luận văn tài chính ngân hàng huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm của vpbank – chi nhánh phạm văn đồng

i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ tận tình tất quý thầy cô Trường đại học Thương Mại, đặc biệt thầy khoa Tài chính- Ngân hàng trang bị cho chúng em kiến thức làm hành trang bước vào đời Các thầy cô đem lại cho em môi trường học tập tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hồn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận TS Nguyễn Thị Minh Hạnh tận tình hướng dẫn em, phân tích giải thích kết hợp lý luận thực tiễn để em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng, anh chị phòng Tín dụng tồn thể anh chị ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc q thầy anh chị Ngân hàng TMCP Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng dồi sức khỏe hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Cường Thịnh ii MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .iv LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG III: CÁC PHÁT HIỆN VÀ HƯỚNG ĐỀ XUẤT MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH PHẠM VĂN ĐỒNG 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng 2.2 Quy mô nguồn tiền gửi Vpbank Phạm Văn Đồng Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế Vpbank Phạm Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Văn Đồng Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền Vpbank Phạm Văn Đồng Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn Vpbank Phạm Văn Đồng Vốn tiền gửi phân loại theo sản phẩm Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ VNĐ Bảng 2.7 số Ngân hàng địa bàn Hà Nội cập nhật ngày 14/1/2018 Chỉ tiêu chênh lệch thu lãi / chi phí trả lãi Vpbank Phạm Biểu đồ 2.1 Văn Đồng Tình hình huy động nguồn tiền gửi Vpbank Phạm Văn Đồng theo kỳ hạn iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Vpbank NH NHNN NHTM TMCP TCTD TCKT KKH VNĐ USD TCKT CBNV KH TGTK Ngân hàng Thương Mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Thương mại Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Khơng kỳ hạn Việt Nam Đồng Đô la Mỹ Tổ chức kinh tế Cán nhân viên Khách hàng Tiền gửi tiết kiệm LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Các ngân hàng chạy đua khốc liệt- cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn chủ yếu nguồn tiền gửi tổ chức dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu vấn đề khiến nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, tình hình trị kinh tế giới có nhiều bất ổn tác động đến tâm lý người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn ngân hàng Do việc nghiên cứu cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng yêu cầu cấp thiết để giúp cho nhà quản trị ngân hàng nói chung nhà quản trị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng có giải pháp góp phần nâng cao chất lượng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Đó lý em chọn đề tài “ Huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm Vpbank – Chi nhánh Phạm Văn Đồng” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phạm Văn Đồng giai đoạn 2015-2017 đưa số giải pháp để phát triển hoạt động 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá sở lý luận mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại - Mô tả tranh toàn cảnh hoạt động huy động vốn tiền gửi mở rộng hoạt động huy động VTG Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phạm Văn Đồng - Thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, đưa giải pháp cụ thể nhằm mở rộng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phạm Văn Đồng Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận cơng tác huy động vốn tiền gửi mở rộng hoạt động huy động VTG Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phạm Văn Đồng Phạm vi nghiên cứu - Nội dung khóa luận: Nghiên cứu tình hình hoạt động huy động vốn tiền gửi mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phạm Văn Đồng - Khơng gian: Khóa luận nghiên cứu hoạt động huy động VTG mở rộng hoạt động VTG ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phạm Văn Đồng - Thời gian: Huy động VTG mở rộng hoạt động VTG ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phạm Văn Đồng giai đoạn 2015 - 2017 Phương pháp nghiên cứu xử lý liệu 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.1.1 Thu thấp liệu sơ cấp - Phương pháp quan sát: Nội dung phương pháp: Quan sát phương pháp ghi lại có kiểm sốt kiện hành vi ứng xử người Phương pháp thường dùng kết hợp với phương pháp khác để kiểm tra chéo độ xác liệu thu thập - Phương pháp vấn trực tiếp: Nội dung phương pháp: lựa chọn đối tượng vấn , xếp hẹn để gặp trực tiếp đối tượng điều tra để vấn theo bảng câu hỏi soạn sẵn, áp dụng tượng nghiên cứu phức tạp, cần phải thu thập nhiều liệu; muốn thăm dò ý kiến đối tượng qua câu hỏi ngắn gọn trả lời nhanh Do gặp mặt trực tiếp nên tơi thuyết phục đối tượng trả lời, giải thích rõ cho đối tượng câu hỏi, dùng hình ảnh kết hợp với lời nói để giải thích, kiểm tra liệu chỗ 5.1.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp - Nguồn liệu bên chi nhánh bao gồm: Các ấn phẩm, tạp chí, webside chi nhánh, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017,… - Nguồn liệu bên chi nhánh bao gồm: tạp chí, ấn phẩm ngành ngân hàng, webside, sách chuyên ngành… Xử lý liệu: - Phương pháp thống kê mô tả: phương pháp định lượng, thống kê kết thu thập dựa liệu thu thập - Phương pháp phân tích: phương pháp sử dụng để xử lý liệu từ phiếu điều tra, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động huy động tiền gửi…kết hợp với lý luận nêu Chương để đưa đánh giá hiệu hoạt động huy động tiền gửi Vpbank Phạm Văn Đồng - Phương pháp tổng hợp: vào liệu thu thập để phân tích xử lý thơng tin, từ đưa kết luận hoạt động huy động tiền gửi Vpbank Phạm Văn Đồng - Phương pháp so sánh: để mô tả tăng giảm tiêu hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động tiền gửi giai đoạn 2015 – 2017 5.2 Xử lý liệu Sử dụng cơng thức tốn học Excel xử lý tiêu ban đầu phản ánh số liệu huy động tiền gửi báo cáo tài chính, từ tính chênh lệch số tiền, tỷ lệ %, tỷ trọng khoản mục nhằm phục vụ cho phân tích hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi - Phương pháp phân tích hiệu hoạt động huy động tiền gửi bao gồm: + Phương pháp dùng bảng biểu, sơ đồ phân tích: Phương pháp phản ánh cách trực quan số liệu phân tích với biểu phân tích thiết lập theo dòng, cột để ghi chép tiêu số liệu phân tích So sánh số thực năm với năm trước so sánh số cá biệt với tiêu tổng thể Số lượng dòng cột tùy thuộc vào mục đích yêu cầu nội dung phân tích + Phương pháp so sánh: phương pháp nghiên cứu để nhận thức tượng, vật thông qua quan hệ đối chiếu, tương hỗ vật tượng với vật tượng khác để thấy mức độ hoàn thành tỷ lệ % số chênh lệch tăng hay giảm Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phạm Văn Đồng Chương 3: Các phát hướng đề xuất nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phạm Văn Đồng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Đối với ngân hàng thương mại, đạo luật ngân hàng quốc gia lại có định nghĩa khác - Ở Mỹ: "Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính" - Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" - Còn Việt Nam, theo Điều 4, Luật TCTD: "Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận" Luật NHNN định nghĩa hoạt động ngân hàng sau: "Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán" 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ tạo vốn, tạo cho ngân hàng có khả hoạt động cạnh tranh thị trường Các nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng bao gồm: - Nghiệp vụ hoạt động tiền gửi: nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng đối tượng chủ yếu hoạt động quản lý tài sản nợ ngân hàng bao gồm tiền gửi tổ chức cá nhân tiền gửi dân cư - Nghiệp vụ huy động vốn hình thức phát hành phiếu vay nợ: mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết việc phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi có thời hạn khác - Vay thị trường liên ngân hàng nhân tố định việc tạo lập vốn khả dụng cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng khả sinh lời 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Những nghiệp vụ sử dụng vốn hình thành nên tài sản ngân hàng mà lên bảng cân đối kế tốn nằm bên phía tài sản Có Như vậy, tài sản chủ yếu ngân hàng tài sản tài hay gọi hình thức trái quyền (như cổ phiếu, trái phiếu khoản cho vay), thay tài sản thực nhà cửa, công cụ nguyên vật liệu Huy động vốn rồi, NHTM phải làm thể để hiệu hoá nguồn tài sản Hầu tất khoản mục bên tài sản nợ ngân hàng vốn vay, nghĩa ngân hàng phải trả lãi suất cho đến Do để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu tư số tài sản vào dịch vụ sinh lãi Từ lãi thu được, ngân hàng dùng để trả lãi suất cho vốn vay, toán chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Nói cách khác, nghiệp vụ có ngân hàng nghiệp vụ thực sử dụng khoản vốn huy động (tập trung nghiệp vụ nợ) nhằm mục đích sinh lợi 1.1.2.3 Cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác Cùng với phát triển công nghệ đa dạng nhu cầu khách hàng, NHTM ngày không ngừng đổi gia tăng hoạt động bên cạnh hoạt động truyền thống NHTM cung cấp cho khách hàng số dịch vụ khác như: - Dịch vụ toán (trong nước quốc tế) - Dịch vụ bảo quản tài sản hộ - Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ - Dịch vụ bảo hiểm - Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán … 34 NH Với việc vận hành hệ thống ngân hàng lõi đáp ứng tiêu chuẩn NH đại, xử lý tự động quản lý tập trung giúp cho Vpbank Chi nhánh Phạm Văn Đồng ngày nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ, tạo điều kiện cho Chi nhánh phát triển nhanh thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiền gửi NH đại - Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động ổn định, biến động Sau ba năm vào hoạt động, với nỗ lực không ngừng cán công tác NH, kết nghiệp vụ huy động vốn TGTK đạt nhiều điểm bật Cơ cấu nguồn tiền gửi hoạt động huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng Vpbank Phạm Văn Đồng năm qua ổn định hợp lý Nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu (trên 56%) có xu hướng tăng Nguồn tiền gửi nội tệ chủ yếu (Trên 86%) Tiền gửi có kỳ hạn ngày tăng lên nhanh tiền gửi không kỳ hạn Cơ cấu nguồn tiền gửi ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng hợp lý ngân hàng Việt Nam Lợi nhuận qua năm Chi nhánh tăng nhanh Có thể thấy, phần lớn lợi nhuận mà Chi nhánh thu từ hoạt động huy động vốn tiền gửi - Các hình thức huy động tiền gửi đa dạng Hệ thống cơng nghệ thơng tin có bước phát triển đáng kể Chi nhánh triển khai thành công giải pháp kết nối với công ty chứng khoán nhằm phục vụ việc quản lý tài khoản nhà đầu tư ngân hàng Chi nhánh ngày khách hàng tin tưởng, công tác phát triển thương hiệu đẩy mạnh Các hình thức huy động tiền gửi ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng đa dạng Các sản phẩm huy động vốn TGTK ngày nâng cao số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm huy động nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân đặc biệt quan tâm, nguồn vốn huy động tăng trưởng qua năm, tỷ lệ tăng trưởng vốn ln trì năm sau cao năm trước Lượng Khách hàng sử dụng ngày tăng góp phần tăng nguồn vốn huy động nâng cao hình ảnh NH đến với Khách hàng 2.3.2 Những mặt chưa nguyên nhân 35 - Về khối lượng huy động vốn tiền gửi Bên cạnh kết đạt Chi nhánh nghiệp vụ huy động TGTK từ dân cư, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn tồn đọng việc triển khai cung ứng sản phẩm đến với dân cư Khối lượng vốn huy động từ nghiêp vụ huy động TGTK mở rộng năm 2016, tốc độ tăng trưởng âm, xét theo tỷ lệ tổng nguồn vốn huy động tỷ lệ giảm từ năm 2015 tới năm 2016 Các sản phẩm huy động thường thực tiền VDN ngoại tệ, nhiên thống kê cho thấy tiền huy động phần lớn VND, ngoại tệ huy động USD Tỷ lệ vốn huy động từ TGTK so với mức dự nợ NH chiếm tỷ lệ thấp, tỷ lệ bị giảm từ số 58,86% năm 2015 xuống tỷ lệ 33,45% năm 2015, kết cho thấy nghiệp vụ huy động vốn từ TGTK chưa đóng vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động Chi nhánh nói riêng - Về kỳ hạn huy động Theo xu hướng chung NHTM khoản vốn dài hạn ưu tiên cả, giúp NH có sử ổn định việc lập kế hoạch sử dụng vốn Tuy nhiên Vpbank Phạm Văn Đồng, thông thường khoản huy động từ tiền gửi có kỳ hạn từ đến tháng, nguyên nhân sức cạnh tranh ngân hàng việc huy động nguồn vốn ngắn hạn, khiến lãi suất ngắn hạn mức cao Do khơng có lý để người dân lựa chọn gửi dài hạn Ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng có lợi mặt chi phí huy động tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi trung hạn thấp so với tiền gửi ngắn hạn việc trì loại hình tiền gửi thu hút nhiều khách hàng tham gia tính linh hoạt Tuy nhiên, ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng cần đưa giải pháp gia tăng nguồn vốn trung dài hạn thực tế quy mô lẫn tỷ trọng để gia tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động - Về yếu tố khách quan Do vào hoạt động chưa lâu, nên việc nhận diện hình ảnh doanh nghiệp 36 Khách hàng dành cho Chi nhánh hạn chế, ngồi sản phẩm tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang thơng tin sản phẩm huy động TGTK khác Chi nhánh hạn chế với người dân dù Chi nhánh triển khai hoạt động giới thiệu sản phẩm Tại địa bàn họat động Chi nhánh có nhiều sở tổ chức tín dụng khác hoạt động NH Á Châu, NH Maritime Bank, NH MB Bank,… Các tổ chức kinh doanh khác cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm Các tổ chức có thời gian hoạt động lâu, sản phẩm dịch vụ, uy tín doanh nghiệp tạo chỗ đứng định tâm trí KH, thấy việc cạnh tranh với đối thủ khó khăn Đồng thời bối cảnh Chi nhánh phải chịu nhiều áp lực giới hạn tốc độ tăng trưởng tín dụng, mức trần lãi suất huy động TGTK, sách áp dụng khoản tiền tiết kiệm rút trước hạn Bởi lãi suất huy động nhiều NHTM khác cao nhiều so với quy định NHNN, tăng lãi suất NH vi phạm quy định NHNN gặp phải rủi ro, nhiên khơng tăng NH khó khăn việc cạnh tranh thu hút TGTK với NH khác 37 CHƯƠNG III: CÁC PHÁT HIỆN VÀ HƯỚNG ĐỀ XUẤT MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH PHẠM VĂN ĐỒNG 3.1 Định hướng phát triển công tác huy động tiền gửi ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển ngắn hạn Định hướng phát triển hiệu huy động TGTK năm tới ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng xác định: - Coi trọng công tác huy động vốn địa phương, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, thực huy động vốn chủ động tiếp cận với khách hàng Từng bước nâng cao doanh số vốn huy động ngân hàng, giảm lượng vốn vay cấp - Thực sách lãi suất huy động linh hoạt hiệu quả, đánh trúng mong muốn thực khách hàng gửi tiết kiệm với mức lãi suất có sức cạnh tranh với TCTD khác địa bàn - Thực xúc tiến chương trình marketing cho hoạt động huy động vốn TGTK như: tiếp tục thực việc tham gia tài trợ, đồng tài trợ, ủng hộ cho chương trình văn hóa, xã hội địa bàn, thiết lập quảng cáo panô, áp phích đường, quảng cáo kênh truyền hình địa phương - Ngân hàng xây dựng văn phòng làm việc với quy mô to lớn đại năm tới Mua sắm sở vật chất trang thiết bị ngân hàng theo quy mô tương xứng để tăng sức cạnh tranh địa bàn - Đẩy mạnh toàn diện mặt hoạt động ngân hàng, tăng trưởng tín dụng huy động vốn hợp lý, tiếp tục phát huy hoạt động vốn mạnh Vpbank, phản ứng linh hoạt với thị trường, nhanh chóng đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay - Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, thực công tác tuyển dụng đào tạo có chất lượng, hiệu 38 3.1.2 Định hướng phát triển trung dài hạn - Phát triển ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng bước trở thành Chi nhánh ngân hàng đa - đại, hoạt động lĩnh vực: tài trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, dịch vụ ngân hàng bán lẻ; ngân hàng đầu tư hoạt động tài tiền tệ khác Trong đó, hoạt động ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, tài trợ xuất nhập ngân hàng bán lẻ hoạt động cốt lõi - Tận dụng hội, sử dụng hiệu mạnh lực tài để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, hoạt động công ty con, công ty liên kết Đồng thời, đẩy mạnh việc hợp tác với đối tác chiến lược nước để phát huy tối đa mạnh bên - Mang lại thoả mãn cho khách hàng chất lượng đa dạng sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ đại, thúc đẩy hợp tác có lợi - Xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp mang sắc cộng đồng, đóng góp quan trọng cho việc xây dựng kinh tế thịnh vượng đất nước Phát triển nguồn lực người - nhân tố chủ đạo tạo giá trị gia tăng tăng trưởng bền vững Vpbank 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng 3.2.1 Phát triển đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Khách hàng NH có nhiều tầng lớp khác nhu cầu họ đa dạng, yếu tố tác động đến hành vi gửi tiền họ đa dạng phong phú Một số KH cho thái độ phục vụ quan trọng, số người khác lại quan tâm lãi suất …đứng trước yêu cầu thiết thực Khách hàng NH phải có sản phẩm đa dạng để KH có nhiều hội lựa chọn Về mức độ đa dạng hoá Chi nhánh nhận xét chưa cao, Chi nhánh nên bổ sung hình thức để đa dạng hố sản phẩm như: - Đa dạng hố sản phẩm tiền gửi theo số dư 39 Trước chưa có quy định NHNN lãi suất tối đa áp dụng 12%/ năm, NH điều chỉnh tăng lãi suất theo số dư Tuy nhiên từ mức lãi suất cao áp dụng 12%/ năm rút trước hạn trả lãi suất không kỳ hạn thấp nhất, NH tăng lãi suất lên kịch trần 12%/ năm với hầu hết kỳ hạn năm Tuy nhiên làm khác biệt với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thường khơng nhiều, để tăng tính đặc trưng cho sản phẩm NH nên áp dụng hình thức khuyến mại theo số dư tiền gửi để sản phẩm hấp dẫn - Đa dạng hố theo nhóm Khách hàng Vpbank cần tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ đa dạng hóa danh mục sản phẩm Ngân hàng Để tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng trước hết cần phải có tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng cho hợp lý tiêu chí độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích nhu cầu, tình trạng nhân, giới tính,… Sau phân nhóm khách hàng, Vpbank cần tiến hành khảo sát để tìm hiểu nhu cầu khách hàng thơng qua hình thức phát phiếu khảo sát kết hợp với nghiên cứu kỹ thị trường Trên sở kết khảo sát, kết hợp với ý kiến đóng góp từ phía nhân viên dịch vụ khách hàng chi nhánh, phận phát triển sản phẩm nghiên cứu đưa sản phẩm mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày cao nhiều đối tượng khách hàng Các sản phẩm tiền gửi đời phải đáp ứng mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng phải hiệu quả, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng ưu việt sản phẩm cũ.Ví dụ người già nên mở sản phẩm tiết kiệm hưu trí để họ an tâm với số tiền năm tiết kiệm mình, người làm cung ứng sản phẩm tiết kiệm tích lũy… - Đa dạng hóa tính cho sản phẩm Sự trùng lặp sản phẩm tiền gửi không cần thiết, Vpbank cần xác định rõ trùng lặp không cần thiết để tinh giảm bớt sản phẩm tiền gửi mang tính trùng lặp hiệu Chẳng hạn hình thức tiết kiệm linh hoạt hình thức tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi Vpbank giống thể 40 lệ rút gửi tiền, cách tính lãi tiết kiệm rút lãi linh động đem lại nhiều lợi ích thiết thực Vì vậy, hình thức tiết kiệm linh hoạt đời trước hiệu nên cần loại bỏ khỏi danh mục sản phẩm tiền gửi Danh mục sản phẩm NH đa dạng giai đoạn định, NH cần nghiên cứu xác định nhóm sản phẩm trọng tâm, chủ chốt để đẩy mạnh công tác phát triển, triển khai có ưu tiên nhóm sản này, nhằm đảm bảo thực yêu cầu chiến lược huy động vốn tiền gửi cụ thể thời kỳ NH Chất lượng sản phẩm tiền gửi thể qua tiện lợi, hợp lý, tính chuyên nghiệp, đại lợi ích thật mà khách hàng nhận hiệu đạt công tác huy động vốn NH thu từ sản phẩm Như vậy, sản phẩm huy động có chất lượng thiết phải có quy trình thủ tục thực cách nhanh gọn, tiện lợi, điều khoản sản phẩm phải hợp lý mang tính logic dễ hiểu dễ nhận biết KH, điều quan trọng sản phẩm phải mang lại lợi ích thật cho khách hàng Nếu sản phẩm huy động có chất lượng tốt đáp ứng mục đích cuối NH huy động nguồn vốn tiền gửi cần thiết từ sản phẩm Đối với sản phẩm tiền gửi NH huy động, sau thời gian kiểm nghiệm, đánh giá chất lượng, hiệu sản phẩm tiền gửi KH sử dụng nhân viên NH, ngân hàng cần tiến hành đánh giá lại, tổng hợp ý kiến từ phía khách hàng từ phía nhân viên NH ưu điểm nhược điểm sản phẩm Để từ đó, ngân hàng tiếp tục trì, khai thác phát huy tính hiệu khắc phục, sửa chữa điểm hạn chế, giúp cho sản phẩm tiền gửi ngày hoàn thiện - Gia tăng tiện ích kèm Nâng cao chất lượng sản phẩm bao gồm nâng cao tính tiện ích kèm theo sản phẩm Hiện nay, tài khoản tiền gửi khách hàng, Vpbank cung cấp tiện ích kèm theo như: dịch vụ vấn tin số dư tài khoản miễn phí qua Internet thực giao dịch chuyển tiền, tốn, trích gửi tiết kiệm thơng qua tài khoản cá nhân Internet; dịch vụ nhắn tin số dư tài khoản toán qua điện thoại; khách hàng cầm cố tiền gửi tiết kiệm 41 tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn ngân hàng… NH cần tiếp tục triển khai tiện ích Đồng thời, không ngừng nghiên cứu đưa tiện ích cho KH để nâng cao mức độ hài lòng KH như: - Dịch vụ tư vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu dùng, đầu tư… - Khách hàng tham gia gửi tiền theo sản phẩm tiền gửi định trở thành khách hàng thành viên hưởng ưu đãi sử dụng sản phẩm cơng ty có liên kết với Eximbank siêu thị, trung tâm mua sắm… 3.2.2 Khuyến mại tăng cường công tác giới thiệu sản phẩm Đối với người tiêu dùng hình thức khuyến như: “đại hạ giá, siêu khuyến mại, mua tặng một…” không xa lạ người hưởng ứng Nên chẳng có cớ để NH khơng có hình thức khuyến mại Đặc biệt giai đoạn lãi xuất niêm yết NHTM khơng tính khác biệt lớn việc triển khai hình thức quảng cáo, khuyến mại trở nên quan trọng hết Trong NHTM ạt triển khai nhiều chương trình khuyến để hút vốn VND OceanBank với chương trình chăm sóc Khách hàng “Vui đón hè sang - Rộn ràng quà tặng”; NHTMCP Sài Gòn (SCB) - “Sinh nhật vàng, Ngập tràn ưu đãi”; Hay chương trình “Ngập tràn quà tặng - Triệu triệu niềm tin” WesternBank rồi…thì ngân hàng ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng chưa có nhiều động thái việc khyến mại khách hàng, khiến khách hàng khơng nhận hấp dẫn sản phẩm NH so với NH khác Vì thời gian tới NH nên triển khai số chương trình khuyến mại để thu hút khách hàng tốt Chất lượng sản phẩm tốt chưa đủ để việc huy động vốn TGTK ngân hàng thành công, mà quan trọng cách mà ngân hàng giới thiệu với người dân, giới thiệu cách bình dị âm thầm chẳng có quan tâm ý đến, thiết nghĩ ngân hàng nên có triển khai hoạt động quảng cáo giới thiệu rầm rộ mà có sản phẩm mới, sản phẩm tốt, hay chương chình khuyến mại khác Việc quảng cáo giới thiệu tốt làm người dân nhận diện tiếp cận sản 42 phẩm thương hiệu ngân hàng cách tốt Ngân hàng thiết kế sách mỏng giới thiệu sản phẩm TGTK ngân hàng để đưa cho khách hàng đến giao dịch, quảng cáo trang báo địa phương sản phẩm mới, treo băng rơn khu vực ngân hàng giải pháp mà ngân hàng quan tâm tới 3.2.3 Xây dựng sách Khách hàng hợp lý Đối tượng KH ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế tầng lớp dân cư với đặc điểm khác tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích đặc biệt nhu cầu khác định gửi vốn NH Không thế, khách hàng ngày khó tính, nhu cầu họ ngày phức tạp đòi hỏi cao Do cần có phân loại KH, nghiên cứu nhu cầu đối tượng để sở đó, đưa sách biện pháp huy động thích hợp - Khảo sát ý kiến khách hàng định kỳ, đồng thời xác định nhóm KH tiềm Vpbank cần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến đóng góp khách hàng để có nhìn khách quan chất lượng phục vụ chất lượng mức độ hiệu sản phẩm huy động Những kết tổng hợp nguồn thơng tin đáng tin cậy có ích cho ban quản trị ngân hàng việc quản lý công tác huy động vốn tiền gửi Vpbank cần có phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm Mặc dù ngân hàng hướng tới phục vụ tất đối tượng khách hàng để đạt hiệu cao công tác huy động vốn, cần xác định khách hàng tiềm Việc xác định nhóm khách hàng tiềm giúp ngân hàng thấy ưu điểm để phát huy, đồng thời phát sinh nhiều hạn chế ngân hàng phải tìm cách khắc phục Việc xác định nhóm khách hàng tiềm giúp ngân hàng thấy hướng cụ thể để huy động vốn đạt hiệu cao - Duy trì mối quan hệ với KH, chiến lược chăm sóc KH Vip Vpbank cần xác định tầm quan trọng việc xây dựng, mở rộng trì mối quan hệ với đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tìm kiếm mối 43 quan hệ sở mối quan hệ có, chẳng hạn khách hàng cũ giới thiệu khách hàng người thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác khách hàng Hiện tại, Vpbank chưa có phòng chăm sóc khách hàng Vip Trong đó, khách hàng Vip đối tượng khách hàng có lực tài lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều thường xuyên sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Do đó, đặt mối quan hệ lâu dài với khách hàng này, Chi nhánh đạt hiệu kinh doanh lớn, đặc biệt cơng tác huy động vốn Điều đáng nói khách hàng Vip thường khách hàng khó tính, yêu cầu chất lượng dịch vụ cao, lúc muốn phục vụ liền khơng thích chờ đợi khơng có nhiều thời gian chờ đợi, nên để họ ln cảm thấy hài lòng đặt niềm tin với ngân hàng nhiệm vụ khó Thiết nghĩ, việc thành lập phận chăm sóc khách hàng Vip Chi nhánh phòng giao dịch cần thực nhanh chóng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Nếu làm tốt điều này, Vpbank chắn nâng cao hiệu công tác huy động vốn gia tăng nguồn vốn huy động quy mô lẫn chất lượng 3.2.4 Nâng cao uy tín, sở vật chất mạng lưới hoạt động Phát triển đa dạng hoá sản phẩm TGTK thu hút KH nhờ vào việc cung ứng sản phẩm với lãi suất cao nhiều dịch vụ hấp dẫn khác với sản phẩm Tuy nhiên điều chưa đủ so với nhu cầu Khách hàng nay, tính đặc điểm hấp dẫn sản phẩm giá trị kinh tế kháh hàng hướng tới tiện lợi, tâm lý thoải mái vui vẻ giao dịch Trước nhu cầu đáng đó, NH cần ý tạo cho Khách hàng tiện lợi gửi tiền - Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch đến địa bàn dân cư Đây điều mà NH nghĩ tới có kế hoạch mở phòng giao dịch thời gian tới Mặc dù chi phí đầu tư ban đầu lớn, nhiên điểm giao dịch hỗ trợ nhiều cho chi nhánh việc thu hút nguồn TGTK hoạt động khác cho NH Vì theo tâm lý người tiêu dùng, tiện 44 lợi đánh giá cao Khách hàng sẵn sàng đến gửi tiền điểm giao dịch gần nhà để tiết kiệm thời gian chi phí thay phải tới địa điểm xa để tiến hành gửi tiền, mà mức lãi suất gần khơng có chênh lệch - Phát triển cơng nghệ đại Nhờ có phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin mà ngày công nghệ NH phát triển tốt Các giao dịch thực nhanh chóng với độ xác cao, đảm bảo an tồn bảo mật thông tin cho KH Trước tiến hành giao dịch hay kiểm tra tài khoản KH phải tới đỉa điểm giao dịch, nhiên với cơng nghệ đại ngày KH cần nhà kiểm tra thơng tin tài khoản Hiện việc áp dụng công nghệ thông tin NH Vpbank dừng lại việc kiểm tra thông tin tài khoản cách truy cập Internet, gửi tiền KH phải đăng ký có tiện ích Vì để tăng tính ưu việt cho sản phẩm TGTK NH nên nghiên cứu áp dụng tính kiểm tra tài khoản mà KH gửi tiền, không nên tách riêng gửi tiền tiết kiệm đăng ký kiểm tra tài khoản - Một hình thức gửi tiết kiệm hay mà NH quốc tế số NHTM nước áp dụng việc KH tiến hành gửi tiết kiệm nhà Đối với Khách hàng muốn gửi số tiền lớn họ thường có tâm lý e ngại mức an toàn mang tiền gửi NH, để thu hút nhóm Khách hàng NH nên thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm nhà , tức nhân viên NH tiến hành chuẩn bị thủ tục cần thiết đem đến nhà Khách hàng, sau kiểm kê tiền xong Khách hàng cẩn ký tên nhận sổ tiết kiệm Sản phẩm đảm bảo an tồn tuyệt đối tiện lợi cho KH 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Vpbank - Xây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng 45 mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi Vpbank cần phải đa dạng phân nhỏ danh mục lãi suất, ưu tiên cho kỳ hạn ngân hàng có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng gửi lựa chọn kỳ hạn Chẳng hạn hình thức tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi Vpbank có kỳ lãnh lãi tuần, tuần, tuần, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, ngân hàng cần thêm vào kỳ lãnh lãi thiếu cho hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kỳ hạn khách hàng Đối với tiền gửi trung dài hạn, kỳ hạn đưa hạn chế số lượng, ngân hàng cần đưa kỳ hạn 21 tháng, 30 tháng, 42 tháng… - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mơ đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở Điều chỉnh tiêu huy động TGTK cán phòng kinh doanh Với mức thu nhập thành phố với tiêu giao cho cán tín dụng tỷ năm thấp Có thể giao tiêu theo tháng, quý, thay thiết theo năm, nâng cao hiệu huy động TGTK nhân viên có chế độ khen thưởng thích hợp khuyến khích nhân viên tìm kiếm khách hàng tới ngân hàng - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh 46 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Chính sách lãi suất Tiền gửi tiết kiệm loại vốn chạy cảm với lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực tốt việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Các sách biến động tỷ giá, lãi suất NHNN NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Vpbank nói riêng như: mức lãi suất trần huy động, lãi suất chiết khấu, lãi suất tất cần có ổn định giai đoạn đủ để giúp NHTM có chiến lược phù hợp hoạt động huy động vốn, đặc biệt vốn TGTK nhạy cảm với lãi suất NHNN tránh tình trạng có thay đổi đột ngột liên tục thời gian ngắn khiến cho ngân hàng khó khăn phân tích, định hướng hoạt động việc đưa mức lãi suất hợp lý đảm bảo lãi suất thực dương cho khách hàng, đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NH - Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm thực quy định lãi suất huy động TCTD huy động TGTK, đưa hệ thống NHTM vào nề nếp hoạt động có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 47 KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Vpbank nhiều NHTM khác nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành công công tác huy động vốn tiền gửi mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Để giải vấn đề trên, khóa luận từ việc tìm hiểu sở lý luận công tác huy động mở rộng hoạt động HĐV tiền gửi đến việc phân tích tình hình huy động mở rộng huy động vốn tiền gửi Vpbank, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng nmở rộng hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi, phát huy vị vững Chi nhánh, góp phần thúc đẩy phát triển Ngân hàng Vpbank nói riêng kinh tế xã hội nói chung Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Đây đề tài hoàn toàn phù hợp với thực trạng gặp phải ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng Bài Khóa luận phần phản ánh chân thực hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh, góp phần đáng kể vào việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tuy nhiên, thời gian có hạn, em chưa thể tiến hành số khảo sát thực tế hơn, phân tích thêm nhiều mảng hoạt động huy động vốn tiền gửi Chi nhánh, khóa luận khơng tránh khỏi số thiếu sót Em mong thời gian tới nhiều nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng toàn Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại - Đại học Thương Mại Tiền tệ- Ngân hàng- Nguyễn Ninh Kiều, Nhà xuất thống kê 2006 Giáo trình tín dụng ngân hàng- PGS.TS Phan Thị Cúc, Nhà xuất thống kê Giáo trình nghiệp vụ thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Các tài liệu, báo cáo tổng kết (2015- 2017) ngân hàng Vpbank Thông tư 04/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định áp dụng lãi suất trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tổ chức tín dụng Thơng tư 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Những vấn đề hoạt động Ngân hàng, Nhà xuất thống kê 10 Luật tổ chức tín dụng ... cao chất lượng cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Đó lý em chọn đề tài “ Huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm Vpbank – Chi nhánh Phạm Văn Đồng làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu... (Nguồn: Phòng hành tổng hợp ngân hàng Vpbank - Chi nhánh Phạm Văn Đồng) 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh Vpbank Phạm Văn Đồng 2.2.1 Quy mô nguồn vốn tiền gửi Quy mô nguồn. .. 1.1.3.2 Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tồn chi phí ngân hàng bỏ trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm phần: chi phí trả lãi (tả lãi suất huy động) chi phí phi lãi Trong chi phí