luận văn hệ thống thông tin kinh tế phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh hoàng quốc việt – phòng giao dịch từ liêm

1 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp trước hết em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy, cô giáo khoa Tài – Ngân hàng trường Đại Học Thương Mại Đặc biệt, em xin gửi đến thầy giáo Th.S Lê Nam Long người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học tập giảng đường khơng tảng cho q trình nghiên cứu khố luận tốt nghiệp mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Giám đốc Hồ Thanh Tùng – Giám Đốc Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phịng giao dịch Từ Liêm tồn thể anh/chị Phòng giao dịch Từ Liêm tạo điều kiện thuận lợi để em có hội thực tập tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội Cuối cùng, em kính chúc thầy, cô dồi sức khoẻ thành công nghiệp trồng người Đồng thời, kính chúc Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồng Quốc Việt – Phịng giao dịch Từ Liêm ngày phát triển Toàn thể cán nhân viên Phịng giao dịch ln dồi sức khoẻ, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Sinh viên Trần Thị Hòa MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC VIẾT TẮT .v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích, đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khoá luận CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại (NHTM) .4 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại (NHTM) .9 1.2.1 Quan điểm phát triển phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.3.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 18 1.3.2 Các yếu tố thuộc môi trường bên 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ( MB) – CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT – PHỊNG GIAO DỊCH TỪ LIÊM 23 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt –Phòng giao dịch Từ Liêm 23 2.1.1 Sơ lược ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm 23 2.1.2 Sơ đồ, tổ chức quản lý NH MB - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm 28 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hồng Quốc Việt – Phịng giao dịch Từ Liêm .29 2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm 29 2.2.2 Các quy định cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) Chi nhánh Hồng Quốc Việt – Phịng giao dịch Từ Liêm 30 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT – PGD TỪ LIÊM 51 3.1 Một số kết thu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt – PGD Từ Liêm 51 3.1.1 Kết đạt .51 3.1.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân 52 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội - chi nhánh Hoàng Quốc Việt – PGD Từ Liêm 56 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) – chi nhánh Hoàng Quốc Việt – PGD Từ Liêm 56 3.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Từ Liêm 57 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước (NHNN) 61 3.3.2 Đối với Ngân hàng Quân đội trung ương 61 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ máy quản lý MB – Phòng giao dịch Từ Liêm 26 Bảng 2.1: Bảng cân đối rút gọn PGD Từ Liêm giai đoạn (2016-2018) 28 Bảng 2.2: Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ .34 Bảng 2.3: Trình độ cán nhân viên .35 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng CVTD (2016-2018) 37 Bảng 2.5: Lãi suất bình quân CVTD (2016-2018) 38 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số CVTD theo thời gian, mục đích vay, tài sản đảm bảo ngân hàng 39 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ CVTD theo thời hạn 43 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian, mục đích vay, tài sản đảm bảo ngân hàng 44 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn hoạt động CVTD .47 Bảng 2.10: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 48 Bảng 2.11: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 49 Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016-2018 .49 Bảng 2.13: Các tiêu thu nhập lãi CVTD 50 DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắt CVTD NHNN NHTM NQH KH KHCN KHDN PGD TMCP TSĐB TT Tên đầy đủ Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Nợ hạn Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Tỷ trọng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động kinh doanh truyền thống ngân hàng thương mại, đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Trong đó, vay tiêu dùng sản phẩm cho vay dạng vay tín chấp chấp nhằm hỗ trợ nguồn tài cho nhu cầu mua sắm hàng gia dụng, mua xe, du học, tổ chức đám cưới, du lịch, mua đồ nội thất, xây sửa nhà nhu cầu khác tất yếu khác sống hàng ngày Ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài huy động vốn nhàn rỗi xã hội cung cấp cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn Trong kinh tế phát triển nay, đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu tiêu dùng người dân gia tăng Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… trở thành nhu cầu bình thường nhiều cá nhân gia đình Trên thực tế có nhiều cá nhân gia đình đầu tư mua sắm đồ dùng đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh cịn phần lớn cá nhân hộ gia đình khác chưa có khả tự tài trợ cho tất nhu cầu thân gia đình Điều làm xuất nhu cầu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Là phận hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - chi nhánh Hồng Quốc Việt - phịng giao dịch Từ Liêm chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động cho vay truyền thống khác Với lợi vị trí gần trung tâm sách hỗ trợ tốt, năm gần hoạt động cho vay ngân hàng đạt kết đáng kể, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động cho vay chưa cao mong muốn, hạn chế quy mô chất lượng Hơn cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng biến động nhanh chóng thị trường tiền tệ vấn đề nâng cao chất lượng cho vay với sách lãi suất hợp lý mục tiêu hướng đến cán quản lý phòng giao dịch Từ Liêm Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế PGD Từ Liêm, với kiến thức học trường, đọc qua sách báo giúp đỡ, dạy nhiệt tình anh chị cán Ngân hàng, quan sát thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng đây, em nhận thấy số hạn chế khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát huy hết vai trị với ngân hàng, với doanh nghiệp, với kinh tế, cần tiếp tục nghiên cứu tìm biện pháp hữu hiệu đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Vì vậy, em định chọn đề tài: “ Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt – Phịng giao dịch Từ Liêm” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích, đối tượng, phạm vi nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Đề tài thực nhằm giải ba mục tiêu chính: Thứ hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồng Quốc Việt- Phịng giao dịch Từ Liêm Thứ hai phân tích làm rõ thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồng Quốc Việt- Phịng giao dịch Từ Liêm Thứ ba đưa kết luận đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồng Quốc Việt- Phịng giao dịch Từ Liêm 2.2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Về đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt- Phịng giao dịch Từ Liêm Về nội dung: khóa luận giới hạn phạm vi nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Về khơng gian: khóa luận tập trung nghiên cứu, khảo sát thực trạng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt- Phịng giao dịch Từ Liêm Về thời gian: Số liệu tổng hợp năm, từ năm 2016 – 2018 3 Phương pháp nghiên cứu Để hồn thành tốt khóa luận, em vận dụng phương pháp phổ biến nghiên cứu sau: Phương pháp thu thập số liệu: lập phiếu điều tra, tham khảo tài liệu thứ cấp Dữ liệu sử dụng cho trình nghiên cứu gồm liệu sơ cấp thứ cấp Dữ liệu sơ cấp thu thập trình thực tập trực tiếp phòng giao dịch, vấn cán nhân viên ngân hàng tác nghiệp lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, khách hàng vay vốn Dữ liệu thứ cấp tham khảo tài liệu chuyên ngành ngân hàng, văn định ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng ngân hàng Nhà nước ngân hàng Thương mại Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Từ Liêm Nguốn số liệu sử dụng phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng đảm bảo độ tin cậy phù hợp với phương pháp nghiên cứu Kết cấu khố luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ bảng biểu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận kết cấu chia làm chương: Chương 1: Một số lí luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hồng Quốc Việt – Phịng giao dịch Từ Liêm Chương 3: Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trên thực tế có nhiều khái niệm khác cho vay tiêu dùng, xuất phát từ khác biệt đặc trưng tập quán tiêu dùng hoạt động NHTM quốc gia Song nhìn chung, khái niệm cho vay tiêu dùng hiểu sau: “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng” 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hố – xã hội - Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn - Quy mô số lượng khoản vay: Các khoản cho vay tiêu dùng thường có quy mơ tương đối nhỏ so với khoản cho vay khác Khách hàng thường vay tiêu dùng có lượng vốn tương đối, vay ngân hàng để bổ sung thêm vốn Tuy nhiên số lượng khoản cho vay tiêu dùng lại lớn đối tượng khoản cho vay cá nhân xã hội với nhu cầu tiêu dùng đa dạng kinh tế phát triển, đời sống nâng cao, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng gia tăng - Chi phí cho vay: Chi phí cho vay tiêu dùng khoản mục có chi phí lớn danh mục cho vay ngân hàng Do số lượng vay nhiều, khách hàng đơng quy mô nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, xét duyệt, định cho vay, giải ngân kiểm soát thu nợ, công tác quản lý khoản cho vay tiêu dùng với số lượng lớn phát sinh nhiều chi phí - Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay tiêu dùng thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân quy mô hợp đồng cho vay nhỏ lại khó lại khó quản lý chi phí cho vay ngân hàng cao Để bù đắp chi phí này, tất nhiên, lãi suất cho vay cao - Rủi ro tín dụng: + Rủi ro khách quan: Nguồn trả nợ chủ yếu khoản vay tiêu dùng từ thu nhập ổn định thời điểm người vay, khả trả nợ khách hàng bị ảnh hưởng kinh tế gặp khó khăn xảy biến động tiêu cực chung thiên tai, mùa, thất nghiệp Khả trả nợ vay tiêu dùng cịn phụ thuộc vào tình hình sức khỏe ngân hàng, đặc biệt người vay chết ngân hàng khó để thu hồi khoản nợ Ngồi cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng người dân lạc quan tương lai, nhu cầu vay ngân hàng nhiều kinh tế suy thối đời sống trở nên khó khăn người dân hạn chế vay mượn + Rủi ro chủ quan: Thông tin tài cá nhân hộ gia đình thường khó đầy đủ rõ ràng thơng tin doanh nghiệp (thơng qua báo cáo tài thương niên, kiểm tra cơng tác kế tốn ) dẫn đến rủi ro đạo đức rủi ro thông tin không cân xứng Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cho ngân hàng có đủ khả tốn, cung cấp thơng tin khơng đầy đủ trung thực nhằm đạt mục đích vay vốn - Lợi nhuận cho vay tiêu dùng: Do số lượng khách hàng vay tiêu dùng lớn với mức lãi suất cao nên lợi nhuận thu từ khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nuận ngân hàng 52 Thứ năm, Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD PGD có chiều hướng giảm xuống năm qua, tỷ lệ nợ hạn PGD năm < 1,2% nợ xấu ln < 0,5% Đó thành tựu đáng khích lệ mà PGD đạt chất lượng với hoạt động CVTD Thứ sáu, Lãi thu từ hoạt động CVTD tăng qua năm mang ý nghĩa tích cực, phản ánh động việc sử dụng nguồn vốn cách có hiệu PGD Với kết đạt đây, PGD Từ Liêm khẳng định vai trị quan trọng địa bàn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, ngân hàng cịn có hạn chế cần khắc phục để nâng cao chất lượng hoạt động CVTD NH thời gian tới 3.1.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân  Hạn chế: Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàng Quốc Việt – PGD Từ liêm NH có chất lượng tín dụng CVTD tốt, song PGD số hạn chế: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động cho vay PGD Hoạt động cho vay tiêu dùng PGD dù có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng Hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay PGD vào khoảng 3,8% tổng dư nợ, CVTD có tiềm để phát triển kinh doanh PGD Thứ hai, Ngân hàng chưa đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng, tập trung chủ yếu vào cho vay kinh doanh mua ô tô chiếm tỷ trọng vào khoảng 70% tổng dư nợ CVTD, tiếp cho vay mua xây sửa nhà cửa loại hình CVTD khác Nhưng cấu đó, cho vay mua nhà thương mại với mức lãi suất rõ ràng … không ngân hàng đưa vào danh mục CVTD ngân hàng, nhiều ngân hàng khác có dịch vụ Điều cần nói tới loại hình cho vay dịch vụ mẻ, tiềm phát triển rộng, ngân hàng không nên bỏ lỡ để mở rộng hoạt động cho vay tăng lực cạnh tranh với đối thủ 53 Thứ ba, PGD chưa đa dạng hóa đối tượng CVTD, chủ yếu khách hàng khoản tín dụng cán công nhân viên chức nhà nước, nhân dân lao động số đối tượng khác chiếm tỷ lệ Thứ tư, Chất lượng thẩm định CVTD ngân hàng cao, song quy trình nghiệp vụ địi hỏi nhiều yêu cầu giấy tờ thủ tục Việc thẩm định phân tích tài dự án xin vay vốn mua nhà, ô tô khách hàng có đơi cịn chưa sát thực tế, cịn mang tính cảm tính, chủ quan nên có khoản cho vay xong khó có khả thu hồi nợ, nhiều khoản phải tiến hành gia hạn nợ giãn nợ Trong thuận tiện thái độ phục vụ yếu tố hàng đầu có tác dụng thu hút khách hàng, coi điểm yếu PGD so với đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ tương tự Thứ năm, Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ CVTD có xu hướng giảm nhìn chung tỷ lệ cịn cao so với tỷ lệ tồn PGD Do PGD cần phải xem xét đến vấn đề nhiều nữa, cần có biện pháp quản lý tốt hơn, để cải thiện tình hình làm cho chất lượng khoản CVTD nâng cao Việc kiểm tra xử lý vốn sau giải ngân xong lỏng lẻo chưa có biện pháp xử lý kiên phát khách hàng có sai phạm q trình sử dụng vốn Do vậy, nhiều khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng Thứ sáu, với lợi địa bàn nằm trung tâm Hà Nội, nơi có kinh tế phát triển, đời sống thu nhập dân cư cao Song PGD Từ Liêm chưa tận dụng ưu điểm việc khai thác, quảng bá sản phẩm Đồng thời quy mơ PGD cịn nhỏ so với mặt chung ngân hàng địa bàn hạn chế cần khác phục Thứ bảy, khả thu hút khách hàng cịn Chưa có sách quảng bá phù hợp với tốc độ phát triển mạnh mẽ phương tiện truyền thông  Nguyên nhân: Sở dĩ hạn chế hoạt động tín dụng CVTD Ngân hàng nguyên nhân sau: 54  Nguyên nhân thuộc phía khách hàng Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… khơng đầy đủ, xác Điều gây khó khăn cho công tác thẩm định PGD Đây nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Do ảnh hưởng kinh tế gây nên nhiều biến động thị trường nước Điều ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày người dân chi phí sinh hoạt gia tăng với đà tăng lạm phát Bên cạnh đó, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không hiệu quả, chí phá sản khiến cho nhiều KH bị việc làm nên từ việc trả nợ họ khó khăn Do gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng NH Tư cách khách hàng: thể thiện chí hồn trả nợ vay cho NH khách hàng, đơi lúc người vay có tiền lại khơng muốn trả nợ, mà NH cần phải ý đến yếu tố nhiều trình thẩm định  Ngun nhân thuộc phía Ngân hàng - Trình độ cán tín dụng giải cho vay chưa đồng đều, số hạn chế Trình độ phân tích thẩm định dự án cán tín dụng chưa tồn diện, chưa phân tích hết khả tài khách hàng, cơng tác thẩm định phi tài chưa coi trọng Việc đánh giá khả thu nhập khách hàng nhiều hạn chế Hơn nữa, phần lớn cán tín dụng NH cịn trẻ, họ động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm kinh nghiệm cịn hạn chế nên đơi đưa đề xuất chưa hợp lý trình giải cho khách hàng vay vốn - Điều kiện làm việc số lượng cán PGD hạn chế nên việc mở rộng khách hàng gặp khó khăn Mỗi cán phụ trách khối lượng công việc định nên tăng khối lượng công việc cho họ hiệu cơng việc giảm sút - Công tác thu thập thông tin NH cịn nhiều hạn chế, thơng tin thị trường thông tin khách hàng chưa cập nhật thường xuyên, kịp thời nên Ngân hàng chưa có kế hoạch, giải pháp mang lại hiệu cao 55  Nguyên nhân khác - Trong năm gần đây, tình hình kinh tế thay đổi ngày, thị trường tài tiền tệ giới biến động phức tạp, đồng thời môi trường kinh tế nước chưa ổn định…gây ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý dân cư nên hoạt động NH doanh nghiệp gặp phải nhiều khó khăn - Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng CVTD chưa đầy đủ, đồng bộ, sách tín dụng cịn nhiều thiếu sót, văn hướng dẫn quy chế, quy trình tín dụng chưa chặt chẽ, cịn nhiều bất cập, gây khó khăn cho NH, đặc biệt việc xử lý vấn đề liên quan đến tài sản cẩm cố, chấp Bên cạnh đó, hiệu lực pháp lý quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng tài sản, phát mại tài sản chấp - Sự cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ cạnh tranh Trong đó, áp lực cạnh tranh khơng đến từ ngân hàng nước địa bàn BIDV, VIETCOMBANK NH TMCP địa bàn Tất ngân hàng đưa nhiều sản phẩm CVTD linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh, đặc biệt phải kể tới BIDV với sản phẩm cho vay du học Và nhân tố có tầm ảnh hưởng lớn, gây khó khăn không nhỏ cho ngân hàng giai đoạn kinh doanh vừa qua Những phân tích thực trạng tín dụng PGD Từ Liêm thời gian qua cho thấy kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng PGD Qua khẳng định vai trị đóng góp quan trọng PGD Từ Liêm việc thúc đẩy phát triển kinh tế Để tiếp tục phát huy kết đạt đồng thời khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng PGD Từ Liêm cần có giải pháp phát triển nâng cao hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng thời gian tới 56 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội - chi nhánh Hoàng Quốc Việt – PGD Từ Liêm 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) – chi nhánh Hoàng Quốc Việt – PGD Từ Liêm PGD Từ Liêm tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2019, thực cải cách mạnh mẽ toàn diện với phương châm: “ Phát triển, an toàn, hiệu hội nhập”, tạo chuyển biến hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo ổn định thị phần đời sống cán công nhân viên Trong tổng kết cuối năm 2018 ban lãnh đạo PGD phân tích hạn chế để phương hướng nhiệm vụ năm 2019 năm sau: - Tăng cường huy động vốn, tiếp tục coi công tác huy động vốn hoạt động then chốt ngân hàng Duy trì khả ổn định tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn huy động từ thị trường, nâng cao khả dự báo ứng phó tình hình chung, có sách điều hịa vốn linh hoạt có hiệu quả, lãi suất huy động thực theo quy định NHNN hội sở - Mở rộng hoạt động tín dụng, đảm bảo chất lượng hiệu tín dụng, cân đối theo tiêu kế hoạch Tổng giám đốc giao Đối với phương án, dự án tốt, thiết yếu cho phát triển kinh tế xã hội địa phương cần đề xuất để xem xét cho vay Tăng cường dư nợ cho vay vốn dự án - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt chất lượng tín dụng, cấu lại khoản vay, đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ hạn, thực cấu lãi suất hợp lý khuôn khổ cho phép - Tiếp tục biện pháp nhằm cấu lại khách hàng mục tiêu theo hướng sử dụng trọn gói sản phẩm MB - Mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh gắn với phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng Tiếp tục đẩy mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng tỷ trọng thu dịch vụ - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm MB cách cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho tất nhân viên 57 - Tiếp tục cơng tác kiểm tra, rà sốt, đánh giá củng cố hoạt động toàn MB để có giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh an toàn hoạt động - Tiếp tục trọng nâng cao giá trị thương hiệu, nâng cao công tác chăm sóc khách hàng để thu hút nguồn vốn huy động gia tăng số lượng khách hàng, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn hóa MB - Tiếp tục hồn thiện củng cố cơng tác quản lý Tiếp tục hoàn thiện máy tổ chức nhân nhằm nâng cao cơng tác điều hành tồn PGD, với phương châm phục vụ khách hàng chu đáo, giữ chữ tín làm trọng tâm - Đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền, tiếp thị, đưa nhiều sách ưu đãi cho khách hàng Theo dõi chặt chẽ việc thực kế hoạch kinh doanh, đảm bảo định hướng Tập trung hoàn thành mục tiêu kế hoạch năm 2019 sau: + Tổng vốn huy động tăng từ 25% đến 30% + Tổng dư nợ cho vay tăng 25% đến 27% + Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ < 2% + Tỷ lệ nợ hạn 1%/tổng dư nợ + Lợi nhuận tăng 25% so với năm 2018 3.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Từ Liêm 3.2.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú PGD Từ Liêm trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, mua ô tô chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, du lịch, cưới hỏi… Và nhu cầu cho vay xuất lao động nước ngoài, khám chữa bệnh khơng có PGD cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích khơng thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn 58 3.2.2.2 Nâng cao lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Với đội ngũ cán nhân viên trẻ, hoạt động PGD thời gian qua phát triển động theo kịp với trình đại hóa Tuy nhiên khó khăn lớn cán trẻ hạn chế kinh nghiệm thực tế Để khắc phục tình trạng này, NH nên tổ chức hội thảo có góp mặt chuyên gia hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng, cán tín dụng nhiều năm kinh nghiệm ngân hàng lớn đến ngân hàng nói chuyện trao đổi kinh nghiệm 3.2.2.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Vì vậy, PGD cần tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn vậy, PGD cần hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hướng sau: - Thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định MB phát chưa hợp lý, chưa phù hợp với thực tiễn, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động PGD - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Lập kế hoạch định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định NH MB - Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh PGD 3.2.2.4 Xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để giảm thiểu rủi ro, đồng thời không tạo niềm tin khách hàng Khi khoản nợ q hạn, nợ khó địi xảy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm 59 bảo cho khoản vay tiêu dùng khách hàng Trên thực tế, việc áp dụng biện pháp tùy thuộc vào quan điểm ngân hàng thái độ, cố gắng khách hàng việc trả nợ ngân hàng  Biện pháp khai thác: Đây biện pháp nhiều ngân hàng áp dụng việc giải khoản nợ q hạn, nợ khó địi Thực chất phương pháp NH xét thấy bên vay có khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ NH nên NH tạo điều kiện để KH có thời gian khắc phục khó khăn, giúp KH tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Nhưng áp dụng biện pháp này, NH yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ NH Để thực biện pháp này, NH thực số cơng việc: + NH giúp KH việc thu hồi khoản công nợ từ KH khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng + NH hướng dẫn, tư vấn hỗ trợ cho KH có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tạo thu lợi nhuận nhằm tốn nợ cho NH NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hồn trả trước mắt cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh + Nếu nguyên nhân khó khăn thiên tai, dịch bệnh,…dẫn đến KH không trả nợ không đủ, không hạn,…thì NH giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho KH, buộc KH bổ sung thêm tài sản chấp để NH tăng thời hạn cho vay,  Biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay: Trong trường hợp NH thấy việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có khả thu hồi nợ NH áp dụng biện pháp nhằm thu nợ từ khách hàng + Đối với khoản vay có đảm bảo tài sản chấp mà NH có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản xiết nợ đưa vào sử dụng… 60 + Đối với khoản vay KH khơng chấp, đảm bảo NH phải chờ giải tịa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay tài sản kết địi nợ vơ hiệu hóa + Khởi kiện trường hợp KH có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo NH chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn + Ngồi ra, khoản nợ khó địi NH cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Muốn đẩy mạnh hoạt động bán lẻ có hoạt động CVTD PGD phải phát triển hoạt động marketing nhiều để KH biết đến chất lượng sản phẩm dịch vụ PGD Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài NH diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NH phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến KH lơi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định đến số lượng KH trung thành họ NH Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, PGD cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng KH tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn KH có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ PGD Hàng năm, PGD nên tổ chức hội thảo KH xây dựng mối quan hệ thân thiết với KH Bên cạnh đó, việc giúp cho PGD có nhìn xác chất lượng phục vụ thơng qua ý kiến KH Đồng thời giúp nâng cao chất lượng phục vụ, hiểu thuận lợi khó khăn KH, từ nắm bắt nhu cầu họ 3.2.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Tiếp tục thực đổi công nghệ PGD cơng nghệ địn bẩy phát triển, điều kiện để hội nhập với thị trường tài chính, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh trạnh Sự hỗ 61 trợ phương tiện kỹ thuật đại giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng sách tín dụng có hiệu Hiện nay, Ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mới, trước hết đổi trang thiết bị máy móc sử dụng, đổi hệ thống mạng máy tính, bổ sung cơng nghệ đại, hỗ trợ giao dịch điện tử cho máy ATM, máy POS, giao dịch ngân hàng qua Internet, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước (NHNN) - NHNN có chức quan trọng, ngân hàng ngân hàng, trung tâm toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ Do vậy, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cần phải đổi cấu tổ chức NHNN từ trung ương đến PGD theo hướng tinh gọn đại, đảm bảo cho NHNN gánh vác trọng trách việc tạo lập môi trường hoạt động thông thoáng thuận lợi cho NHTM - Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường sở thiết lập sách tiền tệ với chế truyền tải thích hợp mục tiêu lượng hóa để đáp ứng bước chuyển giai đoạn kinh tế thị trường - Công tác tra NHNN có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng, vừa phát kịp thời, vừa xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp luật NHNN, từ có điều chỉnh kịp thời hợp lý - Tiếp tục đại hệ thống toán nhằm tăng cường tính tiện ích dịch vụ NH cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua NH, góp phần nâng cao hiệu kinh tế hiệu hoạt động NH, NHNN kiểm sốt lượng tiền lưu thơng giảm thiểu rủi ro tài 3.3.2 Đối với Ngân hàng Quân đội trung ương Phòng giao dịch Từ Liêm PGD Ngân hàng Quân đội trung ương, hoạt động PGD chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy 62 định Ngân hàng Quân đội trung ương, thay đổi quy định MB PGD thực điều chỉnh theo Trong có quy định liên quan đến hoạt động tín dụng NH tương lại phát triển hoạt động CVTD Vì để phát triển hoạt động CVTD PGD Từ Liêm, em xin số kiến nghị với ngân hàng Quân đội trung ương sau: - Ngân hàng MB trung ương cần tăng cường quyền tự chủ cho PGD hoạt động nói chung hoạt động CVTD nói riêng để nhằm phát triển hoạt động PGD, nâng cao lực cạnh tranh PGD so với NH khác địa bàn - Tăng cường thơng tin tín dụng cho PGD hệ thống MB: NH MB NH có hệ thống thơng tin tín dụng tốt, khơng phải tất PGD - MB cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho PGD Từ Liêm, tạo điều kiện cho PGD nhanh chóng đại hóa hoạt động bước nâng cao chất lượng tín dụng, có hoạt động CVTD, từ nâng cao lực cạnh tranh NH trình hội nhập kinh tế quốc tế 63 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD thời gian qua khẳng định vai trò quan trọng NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Bởi vậy, việc củng cố hoàn thiện phát triển hoạt động CVTD vấn để đòi hỏi Ngân hàng phải thực thường xuyên nghiêm túc Nó có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh tồn phát triển NH Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động CVTD PGD Từ Liêm, em nhận thấy PGD có chuyển hướng tích cực cơng đổi Tổng dư nợ CVTD PGD Từ Liêm tăng qua năm PGD trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay tiêu dùng Bên cạnh kết đạt PGD tồn hạn chế định NH chưa đa dạng hóa hình thức CVTD, chủ yếu cho vay ô tô, sản xuất kinh doanh… Những tồn hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Vì thế, để tạo dựng vị thế, uy tín đường đổi hội nhập kinh tế quốc tế PGD cần phải có nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng khoản cho vay tiêu dùng để đáp ứng ngày nhu cầu vay vốn CVTD ngày lớn kinh tế Ngồi ra, NH cần có phối hợp đồng với cấp, ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho NH việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động CVTD Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu mặt kiến thức chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến thầy giáo để viết em hoàn thiện 64 Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Th.S Lê Nam Long thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt - PGD Từ Liêm giúp em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn ! TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên, báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hồng Quốc Việt – phịng giao dịch Từ Liêm Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN Việt Nam(gọi tắt Thông tư 02) phân loại nợ Quan điểm phát triển Các website Ngân hàng MB: www.mbbank.com.vn ... TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ( MB) – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT – PHÒNG GIAO DỊCH TỪ LIÊM 23 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hồng Quốc Việt –Phịng giao dịch Từ Liêm. .. quan ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt ? ?Phòng giao dịch Từ Liêm 2.1.1 Sơ lược ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm Ngân hàng Thương... cho vay tiêu dùng ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ( MB) – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT – PHÒNG GIAO DỊCH TỪ LIÊM 2.1 Tổng quan ngân