Nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hồng Bàng

LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Đinh Như Duy, học viên lớp Cao học Quản lý kinh tế nhóm 3, trường Đại học Hàng hải Việt Nam Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sỹ với đề tài “Nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hồng Bàng” kết trình tìm hiểu nghiên cứu thân hướng dẫn TS Nguyễn Hữu Hùng Các tư liệu, số liệu luận văn trích dẫn xác, có nguồn gốc rõ ràng, không chép từ tài liệu hay luận văn Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hải Phòng, ngày 18 tháng 08 năm 2015 Tác giả Đinh Như Duy i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo Trường Đại học Hàng hải Việt Nam tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Hữu Hùng thầy tận tình bảo, hướng dẫn cho suốt trình thực luận văn Xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Hồng Bàng tạo điều kiện hỗ trợ cung cấp số liệu Tôi xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt VIETBANK KHDN QHKH TSĐB TCTD NHTMCP NHTM NHNN Giải thích Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Khách hàng doanh nghiệp Quan hệ khách hàng Tài sản đảm bảo Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước iv DANH MỤC SƠ ĐỒ Số sơ đồ Tên sơ đồ Tran g 1.1 2.1 13 Quy trình cho vay Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Hồng Bàng v 33 DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng Số bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tran g Số dư huy động Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng năm 2010 - 2014 Dư nợ cho vay Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng năm 2010 - 2014 Doanh số bảo lãnh mở L/C Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng năm 2010 - 2014 Doanh số toán quốc tế Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng năm 2010 - 2014 Kết kinh doanh Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng năm 2010 - 2014 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 2010 - 2014 Dư nợ cho vay theo ngành nghề Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 2010 - 2014 Chất lượng nợ Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 2010 2014 Bảng tổng hợp kết kinh doanh Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 2010 - 2014 35 36 38 38 41 46 47 48 49 2.10 Tổng dư nợ Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 2010-2014 50 2.11 Phân loại nợ Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 2010-2014 51 2.12 Trích lập dự phòng rủi ro cho vay Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 2010 - 2014 vi 52 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên biểu đồ Số biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Số dư huy động vốn Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 2010 - 2014 Dư nợ huy động vốn Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 2010 - 2014 Cơ cấu doanh thu Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng năm 2014 Lợi nhuận trước thuế Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng năm 2010 - 2014 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng năm 2014 Tỷ trọng doanh thu cho vay tổng dư nợ Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng năm 2010 - 2014 vii Trang 35 37 40 40 46 50 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Toàn cầu hóa giới việc Việt Nam gia nhập WTO tạo nhiều hội thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam, không kể đến ngân hàng thương mại – doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài đóng vai trò quan trọng phát triển đất nước Hiện Ngân hàng thương mại phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt phương diện để có chỗ đứng thị trường tài nước quốc tế Ngân hàng TMCP trung gian tài chính, có vai trò quan trọng kinh tế Sự phát triển thịnh vượng Ngân hàng TMCP giúp phát triển ổn định kinh tế xã hội, đặc biệt Quốc gia phát triển Việt Nam Trong hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động cho vay nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp nhất, tiềm ẩn rủi ro lớn cho cho ngân hàng thương mại Hiệu tự nhiên mà có, để có hiệu cho vay Ngân hàng, đòi hỏi tổ chức Ngân hàng phải có đường lối đắn, chiến lược kinh doanh phù hợp nỗ lực tổng hợp tất phận ngân hàng Các ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn vô khó khăn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, tăng trưởng tín dụng chậm, hiệu hoạt động cho vay chưa cao Việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay mục tiêu hàng đầu ngân hàng TMCP Chính vậy, việc nghiên cứu, phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cấp thiết quan trọng Trong hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, Chi nhánh Hồng Bàng chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỉ trọng lớn, khoảng 90% tổng tài sản chi nhánh Những năm vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh bên cạnh thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế như: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay thấp, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn lớn, tỷ lệ nợ xấu cao, dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với qui mô Chi nhánh, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để từ đề xuất giải pháp góp phần cải thiện thực trạng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hồng Bàng, Tác giả luận văn lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hồng Bàng” để nghiên cứu với mong muốn tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Hồng Bàng Tổng quan nghiên cứu Đề tài hiệu hoạt động vay ngân hàng thương mại đề tài luông nhà quản lý ngân hàng quân tâm, kết nghiên cứu mảng đề tài ứng dụng cao nhiều sinh viên trường kinh tế chọn làm đề tài làm luận văn, chuyên đề tốt nghiệp Một số đề tài nghiên cứu: - Thạc sỹ Đinh Văn Tính với luận văn: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đăk Mil, tỉnh Đăk Nông”, năm 2011 - Thạc sỹ Nguyễn Văn Nghiêm với luận văn: “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh”, năm 2011 - Thạc sỹ Hà Đức Chung với luận văn: “ Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội”, năm 2010 Cả ba luận văn rõ hạn chế hoạt động cho vay ngân hàng, cụ thể như: - Các NHTM chưa có sách cho vay linh hoạt, chưa có quy trình tín dụng chặt chẽ - Công tác thẩm định cho vay chưa thật phát huy hiệu - Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay nặng hình thức - Chất lượng nguồn nhân lực tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu, chưa đào tạo Toàn đề tài nghiên cứu trước đây, chưa có nghiên cứu cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hồng Bàng Mục tiêu nghiên cứu Luận văn tập trung vào nghiên cứu để đạt ba mục tiêu sau: - Hệ thống hoá số vấn đề lý luận hoạt động cho vay hiệu cho vay ngân hàng thương mại để làm sở lý thuyết phân tích thực trạng - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hồng Bàng nhằm rút điểm đạt chưa đạt hoạt động cho vay theo tiêu chí hiệu làm thực tế đề xuất giải pháp - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hồng Bàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: Tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Hồng Bàng Phạm vi thời gian: Thời gian nghiên cứu từ năm 2010 đến 2014, đề xuất giải pháp cho 05 năm từ năm 2015 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu thẩm tra khách hàng phương án, dự án xin vay dựa nhiều tiêu chí, từ làm sở đưa định cho vay hay từ chối cho vay Do vậy, hiệu khoản vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, chi nhánh cần tập trung vào số vấn đề sau - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng thẩm định khoản vay Một nguyên tắc hoạt động tín dụng cho vay dựa phương án, dự án kinh doanh có hiệu khả thi Do chất lượng thẩm định nhân tố định tính đắn định cho vay Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, không nên trọng vào nội dung mà bỏ qua nội dung khác quan trọng Một khách hàng có tình hình tài tốt tiềm ẩn rủi ro cho vay Ngược lại, khách hàng có tình hình tài không tốt có phương án vay vốn khả thi, hiệu ngân hàng xem xét cho vay - Cần rút ngắn đến mức thấp thời gian thẩm định khách hàng vay vốn Cán tín dụng sau nhận giấy đề nghị vay vốn khách hàng hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay chi tiết Thời gian chờ khách hàng chuẩn bị hồ sơ tài thương vài ngày, lúc cán tín dụng nên thẩm định nội dung khác khách hàng thu thập thông tin khách hàng, hoạt động kinh doanh khách hàng Khi hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ cán tín dụng yêu cầu khách hàng chuẩn bị đầy đủ giấy tờ, hồ sơ liên quan lần để thuận tiện cho việc thẩm định sau - Nâng cao chất lượng thẩm định thông tin khách hàng, cần đa dạng hóa thông tin bao gồm thông tin tài thông tin phi tài chính, đồng thời 72 đảm bảo tính đầy đủ, xác nguồn thông tin Xử lý, phân tích, so sánh chất lượng nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp 3.2.7 Nâng cao lực thẩm định tài sản đảm bảo Trong môi trường kinh tế nhiều biến động, nguyên nhân rủi ro khách quan dẫn đến nợ hạn hữu công tác thẩm định thực tốt Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, giúp nâng cao hiệu cho vay công tác thẩm định tài sản đảm bảo cần nâng cao Cán định giá cần thẩm định đánh giá đầy đủ nội dung sau: - Tính pháp lý tài sản: Tài sản nhận chấp, cầm cố ngân hàng cần có pháp lý rõ rãng, không phát sinh tranh chấp Cần xác định giấy tờ pháp lý trùng khớp với thực tế kiểm tra tài sản, có nhiều trường hợp tài sản đảm bảo bất động sản, vị trí tài sản Giấy chứng nhận nơi vị trí khách hàng vay vốn tài sản nơi khác Khi kiểm tra tài sản bất động sản cần phải kiểm tra kỹ hình dạng tài sản, hướng, nhà liền kề phải trùng khớp với giấy chứng nhận - Quan hệ chủ sỡ hữu tài sản khách hàng vay vốn: Ngân hàng cần đánh giá cao tài sản chủ, có quan hệ họ hàng thân thiết Hạn chế nhận tài sản đảm bảo bên thứ ba không liên quan Do thực tế phát sinh nhiều trường hợp vay mượn, vay ké, bên có pháp nhân, bên có tài sản Đến xảy nợ hạn khó xử lý - Giá trị định giá tài sản đảm bảo: Khi xác định giá trị tài sản đảm bảo cần tham khảo mức giá bán thị trường, mức giá bán định mức chi phí theo quy định nhà nước Trong trường hợp không đủ định giá, thuê bên định giá độc lập áp tỷ lệ an toàn định tài sản Đảm bảo mức giá trị định giá mức giá bán khoản cần xử lý tài sản 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm soát sau cho vay Một nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu NHTM nói chung Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng công tác kiểm soát sau cho vay chưa thực tốt, có mang nặng tính hình thức 73 Công tác kiểm soát cho vay cần trọng tăng cường nội dung sau: - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân: Hiện theo quy định Ngân hàng VIETBANK chậm ngày kể từ ngày giải ngân, cán tín dụng phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn Tại Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng việc kiểm tra sau giải ngân không thực tốt, cán tín dụng chống chế, lập sẵn nhiều biên kiểm tra, có kiểm tra hời hợt Nếu công tác thực tốt, đảm bảo nguồn vốn ngân hàng giải ngân mục đích - Định kỳ kiểm tra tài sản đảm bảo, hoạt động kinh doanh khách hàng: Trong điều kiện kinh tế xã hội nay, biến động, thay đổi nhanh hoạt động kinh doanh khách hàng, việc tăng, giảm giá trị tài sản Phải tăng cường kiểm tra để phát rủi ro sớm để đề xuất biện pháp ngăn chặn, khắc phục - Kiểm soát dòng tiền khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh: Nếu khách hàng có quan hệ với Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng, cần đề nghị khách hàng chuyển 100% doanh thu chi phí qua tài sản khoản VIETBANK Hồng Bàng (Đối với doanh thu chi phí chuyển khoản) Trường hợp khách hàng có quan hệ với nhiều TCTD, cần đề nghị khách hàng chuyển doanh thu tối thiểu theo tỷ trọng dư nợ TCTD so với VIETBANK, chia sẻ thông tin hợp tác với ngân hàng khác để công tác kiểm soát thực hiệu 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm soát nội công tác quản trị rủi ro tín dụng