Hiệu lực của hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LÒ THỊ MAI HNG HIệU LựC CủA HợP ĐồNG BảO LãNH VAY VốN NG ÂN HàNG THEO PHáP LUậT VIệT NAM LUN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LÒ THỊ MAI HNG HIệU LựC CủA HợP ĐồNG BảO LãNH VAY VốN NG ÂN HàNG THEO PHáP LUậT VIệT NAM Chuyờn ngnh: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 01 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Cán hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ THỊ THU THỦY HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƯỜI CAM ĐOAN Lò Thị Mai Hương MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng URDG: Quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLDS: Bộ luật dân BLNH: Bảo lãnh ngân hàng ICC: Phòng Thương mại Quốc tế NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn UNCITRAL: Công ước Liên Hiệp Quốc về Hợp đồng mua bán hàng hóa quốc tế URDG: Quy tắc thống về bảo lãnh theo yêu cầu DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1: Số liệu vụ án về bảo lãnh ngân hàng được giải Error: Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội từ Refere năm 2009 - 2013 nce source not found MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong thời gian gần đây, với chuyển biến tích cực nền kinh tế giới nền kinh tế - xã hội nước ta có nhiều bước phát triển đáng kể, đó không kể đến vai trò pháp luật điều chỉnh quan hệ kinh tế, quan hệ pháp lý lĩnh vực ngân hàng - nhằm lưu thông thúc đẩy nguồn vốn xã hội Đặc biệt, quan hệ bảo đảm tiền vay ngân hàng có vai trò vơ quan trọng việc đảm bảo ng̀n vốn hoạt động ngân hàng Các biện pháp bảo đảm tạo sở để ngân hàng có thể thu hời vốn vay bảo đảm an tồn hợp đồng vay vốn, hạn chế tượng phá sản ngân hàng Khi nói đến biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói riêng, khơng phải vấn đề chí pháp luật nước ta có nhiều quy định nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nâng cao hiệu pháp luật về kinh doanh thương mại, ví dụ như: Bộ luật Dân 2005, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Nghị định 163/2006/NĐ-CP về Giao dịch bảo đảm Tuy nhiên, trình thực hiện, pháp luật về bảo lãnh vay vốn ngân hàng bộc lộ nhiều thiếu sót làm cho hợp đồng không thực được dẫn đến việc hiểu sai chất kiện tụng bên, không đáp ứng được yêu cầu khách quan nền kinh tế, gây cản trở cho phát triển lành mạnh môi trường kinh doanh Để có nhìn tổng thể về sở lý luận thực tiễn cho hoạt động bảo lãnh vay vốn đặc biệt về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, từ đó có thể đề xuất kiến nghị hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh ngân hàng điều kiện phát triển nay, tác giả lựa chọn đề tài: “Hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam” nhằm phân tích đặc điểm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng này, góp phần nâng cao hiệu thực biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng thực tế, việc xây dựng hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh vay vốn ngân hàng Với mong muốn nghiên cứu pháp luật về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng cách toàn diện, có hệ thống phù hợp với thực tiễn Việt Nam, lựa chọn vấn đề “Hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến việc nghiên cứu quy định pháp luật về bảo lãnh, có nhiều cơng trình cấp độ khác nghiên cứu nhiều khía cạnh khác về biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, sâu vào nghiên cứu về khái niệm, đặc điểm, phân loại biện pháp bảo đảm thực hợp đờng tín dụng ngân hàng, bảo lãnh vay vốn ngân hàng phương hướng hồn thiện lĩnh vực pháp luật Một số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu về vấn đề có thể kể đến như: Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam Đại học Quốc gia Hà Nội (2005); Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam Đại học Luật Hà Nội (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng Học viện Ngân hàng (2001) Bên cạnh đó có số cơng trình nghiên cứu cấp độ khác nhau, có thể kể đến là: - Vận dụng nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng VN nay, Luận án tiến sỹ Lê Hồng Tâm, Hà Nội, 2004 Luận án hệ thống hóa vấn đề lý luận nghiệp vụ bảo lãnh nền kinh tế thị trường Đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng Việt Nam thời gian qua đưa đề xuất thời gian tới Tuy nhiên, luận án được thực trước Bộ luật Dân 2005 có hiệu lực nên nghiên cứu khơng tính - Giao dịch bảo đảm theo thỏa thuận có đối tượng quyền đòi nợ theo quy định pháp luật Pháp, Anh Việt Nam, Luận án tiến sĩ Bùi Đức Giang, Đại học Paris II, 2014 Luận văn nghiên cứu so sánh về giao dịch bảo đảm Việt Nam nước để làm bật lên tính chất thỏa thuận bên, đó chủ yêu phân tích về đối tượng quyền đòi nợ tài sản bảo đảm bên vay nợ - Hiệu lực hợp đồng theo quy định pháp luật Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Lê Minh Hùng, Thành phố Hờ Chí Minh, 2010 Nghiên cứu về chế định hợp đồng hiệu lực hợp đồng, so sánh chế định hợp đồng Việt Nam với nước giới để đưa bất cập pháp luật nước ta quy định về vấn đề này, tác giả thấy sở để nghiên cứu sâu rộng về hiệu lực hợp đồng, đó có hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng - Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng, thực trạng phương hướng hoàn thiện, Luận văn thạc sĩ luật học Nguyễn Thị Minh Chi; TS Phạm Thị Giang Thu hướng dẫn - Hà Nội, 2004 Luận văn nghiên cứu về biện pháp bảo lãnh thực hợp đờng tín dụng, có nhiều sáng kiến về biện pháp nhằm hoàn thiện pháp luật Việt Nam về vấn đề này, nhiên tác giả nhận thấy luận văn chưa làm bật tính chất “đối nhân” theo Bộ luật Dân 2005 quy định - Bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động ngân hàng: Luận văn thạc sĩ luật học Nguyễn Thị Thảo; TS Phạm Công Lạc hướng dẫn - Hà Nội, 2006 Nêu lên trình thực nghĩa vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng, đồng thời nêu lên khó khăn, vướng mắc đưa biện pháp nhằm hoàn thiện pháp luật trình thực biện pháp Tuy nhiên, luận văn chưa nêu rõ về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh chưa làm bật hệ hợp đồng vô hiệu - Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng tác giả Lê Thị Thu Thủy (2006) - Đề tài nghiên cứu đặc biệt cấp Đại học Quốc gia Trong cơng trình nghiên cứu này, tác giả Lê Thị Thu Thủy tác giả tham gia nghiên cứu đề cập cách có hệ thống vấn đề lý luận về biện pháp bảo đảm mà cụ thể biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản, xác định nội dung cần thiết xác lập hợp đồng bảo đảm tiền vay, đề xuất phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay Bên cạnh cơng trình nghiên cứu tầm tiến sỹ thạc sỹ nêu trên, có nhiều cơng trình nghiên cứu cấp độ thấp hơn, được đăng tải tạp chí chuyên ngành, như: Bàn biện pháp bảo lãnh, TS Phạm Văn Tuyết - Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2013, Số 13 Bài viết Một số vấn đề quan hệ BLNH nước ta Võ Đình Tồn (2002), tác phẩm Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng Lê Nguyên (1996) Như vậy, vấn đề về biện pháp bảo lãnh vay vốn ngân hàng hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh vay vốn ngân hàng khơng vấn đề khoa học pháp lý Việt Nam Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu tầm thạc sỹ chỗ, đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, điều kiện có hiệu lực hợp đồng này, trường hợp hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng vơ hiệu Trên sở phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, luận văn nêu bất cập phương hướng giải pháp hồn thiện pháp luật về hợp đờng bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói chung hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói riêng - Để đáp ứng yêu cầu đường lối đổi mạnh mẽ nền kinh tế thị trường gắn với tái cấu hệ thống ngân hàng hệ thống pháp luật về bảo lãnh vay vốn ngân hàng cần được tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Đặc biệt cần quan tâm triệt để, khắc phục bất cập pháp luật hành về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng - Bảo đảm tính thống hệ thống pháp luật về bảo đảm thực nghĩa vụ dân Bởi nghĩa vụ dân nền tảng hợp đồng bảo lãnh, để điều chỉnh quan hệ không có văn pháp luật mà cần nhiều luật văn luật với thống cao, phù hợp với thực tiễn áp dụng thông lệ quốc tế - Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, lẽ ngân hàng thương mại trung gian tài có vai trò quan trọng việc cung ứng cho nền kinh tế, chu chuyển luồng tiền phục vụ cho hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân nền kinh tế - Yêu cầu về mặt hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề đặt trước mắt cấp thiết hoạt động ngân hàng, đặc biệt điều kiện hay Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO, yêu cầu về hoàn thiện hệ thống pháp luật cho hoạt động hệ thống ngân hàng phải có đổi thay đáng kể để phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Từ định hướng nêu trên, tác giả cho rằng, quy định pháp luật về bảo lãnh vay vốn ngân hàng cần được hoàn thiện đảm bảo hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, tránh trường hợp làm cho hợp đồng bị vô hiệu gây bất lợi cho người bảo lãnh Tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng sau: 68 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Như phân tích trên, việc xây dựng hồn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh vay vốn ngân hàng vô cần thiết Bởi có hành lang pháp lý hoàn thiện giúp thúc đẩy cho hoạt động ngân hàng phát triển bền vững, ổn định, góp phần đảm bảo cho phát triển toàn nền kinh tế Để khắc phục hạn chế quy định về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Trong phạm vi luận văn này, người viết xin đưa số đề xuất nhằm nâng cao khả thực thi quy định pháp luật về bảo lãnh ngân hàng nói chung, về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói riêng sau: 3.2.1 Khắc phục bất cập pháp luật hiền hành hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Điều 122 Bộ luật Dân 2005 quy định nội dung mục đích giao dịch không vi phạm điều cấm pháp luật, không trái đạo đức xã hội Tuy nhiên, để có hiệu lực nội dung mục đích giao dịch không "không vi phạm điều cấm" mà phải rộng hơn, đó "không trái pháp luật" Đề nghị để giao dịch có hiệu lực về mặt chủ thể, cần quy định chủ thể giao dịch dân có lực pháp luật dân phù hợp với phạm vi nội dung giao dịch người trực tiếp thực giao dịch nhân danh có đủ thẩm quyền để đại diện cho chủ thể giao dịch; nội dung mục đích giao dịch không trái pháp luật đạo đức xã hội có thể thực được; giao dịch phải được tiến hành sở tự nguyện, tự định đoạt ý chí chủ thể bên phải tiến hành giao dịch với thiện chí, trung thực - Chế định về hợp đồng bảo lãnh chủ yếu dựa theo quy định chung về hợp đồng Bộ luật Dân sự, ngồi có Luật tổ chức 69 tín dụng số Thơng tư, Nghị định khác…, chưa thực đầy đủ cần hồn thiện Vì vậy, cần đưa quy định cụ thể về bảo lãnh vay vốn ngân hàng, ban hành văn đồng về hoạt động bảo lãnh Xác định rõ quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh quan hệ hợp đồng bảo đảm, theo đó bao gồm nội dung: giao kết hợp đồng, nội dung hợp đờng, hình thức hợp đờng, thực hợp đờng nội dung có liên quan khác Bộ luật Dân cần thể rõ nét quan điểm pháp lý về biện pháp bảo đảm đối nhân quy định về bảo lãnh (Ví dụ: Đối với biện pháp bảo lãnh thứ tự ưu tiên tốn (tính đối kháng với người thứ ba) khơng được đặt - Rà soát, bãi bỏ quy định chưa thực hợp lý chế định bảo lãnh Bộ luật Dân Việt Nam Ví dụ như: Khơng thể quy định tùy nghi “các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khả thực nghĩa vụ mình” [26], về nguyên tắc, bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ trường hợp bên được bảo lãnh dùng tồn tài sản để thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh; quy định về việc “bên bảo lãnh phải đưa tài sản thuộc sở hữu để tốn cho bên nhận bảo lãnh” [29] chưa thực với chất biện pháp bảo lãnh, dẫn đến cách hiểu bên bảo lãnh dùng tài sản cụ thể để bảo đảm cho nghĩa vụ người khác Bên cạnh đó, Bộ luật Dân 2005 cần sửa đổi, bổ sung theo hướng bớt phần trách nhiệm nặng nề bên bảo lãnh quy định hành Cụ thể như: Bổ sung thêm quy định nhằm bảo vệ người bảo lãnh; quy định về việc bên có quyền phải có nghĩa vụ thông tin cho bên bảo lãnh về giá trị nghĩa vụ được bảo lãnh, khả tài bên được bảo lãnh; quy định về việc bên bảo lãnh có thể viện dẫn tất vi phạm 70 về hình thức, nội dung mà bên được bảo lãnh có thể viện dẫn để thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh; hậu pháp lý cam kết bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh chết; điều kiện bên bảo lãnh, đó đặc biệt khả toán nợ - Bộ luật Dân cần quy định cụ thể, rõ ràng vấn đề có liên quan đến biện pháp bảo lãnh như: Các trường hợp làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt biện pháp bảo lãnh; giới hạn biện pháp bảo lãnh so với giá trị nghĩa vụ được bảo lãnh; hậu pháp lý trường hợp bên bảo lãnh không có tài sản để bù trừ nghĩa vụ được bảo lãnh Ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn thi hành trường hợp quy định pháp luật chưa rõ ràng, chờng chéo Đẩy mạnh công tác nghiên cứu quy định để điều chỉnh loại bảo lãnh phù hợp với u cầu thực tiễn tương thích với thơng lệ quốc tế 3.2.2 Về điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Khi tiến hành ký kết hợp đồng bên đạt được thỏa thuận, nội dung hợp đồng theo quy định pháp luật hành không yêu cầu khắt khe mà chủ yếu tôn trọng thỏa thuận bên Do đó, tác giả xét thấy, với hợp đồng bảo lãnh, loại hợp đờng có tính chất phức tạp, nhà làm luật cần hồn thiện quy trình thực hợp đồng về bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo hướng đơn giản hóa thủ tục đảm bảo an tồn, đầy đủ Đây u cầu vơ quan trọng lẽ có quy trình đầy đủ, nhanh chóng, an tồn khơng giúp cho ngân hàng dễ cạnh tranh với đối thủ việc tiếp cận khách hàng đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro vốn cho tổ chức Đối với loại hợp đồng có liên quan đến tài sản quan trọng (ví dụ như: bất động sản…), pháp luật thường qui định hợp đồng phải được lập hình thức trọng thể, văn công chứng, chứng thực Đồng thời với qui định bắt buộc về 71 hình thức thể hiện, pháp luật qui định thời điểm giao kết thời điểm có hiệu lực hợp đồng dựa thể ý chí hồn tất mức độ định, thể biểu cụ thể hình thức hợp đờng Có thể hồn thiện theo hướng giảm bớt thời hạn xét duyệt, thời gian toán bảo lãnh lại phải đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm định, xét duyệt, tránh tình trạng thẩm định dựa vào cảm tính, mối quan hệ lâu năm mà khơng xem xét đến tính khả thi rủi ro dự án Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát, quản lý nội đảm bảo hoạt động bảo lãnh diễn an toàn, hiệu 3.2.3 Về vấn đề vô hiệu hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Pháp luật dân quy định bắt buộc phải công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm nhiên chưa thấy quy định khẳng định việc không công chứng hay không đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đờng bị vơ hiệu Tuy nhiên, thực tế xét xử, hợp đồng bắt buộc phải công chứng bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm Tòa án đều cho bên thời gian cụ thể để tiến hành thủ tục cần thiết để hoàn thành thủ tục trên, nhiên số tòa án, hầu hết hợp đồng đều bị tuyên vô hiệu, không thực thủ tục Với loạt quy định liên quan Bộ luật Dân năm 2005 (Điều 122, 134, 323) dẫn đến cách hiểu phổ biến là, không công chứng không đăng ký giao dịch bảo đảm trường hợp bắt buộc phải thực đều vô hiệu Hay nói cách khác, thủ tục bắt buộc cơng chứng “có giá trị pháp lý người thứ ba”, mà không thấy đề cập đến vấn đề “có giá trị pháp lý bên thứ bên thứ hai” hay không Đây lỗ hổng luật pháp lẽ, quy định khác thoả thuận tự do, tự nguyện ý chí hai bên giao dịch chấp đều trở thành vô nghĩa vô giá trị Do đó, cần sửa đổi Bộ luật Dân theo hướng, không bắt buộc phải 72 công chứng hợp đồng bảo đảm, đồng thời quy định rõ việc không công chứng hợp đồng, trường hợp bắt buộc phải công chứng, không bị vô hiệu, mà vi phạm quy định thủ tục hành Tương tự, việc khơng đăng ký giao dịch bào đảm không bị vô hiệu, mà không có giá trị pháp lý với người thứ ba (vẫn có hiệu lực bên tham gia giao dịch) 3.2.4 Các vấn đề khác liên quan - Hoàn thiện pháp luật về giải tranh chấp hợp đồng bảo lãnh Toà án: Hiện nay, việc xử lý tài sản bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba khoản nợ khó đòi được đưa tồ án Tuy nhiên, hiệu biện pháp nhiều vấn đề phải bàn Trên thực tế nay, Toà án coi có tranh chấp về xử lý tài sản bên không đạt được thoả thuận về việc xử lý tài sản bảo đảm mà không phân biệt “tranh chấp” đó có hay không Theo người viết, trường hợp bên bảo đảm cố tình chây ỳ, khơng chịu giao tài sản để xử lý việc xử lý hợp đồng bảo đảm hoàn toàn tự nguyện hợp pháp cần được coi khơng có Trong tình vậy, pháp luật cần quy định chế để tổ chức tín dụng có thể nắm giữ được tài sản thu hồi vốn vay chẳng hạn cho phép tổ chức tín dụng có qùn u cầu Tồ án buộc bên có nghĩa vụ phải giao tài sản Thủ tục nhanh gọn thuận tiện nhiều so với việc khởi kiện yêu cầu giải tranh chấp Ngoài ra, cần rút ngắn thời gian tiến hành tố tụng để tiết kiệm thời gian, chi phí cho bên tránh trường hợp tài sản bảo đảm bị giá Xây dựng chế pháp lý riêng biệt để giải tranh chấp phát sinh hoạt động BLNH Hoạt động BLNH nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động mang tính đặc thù xuất phát từ vai trò chủ thể tính chất hoạt động này, đó cần chế pháp lý riêng biệt nhằm giải nhanh chóng tranh chấp phát sinh Cơ chế pháp lý cụ thể để giải tranh chấp phát sinh hoạt động BLNH theo hướng: 73 - Trách nhiệm toán BLNH phải thuộc về bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh - Xác định trách nhiệm toán bảo lãnh phải dựa sở chứng từ toán, tuân thủ nguyên tắc bảo đảm tính độc lập BLNH - Rút gọn thời gian giải tranh chấp phát sinh hoạt động BLNH so với thủ tục tố tụng thông thường - Cần thành lập quan chuyên môn về vấn đề xem xét thẩm định chỗ thẩm định giá tài sản bảo lãnh để góp phần chuyên môn hóa trình thực nâng cao tính hiệu hợp đồng Tránh trường hợp, bên được bảo lãnh khả trả nợ trốn tránh không thực nghĩa vụ, bên giá trị tài sản đem chấp thực hợp đồng mà lại bị Tòa án tun vơ hiệu, gây thiệt hại nặng nề cho bên nhận bảo lãnh - Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra, giám sát để kịp thời phát hiện, xử lý sai phạm TCTD q trình thực nghiệp vụ BLNH - Khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng đơn giản hóa thủ tục đảm bảo an toàn, đầy đủ, quy trình Đây u cầu vơ quan trọng lẽ có quy trình bảo lãnh đầy đủ, nhanh chóng, an tồn khơng giúp cho ngân hàng dễ cạnh tranh với đối thủ việc tiếp cận khách hàng đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro vốn cho tổ chức Có thể hoàn thiện theo hướng giảm bớt thời hạn xét duyệt, thời gian toán bảo lãnh lại phải đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm định, xét duyệt, tránh tình trạng thẩm định dựa vào cảm tính, mối quan hệ lâu năm mà khơng xem xét đến tính khả thi rủi ro dự án - Tổ chức tín dụng cần hồn thiện quy chế, quy trình nội về bảo lãnh 74 ngân hàng, xây dựng chốt kiểm soát nhằm hạn chế tối đa rủi ro phát sinh, xác định rõ chức nhiệm vụ đơn vị tham gia vào quy trình cấp bảo lãnh, đặc biệt phải kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng dấu tổ chức tín dụng Đờng thời, xây dựng hệ thống tra cứu thông tin về việc phát hành bảo lãnh, tạo thuận lợi cho khách hàng, bên nhận bảo lãnh việc xác minh thông tin về việc phát hành cam kết bảo lãnh Cuối xây dựng máy kiểm tra, kiểm toán nội hữu hiệu, thường xuyên rà soát, nhằm phát xử lý trường hợp vi phạm, phát sai sót quy trình nghiệp vụ để từ đó kịp thời điều chỉnh, xử lý hành vi vi phạm 75 KẾT LUẬN CHUNG Bảo đảm tiền vay công cụ quan trọng hàng đầu việc bảo đảm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nhưng việc thực bảo đảm tiền vay có hiệu hay không lại phụ thuộc chủ yếu vào quan điểm nhà làm luật về vai trò bảo đảm tiền vay Ở nước ta, cách tiếp cận về bảo đảm tiền vay có nhiều thay đổi qua nhiều giai đoạn, có nhiều điểm phù hợp với định hướng phát triển kinh tế đất nước – nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Qua việc đánh giá thực trạng pháp luật về hoạt động bảo lãnh có thể thấy pháp luật về lĩnh vực bước được hồn thiện đến nhiều bất cập như: chưa xây dựng được hệ thống khái niệm phù hợp với chất pháp lý giao dịch dẫn đến hiểu sai, áp dụng sai pháp luật; quy trình thực hoạt động bảo lãnh thiếu, nội dung pháp luật về hợp đồng bảo lãnh, hiệu lực hợp đồng bảo lãnh chưa rõ ràng Trước thực trạng pháp luật nêu trên, việc tiếp tục hoàn thiện pháp luật về hoạt động bảo lãnh hiệu lực hoạt động bảo lãnh vay vốn ngân hàng nhu cầu khách quan Mục tiêu việc hoàn thiện pháp luật nhằm xây dựng khung pháp luật đồng bộ, đáp ứng yêu cầu thực tiễn, hiệu quả, thống với hệ thống pháp luật ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế bảo đảm an toàn vốn cho tổ chức tín dụng, hội vay vốn thuận lợi cho khách hàng khả lưu chuyển vốn cho tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, yêu cầu về việc thực cam kết quốc tế Việt Nam lĩnh vực ngân hàng nhân tố quan trọng Việc xây dựng, hoàn thiện pháp luật về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng trở thành nhu cầu tất yếu đời sống kinh tế xã hội Công việc đòi hỏi đổi tồn diện khơng riêng quy 76 định chuyên ngành về thực hợp đờng bảo lãnh mà quy định liên quan ngành luật khác Trên sở thực trạng yêu cầu pháp luật về hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, luận văn đưa số phương hướng giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Các định hướng giải pháp cụ thể tập trung vào việc xây dựng hệ thống pháp luật nhằm nâng cao hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tự thoả thuận tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng khách hàng Đồng thời, kiến