Khi nền kinh tế bộc lộ các vấn đề yếu kém cần thay đổi thì việc đưa ra các chính sách để tái cơ cấu lại nền kinh tế là điều cần thiết ở các quốc gia. Chủ trương tái cơ cấu nền kinh tế được Chính phủ quyết liệt triển khai từ năm 2011 đến nay. Tái cơ cấu hệ thống ngân hàng trọng tâm là các ngân hàng thương mại là một trong những nội dung về tái cơ cấu kinh tế đóng vai trò quan trọng trong quá trình sắp xếp, cơ cấu lại nền kinh tế với quy mô lớn hơn và tốc độ nhanh hơn để đạt mục tiêu nâng cao năng suất lao động, chất lượng, hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế. Bài viết này đưa ra các chính sách về tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại giai đoạn từ 2011 đến nay, những kết quả đạt được trong quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng cùng với những yếu kém nội tại có thể ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng thương mại để từ đó đưa ra các kiến nghị chính sách làm lành mạnh hơn trong hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại.
Đánh giá thực trạng tái cấu hệ thống ngân hàng giai đoạn từ 2011 đến Khi kinh tế bộc lộ vấn đề yếu cần thay đổi việc đưa sách để tái cấu lại kinh tế điều cần thiết quốc gia Chủ trương tái cấu kinh tế Chính phủ liệt triển khai từ năm 2011 đến Tái cấu hệ thống ngân hàng trọng tâm ngân hàng thương mại nội dung tái cấu kinh tế đóng vai trò quan trọng q trình xếp, cấu lại kinh tế với quy mô lớn tốc độ nhanh để đạt mục tiêu nâng cao suất lao động, chất lượng, hiệu sức cạnh tranh kinh tế Bài viết đưa sách tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại giai đoạn từ 2011 đến nay, kết đạt trình tái cấu hệ thống ngân hàng với yếu nội ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng thương mại để từ đưa kiến nghị sách làm lành mạnh hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Tổng quan sách tài thực tái cấu hệ thống tài chínhngân hàng, trọng tâm ngân hàng thương mại Bắt đầu từ năm 2011, kinh tế Việt Nam bắt đầu đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế tăng trưởng có xu hướng chậm lại với nhiều rủi ro hệ thống ngân hàng tích lũy từ nhiều năm trước bắt đầu có ảnh hưởng tiêu cực đến ổn định kinh tế vĩ mơ Nhiều tổ chức tín dụng gặp khó khăn khoản, nợ xấu cao có nguy đe dọa đến an tồn hệ thống ngân hàng Do đó, tái cấu, lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng yêu cầu cấp thiết đặt giai đoạn Ngày 1/3/2012 Chính phủ ban hành Quyết định 254/QĐ-TTg Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015 Quyết định 843/QĐ-TTg ngày 31/5/2013 ban hành Đề án Xử lý nợ xấu Theo Quyết định 254, trọng tâm chấn chỉnh làm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, giải tình trạng thiếu hụt khoản tạm thời ngân hàng, khuyến khích sát nhập, hợp mua lại, sát nhập, hợp tổ chức tín dụng nhằm bảo đảm an tồn, ổn định hệ thống, không để xảy đổ vỡ an toàn hoạt động ngân hàng tầm kiểm soát Nhà nước Theo Quyết định 843, Ngân hàng Nhà nước thành lập Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam nhằm xử lý nợ xấu mức cao nhiều ngân hàng thương mại bao gồm nợ xấu cấp tín dụng, nợ xấu mua trái phiếu doanh nghiệp nợ xấu ủy thác cấp tín dụng, mua trái phiếu doanh nghiệp Tập trung xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng có tỷ lệ nợ xấu 3% tổng dư nợ nợ xấu có tài sản bảo đảm, ưu tiên xử lý nợ xấu có tài sản bảo đảm bất động sản Bên cạnh bất ổn hệ thống ngân hàng cấu kinh tế mơ hình tăng trưởng nước ta bộc lộ nhiều yếu tăng trưởng kinh tế khơng bền vững có xu hướng giảm dần, lạm phát tăng cao, số doanh nghiệp giải thể, phá sản nhiều… Do đó, ngày 19/02/2013 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 339/QĐ-TTg phê duyệt đề án tổng thể tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng hiệu lực cạnh tranh giai đoạn 2013-2020 Trong đó, tái cấu hệ thống tài - ngân hàng, trọng tâm tổ chức tín dụng vấn đề lành mạnh hóa tình trạng tài tập trung xử lý nợ xấu ưu tiên Chính phủ, tình trạng sở hữu chéo tính minh bạch hệ thống ngân hàng xem trọng tâm cần giải Quyêt định Ngồi ra, Chính phủ định hướng phát triển xem ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại có cổ phần chi phối Nhà nước thực lực lượng chủ lực, chủ đạo hệ thống tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng yếu vi phạm nghiêm trọng quy định pháp luật yêu cầu có phương án xử lý thích hợp, q trình xây dựng triển khai thực phương án tái cấu phê duyệt tổ chức tín dụng giám sát chặt chẽ Những chủ trương tái cấu hệ thống ngân hàng thể xuyên suốt năm Nghị Quyết 05- NQ/TW ngày 1/11/2016 Hội nghị lần thứ tư Ban Chấp hành Trung ương Đảng (khóa XII) số chủ trương, sách lớn nhằm tiếp tục đổi mơ hình tăng trưởng, nâng cao chất lượng tăng trưởng, suất lao động, sức cạnh tranh kinh tế Theo Nghị 05, nhiệm vụ tái cấu thị trường tài tiếp tục triển khai chủ trương trọng tâm tái cấu tổ chức tín dụng, lành mạnh hóa thị trường tài chính, xóa bỏ tình trạng đầu tư chéo, sở hữu chéo, ban hành quy định hỗ trợ xử lý nợ xấu cấu lại tổ chức tín dụng, tăng cường cơng tác tra, giám sát, quản trị rủi ro tổ chức tín dụng Để tháo gỡ vướng mắc xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, Nghị 42/2017/QH14 ban hành ngày 21/6/2017 ban hành có số quyền mở rộng như: i) Đã khẳng định tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu có quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu bên bảo đảm, bên giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định; ii) Cho phép tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu bán nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu công khai, minh bạch, theo quy định pháp luật; giá bán phù hợp với giá thị trường, cao thấp dư nợ gốc khoản nợ; iii) Cho phép Tòa án áp dụng thủ tục để giải tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm; mở rộng đối tượng mua-bán nợ xấu VAMC; qui định phương thức xử lý nợ xấu trường hợp tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, bất động sản, bị kê biên; qui định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm ; qui định nghĩa vụ thuế, phí chuyển nhượng tài sản bảo đảm; phương thức phân bổ lãi dự thu, khoản chênh lệch bán nợ xấu tổ chức tín dụng VAMC…v.v1 Cấn Văn Lực (2019) Những vướng mắc xử lý nợ xấu theo Nghị 42 đề xuất tháo gỡ http://cafef.vn/nhung-vuong-mac-trong-xu-ly-no-xau-theo-nghi-quyet-42-va-de-xuat-thao-go20190214113235953.chn Nhìn chung, nhằm tái cấu trúc hệ thống tài trọng tâm ngân hàng thương mại giai đoạn 2011 – 2019, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước kịp thời ban hành sách nhằm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, nâng cao lực quản trị, giải tình trạng thiếu hụt khoản tạm thời ngân hàng đảm an tồn, ổn định hệ thống, khơng để xảy đổ vỡ an toàn hoạt động ngân hàng ngồi tầm kiểm sốt Hành lang pháp lý xử lý nợ xấu Việt Nam có bước tiến lớn dần hồn thiện, tiến gần với quy định chung thường thấy quốc gia có hệ thống pháp lý phát triển giới Ngoài ra, để tưng bước hỗ trợ cho q trình cấu lại tái cấu Chính phủ NHNN ban hành văn liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt, quy định việc nhà đầu tư nước mua cổ phần tổ chức tín dụng Việt Nam, quy định việc góp vốn mua cổ phần bắt buộc tổ chức tín dụng kiểm sốt đặc biệt, quy định phân loại nợ, trích sử dụng dự phòng rủi ro Kết thực sách tái cấu hệ thống tài – ngân hàng, trọng tâm ngân hàng thương mại Thanh khoản hệ thống ngân hàng thương mại đảm bảo, ổn định, giảm sở hữu chéo hệ thống ngân hàng thương mại, không để xảy đổ vỡ phá sản hàng loạt hệ thống ngân hàng thời kỳ kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, lãi suất huy động lên đến 18% giai đoạn cuối năm 2011 Việc Ngân hàng nhà nước bơm hút tiền linh động qua thị trường mở góp phần hỗ trợ khoản cho hệ thống ngân hàng không gây sức ép cho lạm phát cho năm sau, tình hình khoản lạm phát năm sau 2012 diễn biến ổn định với rủi ro thấp Đặc biệt, niềm tin người dân vào hệ thống ngân hàng đồng VND củng cố đảm bảo tượng rút tiền ạt ngân hàng yếu hợp nhất, sát nhập, mua lại Lãi suất cho vay có xu hướng giảm dần từ mức đỉnh cuối năm 2011 đến 2016 ổn định đến góp hỗ trợ cho doanh nghiệp tiết kiệm chi phí vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh Hiện lãi suất cho vay tổ chức tín dụng phổ biến khoảng 6-9%/năm ngắn hạn khoảng 9-11%/năm trung, dài hạn Dư nợ lĩnh vực phi sản xuất (nhất cho vay bất động sản chứng khoán) kiểm soát điều chỉnh mức hợp lý Đồng thời, chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vào lĩnh vực ưu tiên nhà nước bao gồm phát triển nông nghiệp, nông thôn ; phương án, dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất khẩu, phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ; doanh nghiệp ứng dụng công nghệ Ngân hàng Nhà nước áp dụng trần lãi suất cho vay ngân hàng lĩnh vực ưu tiên, thấp từ 2-3% mặt lãi suất cho vay thị trường Ngoài ra, NHNN yêu cầu ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng thương mại, thực triển khai gói tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực ưu tiên kể Tái cấu hệ thống Ngân hàng thương mại thông qua mua bán, sát nhập ngân hàng thương mại yếu Đã có Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước mua lại với giá đồng VNCB, GP Bank Ocean Bank giao cho Vietcombank quản trị - điều hành VNCB VietinBank quản trị - điều hành Ocean Bank GP Bank Vietcombank VietinBank hai ngân hàng có chất lượng tốt lực quản trị, tiềm lực tài quy mơ hoạt động lớn, tình hình kinh doanh ổn định Hiện nay,VNCB, Ocean Bank GP Bank hoạt động bình thường trở lại, khoản tốt, kết kinh doanh ngân hàng cải thiện đáng kể, lỗ hoạt động giảm mạnh qua tháng Đặc biệt, nợ xấu ngân hàng Oceanbank giảm mạnh, tính đến cuối năm 2017 thực thu hồi 60% tổng nợ xấu ngân hàng2 Ngồi ra, ngân hàng thương mạikhác Tại thời điểm ngày 31/3/2014, OceanBank có vốn điều lệ 4.000 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế lỗ 10.000 tỷ đồng, tức âm vốn chủ sở hữu gần 2,5 lần Nợ xấu OceanBank lên tới gần 15.000 tỷ sát nhập vào Ngân hàng khác có tình hình tài lành mạnh kết kinh doanh ổn định hơn3 Bên cạnh sách giảm lãi suất, cho vay ưu đãi với đối tượng ưu tiên, tổ chức tín dụng chủ động triển khai biện pháp xử lý nợ xấu thời gian qua góp phần làm lành mạnh hóa tình trạng tài giảm nợ xấu thời gian qua Cụ thể, giai đoạn từ 2012 đến cuối tháng 6/2019, hệ thống tổ chức tín dụng xử lý 937.5 nghìn tỷ đồng nợ xấu đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng xuống 1.91 ngưỡng 2% đưa Nghị số 01/NQ-CP ban hành 1/1/2019 Kết xử lý nợ xấu theo Nghị 42/2017/QH14 có hiệu bước đầu số lượng khác hành trả nợ khoản xếp vào nợ xấu tăng lên phản ánh ý thức trả nợ khách hàng cải thiện sau Nghị bổ sung thềm quyền cho tổ chức tín dụng, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu có quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu bán tài sản bảo đảm theo giá thị trường Về kết xử lý nợ xấu theo Nghị 42, lũy kế từ 15/8/2017 đến cuối tháng 6/2019, toàn hệ thống tổ chức tín dụng xử lý khoảng 264,06 nghìn tỷ đồng nợ xấu, đó, xử lý nợ xấu nội bảng 127,641 nghìn tỷ đồng. Những vấn đề đặt khuyến nghị tái cấu ngân hàng thương mại sách tài thực tái cấu hệ thống tài – ngân hàng Một số tồn công tác tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại đồng ngân hàng sát nhập vào ngân hàng khác là: Habubank, Western Bank, DaiABank, MDBank, MHBank, Southern Bank, GP Bank Hiện nay, thị trường tài Việt Nam thiếu thị trường mua bán nợ thực tổ chức tín dụng chủ yếu bán nợ cho VAMC DATC mà hai công ty nhà nước làm chủ sở hữu Mặc dù, Nghị 42/2017/QH14 quy định Tổ chức tín dụng bán khoản nợ xấu tài sản đảm bảo liên quan cách công khai, minh bạch, theo quy định pháp luật giá bán phù hợp với giá thị trường, cao thấp dư nợ gốc khoản nợ Việc mua bán nợ tổ chức tín dụng với nhà đầu tư đầu tư nước ngồi với tổ chức tín dụng chưa diễn Bên cạnh đó, điều kiện kinh doanh dịch vụ mua bán nợ cao (tối thiểu vốn điều lệ 100 tỷ đồng doanh nghiệp kinh doanh hoạt động mua bán nợ tối thiểu 500 tỷ đồng doanh nghiệp thành lập sàn giao dịch nợ, yêu cầu quản lý nội bộ) Bên cạnh đó, thị trường vốn nước ta chưa phát triển thị trường thứ cấp phái sinh khoản nợ chưa có Trường hợp bên mua nợ muốn bán, chuyển nhượng khoản nợ khó khăn chưa có thị trường thứ cấp Các sản phẩm phái sinh chứng khoản bảo đảm tài sản chưa có dẫn đến không thu hút nhà đầu tư mua bán khoản nợ Trong thời gian qua, tái cấu hệ thống ngân hàng chủ yếu đặt trọng tâm vào hạn chế rủi ro khoản hệ thống ngân hàng đảm an toàn, ổn định hệ thống, không để xảy đổ vỡ an tồn hoạt động ngân hàng ngồi tầm kiểm sốt, giảm tỷ lệ nợ xấu, giảm sở hữu chéo khuyến khích sát nhập, hợp mua lại, sát nhập Tuy nhiên, thời gian qua số tập đoàn có khoản vay lớn từ hệ thống ngân hàng thương mại tình hình tài yếu tố nội tập đoàn lúc vay điều mức ổn định đủ điều kiện đáp ứng tiêu chuẩn để cấp tín dụng Trước diễn biến khó lường tình hình kinh tế giới ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình sản xuất kinh doanh tập đồn có quy mơ lớn từ gia tăng trực tiếp rủi ro cho hệ thống ngân hàng có khoản cho vay tín dụng quy mơ lớn tập đoàn Cụ thể trường hợp tập đồn Hồng Anh Gia lai, tính đến ngày 31/12/2018, tổng dư nợ phải trả tập đoàn Hoàng Anh Gia lai 31.613 tỉ đồng sau đạt đỉnh từ mức 33.023 tỷ đồng vào quý II/2016 Một trường hợp hợp khác tập đồn Vingroup năm gần mở rộng quy mô hoạt động sang nhiều lĩnh vực kinh tế như: bất động sản, bán lẻ, ô tô, xe máy, điện thoại, hàng không, dịch vụ du lịch, giải trí, giáo dục, nơng nghiệp, thời trang, y tế, dược phẩm Tập đoàn Vingroup xem chaebol Việt Nam kiểm soát thị phần lớn hệ thống sản xuất phân phối Việt Nam Tuy nhiên, tập đoàn Vingroup kinh doanh lĩnh vực mạo hiểm sản xuất tơ rủi ro hệ thống ngân hàng toàn kinh tế hữu tập đoàn Vingroup từ khoản vay tín dụng khoản nợ phát hành trái phiếu để huy động vốn từ ngân hàng Cụ thể, tính tới tháng 8/2018 tổng khoản vay nợ tập đoàn Vingroup ước 30 nghìn tỷ Tháng 10/2018, tổ chức xếp hạng tín nhiệm Fitch Ratings hạ triển vọng Vingroup từ ổn định xuống tiêu cực Vingroup vay vốn để tài trợ cho lĩnh vực sản xuất ôtô, xe máy điện VinFast, khiến rủi ro đòn bẩy tài tăng lên Các diễn biến phức tạp tình hình chiến tranh thương mại rủi ro khác toàn cầu chưa đề cập yếu tố quan trọng nên xem xét trình tái cấu hệ thống ngân hàng Việt Nam Rủi ro từ chiến tranh thương mại Mỹ Trung Quốc ảnh hưởng tới mục tiêu ổn định thị trường tiền tệ, kim ngạch xuất Việt Nam Trung quốc bắt đầu phá giá đồng nhân dân tệ từ ngày 8/8/2019 Bên cạnh đó, Ngày 29/5/2019, Bộ Tài Mỹ cơng bố Báo cáo định kỳ bán niên sách kinh tế vĩ mô ngoại hối đối tác thương mại lớn Mỹ đưa Việt Nam vào danh sách theo dõi việc thao túng tiền tệ4 Mỹ gắn mác thao túng tiền tệ quốc gia Nhật Bản (năm 1988), Đài Loan (năm 1988 1992), Trung Quốc (năm 1992 đến năm 1994) Nếu quốc gia bị cáo buộc thao túng tiền tệ Mỹ có biện pháp để can thiệp qua việc đàm phán để quốc gia khác điều chỉnh sách tỷ giá họ có biện pháp trừng phạt áp thuế suất cao quốc gia Theo báo cáo này, Mỹ đánh giá hai vòng kiểm duyệt để xem quốc gia có thao túng tiền tệ hay khơng Ở vòng kiểm duyệt đầu tiên, Mỹ xem xét đối tác thương mại có tổng kim ngạch thương mại hàng hóa song phương 40 tỷ USD Ở vòng thứ hai, Mỹ đưa tiêu chí (ngưỡng) đánh giá khả quốc gia thao túng tiền tệ như: thặng dư thương mại 20 tỷ USD; thặng dư cán cân toán 2% GDP; qui định thời gian mua ngoại tệ ròng liên tục tháng khối lượng mua ngoại tệ ròng vòng 12 tháng lớn 2% GDP Năm 2018, cán cân thương mại hàng hóa Việt Nam với Hoa Kỳ đạt thặng dư gần 34,8 tỷ USD, thặng dư cán cân tốn 3,5% GDP, tổng lượng mua ròng ngoại tệ năm 2018 vào khoảng 1,7% GDP Việt Nam quốc gia có tiềm bị chuyển nhóm sang trạng thái thao túng tiền tệ khơng có giải pháp thích hợp chạm hai ngưỡng thặng dư thương mại thặng dư cán cân tốn/GDP điều kiện thứ có can thiệp chiều vào thị trường ngoại hối, thông qua số thời gian mua ròng ngoại tệ liên tục NHNN có phần tiệm cận ngưỡng 2% Khuyến nghị tái cấu ngân hàng thương mại Cần có chuyến khuyến khích nhà đầu tư nhà đầu tư nước ngoài, tổ chức tín dụng tham gia vào thị trường mua bán nợ xấu Các điều kiện kinh doanh dịch vụ mua bán nợ xấu hạ bớt yêu cầu vốn điều lệ tối thiểu đối Thao túng tiền tệ Bộ Tài Mỹ định nghĩa quốc gia cố ý điều chỉnh tỷ giá để tác động đến cán cân toán đạt lợi cạnh tranh không lành mạnh thương mại quốc tế với doanh nghiệp kinh doanh mua bán nợ doanh nghiệp thành lập sàn giao dịch nợ Ngồi ra, nghiên cứu, đề xuất cho phép sản phẩm chứng khoán phái sinh khoản nợ giao dịch thời gian tới để thu hút nhà đầu tư mua bán khoản nợ Thực tế, việc bán nợ cho VAMC thực chất mua bán hẳn mà trách nhiệm xử lý nợ xấu phụ thuộc vào ngân hàng bán nợ xấu VAMC phát hành trái phiếu đặc biệt mua khoản nợ xấu Ngân hàng thương mại để từ làm giảm nợ xấu bảng cân đối kế toán ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại dùng trái phiếu đặc biệt để vay tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước Do đó, thu hút nhà đầu tư tham gia vào thị trường mua bán nợ xấu giúp cho tiến trình xử lý khoản nợ xấu đẩy nhanh Trong trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại thời gian tới cần nghiên cứu đánh giá khoản nợ lớn tập đoàn để có biện pháp can thiệp cần thiết giảm rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng tập đồn với khoản nợ lớn từ ngân hàng thương mại phá sản ảnh hưởng khơng nhỏ tới tình hình tài chung hệ thống ngân hàng mà thực tế kiểm chứng Hàn quốc thời gian sau khủng hoảng tài châu năm 1997 tập đồn với nợ khổng lồ từ hệ thống ngân hàng làm ăn thua lỗ, phá sản dẫn đến khoản nợ xấu ngân hàng cuối tạo lên bất ổn hệ thống ngân hàng tài nước Cuối cùng, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại cần xem xét biến động bối cảnh kinh tế giới để có chiến lược ứng phó kịp thời không quan tâm yếu tố nội hệ thống ngân hàng khoản, nợ xấu, tình trạng sở hữu chéo Chẳng hạn, cần có sách tỷ giá phù hợp để ứng phó với việc nước lớn phá giá tiền tệ có biện pháp đồng liệt hoạt động mua bán ròng ngoại tệ đảm bảo khối lượng mua ngoại tệ ròng vòng 12 tháng nhỏ 2% GDP nhằm tránh cáo buộc thao túng tiền tệ Hoa kỳ ảnh hưởng đến tình hình hình kinh tế quốc gia Ngân hàng Nhà nước cần có lập trường sách rõ ràng thể Việt Nam khơng có hành động phá giá tiền VND để hỗ trợ xuất Tài liệu tham khảo PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2017) Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hướng tới phát triển bền vững Tạp chí Ngân hàng số tháng 1-2/2017 TS Cấn Văn Lực (2019) Những vướng mắc xử lý nợ xấu theo Nghị 42 đề xuất tháo gỡ Trường Đào tạo cán BIDV TS Cấn Văn Lực (2019) Việt Nam nằm danh sách theo dõi khả thao túng tiền tệ - điều có ý nghĩa gì? Trường Đào tạo cán BIDV J Stiglitz S Yusuf (2002) Suy ngẫm lại thần kỳ Đông Á Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội ... khuyến nghị tái cấu ngân hàng thương mại sách tài thực tái cấu hệ thống tài – ngân hàng Một số tồn công tác tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại đồng ngân hàng sát nhập vào ngân hàng khác là:... với nợ khổng lồ từ hệ thống ngân hàng làm ăn thua lỗ, phá sản dẫn đến khoản nợ xấu ngân hàng cuối tạo lên bất ổn hệ thống ngân hàng tài nước Cuối cùng, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại... phòng rủi ro Kết thực sách tái cấu hệ thống tài – ngân hàng, trọng tâm ngân hàng thương mại Thanh khoản hệ thống ngân hàng thương mại đảm bảo, ổn định, giảm sở hữu chéo hệ thống ngân hàng thương mại,