Đây nhiệm vụ Phòng kiểm toán nội Chi nhánh, công tác bao gồm kiểm tra hồ sơ tín dụng, kiểm tra thực tế khách hàng theo hướng độc lập với Chi nhánh Phòng kiểm toán nội đưa lỗi vi phạm trình cho vay Chi nhánh, đồng thời đưa cảnh báo rủi ro Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần làm định kỳ tối thiểu 01 tháng/lần, 74 liên tục năm tài chính, đảm bảo tính khách quan, trung thực có hiệu việc cảnh báo sớm rủi ro để khắc phục, hiệu việc cảnh báo Chi nhánh phải đảm bảo hoạt động cho vay quy trình, quy chế VIETBANK NHNN 3.2.10 Tăng cường công tác xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu Với tình hình nợ hạn, nợ xấu đáng báo động Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng mục tiêu quan trọng Chi nhánh thời gian tới giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Cho vay dễ, việc xử lý nợ không đơn giản Chi nhánh cần tập trung nguồn lực để tập trung giải nội dung sau: - Phân luồng nợ hạn: Đây bước đầu tiên, vô quan trọng, để định hướng cho việc gia định Chi nhánh là: Cơ cấu lại nợ cho khách hàng, hay xử lý nợ - Phân luồng cấu nợ: thực cấu nợ + Nguyên nhân nợ hạn khách quan + Khách hàng có phương án kinh doanh, kế hoạch trả nợ khả thi thời gian tới để đảm bảo nguồn trả nợ VIETBANK theo lịch cấu nợ + Khách hàng có thiện chí, hợp tác việc trả nợ ngân hàng + Có tài sản đảm bảo đủ đảm bảo cho khoản vay Trong trường hợp không đủ đảm bảo giá trị khoản vay, đề nghị khách hàng giảm dư nợ bổ sung thêm tài sản - Phân luồng xử lý nợ: áp dụng khoàn nợ hạn lại, việc xử lý nợ phụ thuộc theo tuỳ đối tượng khách hàng khác nhau, cần kết hợp linh động biện pháp sau: + Thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ điện thoại, xuống làm việc trực tiếp, lập biên bản, đưa công văn + Thông báo tình hình nợ hạn khách hàng tới chủ sở hữu tài sản chấp, tới quan quản lý nhà nước cấp Phường, Xã nơi khách hàng đặt trụ sở kinh doanh 75 + Thuyết phục khách hàng bàn bán bàn giao tài sản chấp cho ngân hàng Sử dụng lực lượng quản lý tài sản (AMC) ngân hàng để cưỡng chế, phong toả hàng tồn kho, tài sản chấp ngân hàng + Bán nợ cho Công ty mua bán nợ Việt Nam (VAMC) + Khởi kiện khách hàng khoản vay án kinh tế hình có dấu hiệu lừa đảo 3.2.11 Phát triển đồng hoạt động dịch vụ chi nhánh Việc phát triển dịch vụ có ý nghĩa quan trọng, bước nâng cao khả khai thác nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hoá lĩnh vực kinh doanh, tạo chế hoạt động linh hoạt nhằm phục vụ tốt, có hiệu cho hoạt động tín dụng Phát triển hoạt động dịch vụ chi nhánh thực tốt, đồng sản phẩm dịch vụ có chi nhánh từ sản phẩm dịch vụ tài khoản – tiền gửi, sản phẩm bảo lãnh, đặc biệt đẩy mạnh dịch vụ toán, dịch vụ ngoại hối, số dịch vụ khác liên quan dịch vụ SMS banking, sản phẩm ủy thác toán lương Mở rộng điểm giao dịch khu vực có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Phát triển tốt dịch vụ không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà thông qua khách hàng biết đến sản phẩm cho vay ngân hàng nhiều hơn, yếu tố thu hút khách hàng đến với hoạt động tín dụng ngân hàng 76 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Với thực trạng hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng trên, nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh cần có số kiến nghị phủ sau: - Môi trường pháp lý yếu tố quan trọng tác động đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Môi trường pháp lý đơn giản, gọn nhẹ, hiệu tạo sân chơi bình đẳng cho đối tượng khách hàng giúp khách hàng dễ dàng đăng ký kinh doanh, xếp loại hoạt động - Rút ngắn thời gian, hạn chế sách nhiễu quan tố tụng, thi hành án khoản vay bị khởi kiện Đây điều quan trọng, làm tốt vấn đề này, trình xử lý nợ xấu Ngân hàng chắn hiệu nhiều - Nâng cao hiệu Công ty mua bán nợ Việt Nam VAMC, việc xử lý số liệu cho NHTM, Công ty mua bán nợ Việt Nam nên tham gia nhiều vào công tác xử lý khoản nợ mua - Ban hành sách hỗ trợ lãi suất vay vốn ngành vận tải biển, để giảm bớt gánh nặng chi phí tài cho doanh nghiệp vận tải biển, bước khôi phục ngành vận tải biển khó khăn Từ cải thiện hiệu hoạt động cho vay ngân hàng tập trung dư nợ lớn ngành nghề - Hoàn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Các sách quyền sử dụng đất, tài sản cố định, động sản…phải cải tổ xây dựng chặt chẽ, đảm bảo công bằng, tránh tình trạng tiêu cực việc phân chia bất động sản động sản cho sản xuất - Nhà nước cần có chế sách ổn định nhằm ổn định kinh tế vĩ mô môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng 77 khách hàng vay vốn - Thiết lập hệ thống kế toán thực có hiệu Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để khách hàng phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán thống kê, thông tin báo cáo, số liệu kế toán phải trung thực đầy đủ - Cần có chế tài xử lý vi phạm việc lập báo cáo sai, đồng thời phải xử lý nghiêm trường hợp khách hàng cung cấp thông tin giả nhằm nâng cao tính răn đe luật pháp - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay, đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hoá tình hình tài Cần hoàn chỉnh sách chế có phối hợp quan Nhà nước việc ngân hàng xử lý nợ tồn đọng, nợ khó đòi, đặc biệt vấn đề phát mại tài sản khách hàng rơi vào tình trạng phá sản mà chây ỳ không trả nợ ngân hàng - Tăng cường hỗ trợ cho việc cung cấp thông tin cho khách hàng thay đổi sách phủ thông tin đối tượng chịu quản lý nhà nước, hạn chế trường hợp thông tin không cân xứng, thông tin sai lệch - Đứng trước xu toàn cầu hóa cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, để đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng nước phủ cần xây dựng biện pháp hỗ trợ ngân hàng nước khai thác mạnh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước “Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan phủ Ngân hàng trung ương nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam… thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ.” - NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát NHTM, xây dựng đội ngũ tra mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo thực 78 kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy - NHNN cần đưa biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục cho vay Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế thị trường - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - NHNN nên đẩy mạnh việc cho phép NHTM chủ động hoạt động việc chủ động tổ chức cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng - Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng - Thông tin đóng vai trò quan trọng hoạt động quản lý NHTM, trước mắt cần nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng NHNN (CIC) thông qua việc phối hợp Ngân hàng Nhà nước quan ban ngành khác việc thu thập xử lý thông tin tài Hệ thống thông tin tín dụng NHNN cung cấp chưa đáp ứng số lượng lẫn chất lượng, thông tin thiếu tin cậy, nghiêm trọng có thông tin sai lệch…điều ảnh hưởng tới định tài trợ NHTM nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến hiệu cho vay Do vậy, thời gian tới NHNN cần có biện pháp giải thực trạng để trung tâm cung cấp thông ti xác, kịp thời, hiệu cho NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay, Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín nội 79 dung sau: - Xây dựng sách cho vay linh hoạt lãi suất vay vốn, thủ tục vay vốn, đối tượng khách hàng khác Cho phép Chi nhánh địa bàn khác áp dụng sách linh hoạt khác - Xây dựng hệ thống luân chuyển hồ sơ điện tử Chi nhánh Hội sở VIETBANK: Với hệ thống Chi nhánh rút ngắn thời gian gửi hồ sơ tín dụng lên Hội sở (Đối với khoản vay vượt thẩm quyền Chi nhánh), việc giải trình, bổ sung hồ sơ Hội sở Chi nhánh thực nhanh hơn, từ rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay - Phân chia nhỏ Ban tái thẩm định tín dụng Hội sở thành phòng tái thẩm định phụ trách nhóm ngành nghề khác Như đảm bảo kiến thức, kinh nghiệm tái thẩm định ngành nghề khác Ban tái thẩm định Hội sở VIETBANK - Phòng quản lý xử lý nợ có vấn đề Hội sở VIETBANK cần tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác xử lý nợ mặt nhân sự, đường lối biện pháp khoản nợ xấu, hỗ trợ việc lập hồ sơ khởi kiện tham gia tranh kiện - Khẩn trương ban hành quy trình định giá cụ thể hơn, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Trong cần phân biệt tỷ lệ cho vay loại tài sản quan hệ chủ sỡ hữu khác - Cho phép Chi nhánh chủ động lựa chọn, tuyển dụng nhân cấp chuyên viên Việc giảm bớt gánh nợ cho Khối quản trị nhân lực Hội sở VIETBANK, giảm thời gian tuyển dụng Trong nhiều trường hợp, Chi nhánh nẵm rõ thông tin nhân địa bàn Hải Phòng hơn, có nhiều kênh thông tin trực tiếp qua Hồ sơ ứng viên, vấn - Nâng cao chất lượng trung tâm đào tạo VIETBANK: Mặc dù VIETBANK thành lập trung tâm đào tạo riêng thuộc khối quản trị nhân lực, chất lượng giảng viên chưa cao Do giảng viên chủ yếu cán làm việc cho VIETBANK Cần mời thêm giảng viên có trình độ từ trường đại học 80 danh tiếng Việt Nam, mời lãnh đạo, quản lý tập đoàn, công ty hoạt động kinh doanh hiệu Đa dạng hoá khoá học liên quan đến tài ngân hàng Từ nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, diễn đàn trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động với chi nhánh nước, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán tín dụng làm công tác thực tế để hoàn thiện công tác cho vay cách hiệu nhất, hết cán tín dụng làm việc trực tiếp với khách hàng hiểu nguyện vọng khách hàng điều kiện để họ tham gia vay vốn ngân hàng - Hoàn thiện việc gắn mã nhân viên xây dựng tiêu đánh giá nhân KPI (Key Performance Indicators) Nó giúp nhà quản trị có nhìn cụ thể chủ thể quan trọng doanh nghiệp, người lao động, đội ngũ công nhân viên vấn đề liên quan chặt chẽ tới nguồn nhân lực nhằm đồng thời vừa giúp nhà quản trị chọn người cho việc đạt mục tiêu sử dụng lao động, vừa giúp người lao động an tâm làm việc, cống hiến công việc - Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng hiệu nhanh chóng kịp thời, giúp chi nhánh có nguồn thông tin xác nhạy bén hoạt động cho vay chi nhánh Hiện chi nhánh hệ thống chủ yếu thu thập thông tin từ quan quản lý Nhà nước quyền địa phương, báo chí, truyền thông nên thông tin doanh nghiệp, khách hàng hạn chế - Về nâng cao hiệu việc ban hành văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay, đề nghị trước ban hành quan chức VIETBANK cần tìm hiểu, nghiên cứu thực tế cho vay chi nhánh, tránh tình trạng có văn hướng dẫn chi nhánh lại phải có tờ trình xin ý kiến, văn vừa đời lạc hậu, phải chỉnh sửa Mặt khác, vay lớn vượt quyền phán chi nhánh, phải trình lên cấp cần có trả lời hạn, tránh chậm trễ làm khách hàng sang ngân hàng khác, gây thiệt hại cho chi nhánh hệ thống 81 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp Luật Doanh nghiệp đời tạo điều kiện tăng nhanh số lượng doanh nghiệp Đây thị trường đầu tư dịch vụ ngân hàng đầy tiềm Tuy nhiên, thực trạng cho vay doanh nghiệp nhiều vấn đề bất cập Để khai thác tốt nguồn vốn vay ngân hàng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần điều chỉnh mặt hạn chế có giải pháp để thu hút nguồn vốn Đối với doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ cần khắc phục yếu công tác quản lý nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, quy mô hoạt động để dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng Thêm vào đó, doanh nghiệp cần có giải pháp thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao quản lý sản xuất từ bước hạn chế rủi ro xảy tương lai Ngoài doanh nghiệp phải nâng cao trình độ quản trị, tính chuyên nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ cần đầu tư xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thực quy trình mục đích vay vốn để thu hút nguồn vốn vay ngân hàng Các doanh nghiệp cần không ngừng tự đổi hoàn thiện nữa, đặc biệt quản trị doanh nghiệp, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Nâng cao uy tín thương hiệu doanh nghiệp, để hướng tới hạn chế yêu cầu ngân hàng chấp tài sản đảm bảo mà vay vốn tín chấp, tạp điều kiện mở rộng hạn mức sử dụng vốn ngân hàng, góp phần thúc đẩy trình phát triển doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh 82 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Hoạt động cho vay vừa hoạt động truyền thồng, vừa hoạt động chủ yếu, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTM đặc biệt quan tâm Hiệu hoạt động cho vay thể nhiều tiêu chí khác nhau, tiêu biểu là: Thu nhập từ hoạt động cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng, chất lượng nợ Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay, NHTM không quan tâm đến việc tăng trưởng dư nợ mà phải tăng cường cải thiện chất lượng nợ, giảm thiểu chi phí cho vay Trong điều kiện kinh tế, xã hội việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay không phụ thuộc vào thân ngân hàng, mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan khác khách hàng vay vốn, môi trường kinh tế - xã hội, sách – pháp luật Qua phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thực tế hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Hồng Bàng, giai đoạn 2010 – 2014, luận văn tìm thấy chi nhánh nhiều bất cập, hạn chế cần cải thiện Mặc dù hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh có lãi, thấy chất lượng nợ mức độ an toàn vốn vay Chi nhánh không tốt Năm 2014, tăng trưởng tín dụng âm, tỷ lệ nợ xấu mức 5% tổng dư nợ Để góp phần đạt mục tiêu chung toàn ngân hàng VIETBANK – Lọt vào top ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2020, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay vấn đề thiết yếu tất chi nhánh, có chi nhánh Hồng Bàng Luận văn đề xuất 11 giải pháp nhóm lại thành nhóm giải pháp chủ yếu sau: Thay đổi sách cho vay theo hướng ngân hàng bán lẻ; Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tăng cường kiểm soát; Đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực Ngoài nỗ lực thân Chi nhánh, việc tăng cường lực đội ngũ cán tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát sau giải ngân, tăng cường thu 83 hồi nợ,… cần hỗ trợ việc hoàn thiện quy trình, sách liên quan đến tín dụng Hội sở ngân hàng VIETBANK vai trò thiếu Chính phủ, NHNN việc trì môi trường kinh doanh lành mạnh, ổn định, sách thông thoáng 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Lưu Thị Hương (2004), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Federic S.mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Đức Chung (2010), Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội” 10 Vũ Thị Thu Hương (2014), Luận văn thạc sĩ đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ACB – Chi nhánh Hải Phòng” 11 Nguyễn Văn Nghiêm (2011), Luận văn thạc sĩ: “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” 12 Đinh Văn Tính (2011), Luận văn thạc sĩ đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đăk Mil, tỉnh Đăk Nông” 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng NHTM, Ban biên tập NHNN Việt Nam 14 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (2014), Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng 85 15 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Hồng Bàng (20102014), Báo cáo tài thường niên Chi nhánh VIETBANK Hồng Bàng 16 Thông tin từ Website: VIETBANK.com.vn; 17 Thông tin từ Website: sbv.com.vn; 18 Thông tin từ Website: mof.gov.vn; 19 Thông tin từ Website: wikipedia.org; 20 Thông tin từ Website: cafef.vn 86 ... trước hết lợi nhu n, an toàn lành mạnh Lợi nhu n Bất kỳ ngân hàng thương mại cho vay phải tính đến lợi ích mà khoản tín dụng mang cho ngân hàng Tuy nhiên, tùy thời kỳ mà mục tiêu lợi nhu n đặt cao... sau: Lợi nhu n trước thuế từ hoạt = Doanh thu lãi động cho vay = cho vay kỳ Chi phí - cho vay Dự phòng - phải trích kỳ kỳ kỳ Lợi nhu n trước thuế từ hoạt động cho vay lớn ngân hàng thu lợi nhu n... như: Lợi nhu n từ hoạt động cho vay thấp, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn lớn, tỷ lệ nợ xấu cao, dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với qui mô Chi nhánh, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu