Ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã hình thành, tồn tại và phát triển qua hàng chục năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng.Với lịch sử phát triển từ những năm 90, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) đã trải qua bao thằng trầm của nền kinh tế và xã hội Việt Nam. Đến nay, Vietinbank là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột trong ngành. Tại hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 và triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, ông Nguyễn Văn Thắng, Chủ tịch HĐQT của VietinBank chia sẻ tham vọng đưa VietinBank trở thành ngân hàng hiện đại, đa năng, có tầm cỡ trong khu vực Đông Nam Á. Trong đó, mục tiêu ngắn hạn là trở thành ngân hàng có hoạt động bán lẻ số 1 tại Việt Nam.Với bối cảnh như trên, cùng những thành tựu mà Vietinbank đã đạt được trong những năm qua, việc phát triển những dịch vụ, sản phẩm mới nhằm phục vụ tốt nhất khách hàng cá nhân và doanh nghiệp là điều không thể thiếu. Với để tài này, nhóm mong muốn được nghiên cứu, phân tích các sản phẩm Vietinbank đã cung ứng ra thị trường, so sánh với các sản phẩm tương tự của Ngân hàng khác để có thể thấy rõ những khác biệt cùng những ưu, nhược điểm của các sản phẩm này, từ đó đề xuất đóng góp giúp hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, đặc biệt đối với dịch vụ tiền gửi và cho vay cá nhân. Tiếp đố, nhóm sẽ đề xuất những giải pháp nhắm tiếp tục hoàn thiện sản phẩm tiền gửi và cho vay cá nhân của ngân hàng, đề xuất những sản phẩm, dịch vụ mới phù hợp với sứ mệnh, văn hóa của Vietinbank, tiếp tục nâng cao năng lực cạnh tranh, vươn tầm ra khu vực châu Á và xa hơn nữa là toàn thế giới.
Bài tập lớn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Sản phẩm tiền gửi sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Đề Lựa chọn Ngân hàng TMCP Việt Nam Nghiên cứu nhóm sản phẩm tiền gửi sản phẩm cho vay mà Ngân hàng cung ứng cho đối tượng khách hàng cá nhân Mô tả sản phẩm, phân tích ưu nhược điểm hai nhóm sản phẩm so với sản phẩm tương tự ngân hàng TMCP khác Đề xuất giải pháp hoàn thiện đánh giá xu hướng phát triển hai nhóm sản phẩm Ngân hàng Mục lục Lời mở đầu Lý thuyết thực trạng 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan Vietinbank 1.2.1 Thông tin chung 1.2.2 Tình hình tài năm 2016 1.3 Sản phẩm tiền gửi cá nhân Vietinbank 1.3.1 Giới thiệu khái quát 1.3.2 So sánh với sản phẩm tương đồng BIDV 13 1.3.3 Nhận xét kết luận .14 1.4 Sản phẩm cho vay cá nhân Vietinbank 15 1.4.1 Giới thiệu khái quát 15 1.4.2 So sánh với sản phẩm tương đồng BIDV 16 1.4.3 Nhận xét kết luận .23 Giải pháp hoàn thiện đánh giá xu hướng phát triển .24 2.1 Giải pháp, chiến lược hoàn thiện sản phẩm 24 2.1.1 Sản phẩm cho vay cá nhân .24 2.1.2 Sản phẩm tiền gửi cá nhân .25 2.1.3 Một số giải pháp khác .26 2.2 Xu hướng phát triển giải pháp phát triển sản phẩm 27 2.2.1 Xu hướng phát triển 27 2.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm 29 Tài liệu tham khảo 34 Danh mục từ viết tắt BĐS: Bất động sản BH: Bảo hiểm CBNV: Cán nhân viên CMND: Chứng minh nhân dân CTCK: Cơng ty chứng khốn ĐK: Đăng ký ĐKKD: Đăng ký kinh doanh ĐVT: Đơn vị tính GCN: Giấy chứng nhận GTCG: Giấy tờ có giá HĐMB: Hợp đồng mua bán HĐQT: Hội đồng quản trị LN: Lợi nhuận NHCTVN: Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank) NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TS: Tài sản TSBĐ: Tài sản bảo đảm TTK: Thẻ tiết kiệm VĐL: Vốn điều lệ Lời mở đầu Ngân hàng thương mại Việt Nam hình thành, tồn phát triển qua hàng chục năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hố Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng Với lịch sử phát triển từ năm 90, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) trải qua bao thằng trầm kinh tế xã hội Việt Nam Đến nay, Vietinbank ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Tại hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, ông Nguyễn Văn Thắng, Chủ tịch HĐQT VietinBank chia sẻ tham vọng đưa VietinBank trở thành ngân hàng đại, đa năng, có tầm cỡ khu vực Đơng Nam Á Trong đó, mục tiêu ngắn hạn trở thành ngân hàng có hoạt động bán lẻ số Việt Nam Với bối cảnh trên, thành tựu mà Vietinbank đạt năm qua, việc phát triển dịch vụ, sản phẩm nhằm phục vụ tốt khách hàng cá nhân doanh nghiệp điều khơng thể thiếu Với để tài này, nhóm mong muốn nghiên cứu, phân tích sản phẩm Vietinbank cung ứng thị trường, so sánh với sản phẩm tương tự Ngân hàng khác để thấy rõ khác biệt ưu, nhược điểm sản phẩm này, từ đề xuất đóng góp giúp hồn thiện sản phẩm dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tiền gửi cho vay cá nhân Tiếp đố, nhóm đề xuất giải pháp nhắm tiếp tục hoàn thiện sản phẩm tiền gửi cho vay cá nhân ngân hàng, đề xuất sản phẩm, dịch vụ phù hợp với sứ mệnh, văn hóa Vietinbank, tiếp tục nâng cao lực cạnh tranh, vươn tầm khu vực châu Á xa toàn giới Lý thuyết thực trạng 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng 1.2 Tổng quan Vietinbank 1.2.1 Thông tin chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng tồn quốc với 155 Chi nhánh 1.000 Phòng giao dịch Có Cơng ty hạch tốn độc lập Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty Chứng khốn Cơng thương, Cơng ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Cơng ty Cơng đồn, Cơng ty Chuyển tiền tồn cầu, Công ty VietinAviva 05 đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I nhà nghỉ Bank Star II - Cửa Lò 1.2.2 Tình hình tài năm 2016 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ Tổng Tổng Dư nợ Doanh tiêu TS nguồn tín dụng thu vốn LN LN trước sau thuế thuế ROAA ROAE 2016 948669 870163 721798 52991 8569 6858 1% 11,8% 2015 779483 711785 609652 42472 7345 5717 1% 10,3% % 22% 22% 18% 25% 17% 20% tăng giảm Quy mô vốn Chỉ tiêu ĐVT VCSH Tỷ đồng 60399 56110 Vốn điều lệ Tỷ đồng 37234 37234 Tỷ lệ an toàn vốn % 2016 2015 10,4% 10,6% Kết hoạt động tài Chỉ tiêu ĐVT 2016 2015 Nợ nhóm Tỷ đồng 5559 3211 Nợ xấu Tỷ đồng 6743 4942 Tổng dư nợ cho vay/ Nguồn huy động vốn (LDR) % 87,96 86,6% % Tỷ lệ nợ nhóm 2/ Tổng dư nợ tín dụng % 0,77% 0,47% Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ tín dụng % 0,93% 0,73% Khả toán Chỉ tiêu ĐVT 2016 Tỷ lệ dự trữ toán % 14,34% 11,9% Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài % 36,45% 33,84% hạn 2015 1.3 Sản phẩm tiền gửi cá nhân Vietinbank 1.3.1 Giới thiệu khái quát Tiền gửi khơng kỳ hạn Sản Lợi ích sản phẩm Đặc điểm sản Điều kiện sử phẩm Tiền gửi Được gửi rút tiền thời phẩm Loại tiền huy dụng Tiền gửi VND: điểm địa điểm giao dịch động: VND, Cá nhân người toán giao dịch ngân USD, EUR Việt Nam cá hàng Số tiền gửi tối nhân nước Được sử dụng dịch vụ tiện ích thiểu: VND, sinh sống gia tăng SMS Banking, 20 USD, 20 hoạt động Mobile Banking, thẻ ghi nợ quốc EUR hợp pháp tế (Visa Debit) Lãi suất: Lãi Việt Nam Được phát hành séc hưởng bảo không kỳ hạn Tiền gửi ngoại tệ: Cá nhân cư Tiền gửi hiểm tiền gửi Được gửi thêm rút tiền vào Loại tiền huy không kỳ thời điểm điểm giao động: VND, hạn dịch giao dịch USD, EUR thông ngân hàng Số tiền gửi tối thường Được nhận khoản lãi đến hạn thiểu: 100.000 tự động, cầm cố sổ/ thẻ tiết kiệm VND, 10 USD, để vay vốn 10 EUR Được mở tài khoản đồng chủ sở Lãi suất: không hữu chuyển quyền sở hữu kỳ hạn; Lãi Được lựa chọn phương thức tính cộng tốn, thu/chi nhà, xác dồn hàng ngày, nhận số dư, sử dụng tiện ích nhập gốc vào gia tăng khác ngày cuối tháng Được bảo mật tuyệt đối, bảo hiểm tiền gửi trú người Việt Nam Sản phẩm tiền gửi tốn Vietinbank có hồ sơ thủ tục đơn giản, với nhiều tính tiện lợi nhanh chóng cho khách hàng, đa dạng loại tiền huy động số tiền gửi, đảm bảo an tồn thơng tin bảo mật Tuy vậy, so với ngân hàng phát triển giới, loại hình tiền gửi chưa đa dạng, hàm lượng khoa học cơng nghệ chưa tận dụng tối đa, dẫn đến số bất cập cho khách hàng Tiết kiệm có kỳ hạn Sản Lợi ích sản phẩm Đặc điểm sản phẩm Điều kiện phẩm Tiết kiệm Được gửi thêm rút tiền vào Loại tiền huy động: sử dụng Tiền gửi có kỳ hạn thời điểm điểm giao VND, USD, EUR VND: Cá thông dịch giao dịch Số tiền gửi tối thiểu: nhân người thường ngân hàng 100.000 VND, 10 Việt Nam Được bảo hiểm tiền gửi, thu/chi USD, 10 EUR cá nhân tiền gửi tiết kiệm nhà Kỳ hạn: từ 01 tuần, nước Được phép chuyển nhượng cho 01 tháng, 02 sinh người khác, ủy quyền cho người tháng… đến 60 sống hoạt khác lĩnh lãi rút tiền tiết kiệm tháng động hợp Được sử dụng để cầm cố vay vốn Lãi suất: theo quy