Thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn quận bắc từ liêm, thành phố hà nội

cứu trên cơ sở thực tiễn áp dụng Luật THADS và các văn bản hướng dẫn liên quan đối với thủ tục thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng theo đơn yêu cầu,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ

THI HÀNH CÁC BẢN ÁN, QUYẾT ĐỊNH CỦA TÒA ÁN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

TỪ THỰC TIỄN QUẬN BẮC TỪ LIÊM, THÀNH PHỐ HÀ NỘI

NGUYỄN KIỀU DŨNG

HÀ NỘI - 2019

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ

THI HÀNH CÁC BẢN ÁN, QUYẾT ĐỊNH CỦA TÒA ÁN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

TỪ THỰC TIỄN QUẬN BẮC TỪ LIÊM, THÀNH PHỐ HÀ NỘI

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng tôi Các kết quả trong luận văn chưa được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Các số liệu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, được trích dẫn đầy

đủ theo quy định Tôi xin chịu trách nhiệm về tính chính xác và trung thực của luận văn này

Hà Nội, ngày 16 tháng 10 năm 2019

Tác giả luận văn

Nguyễn Kiều Dũng

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Trường Đại học Mở Hà Nội, Khoa Đào tạo sau đại học Trường Đại học Mở Hà Nội, các thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Mở Hà Nội đã trực tiếp giảng dạy lớp cao học Luật - Chuyên ngành Luật Kinh tế (khóa học 2017-2019)

Tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Công Bình đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và giúp đỡ tôi trong quá trình viết luận văn

Cảm ơn các bạn học viên trong lớp Cao học Luật - Chuyên ngành Luật Kinh

tế (khóa học 2017-2019), Khoa Đào tạo sau đại học - Trường Đại học Mở Hà Nội

đã giúp đỡ tôi trong quá trình học tập

Tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến đồng nghiệp và gia đình đã nhiệt tình hỗ trợ, động viên, tạo điều kiện trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu hoàn thiện luận văn này

Do thời gian có hạn, kiến thức và kinh nghiệm còn nhiều thiếu sót, hạn chế, tôi kính mong các Quý thầy, cô giáo, nhà khoa học, chuyên gia và độc giả quan tâm tham gia đóng góp để luận văn được hoàn thiện hơn

Xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày 16 tháng 10 năm 2019

Tác giả luận văn

Nguyễn Kiều Dũng

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG TRONG THI HÀNH CÁC BẢN ÁN, QUYẾT ĐỊNH CỦA TÒA ÁN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 8 1.1 Khái niệm và đặc điểm thi hành án các bản án, quyết định của tòa án

1.2.1 Thủ tục tiếp nhận yêu cầu thi hành các bản án, quyết định của tòa

1.2.4 Xác minh điều kiện thi hành án của người phải thi hành án 18

1.2.5 Thuyết phục đương sự tự nguyện thi hành bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng 23

1.2.6 Áp dụng biện pháp bảo đảm trong thi hành bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng 23

1.2.7 Áp dụng biện pháp cưỡng chế trong thi hành bản án, quyết định

của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng 24

Kết luận chương 1 33

CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN THI HÀNH CÁC BẢN ÁN, QUYẾT ĐỊNH CỦA TÒA ÁN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI QUẬN BẮC TỪ LIÊM, THÀNH PHỐ HÀ NỘI VÀ KIẾN NGHỊ 34

2.1 Thực tiễn thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng tại quận Bắc Từ Liêm Hà Nội 34

2.1.1 Thủ tục tiếp nhận yêu cầu và ra quyết định thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng 34

2.1.2 Xác minh điều kiện thi hành án của người phải thi hành án trong bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng 39

2.1.3 Áp dụng biện pháp bảo đảm trong thi hành bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng 46

2.1.4 Áp dụng biện pháp cưỡng chế trong thi hành bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng 53

2.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thi hành các bản án, quyết định của Tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng 67

2.2.1 Kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan 67

2.2.2 Kiến nghị hoàn thiện các quy định của pháp luật 69

Kết luận Chương 2 72

KẾT LUẬN 73

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Bản án, quyết định của tòa án nhân danh Nhà nước, quyết định của hội đồng

xử lý vụ việc cạnh tranh và quyết định của trọng tài thương mại khi được thi hành

có tác động trực tiếp đến lòng tin của nhân dân đối với pháp luật và Nhà nước Vì thế, hoạt động thi hành án dân sự (sau đây viết tắt là THADS) mang ý nghĩa thực sự quan trọng trong việc củng cố trật tự pháp luật và giữ vững pháp chế xã hội chủ nghĩa, bảo đảm cho quyền lực tư pháp được thực thi trên thực tế

Thi hành án dân sự là một hoạt động rất đặc thù, có nhiều khó khăn, phức tạp nhưng có ý nghĩa quan trọng trong việc bảo vệ quyền và lợi ích của công dân, của nhà nước và các tổ chức chính trị - xã hội - kinh tế Nhiều năm qua, Chính phủ đã xác định công tác THADS là một trong những nhiệm vụ trọng tâm và đã đưa ra nhiều giải pháp hiệu quả nhằm tạo sự chuyển biến cơ bản trong công tác này Luật thi hành dân sự ra đời cùng với một loạt các văn bản quy phạm pháp luật thể chế hóa các quy định của Luật này vào cuộc sống, đã đánh dấu bước đổi mới cơ bản điều chỉnh tất cả các lĩnh vực trong công tác thi hành án (sau đây viết tắt là THA) Đồng thời xác định Bộ Tư pháp là cơ quan giúp Chính phủ quản lý Nhà nước thống nhất công tác THA, từng bước xã hội hóa hoạt động THA Vì vậy, công tác THADS trong những năm qua đạt được một số kết quả đáng khích lệ như: Hệ thống cơ quan THADS được hình thành trong cả nước, công tác THADS đã được triển khai và hoạt động có hiệu quả bước đầu Tuy nhiên, bên cạnh đó, công tác THADS hiện vẫn đang đứng trước những khó khăn, thử thách to lớn với nhiều vấn đề tồn tại, bất cập đang đặt ra cần được giải quyết

Vấn đề nóng của ngành THADS hiện nay là số việc phải thi hành tồn đọng rất lớn, đặc biệt là các bản án, quyết định về tín dụng ngân hàng Kết quả 09 tháng đầu năm 2019 của Cục THADS thành phố Hà Nội thì các cơ quan THADS trên toàn thành phố hiện đang thi hành các khoản thu cho 60 tổ chức tín dụng, ngân hàng, cụ

thể như sau: Về việc: Tổng số việc thụ lý là 4.502 việc (chiếm 9,6% số việc thụ lý

toàn Thành phố) So với cùng kỳ năm 2018, số thụ lý án TDNH tăng 708 việc

Trong đó, số việc có điều kiện THA là 2.992 việc (chiếm 66,4%), số việc chưa có điều kiện thi hành là 1.510 việc (chiếm 33,6%) Đã tổ chức thi hành xong 344 việc

đạt tỷ lệ 11% (tăng 61 việc so với cùng kỳ năm 2018) Về tiền: Tổng số tiền thụ lý là 24.340 tỷ 392 triệu 256 nghìn đồng (chiếm 61,4% số tiền thụ lý toàn Thành phố)

So với cùng kỳ năm 2018, số tiền tăng 6.826 tỷ 991 triệu 096 nghìn đồng Trong đó,

số tiền có điều kiện THA là 18.852 tỷ 330 triệu 674 nghìn đồng (chiếm 76%), số tiền chưa có điều kiện thi hành là 5.488 tỷ 061 triệu 583 nghìn đồng (chiếm 24%)

Đã tổ chức thi hành được 3.524 tỷ 650 triệu 798 nghìn đồng, đạt tỷ lệ 19% (tăng

1.523 tỷ đồng 866 triệu 500 nghìn đồng) [22] Có thể nói, số lượng các bản án,

quyết định về tín dụng ngân hàng so với số lượng các bản án, quyết định khác là không nhiều, chiếm tỉ trọng nhỏ, tuy nhiên, các bản án, quyết định về tín dụng ngân hàng lại có số tiền phải THA lớn, chiếm tỉ trọng cao, do vậy tại các chi cục THADS không đạt chỉ tiêu về tiền đa phần rơi vào trường hợp chi cục có số lượng án tín dụng ngân hàng bị tồn đọng do khó THA lớn

Một trong những nguyên nhân cơ bản dẫn tới tình trạng vướng mắc trong công tác thi hành các bản án quyết định về tín dụng ngân hàng này là việc cơ quan THADS gặp rất nhiều vướng mắc, khó khăn trong việc áp dụng pháp luật để thi hành dứt điểm vụ việc Thực trạng này, một phần xuất phát từ nguyên nhân: trình

độ chuyên môn của lãnh đạo đơn vị, Chấp hành viên (CHV), cán bộ làm công tác THADS còn hạn chế, không cập nhật quy định pháp luật mới Mặt khác, là do chưa

có sự phối hợp đồng bộ, chặt chẽ giữa các cơ quan bảo vệ pháp luật, cũng như cơ quan hữu quan trong quá trình tổ chức THA Và nhất là các quy định về cưỡng chế THADS chưa được hoàn thiện, hệ thống các văn bản pháp lý về THADS chưa đầy

đủ, chậm được bổ sung, chưa sửa đổi kịp thời hoặc vừa ra đời đã lạc hậu so với thực tiễn sinh động; cơ chế áp dụng pháp luật THA hiện nay chưa thực sự hợp lý, gây cản trở và làm giảm hiệu quả công tác THADS

Vì thế, để giải quyết tình trạng trên, cần có sự nghiên cứu nghiêm túc thực trạng áp dụng pháp luật trong công tác thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng

tín dụng ngân hàng để tìm ra những những vướng mắc từ đó có thể sớm hoàn thiện pháp luật về THADS giúp cho hoạt động ngành THADS của Việt Nam hiệu quả hơn

