Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh lạc sơn, hòa bình

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Tài Ngân hàng, Trường Đại Học Thương Mại tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang q báu để em bước vào đời cách vững tự tin Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Minh Thảo tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Em xin kính chúc sức khỏe thầy gửi đến ban lãnh đạo Ngân hàng lời chúc tốt đẹp Hà nội, ngày 15 tháng 04 năm 2019 Tác giả Tô Quỳnh Hoa ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU NỘI DUNG Bảng 1.1: Các biến quan sát Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng 2.3: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Bảng 2.4: Tỷ lệ vốn huy động vốn tổng nguồn vốn Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ vốn huy động vốn tổng nguồn vốn Bảng 2.5: Tỷ lệ chi phí huy động vốn tổng nguồn vốn Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ vốn huy động vốn tổng nguồn vốn Bảng 2.6: Chỉ tiêu huy động theo kỳ hạn Biểu đồ 2.5: Chỉ tiêu huy động theo kỳ hạn Bảng 2.7: Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố mơ hình Bảng 2.8: Kết phân tích nhân tố khám phá biến độc lập Bảng 2.9: Kết phân tích nhân tố khám phá biến phụ thuộc Bảng 2.10: Kết đánh giá nhân tố ảnh hưởng HĐV mức độ HĐV Bảng 2.11: Ma trận tương quan biến nghiên cứu Bảng 2.12: Kết phân tích hồi quy TRANG 24 28 30 30 31 31 32 33 34 34 35 35 38 39 40 41 41 42 DANH MỤC SƠ ĐỒ NỘI DUNG TRANG Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Lạc Sơn, 26 Hòa Bình iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG Agribank ANZ Bank BCTC CPHĐV EFA HĐV HĐVTG NH NHNN NHTM NVHĐ PGD TCTD Techcombank TG TMCP TNHH TNV VHĐ XHCN KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Australia New Zealand Bank Group Limited Báo cáo tài Chi phí huy động vốn Exploratory Factor Analysis Huy động vốn Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động Phòng giao dịch Tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Tiền gửi Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tổng nguồn vốn Vốn huy động Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC HÌNH VẼ NỘI DUNG TRANG Hình1.1: Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động 23 HĐVTG cá nhân Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Hình 2.1: Mơ hình tác động nhân tố tới HĐVTG cá nhân 43 v LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nền kinh tế Việt Nam đà đổi theo hướng kinh tế thị trường XHCN, hệ thống Ngân hàng có vai trò quan trọng Nó đựợc xem tổ chức tham gia thực thi việc điều hòa tiền vốn quốc gia mở rộng quan hệ tiền tệ quốc tế Tiền gửi cá nhân nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại, nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ tiền, tài sản toán hộ khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Từ mở rộng nguồn vốn cho vay, đầu tư phát triển sản xuất nước tham gia vào hoạt động tiền tệ quốc tế Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi xã hội lớn, NHTM cần phải nghiên cứu, bổ sung, cải tiến hoạt động để tăng cường khả huy động vốn tiền gửi sử dụng chúng cách có hiệu Huyện Lạc Sơn triển khai xây dựng “Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội huyện Lạc Sơn, tỉnh Hòa Bình đến năm 2020” Trong có nêu phương hướng phát triển lĩnh vực tài - tiền tệ Đây lĩnh vực quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Mục tiêu đề tăng cường cơng tác huy động vốn địa phương có mức huy động vốn tăng bình quân 20%/năm Tuy nhiên, địa bàn có chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Chính sách nhà nước hoạt động Nhận thức tầm quan trọng khó khăn mà Ngân hàng gặp phải, với kiến thức học trường kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình vừa qua Đồng thời việc lựa chọn đề tài phù hợp với chuyên ngành Tài – Ngân hàng mức độ khóa luận nên tơi chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận 2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình - Đưa đề xuất giải pháp cho hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu là: Hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân NHTM - Phạm vi nghiên cứu đề tài là: Các số liệu lấy từ báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính phương pháp nghiên cứu định lượng Theo đó: - Phương pháp nghiên cứu định tính phương pháp tiếp cận nhằm tìm cách phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình qua việc thu thập thông tin thông qua phiếu điều tra trắc nghiệm kết hợp với vấn trực tiếp cán nhân viên ngân hàng để tìm hiểu xu hướng đưa câu hỏi điều tra xã hội học liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến vấn đề nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu định lượng dựa vào thu thập số liệu nội từ BCTC ngân hàng năm 2015 – 2017 Đề tài sử dụng mơ hình phát nhân tố ảnh hưởng xử lý phần mêm SPSS 20 để xác định hàm hồi quy yếu tố tác động tới vấn đề nghiên cứu Từ đó, đưa giải pháp có tính khách quan kết cấu khóa luận Ngồi Lời mở đầu; Kết luận; Mục lục; Danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ; Danh mục từ viết tắt Phụ lục, đề tài gồm chương : Chương 1: Cơ sở lý thuyết hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Chương 3: Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình CHƯƠNG I: CỞ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan tới hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Các định nghĩa Ngân hàng thương mại Theo nhà Kinh tế học giới “Ngân hàng Thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế” Theo luật tổ chức tín dụng Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm 1997) thông qua thì:“Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Vậy ta có định nghĩa ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế chuyên thực hoạt động ngân hàng lĩnh vực cung cấp tiền tệ, dịch vụ tài khách hàng ngân hàng ngược lại Qua thấy phương diện khác nhau, quốc gia khác lại có quan niệm, nhìn nhận khác nhau, nhiên tất điều cho cách hiểu sâu khái niệm ngân hàng nói chung NHTM nói riêng, đồng thời qua giúp có hiểu rõ hoạt động loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 1.1.1.2 Đặc điểm Là định chế tài trung gian, NHTM có đặc điểm sau: - Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận - Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức rủi ro cao, phải đối đầu với rủi ro (như: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro phá sản…) NHTM phải có biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa hạn chế rủi ro - Đối tượng kinh doanh NHTM tiền tệ - hàng hóa đặc biệt Đặc điểm tiền tệ nhạy cảm dễ bị tác động ảnh hưởng biến động, thay đổi yếu tố mơi trường bên ngồi bên - Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với Hoạt động ngân hàng thường có quan hệ hợp tác với nhau, thường liên kết bán chéo sản phẩm Sự liên kết ngân hàng với đối tác hỗ trợ việc phân phối sản phẩm Vì hệ thống NHTM thường có tác động ảnh hưởng lẫn - NHTM phải chịu giám sát chặt chẽ thường xuyên quan quản lý vĩ mô Các NHTM cạnh tranh gay gắt cần phải có thống số nghiệp vụ, phải hỗ trợ khoản, vốn kinh doanh, chia sẻ rủi ro, để đảm bảo an toàn cho NH cho toàn hệ thống cho kinh tế 1.1.1.3 Các loại hình Ngân hàng thương mại a Căn vào hình thức sở hữu: - Ngân hàng thương mại Quốc doanh (State owned Commercial bank): NHTM mở 100% từ nguồn vốn ngân sách nhà nước Trong xu kinh tế hội nhập, để thu hút nhiều nguồn vốn ngân hàng thương mại Quốc doanh ban hành nhiều hình thức tăng vốn phát hành trái phiếu, cổ phần hóa ngân hàng - Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank): NHTM thành lập góp vốn hai hay nhiều cá nhân công ty theo cổ 45 2.3.1.2 Hạn chế nguyên nhân a, Hạn chế Trong năm qua, Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình khơng ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ chất lượng dịch vụ Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, ngân hàng tồn mặt hạn chế Mức lãi suất huy động ngân hàng chưa hấp dẫn người gửi tiền Lãi suất kỳ hạn không chênh lệch nhiều tạo cho khách hàng cảm giác khó lựa chọn Chi phí dùng cho hoạt động huy động vốn tiền gửi cao Bởi ngồi việc trả lãi cho khách hàng, ngân hàng phải tốn chi phí cho khoản khác việc đầu tư công nghệ, sở vật chất, quảng cáo… nên việc chi phí tăng nhẹ qua năm không tránh khỏi Do lãi suất thấp hơn, nên ngân hàng phải đưa biện pháp quảng cáo khuyến để thu hút khách hàng, việc làm cho ngân hàng phải tốn phần chi phí Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình có thêm PGD nhiều người dân không để tiếp cận với Ngân hàng Hệ thống máy ATM thường gặp trục trặc, tạo khó khăn cho khách hàng họ có nhu cầu rút tiền, chưa có hướng dẫn cụ thể cách sử dụng thẻ cho khách hàng b, Nguyên nhân Lạm phát tăng cao tác động đến tất lĩnh vực kinh tế, xã hội có hoạt động NHTM Đối với NHTM, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao, sức mua đồng tiền giảm xuống, ảnh hưởng xấu đến tình hình huy động, cho vay, đầu tư thực dịch vụ ngân hàng Lạm phát tăng cao phần làm suy giảm lòng tin người dân vào ngân hàng, họ có xu hướng thích mua hàng hóa dự trữ, mua vàng, đầu tư bất động sản gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi, điều gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn Khủng hoảng kinh tế với lạm phát dẫn đến thua lỗ doanh nghiệp, nên việc huy động vốn từ doanh nghiệp chưa hiệu Hơn nữa, tâm lý người dân muốn gửi tiết kiệm ngắn hạn để dễ chuyển đổi mục địch sử dụng vốn 46 dùng để toán nên việc huy động vốn trung dài hạn ngân hàng gặp khó khăn Lãi suất huy động vốn khơng ngừng biến động có chiều hướng giảm, ngân hàng nhỏ không ngừng tăng lãi suất, khiến nhiều khách hàng chuyển sang đầu tư ngân hàng khác, nguyên nhân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Sự cạnh tranh gay gắt TCTD phi tín dụng khiến khối lượng vốn ngân hàng bị chia sẻ địa bàn hoạt động có nhiều TCTD hoạt động với ưu đãi hấp dẫn làm cho việc cạnh tranh ngày gay gắt, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Trước NHTM kênh huy động vốn cho vay chủ yếu cho dân cư, ngày xuất nhiều công ty tài chính, tổ chức phi ngân hàng, thu hút khách hàng với lãi suất cao, nên việc thu hút nguồn vốn bị phân tán Ngoài ra, điều kiện địa hình khu vực làm hạn chế việc tiếp cận với ngân hàng người dân 2.3.2 Kết luận mức độ ảnh hưởng nhân tố đến hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Kết nghiên cứu cho thấy mức độ HĐVTG cá nhân theo đánh giá khách hàng mức trung bình, độ lệch chuẩn thấp cho thấy có tương đồng nhận định khách hàng Các nhân tố thương hiệu, lãi suất, kênh phân phối, sở vật chất, đội ngũ nhân viên, chất lượng dịch vụ, hậu khách hàng đánh giá mức trung bình (>3 điểm) Điều phù hợp với trạng hoạt động HĐVTG cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Tuy nhiên, nhân tố NH1 có điểm đánh giá thấp nhân tố (3.6812 điểm) Điều dễ hiểu nhân tố đại diện cho nhóm nhân tố: TH1 (Agribank ngân hàng nhiều người biết đến), TH2 (Agribank ngân hàng có uy tín lâu năm), TH3 (Agribank hoạt động lâu năm ngành ngân hàng), PP3 (Kênh phân phối giao dịch điện tử - Agribank Internet Banking tiện lợi, 47 an toàn, bảo mật cao) Đây nhân tố chi phối mạnh tới hoạt động HĐVTG Theo đó, Ngân hàng nên có biện pháp để quảng bá, thu hút người dân để Ngân hàng biết đến nhiều tạo tin cậy cho người gửi tiền Ngân hàng Về mức độ ảnh hưởng nhân tố tới hoạt động HĐVTG cá nhân cho thấy ảnh hưởng lớn thuộc nhân tố NH1 nhân tố NH3 cuối nhân tố NH2 Theo đó, nhân tố NH1, NH3 NH2 có tác động chiều tới hoạt động HĐVTG cá nhân, điều hoàn toàn hợp lý Mặc dù nghiên cứu đạt mục tiêu đề đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động HĐVTG cá nhân Tuy nhiên, nghiên cứu nhiều hạn chế định như: quy mơ mẫu nhỏ, khơng thu thập mẫu đánh giá phạm vi nước mà tập trung chủ yếu địa bàn huyện Lạc Sơn Điều khoảng trống cần nghiên cứu tiếp 48 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠC SƠN, HỊA BÌNH 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình liên quan đến phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Căn vào tình hình hoạt động năm vừa qua Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình đưa định hướng phát triển, cụ thể sau: - Coi trọng công tác huy động vốn huyện Lạc Sơn, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, chủ động tiếp cận với khách hàng Từng bước nâng cao doanh số vốn huy động chi nhánh -Tiếp tục trì phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức, cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng Thắt chặt mối quan hệ khách hàng chi nhánh, cần có nhiều sách ưu đãi với khách hàng lớn -Tiếp tục thực trì xúc tiến chương trình marketing cho hoạt động huy động vốn tiền gửi -Nâng cấp trang thiết bị đầy đủ máy móc,thiết bị, phần mềm cần thiết, trọng yếu tố đồng kịp thời đầu tư công nghệ -Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng quy mô giao dịch khách hàng, thực đa dạng hóa khách hàng giao dịch theo thành phần theo lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh biến động nguồn tiền theo chu kỳ kinh doanh Đồng thời nắm bắt thị trường, để từ theo dõi sát biến động kịp thời ảnh hưởng đến chi nhánh Nghiên cứu theo dõi biến động cung cầu vốn, để từ có điều chỉnh phù hợp với sách huy động vốn 3.2 Các giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Để nâng cao kết hoạt động huy động vốn, Ngân hàng Agribank – Chi nhánh 49 Lạc Sơn, Hòa Bình cần phải có giải pháp tổng hợp khơng giải vấn đề khía cạnh mà phải tác động đồng thời triệt để vấn đề liên quan, từ khắc phục hạn chế, phát huy mạnh ngân hàng Dựa sở phân tích tồn nguyên nhân, em xin đưa số giải pháp tổng hợp sau: 3.2.1 Khơng ngừng nâng cao uy tín chất lượng kênh giao dịch điện tử (Internet Banking) Ngân hàng Qua nghiên cứu cho thấy uy tín chất lượng Internet Banking có ảnh hưởng lớn tới hoạt động HĐVTG cá nhân khách hàng Vì việc nâng cao uy tín chất lượng dịch vụ Internet Banking việc cần thiết Ngân hàng Uy tín Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình có ngày hơm nay, nổ lực lớn toàn thể cán nhân viên Ngân hàng thời gian qua Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thời gian qua Ngân hàng cần tiếp tục giữ gìn phát huy Và để làm tốt điều việc mà Ngân hàng phải làm thường xun trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Khi chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có trung thành khách hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng lại với để tìm ngân hàng khác để giao dịch Do đó, Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình cần phải nâng cao chất lượng phục vụ , cụ thể: - Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng có khó chịu bước chân vào ngân hàng Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, - Ngân hàng dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, khách hàng khơng cảm thấy phí thời gian chờ đợi lâu từ dẫn tới việc khách hàng khơng bỏ 50 3.2.2 Có sách lãi suất tiền gửi cạnh tranh phát triển kênh phân phối - Lãi suất tiền gửi số nhân tố có tác động đến công tác huy động vốn Ngân hàng Trong kinh tế thị trường XHCN, việc cạnh tranh NHTM ngày trở nên khốc liệt Khi Ngân hàng đưa sách lãi suất cạnh tranh thu hút khách hàng gửi tiền Hiện nay, Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình áp dụng lãi suất 6,80% tiền gửi từ 12 tháng trở lên số ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ, lãi suất lên đến 8,5%; chí 8,8%/năm với chứng tiền gửi Điều làm cho ngân hàng bị khách hàng Vì thế, Ngân hàng cần phải điều chỉnh lại mức lãi suất cho phù hợp để giữ chân khách hàng cạnh tranh lại với NHTM khác - Bên cạnh Ngân hàng cần phải ý việc phát triển mở rộng kênh phân phối Để giúp khách hàng thuận tiện việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng Hiện nay, Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình đặt thị trấn Vụ Bản PDG PDG Vũ Lâm PDG Nhân Nghĩa giúp người dân dễ dàng Tuy nhiên vài khu vực vùng sâu, vùng xa chưa thể tiếp cận với Ngân hàng gặp khó khăn địa hình đồi núi, đường Nên mở thêm PGD gần khu vực giúp người dân tiếp cận với Ngân hàng dễ Ngoài ra, Ngân hàng nên đặt thêm ATM địa bàn huyện để người dân rút tiền nhanh chóng mà xếp hàng chờ đợi huyện có ATM đặt Ngân hàng chi nhánh 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, chất lượng dịch vụ có chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp - Có đội ngũ nhân viên trình độ chun mơn giỏi lợi cho ngân hàng Nhưng chưa đủ, để khách hàng hài lòng dịch vụ ngân hàng phải phụ thuộc vào thái độ nhân viên ngân hàng Xã hội ngày phát triển, hiểu biết khách hàng tăng kèm theo khó tính, đòi hỏi u cầu cao Chính thế, nhân viên ngân hàng cần phải am hiểu thị trường nắm bắt thị hiếu khách hàng Từ tư 51 vấn, hộ trợ cho khách hàng để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thân Ngân hàng cần có kế hoạch để đào tạo cho nhân viên chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức số hoạt động vui chơi, ăn uống, cho nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao tinh thần đồn kết, gắn bó thành viên giúp họ thư giãn, giảm căng thẳng, áp lực có cơng việc Đó cách giúp nhân viên đạt hiệu cao làm việc - Chất lượng dịch vụ ngân hàng nhân tố có tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi ngân hàng Đó yếu tố tạo nên uy tín cho ngân hàng Vì nâng cao chất lượng dịch vụ nâng cao uy tín cho nâng hàng từ tạo lòng tin khách hàng Để làm điều ngân hàng cần: + Hoàn thiện hệ thống nội mạng ngân hàng, giảm bớt quy trình phức tạp, thực giao dịch nhanh xác, khách hàng yên tâm giao dịch + Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng tiện ích giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sử dụng + Giải khiếu nại nhanh chóng, kịp thời - Chính sách chăm sóc khách hàng cách giúp ngân hàng giữ khách hàng Ngân hàng cần có chương trình khuyến hấp dẫn để thu hút khách hàng Năm 2018, để kỷ niệm 30 năm thành lập Agribank có chương trình khuyến mại chào mừng như: “Sinh nhật vàng – ngàn quà tặng”; “Tiết kiệm dự thưởng – may nắm nhân đôi” Và vào dịp tết Kỷ Hợi vừa qua Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình có chương trình cho khách hàng gửi tiết kiệm từ triệu trở lên tham gia rút thăm trúng thưởng với giải thưởng có giá trị từ 50 nghìn đến 500 nghìn 3.3 Các kiến nghị để phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình 3.3.1Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa 52 Bình nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nước, Chính phủ việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút nhiều vốn vào ngân hàng nói riêng Do nhà nước cần phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả, khuyến khích đầu tư nước nước - Nhà nước phải đưa sách ngoại giao, xây dựng hệ thống quản lý tài phù hợp gắn liền với thực tiễn Đối với sách huy động vốn qua ngân hàng cần phải Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua quy định lãi suất, tỷ giá - Nhà nước thông qua quan Hành pháp, Tư phá cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật ngân hàng với luật khác Luật doanh nghiệp, Luật thương mại, qua tạo niềm tin cho người dân, tác động trực tiếp đến quan hệ tiêu dùng tiết kiệm Ngoài việc ban hành, nhà nước cần đưa hướng dẫn thi hành, có phối hợp cấp ngành để hoàn thiện hơn, đồng thời phải có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật, đặc biệt cán ngân hàng - Bên cạnh Nhà nước nên tuyên truyền, giáo dục cho người dân nhằm thay đổi họ tâm lý thói quen tích trữ tiền, xóa bỏ tâm lý e ngại thích tiêu dùng tích lũy Đây vấn đề cần quan tâm ngành, để phát triển thị trường tiền gửi cá nhân tốn qua tài khoản - Lợi ích ngân hàng mối quan tâm lớn Nhà nước, 53 khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn quan trọng để tạo sở vật chất, góp phần cho cơng xây dựng cơng nghiệp hóahiện đại hóa đất nước Hiện Nhà nước ta có quy định việc thực sách bảo hiểm tiềngửi Với sách bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, trì ổn định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Khi NHTM có khả tốn, bảo hiểm tiền gửi tiến hành chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Hoạt động ngân hàng có rủi ro lớn, ngân hàng cần đảm bảo an tồn tài sản người dân, sách bảo hiểm tiền gửi cần nhà nước thực tốt, tạo niềm tin cho khách hàng Bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định, mơi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Vì Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động NHTM TCTD 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần xây dựng hệ thống ngân hàng đủ mạnh nguồn vốn, máy tổ chức hoàn thiện, đại công nghệ, mạng lưới giao dịch rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực hiên tốn chi trả hàng hóa qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, tạo niềm tin hình thành thói quen cho dân cư sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, ổn định tỷ giá hối đoái, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Việt Nam Mở rộng mối quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động, đưa cơng cụ phương tiện tốn thuận tiện phục vụ khách hàng, đảm bảo điều hòa vốn nơi thừa vốn nơi thiếu vốn Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng, cần xử lý kịp thời hành vi sai phạm, vi phạm luật tổ chức tín dụng, đưa hoạt động 54 NHTM vào nề nếp, phục vụ tốt cho người dân, qua góp phần nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Ngân hàng cần thường xun theo dõi kiểm tra cơng tác hạch tốn chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Thứ nhất, cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học Agribank cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học chi nhánh, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trò tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình cần tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt hiệu mong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc ngân hàng Thứ ba, vấn đề cán kế toán huy động vốn cần ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế tốn, tin học quản trị 55 KẾT LUẬN Đứng trước thực tế kinh tế thị trường xu hướng hội nhập quốc tế, Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình đối diện với thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, muốn tồn phát triển đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao lực tài mình, vấn đề huy động vốn tiền gửi cá nhân phải trọng, khâu quan trọng tác động trực tiếp đên hoạt động kinh doanh lợi nhuận phát triển bền vững ngân hàng Trên sở phạm vi đề tài nghiên cứu, xác định nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình”giai đoạn 2015-2017, từ khẳng định mặt làm mặt hạn chế, tìm ngun nhân đề xuất giải pháp phát triển cho hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình, đề tài thực nội dung sau: - Hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình - Đưa đề xuất giải pháp cho hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Tóm lại, hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình thu nhiều thành tựu đáng ghi nhận, nhiên số hạn chế Chi phí dùng cho hoạt động huy động vốn tiền gửi cao việc tiếp cận với người dân khu vực địa bàn huyện gặp nhiều khó khăn Huy vọng thời gian tới ngân hàng khắc phục hạn chế trên, tiếp tục trì kết phát triển 56 Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu định tính phương pháp nghiên cứu định lượng mà khóa luận với đề tài “Huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình” bước đầu đánh giá phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình Và phần cuối khóa luận đưa hạn chế, nguyên nhân từ đưa giải pháp đề xuất nhằm giải vấn đề DANH MỤC THAM KHẢO Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên, Phạm Quốc Chính, Đặng Thị Minh Nguyệt (2011), Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Giáo trình: Ngân hàng thương mại, PGS-TS Nguyễn Minh Tiến, NXB Thống kê Tài liệu, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Lạc Sơn, Hòa Bình giai đoạn 2015 – 2017 David C Ling & R Archer (2005) Real Estate Principles: A Value Approach, McGraw Hill International Edition Gujarat, D.N (2003), Basic Econometrics, McGraw Hill Hair, J.F., Black, W.C., Babin, B.J., Anderson, R.E & Tatham, R.L (2006), Multivariate data analysis, 6th ed,Upper Saddle River NJ, Prentice – Hall Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS – tập 2, Nhà xuất Hồng Đức Kotler, P., Hamlin, M.A., Rein, I., & Haider, D.H (2002), marketing Asian places, Attracting investment, industry, and tourism to cities, states, and nations, Singapore, John Wiley & Son (Asia) Saunders, M., Lewis, P., & Thornhill, A (2007), Research method for business students, England: Pearson Education Limited, Edinburgh Gate, Harlow, Essex CM202 JE PHỤ LỤC Phiếu điều tra khảo sát Tiêu chuẩn kiểm định - Kiểm định tin cậy thang đo nhân tố mơ hình: Theo Saunders cộng (2007) phương pháp phỗ biến để kiểm định tin cậy thang đo nhân tố sử dụng hệ số Cronbach Alpha Để kiểm tra phù hợp biến quan sát nhân tố cần xem xét hệ số tượng quan biến tổng (Hair cộng sự, 2006) Đây nghiên cứu khái niệm nghiên cứu chưa kiểm chứng qua nghiên cứu khác nên nghiên cứu sử dụng tiêu chuẩn hệ số Cronbach Alpha lớn 0.6 hệ số tương quan tổng biến tối thiểu 0.3 ( Nunnally & Burstein, 1994) - Phân tích nhân tố khám phá: Phân tích nhân tố khám phá phương pháp rút gọn liệu từ nhiều mục hỏi nhân tố mà phản ánh ý nghĩa liệu ( Hair cộng sự, 2006) Một số tiêu chuẩn phân tích khám phá nhân tố hệ số KMO tối thiểu 0.5, kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (p