luận văn tài chính ngân hàng huy động vốn tiền gửi cá nhân tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam – chi nhánh sở giao dịch – PGD thăng long

Em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long, các anh chị bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân, bộ phận

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành khóa luận với đề tài: “ Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long”, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Đỗ Phương Thảo, đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong suốt quá trình thực hiện khóa luận tốt nghiệp Ngoài sự nỗ lực cố gắng của bản thân, em đã nhận được rất nhiều sự quan tâm giúp đỡ, động viên từ phía gia đình, thầy cô, các cá nhân và đoàn thể trong

và ngoài trường Em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô Khoa Tài chính – Ngân hàng, Ban giám hiệu Trường Đại học Thương mại đã tận tình truyền đạt kiến thức trong 4 năm học tập, những người đã trang bị những kiến thức giúp em rèn luyện, định hướng đúng đắn trong học tập và tu dưỡng đạo đức.

Em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long, các anh chị bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân, bộ phận dịch vụ khách hàng cùng toàn thể các anh chị trong ngân hàng đã tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em được tham gia tiếp cận thực tế hoạt động của ngân hàng nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn đến chị Nguyễn Thùy Linh – Giám đốc Trung tâm Khách hàng cá nhân của PGD Thăng Long, là người trực tiếp hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thu thập số liệu.

Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy, cô dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý Chúc các anh, chị trong Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long dồi dào sức khỏe, đạt được nhiều thành công, thắng lợi trong công việc.

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 31 tháng 03 năm 2019

1

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ v

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu khóa luận 2

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NHTM 4

1.1 Khái quát chung về huy động vốn tiền gửi cá nhân của NHTM 4

1.1.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi cá nhân 4

1.1.2 Đặc điểm của tiền gửi cá nhân 4

1.1.3 Phân loại tiền gửi cá nhân 5

1.1.4 Các hình thức huy động tiền gửi cá nhân của NHTM 8

1.1.5 Vai trò của huy động vốn tiền gửi cá nhân 9

1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân của NHTM 11 1.3.1 Nhân tố chủ quan 13

1.3.2 Nhân tố khách quan 15

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH – PGD THĂNG LONG 17

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch – PGD Thăng Long 17

2.1.1 Quá trình hình thành và phát trển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch – PGD Thăng Long 17

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 18

2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 19

2

2.2 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long giai đoạn 2016 – 2018 20

2.2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai đoạn 2016 – 2018 20

2.2.2 Tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh

Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai đoạn 2016 – 2018 22

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai đoạn 2016 – 2018 24

2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai đoạn 2016 – 201 26

2.3.1 Các sản phẩm của huy động vốn từ tiền gửi cá nhân 26

2.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai đoạn 2016 – 2018 31

2.4 Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai đoạn 2016 – 2018 32

2.4.1 Những thành công đạt được 32

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 33

CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH – PGD THĂNG LONG 36

3.1 Định hướng phát triển đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long 36

3.2 Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long 37

3.2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ 37

3

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 38

3.2.3 Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn 38

3.2.4 Tạo lập uy tín cho PGD 39

3.2.5 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhất nhiều dịch vụ 39

3.2.6 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn TGCN năng động và hiệu quả 39 3.2.7 Vận dụng chính sách lãi suất hợp lý 40

3.2.8 Phát triển công nghệ thông tin 40

3.2.9 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút KHCN gửi tiền và thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng 41

3.3 Một số đề xuất nhằm phát triển huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long 42

3.3.1 Đề xuất với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 42

3.3.2 Đề xuất với Chính phủ 43

3.3.3 Đề xuất với NHNN 44

KẾT LUẬN 45

TÀI LIỆU THAM KHẢO

4

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ v

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu khóa luận 2

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN

CỦA NHTM4 1.1 Khái quát chung về huy động vốn tiền gửi cá nhân của NHTM 4

1.1.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi cá nhân 4

1.1.2 Đặc điểm của tiền gửi cá nhân 4 1.1.3 Phân loại tiền gửi cá nhân 5 1.1.4 Vai trò của huy động vốn tiền gửi cá nhân 6 1.1.5 Các hình thức huy động tiền gửi cá nhân của NHTM 8

1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân của NHTM

11

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân 12

1.3.1 Nhân tố chủ quan 12 1.3.2 Nhân tố khách quan15

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

– PGD THĂNG LONG 17

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở

giao dịch – PGD Thăng Long 17

2.1.1 Quá trình hình thành và phát trển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt

6

Nam – Chi nhánh Sở giao dịch – PGD Thăng Long 17

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 18 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 19

2.2 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long giai đoạn 2015

– 2017 20

2.2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai đoạn 2015 – 2017 20

2.2.2 Tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh

Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai đoạn 2015 – 2017 22

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai đoạn 2015 – 201724

2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong giai

đoạn 2015 – 2017 26

2.3.1 Các sản phẩm của huy động vốn từ tiền gửi cá nhân 26

2.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long

trong giai đoạn 2015 – 2017 30

2.4 Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long trong

giai đoạn 2015 – 2017 32

2.4.1 Những thành công đạt được 32 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 32

CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT

NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH – PGD THĂNG LONG 35

3.1 Định hướng phát triển đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng

3.2.3 Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn 37

3.2.4 Tạo lập uy tín cho PGD 38 3.2.5 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhất nhiều dịch vụ 38

3.2.6 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn TGCN năng động và hiệu

quả 38 3.2.7 Vận dụng chính sách lãi suất hợp lý 39 3.2.8 Phát triển công nghệ thông tin 39

3.2.9 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút KHCN gửi tiền và thực hiện tốt chính

sách chăm sóc khách hàng 40

3.3 Một số đề xuất nhằm phát triển huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long 41

3.3.1 Đề xuất với Chính phủ 41 3.3.2 Đề xuất với NHNN 41 3.3.3 Đề xuất với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 42

KẾT LUẬN 44

8

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGD Thăng Long .18

BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của PGD Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 .20

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng của PGD Thăng Long giai đoạn 2016-2018 22 Bảng 2.3: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh rút gọn của PGD Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 .24

Bảng 2.4 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn .26

Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền .29

Bảng 2.6: Quy mô nguồn vốn huy động .31

Bảng 2.7: Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn .31

Bảng 2.8: Tỷ trọng vốn huy động trung, dài hạn .32

BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tiền gửi KHCN theo kỳ hạn của PGD Thăng Long .27

Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng tiền gửi KHCN theo kỳ hạn của PGD Thăng Long .27

Biểu đồ 2.3: Tiền gửi KHCN theo loại tiền của PGD Thăng Long .29

Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng tiền gửi KHCN theo kỳ hạn của PGD Thăng Long .30

SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGD Thăng Long 18

BẢNG Bảng 2.2.1: Tình hình huy động vốn của PGD Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 20

Bảng 2.2.2: Tình hình hoạt động tín dụng của PGD Thăng Long giai đoạn 2015-2017

22

Bảng 2.2.3: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh rút gọn của .24

PGD Thăng Long giai đoạn 2015-2017 .24

Bảng 2.3.1: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn .26

Bảng 2.3.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền .28

9

BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.3.1: Tiền gửi KHCN theo kỳ hạn của PGD Thăng Long 26

Biểu đồ 2.3.2: Tỷ trọng tiền gửi KHCN theo kỳ hạn của PGD Thăng Long .27

Biểu đồ 2.3.3: Tiền gửi KHCN theo loại tiền của PGD Thăng Long 29

Biểu đồ 2.3.4: Tỷ trọng tiền gửi KHCN theo kỳ hạn của PGD Thăng Long .29

10

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Khác với loại hình doanh nghiệp khác, NHTM là loại hình kinh doanh đặc biệt mà sản phẩm chủ yếu của nó là tiền tệ, kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sỡ hữu chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn Mục tiêu kinh doanh của ngân hàng là lợi nhuận, phần lớn lợi nhuận của NHTM là thu được từ hoạt động tín dụng còn hoạt động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM Các ngân hàng hiện nay đang trong một cuộc chạy đua khốc liệt, cạnh tranh

về nguồn vốn, về nguồn nhân lực, về chất lượng dịch vụ và công nghệ nhằm gia tăng hiệu quả huy động vốn, hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Để duy trì

và phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần một lượng vốn rất lớn Nguồn vốn các ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn tiền gửi của khách hàng trong đó đặc biệt

là huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Vấn đề huy động tiền gửi từ nguồn đối tượng này sao cho có hiệu quả luôn là vấn đề khiến các nhà quản trị ngân hàng đau đầu, nhất là trong tình hình chính trị và kinh tế có nhiều biến động bất ổn như hiện nay đã tác động tới tâm lý người gửi tiền và gây ảnh hưởng xấu tới công tác huy động vốn của ngân hàng Do vậy trong thời gian tới, để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đồng thời đáp ứng cho sự phát triển chung của nền kinh tế cũng như cho chính bản thân hệ thống ngân hàng thì việc huy động vốn tiền gửi cá nhân trong tương lai chắc chắn sẽ được đặt lên hàng đầu với các tổ chức tài chính, các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nói riêng.

Do đó việc nghiên cứu về hoạt động huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long là một yêu cầu cấp thiết để giúp cho nhà quản trị ngân hàng nói chung và các nhà quản trị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long nói riêng có những giải pháp góp phần nâng cao chất lượng huy động tiền gửi cá nhân nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học

ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long, em đã chọn đề tài nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long” làm đề tài khóa luận của mình.

2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu đề tài nhằm các mục tiêu chủ yếu sau:

- Hệ thống hóa lý luận về huy động vốn tiền gửi cá nhân của NHTM.

- Nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long.

- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long.

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh

Sở Giao dịch – PGD Thăng Long

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Không gian: Hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long

+ Thời gian: Nghiên cứu và lấy số liệu từ năm 20165 – 20187

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập số liệu về tình hình huy động vốn

từ các báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh

Sở Giao dịch – PGD Thăng Long giai đoạn 2016 - 20185 – 2017

- Phương pháp phân tích dữ liệu: Ssử dụng phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh để phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch – PGD Thăng Long

5 Kết cấu khóa luận

Ngoài lời mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt thì nội dung của khóa luận được kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch – PGD Thăng Long

Chương 3 : Một số đề xuất nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch – PGD Thăng Long

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN

CỦA NHTM

1.1 Khái quát chung về huy động vốn tiền gửi cá nhân của NHTM

1.1.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi cá nhân

- Theo giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia

TP HCM, Nguyễn Đăng Dờn (2009): “ Trong các hình thức huy động vốn, huy động vốn tiền gửi cá nhân của NHTM là phương thức huy động vốn cổ xưa nhất

và cho đến hiện nay nó vẫn là hình thức huy động vốn quan trọng nhất về mặt kinh tế và chiếm tỷ lệ tương đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động ở mỗi tổ chức tín dụng”.

- Luật các tổ chức tín dụng 20101: “ Huy động nguồn tiền gửi của NHTM là một trong những hoạt động huy động vốn của NHTM trên cở sở khách hàng là các cá nhân chủ động, tự nguyện gửi tiền của mình (trao quyền sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình) cho NHTM sử dụng và quản lý trong một thời gian nhất định và NHTM sẽ cam kết hoàn trả đúng hạn cho khách hàng một mức lãi suất hợp lý theo quy định của NHNN”.

- Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Nguyễn Thị Mùi (2010): “ Huy động vốn tiền gửi cá nhân là việc ngân hàng nhận tiền gửi từ phía các khách hàng cá nhân mà theo đó ngân hàng được quyền sử dụng nguồn vốn của khách hàng để kinh doanh tạo lợi nhuận trong một thời gian nhất định

và chi trả cho khách hàng gửi tiền một khoản lãi theo mức lãi suất tiền gửi tùy thuộc vào loại hình mà khách hàng chọn để gửi tiền Sau khi hết hạn gửi tiền khách hàng được nhận lại nguồn vốn đã cho ngân hàng vay”.

Như vậy chúng ta có thể đưa ra khái niệm chung nhất về Huy động vốn tiền gửi

cá nhân: “Huy động vốn tiền gửi KHCN của NHTM là một trong những hoạt động chủyếu mang lại nguồn vốn cho ngân hàng từ nguồn tiền mà các cá nhân gửi vào NHTMnhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm vàmột số mục đích khác”

1.1.2 Đặc điểm của tiền gửi cá nhân

Tiền gửi là khoản mục duy nhất trên Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt

ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi là cơ sở chính của các khoản cho vay và do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triền trong ngân hàng Khả năng huy động vốn với mức lãi suất hợp lý cũng như khả năng đáp ứng yêu cầu xin vay là những chỉ số đánh giá tính hiệu quả trong quá trình quản lý ngân hàng Chính vì vậy, tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, đồng thời giữ vai trò vô cùng quan trọng Các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết các hoạt động chính của ngân hàng đều phải dựa vào nguồn vốn này.

Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc trả lãi thấp hơn đã cam kết với khách hàng Chính vì vậy, NHTM cần phải duy trì một lượng tiền dự trữ bảo đảm cho khả năng thanh khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.

1.1.3 1.1.3 Phân loại tiền gửi cá nhân

a) Phân theo kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, khách hàng cóthể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình để chi trả cho người đượchưởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao động dịch vụ, Đối với khoản tiền gửi này mụcđích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện cáckhoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy nó thường được gọi là tiền gửi thanh toán Ởnhiều nước phần lớn các giao dịch thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi thanh toánđược thực hiện bằng Séc và do vậy người ta cũng có thể gọi đây là khoản tiền gửi cóthể phát hành Séc Đối với ngân hàng thì khoản tiền gửi không kỳ hạn này ngân hàngchỉ phải chi trả lãi thấp, đồng thời cũng thu phí thanh toán khách hàng thực hiện thanhtoán qua ngân hàng

- Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào khách hàng chỉ được rút rasau một thời hạn nhất định, từ một vài tháng cho đến một vài năm Mục đích củangười gửi tiền có kỳ hạn là để lấy lãi Do tính chất loại nguồn vốn này tương đối ổn

định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số dư này để ccho vay trung và dài hạn phụthuộc vào thời hạn của tiền gửi Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổngnguồn vốn tiền gửi thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trong quátrình kinh doanh Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó, khách hàng đượcquyền rút từng phần tiền gửi gốc một cách linh hoạt Hiện nay, nhằm đápo ứng nhucầu gửi tiền của khách hàng các NHTM có các loại kỳ hạn như: 3 tháng, 6 tháng, 9tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 48 tháng và 60 tháng Với mỗi kỳ hạn khác nhau,ngân hàng áp dụng các lãi suất khác nhau, thông thường thời hạn càng dài thì lãi suất càngcao Theo đúng nguyên tắc khách hàng chỉ có thể rút tiền gửi loại này theo đúng quy định,tuy nhiên để nâng cao uy tín và chất lượng phục vụ, lôi kéo khách hàng ngân hàng chophép khách hàng rút trước thời hạn nhưng với điều kiện hưởng lãi suất thấp hơn

b) Phân theo mục đích

- Tiền gửi thanh toán

Đây là khoản tiền gửi mà người mở tài khoản có quyền sử dụng những công cụthanh toán của ngân hàng để phục vụ cho hoạt động của mình như: Ủy nhiệm chi, Ủynhiệm thu, Séc các loại, thư chuyển tiền, người ta gọi đây là tài khoản có thể pháthành Séc Các ngân hàng thậm chí còn yêu cầu một số dư tối thiểu trên tài khoản Trườnghợp trong thời gian dài trên tài khoản không có tiền hoặc có số dư thấp hơn mức tối thiểuquy định thì chủ tài khoản còn phải trả phí duy trì tài khoản cho ngân hàng Phải trả phídịch vụ thanh toán hay không là tùy vào quy định của ngân hàng đối với từng loại hìnhdịch vụ thanh toán Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi màchủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện các hoạt động thanh toáncủaqu ngân hàng Đây là một nguồn vốn biến động thường xuyên

- Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi của dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đíchhưởng lãi Hình thức phổ biến nhất và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ,người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một sổ dùng để ghi số tiền gửi vào và rút ra.Đối với khách hàng: chủ của các khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường là các cá nhân

và hộ gia đình Họ gửi vào ngân hàng những khoản thu nhập chưa cần thiết sử dụngđến ở thời điểm hiện tại vì nhu cầu tiết kiệm và có thể chi dùng trong tương lai Điều

họ quan tâm trước hết là lợi tức họ được hưởng, dưới dạng tiền lãi ngân hàng trả hoặc

có thể bao gồm cả chênh lệch giá nếu như những khoản này được thiết kế dưới dạngcác hợp đồng đủ tiêu chuẩn trao đổi rộng rãi trên thị trường.

Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá ổn định, nó cho phép các NHTM chủ độngtrong việc đầu tư vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, do đa phần những món tiết kiệmthường nhỏ, phân tán và lãi suất các ngân hàng phải trả cho chúng cao nên chi phí thuhút nguồn vốn này thường lớn hơn so với tiền gửi thanh toán Một phần do tâm lý củangười phương Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng là luôn phải có một lượngtiền nhất định sẵn có trong nhà phòng khi có việc cần dùng đến Nắm bắt được tâm lýngười dân như vậy, các NHTM cũng đa dạng hóa các sản phẩm huy động về kỳ hạn,phương thức huy động, về cách thức tính lãi Các mức lãi suất tương ứng với từng kỳhạn gửi được các NHTM công bố cụ thể Để khai thác triệt để thị trường đầy tiềmnăng này, việc phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư có thể theo nhiều tiêuthức khác nhau nhưng thông thương người ta thường chia các khoản tiền gửi tiết kiệmcủa dân cư ở Việt Nam, bao gồm 2 loại sau:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi tiềnvào nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Phần lớn khách hàng gửi tiền không kỳ hạn là

do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng lại mong muốnthu được mức lãi trong khoản tiền nhàn rỗi

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng chỉ được rút ra khiđến hạn thanh toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn cho phép kháchhàng rút trước hạn với điều kiện hưởng lãi suất thấp (thường bằng mức tiền gửi không

kỳ hạn, thậm chí không được hưởng lãi)

c) Phân theo loại tiền gửi

- Vốn huy động bằng VNĐ

Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ thông qua tất cả các hình thức huy động vốnkhác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau Trong nguồn vốn ngân hàng huy độngđược thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về

sử dụng vốn của ngân hàng

- Vốn huy động bằng ngoại tệ

Ngoài huy động vốn bằng VNĐ, ngân hàng cũng tiến hành huy động vốn bằngngoại tệ Số vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VNĐ cũng chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt

động của ngân hàng Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đápứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của kháchhàng cũng như ngân hàng Vốn huy động bằng ngoại tệ củaảu ngân hàng chủ yếu làUSD hoặc EUR.

1.1.4 Các hình thức huy động tiền gửi cá nhân của NHTM

a) Huy động vốn tiền gửi cá nhân bằng tiền gửi không kỳ hạn

Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào tài khoản này với mục đích chủ yếu là thanh toán và chi trả cho các hoạt động kinh doanh, các hoạt động dịch vụ phát sinh một cách thường xuyên Nên việc dễ dàng chuyển nhượng, dễ dàng thanh toán được xem là yếu tố rất quan trọng, còn việc hưởng lãi với khoản tiền gửi này chỉ là thứ yếu Do đó, loại tiền gửi này còn được gọi là tiền gửi theo yêu cầu, nó không đem lại lợi tức cao cho người gửi Ngược lại, đối với NHTM thì đây lại là một khoản vốn huy động với mức chi phí thấp nhất trong tất cả các khoản vốn huy động được khác Ngân hàng chỉ phải bỏ ra những khoản chi phí thấp nhất trong tất cả các khoản vốn huy động được khác Ngân hàng chỉ phải bỏ ra những khoản chi phí nhỏ về quản lý tài khoản hoặc trả lãi (nếu có thì cũng rất nhỏ) bù lại là được sử dụng một phần lớn làm vốn kinh doanh.

Tuy nhiên, vốn tiền gửi không kỳ hạn lại là khoản vốn có sự biến động nhiều nhất, số dư của nguồn vốn này tăng giảm phụ thược vào tình hình sản xuất kinh doanh của người gửi tiền Do vậy, NHTM chỉ có thể sử dụng hiệu quả nguồn vốn này khi và chỉ khi đưa ra được các dự đoán về sự biến động số dư trên tài khoản tiền gửi này một cách chính xác.

b) Huy động vốn tiền gửi cá nhân bằng tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi trong đó đã có sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng về lãi suất và thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tương đối

ổn định và ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho khách hàng đúng thời hạn Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có rất nhiều loại thời hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, mục đích

là tạo cho khách hàng có được nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi

của khoản tiền mà họ có Chính vì là loại tiền gửi mà ngân hàng có quyền sử dụng nó trong thời gian nhất định nên loại tiền gửi này được trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

c) Huy động vốn tiền gửi cá nhân bằng tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong cơ cấu tiền gửi vào ngân hàng.

Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Số dư tiền gửi này không lớn, nhưng ít biến động, vì vậy đối với loại tiền gửi này các NHTM thương trả lãi suất cao hơn với tiền gửi thanh toán.

Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Loại hình tiết kiệm này khá quen thuộc ở Việt Nam, các NHTM Việt Nam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ một tháng đến một năm.

Đối với tiền gửi tiết kiệm dài hạn: Đây là loại tiền gửi phổ biến ở một số nước công nghiệp Loại tiết kiệm này có tính ổn định cao bởi vì thờòi gian gửi

triền từ một năm trở lên, do đó ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, nó

tạo cho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn Để thu hút vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao hơn.

1.1 54 Vai trò của huy động vốn tiền gửi cá nhân

a) Vai trò của huy động vốn tiền gửi cá nhân đối với nền kinh tế

- Điều tiết được lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát: NHTM thực hiện được vai trò đó thông qua việc điều chỉnh lượng tiền tham gia vào quá trình lưu thông Khi nền kinh tế lạm phát để kiểm soát lạm phát thông qua nghiệp vụ tăng lãi suất tiền gửi nhằm thu hút tiền trong nền kinh tế để giảm lượng cung tiền, giúp ổn định được thị trường tiền tệ.