pháp Việt ngân hàng định NHCT đối Nam Được xác nhận số dư tiền gửi với kỳ hạn Tiền gửi Được lựa chọn phương thức ngoại tệ: Cá toán lãi/gốc nhân cư trú người Tiền gửi Được gửi thêm rút tiền vào Loại ngoại tệ: USD, Việt Nam Tiền gửi ưu đãi tỷ thời điểm nào, điểm EUR VND: Cá giá giao dịch Số ngoại tệ bán tối nhân người Được bảo hiểm tiền gửi thiểu: 1.000 đơn vị Việt Nam VND; thu/chi tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ cá nhân nhà, lựa chọn phương thức Số tiền gửi tiết nước ngồi tốn lãi/gốc kiệm: không thấp sinh Được phép chuyển nhượng cho số ngoại tệ sống hoạt người khác, ủy quyền cho người quy đổi theo tỷ giá động hợp khác lĩnh lãi rút tiền tiết kiệm; ưu đãi pháp Việt Được sử dụng để cầm cố vay vốn Sản phẩm tiền gửi Nam ngân hàng áp dụng: Tiết kiệm Được xác nhận số dư tiền gửi cho thơng thường trả lãi mục đích hợp pháp sau có kỳ hạn 01, Được NHCT mua ngoại tệ với tỷ 02, 03 tháng Tiết kiệm giá cao tỷ giá niêm yết Được gửi thêm rút tiền vào Loại tiền gửi: VNĐ phúc lộc thời điểm điểm giao Số tiền gửi tối thiểu dịch giao dịch 10.000.000 đ ngân hàng Kỳ hạn gửi: năm Được bảo hiểm tiền gửi Phương thức trả lãi: VND, thu/chi tiền gửi tiết Trả lãi lần vào kiệm nhà (nếu có nhu cầu); ngày đến hạn Được phép chuyển nhượng cho Được hưởng quyền người khác, ủy quyền cho người lợi bảo hiểm lên đến khác lĩnh lãi rút tiền tiết kiệm; 500 triệu Được sử dụng để cầm cố vay vốn ngân hàng; Được xác nhận số dư tiền gửi cho mục đích hợp pháp Được lựa chọn phương thức toán lãi/gốc Được nhận quà sinh nhật từ VietinBank Sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn Vietinbank xây dựng đa dạng phù hợp với thị hiếu tiêu dùng người Việt Nam, đặc biệt sản phẩm tiết kiệm phúc lộc thể hòa hợp với phong tục tập quán người Việt từ lợi ích sản phẩm tên gọi Tiết kiệm tích lũy Sản phẩm Lợi ích sản phẩm Đặc điểm sản Điều kiện khách hàng có nguồn thu nhập đủ Có thu nhập thường xuyên, ổn dảm bảo toán gốc lãi vay định đảm bảo khả trả nợ Có bảo đảm đầy đủ tài sản Có tài sản bảo đảm cho khoản theo quy định hành vay phù hợp quy định BIDV Hồ sơ vay CMND/ hộ chiếu; Hộ -Giấy đề nghị vay vốn vốn Thơng báo mời học, học phí -CMND, Sổ hộ khẩu/ tạm trú Các hồ sơ khác theo quy định -Tài liệu chứng minh mục đích NHCT vay vốn -Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ -Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm Ở Vietinbank BIDV có mức cho vay tối đa 80% tổng chi phí du học thời hạn tối đa 10 năm Tuy nhiên ân hạn Vietinbank ngắn (6 tháng) so với BIDV (5 năm) Vietinbank cung cấp thêm cho khách hàng gói sản phẩm với nhiều ưu đãi hấp dẫn Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh Vietinbank BIDV Lợi ích Số tiền cho vay tối đa: tỷ Lãi suất cạnh tranh, tính dư nợ đặc điểm đồng giảm dần sản phẩm Thời gian cho vay tối đa: Đáp ứng, bổ sung nhu cầu vốn kinh Đối với cho vay bổ sung VĐL: doanh cho vay hạn mức tối đa 12 Thời hạn cho vay đến năm tháng, cho vay lần tối đa 36 tháng; Đối với mua sắm TSCĐ: tối đa năm 19 Điều kiện Có vốn tự có tham gia thực Khách hàng cá nhân người Việt cho vay dự án/ phương án Nam Có tài sản đảm bảo bất động Khách hàng kinh doanh theo sản/ô tô/tài sản khoản cao hình thức lĩnh vực dịch vụ, Mở giao dịch toán qua đại lý bán hàng, kinh doanh thương tài khoản NHCT mại, đầu mối thu mua… Hồ sơ vay CMND; Hộ khẩu/ đăng ký tạm Giấy đề nghị vay vốn vốn trú CMND, Sổ hộ khẩu/ tạm trú cá Giấy chứng nhận ĐKKD/ giấy nhân người đại diện phép hành nghề Giấy chứng nhận đăng ký kinh Các hồ sơ khác theo quy định doanh NHCT Hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm Ở Vietinbank có quy định cụ thể số tiền cho vay tối đa thời gian cho vay tối đa Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Vietinbank BIDV Lợi ích Mức cho vay cao, tối đa Mức cho vay: Tối đa lớn đặc điểm 100% giá trị TSBĐ mệnh giá GTCG/TTK sản phẩm Phương thức cho vay linh hoạt: Thời hạn cho vay: Linh hoạt, tối Từng lần; Hạn mức đa thời hạn lại Thời hạn cho vay: Tối đa thời GTCG/TTK hạn tốn lại sổ/thẻ Phương thức cho vay đa dạng: TK Theo món; Hạn mức; Thấu chi Khách hàng vay vốn chi nhánh BIDV ngồi địa bàn làm việc/sinh sống Điều kiện Khách hàng có TSBĐ số dư tiền GTCG/TTK BIDV phát hành cho vay gửi, sổ/thẻ tiết kiệm giấy tờ GTCG/TTK số tổ chức tín có giá NHCTVN 01 số dụng khác phát hành TCTD NHCTVN chấp nhận Trái phiếu Chính phủ; Trái phiếu 20 phát hành quyền địa phương Hồ sơ vay CMND/ Hộ chiếu Giấy đề nghị vay vốn vốn Sổ tiết kiệm, GTCG CMTND cá nhân bên thứ Các hồ sơ khác theo quy định ba có NHCT Bản gốc GTCG, sổ tiết kiệm Ở Vietinbank mức cho vay tối đa với giá trị Sổ tiết kiệm/ GTCG; BIDV mức cho vay lớn giá trị chúng Thời hạn cho vay hai NH quy định nhau: tối đa thời hạn tốn lại Cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn Lợi ích Vietinbank Mức cho vay tối đa Giá trị BIDV Đáp ứng tức thời nhu cầu đặc chứng khoán khớp lệnh bán ứng trước tiền bán chứng khoán điểm sản trừ (-) thuế khoản phải trả cho niêm yết chưa toán phẩm CTCK trừ (-) lãi vay ngân hàng nhà đầu tư chứng khoán phí khác (nếu có) Chủ động nguồn vốn cá nhân Thời gian cho vay tối đa Thời hoạt động đầu tư chứng gian chờ toán (bao gồm khốn ngày nghỉ ngày lễ - có) Thời gian cho vay phù hợp với Tài sản bảo đảm: quyền nhận tiền thời hạn toán bù trừ bán chứng khoán khớp lệnh bán trung tâm lưu ký chứng khoán khách hàng Thời gian xử lý khoản vay nhanh Lãi suất cho vay, phí: theo quy định chóng thời kỳ Mức cho vay: Tối đa số tiền Khách hàng sử dụng trước số bán chứng khoán tiền bán chứng khoán khớp lệnh Điều bán thành cơng chờ tốn Khách hàng có mục đích sử dụng Có giao dịch chứng khốn kiện cho vốn hợp pháp, cơng ty chứng cơng ty chứng khốn kết nối vay khốn xác nhận khớp lệnh bán thành chương trình BIDV@securities cơng điều kiện khác theo quy Mở tài khoản tiền gửi toán 21 định NHCT giao dịch chứng khốn BIDV - Được cơng ty chứng khoán xác nhận giao dịch bán chứng khoán niêm yết chưa Hồ sơ CMND/ Hộ chiếu toán -CMND/ Hộ chiếu vay vốn Xác nhận khớp lệnh bán chứng -Giấy đề nghị cấp hạn mức cho khoán thành công công ty chứng vay ứng trước tiền bán chứng khoán; khoán Giấy đề nghị ứng trước Các hồ sơ khác theo quy định tiền bán chứng khoán lần NHCT theo mẫu BIDV Mức cho vay tối đa Vietinbank thấp BIDV phải trừ khoản phải trả cho CTCK, lãi vay NH phí khác 1.4.3 Nhận xét kết luận Nhìn chung, gói sản phẩm tương đồng Vietinbank BIDV đa số gói sản phẩm BIDV có quy định mức cho vay tối đa thời hạn cho vay tối đa cao hơn, nhiên điều kiện cho vay BIDV nhiều Ưu Vietinbank so với BIDV mảng cho vay cá nhân đa dạng hơn, hướng đến nhiều đối tượng cho vay hơn, có nhiều ưu đãi nhỏ kèm gói sản phẩm điều kiện thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản BIDV Với ưu bốn Ngân hàng TMCP lớn Việt Nam, với uy tín, thương hiệu khẳng định, Vietinbank đa dạng hóa gói sản phẩm dịch vụ mình, đặc biệt mảng cho vay khách hàng cá nhân Có nhiều gói sản phẩm dịch vụ, hướng đến nhiều đối tượng khác nhau, từ người có nhu cầu nhà ở, ô tô; đến hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, tiểu thương, du học sinh, Mỗi gói sản phẩm lại có mức ưu đãi khác kỳ hạn, lãi suất, điều kiện, thuận lợi cho khách hàng 22 Giải pháp hoàn thiện đánh giá xu hướng phát triển 2.1 Giải pháp, chiến lược hoàn thiện sản phẩm 2.1.1 Sản phẩm cho vay cá nhân Hồn thiện quy trình thủ tục, điều kiện cho vay Đối với khách hàng cá nhân, giảm mức lãi suất họ hồn tồn hài lòng dịch vụ Thực tế cho thấy, dù lãi suất khác phải đối mặt với rào cản thủ tục vay phức tạp, điều kiện tài sản đảm bảo, lí nợ, … làm giảm mức độ hài lòng khách hàng Do ngân hàng cần song hành khách hàng để từ họ tháo gỡ khúc mắc quy trình, điều kiện cho vay Phát triển áp dụng gói khuyến ưu đãi khách hàng quan trọng hợp tác lâu dài Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm cho vay phương tiện truyền thông 1.1.1.1 Cho vay tiêu dùng Áp dụng mức lãi suất khác nhóm khách hàng vay tiêu dùng Do nhược điểm chất lượng thông tin tài nên khả rủi ro cho vay tiêu dùng lớn, để khắc phục nhược điểm này, ngân hàng nên đầu tư kiểm sốt thơng tin tài khách hàng thường xuyên Tuy nhiên, biện pháp làm chi phí việc cho vay tăng mạnh, ảnh hưởng đến lợi nhuân, nên ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác khách hàng có khả tài mức độ ổn định tài khác Xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ Với nhiều mối quan hệ vậy, việc ngân hàng đầu tư để xây dựng giữ gìn, mở rộng quan hệ mục tiêu