nghị luận văn nhằm xây dựng khuân khổ pháp lý cho phát triển pháp luật về hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo hướng hội nhập quốc tế Trong khuân khổ giới hạn luận văn thạc sỹ, người viết đề cập đến số vấn đề đề tài có thể chưa giải thấu đáo số nội dung Tôi mong rằng, vấn đề tiếp tục được nghiên cứu giải cơng trình khoa học 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Avanexova.G (1996), “Việc áp dụng bảo lãnh ngân hàng hợp đồng bảo lãnh thực tiễn hoạt động ngân hàng”, Tạp chí Kinh tế pháp luật, (7) Bản án kinh doanh thương mại sơ thẩm số: 04/2013/KDTM-ST ngày 04/9/2013 về việc Tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Sơn La, tỉnh Sơn La Bản án phúc thẩm số: 04/2014/KDTM-PT ngày 24/6/2014 về việc Tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Sơn La Bản án số: 05/KDTM-PT ngày 17/12/2010 Tòa án nhân dân tỉnh Sơn La về việc Tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án nhân dân tỉnh Sơn La Bộ Tư pháp (2012), Cơng văn số 1345/BTP-ÐKGDBÐ ngày 27/02/2012 gửi Tòa án nhân dân tối cao, Hà Nội Braginxki M.I & Vitrianki V.V (1998), Luật Hợp đồng: Những vấn đề chung, Macơva Chính phủ (1999), Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 giao dịch đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2000), Nghị định 08/2000/NÐ-CP ngày 10/3/2000 đăng 10 ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 11 giao dịch đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 12 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NÐ-CP ngày 22/02/2012 việc 13 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NÐ-CP, Hà Nội Ngô Huy Cương (2013), Giáo trình Luật hợp đồng phần chung (Dùng 78 14 cho đào tạo sau đại học), Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội Đỗ Văn Đại (2010), Hoàn cảnh pháp lý người bảo lãnh người bảo lãnh lâm vào tình trạng phá sản, Tạp chí Khoa học Pháp 15 lý (5), Đại học Paris, Cộng hòa Pháp Ephimova.L.G (1994), “Bảo lãnh – biện pháp bảo đảm tiền vay”, 16 Tạp chí Kinh tế pháp luật, (6) G.F Sersenhevich (1907), Giáo trình luật dân Liên bang Nga, 17 Tái lần thứ Bùi Đức Giang (2012), Chế định bảo lãnh Việt Nam nhìn từ góc độ 18 Luật so sánh Hiệp hội Ngân hàng (2012), Công văn số 17/HHNH ngày 02/02/2012 19 gửi Tòa án nhân dân tối cao Lê Minh Hùng (2010), Hiệu lực Hợp đồng theo quy định pháp luật Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Luật Học, Khoa luật – Đại học Quốc 20 gia Hà Nội I.B Novixki I.X Pereterxki (Chủ biên) (1996), Giáo trình Luật La 21 Mã, Matxcơva Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31-12-2001 Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19 tháng 05 năm 2003 việc Hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 quy định bảo lãnh ngân hàng 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25 tháng năm 2015 việc quy định bảo lãnh ngân hàng 25 Lê Nguyên (1996), Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng, tr.44, 26 NXB Thống Kê Nhà pháp luật Việt – Pháp (1998), Bộ luật dân Cộng hòa Pháp, 79 27 NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Novoxiolava.L (1994), “Bảo lãnh – biện pháp bảo đảm tiền vay”, 28 Tạp chí Kinh doanh ngân hàng, (31) Phòng Tổng hợp tốn Vietcombank (2010), Những thay đổi 29 URDG 758, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (1995), Bộ luật Dân sự, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 30 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2003), Luật Đất đai năm 2003, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 31 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2005), Bộ luật Dân sự, Nxb 32 Chính trị quốc gia, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp, Nxb 33 Chính trị quốc gia, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2006), Bộ luật Lao động, Nxb 34 Lao động xã hội, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 35 năm 2010, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2011), Bộ luật Tố tụng Dân năm 2011, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 36 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2013), Luật Đất đai năm 2013, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 37 Đoàn Thái Sơn (2012) Một số vấn đề Hợp đồng chấp quyền sử 38 dụng đất bên thứ ba, Vụ pháp chế Ngân hàng nhà nước Việt Nam Lê Thị Thu Thủy (2002), “Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng”, Kỷ yếu Hội thảo thực trạng pháp luật hoạt động vốn cho 39 vay TCTD, Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Thị Thu Thủy (chủ biên) (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nxb 40 Đại học quốc gia Hà Nội Tòa án nhân dân huyện Yên Châu, tỉnh Sơn La (2015), Hồ sơ thỉnh thị án việc tranh chấp hợp đồng tín dụng 41 Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội (2009-2013), Báo cáo tổng kết công 80 tác giải vụ việc, Hà Nội 42 Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội (2012), Bản án số 11/2012/KDTM-ST v/v tranh chấp bảo lãnh tốn tín dụng, ngày 15/02/2012, Hà Nội 43 Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội (2012), Trích Bản án số 38/2012/KDTM-ST ngày 24/4/2012, Hà Nội 44 Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội (2013), Trích Bản án số 24/2013/K DTM – PT ngày 26/4/2013, Hà Nội 45 Toà án nhân dân tối cao (2012-2014), Báo cáo tổng kết ngành Toà án, 46 Hà Nội Võ Đình Tồn (2002), “Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh ngân hàng 47 nước ta nay”, Tạp chí Luật học, (2), tr.42 Trường Đại học Luật Hà Nội (1993), Những quy định định chung 48 Luật Hợp đồng Pháp, Đức, Anh, Mỹ, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Trường Đại học Luật Hà Nội (2006), Giáo trình Luật Thương mại tập 49 II, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội Trường Đại học Luật Hà Nội (2007), Giáo trình Luật Dân Việt Nam 50 – Tập 2, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội Viện khoa học pháp lý – Bộ Tư pháp (1995), Bình luận khoa học Bộ luật dân Nhật Bản, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội II Tài liệu tiếng Anh 51 Georges Affaki, Roy Goode (2011), Guide to ICC Uniform Rules for 52 Demand Guarantees (URDG 758), ICC Publication, Paris ICC (1992), Uniform Rules for Demand Guarantees No.458 (URDG 458), ICC Publication, Paris III Tài liệu trang Web 53 http://tailieu.vn/doc/bai-giang-phap-luat-kinh-doanh-quoc-te-chuong1-khai-quat-chung-ve-phap-luat-kinh-doanh-quoc-te-1699351.html, 54 Bộ luật thương mại thống Mỹ (UCC) (1952) http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/vi-mo/seabank-tu-choi-chung- 55 thu-bao-lanh-150-ty-dong-2724338.html http://moj.gov.vn/ 81 56 57 http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/ http://vi.wikipedia.org/wiki/ 82 ... lý luận về hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Chương 2: Thực trạng pháp luật Việt Nam về hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Chương... lựa chọn đề tài: “Hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam nhằm phân tích đặc điểm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng này, góp phần nâng... hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Việt Nam 6 Những điểm luận văn Luận văn có điểm sau: Thứ nhất, trình bày đặc điểm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam Thứ