- Huy động vốn tiền gửi cá nhân giúp tăng vốn để phát triển kinh tế: huy động vốn tiền gửi cá nhân giúp NHTM thực hiện được các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết được sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục

tiêu xã hội.

b) Vai trò của huy động vốn tiền gửi cá nhân đứng trên góc độ NHTM

- Chức năng huy động vốn của ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Đặc biệt, vốn tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM Nhờ đó, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh khác.

- Thông qua nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Để

từ đó, ngân hàng đưa ra được những chính sách cũng như chiến lược để thu hút khách hàng đến gửi tiền Sự tín nhiệm của khách hàng càng cao thì khả năng huy động vốn của ngân hàng càng lớn Huy động vốn tiền gửi cá nhân còn là tiền đề

để ngân hàng phát triển các sản phẩm, dịch vụ khác.

- Nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để thực hiện các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng như cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ thanh toán, Với mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đa dạng các sản phẩm dịch

vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh và lợi nhuận thì ngân hàng cần phải có một lượng vốn lớn Để có được nguồn vốn tiền gửi lớn, không cách nào khác là ngân hàng cần phải tăng cường khả năng huy động vốn từ các nguồn khác nhau Trong

đó vốn huy động tiền gửi phải có sự tăng trưởng ổn định để thỏa mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng.

c) Vai trò của huy động vốn tiền gửi cá nhân đứng trên góc độ khách hàng

- Khách hàng muốn ngân hàng đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu của mình thì ngân hàng cần phải có nguồn lực lớn mạnh mà nguồn lực lớn nhất, tạo ra uy tín của ngân hàng đó là nguồn vốn Tùy theo nhu cầu tài chính khác nhau mà mục đích gửi tiền của các khách hàng cũng khác nhauua Đối với các khách hàng

cá nhân: trước tiên họ nghĩ đến việc bảo quản số tiền tạm thời nhàn rỗi của họ như thế nào cho an toàn Với mục đích như vậy họ mang tiền đến ngân hàng để gửi Sau

đó, những người này tính đến việc tìm kiếm lợi nhuận từ sốdố tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến và sử dụng những tiện ích do ngân hàng cung ứng Thời hạn gửi dài hay ngắn, số lượng nhiều hayu ít là tùy thuộc khoản vốn của họ nhàn rỗi được bao lâu, lãi suất của các loại tiền gửi so với các hình thức đầu từ khác và những dịch vụ mà ngân hàng cung ứng có tiện lợi hay không.

- Cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư làm cho tiền của

họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Giúp khách hàng tăng thu nhập qua việc trả lãi của ngân hàng Giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng.

1.1.5 Các hình thức huy động tiền gửi cá nhân của NHTM

a) Phân theo kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, khách hàng cóthể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình để chi trả cho người đượchưởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao động dịch vụ, Đối với khoản tiền gửi này mụcđích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện cáckhoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy nó thường được gọi là tiền gửi thanh toán Ởnhiều nước phần lớn các giao dịch thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi thanh toánđược thực hiện bằng Séc và do vậy người ta cũng có thể gọi đây là khoản tiền gửi cóthể phát hành Séc Đối với ngân hàng thì khoản tiền gửi không kỳ hạn này ngân hàngchỉ phải chi trả lãi thấp, đồng thời cũng thu phí thanh toán khách hàng thực hiện thanhtoán qua ngân hàng

- Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào khách hàng chỉ được rút rasau một thời hạn nhất định, từ một vài tháng cho ddeesns một vài năm Mục đích củangười gửi tiền có kỳ hạn là để lấy lãi Do tính chất loại nguồn vốn này tương đối ổnđịnh, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số dư này để ccho vay trung và dài hạn phụthuộc vào thời hạn của tiền gửi Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổngnguồn vốn tiền gửi thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trong quá

trình kinh doanh Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ccos kỳ hạn, theo đó, khách hàngđược quyền rút từng phần tiền gửi gốc một cách linh hoạt Hiện nay, nhằm đáo ứngnhu cầu gửi tiền của khách hàng các NHTM có các loại kỳ hạn như: 3 tháng, 6 tháng,

9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 48 tháng và 60 tháng Với mỗi kỳ hạn khácnhau, ngân hàng áp dụng các lãi suất khác nhau, thông thường thời hạn càng dài thì lãisuất càng cao Theo đúng nguyên tắc khách hàng chỉ có thể rút tiền gửi loại này theođúng quy định, tuy nhiên để nâng cao uy tín và chất lượng phục vụ, lôi kéo khách hàngngân hàng cho phép khách hàng rút trước thời hạn nhưng với điều kiện hưởng lãi suấtthấp hơn

b) Phân theo mục đích

- Tiền gửi thanh toán

Đây là khoản tiền gửi mà người mở tài khoản có quyền sử dụng những công cụthanh toán của ngân hàng để phục vụ cho hoạt động của mình như: Ủy nhiệm chi, Ủynhiệm thu, Séc các loại, thư chuyển tiền, người ta gọi đây là tài khoản có thể pháthành Séc Các ngân hàng thậm chí còn yêu cầu một số dư tối thiểu trên tài khoản.Trường hợp trong thời gian dài trên tài khoản không có tiền hoặc có số dư thấp hơnmức tối thiểu quy định thì chủ tài khoản còn phải trả phí duy trì tài khoản cho ngânhàng Phải trả phí dịch vụ thanh toán hay không là tùy vào quy định của ngân hàng đốivới từng loại hình dịch vụ thanh toán Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằmmục đích hưởng lãi mà chủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiệncác hoạt động thanh toán qu ngân hàng Đây là một nguồn vốn biến động thườngxuyên

- Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi của dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đíchhưởng lãi Hình thức phổ biến nhất và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ,người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một sổ dùng để ghi số tiền gửi vào và rút ra.Đối với khách hàng: chủ của các khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường là các cá nhân

và hộ gia đình Họ gửi vào ngân hàng những khoản thu nhập chưa cần thiết sử dụngđến ở thời điểm hiện tại vì nhu cầu tiết kiệm và có thể chi dùng trong tương lai Điều

họ quan tâm trước hết là lợi tức họ được hưởng, dưới dạng tiền lãi ngân hàng trả hoặc

có thể bao gồm cả chênh lệch giá nếu như những khoản này được thiết kế dưới dạngcác hợp đồng đủ tiêu chuẩn trao đổi rộng rãi trên thị trường

Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá ổn định, nó cho phép các NHTM chủ độngtrong việc đầu tư vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, do đa phần những món tiết kiệmthường nhỏ, phân tán và lãi suất các ngân hàng phải trả cho chúng cao nên chi phí thuhút nguồn vốn này thường lớn hơn so với tiền gửi thanh toán Một phần do tâm lý củangười phương Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng là luôn phải có một lượngtiền nhất định sẵn có trong nhà phòng khi có việc cần dùng đến Nắm bắt được tâm lýngười dân như vậy, các NHTM cũng đa dạng hóa các sản phẩm huy động về kỳ hạn,phương thức huy động, về cách thức tính lãi Các mức lãi suất tương ứng với từng kỳhạn gửi được các NHTM công bố cụ thể Để khai thác triệt để thị trường đầy tiềmnăng này, việc phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư có thể theo nhiều tiêuthức khác nhau nhưng thông thương người ta thường chia các khoản tiền gửi tiết kiệmcủa dân cư ở Việt Nam, bao gồm 2 loại sau:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi tiềnvào nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Phần lớn khách hàng gửi tiền không kỳ hạn là

do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng lại mong muốnthu được mức lãi trong khoản tiền nhàn rỗi

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng chỉ được rút ra khiđến hạn thanh toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn cho phép kháchhàng rút trước hạn với điều kiện hưởng lãi suất thấp (thường bằng mức tiền gửi không

kỳ hạn, thậm chí không được hưởng lãi)

c) Phân theo loại tiền gửi

- Vốn huy động bằng VNĐ

Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ thông qua tất cả các hình thức huy động vốnkhác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau Trong nguồn vốn ngân hàng huy độngđược thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về

sử dụng vốn của ngân hàng

- Vốn huy động bằng ngoại tệ

Ngoài huy động vốn bằng VNĐ, ngân hàng cũng tiến hành huy động vốn bằngngoại tệ Số vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VNĐ cũng chiếm tỷ lệ lớn trong hoạtđộng của ngân hàng Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đápứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của kháchhàng cũng như ngân hàng Vốn huy động bằng ngoại tệ cảu ngân hàng chủ yếu là USD

hoặc EUR.

1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân của NHTM

a) Các chỉ tiêu định tính

- Sự tăng trưởng và tính ổn định của nguồn vốn tiền gửi cá nhân

Vốn tiền gửi phải có sự tăng trưởng về số lượng để có thể thõa mãn các nhu cầu về khối lượng vốn tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động ngày càng gia tăng của ngân hàng Đồng thời vốn tiền gửi phải có sự ổn định về thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn nhưng không ổn định thì thường xuyên có khả năng một dòng tiền lớn bị rút ra Ngân hàng luôn phải đối đầu với vấn đề thanh toán thì lượng vốn lớn cho vay và đầu tư sẽ không lớn Ngược lại nếu nguồn vốn tiền gửi được ổn định ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn số vốn đó vào hoạt động kinh doanh có thu nhập cao Nguồn vốn tăng đều qua các năm đạt mục tiêu đề ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tương đối ổn định.

- Chi phí huy động vốn và tiết kiệm chi phí huy động

Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của tất cả các chủ thể trong nền kinh tế Người gửi tiền muốn một lãi suất cao, người vay lại muốn có lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên nên ngân hàng phải luôn tìm cách đa dạng hóa lợi ích của các bên trong đó vẫn phải đảm bảo lợi ích của cảu ngân hàng Vì vậy mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí hoạt động là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất được chấp nhận trên thị trường Bên cạnh chi phí chính là lãi suất, trong quá trình huy động vốn ngân hàng còn phải chịu một số chi phí khác như: chi phí tiền lương cho cán

bộ huy động vốn, chi phí in ấn, phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch, chi phí quảng cáo, Nếu ngân hàng giảm chi phí huy động bằng cách hạ lãi suất thì việc huy động sẽ gặp khó khăn vì không cạnh tranh được với các ngân hàng khác Vì vậy ngân hàng cần phải giảm thiểu các chi phí khác.

- Mức độ đa dạng về kỳ hạn và các loại tiền tệ được sử dụng

Đó là khả năng huy động vốn tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau trong đó có

cả nội tệ và ngoại tệ và với mức lãi suất khác biệt tương ứng sao cho người gửi tiền chấp nhận được và cảm thấy hợp lý Nhờ đó ngân hàng đạt được cơ cấu về

kỳ hạn và loại tiền mong muốn để đáp ứng được tối đa các nhu cầu sử dụng vốn, tránh tình trạng thừa vốn ngắn hạn trong khi thiếu vốn trung và dài hạn, thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ.

Ngoài ra đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi còn dựa vào mức độ thuận tiệên của khách hàng được đánh giá qua thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch

vụ kèm theo của ngân hàng cũng như vị trí giao dịch của ngân hàng, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng, Vì vậy sử dụng một chỉ tiêu thì không thể phản ánh đầy đủ được mà cần phải kết hợp nhiều chỉ tiêu thì mới đánh giá đúng và thực chất hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.

số này càng cao thì khả năng chủ động của ngân hàng càng lớn

- Vốn huy động không kỳ hạn / Tổng vốn huy động

thuận lợi cho tổ chức tín dụng trong cho vay.

- Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn tiền gửi

Đây là chỉ tiêu phản ánh mức độ tăng trưởng của vốn huy động tiền gửi cá nhânqua các năm, chỉ tiêu này dương và càng lớn càng thể hiện rõ sự tăng trưởng củanguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng

- Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi cá nhân

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tiền gửi cá nhân của từng loại so vớitổng vốn tiền gửi Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ ngân hàng có khả năng huy độngloại tiền đó càng cao

- Chi phí huy động vốn tiền gửi cá nhân trên tổng chi phí

100%

- Chi phí trả lãi tiền gửi cá nhân bình quân

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân

1.3.1 Nhân tố chủ quan

a) Chính sách lãi suất của ngân hàng

Lãi suất được coi là nhân tố chủ yếu và quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của hầu hết hệ thống ngân hàng Nhiều nhà nghiên cứu kinh

tế có teescos cơ sở khi cho rằng lãi suất là giá của việc huy động vốn mà các ngân

hàng khi huy động vốn phải trả cho các cá nhân, doanh nghiệp mà ngân hàng có quan hệ tín dụng.

Ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt sẽ thu hút được lượng vốn lớn không chỉ trong tầng lớn dân cư mà trong tất cả các thành phần của nền kinh tế Ngân hàng có chính sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cũng như có sự

đa đạng trong các hình thức huy động sẽ tạo được niềm tin của khách hàng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.

b) Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ

Chất lượng sản phẩm mang tính chất vô hình, được đánh giá thông qua rất nhiều tiêu chí như: tính hợp lý, hiệu quả và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng cùng với những lợi ích về phía ngân hàng Tiện ích là những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ càng cao, càng gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng như thu được nhiều lợi nhuận

từ các sản phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng bạn.

Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ thể hiện thông qua sự đa dạng về kỳ hạn,

về loại hình sản phẩm dịch vụ, về đối tượng gửi tiền Danh mục sản phẩm dịch vụ càng đa dạng và phong phú, khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của mình.

c) Thời gian giao dịch

Thời gian giao dịch của ngân hàng càng nhiều, số lượng khách hàng đến giao dịch càng đông và nhờ đó, khối lượng nguồn vốn tiền gửi ngân hàng huy động được càng lớn Hiện nay, phần lớn các ngân hàng vẫn giao dịch chủ yếu

trong giờ hành chính, điều này đã gây bất tiện đối với các đối tượng khách hàng vốn là người lao động, cán bộ công nhân viên ở các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp khác Một số ngân hàng khác đã tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo 6 ca và làm việc ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện cho các khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà vẫn không ảnh hưởng đến công việc của họ.

d) Chính sách khách hàng

Chính sách khách hàng bao gồm các chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Các chương trình này có thể là những chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn, Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và tiền gửi tại ngân hàng.

e) Uy tín và năng lực tài chính của Ngân hàng

Năng lực tài chính là một trong những thế mạnh của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung va hoạt động vốn nói riêng Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng Ngược lại, tình hình tài chính của một ngân hàng có vấn đề sẽ gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh cũng như gây mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng Uy tín của một ngân hàng là một khái niệm định tính và không cố định, được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài của ngân hàng cùng với những thành quả mà ngân hàng nhận được Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền, rất cần nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đặt mối quan

hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn đầu tư.

f) Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động

Việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân hàng là một trong những nhân

tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng chưa có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị

giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn khác Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Một ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.

g) Đội ngũ nhân sự của ngân hàng

Nguồn lực con người là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp hay

tổ chức nào cũng quan tâm Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt hệ thống của mình nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo

ấn tượng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửi tiền tại ngân hàng.

1.3.2 Nhân tố khách quan

a) Môi trường kinh tế

Hoạt động của hệ thống NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát, tác động trực tiếp Khi nền kinh tế trong thời kỳ hưng thịnh, có tốc độ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao, các đơn vị kinh tế, dân cư sẽ có nguồn tiền gửi dồi dào vào ngân hàng Ngược lại, trong điều kiện kinh tế bất ổn, nền kinh tế trì trệ, tỷ lệ lạm phát cao thì việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng nói chung sẽ gặp nhiều khó khăn vì người dân không tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền để mua các tài sản có tính ổn định cao, còn các doanh nghiệp buộc phải thu hẹp sản xuất, lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.

b) Môi trường chính trị và pháp lý

NHTM là doanh nghiệp hàng hóa đặc biệt, hàng hóa tiền tệ nên chịu tác động bởi nhiều chính sách, các quy định của Chính phủ và của NHNN Sự thay đổi chính sách của nhà nước, của NHNN về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút cũng như chất lượng nguồn vốn tiền gửi của NHTM Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động đến nguồn vốn của một NHTM với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.

c) Môi trường văn hóa – xã hội

Môi trường xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng.

Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn tiền gửi của NHTM Thu nhập của người dân càng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng như gửi tiền vào ngân hàng cũng tăng lên.

Môi trường văn hóa như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế về tiêu dùng và tiết kiệm của người có thu nhập, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các NHTM hay quyết định chi tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào đầu tư bất động sản, động sản, chứng khoán.

d) Yếu tố môi trường cạnh tranh và hợp tác

Sự phát triển của các đối thủ cạnh tranh là các tổ chức tài chính, ngân hàng khác làm cho thị phần của các NHTM bị chia nhỏ và chịu nhiều sức ép Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, buộc các NHTM phải tính toán kỹ lưỡng và dự đoán đối thủ để có những biện pháp ứng phó kịp thời, hợp lý Bên cạnh đó, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản cũng là yếu tố cạnh tranh đối với hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng Mặt khác, toàn cầu hóa kinh tế là đặc trưng cơ bản và là xu thế phát triển tất yếu của thời đại Hội nhập quốc tế mở ra cơ hội trao đổi hợp tác quốc tế giữa các NHTM trong hoạt động kinh doanh, hình thành liên minh tiền tệ quốc tế và khu vực Ngày nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau, hoặc với các tổ chức tài chính khác mà còn liên kết, khai thác những thế mạnh của nhau như vốn, công nghệ, nguồn nhân lực,

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

– PGD THĂNG LONG

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh

Sở giao dịch – PGD Thăng Long

2.1.1 Quá trình hình thành và phát trển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch – PGD Thăng Long

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam tên viết tắt là MSB được thành lập theo quyết định số 08/6/1991, Giấy phép số 45/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Thành phố Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991, trụ sở đặt tại Thành phố Hải Phòng Năm 2005, Ngân hàng chính thức chuyển Hội sở lên Hà Nội, mở đầu một giai đoạn phát triển mới với phạm vi hoạt động được mở rộng đáng kể Năm 2012, sau khi sáp nhập với MDB, tiềm lực và vị thế của MSB được nâng cao, là ngân hàng có vốn điều lệ thuộc top 3 và mạng lưới giao dịch thuộc top 5 trong khối NHTM cổ phần Cụ thể: giá trị tổng tài sản 123.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng, mạng lưới gần 300 chi nhánh, phòng giao dịch và gần 500 máy ATM trên toàn quốc, MSB đang cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng với nhiều lợi ích vượt trội, nhận được sự tin tưởng sử dụng của trên 1,8 triệu khách hàng cá nhân, gần 40.000 khách hàng doanh nghiệp.

MSB Thăng Long là PGD trực thuộc Chi nhánh Sở Giao dịch, được thành lập ngày 01/07/2005 trên địa bàn Quận Tây Hồ, Hà Nội Hơn 13 năm đi vào hoạt động, , với tốc độ phát triển mạnh mẽ, bền vững và tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng, PGD đã khẳng định được vị thế quan trọng trong chi nhánh cũng như hệ thống MSB.

PGD Thăng Long từ khi thành lập luôn giữ vai trò là một PGD xuất sắc trong chi nhánh cũng như hệ thống MSB với sự năng động trong hoạt động ngân hàng và một đội ngũ cán bộ có tinh thần trách nhiệm cao Nguồn vốn huy động PGD liên tục tăng lên qua các năm Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả, luôn đặt lợi ích khách hàng gắn liền với lợi ích của nNgân hàng, những năm qua uy tín của PGD ngày càng được củng cố và phát triển.

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGD Thăng Long

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGD Thăng Long

(Nguồn: Phòng Kế Toán – Nhân sự PGD Thăng Long)

- Giám đốc: Điều hành các hoạt động và các vấn đề liên quan đến PGD, Giám đốc ra quyết định thực hiện các quyết định kinh doanh.

- Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân: Tham gia xây dựng chiến lược kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của các đơn vị vay vốn Là nơi lập, thẩm định hồ sơ vay vốn và đề xuất cho vay hay không vay trước khi trình giám đốc phê duyệt.

- Bộ phận hỗ trợ tín dụng: Tổ chức, kiểm soát các hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ tín dụng Tổ chức, kiểm soát theo dõi tình hình dư nợ, thu hồi nợ và đề xuất các giải pháp liên quan đến việc thu nợ.

- Bộ phận giao dịch viên: Thực hiện các giao dịch hàng ngày như mở tài khoản, chuyển khoản, khóa thẻ, gửi tiết kiệm, rút tiền từ tài khoản tiết kiệm, Hỗ trợ yêu cầu dịch vụ khách hàng trực tiếp và yêu cầu từ dịch vụ thư thoại Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu.

Hỗ Trợ Tín Dụng Phòng

Quan Hệ Khách Hàng

Giao dịch viên

Phòng

Kế Toán

Kế Toán Nội Bộ

Chăm Sóc Khách HàngGiám Đốc

- Kế toán nội bộ: Quản lý và hạch toán các khoản chi tiêu của Phòng giao Quản lý và hạch toán tài sản cố định, chi phi chờ phân bổ và các phần hành khác của PGD

- Bộ phận chăm sóc khách hàng: Tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng, các sản phẩm của ngân hàng liên kết với bên bảo hiểm, gọi điện chăm sóc khách hàng, tiếp nhận điện thoại của khách hàng.

2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ

a) Chức năng

- Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ nhờ sự hoạt động của hệ thống tín dụng ngân hàng thông qua các nghiệp vụ huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, …

- Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông thông qua các nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giágia, các chứng từ có giá khác và thẻ thanh toán đã thay thế số lượng lớn tiền mặt đang lưu hành Hệ thống thanh toán qua ngân hàng rất phát triển giúp giải quyết và thúc đẩy nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho xã hội phát triển.

b) Nhiệm vụ

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm của các cá nhân,

hộ gia đình trong nước, phát hành trái phiếu bằng VNĐ.

- Cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn đối với cá nhân, hộ gia đình, dân cư trong xã hội, cho vay tiêu dùng cá nhân.

- Thực hiện một số dịch vụ ngân hàng khác với chất lượng cao như: phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử.

- Đáp ứng kịp thời nhu cầu thực hiện các giao dịch của khách hàng trên địa bàn.