Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng TMCP Tiên phong Trung tâm kinh doanh Hội sở

1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô trường Đại học Thương Mại, thầy cô khoa Tài – Ngân hàng, người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho em Đó tảng vơ quý giá làm hành trang cho em bước vào đời Khơng có thế, thầy đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Đặc biệt em xin cảm ơn giáo PGS.TS Lê Thị Kim Nhung tận tình giúp đỡ, trực tiếp hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Trung tâm kinh doanh Hội sở, anh chị phòng Kế hoạch – Kinh doanh toàn thể anh chị Trung tâm tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Trung tâm ngân hàng nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng TMCP Tiên phong- Trung tâm kinh doanh Hội sở dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Lưu Thị Ly MỤC LỤC 2 DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ Bả ng Bả ng 2 Bả ng Bả ng Bả ng Bả ng Bả ng Hì nh Quy trình cho vay Hệ thống Trung tâm kinh doanh hội sở (TTKDHO) Tình hình huy động vốn Trung tâm kinh doanh Hội sở từ năm 2015-2017 Tình hình cho vay vốn của trung tâm Kinh doanh Hội sở từ năm 2015- 2017 Tình hình cho vay tổ chức kinh tế cá nhân Trung tâm kinh doanh Hội sở Dư nợ tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế Trung tâm Kinh doanh Hội sở Dư nợ cho vay theo lĩnh vực hoạt động Lợi nhuận hoạt động cho vay trung dài hạn Trung tâm kinh doanh Hội sở Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tín dụng trung dài hạn Trung tâm kinh doanh Hội sở Tỷ cho vay Ngắn hạn, Trung- dài hạn tổng dư nợ cho vay Trung tâm kinh doanh hội sở DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1 3 Từ viết tắt NHTM NHNN TTKDH O NHTMC P SXKD HĐQT TPBank TSĐB TCTD DNVVN Giải thích từ ngữ Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Trung tâm kinh doanh hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sản xuất kinh doanh Hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong Tài sản đảm bảo Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào nên kinh tế giới Quá trình hội nhập mang lại cho nhiều hội thách thức Để thực mục tiêu kinh tế vĩ mơ vi mơ q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nhu cầu vốn nước ta lớn Như vai trò ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động cho vay xem hoạt động vô quan trọng Trong năm gần kinh tế nước ta gặp khó khăn thác thức, bất động sản đóng băng lạm phát tăng khiến cho nhiều doanh nghiệp nước ta rơi vào tình trạng khó khăn, có nhiều doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ rơi vào tình trạng phá sản số doanh nghiệp khác ngừng sản xuất chờ điều tiết nhà nước.Theo Ngân hàng TMCP Tiên PhongTrung tâm kinh doanh Hội Sở cho vay trung dài hạn chiếm gần 75% tổng dư nợ cho vay Chính mà kinh tế chưa có dấu hiệu phục hồi việc cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ vơ rủi ro, tình trạng nợ xấu q hạn tăng cao gây khó khăn hoạt động cho vay Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng TMCP Tiên Phong –Trung tâm kinh doanh Hội Sở thành lập chưa lâu kinh nghiệp quản lý khoản vay doanh nghiệp, cá nhân chưa tốt chưa thực hiệu quả, trình cho vay nhiều vấn đề bất cập Do cần thiết phải nghiên cứu đến hoạt động cho vay trung dài hạn thiết thực qua nâng cao chất lượng cho vay giảm thiểu rủi ro hạn chế nợ xấu mà Ngân hàng gặp phải từ thức đẩy kình tế phát triển Hiệu cho vay trung dài hạn khái niệm tương đối, vừa cụ thể (thể qua tiêu tính tốn kết kinh doanh, nợ hạn) vừa trừu tượng (thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thất nghiệp) Chất lượng cho vay trung dài hạn tiêu tơng hợp, phản ánh mức độ thích nghi Ngân hàng thương mại với thay đổi mơi trường bên ngồi, lực Ngân hàng thương mại trình cạnh tranh kinh tế Xuất phát từ ý nghĩa tầm quan trọng hiệu cho vay, em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Tiên phong- Trung tâm kinh doanh Hội sở” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Tổng hợp số vấn đề lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, phân tích tìm hiểu hiệu cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Tiên Phong- Trung tâm kinh doanh Hội sở đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Về đối tượng tập trung nghiên cứu bao gồm: - Những khoản cho vay trung dài hạn Ngân hàng Các giải pháp nâng cao hiệu khoản cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong– Trung tâm Kinh doanh Hội sở Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong– Trung tâm kinh doanh Hội Sở Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Địa chỉ: số 57 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Về thời gian: Khảo sát Ngân hàng năm từ 2015 đến 2017 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp suy luận: Khóa luận chủ yếu sử dụng phương pháp diễn dịch, đồng thời kết hợp sử dụng phương pháp quy nạp Phương pháp xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp thống kê: tổng hợp, phân tích, đối chiếu kế hoạch với thực hiện, đối chiếu đơn vị thực tập với số bình quân, sử dụng biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh Kết cấu khố luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khố luận kết cấu chia làm chương: Chương 1: Một số lý luận cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay Trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Trung tâm kinh doanh hội sở Chương 3: Các kết luận giải pháp nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Trung tâm kinh doanh Hội Sở CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại hình thành phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa Ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Một số định nghĩa NHTM: Ở Việt Nam, theo điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.” Luật Ngân hàng nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.” Theo Peter S.Rose: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, quản tài sản, cung cấp dịch vụ toán, chuyển khoản, quản lý ngân quỹ, cho thuê tài sản, cung cấp dịch vụ ủy thác, tư vấn, đầu tư chứng khoán NHTM tiếp tục trì phát huy nghiệp vụ truyền thống nhận tiền gửi cấp tín dụng Theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng KH: Cho vay hình thức tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dung mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay trung dài hạn hình thức cho vay năm mà theo NHTM cho sử dụng khoản tiền để dùng vào mục đích thời gian theo thỏa thuân với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Được sử dụng nhằm mục đích cải tiến, đổi cơng nghệ, mở rộng sản xuất, đầu tư sở hạ tầng 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Căn vào tiêu thức nghiên cứu khác chia thành nhiều loai: 1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn khơng q 12 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm, nhằm mục đích tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư dài hạn 1.1.2.2 Theo tính chất đảm bảo tiền vay Cho vay có đảm bảo loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay nhà xưởng, máy móc, thiết bị, hàng hóa Hình thức áp dụng phổ biến cho phần lớn nhu cầu vay vốn người vay Các tài sản bảo đảm giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro, mát trong trường hợp người vay không muốn trả nợ vay đáo hạn Cho vay khơng có đảm bảo loại cho vay dựa vào uy tín khách hàng vay vốn để định cho vay Hình thức cho vay áp dụng khách hàng có quan hệ vay mượn thường xun, có uy tín với ngân hàng, tình hình tài lành mạnh có khả phát triển tương lai 1.1.2.3 Theo mục đích cho vay Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, nông nghiệp Cho vay tiêu dùng cá nhân loại cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại 1.1.2.4 Theo đối tượng trả nợ vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: khoản vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn Các NHTM cho vay gián loại sau: chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp, mua khoản nợ doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Vai trò cho vay doanh nghiệp Nền kinh tế khơng ngừng vận động đồng thời hàng hố sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thị trường thoả mãn nhu cầu Vì thế, doanh nghiệp cần phải mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm kềm với mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều doanh nghiệp cần huy động khối lượng vốn định, lượng vốn doanh nghiệp tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ q lâu làm hội kinh doanh Doanh nghiệp huy động vốn thị trường chứng khoán vay vốn Ngân hàng Đối với doanh nghiệp, việc vay vốn trung - dài hạn từ Ngân hàng đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khoán rât nhiều.Về mặt kỳ hạn, doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục, thời gian nhanh chóng phức tạp, khơng phải cơng ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khốn, cơng ty thành lập hay nhỏ, chưa có tiếng tăm khó huy động Ngồi với khoản vay trung - dài hạn Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng thực chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho doanh nghiệp mà không gia tăng kiểm sốt người bên ngồi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trường hợp phát hành cổ phiếu hay trái phiếu Mặc dù có nhiều thuận lợi lãi suất trung - dài hạn Ngân hàng cao doanh nghiệp Buộc doanh nghiệp phải nghĩ đến hiệu đầu tư, doanh thu 10 đạt không đủ trả vốn lãi cho Ngân hàng mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lãi suất cho vay Ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy doanh nghiệp khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh Như vậy, vay vốn Ngân hàng biện pháp quan trọng để doanh nghiệp thực dự án 1.1.3.2 Vai trò cho vay kinh tế Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động cho vay làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, cho vay góp phần thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - nông nghiệp dịch vụ ,đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế Các khoản cho vay cung cấp cho ngành thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu hợp lý khai thác triệt để nguồn lực để tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển cơng trình, dự án, tạo hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hướng cơng nghiệp hố - đại hố đề Bên cạnh khoản cho vay có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng đồng thời đại hoá bước sản xuất nước Thúc đẩy sản xuất nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nước xuất Hàng hố có tính chất cạnh tranh thị trường quốc tế tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, thúc đẩy xuất khẩu, cải thiện cán cân thương mại cán cân tốn quốc tế 1.1.3.3 Vai trò cho vay hoạt động Ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng chế thị trường hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt Để đứng vững mơi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, hoạt động cho vay xem cần 10 47 Lợ nhuận TTK DHO Lợi nhuận cho vay trung dài hạn G iá tr ị Tỷ trọ ng % G iá tr ị Tỷ trọ ng % G iá tr ị Tỷ trọ ng % 10 10 10 8 51 55 3 57 v ới 5 5 Tỷ lệ % 79, 96 78, 39 v ới 0 T ỷ lệ % 6, 7, Dựa vào bảng ta thấy lợi nhuận cho vay trung dài hạn biến động theo lợi nhuận chung trung tâm kinh doanh Hội sở Giảm mạnh năm 2016 với mức 78,39% so với năm 2010 phá tăng mạnh năm 2072 với 207,49% so với năm 2011 Cũng theo biểu đồ 2.3 ta thấy tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn có chuyển dịch tăng dần cho thấy chuyển dịch qua năm không đồng với mức chuyển dịch 4% năm 2016 so với 2015 2% năm 2017 so với 2016 Bên cạnh việc trì lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng ý tới rủi ro xảy trích lập quỹ phòng chống rủi ro theo quy định 2.2.2.1 Tình hình nợ hạn Cùng với phát triển tín dụng, ngân hàng thường xuyên trọng vấn đề quản trị rủi ro nhằm song song quản trị chất lượng cho vay chặt chẽ nhằm kiểm soát tỷ lệ nợ xấu 2%, thấp nhiều so với bình qn tồn ngành 2,46% Chất lượng cho vay TPBank năm 2015-2016-2017 tốt Riêng với Trung tâm Kinh doanh Hội sở, kết chất lượng tín dụng khả quan Tỷ lệ nợ xấu 47 48 Trung tâm Kinh doanh Hội sở năm 2015 1.5% năm 2016 0.5% Nợ hạn hạn chế mức thấp Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tín dụng trung dài hạn Trung tâm Kinh doanh Hội sở (Đơn vị: %) Năm 2015 2016 2017 Tỷ lệ nợ hạn 5,1 2,78 3,46 Tỷ lệ nợ xấu 3,5 1,5 0,5 (Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Trung tâm Kinh doanh Hội sở) Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu nhiều ngân hàng nói chung ngân hàng Tiên Phong nói riêng cải thiện năm 2015 2016 chủ yếu nhờ sức cầu vốn tăng trở lại; kết hoạt động kinh doanh DN khả quan năm trước đặc biệt nhờ chứng khoán thu hút quan tâm trở lại nhà đầu tư Theo nguồn tin cho biết, lợi nhuận thu nhiều ngân hàng ngồi nguồn thu đóng góp lớn từ hoạt động tín dụng, việc giải chấp cổ phiếu mà năm trước nhà đầu tư cầm cố khả trả nợ, đem lại nguồn lợi lớn cho nhà băng Mặt khác, năm 2015 giá bất động sản nhiều khu vực tăng “nóng” giảm sâu, nhiều nhà đầu kể chủ đầu tư khó “đẩy” hàng để thu hồi vốn trả nợ ngân hàng Chính vậy, nợ q hạn ngân hàng chủ yếu rơi vào khoản cho vay bất động sản Do đó, kênh đầu tư sơi động trở lại thu hút luồng tiền nhàn rỗi hội để ngân hàng cải thiện nợ hạn Trung tâm Kinh doanh Hội sở tập trung cố gắng để tăng nguồn thu từ hoạt động tín dụng theo đạo tồn hệ thống Tiến hành kiểm sốt tốt khoản nợ từ nhóm đến nhóm cố gắng khơng để tăng tỷ lệ nợ xấu, tăng cường đôn đốc thu hồi nợ để giảm dự phòng rủi ro, tăng thêm thu nhập 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Trung tâm Kinh doanh Hội sở 2.3.1 Những kết đạt Trong năm qua, có nhiều khó khăn khả hấp thụ vốn kinh tế thấp dư nợ tín dụng trung dài hạn ngân hàng tăng 48 49 trưởng với tốc độ Ngân hàng TMCP Tiên Phong thực tốt việc cung ứng vốn tín dụng trung dài hạn cho kinh tế vừa đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mở rộng doanh nghiệp, lại tạo đội ngũ khách hàng truyền thống Tập đoàn, doanh nghiệp lớn nhỏ nước - Hoạt động kinh doanh Trung tâm Kinh doanh Hội sở giữ vững tốc độ tăng trưởng cao Trong hệ thống TPBank, Trung tâm Kinh doanh Hội sở thực sách huy động vốn tích cực qua làm tăng đáng kể tỷ trọng huy động tiền gửi tài sản nợ Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng, công tác huy động vốn Trung tâm Kinh doanh Hội sở đạt kết tốt tỷ lệ nguồn vốn trung dài hạn ngày tăng tổng nguồn vốn huy động Hoạt động tín dụng, tín dụng trung dài hạn củng cố có xu hướng mở rộng hai năm đầu 2016 2017 - Ngân hàng TMCP Tiên Phong bước đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trình đến vay vốn ngân hàng, ngày tạo điều kiện cho khách hàng đến vay tiền Ngân hàng với ngân hàng khác xây dựng áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội - công cụ hữu hiệu quản lý xếp hạng khách hàng, theo áp dụng sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng tái cấu trúc máy theo hướng tập trung theo nhóm khách hàng - Đối với dự án đầu tư, Trung tâm Kinh doanh Hội sở thực nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay theo quy định Ngân hàng Nhà nước quy định Ngân hàng TMCP Tiên Phong đề Trung tâm Kinh doanh Hội sở tăng cường khâu giám sát khách hàng trước, sau cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: ngân hàng xem xét tính khả thi dự án, từ đưa định tín dụng phù hợp khách hàng + Kiểm tra cho vay: ngân hàng thực lần giải ngân phải có khối lượng, thiết bị chi phí cơng trình làm đảm bảo an tồn + Kiểm tra sau cho vay: ngân hàng trọng khâu này, bao gồm việc kiểm tra chứng từ tín dụng, đảm bảo nghiệp vụ tín dụng thực chế độ, thể lệ Nhà nước quy định, kiểm tra đơn vị sử dụng vốn vay có mục 49 50 đích ban đầu cam kết hay khơng có theo quy đinh pháp luật không,… Trung tâm Kinh doanh Hội sở không ngừng nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng kịp thời phát rủi ro tiềm ẩn, loại trừ dự án hiệu quả, giúp đảm bảo an toàn vốn cho toàn hệ thống nâng cao chất lượng khoản tín dụng trung dài hạn - Chính sách tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Tiên Phong đề phù hợp với thực tế phát triển nước ta đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước Với sách tín dụng này, hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong đóng góp tích cực vào chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước - Trung tâm Kinh doanh Hội sở tiến hành triển khai đồng toàn hệ thống TPBank nhiều dự án nhằm tăng lực hoạt động, chất lượng dịch vụ, chuyển hướng kinh doanh lấy khách hàng làm mục tiêu Ví dụ dự án ISO (áp dụng hệ thống quản lý chất lượng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu quản lý), Dự án nâng cấp trung tâm liệu xây dựng trung tâm liệu dự phòng (Dự án nâng cấp phần mềm T24, Dự án báo cáo quản trị, Kho liệu DataWareHouse, Trung tâm dự phòng) - Đội ngũ cán tín dụng Trung tâm Kinh doanh Hội sở có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt kinh nghiệm khai thác khách hàng thẩm định tín dụng hiệu Ngân hàng liên tục tổ chức thi dành cho cán bộ, nhân viên, cán quản lý nhằm thi đua tăng cường trình độ nhân chất lượng phục vụ Đồng thời, ngân hàng thực liên kết với số trường Đại học (Đại học Kinh tế Quốc dân, Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính…) nhằm tuyển dụng nhân viên, đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán ngân hàng có lực chun mơn nghiệp vụ phẩm chất tốt Điều nhân tố định cho việc thành công hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng - Ngồi ra, ngân hàng đưa tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ , chương trình Khách hàng bí mật, chương trình khuyến nhằm thu hút thêm nhiều người tham gia 50 51 Bên cạnh kết đạt trên, hoạt động tín dụng trung dài hạn Trung tâm Kinh doanh Hội sở nhiều khó khăn, tồn vấn đề cần khắc phục liên quan đến trình mở rộng tín dụng trung dài hạn, việc song song đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng trình mở rộng 2.3.2 Những tồn - Mặc dù dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng trưởng qua năm tăng lên chưa tương xứng với nhu cầu thực tế kinh tế tiềm Trung tâm Kinh doanh Hội sở - Ngân hàng Tiên Phong nói chung Trung tâm Kinh doanh Hội sở nói riêng, tập trung cấp tín dụng trung dài hạn cho Tập đoàn, doanh nghiệp nước dè dặt việc cho vay thành phần kinh tế quốc doanh làm cho tỷ trọng dư nợ khu vực khiêm tốn Trong Tập đồn kinh tế lại đầu tư dàn trải nhiều lĩnh vực mà khơng tập trung cho ngành nghề kinh doanh chính, nên phải chịu mức giới hạn tín dụng khoảng 30% - Cho vay ngành kinh tế tập trung vào số ngành truyền thống, mà chưa khai thác ngành kinh tế khách hàng Đây hạn chế dễ gây rủi ro cho Ngân hàng khách hàng gặp khó khăn, bất lợi đợt suy thối kinh tế vừa qua, bất lợi lớn Các ngành xây dựng bản, sắt thép, xi măng, dầu mỏ, ô tô… liên đới chịu tổn thất Trong trường hợp này, Ngân hàng nên đa dạng hóa đối tượng khách hàng thuộc ngành có tương quan tăng trưởng ngược chiều, nhằm bù đắp tổn thất xảy ngành tăng trưởng chiều kinh tế có nhiều rủi ro - Hoạt động tín dụng Ngân hàng Tiên Phong dừng nghiệp vụ chiết khấu, cho vay Nghiệp vụ tín dụng thuê mua chưa khai thác đưa vào sản phẩm hiệu Đây sản phẩm tín dụng cần ngân hàng xem xét đưa thời gian tới nhằm đa dạng sản phẩm dịch vụ mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân tồn 51 52 Thứ nhất: Trong quy trình xét duyệt cho vay, Trung tâm Kinh doanh Hội sở phải chịu nhiều áp lực cứng nhắc việc áp dụng quy định ngân hàng Nhà Nước TPBank nhiều ngân hàng khác thận trọng với hợp đồng tín dụng trung dài hạn phải lo tới vấn đề khoản cấu tài sản mình, nên ngân hàng thường đưa tỷ lệ vốn định dành cho hợp đồng tín dụng trung dài hạn tổng vốn cho vay với kinh tế.Một tỷ lệ vốn sử dụng gần hết chi nhanh lại phải thắt chặt tín dụng trung dài hạn Áp lực trở nên lớn Ngân hàng Nhà nước siết chặt việc dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Theo quy định này, Ngân hàng thương mại dùng tối đa 30% vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Phần lớn vốn huy động vào có kỳ hạn năm, vay trung hạn phải -5 năm, dài hạn năm nên việc dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn mạo hiểm có tỉ lệ rủi ro cao Thứ hai: Công tác Marketing ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong chưa coi trọng mức, ngân hàng chưa có nhiều biện pháp Marketing nhằm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Thứ ba: Cạnh tranh gay gắt lãi suất, chất lượng dịch vụ sản phẩm tiện ích từ Ngân hàng lớn cổ phần hóa Nhà nước ngân hàng cơng thương, ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Đầu tư phát triển,… Trung tâm Kinh doanh Hội sở ngân hàng nước Ngân hàng TMCP khác khiến Ngân hàng Tiên Phong gặp khó khăn thu hút khách hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn Thứ tư: Ngân hàng thiếu thông tin trung thực khách hàng, đặc biệt khách hàng Ngân hàng thường phải tự tìm hiểu thơng tin khách hàng nguồn thông tin từ CIC với khách hàng chưa cập nhật đầy đủ, thông tin khách hàng cung cấp chưa đảm bảo tính trung thực xác Điều gây khó khăn cho Ngân hàng việc mở rộng đối tượng khách hàng khách hàng khó khăn để tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Thứ năm: Môi trường pháp lý nước ta chưa thật tốt, quy định 52 53 nhiều ràng buộc không cần thiết khiến ngân hàng phải điều chỉnh gò ép theo quy định Việc ban hành Luật Ngân hàng Các Tổ chức tín dụng triển khai chậm dẫn tới khung pháp lý thức cho Ngân hàng hoạt động chưa đồng bộ, đôi lúc ngân hàng Nhà Nước ban hành quy định mang tính ép buộc , cưỡng chế ngân hàng phải thực theo, tình hình kinh tế nước thời kỳ diễn biến bất lợi Thứ sáu: Một số yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô gây tác động không tốt đến hoạt động Ngân hàng thời gian qua như: suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài chính, thị trường tài tăng trưởng nóng dẫn đến đổ vỡ lạm phát cao, lãi suất, tỷ giá hối đối bất ổn…Chính nhân tố nguyên nhân quan trọng dẫn đến việc Ngân hàng giới hạn tín dụng trung dài hạn mức thấp CHƯƠNG 3: CÁC KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng năm tới Với mục tiêu phát triển bền vững, TPBank tiếp tục củng cố, hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro nhằm kiểm soát tốt chất lượng mặt hoạt động hỗ trợ chặt chẽ cho đơn vị kinh doanh Giai đoạn 2015 – 2017 TPBank xác định giai đoạn chiến lược tăng trưởng bền vững với việc đạt mục tiêu tăng trưởng toàn diện toàn hệ thống Với nguồn lực tốt, hạ tầng công nghệ thông tin mạnh, hệ thống quản trị hiệu 53 54 quả, TPBank đà tiến tới trở thành ngân hàng tốt hệ thống NHTM cổ phần Việt Nam nay, với đó, TPBank mong muốn phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Không dừng lại hoạt động đơn cho vay cầm cố , chiết khấu , hoán đổi lãi suất, mà mở rộng sang lĩnh vực bảo lãnh , hoạt động xuất nhập Để làm điều ngân hàng tập trung vào đối tượng sau đây: - Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, tập đồn kinh tế doanh nghiệp lớn có uy tín thị trường - Tập trung có chọn lọc doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn hiệu - Phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân - Mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường vốn - Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư - Liên kết chặt chẽ ngân hàng thành viên để hướng tới trở thành tập đồn tài mạnh 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay trung- dài hạn ngân hàng tiên phong- trung tâm kinh doanh hội sở 3.2.1 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng cho vay Ngân hàng nên trọng đến công tác khách hàng , cần phải quan tâm sát sao, hay có hình thức tìm hiểu quản lý khách hàng cho vay để khách hàng trả nợ hạn Ngoài khách hàng có thời gian trả nợ hạn có sách khen thưởng khách hàng đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng đến vay vốn lần sau Ngân hàng nên tìm kiếm khách hàng tiêm ngân hàng giảng viên, sinh viên trường đại học FPT , hay trường công nghệ thông tin khác vay tạo điều kiện cho sinh viên có hồn cảnh khó khăn có hội học tập tốt Khơng vậy, ngân hàng mở rộng khách hàng có nhu cầu vay vốn sản xuất nông lâm nghiệp hay đánh bắt thủy sản xa bờ tạo điều kiện cho dân cư phát triển, ổn định sống 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Khi tiến hành mở rộng tín dụng, tín dụng trung dài hạn, đầu tư vào 54 55 dự án kênh đầu tư hiệu ngân hàng hướng đến Các dự án đem lại hiệu đồng nghĩa với vốn đầu tư ngân hàng sinh lãi việc mở rộng tín dụng ngân hàng đạt chất lượng hiệu tốt Thẩm định tài phương diện quan trọng cơng tác thẩm định dự án đầu tư chất lượng cơng tác thẩm định tài dự án định chất lượng tín dụng Ở Việt Nam, cơng tác NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng có nhiều cải thiện nâng cấp quy trình cơng nghệ thẩm định dự án đầu tư, nhiên, chưa thực cách hiệu Bên cạnh ngun nhân trình độ cán tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu thực tế thông tin khách hàng cung cấp bị sai lệch phương pháp thẩm định nguyên nhân quan trọng làm cho chất lượng công tác thẩm định dự án chưa cao - Thứ nhất, hiệu tài loại hiệu khác chất thực khơng đơn mặt mà nhiều khía cạnh khác dự án Do vậy, hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư mà ngân hàng sử dụng phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu nhất, trung thực Kết nghiên cứu nhiều nước giới cho thấy, tiêu chia làm hai nhóm chính: + Các tiêu phản ánh khả sinh lợi dự án đầu tư + Nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án, nhóm tiêu cần phải lựa chọn, xác định số lượng, loại tiêu để phản ánh đặc thù nhóm cho phù hợp với hồn cảnh phân tích cụ thể - Thứ hai, thực chất việc xây dựng tính tốn tiêu thẩm định dự án tài đầu tư dựa sở tốn học chặt chẽ logic Do vậy, xây dựng hệ thống tiêu, việc dựa vào sở lý thuyết, cần xem xét tính ứng dụng thực tế tiêu cách cụ thể Vì q trọng đến lý thuyết khó khăn cho việc áp dụng triển khai thực tiễn thẩm định tài dự án bị giới hạn điều kiện thời gian, hoạt động tổ chức - Thứ ba, hệ thống tiêu nội dung thẩm định phương diện tài dự án đầu tư, dù phương tiện nhằm phân tích 55 56 đánh giá Điều quan trọng ngân hàng phải sử dụng tiêu để phân tích , đánh giá chất lượng hiệu dự án đầu tư 3.2.3 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau giải ngân vốn cho khách hàng ngân hàng khơng nên bỏ mặc khoản vay mà mặt khác ngân hàng phải dùng biên pháp nghiệp vụ để quản lý khoản vay cho phù hợp Đây thực chất giải pháp mang tính chất "chữa cháy" tính chất "phòng ngừa" Thực giải pháp này, cán tín dụng ngân hàng thường xuyên phải theo sát tình hình thực tế sở; định kỳ đốc thúc thu nợ gốc, lãi hạn tuyệt đối khơng để khách hàng có cảm giác ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi khoản vay Tuy nhiên, thu nợ sớm đốc thúc thu nợ lãi, cán tín dụng nên sử dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi vốn vừa khơng làm lòng khách hàng, để làm ăn lâu dài với khách hàng Trong trường hợp, khách hàng khơng trả nợ, khả phát triển họ gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng thiên tai bão lũ , cán tín dụng lập tường trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm khách hàng Đây điều thuận lợi cho khách hàng trình vay vốn 3.2.4 Nâng cấp hạ tầng cơng nghệ ngân hàng Công nghệ tốt lợi cạnh tranh quan trọng lĩnh vực ngân hàng Ở Việt Nam, ngành ngân hàng lạc hậu nhu cầu đầu tư công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống ngân hàng, quản trị rủi ro phần mềm ATM lớn lại chưa đàu tư mức đầy đủ Một công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, người, tổ chức, thơng tin Vì để nâng cao cơng nghệ mình, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần quan tâm phát triển bốn yếu tố trên: - Về thiết bị ngân hàng Trong ngân hàng châu Âu chi trung bình từ 10%-30% lợi nhuận cho thiết bị ngân hàng ngân hàng châu Á DBS, Kookmin Bank of China chi khoảng 4,2%-17,7%, trung bình 11% lợi nhuận chi phí hoạt động cho công nghệ thông tin So với ngân hàng châu Á Ngân hàng TMCP Việt Nam 56 57 chi thấp 3-4% lợi nhuận, chưa kể quy mô thu nhập Ngân hàng nước nhỏ nhiều so với Ngân hàng TMCP nước ngoài, nghĩa khoản đầu tư cho công nghệ ngân hàng nước thấp Một lợi ngân hàng Tiên Phong công nghệ, thành lập dựa cổ đơng chính, có tập đồn FPT nên ngân hàng xây dựng cho hệ thống công nghệ cao quản lý thông tin (MIS) xử lý liệu thông minh (datawarehouse); hệ thống dự phòng cơng nghệ thơng tin (back-up system) nhằm phát triển sản phẩm ngân hàng bán buôn bán lẻ; sản phẩm ngân hàng điện tử Do đời muộn so với ngân hàng khác nên ngân hàng Tiên Phong tiếp thu công nghệ T24 phục vụ cho hoạt động ngân hàng tốt trước - Về tổ chức Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Tiên Phong có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, thực mơ hình giao dịch kết hợp với đề án tái cấu ngân hàng, Trung tâm TPBANK tiếp tục xếp lại tổ chức Đây giải pháp tốt nhằm nâng cao hiệu hoạt động đơn giản hố thủ tục khơng lãng phí thời gian cơng sức q trình cấp vốn vay cho khách hàng Tuy nhiên việc phân chia cơng việc chưa rõ ràng phòng ban phận, nên gặp rắc rối quan với 57 58 - Về thông tin Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần thường xuyên cập nhật thơng tin, tiếp thu, kế thừa, thích ứng đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước; nhằm đem lại hiệu cao trình mở rộng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung 3.2.5 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng chuẩn bị biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro tốn, rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng cấp độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn nhiều so với khoản vay ngắn hạn Mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay bên ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, vấn đề phòng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn khơng đòi hỏi ngân hàng, mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ nhà nước Khi mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, biện pháp xác định, dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp, bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn cẩn thận đồng thời biện pháp phòng ngừa rủi ro đầy đủ hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên, việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải tiến hành liên tục thường xuyên không trước phán tín dụng mà trong suốt trình giải ngân, thu hết nợ gốc lãi vay Thơng thường, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án: phương án lạc quan nhất; phương án trung bình phương án xấu Để đảm bảo an tồn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu đề xem xét đánh giá Nếu phương án trả nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, phán tín dụng tạm yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc xin cấp tín dụng ngân hàng khách hàng, khoản vay trung dài hạn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ khách hàng, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh 58 59 sách Nhà nước qua áp dụng cách sáng tạo, linh hoạt không tùy tiện Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần thực việc chấp bảo lãnh quy định, dựa sở thực từ phía doanh nghiệp khơng phải dựa vào tài sản chấp 3.3 Một số kiến nghị Về phía Ngân hàng Nhà nước Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Trong kinh tế thị trường, tình hình kinh tế - xã hội phát triển mạnh nhiều quan hệ xã hội phát sinh thêm, đòi hỏi phải có pháp luật điều chỉnh mơi trường pháp lý lành mạnh nhằm hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế Chính vậy, u cầu cấp thiết xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, minh bạch, chặt chẽ, làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng, cho cá nhân, doanh nghiệp toàn xã hội ● Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Trên phương diện vĩ mô, sách tiền tệ giai đoạn tới phải hướng vào mục tiêu ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền kiềm chế lạm phát, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nước phát triển vượt qua thời kỳ suy giảm kinh tế, tăng trưởng ổn định ngày bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành công cụ kèm theo sách cụ thể tín dụng, quản lý ngoại hối kinh tế, đồng thời phối hợp với sách tài khóa nhằm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế lâu dài Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ từ lâu có mâu thuẫn, là: + Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế + Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế với lợi ích NHTM, Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế - xã hội + Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay ● Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước, Ngân hàng Doanh nghiệp Việc mở rộng tín dụng Ngân hàng, tín dụng trung dài hạn gặp khơng khó khăn, chí đơi lúc xảy tình trạng Ngân hàng bị ứ đọng vốn 59 60 khơng có nguồn vay,trong doanh nghiệp lại thiếu vốn trầm trọng Để quan hệ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngày phát triển, cần có phối hợp đồng cấp ngành, thực giải pháp khắc phục chủ yếu sau đây: + Kiên xếp lại Doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động cơng ích, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển quốc kế dân sinh, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng, nâng cao hiệu kinh tế + Bộ Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số tiền vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Nhà nước, tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng vay vốn Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất, kinh doanh, ảnh hưởng chu kỳ sản xuất thực cần thiết phải tồn tại, đề nghị Bộ Tài cho phép giãn nợ - năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại hoạt động sản xuất, kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng Về phía Ngân hàng TMCP Tiên Phong Ban hành, hồn thiện đồng hóa văn hoạt động cho vay chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay kinh tế Có sách hỗ trợ tài giúp ngân hàng xử lí nợ đọng, nợ khó đòi khách hàng Cần đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho ngân hàng Nâng cao trách nhiệm, quyền hạn tính độc lập cán kiểm tra, có biện pháp đánh giá chất lượng cơng việc để có chế độ đãi ngộ hợp lí Ngân hàng TPBank cần tiếp tục sốt chế, nghiệp vụ, có biện pháp cụ thể, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải cho vay, trình thẩm định Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán cơng tác quản lí rủi ro, khâu phân tích đánh giá dự án KẾT LUẬN 60 61 Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong- Trung tâm kinh doanh Hội sở đạt thành tựu đáng kể Kết thể qua quy mô mức độ tăng trưởng ngân hàng hoạt động kinh doanh ngày lớn mạnh đa dạng Suốt trình hình thành phát triển mình, cho vay trung dài hạn khẳng định tầm quan trọng trình phát triển kinh tế - xã hội Thực tế cho thấy, hoạt động cho vay trung dài hạn khơng đóng vai trò to lớn việc kinh doanh Ngân hàng, mà giữ vị trí quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn khổng lồ cá nhân, doanh nghiệp kinh tế Là trung tâm kinh doanh dẫn đầu, tọa lạc Hội sở Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Trung tâm Kinh doanh Hội sở đạt nhiều kết đáng ghi nhận, đóng góp khơng nhỏ vào lịch sử phát triển toàn hệ thống TPBank 10 năm qua Giai đoạn 2015-2017, hoạt động tín dụng trung dài hạn Trung tâm thực hiệu quả, nhiên chưa tương xứng với khả Trung tâm.Vì vậy, giai đoạn tới, Trung tâm cần tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hiệu bền vững Trước tình hình đó, Ngân hàng TMCP Tiên phong- Trung tâm kinh doah Hội sở áp dụng biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Trung Tâm kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay, tiến hành thẩm định dự án, phương án vay vốn, tư vấn sử dụng vốn vay hiệu cho khách hàng, nâng cao trình độ cán tín dụng đồng thời tiến hành trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định Ngân hàng nhà nước nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng, góp phần xây dựng ngân hàng phát triển bền vững 61 ... CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG - TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ 2.1 Khái quát Ngân hàng Tiên phong- Trung tâm kinh doanh hội sở 2.1.1 Quá trình hình... hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, phân tích tìm hiểu hiệu cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Tiên Phong- Trung tâm kinh doanh Hội sở đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Đối tượng,... động cho vay trung dài hạn Trung tâm kinh doanh Hội sở Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tín dụng trung dài hạn Trung tâm kinh doanh Hội sở Tỷ cho vay Ngắn hạn, Trung- dài hạn tổng dư nợ cho vay Trung tâm kinh