vấn đề đầu tư Có thể tiến hành triển khai đa dạng hoạt động tuyên truyền, giới thiệu Chính sách tín dụng ĐTPT Nhà nước qua website, hội thảo, diễn đàn đầu tư - tài (trong nước khu vực) Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tuyên truyền Chính sách tín dụng ĐTPT lấy ý kiến đóng góp khách hàng q trình thực thi Chính sách tín dụng ĐTPT Xúc tiến diện VDB thị trường khu vực quốc tế nhằm tăng cường khả hợp tác, huy động nguồn lực tiếp nhận chuyển giao công nghệ 80 3.5 KIẾN NGHỊ 3.5.1 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 02 tỉnh Đăk Lăk- Đak Nông Mặc dù tổ chức trực thuộc Chính phủ, nhiên hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam nói chung hoạt động Chi nhánh nói riêng chưa phát huy quyền lực vai trị Hoạt động tín dụng ĐTPT nói riêng Chi nhánh địa bàn chưa thật gắn kết giữa Chính quyền địa phương với Chi nhánh; Hầu hết chủ trương UBND tỉnh đầu tư phát triển khơng có tham gia ý kiến giao nhiệm vụ cho Chi nhánh UBND tỉnh chưa biết sử dụng Ngân hàng phát triển công cụ địa phương tạo động lực mạnh cho tỉnh phát triển Cũng Ngân hàng Phát triển Việt Nam không phát huy quyền để có yêu cầu đề nghị hỗ trợ UBND tỉnh việc thu hồi nợ Hoạt động ngân hàng phát triển nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, ưu đãi Nhà nước, khơng mục đích lợi nhuận NHTM Việc cho vay Chi nhánh Chủ đầu tư thời gian dài, lãi suất thấp, tài sản đảm bảo chủ yếu tài sản hình thành từ vốn vay Do Ngân hàng Phát triển không hỗ trợ với quyền địa phương dễ bị khách hàng lợi dụng, chây ỳ khơng trả nợ Do kiến nghị thời gian tới Chính quyền địa phương có quan tâm hỗ trợ Chi nhánh việc thu hồi nợ 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 3.5.2.1 Hồn thiện Chính sách tín dụng ĐTPT Nhà nước Có nhiệm vụ tham mưu với thủ tướng Chính phủ việc hồn thiện chế tín dụng ĐTPT Nhà nước nói chung tín dụng xuất nói riêng theo hướng để NHPTVN có đủ chế để hoàn thành nhiệm vụ phát huy sức mạnh , tránh tình trạng để đối tượng lợi dụng trục lợi làm giàu thân, thất thoát tài sản Nhà nước, đồng thời có kết hợp 81 chặt chẽ với địa phương Mặc dù ngân hàng phát triển thực thi nhiệm vụ Nhà nước lại khơng có quyền lực có hợp tác NHTM việc thu hồi nợ Phải quán triệt tư tưởng NHTM NHPT khơng phải đối thủ cạnh tranh, mà tổ chức thực nhiệm vụ Nhà nước bắt buộc phải có phối hợp NHTM 3.5.2.2 Xử lý dứt điểm khoản nợ hạn lâu ngày Tiến hành rà soát lại khoản nợ Chi nhánh, khoản nợ thuộc đối tượng xử lý rủi ro tiến hành trình Bộ Tài Chính phủ xử lý dứt điểm Bên cạnh đề nghị Chính phủ dùng quyền lực phối hợp với UBND thành phố tỉnh, quan Nhà nước để giúp NHPT thu hồi nợ Chủ đầu tư cố tình chây ỳ khơng trả nợ Tiến hành rà sốt tránh trồng chéo văn quản lý đầu tư xây dựng cơng trình, tiến tới giảm xóa bỏ thủ tục khơng cần thiết, làm cho Chủ đầu tư đỡ cảm thấy khó khăn, thủ tục tiếp cận vốn tín dụng Nhà nước qua tham mưu với Chính phủ, ngành để có hướng thay đổi phù hợp 3.5.2.3 Tăng cường đầu tư công nghệ quản trị ngân hàng Ngân hàng phát triển thành lập, sau NHTM, nhiên công nghệ ứng dụng ngân hàng lại lạc hậu khơng thực tắt đón đầu, tiếp cận công nghệ quản trị ngân hàng tiên tiến Đây vấn đề quan trọng, thông qua việc áp dụng công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng thực hỗ trợ giám sát khách hàng tốt hơn, đồng vốn Nhà nước đến đối tượng kịp thời tránh tượng ách tắc nhiều khâu, khiến n tâm thỏa mãn, hài lịng Chính sách Nhà nước 82 3.5.2.4 Xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro Để sử dụng nguồn vốn tín dụng ĐTPT Nhà nước có hiệu đảm bảo tính an tồn, lành mạnh hoạt động cấp tín dụng, cần xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với NHPT Trên sở nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đặc thù hoạt động tín dụng ĐTPT NHPT, định hướng áp dụng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng sau: Thực phân tách chức : chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp; Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ; Tiêu chuẩn hóa cán theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel, theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng; Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng; Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng Chính sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Tham mưu việc xây dựng văn quy phạm pháp luật văn hướng dẫn có liên quan để tăng cường tính pháp lý, tạo đồng bộ, quán hoàn chỉnh hệ thống Chính sách pháp luật tín dụng ĐTPT Nhà nước 83 3.5.3 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng phát triển việt nam nói chung Chi nhánh nói riêng cơng cụ Chính phủ việc giúp Chính phủ thực Chính sách đầu tư phát triển Chính sách kinh tế khác thời kỳ Để “công cụ” phát huy hết hiệu quả, cơng dụng Chính phủ phải trang bị cho cơng cụ quyền lực trang bị sở vật chất đại Có thể trao cho cơng cụ quyền lực đặc biệt giống quan quyền lực cơng Chính phủ kèm với chế tài buộc Chủ đầu tư phải trả nợ cho ngân hàng, buộc NHTM có trách nhiệm giúp NHPT thu hồi nợ thông qua theo dõi tài khoản tiền gửi tốn khách hàng Có thực mục tiêu mà Chính phủ đề 84 KẾT LUẬN Tín dụng ĐTPT Nhà nước Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lak – Đăk Nơng thời gian qua thể rõ vai trị việc cung ứng vốn đầu tư phát triển cho dự án đầu tư địa bàn 02 tỉnh Đăk Lăk- Đak Nơng, góp phần phát triển kinh tế xã hội 02 tỉnh thời gian qua, xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống người dân địa bàn Tuy nhiên qua đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước Chi nhánh tồn hạn chế Những tồn tại, hạn chế phần nguyên nhân khách quan như: chế Chính sách tín dụng ĐTPT, kế thừa từ tổ chức tiền thân Một phần thân Chi nhánh chưa thực tốt công tác thẩm định, giám sát đôn đốc khách hàng việc thu hồi nợ Trong thời gian tới để nâng cao hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước nói chung Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk- Đak Nơng nói riêng cần phải có điều chỉnh, hồn thiện Chính sách tín dụng ĐTPT hỗ trợ của Nhà nước thông qua quyền lực phối hợp, hỗ trợ quyền địa phương hệ thống NHTM địa bàn với điều chỉnh thân Chi nhánh công tác: thẩm định, cho vay, nhân để hoạt động tín dụng ĐTPT thực phát huy hiệu quả, mục tiêu đề Để đạt điều cần có nỗ lực lãnh đạo, cán viên chức NHPT VN Hội sở Chi nhánh đồng lịng tâm, quan tâm, phối hợp Chính phủ, ngành cấp thực nhiệm vụ tín dụng ĐTPT 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng phát triển Việt Nam ( 2008) -Sổ tay tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2009), Chiến lược phát triển hoạt động NHPTVN giai đoạn 2010 - 2015, tầm nhìn đến năm 2020, Hà Nội GS.TS Vũ Thị Ngọc Phùng (2005), Giáo trình kinh tế phát triển, NXB Lao động xã hội, Hà Nô ̣i Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2007), Quyết định số 42/QĐ-NHPT ngày 17/9/2007 Hội đồng Quản lý Ngân hàng Phát triển Việt Nam việc ban hành Quy chế bảo đảm tiền vay Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo tổng kết năm, Hà Nội Chi nhánh NHPT KV Đăk Lăk- Đăk Nơng (2008, 2009, 2010), Báo cáo tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT KV Đăk Lăk- Đăk Nông (2008, 2009, 2010), Báo cáo dư nợ phân theo ngành loại hình kinh tế Chi nhánh NHPT KV Đăk Lăk- Đăk Nông (2008, 2009, 2010), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phương hướng hoạt động năm tới TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, nhà xuất tài 10 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), toán quốc tế-tài trợ ngoại thương, NXB thống kê 11 Trần Cơng Hịa (2006), Nâng cao hiệu tín dụng đầu tư phát triển, Luận án tiến sĩ 86 12 Phương Ngọc Hà (10/2008),nâng cao hiệu tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, tạp chí kinh tế dự báo; 13 Ban tín dụng đầu tư - VDB (12/2010), tín dụng đầu tư tiếp tục tạo động lực góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước, Tạp chí hỗ trợ phát triển 14 Báo cáo tổng kết hoạt động 03 năm VDB (5/2006-5/2009), định hướng 2009-2015, tầm nhìn đến năm 2020 Báo cáo nghiên cứu tổng hợp 15 Trần Cơng Hịa (2008), Hồn thiện Chính sách lãi suất TDĐT TDXK Nhà nước, Tạp chí Ngân hàng, số 08/2008 16 Ban Chính sách phát triển(01/2011), Ngân hàng phát triển Việt Nam định hướng nhiệm vụ, mục tiêu số giải pháp thực nhiệm vụ đầu tư phát triển năm 2011, tạp chí hỗ trợ phát triển; 17 Chính phủ (2006), Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 việc tín dụng đầu tư phát triển tớn dụng xuất Nhà nước; 18 Chính phủ (2008), Nghị định số 106/2008/NĐ-CP ngày 19/9/2008 việc sửa đổi số điều Nghị định số 151, Hà Nơ ̣i 19 Chính phủ (2006), Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Hà Nội 20 Bộ Tài (2007), Thơng tư 105/2007/TT-BTC ngày 20/8/2007 Bộ Tài việc hướng dẫn xử lý rủi ro vốn tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước, Hà Nội 21 Chính phủ (2007), Quyết định số 44/2007/QĐ-TTg ngày 30/3/2007 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế quản lý tài Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Hà Nội ... triển TDXK Tín dụng xuất TW Trung ương TDĐT Tín dụng đầu tư TDNN Tín dụng Nhà nước NHPT Ngân hàng Phát triển NHPTVN Ngân hàng phát triển Việt Nam NHPT Ngân hàng Phát triển NHTM Ngân hàng thương... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT Ngân hàng Phát triển Việt Nam- Chi nhánh khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông 3 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƯỚC 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK-ĐĂK NƠNG 2.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC QUA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Chính sách tín