Không những vậy, các tranh chấp trong các bản án, quyết định về tín dụng ngân hàng thường xuất phát từ tranh chấp liên quan đến hoạt động thế chấp, cầm cố,

phổ biến trong xã hội hiện nay Các chủ thể khác có thể là cá nhân, nhưng cũng có thể là pháp nhân Do vậy việc nghiên cứu và hoàn thiện các chế định liên quan đến

áp dụng pháp luật trong công tác THADS khi thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng sẽ giúp công tác THADS đối với các loại việc khác được diễn ra thuận lợi hơn

Với tất cả những lý do nêu trên, theo tác giả việc chọn đề tài “Thi hành các

bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn quận Bắc Từ Liêm, thành phố Hà Nội” làm luận văn thạc sĩ luật học là cấp thiết và có ý

nghĩa thực tiễn

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Những năm vừa qua, trước những đòi hỏi khách quan của công tác THADS,

đã có một số công trình khoa học nghiên cứu về vấn đề THADS, cụ thể là:

- Luận án Tiến sĩ Luật học: “Một số vấn đề lý luận và thực tiễn về cưỡng chế

thi hành án dân sự ở Việt Nam” của Lê Anh Tuấn năm 2017 [54] Luận án đã đưa

ra được nhiều vấn đề mà pháp luật hiện nay vẫn chưa có hướng giải quyết, gây khó khăn cho công tác cưỡng chế THA trên thực tiễn

- Luận án Tiến sĩ Luật học: “Hoàn thiện pháp luật thi hành án dân sự ở Việt

Nam hiện nay” của Trần Mạnh Quân năm 2008 [35], trong luận án tác giả đã đưa ra

nhiều định hướng để hoàn thiện quy định, nhiều định hướng cũng đã được cụ thể hóa trong các văn bản hướng dẫn về công tác THADS ban hành sau đó;

- Luận văn Thạc sỹ luật học: “Các biện pháp cưỡng chế thi hành nghĩa vụ

trả tiền” Nguyễn Thanh Mai năm 2013 [30] Trong luận văn tác giả đã làm rõ các

quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành về biện pháp thi hành nghĩa vụ trả tiền,

những bất cập và hạn chế, từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả áp dụng biện pháp trả tiền trên thực tế

- Luận văn Thạc sĩ Luật học: “Hoạt động của thừa phát lại trong thi hành án

dân sự” của Nguyễn Thị Thảo năm 2017 [45] Luận văn đã đưa ra những vấn đề

còn đang hiện hữu trong hoạt động của thừa phát lại, những bất cập, và hạn chế Đưa ra những ưu điểm khi tiến hành xã hội hóa công tác THADS từ đó đề xuất nhiều giải pháp để hoàn thiện những quy định của pháp luật, góp phần nâng cao hiểu quả hoạt động của Thừa phát lại

Bên cạnh đó là Giáo trình môn Luật tố tụng dân sự của trường Đại học Luật

Hà Nội và các trường Đại học có chuyên ngành luật; một số bài viết đăng trên các tạp chí Dân chủ và pháp luật, Tạp chí Luật học, Tạp chí Nhà nước và pháp luật…

Những công trình nêu trên đã có nội dung nghiên cứu về THADS ở những khía cạnh, góc độ và mức độ khác nhau Trong một số công trình cũng đã đề cập đến việc áp dụng pháp luật trong công tác THADS ở một số địa phương cụ thể, nhưng chưa có nhiều công trình nghiên cứu chung về việc áp dụng pháp luật trong công tác Thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng, đặc biệt

là giai đoạn năm 2015 đến nay, tức từ thời điểm luật THADS năm 2008 được sửa

đổi năm 2014 (Sau đây viết là luật THADS) có hiệu lực, Nghị định 62/2015/NĐ-CP

ngày 18/7/2015 quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật

THADS (Sau đây gọi là Nghị định 62/2015/NĐ-CP) và các văn bản hướng dẫn

và đề xuất các giải pháp để đóng góp vào việc hoàn thiện pháp luật về THADS nhằm nâng cao hiệu quả công tác THADS ở Việt Nam

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Hệ thống hóa những vấn đề liên quan đến nguyên tắc của Luật THADS trong việc tổ chức thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng Cụ thể là các bước, trình tự, thủ tục giải quyết hồ sơ

Phân tích, đánh giá thực trạng về THADS trong thực tiễn thi hành các bản

án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Thứ nhất, tìm hiểu các đặc trưng nổi bật trong việc thi hành các bản án, quyết

định về hợp đồng tín dụng ngân hàng tại nhiều địa phương Đồng thời nghiên cứu tổ chức, kết quả hoạt động THADS, đặc biệt là hoạt động thụ lý, xác minh, cưỡng chế thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng sau khi Luật THADS và các văn bản hướng dẫn thi hành có hiệu lực pháp luật

Thứ hai, đánh giá chân thực và toàn diện các vấn đề áp dụng quy định pháp

luật trong công tác thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng còn tồn tại, những khó khăn, vướng mắc, từ đó đi sâu phân tích những kết quả đã đạt được và những hạn chế, tồn tại trong việc áp dụng pháp luật trong công tác thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng và làm rõ nguyên nhân của thực trạng đó

Thứ ba, xây dựng những quan điểm, đề xuất các giải pháp kịp thời và lâu dài

nhằm bảo đảm việc áp dụng các quy định pháp luật trong thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng được chuẩn xác, thống nhất trong hệ thống cơ quan THADS ở Việt Nam

cứu trên cơ sở thực tiễn áp dụng Luật THADS và các văn bản hướng dẫn liên quan đối với thủ tục thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng theo đơn yêu cầu, từ công tác thụ lý hồ sơ, xác minh, áp dụng biện pháp bảo đảm và cưỡng chế thi hành án, những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân để từ đó đề xuất các giải pháp bảo đảm việc áp dụng các quy định pháp luật Đối với biện pháp cưỡng chế THA tác giả chủ yếu đề cập đến việc áp dụng 03 loại biện pháp cưỡng chế được áp dụng phổ biến trong việc thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng là: khấu trừ tiền trong tài khoản của người phải THA, khấu trừ tiền vào thu nhập của người phải THA, kê biên tài sản của người phải THA

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu

Phương pháp luận nghiên cứu đề tài là chủ nghĩa duy vật biện chứng, duy vật lịch sử và phép biện chứng của chủ nghĩa Mác - Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh về nhà nước và pháp luật

Các phương pháp cụ thể được sử dụng kết hợp, đó là: Phương pháp nghiên cứu lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, tổng hợp

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tài

Luận văn đã đưa ra và luận giải được một số quan điểm cơ bản về khái niệm thủ tục THADS, ý nghĩa, vai trò của thủ tục THADS, cơ cấu tổ chức cơ quan THADS dân sự, công chức thực hiện hoạt động THADS dưới góc nhìn của tác giả, góp phần bổ sung, làm phong phú thêm cho hoạt động nghiên cứu khoa học về pháp luật trong lĩnh vực THADS

Đánh giá đúng thực trạng áp dụng các quy định pháp luật trong việc thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng, phân tích sâu sắc những kết quả đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại, và nguyên nhân trong thực tiễn áp dụng các quy định pháp luật về vấn đề này

Đưa ra những yêu cầu, quan điểm và giải pháp bảo đảm các biện pháp thi hành trong THADS được thực thi chuẩn xác, khoa học và thống nhất nhằm nâng cao hiệu quả, hiệu lực, và chất lượng công tác THADS trên toàn đất nước

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm 2 chương:

Chương 1: Khái quát chung về thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng, ngân hàng

Chương 2: Thực tiễn thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn quận Bắc Từ Liêm, thành phố Hà Nội và kiến nghị

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG TRONG THI HÀNH CÁC BẢN ÁN,

QUYẾT ĐỊNH CỦA TÒA ÁN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1 Khái niệm và đặc điểm thi hành án các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm thi hành án các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Thi hành án dân sự là thi hành phần dân sự trong các bản án, quyết định của tòa án, quyết định của trọng tài thương mại có thẩm quyền theo trình tự, thủ tục pháp luật quy định

Theo Từ điển tiếng Việt năm 2005 định nghĩa: “Thủ tục là những việc cụ thể

phải làm theo một trình tự quy định để tiến hành công việc có tính chất chính thức”

[33, tr.960];

Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam năm 1996 định nghĩa: “trình tự là sự sắp

xếp lần lượt, thứ tự trước sau, như vậy thủ tục là việc thực hiện công việc nhất định theo những quy định cụ thể được sắp xếp theo trình tự nhất định” [57, tr.1037] Vì

thế, thủ tục THADS là trình tự thi hành phần dân sự trong các bản án, quyết định của tòa án và quyết định của trọng tài thương mại theo quy định pháp luật

Theo quy định tại khoản 2 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 (được sửa đổi bổ sung năm 2017) thì Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này [37] Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã Theo quan niệm cổ điển, tín dụng được coi là một quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người

đi vay với điều kiện có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định Hay nói một cách khác, tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà

trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) một khối lượng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về: thời gian hoàn trả (gốc và lãi), lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi Như vậy hoạt động tín dụng ngân hàng là việc đại diện ngân hàng thỏa thuận với các tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Như vậy, thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng là trình tự thi hành phần dân sự trong các bản án, quyết định của tòa án liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng theo quy định pháp luật

1.1.2 Đặc điểm của việc thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Nhìn chung, việc thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng có những điểm giống với việc thi hành các bản án nói chung, nhưng đối với án tín dụng ngân hàng, do những tranh chấp xuất phát từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng nên các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng có những đặc điểm rất chuyên biệt gắn chặt với chủ thể cho vay là Ngân hàng Cụ thể như sau:

1.1.2.1 Về chủ thể thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Đối với án về hợp đồng tín dụng ngân hàng, chủ thể mà các bản án, quyết định hướng tới là các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Trong đó, chính là các chủ thể tham gia vào hoạt động sản xuất, đầu tư, kinh doanh Xuất phát

từ hiện trạng phát triển nhanh nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, các chủ thể tham gia vào hội nhập, kinh doanh thương mại quốc tế, thị trường bất động sản (nhất là giai đoạn năm 2008-2013) có nhu cầu huy động nguồn vốn lớn Với chế độ ưu đãi về giải ngân của Ngân hàng đã kích thích các chủ thể kinh doanh vay vốn Do đó, các tranh chấp về tín dụng ngân hàng

thường liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh Đó là lý do thi hành các bản

án về hợp đồng tín dụng ngân hàng có đầy đủ các đặc điểm của việc thi hành các bản án kinh doanh thương mại nói chung, đồng thời cũng có thêm những đặc điểm riêng là người được THA luôn là Ngân hàng

Bên cạnh chủ thể phải THA trong các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng Ngân hàng là các chủ thể tham gia vào các hoạt động kinh doanh còn nhiều chủ thể khác, nhưng có thể phân chia đơn giản thành 02 nhóm chủ thể sau:

Nhóm chủ thể có tư cách pháp nhân: Pháp nhân được ghi nhận tại Điều 74

Bộ luật Dân sự (BLDS) 2015 Theo đó, để được công nhận là pháp nhân phải hội

tụ đủ đầy đủ các điều kiện sau: “được thành lập theo quy định của Bộ luật này, luật khác có liên quan, có cơ cấu tổ chức theo quy định tại Điều 83 của Bộ luật Dân sự 2015, có tài sản độc lập với cá nhân, pháp nhân khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản của mình, nhân danh mình tham gia quan hệ pháp luật một cách độc lập” [40] Cụ thể là: Doanh nghiệp có tư cách pháp nhân được thành lập theo luật doanh nghiệp (VD: Công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên, Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, Công ty cổ phần ), các tổ chức được thành lập và chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (VD: Ngân hàng, công ty cho thuê tài chính ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân…)

Nhóm chủ thể không có tư cách pháp nhân: là những đối tượng không có các đặc điểm được ghi nhận tại Điều 74 BLDS 2015 Cụ thể: Hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp không có tư cách pháp nhân được thành lập theo Luật Doanh nghiệp (VD: Doanh nghiệp tư nhân…)

1.1.2.2 Về tâm lý của người phải thi hành các quyết định, bản án của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Đối với nhóm chủ thể có tư cách pháp nhân: Đa phần các đối tượng này đến giai đoạn THA đều lâm vào tình trạng hoạt động khó khăn, không có khả năng trả

nợ, thậm chí nhiều pháp nhân không còn hoạt động, bỏ trụ sở, nợ nghĩa vụ thuế

Chính vì vậy, họ không còn khả năng thi hành các bản án, quyết định dẫn đến việc phải xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) Cho nên họ thường có tâm lý buông xuôi, chấp

nhận việc THA mà không có ý kiến gì

Đối với nhóm chủ thể không có tư cách pháp nhân: Việc THA đối với nhóm chủ thể này khá khó khăn, người phải THA thường có tâm lý chống đối, không chịu

tự nguyện THA, nhất là những người có tài sản đảm bảo cho khoản vay Cho nên phần lớn cần phải huy động lực lượng khi áp dụng biện pháp cưỡng chế THA Trong số các loại án về hợp đồng tín dụng, ngân hàng được liệt kê vào danh sách các án khó khăn phức tạp trên địa bàn quận Bắc Từ Liêm, phần lớn người phải THA nằm trong nhóm chủ thể này Đối với nhóm chủ thể này, mức độ chống đối của người phải THA còn phụ thuộc vào việc chủ thể tham gia vào án tín dụng ngân hàng với tư cách như thế nào Bao gồm chủ thể là người được hưởng lợi trực tiếp từ hoạt động tín dụng ngân hàng (Chủ thể mang tài sản của cá nhân mình để cầm cố, thế chấp tại Ngân hàng để vay vốn) và chủ thể không được hưởng lợi trực tiếp từ hoạt động tín dụng ngân hàng (Chủ thể mang tài sản của cá nhân mình để bảo đảm cho việc vay vốn của bên thứ ba đối với Ngân hàng) Trong trường hợp được hưởng lợi trực tiếp khi tham gia vào hoạt động tín dụng ngân hàng thì việc THA sẽ có phần thuận lợi hơn do tâm lý chung của những người phải THA này là chấp nhận phải trả

tham gia vào hoạt động tín dụng ngân hàng Ví dụ, bên thứ ba dùng tài sản của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ của chủ thể khác Đối với trường hợp này, chủ thể khác sử dụng nguồn vốn để tham gia vào hoạt động kinh doanh và bên

có tài sản bảo đảm ít được hưởng lợi trực tiếp từ việc vay vốn, hoặc có hưởng cũng

là con số rất nhỏ Do vậy, việc thi hành bản án, quyết định trong trường hợp này khó khăn phức tạp hơn, do chủ thể có tài sản đảm bảo không được nhận trực tiếp vốn vay, nên điểm tựa để thuyết phục đương sự tự nguyện hành án là không có, tâm

1.1.2.3 Về tài sản bảo đảm thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Theo quy định tại Điều 317 BLDS 2015 có quy định: “Thế chấp tài sản là

việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp)” [40] Theo đó nghĩa vụ ở đây có thể là nghĩa vụ của chính người có

tài sản bảo đảm hoặc là nghĩa vụ của người không có tài sản bảo đảm (trường hợp bên thứ ba thế chấp tài sản bảo đảm) Như vậy sẽ có hai loại hợp đồng là hợp đồng thế chấp thông thường (trong trường hợp người vay sử dụng chính tài sản của mình

để bảo đảm cho khoản vay) và hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba (trong trường hợp bên thứ ba sử dụng tài sản của mình để đảm bảo cho người vay)

Mặc dù tại Điều 335 BLDS 2015 có khái niệm bảo lãnh, theo đó: “Bảo lãnh

là việc người thứ ba (sau đây gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau đây gọi là bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ” [40], Điều

366 BLDS 2015 phạm vi bảo lãnh: “3 Các bên có thể thỏa thuận sử dụng biện

pháp bảo đảm bằng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh” [40] Trên

thực tế, các ngân hàng sẽ ít khi áp dụng điểm khoản 3 Điều 366 BLDS 2015 Nguyên nhân chính là độ rủi ro cao nếu Ngân hàng ký hợp đồng bảo lãnh Vì chủ thể được ngân hàng ký hợp đồng bảo lãnh có uy tín, khả năng thanh toán tốt, do vậy, ít khi thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản Cho nên ngân hàng

sẽ lựa chọn ký hợp đồng thế chấp của bên thứ ba Như vậy sẽ hạn chế được rủi ro so với ký hợp đồng bảo lãnh

Hiện nay, các chủ thể tham gia vào hoạt động tín dụng ngân hàng đều xuất phát từ nhu cầu huy động vốn lớn, do vậy, các chủ thể này có thể phải dùng nhiều tài sản khác nhau để bảo đảm cho khoản vay, cho nên các tài sản thường có đặc điểm sau:

Thứ nhất: Tài sản bảo đảm có giá trị lớn Nguyên nhân do số tiền vay nhiều,

nên tài sản có giá trị lớn là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất Các Ngân hàng thường nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất là tài sản bảo đảm

do nó có tính ổn định, không thể tẩu tán được, không bị khấu hao như các tài sản khác Ngoài ra, quyền sử dụng đất có tính thanh khoản dễ hơn các tài sản khác do

dễ chuyển nhượng trên thị trường

Thứ hai: Tài sản bảo đảm nằm ở nhiều vị trí địa lý khác nhau Để huy động

nguồn vốn lớn vào hoạt động kinh doanh, chủ thể đi vay có thể phải dùng nhiều tài sản ở nhiều nơi khác nhau để bảo đảm cho khoản vay Cụ thể, hợp đồng thế chấp gồm nhiều quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất nằm ở nhiều quận, huyện, tỉnh, thành khác nhau, hoặc các tài sản là động sản như máy móc công trình (có thể đang thi công tại nhiều nơi), ô tô… bảo đảm cho một hợp đồng tín dụng

Thứ ba: Tài sản đảm bảo tồn tại ở nhiều dạng khác nhau, đa dạng về hình

thức, có thể là tài sản hữu hình như phương tiện giao thông, lương hàng tháng, tài sản hình thành trong tương lai, nhà xưởng, nguyên vật liệu, hàng hóa, trang thiết bị phục vụ sản xuất…, có thể là tài sản vô hình như quyền sử dụng đất, các quyền sở hữu trí tuệ… tài sản này có thể là tài riêng của một người hoặc là tài sản chung của nhiều người Chính vì vậy, đối với loại án tín dụng ngân hàng, trước khi quyết định lựa chọn áp dụng biện pháp cưỡng chế phù hợp, CHV phải tiến hành xác minh cụ thể, chính xác tính chất của tài sản đảm bảo

Thứ tư: Tài sản bảo đảm trong án tín dụng ngân hàng phổ biến là tài sản của

người thứ ba: Xuất phát từ mối quan hệ làm ăn, gia đình do vậy có rất nhiều chủ thể đồng ý dùng tài sản của mình để bảo đảm cho chủ thể khác khác tham gia vào việc vay vốn Ngân hàng Ví dụ: Bố mẹ dùng tài sản chung vợ chồng để thế chấp cho con vay tiền Chủ thể khác có nhu cầu vay vốn từ ngân hàng nhưng không muốn vay trực tiếp mà muốn vay vốn thông qua chủ thể khác để nhận được những ưu đãi riêng biệt Ví dụ, ông Trần Văn B có nhu cầu vay 500 triệu đồng Ông B có tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất trị giá khoảng 1 tỷ đồng Nếu ông B thế chấp tài sản

để vay vốn trực tiếp tại Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) A thì không đủ

điều kiện vay do ông B đã hết tuổi lao động, không có khả năng chi trả, nhưng nếu công ty TNHH K (công ty do con trai ông B là giám đốc) dùng tài sản của ông để vay ngân hàng TMCP A thì đủ điều kiện để vay, như vậy, vẫn là ông B được vay nhưng ông B không trực tiếp vay mà thông qua công ty TNHH K vay tiền

1.1.2.4 Về thời gian thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Thời gian thi hành các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng thường kéo dài trong nhiều tháng hoặc nhiều năm Các nguyên nhân chính là:

Thứ nhất, xuất phát từ ý thức chấp hành pháp luật của người phải THA Do

hi vọng có nguồn tiền khác để trả dần cho ngân hàng để tránh bị kê biên tài sản đảm bảo Ngoài ra, họ cũng muốn đợi thị trường bất động sản sôi động để có thể bán đất được giá, nhờ đó có thể dôi dư một khoản tiền sau khi thanh toán cho ngân hàng Đối với việc xử lý tài sản thế chấp của bên thứ ba thì càng khó khăn hơn, do bên thứ

ba thường ít được sử dụng vốn vay nên họ sẽ chống đối quyết liệt để bảo vệ quyền lợi của mình do họ không vay trực tiếp tiền của Ngân hàng

Thứ hai, nhiều trường hợp người phải THA là các doanh nghiệp đã ngừng

hoạt động, trụ sở đi thuê đã đóng cửa, trả lại văn phòng cho chủ nhà, người đại diện theo pháp luật thay đổi liên tục hoặc không hợp tác, che giấu tài khoản giao dịch tại ngân hàng, liên kết với các doanh nghiệp khác (do người thân thành lập) để chuyển nhượng tài sản của mình nhằm tránh bị kê biên, gây khó khăn cho Chấp hành viên; nhiều trường hợp tài sản bảo đảm là động sản, đến giai đoạn THA thì không xác định được tài sản đang ở đâu hoặc đã bị cố tình tẩu tán

Thứ ba, các quy phạm pháp luật liên quan đến việc xử lý tài sản đang có sự

xung đột Trong quá trình áp dụng, vẫn còn nhiều quy định mới ban hành gặp không ít khó khăn, vướng mắc trong đó có cả các quy định pháp luật trong lĩnh vực THADS

Thứ tư, công tác phối hợp giữa cơ quan THADS và các cơ quan hữu quan

chưa thật sự hiệu quả Một trong những nguyên nhân dẫn đến việc tổ chức THA

chưa hiệu quả là tại một số địa phương, công tác phối hợp giữa cơ quan THADS và Viện Kiểm sát, Tòa án, Công an, Ủy ban nhân dân (UBND) chưa tốt Phần lớn các

vụ việc THA cho các tổ chức tín dụng, ngân hàng đều phải thực hiện biện pháp cưỡng chế THA, trong đó có nhiều vụ việc phải tổ chức cưỡng chế có huy động lực lượng, cần có sự tham gia của lực lượng công an và UBND các cấp, nên dẫn đến kéo dài thời gian tổ chức THA

1.2 Nội dung quy định của pháp luật thi hành án dân sự Việt Nam hiện hành trong thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

1.2.1 Thủ tục tiếp nhận yêu cầu thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Thứ nhất, yêu cầu THA đối với bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng

ngân hàng được thực hiện qua hai nguồn chính: Nguồn thứ nhất là do đương sự trực tiếp làm đơn yêu cầu, nguồn thứ hai là nhận ủy thác THA từ cơ quan THADS khác Đối với hai trường hợp trên, cơ quan THADS căn cứ thẩm quyền được quy định tại Điều 35 luật THADS, thời hiệu được quy định tại Điều 30 luật THADS để quyết định tiếp nhận yêu cầu THA hoặc từ chối yêu cầu THA theo quy định tại Điều 31 luật THADS

Thứ hai, về chủ thể yêu cầu THA: Trong các quyết định, bản án về tín dụng

ngân hàng, thì hầu hết nguyên đơn là Ngân hàng, bị đơn là bên vay và bên có tài sản bảo đảm Vì vậy, chủ thể yêu cầu THA chủ yếu là Ngân hàng Do Ngân hàng là tổ chức có tư cách pháp nhân, nên người được quyền ký tên vào đơn yêu cầu THA là người đại diện theo pháp luật của Ngân hàng hoặc người được ủy quyền hợp pháp Trên thực tế, do đặc thù về tổ chức và hoạt động, người đại diện theo pháp luật của Ngân hàng thường không trực tiếp ký đơn, mà ủy quyền cho nhân viên cấp dưới làm đơn yêu cầu THA Khi tiếp nhận đơn, bộ phận thụ lý của cơ quan THADS sẽ kiểm tra đăng ký kinh doanh gần nhất của Ngân hàng để xác định người đại diện theo pháp luật, các văn bản ủy quyền của người đại diện theo pháp luật, chứng minh thư nhân dân của những người được ủy quyền giải quyết việc THA Xuất phát từ

Ngân hàng thường ủy quyền cho nhiều người cùng tham gia vào các thủ tục THA,

do vậy trong trường hợp này việc kiểm tra các thông tin về người được ủy quyền sẽ đảm bảo thủ tục THA được chặt chẽ, tránh khiếu nại sau này

Thứ ba, về nội dung yêu cầu THA: Khi tiếp nhận đơn yêu cầu THA, bộ phận

thụ lý cơ quan THADS sẽ kiểm tra, đối chiếu nội dung trong đơn yêu cầu (tên, địa chỉ và thông tin khác của người được THA, người phải THA, người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan, số tiền phải thanh toán, các loại thông tin về tài sản bảo đảm (nếu có) có đúng với nội dung trong quyết định, bản án của Tòa hay không, và phạm vi yêu cầu THA không được vượt quá nội dung trong quyết định, bản án

tuyên, phù hợp với các tài liệu kèm theo đơn yêu cầu THA như hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm Trường hợp phát hiện

ra có sự sai sót, nhầm lẫn về nội dung của đơn (ví dụ: địa chỉ đương sự, các thông tin về quyền sử dụng đất ) thì yêu cầu người làm đơn chỉnh sửa lại cho đúng

đương sự yêu cầu tòa án giải thích, làm rõ, đính chính theo quy định tại Điều 7, Điều 7a, Điều 7b của Luật THADS [36]

Trường hợp đơn yêu cầu THA, hồ sơ ủy thác của cơ quan THADS khác có

sự nhầm lẫn, sai sót về thẩm quyền, nội dung thì cơ quan THADS căn cứ Điều 31, Điều 57 Luật THADS để từ chối yêu cầu THA của đương sự hoặc trả lại hồ sơ ủy thác cho cơ quan THADS đã ủy thác để xử lý theo quy định pháp luật [36]

1.2.2 Ra quyết định thi hành các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Trên cơ sở đơn yêu cầu THA (do đương sự yêu cầu trực tiếp hoặc qua việc

ủy thác THA), quyết định THADS có các nội dung chính sau đây: Các căn cứ pháp

lý để ra quyết định THA, tên và địa chỉ của các đương sự, người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan, nội dung khoản phải thi hành (ví dụ: số tiền phải thanh toán, thông tin về tài sản đảm bảo (nếu có) ), thời hạn tự nguyện THA

Thứ nhất, về căn cứ pháp lý để ban hành quyết định: Cần chỉ rõ các điều

khoản áp dụng của Luật THADS năm 2008 (được sửa đổi, bổ sung năm 2014), điều

khoản của các văn bản hướng dẫn thi hành Luật THADS Tiếp theo là căn cứ quyết định, bản án (sơ thẩm và phúc thẩm) của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng, căn cứ quyết định ủy thác của cơ quan THADS khác (nếu có), đây chính là căn cứ

để xác định thẩm quyền tổ chức THA của cơ quan THADS Cuối cùng của phần căn cứ là xét đơn yêu cầu của người yêu cầu THA

Thứ hai, về thành phần đương sự và người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan: Do tính chất đặc thù của án tín dụng ngân hàng, nên khi ra quyết định THA,

bên cạnh thành phần người được THA, người phải THA thì cần đưa thêm người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan vào quyết định Vì các thủ tục THA tiếp theo sẽ liên quan đến người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan (ví dụ: kê biên tài sản thế chấp của bên thứ ba là người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan) Để tổ chức THA, CHV

sẽ phải xử lý tài sản bảo đảm bằng nhiều biện pháp Quyết định THA là căn cứ để CHV thực hiện các nhiệm vụ, quyền hạn của mình Cho nên, tên của các đương sự, người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan có trong quyết định THA là căn cứ để CHV thực hiện các thủ tục như tống đạt các quyết định, thông báo về THA, xác minh điều kiện THA, áp dụng các biện pháp bảo đảm, biện pháp cưỡng chế… Ví dụ: Trong bản án số 01/2018/KDTM ngày 13/4/2018 của Tòa án nhân dân (TAND)

thanh toán được tiền cho Ngân hàng TMCP V thì Ngân hàng TMCP V có quyền đề nghị cơ quan THADS có thẩm quyền kê biên phát mại tài sản là: “Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất thuộc sở hữu của ông Phạm Tuấn Q (Địa chỉ: Tổ dân phố D, phường C, quận B, thành phố Hà Nội), theo Giấy chứng nhận […]” Trong

quyết định THA, người được THA là Ngân hàng TMCP V, người phải THA là Công ty cổ phần A, người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan là ông Phạm Tuấn Q

Thứ ba, về nội dung khoản phải thi hành: Quyết định THA các bản án, quyết

định về hợp đồng tín dụng ngân hàng là quyết định theo yêu cầu Do vậy, yêu cầu của đương sự đến đâu thì cơ quan THADS ra quyết định đến đó, miễn là nội dung

vậy khi ra quyết định THA, cơ quan THADS sẽ đối chiếu giữa nội dung trong đơn yêu cầu THA và nội dung của phần quyết định trong bản án Nếu yêu cầu THA cả phần nghĩa vụ đến hạn và phần chưa đến hạn, thì cơ quan THADS sẽ chỉ ra quyết định THA đối với phần nghĩa vụ đến hạn Trường hợp phần quyết định của bản án,

quyết định THA sẽ có nội dung xử lý tài sản thế chấp để làm căn cứ thực hiện các thủ tục tiếp theo

1.2.3 Thông báo quyết định, văn bản về thi hành án các bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Việc thông báo các quyết định, văn bản về THA được thực hiện theo quy định tại Điều 39, Điều 40, Điều 41, Điều 42, Điều 43 Luật THADS, Điều 12 Nghị định số 62/2015/NĐ-CP và Điều 2 Thông tư liên tịch số 11/2016/TTLT-BTP-TANDTC-VKSNDTC

Điều 39 Luật THADS quy định: “1 Quyết định về thi hành án, giấy báo,

giấy triệu tập và văn bản khác có liên quan đến việc thi hành án phải thông báo cho đương sự, người có quyền, nghĩa vụ liên quan để họ thực hiện quyền, nghĩa vụ theo nội dung của văn bản đó” [36] Như vậy, ngoài việc phải thông báo cho người được

THA, người phải THA thì CHV phải thông báo cho người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan (trong trường hợp xử lý tài sản thế chấp của bên thứ ba)

Trường hợp không thông báo trực tiếp được cho các đương sự, không giao được cho người thân của đương sự (sống cùng nơi cư trú với đương sự), hoặc người thân của đương sự nhận văn bản THA nhưng không cam kết giao cho đương sự, thì CHV phải lập biên bản về việc không thực hiện được thông báo trực tiếp và niêm yết công khai văn bản về THA hoặc thông báo trên phương tiện thông tin đại chúng (Điều 42, Điều 43 Luật THADS) [36]

1.2.4 Xác minh điều kiện thi hành án của người phải thi hành án

Xác minh điều kiện THADS là một thủ tục quan trọng được quy định tại Điều

44 Luật THADS, Điều 9 Nghị định 62/2015/NĐ-CP của Chính phủ Căn cứ vào kết

quả xác minh thu thập được, CHV sẽ có căn cứ để thực hiện các bước tiếp theo Thông qua việc xác minh điều kiện THA sẽ cho thấy người phải THA có hay chưa có điều kiện THA, CHV sẽ quyết định áp dụng các biện pháp bảo đảm, biện pháp cưỡng chế phù hợp Vì vậy, thủ tục xác minh điều kiện THA là bắt buộc CHV phải thực hiện ngay sau thủ tục thông báo THA Tùy thuộc vào nội dung khoản phải thi hành,

CHV sẽ lựa chọn các biện pháp xác minh khác nhau để đạt kết quả rõ ràng nhất

1.2.4.1 Xác minh điều kiện thi hành án của người phải thi hành án trong trường hợp phải thực hiện nghĩa vụ giao trả vật, giấy tờ

Quyết định, bản án về hợp đồng tín dụng ngân hàng liên quan đến việc trả giấy tờ không nhiều trong thực tiễn Đối với án tín dụng ngân hàng, giấy tờ phải trả thường là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Ví dụ: Ông Q thế chấp nhà đất là tài sản chung vợ chồng của ông Q và bà P để vay Ngân hàng TMCP Z số tiền 15.000.000.000 đồng (mười lăm tỷ đồng) Tuy nhiên đến giai đoạn xét xử, qua xác minh tại phường, tòa án phát hiện ra trước thời điểm ký hợp đồng thế chấp, ông Q

dấu hiệu giả mạo chữ ký, Ngân hàng TMCP Z phải trả giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho bà P để giải quyết theo quy định pháp luật về thừa kế Bà P phải có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng TMCP Z số tiền 15.000.000.000 đồng… Như vậy, Ngân hàng là bên chịu rủi ro do sai phạm của cán bộ thẩm định của Ngân hàng khi thực hiện các thủ tục về thế chấp không xác minh thông tin về nhân thân của bên thế chấp Do đó, để có cơ sở thi hành quyết định giao trả giấy tờ (là Giấy

không, ai đang giữ, có khả năng thu hồi được hay không, thì CHV có quyền làm văn bản đề nghị cơ quan có thẩm quyền cấp lại giấy tờ đó theo Điều 106 Luật

THADS: “Đối với tài sản không thuộc trường hợp quy định tại khoản 4 Điều này

mà không có giấy tờ đăng ký hoặc không thu hồi được giấy tờ đăng ký thì cơ quan

có thẩm quyền đăng ký có trách nhiệm cấp giấy chứng nhận đăng ký quyền sở hữu,

sử dụng tài sản Giấy tờ được cấp mới thay thế cho giấy tờ không thu hồi được Giấy tờ không thu hồi được không còn giá trị” [36]

1.2.4.2 Xác minh điều kiện thi hành án của người phải thi hành án trong trường hợp phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán tiền

Trường hợp thứ nhất, nghĩa vụ thanh toán tiền không có tài sản bảo đảm Đối

với người phải THA là doanh nghiệp, khi xác minh điều kiện THA, CHV sẽ xác minh tài sản và tài khoản của doanh nghiệp đó Việc xác minh tài sản của doanh nghiệp được thực hiện tại trụ sở của doanh nghiệp hoặc khi có thông tin do người được THA cung cấp Ngoài ra, trên cơ sở thông tin của doanh nghiệp như đăng ký kinh doanh, trụ sở, điều lệ, vốn và phải nộp thuế, nên CHV xác minh qua cơ quan thuế sẽ cho biết được tình trạng hoạt động của người phải THA Từ kết quả xác minh do cơ quan thuế cung cấp, CHV thu thập được thông tin của các tài khoản của người phải THA mở tại ngân hàng Nhờ đó, CHV xác minh số dư các tài khoản để

có căn cứ áp dụng biện pháp bảo đảm là phong tỏa tài khoản theo quy định tại Điều

67 Luật THADS, biện pháp cưỡng chế khấu trừ tiền trong tài khoản theo quy định

tại Điều 76 của Luật THADS Ngoài ra, CHV còn xác minh các tài sản khác như

máy móc, dây chuyền sản xuất

Đối với người phải THA là doanh nghiệp không có tư cách pháp nhân (Doanh nghiệp tư nhân ), bên cạnh tài sản của doanh nghiệp như nêu ở trên, thì chủ doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của cá nhân mình đối với các khoản nợ của doanh nghiệp Vì vậy, sau khi thực hiện các bước xác minh như đối với doanh nghiệp có tư cách pháp nhân, nếu tài sản của doanh nghiệp không đủ thanh toán, thì CHV phải xác minh tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp như quyền

sử dụng đất, động sản

Đối với người phải THA là cá nhân, CHV sẽ tiến hành xác minh tài sản của người phải THA như nhà đất dựa trên địa chỉ của người phải THA được ghi trong bản án Tuy nhiên, việc tìm ra thông tin về tài sản của người phải THA thường khó khăn do tâm lý luôn muốn che giấu của người phải THA CHV sẽ thông qua chính quyền địa phương để xác minh thông tin về nhà đất và các động sản khác của người phải THA như ô tô, xe máy… Với thông tin thu được, CHV xác minh tại Văn phòng đăng ký đất đai hoặc phòng tài nguyên môi trường cấp quận huyện Thu nhập

cũng là nguồn tài sản có thể xử lý được của người phải THA Trên thực tế, để tìm ra nơi làm việc của người phải THA, bên cạnh thông tin về nhân thân của người phải THA được ghi trong bản án, CHV sẽ xác minh về nơi làm việc của người phải THA thông qua tổ dân phố, UBND, Công an nơi cư trú của người phải THA

Đối với người phải THA là hộ gia đình, CHV sẽ tiến hành xác minh tài sản của hộ gia đình, thu nhập của các thành viên hộ gia đình đóng góp trong khối tài sản chung, nhà và quyền sử dụng đất nơi hộ gia đình đang sinh sống Căn cứ vào kết quả xác minh, CHV sẽ lựa chọn áp dụng biện pháp bảo đảm, biện pháp cưỡng chế tương ứng với tài sản mà người phải THA hiện đang có

trong bản án, quyết định của tòa án

Tại nội dung quyết định của bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân

xác minh, CHV sẽ chia ra hai trường hợp chính là: người phải THA dùng chính tài sản của họ bảo đảm cho nghĩa vụ thanh toán và tài sản của người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan (bên thứ ba) bảo đảm nghĩa vụ thanh toán CHV sẽ căn cứ vào

nhằm tiến hành các thủ tục THA Việc xác minh cần làm rõ: Hiện trạng tài sản thế chấp, ai là người đang quản lý sử dụng tài sản, thái độ và trình độ nhận thức pháp luật của người đang nắm giữ tài sản Đối với án tín dụng ngân hàng, các thông tin

thửa đất, tài sản gắn liền với đất và đối chiếu với các thông tin được ghi trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất xem có phù hợp hay không, từ đó có căn cứ để CHV

xử lý theo quy định

1.2.4.3 Xác minh thông tin về tài sản bảo đảm là động sản

Trong án hợp đồng tín dụng Ngân hàng, tài sản bảo đảm là động sản được Ngân hàng nhận thế chấp phổ biến là phương tiện, máy móc, dây chuyền sản xuất Các tài sản này có đặc tính là có thể di chuyển được, hình dáng có thể bị sửa đổi, từ thời điểm nhận thế chấp cho đến thời điểm xử lý tài sản thế chấp thì giá trị tài sản đã

bị hao mòn nhiều, thay đổi kết cấu bên trong… cho nên các án tín dụng Ngân hàng có

hoặc nếu có thể xử lý được thì số tiền mà Ngân hàng có thể thu hồi về là thấp

1.2.4.4 Xác minh thông tin về tài sản bảo đảm là bất động sản và quyền tài sản gắn liền với bất động sản

Bất động sản và quyền tài sản gắn liền với bất động sản xuất hiện rất nhiều trong án về hợp đồng tín dụng ngân hàng với vai trò là tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ

THA Theo điều 107 BLDS: “1 Bất động sản bao gồm: a) Đất đai; b) Nhà, công

trình xây dựng gắn liền với đất đai; c) Tài sản khác gắn liền với đất đai, nhà, công trình xây dựng; d) Tài sản khác theo quy định của pháp luật” [36] Trong án về hợp

đồng tín dụng ngân hàng, loại bất động sản là đất đai, nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai Nhưng phổ biến nhất là quyền sử dụng đất Đây là những tài sản có giá trị rất lớn của đương sự, do vậy trước khi xử lý tài sản bảo đảm để bảo đảm cho nghĩa vụ THA, CHV sẽ tiến hành xác minh kỹ lưỡng Tuy là loại tài sản không di động, nhưng các thông tin liên quan đến loại tài sản này có thể biến động ít nhiều theo thời gian Có thể do nguyên nhân khách quan, hoặc có thể do nguyên nhân chủ quan, chính vì vậy, khâu xác minh các thông tin liên quan đến các loại tài sản này là rất quan trọng, đây sẽ là cơ sở để CHV đưa ra hướng giải quyết hồ sơ cho phù hợp Trường hợp tài sản bảo đảm là bất động sản (quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất), để bảo đảm việc xác minh chính xác, CHV sẽ mời các phòng ban chuyên môn như Phòng tài nguyên môi trường, Văn phòng đăng ký đất đai, UBND phường (xã) nơi có bất động sản phối hợp kiểm tra hiện trạng tài sản Bên cạnh đó, CHV có

CHV xác minh ranh giới thửa đất của người phải THA với các hộ liền kề xem có rõ ràng không, có chồng lấn hay tranh chấp với các hộ liền kề hay không Còn đối với tài sản trên đất thì cần nêu rõ là công trình xây dựng gì (nhà mấy tầng, kết cấu nhà

là gì, nhà cấp mấy, hiện trạng sử dụng, ai đang quản lý sử dụng, số lượng người

sinh sống) Ngoài công trình xây dựng có cây trồng hay không (là cây trồng lâu năm hay cây theo mùa vụ, số lượng cây là bao nhiêu)

1.2.5 Thuyết phục đương sự tự nguyện thi hành bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Để thuyết phục đương sự tự nguyện THA thì CHV cần có nhiều kỹ năng về chuyên môn nghiệp vụ, nắm bắt tâm lý của người phải THA CHV cần tận dụng tất

cả các thông tin tìm kiếm, khai thác được về người phải THA Cụ thể: Về phía người phải THA là tổ chức, CHV sẽ tận dụng các thông tin về ngành nghề kinh doanh, khả năng tài chính, uy tín của người đứng đầu tổ chức để làm cơ sở trong việc thuyết phục đương sự tự nguyện THA, chấp hành pháp luật Về phía người phải THA là cá nhân, CHV giải thích quyền và nghĩa vụ của người phải THA, CHV còn gián tiếp thông qua những người gần gũi, thân thiết của người phải THA để giải thích, tác động cho các bên cùng hiểu và khuyên người phải THA tự nguyện THA

Về phía người được THA là Ngân hàng, CHV sẽ vận động Ngân hàng giảm bớt một phần lãi để người phải thi hành án có cơ hội nộp tiền để giải chấp tài sản Vì vậy, sẽ khuyến khích các bên đương sự thỏa thuận thi hành án, giảm bớt sự chống đối trong quá trình thi hành án Đây là cách giải quyết tốt nhất đối với bản án, quyết định của tòa án về hợp đồng tín dụng Ngân hàng mà các cơ quan thi hành án hay áp dụng

1.2.6 Áp dụng biện pháp bảo đảm trong thi hành bản án, quyết định của tòa án

về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Biện pháp bảo đảm và biện pháp cưỡng chế THA được áp dụng nhiều trong THA nói chung và án về hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Do tính chất đặc thù của loại án này là có tài sản bảo đảm, cho nên trong quá trình tổ chức THA, hết

phải áp dụng các biện pháp này để thi hành dứt điểm các bản án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng Nội dung các biện pháp bảo đảm được quy định tại các

Điều 66, Điều 67, Điều 68, Điều 69 Luật THADS, gồm: Phong tỏa tài khoản, tài

sản nơi gửi giữ; tạm giữ tài sản, giấy tờ của đương sự; tạm dừng việc đăng ký, chuyển quyền sở hữu, sử dụng, thay đổi hiện trạng tài sản [36]

Vậy có cần phải áp dụng biện pháp bảo đảm thi hành án đối với tài sản đảm bảo đã được thế chấp hay không? Có quan điểm cho rằng là không cần thiết làm việc này, bởi lẽ tài sản đảm bảo đã được thế chấp qua thủ tục công chứng thì không thể chuyển nhượng, tặng cho người khác được

Quan điểm như trên là chưa hợp lý, chưa đánh giá đúng thực tiễn tổ chức THA về hợp đồng tín dụng ngân hàng Lý do tài sản bảo đảm rất đa dạng, tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau, là động sản, bất động sản, giấy tờ có giá, tài sản hình thành trong tương lai… Chính vì vậy, mặc dù đã được thế chấp ngân hàng, nhưng đó chỉ là về mặt pháp lý, còn người có tài sản bảo đảm vẫn có thể quản lý, khai thác, sử dụng tài sản đó, họ chỉ bị hạn chế không được quyền chuyển nhượng (Ví dụ: ô tô được chủ sở hữu cho lưu thông trên đường, các máy công trình được đem đi thi công trên nhiều địa bàn )

Chính vì vậy, sau khi xác minh điều kiện THA, để phòng tránh việc tẩu tán tài sản của đương sự, CHV sẽ áp dụng biện pháp bảo đảm phù hợp đối với từng vụ việc cụ thể (Ví dụ: tạm giữ tài sản là động sản, tạm dừng việc thay đổi hiện trạng tài sản, phong tỏa tài khoản…) Việc áp dụng biện pháp bảo đảm là căn cứ để áp dụng các biện pháp cưỡng chế, hạn chế được rủi ro thất thoát tài sản thế chấp, sớm thu hồi tiền cho Ngân hàng

1.2.7 Áp dụng biện pháp cưỡng chế trong thi hành bản án, quyết định của tòa án

về hợp đồng tín dụng ngân hàng

Tùy thuộc vào tính chất của tài sản thế chấp khác nhau, việc áp dụng các biện pháp cưỡng chế cũng sẽ khác nhau Trong thực tiễn giải quyết hồ sơ tại đơn vị, chủ yếu có ba biện pháp cưỡng chế chính được áp dụng, đó là: Khấu trừ tiền trong tài khoản, phong tỏa tài sản, tài khoản ở nơi gửi giữ và kê biên tài sản Cụ thể:

1.2.7.1 Khấu trừ tiền trong tài khoản của người phải thi hành án

Trong nội dung của quyết định, bản án về hợp đồng tín dụng ngân hàng

tuyên khoản phải thanh toán cho Ngân hàng là tiền, nếu bên vay không thanh toán được thì xử lý tài sản thế chấp Trường hợp xác minh cho thấy người phải THA có

tiền, thì CHV sẽ áp dụng biện pháp khấu trừ tiền trong tài khoản trước khi áp dụng biện pháp kê biên tài sản bảo đảm Ví dụ: Bản án tuyên Công ty TNHH A phải trả cho Ngân hàng TMCP C số tiền 3.000.000.000 đồng, nếu công ty không thanh toán được thì Ngân hàng có quyền đề nghị cơ quan THADS có thẩm quyền kê biên, phát mại tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất của ông D (Ông

D là bên thứ ba có thế chấp) để bảo đảm khoản thanh toán Qua xác minh, CHV được biết công ty TNHH A có tài khoản tại Ngân hàng B, số dư trong tài khoản là 1.500.000.000 đồng Trường hợp này, CHV sẽ phong tỏa tài khoản của công ty TNHH A tại Ngân hàng B và áp dụng biện pháp khấu trừ tiền trong tài khoản của công ty trước Với số tiền còn lại, nếu xác minh công ty TNHH A không có khả năng thanh toán, CHV sẽ áp dụng biện pháp kê biên tài sản bảo đảm của ông D để bán đấu giá, thu tiền cho Ngân hàng

Biện pháp khấu trừ tiền trong tài khoản và khấu trừ tiền vào thu nhập của người phải THA được quy định tại điều 76, điều 78 luật THADS Để áp dụng biện pháp khấu trừ tiền trong tài khoản cần có điều kiện sau: Người phải THA phải có nghĩa vụ thanh toán tiền, thứ hai, người phải THA phải có tiền trong tài khoản mở tại ngân hàng Khi áp dụng biện pháp cưỡng chế, CHV phải để hết 10 ngày tự nguyện theo khoản 1 điều 45 luật THADS, và việc khấu trừ phải tương ứng với nghĩa vụ của người phải THA và các chi phí cần thiết theo quy định tại khoản 1 Điều 13 Nghị định số 62/2015/NĐ-CP

Trong quyết định khấu trừ tiền trong tài khoản cần nêu rõ: “a) Ngày, tháng,

năm ban hành quyết định; b) Căn cứ ban hành quyết định; c) Tên tài khoản, số tài khoản của người phải thi hành án; d) Tên, địa chỉ tổ chức tín dụng nơi mở tài khoản; đ) Số tiền phải khấu trừ; e) Tên tài khoản, số tài khoản của cơ quan thi hành

án dân sự nhận khoản tiền bị khấu trừ; g) Thời hạn thực hiện việc khấu trừ” [36]

Tổ chức tín dụng khi nhận được quyết định khấu trừ tiền trong tài khoản phải có trách nhiệm phối hợp với CHV để thực hiện việc khấu trừ Số tiền trong tài khoản sau khi bị khấu trừ sẽ được chuyển vào tài khoản của cơ quan THADS theo khoản 2 điều 76 luật THADS Đối với trường hợp không thực hiện theo quyết định cưỡng

chế của CHV thì CHV sẽ được quyền lập biên bản vi phạm hành chính với mức xử phạt là 20.000.000 đồng đến 30.000.000 đồng theo khoản 2 Điều 52 Nghị định số 110/2013/NĐ-CP ngày 24/9/2013 của Chính phủ về việc xử phạt vi phạm hành chính [19] Việc thu thập thông tin tài khoản của người phải thi hành án không đơn giản, do các Ngân hàng bảo vệ thông tin khách hàng, nhiều trường hợp CHV khi xác minh số dư trong tài khoản của người phải thi hành án thì Ngân hàng đã báo cho người phải thi hành án rút hết tiền trong tài khoản Cho nên luật THADS cũng

đã đưa ra giải pháp là CHV có quyền lập biên bản xác minh số dư tại Ngân hàng trước, sau đó mới ra quyết định phong tỏa tài khoản trong thời hạn 24 giờ kể từ thời điểm xác minh (khoản 2 Điều 67 Luật THADS) Sau đó, CHV ra quyết định khấu trừ tiền trong tài khoản theo quy định tại điều 76 Luật THADS

1.2.7.2 Kê biên, xử lý tài sản của người phải phải thi hành án

* Cưỡng chế kê biên tài sản của người phải THA là động sản

Việc áp dụng biện pháp cưỡng chế kê biên tài sản đối với mỗi loại tài sản bảo đảm khác nhau thì sẽ khác nhau Đối với tài sản bảo đảm là động sản (ô tô, máy công trình ), do mỗi tài sản có đặc điểm có kết cấu máy móc kỹ thuật riêng (có số khung, số máy, năm sản xuất, loại động cơ ), có thể di chuyển được, nên khi thực hiện kê biên các tài sản này, nếu cần đề phòng đương sự tẩu tán tài sản, CHV cần áp dụng biện pháp bảo đảm là phong tỏa tài sản nơi gửi giữ và tạm giữ tài sản của đương sự Sau khi phong tỏa tài sản, CHV tạm giữ tài sản và chuyển về kho của cơ quan thi hành án hoặc kho bãi có chức năng trông giữ tài sản Sau đó, CHV tiến hành kê biên tài sản đã bị phong tỏa, tạm giữ Do có đặc tính kỹ thuật của tài sản, nên thành phần tham gia phong tỏa, kê biên tài sản cần có đại diện các cơ quan chuyên môn về đăng kiểm, chuyên gia kiểm định kỹ thuật về loại tài sản kê biên, để tránh sai sót trong quá trình thực hiện phong tỏa, kê biên (thiếu bộ phận quan trọng của tài sản do đương sự cố tình tẩu tán, nhầm tài sản) Sau khi kê biên động sản xong, CHV tiếp tục gửi giữ tài sản đã bị kê biên tại kho, bãi có chức năng trông giữ tài sản đó để thực hiện thủ tục thẩm định giá

* Cưỡng chế kê biên tài sản của người phải THA là bất động sản và quyền đối với bất động sản

Trước khi kê biên tài sản thế chấp là bất động sản (nhà ở, nhà xưởng gắn liền với đất không thể tháo dời ) và quyền đối với bất động sản (quyền sử dụng đất,

diện tích, tài sản gắn liền với đất, loại nhà ở khi kiểm tra hiện trạng tài sản Trên cơ

sở kết quả xác minh, CHV ra quyết định kê biên tài sản theo nội dung biên bản xác minh Tại hiện trường cưỡng chế, CHV chỉ kê biên quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất theo kết quả đã xác minh, không kê biên các tài sản khác bên trong như

đồ dùng sinh hoạt gia đình Bởi lẽ các tài sản khác không phải là tài sản thế chấp, CHV không được kê biên các tài sản vượt phạm vi tài sản thế chấp Sau khi kê biên, CHV tạm giao diện tích đất, nhà cho người phải THA, hoặc người đang quản lý khai thác sử dụng tiếp tục bảo quản và sử dụng cho đến khi có quyết định khác của

cơ quan THADS (Điều 112 Luật THADS) [36] CHV sẽ giải thích, thông báo và ấn định một khoảng thời gian cho các bên đương sự về quyền thỏa thuận với nhau về giá trị tài sản đã kê biên, lựa chọn tổ chức thẩm định giá (Khoản 1 Điều 98 Luật THADS) Nếu các bên không thỏa thuận được, CHV phải ký hợp đồng với tổ chức thẩm định giá độc lập để thẩm định giá tài sản bị kê biên trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ ngày kê biên tài sản (Khoản 2 Điều 98 Luật THADS) [36] Sau khi có chứng thư thẩm định giá của tài sản, CHV phải thông báo cho các đương sự biết về giá của tài sản và thông báo về quyền yêu cầu định giá lại một lần và phải nộp ngay chi phí định giá lại (Điều 99 luật THADS) [36] Thủ tục định giá lại được quy định tại khoản 2 điều 98 luật THADS [36] Đồng thời, song song với việc thông báo quyền định giá lại, CHV cũng thông báo cho các đương sự trong thời 05 ngày làm việc kể từ ngày định giá, các bên có quyền thỏa thuận với nhau về việc lựa chọn tổ chức bán đấu giá tài sản Nếu các bên đương sự không thỏa thuận được, CHV sẽ ký hợp đồng dịch vụ bán đấu giá với tổ chức bán đấu giá có đủ năng lực bán đấu giá theo quy định để thực hiện các thủ tục về bán đấu giá tài sản đã bị kê biên Thời hạn

tổ chức bán đấu giá đối với bất động sản không quá 45 ngày kể từ ngày ký hợp

đồng Trước ngày bán đấu giá 01 ngày, bên phải THA có quyền nhận lại tài sản nếu nộp đủ số tiền phải THA cho Ngân hàng, chi phí cưỡng chế THA và các chi phí liên quan khác (Điều 101 luật THADS) [36]

Thủ tục kê biên án về hợp đồng tín dụng Ngân hàng cũng tương tự như thủ tục kê biên của các loại án khác Tuy nhiên, thời gian từ thời điểm thế chấp Ngân hàng đến khi CHV thực hiện việc kê biên kéo dài nhiều tháng, thậm chí là nhiều năm, nên quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất có biến động phát sinh (hiện trạng công trình trên đất thay đổi, người thứ ba xây dựng nhà trên đất…) Để xử lý những tình huống phát sinh đó, Luật THADS đã có những quy định tại điều 113

Luật THADS “Xử lý tài sản gắn liền với đất đã kê biên” [36] Trường hợp thứ nhất,

tài sản gắn liền với đất thuộc sở hữu của người khác Nếu tài sản gắn liền với đất có trước khi người phải THA nhận được quyết định THA thì CHV sẽ yêu cầu người có tài sản tự nguyện di chuyển tài sản để trả quyền sử dụng đất cho người phải THA

phải THA và người có tài sản thỏa thuận bằng văn bản về phương thức giải quyết tài sản Trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày hướng dẫn mà họ không thỏa thuận được thì CHV sẽ tiến hành xử lý tài sản đó cùng với quyền sử dụng đất để bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp của người phải THA, người có tài sản gắn liền với đất Sau khi xử lý tài sản, CHV sẽ trả lại số tiền tương ứng với tài sản gắn liền với đất cho người có tài sản Người có tài sản phải chịu các chi phí cưỡng chế, bán đấu giá tài sản Nếu tài sản gắn liền với đất có sau khi người phải THA được thông báo hợp lệ quyết định THA thì CHV yêu cầu người có tài sản gắn liền với đất tự chuyển dọn tài sản, sau 15 ngày kể từ ngày yêu cầu mà người có tài sản không di chuyển tài sản hoặc tài sản không thể di chuyển được thì CHV xử lý tài sản đó cùng với quyền sử dụng đất Đối với tài sản có sau khi kê biên CHV tổ chức việc tháo dỡ tài sản trừ trường hợp người nhận quyền sử dụng đất hoặc người mua trúng đấu giá quyền sử dụng đất đồng ý mua tài sản Trường hợp thứ hai, tài sản gắn liền với đất thuộc sở

hữu của người phải THA thì CHV xử lý tài sản cùng với quyền sử dụng đất [36]

Đối với biện pháp cưỡng chế kê biên tài sản đang được thế chấp tại Ngân hàng khác Việc kê biên tài sản đang được thế chấp được quy định cụ thể tại Điều

90 Luật THADS Đối với trường hợp tài sản được cầm cố, thế chấp trước khi bản

án, quyết định của tòa án có hiệu lực pháp luật, thì: “Trường hợp người phải thi

hành án không còn tài sản nào khác hoặc có tài sản nhưng không đủ để thi hành án, Chấp hành viên có quyền kê biên, xử lý tài sản của người phải thi hành án đang cầm cố, thế chấp nếu giá trị của tài sản đó lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm và chi phí cưỡng chế thi hành án” Việc xử lý tài sản cầm cố, thế chấp trong trong trường

hợp này được CHV tiến hành khi có đủ hai điều kiện: Thứ nhất, tài sản cầm cố thế chấp lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm và chi phí cưỡng chế THA; thứ hai, người

phải THA không còn tài sản nào khác Như vậy Luật THA quy định CHV được kê biên tài sản của người phải THA đang cầm cố thế chấp tại Ngân hàng khác nếu giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn tổng nghĩa vụ người THA phải thực hiện; Ngoài ra, theo quy định tại khoản 2.3 công văn 2233/CV-TCTHADS-NV1 ngày 15/8/2017 hướng

dẫn các quy định tại Nghị quyết 42/2017/QH14 như sau: “Về việc kê biên tài sản

bảo đảm của bên phải thi hành án (Điều 11) Từ ngày 15/8/2017, cơ quan thi hành

án dân sự chỉ kê biên tài sản bảo đảm của khoản nợ xấu theo quy định tại Điều 90 Luật thi hành án dân sự khi thuộc một trong các trường hợp sau: (i) để thi hành bản

án, quyết định của tòa án về cấp dưỡng, bồi thường thiệt hại về tính mạng, sức khỏe; (ii) có sự đồng ý kê biên bằng văn bản của tổ chức tín dụng Đối với trường hợp cơ quan thi hành án dân sự đã thực hiện việc kê biên theo quy định tại Điều 90 Luật thi hành án dân sự trước ngày 15/8/2017 thì vẫn tiếp tục tổ chức thi hành án theo quy định của pháp luật về thi hành án dân sự” [51] Như vậy nếu tài sản của

người phải THA đang cầm cố, thế chấp tại tổ chức tín dụng bị xếp vào nhóm nợ xấu thì việc kê biên của CHV đối với tài sản đó chỉ được tiến hành khi đáp ứng được các điều kiện trên

Đối với việc kê biên tài sản đang thế chấp thì có hai trường hợp sau: Trường

hợp thứ nhất, tài sản đang được cầm cố thế chấp có trước khi bản án được xét xử có

hiệu lực pháp luật Tại thời điểm xác minh, CHV yêu cầu tổ chức tín dụng nhận thế chấp tài sản cung cấp thông tin về dư nợ đến thời điểm xác minh của khoản vay Nếu tài sản có giá trị nhỏ hơn hoặc bằng nghĩa vụ phải thanh toán thì CHV sẽ có

văn bản để thông báo cho tổ chức tín dụng biết nghĩa vụ của người phải THA và yêu cầu tổ chức tín dụng thông báo ngay cho cơ quan THADS biết khi tất toán khoản vay hoặc xử lý tài sản thế chấp (ví dụ: bán đấu giá tài sản để thu hồi nợ) Cơ quan THADS sẽ áp dụng biện pháp bảo đảm tạm dừng việc đăng ký, chuyển quyền sở hữu,

sử dụng, thay đổi hiện trạng tài sản sau khi tài sản đã được giải chấp để xử lý hoặc thu phần tiền còn lại từ việc xử lý tài sản thế chấp của Ngân hàng đang nhận thế chấp tài sản (nếu có) để thanh toán cho Người được THA Nếu Ngân hàng nhận cầm cố, thế chấp không thông báo, hoặc chậm thông báo dẫn đến việc đương sự tẩu tán tài sản thì phải bồi thường theo quy định tại khoản 3 Điều 24 Nghị định 62/2015/NĐ-CP Khi xử lý xong tài sản đang được cầm cố, thế chấp, CHV sẽ ưu tiên thanh toán cho Ngân hàng đang nhận cầm cố thế chấp, số tiền còn lại sẽ thanh toán theo thứ tự quy định tại điều 47 luật THADS trừ các trường hợp được quy định tại Nghị quyết 42/2017/QH14 Trường hợp CHV đã kê biên tài sản của người phải THA đang cầm

cố thế chấp mà tài sản đó chưa bán được, hoặc sau khi đã hạ giá theo quy định mà giá trị tài sản đó bằng hoặc thấp hơn chi phí và nghĩa vụ được bảo đảm thì theo quy định tại điểm d khoản 1 Điều 48 luật THADS thì thủ trưởngcơ quan THADS ra quyết định

hoãn THA Trường hợp thứ hai, tài sản được cầm cố, thế chấp sau trước khi bản án

được xét xử có hiệu lực pháp luật Cụ thể, căn cứ khoản 1 Điều 24 Nghị định

62/2015/NĐ-CP: “Kể từ thời điểm bản án, quyết định có hiệu lực pháp luật, nếu

người phải thi hành án chuyển nhượng, tặng cho, mua bán, thế chấp, cầm cố tài sản cho người khác mà không sử dụng khoản tiền thu được để thi hành án và không còn tài sản nào khác hoặc tài sản khác không đủ để bảo đảm nghĩa vụ thi hành án, từ trường hợp pháp luật có quy định khác thì tài sản đó vẫn bị kê biên, xử lý để thi hành án” [20] Nếu người khác có tranh chấp trong trường hợp này thì CHV thông báo cho

đương sự thực hiện theo quy định tại khoản 1 điều 75 luật THADS

Đối với áp dụng biện pháp cưỡng chế kê biên tài sản là tài sản chung Việc

kê biên tài sản là tài sản chung được quy định tại Điều 74 luật THADS, Điều 24 Nghị định số 62/2015/NĐ-CP, Điều 2 Điều 7 Thông tư 11/2016/TTLT-BTP-TANDTC-VKSNDTC Theo đó, điều kiện để kê biên tài sản chung gồm:

Thứ nhất, khi tài sản khác của người phải THA không đủ để THA;

Thứ hai, việc kê biên sẽ được tiến hành khi có đề nghị của đương sự theo

quy định tại khoản 4 Điều 24 Nghị định 62/2015/NĐ-CP Dưới đây là các trường hợp xử lý tài sản của người phải thi hành án trong khối tài sản sở hữu chung:

- Trường hợp thứ nhất, tài sản đã xác định được phần sở hữu, sử dụng Đối

với trường hợp này, nếu tài sản xác định có thể phân chia được, CHV sẽ tiến hành

kê biên phần tài sản, quyền tài sản của người phải THA tương ứng với phần sở hữu của người phải THA Nếu tài sản không thể phân chia được, hoặc việc phân chia làm giảm đáng kể giá trị tài sản, thì CHV có thể kê biên toàn bộ tài sản và thanh toán cho chủ sở hữu chung còn lại giá trị phần tài sản thuộc quyền sở hữu của họ Trước khi bán đấu giá, chủ sở hữu tài sản chung được quyền ưu tiên mua phần tài sản của người phải THA trong khối tài sản thuộc sở hữu chung

- Trường hợp thứ hai, tài sản chưa xác định được phần sở hữu, sử dụng Đối

với trường hợp này, CHV tiến hành thông báo cho người phải THA và những người

có quyền sở hữu chung đối với khối tài sản tự thỏa thuận về việc phân chia tài sản chung hoặc yêu cầu tòa án giải quyết theo thủ tục tố tụng Hết thời hạn 30 ngày kể

từ ngày nhận được thông báo mà các bên không có thỏa thuận, không thỏa thuận được, việc thỏa thuận vi phạm quy định tại Điều 6 luật THADS hoặc không yêu cầu tòa án giải quyết thì CHV thông báo cho người được THA yêu cầu tòa án xác định phần quyền sở hữu, sử dụng tài sản theo thủ tục tố tụng dân sự Hết thời hạn 15 ngày kể từ ngày được thông báo mà người được THA không yêu cầu tòa án phân định tài sản thì CHV yêu cầu tòa án xác định phần tài sản của người phải THA trong khối tài sản chung theo thủ tục tố tụng dân sự [36]

- Trường hợp thứ ba, đối với tài sản thuộc sở hữu chung vợ chồng Để xác

định được tài sản chung vợ chồng, CHV sẽ căn cứ vào quy định tại Điều 29, Điều

59 Luật Hôn nhân gia đình năm 2014, khoản 4 điều 7 Thông tư liên tịch số 01/2016/TTLT-TANDTC-VKSNDTC-BTP ngày 06/1/2016 của Tòa án nhân dân tối cao, Viện Kiểm sát nhân dân tối cao, Bộ Tư pháp hướng dẫn thi hành một số

điều của Luật Hôn nhân gia đình năm 2014, theo đó về nguyên tắc, tài sản chung vợ

chồng được chia đôi nhưng có tính đến các yếu tố khác

- Trường hợp thứ tư, đối với tài sản thuộc sở hữu chung của hộ gia đình Đối

với loại tài sản này, CHV sẽ xác định phần sở hữu, sử dụng theo số lượng thành viên hộ gia đình tại thời điểm xác lập quyền sở hữu tài sản, thời điểm được Nhà nước giao đất, cho thuê đất, công nhận quyền sử dụng đất, nhận chuyển quyền sử dụng đất Nếu các thành viên trong hộ gia đình không chấp nhận cách xác định, phân chia của CHV thì có quyền yêu cầu tòa án phân chia tài sản chung trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày được thông báo hợp lệ Hết thời hạn nêu trên mà các thành viên trong hộ gia đình không khởi kiện thì CHV kê biên tài sản chung và trả lại cho các thành viên hộ gia đình phần giá trị tương ứng với phần tài sản thuộc quyền sở hữu của họ

Đối với trường hợp kê biên, phát mại tài sản thế chấp của bên thứ ba, trước khi kê biên tài sản thế chấp của bên thứ ba, CHV cần xác minh tài sản của người phải THA trước, nếu người phải THA có tài sản thì phải xử lý trước, rồi mới xử lý đến tài sản của bên thứ ba thế chấp Ví dụ: Trong phần quyết định của bản án có

tuyên: “Công ty TNHH MTV A phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP B số tiền: 6.000.000.000 đồng Trong trường hợp Công ty TNHH MTV A không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng TMCP B thì Ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan THADS xử lý tài sản thế chấp là: Quyền sử dụng đất và quyền sở hữu toàn bộ tài sản gắn liền với đất, địa chỉ thửa đất số 13, tờ bản

theo giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở số AH1537, do UBND huyện TL cấp ngày 20/4/2004, đứng tên chủ sở hữu là ông C theo Hợp đồng thế chấp số 15/HĐTC ngày 10/6/2006 tại Văn phòng Công chứng D, đăng ký giao dịch bảo đảm ngày 11/6/2006 tại văn phòng đăng ký

đất và nhà huyện TL” Trong trường hợp này, do vậy CHV sẽ tiến hành xác minh

khả năng thanh toán của công ty, nếu công ty không còn hoạt động, không còn khả

năng thanh toán thì CHV mới xử lý tài sản thế chấp của bên thứ ba

Kết luận chương 1

Việc tổ chức thi hành các bản án quyết định về tín dụng ngân hàng, có đầy

đủ những đặc điểm cơ bản của việc thi hành các bản án, quyết định dân sự nói chung, tuy nhiên, do chủ thể được THA là tổ chức tín dụng, có cơ cấu, tổ chức và hoạt động chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng do vậy trong quá trình THA tạo ra những đặc điểm riêng Bên cạnh đó, bản án, quyết định của tòa án thường có tài sản đảm bảo cho khoản thanh toán của bên vay đối với bên cho vay

án khác không có tài sản đảm bảo Việc nghiên cứu về các đặc điểm đặc thù này sẽ giúp cho CHV có cách thức giải quyết phù hợp, giảm bớt sự chống đối của đương

sự trong quá trình thi hành án, giảm lượng việc tồn đọng trong việc thi hành các bản

án, quyết định về hợp đồng tín dụng ngân hàng