luận văn thạc sĩ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng vietcombank chi nhánh hoàng mai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HỒNG MAI Ngành: Tài – Ngân hàng PHẠM GIA TUẤN Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HOÀNG MAI Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Phạm Gia Tuấn Người hướng dẫn: PGS, TS Mai Thu Hiền Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học PGS, TS Mai Thu Hiền Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Học viên Phạm Gia Tuấn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC BẢNG .iv DANH MỤC HÌNH .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi TÓM TẮT LUẬN VĂN .viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HOÀNG MAI 33 2.1 Khái quát ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàng Mai 33 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Vietcombank chi nhánh Hoàng Mai 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Hoàng Mai 37 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2015 – 2018 41 2.3 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng vietcombank chi nhánh hoàng mai giai đoạn 2015 – 2018 46 2.3.1 Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh theo tiêu định tính: 46 2.3.2 Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh theo tiêu định lượng .48 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng vietcombank chi nhánh hoàng mai giai đoạn 2015 – 2018 55 2.4.1 Những kết đạt .55 2.4.2 Những hạn chế 56 2.4.3 Nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng doanh nghiệp 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HOÀNG MAI .61 3.1 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàng Mai đến năm 2025 61 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàng Mai 63 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 63 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp phù hợp cho năm tới 64 3.2.3 Đa dạng hoá khách hàng lĩnh vực cho vay .65 3.2.4 Tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng nhằm xác định mức tín dụng hợp lý 66 3.2.5 Áp dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay .70 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chun mơn hóa 71 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 72 3.2.8 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo doanh nghiệp 73 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Những kiến nghị với phía Nhà nước quan hữu quan .74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Vietcombank 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Hoạt động huy động VCB Hoàng Mai 38 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn VCB Hoàng Mai .39 Bảng 2.3 Hoạt động TTQT - Kinh doanh ngoại hối VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015 - 2017 40 Bảng 1.4 Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với VCB Hoàng Mai .41 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm ngành doanh nghiệp VCB Hoàng Mai 42 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đồng tiền cho vay Doanh nghiệp VCB Hoàng Mai .44 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015 – 2018 45 Bảng 2.8 Chỉ tiêu đánh giá khả sinh lợi VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015 – 2018 49 Bảng 2.9 Chỉ tiêu đánh giá khả bù đắp rủi ro VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015 – 2018 53 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động VCB Hoàng Mai .35 Hình 2.2 Tỷ trọng cho vay theo nhóm ngành VCB Hồng Mai (%) 43 Hình 2.3 Doanh số cho vay doanh số thu nợ VCB Hồng Mai .51 Hình 2.5 Tỷ lệ nợ q hạn nợ xấu khách hàng doanh nghiệp VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015-2018 52 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TDDN NHTM TCTD CBTD TSĐB NHNN DNNN VCSH Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Cán tín dụng Tài sản đảm bảo Ngân hàng Nhà nước Doanh nghiệp Nhà nước Vốn chủ sở hữu TÓM TẮT LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Như vậy, NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Các hoạt động ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn: để hoạt động ngân hàng cần phải huy động hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Nghiệp vụ sử dụng vốn: Sau thực huy động vốn ngân hàng thương mại thực cho vay để mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua hình thức ngân hàng tiến hành cho vay, ngân hàng tiến hành đầu tư, nghiệp vụ khác Khái niệm, đặc điểm, ý nghĩa tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản Ngân hàng (TCTD) với bên vay (là tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế) Ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho Ngân hàng (TCTD) đến hạn tốn Đặc điểm tín dụng ngân hàng: Huy động vốn cho vay vốn thực hình thức tiền tệ Ngân hàng đóng vai trò trung gian trình huy động vốn cho vay Q trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng khơng hồn tồn phù hợp với quy mơ phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Tín 70 Ngân hàng cần xem xét xem khách hàng đủ tư cách pháp nhân hay chưa thông qua việc kiểm tra định thành lập, giấy phép kinh doanh Ngồi ra, thơng qua kỹ kinh nghiệm cán tín dụng cần xem xét thêm số thông tin khách hàng như: lịch sử quan hệ khách hàng với ngân hàng khác, khách hàng với bạn hàng, thông tin mà khách hàng cung cấp phưong án, dự án kinh doanh xin cấp tín dụng có xác khơng? Ngun nhân khách hàng đến với Chi nhánh b Năng lực khách hàng vay vốn: Xem xét lực khách hàng vay vốn để thấy khả quản lý, tổ chức sản xuất điều hành nhà quản trị, giám đốc doanh nghiệp Ngồi phải xem xét khả vốn, cơng nghệ, khả cạnh tranh mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp để từ đưa định cho vay cách xác c Tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng: Vietcombank chi nhánh Hoàng Mai cần ý phân tích xác nội dung Cần ý hai tiêu doanh thu kết kinh doanh Qua việc phân tích tiêu doanh thu giúp cho ngân hàng thấy khả tiêu thụ sản phẩm, mở rộng sản xuất khách hàng, doanh thu tăng làm cho doanh nghiệp có điều kiện trả nợ vay ngân hàng Phân tích tiêu kết kinh doanh ngân hàng đánh giá toàn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Kết kinh doanh doanh nghiệp cao thể doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, khả sử dụng vốn doanh nghiệp tốt Tuy nhiên phân tích tiêu cần cẩn thận để có đánh giá xác kết kinh doanh khách hàng, tránh tình trạng số doanh nghiệp lập báo cáo toán sai thật báo cáo lãi thực chất lỗ nhằm mực đích vay vốn ngân hàng hay doanh nghiệp cố tình nâng khống chi phí nằm mục đích giảm lãi để trốn thuế thu nhập doanh nghiệp Cà hai trường hợp làm cho ngân hàng đánh giá sai khách hàng dẫn đến định ngân hàng việc xét duyệt cho vay khơng xác d Tình hình tài khách hàng: 71 Phân tích tình hình tài doanh nghiệp giúp cho ngân hàng đánh giá tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp, khả toán, rủi ro triển vọng doanh nghiệp hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Có nhiều tiêu tài để ngân hàng dựa vào để phân tích, nhiên Vietcombank chi nhánh Hồng Mai cần ý tập trung vào số nhóm tiêu sau: - Nhóm tiêu khoản: Hệ số toán tức thời = Tài sản lưu động / Nợ ngắn hạn Hệ số cho thấy doanh nghiệp có đủ tài sản lưu động chuyển đổi tiền thời gian ngắn để tốn khoản nợ hay khơng Nếu hệ số nhỏ 1, doanh nghiệp gặp khó khăn việc toán khoản nợ đến hạn Hệ số toán nhanh = (Tài sản lưu động - Hàng tồn kho) / Nợ ngắn hạn Hệ số nhằm đo lường khả khoản doanh nghiệp trường hợp loại trừ hàng tồn kho tài sản lưu động Hệ số này chứng tỏ khả toán doanh nghiệp lý tưởng Đối với số doanh nghiệp có vòng quay hàng tồn kho nhanh, hệ số nhỏ - Nhóm tiêu nợ cần ý: Tỷ số nợ = (Nợ ngắn hạn + Nợ dài hạn) / (Tài sản lưu động + TSCĐ ròng) Hệ số phản ánh tỷ lệ nợ tổng tài sản doanh nghiệp - Nhóm tiêu hoạt động: Vòng quay hàng tồn kho = Giá vốn hàng bán / hàng tồn kho bình quân Chỉ tiêu cho thấy doanh nghiệp có quản lý hàng tồn kho hiệu hay không Chỉ tiêu đo lường số lần vốn đầu tư vào hàng tồn kho quay vòng năm Nếu vòng quay hàng hố tồn kho thấp doanh nghiệp kiểm sốt hàng tồn kho chưa tốt doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiêu thụ hàng hố Ngược lại,, vòng quay hàng tồn kho cao doanh nghiệp dự trữ hàng tồn kho q bị khách hàng thiếu hàng hố Kỳ thu tiền bình qn = Các khoản phải thu / Doanh thu hàng ngày 72 Chỉ tiêu cho thấy thời hạn phải thu bình quân mà doanh nghiệp áp dụng cho khách hàng Nếu tiêu lớn chứng tỏ doanh nghiệp bị chiếm dụng vốn, khả toán hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị ảnh hưởng - Nhóm tiêu sinh lời bao gồm: Mức sinh lời doanh thu = Lợi nhuận sau thuế / Doanh thu Chỉ tiêu cho thấy khả sinh lời đồng doanh thu doanh nghiệp - Thu nhập tổng tài sản: = Lợi nhuận sau thuế / Doanh thu Chỉ tiêu phản ánh hiệu việc sử dụng tài sản hữu doanh nghiệp - Thu nhập vốn = Lợi nhuận sau thuế / Vốn Chỉ tiêu phản ánh hiệu việc sử dụng đồng vốn chủ sở hữu doanh nghiệp 3.2.5 Áp dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay Trong hoạt động tín dụng, yếu tố an tồn quan trọng ảnh hưởng trực tiếp lớn đến hiệu cơng tác tín dụng Việc áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay yếu tố để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên ngân hàng coi trọng yếu tố tạo rào cản cho khách hàng đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Khơng nên tuyệt đối hố vai trò tài sản đảm bảo tiền vay để giúp ngân hàng thu nợ khách hàng không trả nợ vay thân việc xử lý tài sản chấp không dễ dàng Thực tế thời gian qua cho thấy việc xử lý nợ gánh nặng phức tạp cho ngân hàng thương mại Việt Nam Yêu cầu hàng đầu người vay vốn xem xét cho vay phải dựa vào phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay khơng? Tình hình tài lành mạnh, đảm bảo khả trả nợ vay ngân hàng hay không? Các biện pháp bảo đảm tiền vay chấp, cầm cố tài sản nên xem điều kiện bổ sung thêm để tăng uy tín khách hàng tăng khả tín dụng lớn 73 Hiện nay, ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàng Mai áp dụng cho vay có tài sản đảm bảo tài sản với doanh nghiệp ngồi quốc doanh cho vay có đảm bảo phần tài sản doanh nghiệp nhà nước Các hình thức bảo đảm tài sản khác sử dụng là: khách hàng cam kết chuyển toàn tiền thu từ bán hàng ngân hàng, đảm bảo tồn giá trị lơ hàng hố kho, cam kết bảo đảm toàn giá trị hồn thành chờ tốn Nếu Chi nhánh vận dụng hình thức bảo đảm linh hoạt tăng lượng khách hàng lên nhiều Tuy nhiên để áp dụng hình thức bảo đảm linh hoạt cần chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh, kiểm tốn báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tài sản chấp phải có tính khả mại, phương án kinh doanh phải khả thi 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chun mơn hóa Nền kinh tế Việt Nam thực hồ vào dòng chảy kinh tế thị trường, vấn đề vốn cho doanh nghiệp quan trọng việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời vay NH, lý để ngân hàng năm gần phát triển mạnh Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng khơng thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳng ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải: - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên NH - Ngồi chun mơn nghiệp vụ NH, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác - Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn 74 - Bên cạnh đó, cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng nên giao phụ trách nhóm KHDN có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Nhờ đó, cán tín dụng hiểu rõ KH, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Việc chuyên mơn hóa cán tín dụng đảm bảo khả xử lý giao dịch cho khách hàng, tăng tốc xử lý hồ sơ khách hàng, giúp cho cán tín dụng có thời gian phát triển khách hàng kiểm soát sau vay khách hàng cách thường xuyên Hiện nay, Vietcombank áp dụng mơ hình CTOM qua phân chia rõ trách nhiệm RM (cán quản lý khách hàng) JRM (cán hỗ trợ khách hàng) qua chun mơn hóa xử lý hồ sơ tiếp xúc khách hàng Tuy nhiên, vào hoạt động chi nhánh chưa đem lại hiệu lớn mà khối lượng tác nghiệp lớn, cần nghiên cứu để chun mơn hóa để đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động cho nhân sự, Chi nhánh cần tạo điều kiện cơng cụ thích hợp, đặc biệt phần mềm điện thoại để cập nhật tình hình tác nghiệp tra cứu thơng tin khách hàng từ xa Do thành lập nên Chi nhánh cần phải phát triển khách hàng địa bàn khơng gần chi nhánh phía Tây Hà Nội, Hưng Yên, Bắc Ninh, Hải Dương, … nên việc cung cấp điều kiện thích hợp tạo động lực cho cán tín dụng phát triển kiểm soát khách hàng tốt Đây điều mà nhiều ngân hàng khác có hoạt động hiệu 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng không quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà phải quan tâm tới cơng tác kiểm tra kiểm soát 75 dư nợ nhằm hạn chế nợ q hạn Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập không đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật Để đạt mục tiêu trên, Chi nhánh cần áp dụng số giải pháp để nâng cao cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng doanh nghiệp như: - Hồn thiện quy trình kiểm sốt xét duyệt cho vay: để đảm bảo tính giám sát, khách quan thẩm định cho vay doanh nghiệp, Vietcombank Chi nhánh Hoàng Mai cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay khoa học, tách biệt chức thẩm định khỏi chức cho vay Bộ phận khách hàng doanh nghiệp – phòng khách hàng Chi nhánh nên chia làm hai phận tách biệt: phận cho vay phận thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Thiết lập thủ tục kiểm soát độc lập với việc thực quy trình giải ngân để khắc phục hạn chế hoạt động kiểm soát nội hoạt động tín dụng doanh nghiệp, cần tăng cường thêm thủ tục, biện pháp kiểm soát vào q trình tiến hành tín dụng với doanh nghiệp 3.2.8 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo doanh nghiệp Khâu quan trọng việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietcombank chi nhánh Hoàng Mai khâu tiếp thị Hiện địa bàn quận Hoàng Mai Hai Bà Trưng có nhiều sở sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp bán lẻ nhiều ngân hàng hoạt động Vì vậy, cần chủ động công tác tiếp thị, không nên ngồi chờ khách hàng đến xin cấp tín dụng mà phải động giới thiệu sản phẩm ngân hàng, thực bán chéo sản phẩm khác, phát huy khả tiềm lực để lơi kéo, thu hút khách hàng phía ngân hàng, giao dịch với ngân hàng Để làm tốt công tác tiếp thị cần có số kênh sau: - Thực khảo sát, tìm hiểu đến tận địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng thăm hỏi, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng Ta nên lưu ý phải tạo lòng tin khách hàng vào sản phẩm, không tiếp thị cách sáo rỗng, lời lẽ trao đổi phải cố gắng tạo gần gũi, thân mật, đặc biệt phải tạo cảm giác đơn giản 76 nhanh chóng khách hàng hồ sơ vay vốn Khi khách hàng thắc mắc hồ sơ, thủ tục cấp tín dụng nhân viên quan hệ khách hàng phải cố gắng tư vấn, hướng dẫn chi tiết, rõ ràng, tránh thiếu sót gây phiền hà cho khách hàng - Việc bán chéo sản phẩm từ việc khai thác khách hàng cá nhân thị trường tiềm Đặc biệt khách hàng sản xuất kinh doanh, doanh số chuyển tiền cao có nhiều đối tác khu vực tỉnh, khu vực khác Ngân hàng nên quảng bá hình ảnh lãi suất cạnh tranh, suất lao động, cung cách phục vụ, kỹ thuật nghiệp vụ, công nghệ đại… qua mạng lưới chi nhánh, qua phương tiện thông tin đại chúng nhằm tìm kiếm thu hút khách hàng Nhờ Ngân hàng có nhiều hội lựa chọn danh mục đầu tư đắn mà hạn chế đánh đổi lấy rủi ro mục tiêu lợi nhuận Cần phải đặt thêm hình ảnh, thương hiệu Vietcombank nhiều nơi khu vực Nếu lực lượng tiếp thị hạn chế việc phát tờ rơi đến hàng khu vực quận Hoàng Mai Hai Bà Trưng việc làm hiệu - Nên tổ chức buổi họp mặt chi nhánh để trao đổi kinh nghiệm công tác tiếp thị biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng - Theo dõi kịp thời tình hình lãi suất ngân hàng cạnh tranh địa bàn hoạt động chi nhánh Từ nêu kiến nghị nhằm có sách điều chỉnh kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo tính cạnh tranh phát triển Vietcombank Việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng vốn khó, việc chăm sóc trì khách hàng lại khó hơn, tình hình cạnh tranh Vì vậy, Chi nhánh Hồng Mai nên tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Nếu ta làm tốt cơng tác cơng thác tiếp thị tăng theo cấp số nhân thông qua việc khách hàng truyền miệng, giới thiệu sản phẩm tiện ích Vietcombank 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Những kiến nghị với phía Nhà nước quan hữu quan Ngoài giải pháp ngân hàng khách hàng đề nghị, Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ giúp đỡ ngân hàng hoạt động có hiệu quả: 77 Một là, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý, mơi trường hoạt động cho NHTM doanh nghiệp nên xem xét lại cách toàn diện mối quan hệ luật ngân hàng, luật doanh nghiệp…trước cụ thể hoá văn hướng dẫn thực thi luật ngân hàng, sở có quy định phù hợp, thống tạo hành lang pháp luật thuận lợi cho NHTM hoạt động khuôn khổ luật pháp quy định, tránh tình trạng có quy định chồng chéo, mâu thuẫn Hai là, phải có phối hợp ban ngành có chức năng, tạo điều kiện giúp ngân hàng thực tốt công tác thẩm định dự án cho vay xử lý tài sản chấp, thu hồi khoản nợ hạn (do quan chủ quản đứng bảo lãnh) tạo nguồn vốn phục vụ đổi kinh tế Đồng thời, cấp ngành đánh giá vai trò ngành ngân hàng, tăng cường biện pháp quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp theo chức năng, quy mô vốn, trình độ quản lý, thực cơng tác kiểm tốn nhằm xác lập lành mạnh doanh nghiệp Ba là, có sách khuyến khích hệ thống ngân hàng nước thuế, vốn điều lệ, để lâu dài đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngồi tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống NHTM quốc doanh kinh tế Bốn là, khơng nên hình hố hoạt động ngân hàng, cá nhân, cán ngân hàng tham nhũng, tiêu cực cần xử lý thích đáng, nghiêm minh theo pháp luật Nhưng rủi ro kinh doanh ngành chức cần tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ, xử lý tài sản siết nợ Năm là, Nhà nước cần tổ chức xếp lại DNNN, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, rà sốt lại tình hình vốn doanh nghiệp, tăng quy mơ vốn điều lệ Cần giải thể doanh nghiệp đến khơng khả tốn nợ đến hạn, thúc đẩy cổ phần hoá DNNN để tăng thêm lực lãnh đạo trách nhiệm với doanh nghiệp Sáu là, Cần nhanh chóng hồn thiện phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam Bởi thị trường chứng khốn nơi huy động vốn nhanh chóng 78 có hiệu nhất, thị trường chứng khốn Việt Nam q yếu thiếu hàng hoá nên chưa phát huy tốt chức vai trò Bảy là, thành lập hồn thiện chế hoạt động bảo hiểm quan hoạt động tín dụng; nước ta chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng tiền cho vay, phải xúc tiến thành lập, tăng cường hoạt động loại cơng ty để góp phần hạn chế thiệt hại ngân hàng cho vay gặp rủi ro, hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Tám là, tiếp tục hồn thiện sách kinh tế vĩ mơ: sách tiền tệ, sách tài chính, quản lý ngoại hối, sách điều hành tỷ giá… để ổn định kinh tế, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động có hiệu đáp ứng nguồn vốn lớn cho kinh tế giai đoạn Chín là, nhanh chóng tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng, cấu lại NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Củng cố khuôn khổ pháp luật quy chế giám sát, tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng, thúc đẩy nhanh việc thành lập công ty quản lý tài sản (ACM), tái cấp vốn định kỳ cho NHTM quốc doanh để đảm bảo vai trò chủ đạo kinh tế Đồng thời xúc tiến thành lập quan quản lý tài sản, công ty kinh doanh nợ bất động sản, mở rộng thị trường bất động sản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để hạn chế tình trạng lạm phát ngày tăng mạnh nay, Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng sách tiền tệ có hiệu cần tăng cường công tác tra, giám sát ngân hàng Cơng tác tra có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Ngân hàng Nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, 79 bổ sung hồn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho công tác cho vay NHTM an toàn hiệu Ngoài việc đạo thi hành quy định, quy chế, NHNN cần tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý nợ tồn đọng Nếu đánh giá nợ cho vay NHTM theo chuẩn mực quốc tế, nợ tiêu chuẩn, nợ khó đòi nợ vốn chiếm tỷ trọng lớn Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ trọng lớn gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để giải vấn đề cần phối hợp với cấp, ngành thực biện pháp cụ thể như: tồ án, quan cơng an tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng; NHNN thành lập công ty mua bán nợ, giải toả bớt nợ hạn giúp NHTM vượt qua khó khăn để có vốn quay vòng; NHNN ban hành văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin phân tích tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thơng tin phép cung cấp thơng tin tín dụng, xếp hạng tín dụng Hiện nguồn thơng tin CIC thông tin tổ chức tín dụng cung cấp, nên nguồn thơng tin chọn lọc, không đầy đủ, không cập nhật kịp thời Do vậy, để có thơng tin đầy đủ, kịp thời trung thực phải nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm CIC sở thay đổi nguồn phương pháp thu thập thơng tin Ngồi thông tin chung kinh tế xu hướng thay đổi nhu cầu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, tình hình hoạt động, kinh nghiệm cạnh tranh ngân hàng khác hệ thống, triển vọng phát triển kinh tế ngồi nước thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng cung cấp phải kiểm chứng nhiều nguồn thông tin khác, đồng thời quản lý thông tin khách hàng theo mã số thuế Thực qn, có hệ thống chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, bồi dưỡng cán nghiệp vụ hình thức đào tạo tập trung, bồi 80 dưỡng cán chỗ, mời chuyên gia nói chuyện, giảng dạy, cử cán kiến tập NHTM khu vực… 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Vietcombank Đổi chế cho vay doanh nghiệp Hoàn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn… để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng đối loại hình doanh nghiệp Có phản ánh cách đầy đủ đặc điểm riêng loại doanh nghiệp tiến hành chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Và sở quan trọng để CBTD định cho vay Chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán Chú trọng đào tạo theo chuyên đề cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư chi nhánh nằm nâng cao trình độ cán tín dụng tồn hệ thống Có chế thưởng phạt cán tín dụng theo hiệu đầu tư dự án Tăng cường mối quan hệ ngân hàng với hiệp hội mở rộng hợp tác quốc tế Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ với hiệp hội Hiệp hội DNNVV, Hội doanh nghiệp trẻ, để tạo điều kiện thu thập thông tin tình hình sản xuất, nhu cầu vốn doanh nghiệp Đồng thời thơng qua hiệp hội đẩy mạnh hình ảnh Ngân hàng tới đông đảo đối tượng doanh nghiệp, tạo điều kiện mở rộng tín dụng Hiện đại hóa ngân hàng Ngân hàng cần gia tăng vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống phần mềm tự động thực phân loại KH, định hạng rủi ro tín dụng khách hàng tổ chức kinh tế để làm 81 sở cho việc định cho vay, giải ngân kịp thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng Ngồi ra, cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở kết nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp với việc phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng VCB Hồng Mai, chương tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng VCB Hoàng Mai như: nâng cao chất lượng sở vật chất; củng cố phát triển nguồn nhân lực; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ….nhằm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp VCB cách tốt thời gian tới KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, tạo khối lượng lớn hàng hóa dịch vụ cho kinh tế, tạo cạnh tranh lành mạnh, góp phần tập trung vốn xã hội, thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, chuyển dịch cấu kinh tế Từ đó, NHTM phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng giai đoạn Nhận thức điều này, bám sát đạo, định hướng Ngân hàng Ngoại Thương, Vietcombank Chi nhánh Hồng Mai có biện pháp, đạo liệt nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Qua Chi nhánh đạt kết tích cực, góp phần vào tăng trưởng tín dụng, giữ vững thị phần hoạt động địa bàn Tuy nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên ngồi bên trong, hiệu hoạt động tín dụng Vietcombank Chi nhánh Hoàng Mai thời gian qua bộc lộ hạn chế định VCB Hoàng Mai cần có giải pháp đồng bộ, hiệu để khắc phục tồn hạn chế nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Đề tài Luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hoàng Mai” chọn nghiên cứu 82 để giải vấn đề quan trọng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHTM Từ thấy cần thiết việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Hai là, sở đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng VCB Hoàng Mai năm gần đây, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Chi nhánh Hoàng Mai Ba là, lý luận, thực tiễn định hướng phát triển Vietcombank nói chung Vietcombank Chi nhánh Hồng Mai nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài Xin trân trọng cảm ơn 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 2007 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội 2012 Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 2009 Nguyễn Ngọc Quang, Phân tích báo cáo tài chính, Nhà xuất tài 2011 Sử Đình Thanh, Nhập mơn tài – tiền tệ, Nhà xuất thống kê 2008 Nguyễn Thị Kim Thanh, Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020, Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 2010 Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 2001 Rose Peter, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 2004 Học viện Ngân hàng, Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 1999 10 Ngân hàng nhà nước, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng 11 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo kết thường niên năm 2015, Hà Nội 2015 12 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo kết thường niên năm 2016, Hà Nội 2016 13 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo kết thường niên năm 2017, Hà Nội 2017 14 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo kết thường niên năm 2018, Hà Nội 2018 84 15 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tín dụng VCB 16 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Hà Nội, 2015 17 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Hà Nội, 2016 18 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Hà Nội, 2017 19 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Hà Nội, 2018 20 Các văn bản, công văn đạo điều hành hoạt động hệ thống VCB VCB Hoàng Mai 21 Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng – 2010 22 Một số Luận văn thạc sỹ, tiến sỹ kinh tế tác giả khác II Website 20 http://dantri.com.vn/ 21 http://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang 22 http://www.sbv.gov.vn 23 http://vneconomy.vn/ 24 https://www.hsc.com.vn/vn 25 http://investor.vietinbank.vn 26 http://www.mofahcm.gov.vn 27 https://www.cfainstitute.org 28 https://www.bloomberg.com 29 https://www.moodys.com ... LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN... NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HOÀNG MAI Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HOÀNG MAI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH. .. giá hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh: kết đạt được, hạn chế ngun nhân tồn hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP