Nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại phòng giao dịch NHCS xã Hội Quỳ Hợp, Nghệ An. Trong các chính sách ưu đãi đối với hộ gia đình nghèo nói chung thì chính sách về tín dụng Ngân hàng nói riêng có vai trò hết sức quan trọng và có hiệu quả. Đây là nguồn vốn phải hoàn trả cả gốc và lãi đòi hỏi người vay phải sử dụng có hiệu quả, phải biết quản lý vốn, có ý thức tiết kiệm trong sản xuất và tiêu dùng và biết khắc phục được những nguyên nhân đói nghèo có nguồn gốc về kinh tế. Hơn 15 năm qua, Ngân hàng Chính sách xã hội ra đời và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội.Qua thời gian là thành viên Ban đại diện NHCS huyện, tôi mong muốn có thể đưa ra góc nhìn, quan điểm của mình về các giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay hộ nghèo thông qua đề tài “Một số biện pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH Huyện Quỳ Hợp”.
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT ĐẦY ĐỦ CN Chi nhánh DTTS Dân tộc thiểu số ĐTCS Đối tượng sách GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị HN Hộ nghèo HSSV Học sinh sinh viên KH-NV Kế hoạch nghiệp vụ KHTC Kế hoạch tài 10 KT-NQ Kế tốn ngân quỹ 11 NHCSXH Ngân hàng sách xã hội 12 NSVSMT Nước vệ sinh môi trường 13 PGD Phòng giao dịch 14 SXKD VKK Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 15 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 16 UBND Ủy ban nhân dân 17 XKLĐ Xuất lao động 18 XĐGN Xóa đói giảm nghèo LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Thực đường lối đổi Đảng Nhà nước, năm qua nhằm chuyển kinh tế nước ta từ tự cung tự cấp, tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN, kinh tế nói chung kinh tế Nơng nghiệp Việt Nam nói riêng đạt thành tựu quan trọng: đời sống đại phận dân chúng cải thiện rõ rệt Tuy nhiên bên cạnh tăng thu nhập số đông dân cư, tồn phận dân chúng nghèo khổ, mà hầu hết người nghèo sống tập trung vùng nông thôn, miền núi hải đảo, vùng sâu vùng xa Nhằm thực chủ trương xố đói giảm nghèo, thu hẹp dần khoảng cách mức sống thành thị nông thôn, xây dựng xã hội văn minh, Chính phủ số Bộ, nghành đề nhiều Chính sách giúp đỡ người nghèo Trong sách ưu đãi hộ gia đình nghèo nói chung sách tín dụng Ngân hàng nói riêng có vai trò quan trọng có hiệu Đây nguồn vốn phải hoàn trả gốc lãi đòi hỏi người vay phải sử dụng có hiệu quả, phải biết quản lý vốn, có ý thức tiết kiệm sản xuất tiêu dùng biết khắc phục nguyên nhân đói nghèo có nguồn gốc kinh tế Hơn 15 năm qua, Ngân hàng Chính sách xã hội đời khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ nghèo, góp phần thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội Qua thời gian thành viên Ban đại diện NHCS huyện, tơi mong muốn đưa góc nhìn, quan điểm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo thông qua đề tài “Một số biện pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH Huyện Quỳ Hợp” Mục đích nghiên cứu đề tài: Nhằm tổng hợp hệ thống hoá vấn đề thuộc lý luận cho vay hộ nghèo cách xem xét thực trạng đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Quỳ Hợp Từ thấy tồn để có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ nghèo mạnh dạn đề xuất số kiến nghị để thực giải pháp Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Quỳ Hợp năm 2019 Phương pháp nghiên cứu: Vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm phương pháp luận, đồng thời sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống; phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống CHƯƠNG I CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ VIỆC COI TRỌNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.1 Sự cần thiết việc cho vay hộ nghèo 1.1.1 Vấn đề nghèo đói Việt Nam Nghèo đói tình trạng phận dân cư khơng hưởng thỏa mãn nhu cầu người xã hội thừa nhận theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương Hiện Việt Nam, Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 quy định rõ tiêu chí tiếp cận đo lường nghèo đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 Tiêu chí xác định chuẩn nghèo khu vực nông thôn hộ đáp ứng hai tiêu chí sau: 1- Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống; 2- Có thu nhập bình qn đầu người/tháng 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng thiếu hụt từ 03 số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội trở lên Hộ nghèo khu vực thành thị hộ đáp ứng hai tiêu chí sau: 1Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống; 2- Có thu nhập bình qn đầu người/tháng 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng thiếu hụt từ 03 số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội trở lên Mức chuẩn nghèo để đo lường giám sát mức độ thiếu hụt thu nhập tiếp cận dịch vụ xã hội người dân; sở xác định đối tượng để thực sách giảm nghèo an sinh xã hội; hoạch định sách kinh tế - xã hội khác giai đoạn 2016 - 2020 Việc hỗ trợ người nghèo, vùng nghèo sách lớn Đảng Chính Phủ nhằm với mục tiêu: Hỗ trợ người nghèo phát triển kinh tếnâng cao thu nhập thu nhập giảm gánh nặng cho kinh tế, họ tạo nguồn sản phẩm dồi dào, đồng thời thị trường tiêu thụ rộng lớn cho ngành công, thương nghiệp; giải vấn đề xã hội góp phần thực xây dựng văn minh, bình đẳng xã hội 1.1.2 Tín dụng hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh 1.1.2.1 Vai trò tín dụng hộ nghèo Tín dụng hộ nghèo việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo có vai trò quan trọng trình chuyển đổi kinh tế nước ta, góp phần tạo động lực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển lĩnh vực, đồng thời Ngân hàng sách xã hội bà đỡ tin cậy hộ nghèo - Về mặt kinh tế xã hội: Góp phần thúc đẩy chương trình kinh tế xã hội nơng thơn, từ tạo điều kiện để khai thác, sử dụng có hiệu tiềm nông nghiệp, nông thôn gồm nguồn lợi thiên nhiên đất đai, rừng, biển, diện tích mặt nước ao, hồ, tài nguyên, khí hậu mạnh người như: số lao động, kinh nghiệm Ngồi vốn tín dụng góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, từ tự cung tự cấp sang nông nghiệp sản xuất hàng hóa, góp phần điều hòa vốn cho ngành, vùng thành phần kinh tế nông nghiệp, nông thôn Việt Nam Bên cạnh kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể có hộ gia đình quan tâm đầu tư vốn, có hộ nghèo chịu chi phối lớn sách tín dụng -Đối với hộ nghèo Vốn tín dụng góp phần vào sản xuất nâng cao mức sống hộ nghèo, cải thiện bước đời sống hộ nghèo, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo thành thị nông thôn nhằm thu hẹp khoảng cách 1.1.2.2.Các biện pháp hỗ trợ người nghèo Để giảm nghèo đói đòi hỏi phải tiến hành đồng nhiều biện pháp với nội dung sau: Thứ nhất: Cải tạo hệ thống tài luật pháp để tạo môi trường thuận lợi cho kinh tế thị trường, thúc đẩy phát triển kinh tế, hạn chế thấp ảnh hưởng kinh tế người nghèo, hộ nghèo Thứ hai: Đầu tư vào sở hạ tầng, đặc biệt kinh tế nông thôn, miền núi vùng nghèo để tạo điều kiện tăng suất lao động tiếp cận thị trường hộ nghèo Thứ ba: Hỗ trợ vốn cho hộ nghèo, vùng nghèo tổ chức sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, tăng thu nhập - Như nguồn vốn hỗ trợ giảm nghèo đói thực theo hai hình thức: Hỗ trợ trực tiếp cho người nghèo hình thức đầu tư vào kinh tế - xã hội để từ có tác động giảm tỷ lệ đói nghèo.Hiện nay, việc hỗ trợ vốn trực tiếp cho người nghèo thực nhiều kênh tín dụng khác nhau: Các định chế tài nơng thơn (Bao gồm NHNN & PTNT, Ngân hàng Chính sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng cổ phần nông thôn), tổ chức xã hội như: Hội liên hiệp phụ nữ, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Đồn niên chương trình tín dụng, tiết kiệm tổ chức phi phủ Các nguồn vốn đến với hộ nghèo chưa thống nhất, hiệu đạt chưa cao 1.2 Ngân hàng sách xã hội với công tác cho vay hộ nghèo 1.2.1 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg 04/10/2002 Thủ tướng Chính Phủ Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực tín dụng người nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng phục vụ người nghèo thành lập theo định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập với mục tiêu giúp người nghèo đối tượng sách khác vay vốn ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội khơng mục tiêu lợi nhuận, Nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản nộp ngân sách Nhà nước Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Hội đồng quản trị, có Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh Ngân hàng Chính sách xã hội thức vào hoạt động ngày 01/01/2003 sở nhận bàn giao từ Ngân hàng phục vụ người nghèo hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn 1.2.2 Nội dung hoạt động NHCSXH 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn Nhận tiền gửi có trả lãi tiền gửi tự nguyện không lấy lãi tổ chức, cá nhân nước nước đồng Việt Nam ngoại tệ, nhận tiền gửi tiết kiệm người nghèo Tổ chức thực việc phát hành trái phiếu giấy tờ có giá để huy động vốn địa bàn theo định Tổng Giám Đốc thời kỳ Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác quyền địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân nước theo quy định 1.2.2.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội thực cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn đồng Việt Nam đối tượng quy định Điều Nghị định số 78/2002/QĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Trên địa bàn huyện Quỳ Hợp thực 14 chương trình cho vay Trong phạm vi viết đề cập đến nội dung cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội cho hộ gia đình vay vốn vào kết bình xét Tổ tiết kiệm vay vốn, Ban xóa đói giảm nghèo Uỷ ban nhân dân xã (phường) xét duyệt Tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức tổ chức trị - xã hội cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập địa bàn hành xã, phường, Uỷ ban nhân dân cấp xã, phường chấp thuận văn Hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn 1.2.3 Những quy định chung cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay ưu đãi hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo làm việc, ổn định xã hội Hộ nhèo vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích hoàn trả nợ gốc lãi thời hạn thỏa thuận Bên cho vay xem xét định cho vay hộ nghèo có đủ điều kiện sau: - Có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn đại phương nơi cho vay - Có tên danh sách hộ nghèo xã (phường, thị trấn) sở theo chuẩn hộ nghèo Bộ Lao động - Thương binh Xã hội công bố thời kỳ - Hộ vay chấp tài sản miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn phải thành viên tổ tiết kiệm vay vốn, tổ bình xét, lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận Ủy ban nhân dân cấp xã - Chủ hộ người thừa kế ủy quyền giao dịch người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm quan hệ với Bên cho vay, người trực tiếp ký nhận nợ chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng * Loại cho vay - Vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn đến 12 tháng - Vay trung hạn khoản vay có thười hạn từ 12 tháng đén 60 tháng * Thời hạn cho vay Bên cho vay hộ vay thỏa thuận thời hạn vay vào: Mục đích sử dụng vốn vay; Chu kỳ sản xuất, kinh doanh (đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ); Khả trả nợ hộ vay; Nguồn vốn cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Mức cho vay hộ nghèo xác định vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có khả hồn trả nợ hộ vay Mỗi hộ vay vốn hay nhiều lần tổng dư nợ không vượt mức dư nợ cho vay hộ nghèo Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội định cơng bố thười kỳ Hiện mức cho vay tối đa hộ nghèo 100 triệu đồng - Lãi suất cho vay ưu đãi hộ nghèo Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ, thống mức phạm vi nước Lãi suất cho vay cụ thể có thơng báo riêng Ngân hàng Chính sách xã hội, thời điểm lãi suất cho vay hộ nghèo 6,6%/năm - Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất hành 1.3 Chất lượng tín dụng hộ nghèo 1.3.1 Đặc điểm tín dụng cho vay hộ nghèo thiếu vốn - Hộ nghèo thường mang tâm lý rụt rè, tự ti dân trí thấp Đặc điểm cho thấy cần thiết lập tổ, nhóm liên kết cho hộ nghèo vay vốn Bởi hoạt động tổ giúp họ tìm thấy người bạn đồng hành đời sống, sản xuất Mặt khác, Phần lớn hộ nghèo có trình độ văn hóa thấp, kỹ thuật canh tác lạc hậu Vì với việc cung ứng vốn tín dụng cho hộ nghèo cần phải kết hợp chặt chẽ với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư để tổ chức chuyển giao khoa học kỹ thuật - Mục đích đầu tư vốn tín dụng cho hộ nghèo khơng giống loại hình tín dụng khác, mà cho vay hộ nghèo đặt mục tiêu cao góp phần giảm nghèo đói đường hỗ trợ vốn trực tiếp cho hộ nghèo, tạo điều kiện cho hộ nghèo vươn lên khỏi nghèo đói 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Để đánh giá hiệu hoạt động cho vay, người ta dùng nhiều tiêu khác tỷ lệ tăng trưởng dự nợ Tỷ lệ tăng doanh số cho vay; tỷ lệ dư nợ/vốn huy động; Tỷ lệ nợ hạn; hệ số thu nợ; vòng quay tín dụng vốn Chương II: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲ HỢP 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Huyện Quỳ Hợp 2.1.1 Sự hình thành phát triền PGD NHCSXH huyện Quỳ Hợp PGD NHCSXH huyện Quỳ Hợp gồm có: Ban Giám đốc: gồm Giám đốc Phó giám đốc Các tổ chuyên môn: đảm nhiệm công việc với nhiệm vụ tùy tổ khác nhau.Tính đến thời điểm 31/12/2020, tổng nhân PGD 11 cán bộ, đó: - 01 Giám đốc đạo điều hành chung 01 Phó Giám đốc 01 Tổ Kế Tốn - Ngân Quỹ (Có 03 Cán bộ) 01 Tổ Kế Hoạch - Nghiệp Vụ (Có 05 Cán bộ) - 01 Nhân viên Bảo vệ (Hợp đồng) 2.1.2 Khái quát kết hoạt động PGD NHCSXH Huyện Quỳ Hợp 2.1.5.1 Kết hoạt động tín dụng: Tổng nguồn vốn tính đến 31/12/2019 đạt 500.224 triệu đồng, Trong đó, nguồn vốn từ trung ương 420.823 triệu đồng; nguồn vốn ngân sách địa phương địa phương 4.147 triệu đồng; nguồn vốn huy động địa phương 73.984 triệu đồng Tổng dư nợ đến 31/12/2019 đạt 500.156 triệu đồng, tăng 47.086 triệu đồng so với đầu năm, hoàn thành 100% kế hoạch giao, tốc độ tăng trưởng đạt 10,4% Thực cho vay 16 chương trình tín dụng sách với 12.651 ngàn khách hàng dư nợ NHCSXH tập trung đạo liệt công tác thu hồi, xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, hạn chế nợ hạn phát sinh, chất lượng tín dụng trì ổn định Đến 31/12/2019, nợ hạn toàn huyện 50 triệu đồng, tăng triệu đồng so với đầu năm, chiếm tỷ lệ 0,01% tổng dư nợ 2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội Huyện Quỳ Hợp 2.2.1 Quy trình cho vay: Phòng giao dịch với tổ Tiết kiệm vay vốn tổ chức giải ngân trực tiếp đến hộ nghèo trụ sở Ngân hàng Ủy ban nhân dân xã theo thông báo Ngân hàng Hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh vay NHCSXH phải làm giấy đề nghị vay vốn gửi đến tổ tiết kiệm vay vốn (Tổ tiết kiệm vay vốn thành lập theo định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/07/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn) 2.2.2 Về lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay ưu đãi hộ nghèo Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ Mức lãi suất cho vay cụ thể có thơng báo riêng NHCSXH Lãi suất áp dụng thời điểm là: 6,6%/năm ; nợ hạn 130% lãi suất cho vay hành 2.2.3 Về thời hạn cho vay: Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh , khả trả nợ hộ vay, nguồn vốn cho vay NHCSXH 2.2.4 Về mức cho vay: 10 Mức cho vay hộ nghèo xác định vào: nhu cầu vay vốn, vốn tự có khả hồn trả nợ hộ vay Mỗi hộ vay hay nhiều lần chưa nghèo nhu cầu vay vốn dư nợ cho vay tối đa hộ nghèo HĐQT NHCSXH định (Hiện mức cho vay tối đa hộ nghèo 100 triệu đồng) 2.2.5 Tình hình cho vay- thu nợ hộ nghèo PGD NHCSXH Huyện Quỳ Hợp 2.2.6.1 Tình hình cho vay hộ nghèo Thực mục tiêu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội nhằm giúp hộ nghèo khỏi đói nghèo, vươn lên hồ nhập cộng đồng, có sống giả, bước biết làm giàu để sớm hoà nhập với sản xuất hàng hố Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Quỳ Hợp khơng ngừng đáp ứng nhu cầu vốn khả sản xuất - kinh doanh cho hộ nghèo Doanh số cho vay đến 31/12/2019 đạt 131.043 triệu đồng cho 4977/5124 hộ nghèo vay Mục đích xóa đói giảm nghèo có tác dụng rõ rệt số hộ nghèo giảm dần từ tình trạng nghèo đói sang nghèo khỏi danh sách hộ nghèo Vẫn 147 số hộ nghèo toàn huyện chưa vay vốn nhiều nguyên nhân như: hộ vay chưa tham gia tổ tiết kiệm & vay vốn, vay sai mục đích vay vốn cho hộ nghèo vay vốn để sử dụng vào mục đích giải phần nhu cầu thiết yếu sửa chữa nhà ở, nước sinh hoạt, điện thắp sáng, nguyên nhân lớn hộ vay chưa có phương án sản xuất kinh doanh cụ thể mang hiệu Như cán tín dụng cần biết kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Để họ vay có thêm nhiều phương án sản xuất kinh doanh hiệu rõ ràng hiệu hơn, đa dạng nhiều ngành nghề có tính khả thi cao 2.2.6.2 Tình hình thu nợ Doanh số thu nợ năm 2019 đạt 31.457 triệu đồng, lũy kế từ đầu năm 133.262 triệu đồng Một số chương trình có doanh số thu nợ lớn như: hộ nghèo 50.564 triệu đồng, hộ cận nghèo 37.861 triệu đồng, sản xuất kinh doanh 16.266 triệu đồng… 2.2.6.3 Dư nợ nợ hạn hộ nghèo Dư nợ cho vay hộ nghèo so với tổng dư nợ cho vay chương trình qua năm 2019 42% Nợ hạn năm 2019 30trđ 0,02% dư nợ cho vay hộ nghèo Như thấy số nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ so với dư nợ cho vay hộ nghèo Đây dấu hiệu đáng mừng cho công tác thu nợ đến hạn 11 cán tín dụng Điều chứng tỏ chặt chẽ công tác thẩm định bên phía ngân hàng để xác định thực chất chương trình vay vốn hộ nghèo có mục đích đơn đề nghị vay vốn họ thấy người nghèo ngày tiến việc đầu tư kinh doanh, trồng trọt để vươn lên thoát nghèo 2.3 Đánh giá chung: Cho vay hộ nghèo vấn để đơn giản, đối tượng vay vốn hộ nghèo thường bị hạn chế kiến thức, trình độ sản xuất, chăn ni, lại sống nơi có sở hạ tầng thấp để đảm bảo chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH Huyện Quỳ Hợp phải đối mặt với khó khăn định Nếu mở rộng cho vay cách ạt để đạt tiêu đề đồng vốn có khơng đến tay hộ nghèo có khả sản xuất kinh doanh Việc sử dụng vốn không hiệu quả, chất lượng không đảm bảo dẫn đến phát sinh nợ hạn khắt khe sợ không thu nợ NHCSXH khơng đạt mục tiêu đề Nhờ nguồn vốn NHCSXH Huyện Quỳ Hợp mà nhiều người nghèo có thêm việc làm, phát huy hiệu sản xuất chăn nuôi, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước khỏi cảnh nghèo đói, vươn lên hồ nhập cộng đồng Cơng tác cho vay hộ nghèo biểu mặt xã hội rõ nét, thúc đẩy phong trào hoạt động tổ chức hội, đồn thể nơng thơn, thành thị ngày phong phú đa dạng, làm tăng tính cộng động xã hội, tinh thần tương thân tương Đặc biệt công tác cho vay hộ nghèo hạn chế tệ nạn xã hội nạn cho vay nặng lãi Nhiều hộ nghèo vươn lên tiếp cận với sản xuất hàng hoá vượt khỏi ngưỡng nghèo đói Bên cạnh tỉ lệ nợ hạn giảm dần điều đáng mừng cần phải phấn đấu để khơng nợ q hạn Bên cạnh kết đạt được, hoạt động NHCSXH Huyện Quỳ Hợp bộc lộ hạn chế sau: - Xét duyệt hộ vay vốn số địa phương xã điều tra, phân loại hộ nghèo chưa xác, việc xét duyệt vào tỷ lệ bình quân, chưa phù hợp với thực tế - Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay tăng lên thấp khách hàng giảm dần 12 - Tồn số hộ nghèo chưa vay vốn toàn huyện Nguyên nhân dẫn đến tình trạng là: - Hộ vay chưa tham gia tổ tiết kiệm & vay vốn - Vay sai mục đích vay vốn cho hộ nghèo vay vốn để sử dụng vào mục đích giải phần nhu cầu thiết yếu sửa chữa nhà ở, nước sinh hoạt, điện thắp sáng - Nguyên nhân lớn hộ vay chưa có phương án sản xuất kinh doanh cụ thể mang hiệu Chương III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲ HỢP 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Quỳ Hợp 3.1.1 Định hướng chung NHCSXH Việt Nam Mở rộng tiếp cận hộ nghèo gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng sở ưu tiên vốn cho hộ chưa vay, xã đặc biệt khó khăn, gắn tín dụng hộ nghèo với chương trình hỗ trợ kỹ thuật, bước nâng cao trình độ sản xuất, kinh doanh, cụ thể: Cấp tín dụng Ngân hàng phải kết hợp với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm; hướng dẫn cách thức sản xuất kinh doanh Cấp tín dụng cho hộ nghèo phải bám vào mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Huy động nguồn vốn cho hộ nghèo khó kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có mục đích, có hiệu hay khơng việc khó cần phải phối hợp ban ngành đoàn thể, tổ chức trị xã hội giám sát việc sử dụng vốn vay hộ nghèo nhằm nâng cao hiệu đầu tư 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Quỳ Hợp Căn vào định hướng NHCSXH Việt Nam, NHCSXH tỉnh Nghệ An, Căn vào mục tiêu kinh tế huyện năm 2019, NHCSXH Huyện Quỳ Hợp tiếp tục mở rộng cơng tác cho vay hộ nghèo, mở rộng tín dụng ln gắn liền với an tồn hiệu Tiếp tục mở rộng cho vay qua tổ tiết kiệm vay 13 vốn Ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu tư, vào tỷ lệ hộ nghèo xã, số hộ dư nợ Ngân hàng để thực đầu tư vốn kịp thời góp phần chuyển dịch cấu kinh tế thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Tập trung tăng trưởng mạnh cho vay hộ nghèo, đảm bảo phát triển lâu dài bền vững, coi mặt trận chủ yếu cơng tác tín dụng NHCSXH Huyện Quỳ Hợp * Các mục tiêu cụ thể năm tới là: - Tăng trưởng dư nợ từ 8-10 % - Tỷ lệ nợ hạn xuống 0,01% - Tỷ lệ thu lãi đạt 98% trở lên - 100% hộ nghèo vay vốn 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Quỳ Hợp Trên sở việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH Huyện Quỳ Hợpcần tập trung vào giải pháp sau: 3.2.1 Thực quy định cho vay Xác định đối tượng vay: Cho vay hộ nghèo cần lựa chọn người vay có điều kiện sử dụng vốn, có điều kiện hồn trả, tránh biến họ thành nợ khơng lối Muốn làm trách nhiệm Trưởng ban xóa đói giảm nghèo, Hội đoàn thể, tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn, cán tín dụng đay quan trọng, họ người xét duyệt, kiểm tra, thẩm định đối tượng vay vốn Xác định mức vay, thời hạn cho vay kỳ hạn nợ: Mức cho vay phải xác định dựa vào nhu cầu sản xuất, chăn nuôi hộ nghèo giá thị trường, nguồn vốn ngân hàng, nguồn trả nợ người vay Thời hạn cho vay kỳ hạn thu nợ phải xác định rõ dựa vào chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phương để đạo, nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV biện pháp: - Thực bình xét cơng khai, dân chủ để lựa chọn tổ trưởng lãnh đạo tổ người có lực, có đạo đức tâm huyết với cơng việc - Duy trì củng cố tổ nhóm nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cách thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho tổ nhóm để tăng nhận thức nâng cao trách nhiệm 14 - Chi trả đầy đủ kịp thời hoa hồng cho tổ trưởng nhằm động viên họ thực tốt chức năng, nhiệm vụ - Tăng cường kiểm tra giám sát tổ trưởng tránh tình trạng, cán Hội, tổ trưởng thu nợ, thu lãi không nộp vào Ngân hàng kịp thời - Xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật cán Hội, tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH - Việc cho hộ nghèo vay vốn thơng qua tổ TK&VV đem lại lợi ích cho hai phía: Ngân hàng hộ nghèo có nhu cầu vay vốn * Đối với hộ nghèo: Vay vốn thông qua tổ TK&VV giảm bớt thời gian lại Ngân hàng giải ngân UBND xã, bố trí lịch thu nợ thu lãi xã, hộ vay vốn nộp lãi cho tổ trưởng tổ vay vốn tổ sau tổ trưởng nộp lại cho Ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng mức vốn vay hộ nghèo nhỏ, lẻ vay phải hoàn tất thủ tục vay nên người dân dễ nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng mà vay ngồi gây tình trạng cho vay nặng lãi dân cư Hơn sinh hoạt tổ TK&VV hộ nghèo cung cấp kiến thức sản xuất chăn nuôi, cách làm ăn, … * Về phía Ngân hàng: Cho hộ nghèo vay vốn thông qua tổ TK&VV hiệu hơn, đảm bảo chất lượng tín dụng cao Tổ trưởng tổ TK&VV người khu, x· nhân dân tín nhiệm bầu lên, quyền x· cơng nhận, ln giám sát việc sử dụng vốn vay hộ tổ nên đôn đốc hộ vay sử dụng vốn vay mục đích , trả nợ gốc, lãi đầy đủ theo quy định 3.2.3 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn sản xuất mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ, thị trường… Việc cấp tín dụng cho hộ nghèo muốn đạt mục tiêu xố đói giảm nghèo cần phải nâng cao trình độ sản xuất, chăn nuôi hộ nghèo KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình xóa đói giảm nghèo đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát 15 triển kinh tế đất nước Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh q trình xóa đói giảm nghèo Việc Ngân hàng Chính sách xã hội cấp khoản tín dụng thực sách cho người nghèo vay biện pháp tích cực, Huyện Quỳ Hợp cho thấy mơ hình vào hoạt động giai đoạn hồn thiện, bước đầu khẳng định vai trò trách nhiệm cộng đồng người nghèo thiết thực Qua nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH Huyện Quỳ Hợp, Tiểu luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo địa bàn Những đề xuất đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo nói chung tồn hệ thống ngân hàng sách xã hội Việt Nam Tơi tin giải pháp phát huy tác dụng có tham gia nỗ lực thân ngân hàng nhận ủng hộ phối hợp ban ngành liên quan trình thực DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020 Quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Văn 316/NHCS-TD Tổng giám đốc việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Các văn nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội Báo cáo kết hoạt động NHCSXH Huyện Quỳ Hợp năm 2019 Báo cáo toán kế hoạch tín dụng NHCSXH Huyện Quỳ Hợp năm 2019 16 17 ... suất cho vay hành 2.2.3 Về thời hạn cho vay: Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh , khả trả nợ hộ vay, nguồn vốn cho vay NHCSXH 2.2.4 Về mức cho vay: 10 Mức cho vay hộ... hạn cho vay Bên cho vay hộ vay thỏa thuận thời hạn vay vào: Mục đích sử dụng vốn vay; Chu kỳ sản xuất, kinh doanh (đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ); Khả trả nợ hộ vay; Nguồn vốn cho. .. ban hành quy chế tổ chức ho t động Tổ tiết kiệm vay vốn) 2.2.2 Về lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay ưu đãi hộ nghèo Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ Mức lãi suất cho vay cụ thể có thông báo