luận văn tài chính ngân hàng huy động vốn tiền gửi cá nhân của ngân hàng TMCP hàng hải việt nam – PGD quan hoa”,

1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận với đề tài: “Huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Quan Hoa”, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Lê Thanh Huyền, tận tình hướng dẫnvà giúp đỡ em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Ngoài nỗ lực cố gắng thân, em nhận nhiều quan tâm giúp đỡ, động viên từ phía gia đình, thầy cơ, cá nhân đoàn thể trường Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Tài – Ngân hàng, Ban giám hiệu Trường Đại học Thương mại tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập, người trang bị kiến thức giúp em rèn luyện, định hướng đắn học tập tu dưỡng đạo đức Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Quan Hoa, anh chị phận tín dụng, phận dịch vụ khách hàng toàn thể anh chị ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Ngân hàng nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn đến chị Nguyễn Mai Trang – chuyên viên phát triển khách hàng cá nhân PGD Quan Hoa, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực tập giúp đỡ em rát nhiều trình thu thập số liệu Cuối em xin kính chúc q thầy, dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Chúc anh, chị Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Quan Hoa dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng .năm 2016 SVTH: Nguyễn Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Thị Dung GVHD: Lê Thanh Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền DANH MỤC BẢNG BIỂU SVTH: Nguyễn Thị Dung 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Biểu đồ 1.1 Mơ tả mối liên hệ lạm phát dự tính lãi suất 18 Biểu đồ 1.2 Mối quan hệ lãi suất mức tiêu dùng, tiết kiệm cá nhân 19 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Maritime Bank – PGD Quan Hoa 27 SVTH: Nguyễn Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT SVTH: Nguyễn Thị Dung 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khác với loại hình doanh nghiệp khác, NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt mà sản phẩm chủ yếu tiền tệ, kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn Mục tiêu kinh doanh ngân hàng lợi nhuận, phần lớn lợi nhuận NHTM thu từ hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn khơng mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động ngân hàng thương mại Các ngân hàng chạy đua khốc liệt, cạnh tranh nguồn vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ nhằm gia tăng hiệu huy động vốn, hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Để trì phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn tiền gửi khách hàng đặc biệt huy động tiền gửi cá nhân (TGCN) Vấn đề quản lý huy động tiền gửi từ nguồn đối tượng vấn đề khiến cá nhà quản trị ngân hàng đau đầu, tình hình trị kinh tế có nhiều biến động bất ổn tác động đến tâm lý người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn tiền gửi cá nhân tương lai chắn đặt lên hàng đầu tổ chức tài chính, NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian kiến tập, tìm hiểu tình hình thực tế ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam phòng giao dịch Quan SVTH: Nguyễn Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền Hoa, em chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – phòng giao dịch Quan Hoa” làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Luận giải vấn đề huy động vốn NHTM - Phân tích hình thức huy động vốn, đánh giá thực trạng huy động Vốn ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam PGD Quan Hoa - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động Vốn ngân hàng TMCPHàng hải Việt Nam PGD Quan Hoa Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Quan Hoa - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Quan Hoa + Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu lấy số liệu từ năm 2013 – 2015 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình thực khóa luận phương pháp vấn, điều tra nghiên cứu, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh phương pháp khác để giải vấn đề đặt khóa luận - Phương pháp tổng hợp: từ liệu thu thập tiến hành tổng hợp lại theo tiêu thức cần thiết, sau thống kê kết quả, số theo tiêu thức số liệu tình hình nợ xấu năm, kết báo cáo tài ngân hàng… - Phương pháp so sánh: dựa báo cáo tổng hợp, số liệu thứ cấp, tiến hành so sánh mức chênh lệch, độ thay đổi qua năm, tiêu thức để rút kết luận tăng trưởng, hoạt động, nhân tố chiếm vị trí quan trọng Điều SVTH: Nguyễn Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền kiện so sánh số liệu phải phù hợp không gian, thời gian, nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính tốn, quy mơ điều kiện kinh doanh - Phương pháp quy nạp: nhận định từ vấn đề nhỏ, chi tiết đến kết luận chung vấn đề cần phân tích - Phương pháp thống kê: tổng hợp liệu sơ cấp thứ cấp thu từ hình thành nên bảng số liệu, biểu so sánh để thấy xu hướng biến đổi Phân tích thơng tin, xem xét tác động, tương tác yếu tố, chiều hướng hoạt động chúng nào.Phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng để xem hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay đến đâu, tác động yếu tố môi trường đến công tác quản trị Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, kết cấu gồm ba phần sau: Chương 1: Những vấn đề Huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Tình hình huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng Thương mại cổ phẩn Hàng hải Việt Nam – phòng giao dịch Quan Hoa Chương 3: Các định hướng đề xuất nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – phòng giao dịch Quan Hoa SVTH: Nguyễn Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm có liên quan tới huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM để đưa khái niệm chuẩn xác tổng quát ta phải dựa vào tính chất mục đích tổng qt thị trường tài đơi kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động thị trường tài đơi kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động.Theo đó: Theo luật Ngân hàng Mỹ: “NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính” Theo Đạo luật ngân hàng Pháp (1941): “NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ hoạt động chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, đưa khái niệm chung NHTM: “NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, toán, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan” 1.1.2 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại Như tất loại hình doanh nghiệp khác, bắt đầu thành lập, ngân hàng phải chứng minh cho quan chức biết khả tài mình, khoản mục phải chứng minh nguồn vốn ban đầu đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Như vậy, khái niệm nguồn vốn NHTM sau: “Nguồn vốn ngân hàng thương mại toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động SVTH: Nguyễn Thị Dung 10 Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD: Lê Thanh Huyền vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng” (Theo giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại trường Đại học Thương mại Hà Nội, tác giả Lê Quân – Hoàng Văn Hải, NXB Thống kê, năm 2010) Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Nguồn vốn không thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng quyền sử dụng thời gian huy động, có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến hạn tiền gửi có kỳ hạn họ có nhu cầu rút vốn tiền gửi khơng kỳ hạn Theo giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại trường Đại học Thương mại Hà Nội, tác giả Lê Quân – Hoàng Văn Hải, NXB Thống kê, năm 2010 loại nguồn vốn ngân hàng thương mại: vốn chủ sở hữu, vốn tiền gửi, vốn phi tiền gửi Ngồi có loại vốn phi tiền gửi khác như: tiền toán, khoản treo chờ xử lý, tiền ủy thác… 1.1.3 Khái niệm huy động vốn - Theo luật tổ chức tín dụng : “Huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng vay vốn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định điều 30 luật NHNN ” - Theo Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, tác giả Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê, năm 2009, “Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM Đây hoạt động yếu, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn NHTM nằm bên phải bảng cân đối kế toán bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn vay” 1.1.4 Khái niệm vốn tiền gửi Ở nước phát triển, người ta định nghĩa “ tiền gửi “ định nghĩa: “Được coi tiền gửi, tiền mà ngân hàng nhận khách hàng hình thức nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền cho hoạt động kinh doanh với bổn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho người ký gửi, phải trả giới hạn số tiền nhận được, tất lệnh phải trả tiền người gửi séc, lệnh chuyển khoản, thư tín dụng…hay cách SVTH: Nguyễn Thị Dung 47 Khóa luận tốt nghiệp - 47 GVHD: Lê Thanh Huyền Độ thấu cảm phòng giao dịch bị khách hàng cán đánh giá thấp, chí thấp nhiều so với tiêu lại, PGD cần quan tâm tới vấn đề độ thấu cảm yếu tố quan trọng để đánh giá ngân hàng hoạt động tốt hay không - Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân (sản phẩm thẻ) triển khai chậm thiếu tính đồng bộ, phạm vi sử dụng khách hàng ít, uy tín sản phẩm khơng cao Các dịch vụ khai thác chủ yếu sản phẩm truyền thống khơng có khác biệt thị trường so với đối thủ cạnh tranh - Nghiệp vụ marketing PGD chưa đạt hiệu cao, công tác hỗ trợ thơng tin tư vấn cho khách hàng hạn chế Các dịch vụ chi nhánh chưa thực trở nên quen thuộc với người dân hoạt động tiếp thị quảng cáo, tìm hiểu khách hàng chưa mở rộng Việc đầu tư vật chất trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trường chưa thỏa đáng - Mặc dù ngân hàng quan tâm tới việc tính tốn tiêu để từ điều chỉnh sách huy động vốn TGCN Tuy nhiên, việc đặt tiêu phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm suy đoán ban lãnh đạo ngân hàng đạo ngân hàng cấp - Việc đại hoá ngân hàng chưa triệt để Các cố kỹ thuật chưa xử lý kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền …  Nguyên nhân chủ quan - Công nghệ Ngân hàng MSB Quan Hoa đại hóa giai đoạn chưa hồn thiện nên tốn tài khoản khách hàng đội bị gián đoạn làm ảnh hưởng đến khách hàng Thêm vào chưa hồn thiện mơ hình giao dịch cửa nên quy trình mở sử dụng tiền gửi khách hàng MSB Quan Hoa phức tạp, tốn thời gian giảm suất Ngân hàng tăng chi phí khách hàng gửi tiền - Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu cá nhân gửi tiền cán làm công tác huy động vốn TGCN thụ động Hầu hết cá nhân có nhu cầu mở sử dụng tiền gửi tự tìm đến ngân hàng, cán huy động vốn chưa thực tìm hiểu nhu cầu khách hàng chưa chủ động lôi khách hàng giao dịch chi nhánh Cơng tác điều hành kế tốn tốn nặng nề giải vụ, cơng tác kế tốn chi tiết số sai sót, phận kế tốn tổng hợp chưa đáp ứng u cầu cơng việc SVTH: Nguyễn Thị Dung 48 Khóa luận tốt nghiệp - 48 GVHD: Lê Thanh Huyền Mạng lưới hoạt động chưa sâu sát, tập trung số khu trung tâm, đơng dân cư Vì MSB Quan Hoa chưa khai thác hết nguồn vốn nhàn rỗi dân cư  Nguyên nhân khách quan Bên cạnh nguyên nhân xuất phát từ nội MSB Quan Hoa, nhiều mặt tồn Ngân hàng yếu tố bên tác động như: - Maritime Bank Quan Hoa phải chịu điều hành trực tiếp Ngân hàng TW ngân hàng Maritime Bank hội sở nên phương thức huy động vốn TGCN, lãi suất, sách mà MSB Quan Hoa áp dụng phải tuân theo quy định NHTW có điều khơng phù hợp tình hình thực tế địa bàn PGD - Tâm lý dùng tiền mặt lưu thông dân chúng ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn ngân hàng đặc biệt huy động vốn TGCN Trình độ dân trí người dân tỉnh chưa cao, hiểu biết hoạt động ngân hàng hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngân hàng - Những khủng hoảng kinh tế, suy thoái kinh tế năm gần tác động không nhỏ đến công tác huy động vốn TGCN MSB nói riêng ngân hàng thương mại nói chung SVTH: Nguyễn Thị Dung 49 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền CHƯƠNG III: CÁC ĐỊNH HƯỚNG VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÔN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD QUAN HOA 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Quan Hoa  Mục tiêu tổng quát Giữ vị ngân hàng lớn Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo việc cung ứng vốn cho tầng lớp dân cư, phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế,…MSB có định hướng cụ thể thời gian tới sau: - Phấn đấu trở thành PGD ngân hàng có quy mô lớn huy động, chất lượng dịch vụ tốt, sức cạnh tranh cao, có tính động, cấu hợp lý, sản phẩm, hình thức huy động vốn đa dạng khu vực chi nhánh hoạt động - Có trình độ cơng nghệ Ngân hàng tiên tiến, cao mức trung bình địa phương - Ngân hàng kinh doanh đa - Xây dựng tập thể vững mạnh, đồn kết, hoạt động điều hành có kỷ cương nề nếp, đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động…  Mục tiêu phương hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN - Duy trì đẩy mạnh hiệu hình thức huy động vốn tiền gửi KHCN truyền thống đồng thời đa dạng hóa cơng cụ hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định - Từng bước cấu lại khách hàng theo hướng tăng vốn tiền gửi toán tăng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi huy động trung dài hạn - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tăng cường tiếp thị, quảng cáo thơng tin, tun truyền áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng - Chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng sở cân đối nguồn vốn gắn liền với tăng cường kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản vay tiềm ẩn rủi ro lớn - Tiếp tục thực chương trình huy động vốn tiền gửi theo đạo MSB NHTW, huy động vốn nước chủ yếu, bước điều chỉnh cấu nguồn vốn tạo nguồn cho vay trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Dung 50 Khóa luận tốt nghiệp 50 GVHD: Lê Thanh Huyền - Tăng trưởng tiền gửi KHCN trọng tâm, huy động vốn dân cư hoạt động thường xuyên sở nghiên cứu phân tích nhu cầu thị trường để đưa hình thức huy động vốn, kỳ hạn, lãi suất phù hợp thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi - Tập trung tăng cường huy động vốn tiền gửi vốn trung dài hạn nhằm cân đối cấu kỳ hạn tổng tài sản ngân hàng, nghiên cứu đưa hình thức huy động mới, trì hồn thiện hình thức huy động truyền thống - Coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cấu tài sản Nợ, Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, kỳ hạn, tỷ giá… 3.2 Một số đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn TGCN ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quan Hoa 3.2.1 Một số giải pháp a) Đa dạng hóa cá kỳ hạn gửi tiền Hiện PGD huy động kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng…thế khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kỳ hạn huy động PGD khơng khuyến khích khách hàng gửi tiền Ví dụ: khách hàng có tiền nhàn rỗi tháng Ngân hàng có TGTK kỳ hạn tháng, tháng, gửi tiền khách hàng không nhận số tiền lãi tháng số tiền đồng thời Ngân hàng khơng tận dụng tối đa số tiền nhàn rỗi Do PGD cần nghiên cứu thêm kỳ hạn tháng, 10 tháng,…cho tiền gửi tiết kiệm Bên cạnh vấn đề thiếu vốn trung dài hạn thách thức to lớn nhà kinh doanh Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn dài hạn từ đến 15 năm b)Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút KHCN gửi tiền thực tốt sách chăm sóc khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Dung 51 Khóa luận tốt nghiệp 51 GVHD: Lê Thanh Huyền Nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng thuộc tầng lớp với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, ngồi cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt nên việc ứng dụng nguyên tắc Marketing động quan hệ khách hàng quan trọng nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng với phương châm “khách hàng thượng đế” - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi chức năng, nhiệm vụ, quy mô hoạt động dịch vụ PGD thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, áp phích, tờ rơi, sách giới thiệu,… - Khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng để đặt kế hoạch cho như: lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi với lãi suất rẻ, tăng cường tiếp cận tổ chức có nguồn tiền gửi khác nhằm tránh rủi ro, lúng túng có khách hàng đến rút tiền,… - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến PGD Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho PGD như: phong cách, thái độ văn minh, lịch giao dịch viên, trang phục mang đậm nét riêng Ngân hàng - Cơng bố thơng tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt đưa lại cảm giác an toàn tin cậy cho khách hàng qua số Mặc dù PGD quan tâm đến hoạt động chưa đạt hiệu mong muốn phạm vi quảng cáo chưa mở rộng, hình thức hạn chế năm tới PGD cần đẩy mạnh hoạt động để thu hút khách hàng gửi tiền c) Tạo lập uy tín cho PGD Là PGD Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, PGD có chỗ tựa vững cho hoạt động kinh doanh PGD cần tạo lập uy tín, lòng tin từ dân chúng riêng Đây vấn đề sống cho tồn Ngân hàng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an tồn nhất, cán Ngân hàng nhiệt tình, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Trong thị trường vốn dài hạn chưa phát triển việc cung cấp vốn dài hạn cho kinh tế thực qua Ngân hàng thơng qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín Ngân SVTH: Nguyễn Thị Dung 52 Khóa luận tốt nghiệp 52 GVHD: Lê Thanh Huyền hàng Đồng thời Ngân hàng cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời để biểu dương người tốt, việc tốt xử lý hành vi vi phạm gây tổn hại đến uy tín Ngân hàng d) Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ Đây yếu tố thu hút khách hàng hoạt động kinh doanh giúp khách hàng tiết kiệm chi phí lại, thời gian giao dịch Ngân hàng phải đưa dịch vụ tốt như: dịch vụ ủy thác, tư vấn bảo quản an toàn vật có giá, dịch vụ thơng tin, chuyển tiền theo u cầu nhanh chóng, xác Do PGD phải tích cực triển khai thành lập thêm phòng giao dịch phù hợp với nhu cầu phát triển hoạt động Ngân hàng Chú trọng đến địa bàn có nhiều tiềm tạo điều kiện tăng cường huy động vốn cung cấp dịch vụ toán e) Thực chiến lược cạnh trnh huy độn vốn TGCN động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, để tồn phát triển NHTM với Chi nhánh phải: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sản phẩm, lãi suất, mạng lưới, hoạt động quảng cáo,…để điều chỉnh đưa biện pháp cần thiết, kịp thời nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Tạo khác biệt PGD, đổi phong cách giao dịch f) Nâng cao hiệu sử dụng vốn SVTH: Nguyễn Thị Dung 53 Khóa luận tốt nghiệp 53 GVHD: Lê Thanh Huyền Để thực nhiệm vụ trung gian tài kinh tế thị trường, NHTM tổ chức nghiệp vụ chun mơn với phần huy động vốn sử dụng vốn Huy động sử dụng vốn hai vấn đề có mối liên quan mật thiết với nhau, hai hoạt động không tách rời Ngân hàng Ngân hàng không huy động thật nhiều vốn mà phải tìm nơi đầu tư cho vay có hiệu Nếu Ngân hàng trọng tới huy động vốn mà không cho vay đầu tư bị ứ đọng vốn làm giảm lợi nhuận, ngược lại không huy động đủ vốn vay hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín thị trường Việc tăng trưởng nguồn vốn điều kiện trước để mở rộng đầu tư tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng Sử dụng vốn hoạt động nối tiếp định hiệu hoạt động huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do huy động vốn tăng cường cần kết hợp sử dụng vốn hiệu đồng thời việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn huy động, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi tạo sở cho Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Hiện PGD thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn,…chưa thực nghiệp vụ khác như: cho vay ứng trước, cho thuê tài chính,…Vì việc mở rộng nghiệp vụ cần thiết để thu hút khách hàng tăng dư nợ Mặt khác dư nợ PGD chủ yếu dư nợ TCKT, cá nhân, tỷ trọng cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tư Nếu PGD tăng trưởng dư nợ theo hình thức dư nợ PGD tăng lên cách đáng kể Muốn PGD cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng g)Vận dụng cính sách lãi suất hợp lý SVTH: Nguyễn Thị Dung 54 Khóa luận tốt nghiệp 54 GVHD: Lê Thanh Huyền Trong tình hình nay, thị trường chứng khoán Việt Nam vào hoạt động phát triển tương đối mạnh trở ngại lớn Ngân hàng, nguồn vốn huy động chảy sang thị trường chứng khốn, lãi suất Ngân hàng bị ép phải nâng giá lên thị trường chứng khoán đem lại nguồn thu nhập nhanh thời gian ngắn cho nhà đầu tư Điều đòi hỏi Ngân hàng phải nhanh nhạy việc nắm bắt xu hướng thị trường để có sách lãi suất thích hợp Bên cạnh kinh tế mở cửa cho phép PGD Ngân hàng nước xâm nhập vào nước tất yếu NHTM nước chịu cạnh tranh mạnh huy động vốn, cho vay khách hàng “lãi suất” lời giải cho tốn khó Một lãi suất cao hấp dẫn khách hàng, giúp phân phối lại thu nhập dân cư chừng mực người hưởng lợi sách số đơng dân cư, người có nhiều tiền nhàn rỗi xã hội Tuy nhiên việc có hệ nó, tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc Ngân hàng phải đối mặt với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh, đến lãi suất cho vay Vì mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tùy thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định SVTH: Nguyễn Thị Dung 55 Khóa luận tốt nghiệp 55 GVHD: Lê Thanh Huyền h) Nâng cao trình độ cán ngân hàng Con người yếu tố quan trọng thành công hoạt động kinh doanh Đối với Ngân hàng đội ngũ nhân viên não cho thành cơng họ trình độ nghiệp vụ nhân viên phải thường xuyên nâng cao để giải thích cho khách hàng cách tường tận, rõ ràng dịch vụ tạo cảm giác yên tâm nơi khách hàng giao dịch Để thực Ngân hàng cần tuyển dụng, đào tạo chun mơn, chọn người việc, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ, đưa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt có chế độ đãi ngộ thích hợp Hơn cán Ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing,…So với trước trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán Ngân hàng coi phù hợp yêu cầu phát triển đòi hỏi nhiều trình độ cán Ngân hàng nhân viên trẻ Vì PGD cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chuyên môn cho nhân viên để đáp ứng u cầu cơng việc ngày phức tạp Ngoài nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cư TCKT phải đào tạo riêng để giao dịch họ giải yêu cầu khách hàng đồng thời PGD cần trọng vào hoạt động đồn thể tạo khơng khí thoải mái cho nhân viên sau làm việc i)Phát triển công nghệ Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đồng vốn sinh lãi an tồn sau thời gian đầu tư Do mà vị trí mức độ khang trang PGD tạo ấn tượng khách hàng nơi gửi tiền với khách hàng lần tham gia giao dịch với Ngân hàng Ngoài yếu tố quan trọng khác hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động PGD nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Phát triển hệ thống công nghệ thông tin phù hợp với tốc độ phát triển PGD Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư SVTH: Nguyễn Thị Dung 56 Khóa luận tốt nghiệp 56 GVHD: Lê Thanh Huyền Trong thời gian qua PGD đầu tư nhiều công nghệ thời gian tới PGD cần đầu tư nhập thêm trang thiết bị đại, nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi, cung cấp thông tin kịp thời giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động PGD cách tốt để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ tốn chuyển tiền Tóm lại: Các giải pháp nêu có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng giải pháp tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác, ví dụ việc thực bảo hiểm tiền gửi nâng cao uy tín Ngân hàng,…vì cần vào điều kiện cụ thể thời kỳ để lựa chọn giải pháp thích hợp đạt hiệu mong muốn 3.2.2 Một số kiến nghị a) Kiến nghị với Chính phủ Trong điều kiện kinh tế giới nay, vai trò điều tiết vĩ mô nhà nước vô quan trọng Trải qua nhiều khủng hoảng kinh tế tiền tệ, nhà nước phải có giải pháp thích hợp để điều hành kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng Đó là: - Tạo mơi trường pháp lý đồng ổn định: Nhà nước quan chức quyền lực thông qua việc xây dựng ban hành hệ thống pháp luật, phải xây dựng môi trường pháp lý đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi nhân dân nói chung người gửi tiền vào Ngân hàng nói riêng - Tạo mơi trường pháp lý đồng ổn định: Nhà nước cần khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng để doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh, ổn định vĩ mô kinh tế tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung cơng tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Môi trường xã hội: Là nước chậm phát triển, Nhà nước ta coi trọng vấn đề “tiết kiệm”, coi quốc sách nhà nước cần đưa biện pháp để tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, ban hành xuống tầng lớp dân cư doanh nghiệp thực SVTH: Nguyễn Thị Dung 57 Khóa luận tốt nghiệp 57 GVHD: Lê Thanh Huyền Ở nước ta nay, việc huy động vốn chịu ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân thói quen giữ tiền nhà an tồn sử dụng lúc Như tầm hiểu biết dân Ngân hàng hạn chế đặc biệt vùng nông thôn, vùng dân tộc thiểu số Nhà nước cần tích cực cơng tác tun truyền, đưa dần dịch vụ đại xuống tận nơi để giúp dân hiểu rõ tầm quan trọng Ngân hàng b)Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng - Cải tiến sách lãi suất linh hoạt hợp lý, không nên để NHTM tự hạ lãi suất - Lành mạnh hóa hệ thống Ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng - Kiềm chế đẩy lùi tượng đơla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng doanh nghiệp vào tiền VNĐ c) Kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam SVTH: Nguyễn Thị Dung 58 Khóa luận tốt nghiệp 58 GVHD: Lê Thanh Huyền +) Cần tạo điều kiện để PGD chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô, đặc điểm PGD, hỗ trợ vốn đầu tư cho dự án lớn…nhằm phát huy vai trò PGD +) Trang bị thêm nhiều trang thiết bị đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến cho PGD nhằm tăng khả cạnh tranh thị trường +) Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh PGD như: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết… +) Xây dựng sách lãi suất hợp lý, theo chế cạnh tranh linh hoạt sở Trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn cho PGD quyền quy định lãi suất địa bàn +) Có chiến lược dài hạn hỗ trợ kinh phí đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên cán PGD, phòng giao dịch cụm đơng dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với Ngân hàng khu vực giới Bởi thực tế chứng minh hiệu sức cạnh tranh Ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên Ngân hàng nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Từ tạo sở đề bạt vào cương vị nặng nề tương lai +) Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam xuống kiểm tra, giúp PGD phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động vào nề nếp, tránh làm ảnh hưởng đến doanh thu chung uy tín Ngân hàng +) Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp PGD phòng ngừa rủi ro tốt SVTH: Nguyễn Thị Dung 59 Khóa luận tốt nghiệp 59 KẾT LUẬN SVTH: Nguyễn Thị Dung GVHD: Lê Thanh Huyền 60 Khóa luận tốt nghiệp 60 GVHD: Lê Thanh Huyền Trong bối cảnh kinh tế bước chuyển nhanh sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, hoạt động NHTM nói chung có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp sử dụng vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh tế đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện cho PGD tồn phát triển môi trường kinh tế thời mở cửa Để có vốn sử dụng huy động vốn biện pháp quan trọng, phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong quy mơ cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an tồn sinh lời Ngân hàng Vì đòi hỏi NHTM nói riêng hệ thống Ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp thích hợp nhằm phát huy tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Ngoài hỗ trợ từ Nhà nước điều kiện thiếu cho phát triển Ngân hàng Đối với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam PGD Quan Hoa, thời gian qua có kết đáng ý huy động vốn có số mặt chưa tốt cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn làm ảnh hưởng đến thành tích chung tồn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Do tồn thể cán nhân viên PGD phải nỗ lực phấn đấu không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, ứng dụng công nghệ đại hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng nhằm hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhà nước giao phó Về khóa luận, em kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh… để làm rõ nội dung sau đây: +) Hệ thống vấn đề có tính chất lý luận vốn khả huy động vốn NHTM +) Khái quát tình hình kinh doanh MSB Quan Hoa sở phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn, rút số tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn PGD +) Đưa giải pháp kiến nghị với ngành với Nhà nước SVTH: Nguyễn Thị Dung 61 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thanh Huyền Hồn thành khóa luận em hy vọng góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung PGD nói riêng Nhưng đề tài rộng phức tạp thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế ngắn cộng với hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên làm em không tránh khỏi thiếu sót kính mong thầy cán PGD góp ý để chuyên đề em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy giáo, anh chị phòng giao dịch Thanh Xuân nói riêng anh chị ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam PGD Quan Hoa nói chung, đặc biệt giáo Lê Thanh Huyền, người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em q trình hồn thiện khóa luận Phụ lục 1: Danh sách đối tượng tham gia vấn STT Tên Phan Trung Kiên Trần Văn Minh Nguyễn Hồng Ngọc Nguyễn Thu Trang Trần Thị Thu Hà Nguyễn Mai Trang Chu Thị Dung Nguyễn Ngọc Huy Nguyễn Hồng Nhung SVTH: Nguyễn Thị Dung Chức vụ Giám đốc Chun viên tư vấn tín dụng Kiểm sốt viên Giao dịch viên Giao dịch viên Chuyên viên phát triên KHCN Chuyên viên tư vấn tài Chuyên viên tư vấn tài Chuyên viên tư vấn tài Độ tuổi 43 38 30 29 27 25 26 27 25 ... nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Quan Hoa - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Quan Hoa +... nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng - Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi cá nhân: Tỷ trọng loại Vốn TGCN loại i x 100% vốn TGCN = Tổng vốn TGCN Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn tiền gửi cá nhân. .. liên quan đến huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Đặc điểm huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại Tiền gửi khoản mục Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt Ngân hàng