thiết yếu khoản cho vay mua nhà, bất động sản ngân hàng Vietinbank lớn Ngồi ra, nhà bất động sản hay đại lí bán lẻ tơ, siêu thị người giới thiệu khách hàng tiềm đến với ngân hàng họ hiểu rõ khả tài nhu cầu khách hàng để đưa khách hàng đến với gói dịch vụ cá nhân phù hợp Như ngân hàng vừa giảm thiểu rủi ro, giảm chi phí tìm kiếm khách hàng mà thu hiệu cho vay cao, khách hàng tìm chế độ ưu đãi dịch vụ phù hợp 23 Gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư tiếp cận dịch vụ ngân hàng 1.1.1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh Quan tâm đến lĩnh vực cho vay có đặc thù kinh tế tỉnh, thành phố, không cho vay dàn trải Tập trung cho vay vào ngành kinh tế lực phát triểm mạnh hay xuất có nguồn thu ngoại tệ Phát triển nhóm sản phẩm cho vay mang dặc thù kinh tế địa bàn Nới lỏng điều kiện cho vay mức độ cho phép Đối với điều kiện cho vay, ngân hàng tìm phương án để tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân khách hàng mở rộng có thể, nhiên phải xét đến mức độ rủi ro khoản cho vay lợi ích ngân hàng 2.1.2 Sản phẩm tiền gửi cá nhân Khuyến khích mở tài khoản cá nhân Vietinbank cần đưa dich vụ tốt, thuận tiện, đa dạng, từ vấn đề nhỏ nhất, chỗ để xe thuận tiện, bố trí quầy giao dịch, nước uống tới vấn đề thiết yếu hệ thống chi trả tự động, dịch vụ chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, tư vấn hiệu quả,… nhằm tiết kiệm chi phí tối đa cho khách hàng Áp dụng mức lãi suất hấp dẫn cho khách hàng mở tài khoản kết hợp với dịch vụ tốn, chi trả hộ khách hàng Tích cực phát triển cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống đến người dân, gắn với việc tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản cá nhân nhằm quản lý nguồn thu nợ tốt hơn, phát triển số lượng tài khoản cá nhân Tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ ATM để tốn chuyển khoản khoản chi phí phát sinh mua bán toán hàng hoá dịch vụ, đặc biệt siêu thị nhà hàng lớn Lắp đặt thêm máy ATM vị trí, địa điểm đơng dân cư, tập trung nhiều người qua lại Sử dụng tính ưu việt mạng máy tính để cung cấp dịch vụ đại cho khách hàng Home-banking, Internet-banking,… Qua tiết kiệm nhiều thời gian, cơng sức mà đảm bảo an tồn, xác 24 2.1.3 Một số giải pháp khác Thực sách lãi suất linh hoạt Đối với người gửi tiền doanh nghiệp lãi suất mối quan tâm hàng đầu, điều họ hướng đến lợi ích ngân hàng cung cấp Nhưng khách hàng nhân, Vietinbank muốn cạnh tranh nhằm thu hút tiền nhàn rỗi cần sử dụng biện pháp có sức thuyết phục lãi suất Tùy theo nhu cầu vốn ngân hàng thời kì mà ngân hàng nên có sách lãi suất uyển chuyển, mềm dẻo linh hoạt, đáp ứng nhạy ném kịp thời thay đổi thị trường Trong điều kiện nay, ngân hàng áp dụng số biện pháp như: tặng phiếu tiền mặt, linh hoạt lãi suất so với kì hạn tiền gửi ngân hàng ưu tiên khách hàng lớn, khách hàng truyền thống để thu hút nguồn vồn ổn định hơn,… Nâng cao lực đội ngũ cán để công tác huy động vốn đạt hiệu cao, liên tục đào tạo lại trình độ nhân viên như: tổ chức lớp huấn luyện chun mơn nghiệp vụ nhân viên, khuyến khích nhân viên tham gia tự học thêm lớp, khóa đào tạo kỹ nhằm nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường hoạt động marketing, đánh bóng tên tuổi để thu hút thêm nhiều thành phần dân cư nhiều địa bàn khác Xây dựng sách khách hàng hợp lí nhóm khách hàng: khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Mở rộng mối quan hệ với quan, quyền địa phương Tạo mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng Nó giúp tạo dựng hình ảnh uy tín cộng đồng, từ người dân tin tưởng tìm đến giao dịch nhiều Để làm điều đó, Vietinbank nên tham gia tích cực vào phong trào, cơng tác xã hội, hoạt động từ thiện, Đầu tư đổi mới, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ thơng tin trang thiết bị sở vật chất tốt hoạt động ngân hàng Phát triển đẩy mạnh dịch vụ tư vấn cá nhân Vietinbank nên trọng tới việc xây dựng hoàn thiện dịch vụ tư vấn hỗ trợ cá nhân, bước đưa dịch vụ lên tầm cao Chẳng hạn thay hỗ trợ mua nhà, Vietinbank tư vấn thông tin nhà đất cho khách hàng, cách thức phương pháp chọn nhà mong muốn, định hướng công việc cần làm sau mua nhà,… 25 2.2 Xu hướng phát triển giải pháp phát triển sản phẩm 2.2.1 Xu hướng phát triển Dịch vụ ngân hàng nước ta phát triển nhanh chóng, đem lại tiện ích cho người dân, thúc đẩy chu chuyển vốn xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Trong năm tới, với phát triển vượt bậc kinh tế Việt Nam, trình hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, thị trường tài chính, thị trường ngân hàng ngày hoàn thiện nâng tầm Có thể thấy tương lai gần, phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam, có Vietinbank, có định hướng phát triển sau Một là, phát triển dịch vụ thị trường tài chính, chủ yếu thị trường chứng khốn Một điều rõ nét dễ nhận thấy đến có hàng loạt ngân hàng thương mại thành lập đưa vào hoạt động có hiệu cơng ty chứng khốn trực thuộc Một số ngân hàng thương mại liên doanh với số định chế tài nước ngồi thành lập Quỹ đầu tư chứng khốn Có thể thấy rõ Vietinbank thành lập cơng ty chứng khốn riêng với hiệu hoạt động cao Trong tương lai, Vietinbank tiếp tục mở thêm nhiều cơng ty chứng khốn sách thúc đẩy thành lập doanh nghiệp mới, sách thu hút vốn đầu tư nước kêu gọi mạnh mẽ Việt Nam Hai là, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thương mại Hiện Vietinbank ngân hàng khác tích cực tăng cường tiện ích tài khoản cá nhân Vietinbank triển khai hàng loạt dịch vụ thẻ tài khoản cá nhân, chủ yếu thẻ ATM nội địa, ngồi thẻ tín dụng quốc tế: VISA, Master Card, Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, toán tiền hàng hoá dịch vụ, chuyển tiền toán khác, phát triển mạnh Trong tương lai, ngân hàng liên kết với nhiều tổ cung cấp dịch vụ nhằm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Với sản phẩm cho vay, Vietinbank đưa nhiều sản phẩm cho vay phong phú, dịch vụ cho vay vốn trả góp mua tơ, kể xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải, phối 26 hợp với đại lý bán xe dựa thu nhập, tài sản đảm bảo tiền vay người mua xe ô tô Ba là, mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế Nhiều ngân hàng thương mại cho phép thực dịch vụ kinh doanh vàng tài khoản nước Các dịch vụ ngân hàng khác, như: bao toán - Factoring, quyền chọn tiền tệ - option, hoán đổi lãi suất, nhiều ngân hàng thương mại giới thiệu cho khách hàng Tại Vietinbank, dịch vụ chuyển tiền kiều hối phát triển mạnh thông qua liên kết với ngân hàng với nước Hoa Kỳ, Đài Loan… Trong tương lai, thông qua mối liên kết này, Vietinbank tiến tới triển khai kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua chi nhánh đặt trực tiếp nước ngoài, mở hội phát triển Bốn là, phát triển ứng dụng thông minh cho điện thoại Hàng loạt nghiên cứu lớn ngân hàng thuộc nước phát triển rằng, phòng giao dịch dần biến mất, khách hàng trọng nhiều vào ứng dụng tiện lợi mà ngân hàng có cửa hàng ứng dụng cho điện thoại họ Việc có nhiều lý do: hệ trẻ với khả sáng tạo u thích cơng nghệ ngày chiếm ưu thế, giao dịch qua điện thoại nhanh chóng tiện lợi hơn, với nhiều hình thức bảo mật cao (bảo mật vân tay, bảo mật ánh mắt,…), với khách hàng thời gian gặp mặt trao đổi dài dòng với giao dịch viên ngân hàng Tất nhiên, Vietinbank khó đảm nhiệm tồn quy trình hồn thiện ứng dụng cho điện thoại cách dễ dàng nhanh chóng, từ bước lập kế hoạch, lên ý tưởng, viết, hoàn thành thử nghiệm phần mềm,… Như nhiều thời gian, tốn chi phí giảm hiệu hoạt động ngân hàng phần nhân lực phải tập trung vào mảng cơng nghệ thay nghiệp vụ ngân hàng trước Ngân hàng nghĩ tới việc th ngồi (outsourcing) cơng ty chuyên nghiệp, nâng cao chất lượng phần mềm giảm chi phí phát sinh khơng cần thiết Với sản phẩm điện tử thời iPay, Bank Plus, tương lai, Vietinbank phát triển thêm nhiều ứng dụng nhằm đa dạng hóa tính mà khách 27 hàng sử dụng, chẳng hạn mở rộng khoản cho vay tới ứng dụng điện thoại: cho vay tiền sử dụng điện thoại (gọi điện, nhắn tin, ) 2.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm 1.1.1.3 Một số khuyến nghị đột phá Khai thác công nghệ đại Ứng dụng cơng nghệ NFC Ứng dụng cơng nghệ tốn điện tử không dây, không thẻ NFC bước đột phá Thực tế nay, công nghệ NFC xuất phổ biến nước phát triển, đem lại nhiều thuận tiện cho khách hàng Chỉ cần điện thoại di động hỗ trợ NFC, khách hàng thực tốn lúc, nơi Vietinbank phát triển phần mềm riêng, tích hợp thẻ vào phần mềm có sẵn điện thọa di động khách hàng Kết nối thông tin qua hệ thống Internet Vietinbank triển khai hệ thống kết nối thơng tin khách hàng qua mạng Điều có nghĩa khách hàng cần đăng ký xác thực thông tin cá nhân qua mạng, cung cấp liệu nhu cầu khoản cho vay hay muốn vay, ngân hàng kết nối họ vơi Vietinbank tất nhiên giữ vai trò người trung gian kết nối người thiếu vốn người thừa vốn, vậy, với việc sử dụng công nghệ, việc kết nối trở nên nhanh chóng hệ thống hơn, đồng thời, có nhiều nhà đầu tư hay nhiều nhà huy động thời điểm có nhu cầu giống nhau, Vietinbank tổ chức đấu giá để chọn cá nhân phù hợp Do tốc độ xử lý thơng tin máy tính nhanh gấp hàng trăm chí hàng ngàn lần người, Vietinbank đẩy nhanh tốc độ việc cấp tín dụng cho khách hàng, thúc đẩy kinh doanh phát triển Thực chuyển đổi tài khoản từ ngân hàng khác sang Vietinbank cho khách hàng cách nhanh chóng Khi khách hàng muốn chuyển tài khoản mình, bao gồm dịch vụ, tiện ích, thơng tin, thống kê,… mà họ sử dụng từ ngân hàng sang ngân hàng khác, thông thường nhiều thời gian phải làm hàng loạt thủ tục rườm rà Vietinbank xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đai nhằm chuyển đổi thơng tin khách hàng sang ngân hàng cách nhanh chóng, nâng cao lợi cạnh tranh Khai thác thông tin khách hàng 28 Tạm ngừng thu phí dịch vụ tài khoản khách hàng có vấn đề Đây vấn đề ngân hàng cần để tâm tới Thông thường, ngân hàng thu phí định kỳ tài khoản khách hàng số dư tài khoản tăng hay giảm Vietinbank thực khác đi: tạm ngưng thu phí tài khoản có khách hàng bị giảm bất thường, khách hàng gặp khó khăn sống nuôi dưỡng người ốm, nộp phạt,… Những lúc vậy, ngân hàng tạm thời không trừ chi phí hàng tháng khỏi tài khoản khách hàng, có tác động tích cực tới họ Gọi tên khách hàng thay số vô nghĩa Khi khách hàng đến chi nhánh thực giao dịch trực tiếp, thông thường họ phải lấy số ngồi đợi đến gọi Việc vơ hình chung khiến khách hàng cảm thấy khơng liên quan tới ngân hàng, họ số khác mà thơi Vietinbank cải thiện việc cách cho khách hàng quẹt thẻ để lấy số thứ tự, vậy, với thông tin thẻ, nhân viên biết tên khách hàng ứng với số thứ tự Từ đó, họ trò chuyện thân mật với khách hàng việc gọi tên người khác khiến họ cảm thấy tôn trọng Đưa khuyến nghị dịch vụ dựa vào lịch sử sử dụng dịch vụ Vietinbank nên phát triển hệ thống phân tích lịch sử sử dụng dịch vụ khách hàng, từ đưa khuyến nghị phù hợp sản phẩm sử dụng Ví dụ khách hàng đến ngân hàng nhằm xin tư vấn việc vay tiền mua nhà, Vietinbank sử dụng thông tin để gửi email hay tin nhắn đến máy điện thoại khách hàng nhắm đưa lợi ích sử dụng dịch vụ Tuy nhiên, Vietinbank cần ý tới việc đưa khuyến nghị cách thông minh, không mời chào tràn lan gây niềm tin khách hàng Những sản phẩm đưa cần phải thực phù hợp với thông tin lịch sử khách hàng, dựa mơ hình phân tích tốn học marketing Vietinbank xây dựng hệ thống định vị nhằm biết khách hàng sử dụng dịch vụ gần chi nhánh để chào mời họ Phần mềm nhận dạng khn mặt Phần mềm cài đặt hệ thống Vietinbank với camera trước vào Việc nhận dạng khuôn mặt hỗ trợ đắc lực cho Vietinbank việc nhận dạng khách hàng quen thuộc Ngoài ra, phần mềm 29 giúp nhân viên ngân hàng nhận khách hàng quen thuộc họ bước vào cửa không cần phải chờ tới họ xuất trình thẻ hay tiến hành giao dịch Thay đổi thiết kế trí Thay đổi hồn thiện phong cách Thay đổi thiết kế chi nhánh chí trụ sở cách tạo lạ cho khách hàng Chẳng hạn Vietinbank đặt thêm máy bán nước giải khát tự phục vụ trước chi nhánh, nhằm mang đến thuận tiện cho khách hàng mùa hè nóng nực Vietinbank thay đổi cách trí bên trong, chẳng hạn thay đổi kiểu dáng ghế ngồi, đặt thêm bàn uống cà phê nhỏ Việc thu hút nhiều khách hàng Thiết kế giải pháp cho khách hàng ngồi chờ Vietinbank cấp máy tính cá nhân hay máy tính bảng khu vực chờ cho khách hàng Trong lúc xếp hàng đến lượt, khách hàng sử dụng máy tính để cập nhật thời sự, thơng tin tài chính, chơi trò chơi hay nghe nhạc giải trí Máy tính chiếu video quản cáo cho ngân hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ hay đưa khuyến nghị Ngồi ra, hành vi khai thác máy tính khách hàng ngân hàng thu thập nhằm hồn thiện chức khuyến nghị sản phẩm thích hợp nêu 1.1.1.4 Khuyến nghị sản phẩm Tài khoản NOW (Negotiable Order of withdrawal) tài khoản tiết kiệm khác tài khoản tiết kiệm khác chỗ, hưởng mức lãi suất tiền gửi nhau, tài khoản NOW cho phép người sử dụng chuyển tiền hay rút tiền lúc mà không bị phạt Loại tài khoản vốn phổ biến Mỹ Nó giúp hạn chế tối đa việc khách hàng phải tới ngân hàng làm thủ tục Vietinbank học hỏi ngân hàng Mỹ để phát triển loại tài khoản tân tiến này, gia tăng mức độ thuận tiện cho khách hàng việc toán, đẩy nhanh tiến độ mua hàng Tài khoản đa kết hợp thuận lợi tài khoản vãng lai tài khoản tiết kiệm Với loại tài khoản này, khách hàng quyền phát hành séc, đồng thời số dư tài khoản đựợc tính lãi suất hợp lý Khi mở loài tài khoản khách hàng ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói, bao gồm loại thẻ ghi nợ, thẻ séc, thẻ ATM Loại tài khoản phổ biến nước phương Tây, 30 Việt Nam manh mún Vietinbank, với lực quản lý điều hành mình, với thị trường tiêu dùng đơng đảo, tận dụng hội, người tiên phong cung cấp tài khoản đa nghĩa Việt Nam, cho phép khách hàng cần đăng ký lần sử dụng hàng loạt dịch vụ Vietinbank cung cấp Sản phẩm cho vay mới: “Cho vay phát triển chuyên môn nghề nghiệp” Dựa số liệu thống kê, thấy rõ ngày nhiều người muốn có cấp cao cử nhân, với mục đích có vị tốt thị trường việc làm Tuy vậy, phần không nhỏ số lại gặp khó khăn tài khơng thể đầu tư vào đường học tập Với hoàn cảnh này, Vietinbank phát triển gói cho vay nhằm hỗ trợ đối tượng thiếu vốn đạt mong ước họ Gói cho vay có tên “Cho vay phát triển chuyên môn nghề nghiệp” Với khoản cho vay thông thường, khách hàng phải trả lãi hàng kỳ, chí sau nhận khảo vay Tuy với sản phẩm này, khách hàng phải trả lãi họ hồn thành khóa học thạc sĩ hay tiến sĩ Đây khoản vay nhằm mục đích tương trợ nhân đạo, phát triển giáo dục nên Vietinbank huy động nguồn vốn hỗ trợ từ ngân hàng trung ương Để có khoản vay, khách hàng cần liên hệ với ngân hàng, trực tiếp qua chi nhánh hay qua điện thoại để lấy thông tin khoản vay, điều lệ, quy định cân tuân thủ Các nhân viên Vietinbank cần đào tạo kỹ lượng sản phẩm để trò chuyện cung cấp thông tin cho khách hàng cách đầy đủ xác Sau nhận hồ sơ, khách hàng cần khai đầy đủ, xác thơng tin, sau ngân hàng thực nghiệp vụ lại giống khoản vay thơng thường khác Điều kiện vay vốn giống với điều kiện khoản cho vay tiêu dùng khác: người vay cần phải 18 tuổi, công dân Việt Nam, có giấy xác minh tham gia học thạc sĩ, tiến sĩ… Giới hạn vay vốn cho khách hàng dựa sở chi phí ước tính việc học sau đại học, không 300 triệu đồng cho trình học sau đại học, bao gồm chi phí học tập chi phí ăn Nếu khách hàng không làm phụ thuộc vào gia đình, họ vay 100% tổng chi phí Ngược lại, họ vay 70 – 90% Số 31 tiền vay chuyển khoản định kỳ để tốn trực tiếp học phí cho trường mà học viên theo học, phần lại toán cho nhà hàng hay quán ăn mà Vietinbank liên kết, khách hàng ăn số địa điểm định muốn ngân hàng chi trả Vietinbank cần đưa nhiều phương thức hoàn trả, trả lãi vốn hàng kỳ theo khóa học, hay trả lần trước sau khóa học Tuy vậy, thời gian trả dài, ngân hàng gặp nhiều rủi ro Một phương thức trả khác học viên bắt đầu trả hồn thành khóa học Với thạc sĩ hay tiến sĩ mới, lúc họ kiếm thu nhập tốt hơn, từ nâng cao khả hồn trả Với khách hàng khơng đủ khả chi trả, ngân hàng tiến hành nghiệp vụ thu hồi nợ cần thiết 32 Tài liệu tham khảo http://baocongthuong.com.vn/ http://dulieu.tailieuhoctap.vn/ http://forums.bsdinsight.com/ http://tapchitaichinh.vn/ http://vneconomy.vn/ http://www.baomoi.com/ http://www.cnbc.com/ http://www.independent.co.uk/ http://www.meldstudios.com.au/ http://www.news.com.au/ https://medium.com/ https://thefinancialbrand.com/ https://vi.wikipedia.org/ https://www.vietinbank.vn/ 33 ... chọn Ngân hàng TMCP Việt Nam Nghiên cứu nhóm sản phẩm tiền gửi sản phẩm cho vay mà Ngân hàng cung ứng cho đối tượng khách hàng cá nhân Mô tả sản phẩm, phân tích ưu nhược điểm hai nhóm sản phẩm. .. tiền gửi dịch vụ cho khách hàng cá nhân Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Vietinbank nhà tiên phong cơng cải cách, đại hóa đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 1.4 Sản phẩm. .. tế hàng hố Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng Với lịch sử phát triển từ năm 90, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam