Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương – phòng giao dịch trần thái tông

LỜI CẢM ƠN Mọi thành công sống gắn liền với sợ hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đường Đại học, theo đuổi đam mê Ngân hàng mình, tơi nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ đến từ q Thầy Cơ, gia đình bạn bè Lời khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Tiến Sĩ Vũ Ngọc Diệp, Giảng viên mơn Ngân hàng Khoa Tài ngân hàng trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy, khoa Tài Ngân hàng – trường Đại học Thương mại dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em suốt trình học tập trường Em xin chân thành cảm ơn anh, chị, nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông, đặc biệt anh Nguyễn Mạnh Hùng - Giám đốc Phòng giao dịch Em xin cảm ơn ý kiến, đóng góp, thơng tin, số liệu sát thực phòng cung cấp để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ Hà Nội, ngày 20 tháng 04 năm 2019 i MỤC LỤC MỤC LỤC ii 3.2.2.Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 47 3.2.3.Thực liên kết cho vay .48 3.2.4.Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng 49 3.2.5.Nâng cao trình độ cán tín dụng 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Tên bảng Tình hình huy động vốn ngân hàng Techcombank- PGD Trần Thái Tông Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Kỹ Thương-PGD Trần Thái Tông giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 dịch Trần Thái Tông Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu NHTMCP Kỹ Thương - PGD Trần Thái Tông giai đoạn 2016 – 2018 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN / Tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN TCB - Phòng giao Trang 30 32 37 38 39 42 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Trang Mơ hình tổ chức Techcombank-Phòng giao dịch Trần Thái Tông 28 iii DANH MỤC VIẾT TẮT NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần NHTM Ngân Hàng Thương Mại KHCN Khách Hàng Cá Nhân HMTD Hạn Mức Tín Dụng CBTD Cán Bộ Tín Dụng NHCV Ngân Hàng Cho Vay TPTD Trưởng Phòng Tín Dụng 11 HĐTD Hội Đồng Tín Dụng 12 NHNN Ngân Hàng Nhà Nước 13 VND Việt Nam đồng 14 TSDB Tài sản đảm bảo 15 NHCTVN Ngân hàng cơng thương Việt Nam 16 TTTD Tờ trình thẩm định 17 SXKD Sản xuất kinh doanh 18 TCB Techcombank iv LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không NHTMCP Việt Nam mà Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SCB hay Công ty tài đời Cơng Ty Tài Toyota Việt Nam (TFSVN), Cơng ty TNHH MTV Tài Chính Việt Société Générale (SGVF), Cơng ty Tài Prudential Việt Nam (PruFC) tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt hết Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (TCB) xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định với định hướng hoạt động này, thành tích đạt năm qua TCB thể vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam TCB ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học Là phòng giao dịch thuộc TCB chi nhánh Hoàng Quốc Việt hệ thống, Phòng giao dịch Trần Thái Tông – Ngân hàng TMCP Kỹ Thương thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống TCB Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Trần Thái Tông triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng định tổng dư nợ cho vay chi nhánh Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống TCB hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngành ngân hàng tồn địa bàn Hà Nội dư nợ cho vay khách hàng cá nhân PGD TCB thực còn khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị TCB Trước thực tế đó, với việc hiểu biết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tìm kiếm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Trần Thái Tông cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng” cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng, phát triển cho vay khách hàng cá nhân TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông Đối tượng nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận Cho vay khách hàng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông - Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân mà NH đã, áp dụng Về đánh giá thực trạng, giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2015 - 2017 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập sử lý liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phòng ban ngân hàng Ngồi còn tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 ngân hàng Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Thứ so sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông năm với Thứ hai sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông Xử lý: Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh Kết cấu khóa ḷn: Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm ba phần: - Chương 1: Lý luận chung cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm, đặc điểm, vai trò về cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN NHTM Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN NHTM - Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hố – xã hội - Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn - Quy mô số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn tổng quy mơ khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng - Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực cơng cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do đó, chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay Doanh nghiệp - Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao - Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc sức khoẻ họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học công nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân  Đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng trung gian tài quan trọng, cung cấp lượng vốn đáng kể cho cá nhân doanh nghiệp.Các cá nhân cần vốn để đáp ứng mục đích sản xuất, kinh doanh tiêu dùng, nguồn vốn có đóng góp quan trọng ngân hàng Nguồn vốn vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân có nhiều ưu điểm:vốn vay có kỳ hạn phương thức cho vay đa dạng, đồng thời áp dụng linh hoạt phù hợp với điều kiện yêu cầu phong phú nhiều đối tượng KHCN; Đi vay vốn giúp khách hàng cá nhân kinh doanh đạt cấu vốn tối ưu, tận dụng nguồn chi phí thấp; ngân hàng cho vay kèm theo điều kiện yêu cầu chặt chẽ hợp đồng tín dụng, tạo động lực cho KHCN hoạt động sử dụng nguồn vốn hiệu KHCN có nhiêu nhu càu thiết yếu ăn ở, mở rộng sản xuất kinh doanh, cần tích luỹ số tiền lớn, đòi hỏi cần thời gian dài Con người cần phải tìm cách kết hợp hài hoà giữ thoả mãn nhu cầu yếu tố thời gian Vay vốn ngân hàng giải pháp hữu hiệu vừa cung cấp vốn kịp thời thoả mãn nhu cầu KHCN vừa giúp họ sử dụng vốn hiệu  Đối với ngân hàng thương mại: Đối với NHTM, KHCN thị trường đầy tiềm KHCN đa dạng, số lượng lớn, hoạt động linh hoạt phục vụ lợi ích cá nhân nên ln hướng đến kinh doanh hiệu quả, khả sinh lời cao Do đó, NHTM tích cực phát triển hoạt động cho vay KHCN Hoạt động góp phần không nhỏ lợi nhuận NHTM Lãi suất cho vay KHCN tương đối cao kéo theo tỷ suất sinh lợi cao, mặt khác số lượng khoản vay KHCN lớn khoản vay lại nhỏ nên rủi ro thực tế không còn cao Hoạt động cho vay KHCN mở rộng giúp NHTM Mở rộng thị trường KHCN, tăng thu nhập, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tăng tính hấp dẫn cạnh tranh ngân hàng  Đối với kinh tế - xã hội: Hoạt động cho vay KHCN gián tiếp thúc đẩy kinh tế, xã hội phát triển thông qua việc thoả mãn nhu cầu vay vốn KHCN.Vay vốn góp phần quan trọng giúp KHCN thực nhu cầu thiết yếu mua sắm hàng hoá dịch vụ gia tăng sản xuất kinh doanh, qua thúc đẩy tiêu dùng, tăng đầu tư kích cầu làm tăng GDP quốc gia Như vậy, hoạt động cho vay KHCN NHTM giúp nâng cao đời sống kinh tế-xã hội, thu nhập cá nhân tăng lên, sản xuất mở rộng tạo nhiều hội việc làm mới, tỷ lệ nghịch với thất nhiệp Việc tăng tiêu dùng KHCN kích thích nhiều ngành sản xuát phát triền đáp ứng với nhu cầu ngày mở rộng nâng cao nhu cầu người dân Phát triển hoạt động cho vay KHCN đóng góp nhiều vào việc thực vai trò quan trọng NHTM sách đổi kinh tế đất nước Nguồn vốn hiệu cung cấp kịp thời, hợp lý giúp thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển Khi kinh tế phát triển bền vững đời sống nhân dân dần nâng cao 1.2 Nội dung về cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Phân loại cho vay KHCN của NHTM a.Căn vào mục đích cho vay Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng Vay sản xuất kinh doanh: - Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe giới, du học, chữa bệnh, cưới hỏi, - Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm vậy, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN từ 45,5% năm 2018 tăng lên đến xấp xỉ 48,23% tổng dư nợ cho vay toàn phòng giao dịch năm 2018 Do năm 2018 Phòng giao dịch Trần Thái Tông thực chiến lược đẩy mạnh doanh số bán hàng Với tỷ trọng TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông đánh giá phòng giao dịch có hoạt động cho vay KHCN phát triển b) Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN TCB nói chung PGD Trần Thái Tơng nói còn dựa kỳ hạn cho vay, số liệu phân tích Bảng phân tích dựa vào kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn qua năm gần Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN TCB - Phòng giao dịch Trần Thái Tông ĐVT: Triệu đồng ST Loại Nợ T 2016 Tỉ Nợ ngắn hạn Nợ trung hạn trọng 27,312.65 29.30 31,423.32 33.71 Nợ dài hạn 34,493.47 37.00 2017 Tỉ trọng 31,241.25 27.47 39,124.62 34.40 43,366.47 38.13 2018 Tỉ trọng 35,214.65 26.49 46,315.26 34.83 51,427.12 38.68 (Trích báo cáo kinh doanh năm gần nhất) Đặc điểm thông thường dư nợ cho vay KHCN dư nợ ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ cho vay KHCN Tại TCB – PGD Trần Thái Tông, năm 2016, dư nợ ngắn hạn chiếm 29,3% dư nợ trung, dài hạn chiếm 72,7% tổng dư nợ cho vay KHCN; năm 2017 dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng tỉ trọng lại cách biệt so với bên còn lại chiếm 31,24% tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn năm tăng tỷ trọng lên đến 82,49 % tổng dư nợ Tuy vậy, năm 2018 cấu dư nợ có thay đổi lớn so với năm trước là: Dư nợ ngắn hạn đến cuối năm 2018 có tỷ trọng đến 26,49% tổng dư nợ còn mức thấp so với năm 2016 Cũng phải kể đến dàn tiêu trên, không còn mức chênh lệnh - Dư nợ ngắn hạn: tính đến 31/12/2017 dư nợ ngắn hạn đạt 31,241 triệu đồng chiếm 33,73% tổng dư nợ tăng 3929 triệu đồng so với năm 2016 3973 triệu đồng với năm 2018 Tuy nhiên dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm dần - Dư nợ trung hạn: dư nợ trung hạn đến cuôi năm 2016 còn 31,423 triệu đồng chiếm 33,71 % tổng dư nợ tăng 4.462 triệu đồng so với năm 2017 tăng thêm 9.840 triệu 38 đồng vào năm 2018 Việc tăng dư nợ trung hạn năm 2018 đáng kể so với năm 2016, 2017 nguyên nhân Ngân hàng Techcombank – Phòng giao dịch Trần Thái Tông chủ động giảm dư nợ cho vay đầu tư chứng khoán để phù hợp với quy định thị 03 NHNN Dư nợ trung hạn chủ yếu tập trung mục đích cho vay mua nhà , sửa chữa nhà , cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, - Dư nơ dài hạn : Năm 2017 năm bùng nổ loại dư nợ Dư nợ dài hạn khơng nằm ngồi danh sách Cụ thể, dư nợ PGD Techcombank là: 34,493.47; 43,366.47; 51,427.12 Tốc độ tăng trưởng ổn định chủ yếu nhu cầu mua nhà tăng cao nhiều sản phẩm khác đà tăng trưởng c) Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng 2016 STT Các tiêu Cho vay mua ô tô Cho vay mua nhà Cho vay xây, sửa chữa nhà Cho vay chấp STK Cho vay sinh hoạt tiêu dùng(*) Cho vay du học Cho vay SXKD(**) Tổng dư nợ KHCN (*) 2017 2018 Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng 3018 15,120 6.86% 34.37% 3200 15597 7.33% 35.75% 5340 18100 0.20% 29.40% 4607 10.47% 4210 9.65% 11100 3.00% 4,210 9.57% 5144 11.79% 5010 7.00% 7410 16.84% 5217 11.96% 9201 12.40% 2120 7511 42,391.21 4.82% 17.07% 100% 1942 4.45% 2018 0.90% 8320 19.07% 12521 19.40% 41143.75 100% 64124.95 100% Cho vay sinh hoạt tiêu dùng bao gồm cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng ,cho vay hỗ trợ tiêu dùng (**) Cho vay sản xuất kinh doanh bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh trả góp, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh làm dịch vụ Xem xét cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm / mục đích vay vốn TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng thấy thời gian vừa qua danh mục đa dạng sản phẩm cho vay KHCN số sản phẩm TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng trọng phát triển nên có dư nợ tỷ trọng lớn tổng dư nợ KHCN cho vay mua nhà trả góp, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu dùng chứng khốn, có nhiều sản phẩm cho vay chưa thực 39 quan tâm nên còn có dư nợ thấp, tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay KHCN, cụ thể :  Vay mua nhà: Chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay KHCN TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông cho vay mua nhà trả góp Tính đến 31/12/2018 dư nợ cho vay mua nhà TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông 18 120 triệu đồng chiếm 29,4 % tổng dư nợ cho vay KHCN với tốc độ tăng trưởng cao so với năm Năm 2017 dư nợ cho vay mua nhà tăng gần 15 597 triệu đồng Năm 2015, dư nợ cho vay mua nhà TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông còn triệu đồng 15120 triệu đồng, dư nợ cho vay mua nhà giữ tỉ trọng cao nhóm thành phần Để đạt tăng trưởng tốt năm 2018, Techcombank Hà Nội nói chung TCB – Phòng Giao Dịch Trần Thái Tơng nói riêng thực nhiều biện pháp triển khai sản phẩm cho phép khách hàng vay vốn mua nhà nguồn trả nợ việc bán nhà khác (hoán đổi nhà), tăng cường tiếp thị, hợp tác với số chủ đầu tư dư án nhà : Tập đồn VinGroup, Tổng cơng ty thương mại Bình Minh (BITEXCO), Tổng cơng ty phát triển Nhà đô thị (HUD), …  Cho vay sinh hoạt tiêu dùng Cho vay sinh hoạt tiêu dùng TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông có phát triển vượt bậc năm 2018 Nếu năm 2017, năm 2018 dư nợ cho vay sinh hoạt tiêu dùng TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông đạt 5217 triệu đồng 9201 triệu đồng chiếm 11,96 % 12,4% tổng dư nợ cho vay đến năm 2015, dư nợ cho vay sinh hoạt tiêu dùng đạt 7410 triệu đồng chiếm 16,84% tổng dư nợ cho vay KHCN Kết đạt cho thấy, dù dư nợ vay tiêu dùng có tăng lên số tiền xét tỷ trọng lại thấp nhóm khác Điều cho thấy, thu hút ngân hàng mặt hàng không cao sản phẩm khác nhóm sản phẩm ngân hàng triển khai 40  Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng có tốc độ tăng trưởng cao dư nợ tỷ trọng lớn tỉ lệ thuận với phát triển kinh tế Tính đến 31/12/2018 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 12 521 triệu đồng, chiếm 19.4% tổng dư nợ cho vay KHCN TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông, tăng gần 4201 triệu đồng so với năm 2017 tăng 5010 triệu đồng so với năm 2016 Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh triển khai TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng đa dạng từ hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo kỳ hạn, cho vay bổ sung vốn kinh doanh với thời gian tối đa đến 84 tháng, Việc cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay tạo điều kiện cho TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng dư nợ cho vay SXKD có dự tăng trưởng tốt  Các sản phẩm khác : Đáng ý nhóm sản phẩm cho vay mua ô tô, với kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ nhiều năm qua, sống người dân mức ổn định lên mức cao cấp Nên kết thu qua năm dư nợ mua ô tô năm tăng lên, năm 2018 số dư nợ còn tăng lên 2000 triệu đồng so với năm 2017 Khác với số NHTMCP khác địa bàn Hà Nội, ngân hàng Techcombank không triển khai sản phẩm dịch vụ kinh doanh chứng khoán để tránh trường hợp nợ biến thành nợ xấu khơng có khả thu hồi Vì vậy, dự nợ ngắn hạn Techcombank không tăng cao qua năm không mạnh dư nợ trung dài hạn 2.2.3 Phân tích tình nợ xấu cho vay KHCN NHTM Techcombank Với sách tín dụng chặt chẽ mang tín chất thận trọng, với hệ thống cơng nghệ, máy quản lý nợ hoạt động hiệu quả, khoản nợ xấu TCB phát sinh thấp quản lý thu hồi tốt 41 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu của NHTMCP Kỹ Thương - PGD Trần Thái Tông giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tổng Nợ Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Tổng nợ xấu 2016 Số tiền Tỉ trọng 42,391.21 100% 37000.00 87% 980.00 2% 1,099.04 3% 1,703.55 4% 1,608.62 4% 4,411.21 10% 2017 2018 Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng 41143.75 100 64124.95 100 35000 85,068% 83,01% 53230 1,290.00 3,135% 3,870.00 6,035% 1416.12 3,442% 2450 3,821% 1,562.63 3,798% 2,678.00 4,176% 1,875.00 4,557% 1,896.95 2,958% 4853.75 11,79% 7,024.95 10,955% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NH TMCP Kỹ Thương giai đoạn 2016 – 2018) Nhận xét: Giai đoạn năm 2016-2018, kinh tế gặp nhiều biến động, nợ xấu ngân hàng tăng cao Dư nợ xấu ngày 31/12/2016 đạt 4411,21 triệu đồng tương đương với 10% dư nợ cho vay KHCN Đây mức tổng nợ xấu bình ổn Tại 31/12/2017, Dư nợ xấu tăng triệu đồng so với năm 2016, đạt 4853,75 triệu đồng tương đương 11,79% Năm này, tỷ trọng nợ xấu có tăng 1,79% với năm trước mức tổng nợ lại giảm, cần thiết thắt chặt lại sách ngân hàng Tính đến 31/12/2018 nợ xấu cho vay KHCN TCB - Phòng giao dịch Trần Thái Tông 7024,95 triệu đồng chiếm 10,95% dư nợ cho vay KHCN So sánh với tiêu nợ xấu TCB – Chi nhánh Trần Thái Tơng tỷ lệ nợ xấu qua năm năm miền kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu chung tồn chi nhánh Năm 2016, năm có mức tỷ xấu 11,79% cao năm năm phải đáng ý cần cân nhắc thắt chặt sách để giảm rủi ro cho vay Năm 2018, tình hình nợ xấu 7024,95 triệu đồng chiếm 10,95% tổng nợ xấu Để giảm mức nợ xấu 0,08% Cùng với đó, TCB dẫn lên mức dư nợ KHCN mức ấn tượng, TCB thắt chặt nguyên nhân dẫn tới rủi ro thắt chặt qui trình trước cho vay, nên tỉ trọng nợ xấu giảm mức ấn tượng 42 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay KHCN TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông 2.3.1 Kết hoạt động cho vay của KHCN Với biện pháp thực thời gian qua TCB – Phòng giao dịch đạt số kết hoạt động cho vay KHCN sau: Thứ nhất, dư nợ cho vay KHCN có quy mơ tương đối cao với tốc độ tăng trưởng hàng năm với việc xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ đánh giá hoạt động cho vay KHCN TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông phát triển PGD đầu Chi nhánh Năm 2018 có mức tăng đáng ấn tượng từ 41 143.75 đến 64 124.95 triệu đồng Nhờ sách mềm mỏng lãi suất tín dụng trước, xét loại đối tượng khách hàng để có sách riêng Thứ hai, TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông đánh giá đơn vị cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ tốt nhu cầu người vay vốn Cùng với phát triển TCB, chi nhánh TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng đầu việc áp dụng sản phẩm , số sản phẩm tín dụng cá nhân xem mạnh cạnh tranh TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông cho vay trả góp bổ sung vốn kinh doanh, cho vay trả gốc linh hoạt, cho vay du học , cho vay đầu tư vàng Chính việc liên tục triển khai áp dụng sản phẩm mới, số lượng khách hàng quan hệ tín dụng với TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông ngày tăng, dư nợ cho vay KHCN TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông trì mức cao trước tác động quy định, sách NHNN cho vay KHCN (chẳng hạn quy định NHNN hạn chế cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán ) Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu từ năm 2016 đến 2018 có biến động 10% tới 11,79% giảm xuống 10,955% vào năm cuối kì nghiên cứu Chứng tỏ kiểm soát tỷ lệ nợ xấu mức kiểm soát tốt ngân hàng Thứ tư, chất lượng tín dụng đặc điểm bật hoạt động cho vay TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông mà không nhiều chi nhánh NHTM địa bàn đạt Với tỷ lệ nợ xấu mức thấp phản ánh hệ qủa sách cho vay chặt chẽ, công tác thẩm định, phê duyệt quản lý tín dụng tổ chức hiệu 43 2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân Cùng với với các tích cực nhìn thấy phát triển cho vay khách hàng cá nhân ta phải thừa nhận còn số yếu điểm cách kinh doanh dẫn đến kết kinh doanh chưa thực ấn tượng với PGD chi nhánh ngân hàng khác, ta phải kể đến: - Các sản phẩm cho vay KHCN chưa tạo khác biệt: Cũng ngân hàng khác, Techcombank triển khai danh sách sản phẩm giống so với ngân hàng đối thủ cạnh tranh chưa tạo khác biệt trội Các sản phẩm cho vay chưa thực đáp ứng nhu cầu thị trường xu hướng Sản phẩm dừng lại mức truyền thống còn chưa cải tiến phù nên còn đơn điệu, chất lượng sản phẩm chưa cao nên chưa khác biệt hấp dẫn khách hàng Cần trình nghiên cứu nghiên túc sản phẩm tung thị trường cải tiến chúng hợp theo thị hiếu người tiêu dùng Bên cạnh sản phẩm cần chuẩn tuân thủ pháp luật - Thủ tục rườm rà, chặt chẽ: Các điều kiện để khách hàng vay vốn nhi nhánh còn chặt chẽ Khách hàng phải có lực tài có uy tín hay quan hệ lâu năm với ngân hàng vay để tiêu dùng Trong đó, bên cạnh nguồn thu nhập thức từ lương cơng ty thường chứng minh thấp còn thu nhập thực tế cao nhiều đến từ nguồn không chứng minh Khách hàng đến vay tiền chứng tỏ họ cần khoản tiền đó, mà thủ tục vô rườm rà chặt chẽ làm tiến hành trình vay vốn thêm phức tạp mệt mỏi cho khách hàng Thủ tục công chứng kéo dài, chiếm nhiều thời gian quy trình cho vay Điều hạn chế phần hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Một số phương án kinh doanh khách hàng mang tính thời điểm nên phải chờ đợi lâu ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh khách hàng - Lãi suất chưa linh hoạt: Một hạn chế không riêng ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương gặp phải lãi suất cho khoảng thời gian còn chưa linh hoạt Gây ảnh hưởng nhiều đến định vay tiền khách hàng đồng thời không đẩy mạnh doanh số bán hàng nhân viên Tín dụng Nên tỷ lệ vay 44 tiền còn thấp chưa thực phù hợp với PGD Điều cần thiết ngân hàng phải vào nghiên cứu giải pháp để phát triển - Hoạt động Marketing chưa cao: Mơ hình chung ngân hàng chưa có ngân hàng có phòng Marketing để nghiên cứu phát triển sản phẩm quảng bá truyền thông Nên hoạt động Marketing chưa thực trội ấn tượng Cùng với đó, khơng hền có kế hoạch triển khai cho chi nhánh mà triển khai cho hệ thống tất nhiên điều chưa tạo khác biệt chi nhánh Mạnh mẽ chi số tiền lớn cho hoạt động ngân hàng làm để đầu tư mà thu lại lợi nhuận khủng cho năm ngân hàng nên mạo hiểm để bước tới bậc cao 45 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN THÁI TÔNG 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phòng giao dịch Trần Thái Tơng 3.1.1.Cơ hội thách thức của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phòng giao dịch Trần Thái Tông việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân a Cơ hội Hà Nội trung tâm kinh tế trị lớn nước với dân số đông tỷ trọng dân số độ tuổi lao động lớn Sau mở rộng dân số Hà Nội ước tính khoảng 8,6 triệu người có đến 4,4 triệu người nằm trọng độ tuổi lao động Trong năm vừa qua, kinh tế Hà Nội có tăng trưởng nhanh , thu nhập người dân tăng cao, mức sống cải thiện Do mà nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên thói quen tiêu dùng có thay đổi theo hướng thống Đây thị trường đầy tiềm cho hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói chung Cùng với tiến trình cổ phần hố NHTM Nhà Nước, thời gian khơng xa NHTM Nhà Nước cổ phần hoá, khoảng cách quan niệm NHTM Nhà Nước NHTMCP thu hẹp lại, NHTMCP nhìn nhận cách đắn hơn.Chính vậy, NHTMCP có TCB có hội tiếp cận khách hàng sâu rộng hứa hẹn khả tăng trưởng mạnh mẽ b Thách thức Đánh giá tiềm thị trường, nhiều NHTM tổ chức tài phi ngân hàng bắt đầu quan tâm thâm nhập mạnh vào thị trường tạo cạnh tranh gay gắt hết Từ NHTM Nhà Nước, Ngân Hàng nước vốn quan tâm đến sản phẩm bán buôn, đến khoản cho vay doanh nghiệp, khoản vay lớn triển khai mạnh mẽ sản phẩm cho vay KHCN nhỏ lẻ vốn thị trường hoạt động NHTMCP lâu Thậm chí nhiều ngân hàng nước ngồi còn thành lập ngân hàng 100% vốn nước (HSBC, Standard Chartered Bank, ANZ) để thâm nhập chuyên sâu vào thị trường bán lẻ đầy màu mở Ngồi ra, từ cuối năm 2007 cơng ty tài nước ngồi cơng ty TNHH tài Prudential ( PruFC), cơng ty tài Société 46 Générale Viet Finance (SGVF) thức triển khai sản phẩm cho vay KHCN thị trường Đây thách thức lớn khơng riêng TCB thời gian tới 3.1.2.Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phòng giao dịch Trần Thái Tông Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng định hướng phát triển TCB Trên sở thành công TCB đạt hoạt động cho vay KHCN, hoạt động thị trường đầy tiềm Hà Nội, TCB xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả” Mục tiêu TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông trở thành phòng giao dịch đầu hoạt động cho vay KHCN TCB Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chiếm 20% thị phần cho vay KHCN toàn chi nhánh năm tiếp theo, thơng qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt 3.2.Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phòng giao dịch Trần Thái Tơng 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn chưa rộng lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Do hoạt động Marketing phải PDG quan tâm phát triển mạnh Hiện Ngân hàng TMCP TCBPGD Trần Thái Tông, hoạt động giao cho phòng Tổng hợp tiếp thị phụ trách Vì hiệu hoạt động còn thấp chưa phát huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phòng chuyên trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn 47 vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng còn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì TCB - PGD Trần Thái Tông cần phối hợp với phòng giao dịch khác thuộc chi nhánh PGD hệ thống chi nhánh xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà không cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lòng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hoá để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Và đặc biệt TCB - PGD Trần Thái Tông cần xin phép Chi nhánh nâng cao tính chủ động PGD hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ PGD chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng 3.2.3 Thực hiện liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo chúng tơi quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TCB Trần Thái Tông Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất tơ liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tô cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe ô tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền còn thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian Ngân 48 hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới TCB - PGD Trần Thái Tông cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng toàn xã hội Và vai trò ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM TCB - PGD Trần Thái Tơng có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng Cần phải cải thiện nữa, bảng quảng cáo, sơn tường cũ cần phải sửa sang, quét sơn lại mới; Ghế chờ khách cần có thêm để phục vụ khách giao dịch; Cần cung cấp hình ti vi để thơng tin cho khách hàng biết sách quảng bá gói sản phẩm Ngân hàng, … 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn TCB - PGD Trần Thái Tơng Thơng qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích 49 cán thực hiên tốt cơng việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng TCB - PGD Trần Thái Tông thành PDG mạnh khơng chi nhánh Hồng Quốc Việt mà PGD khác hệ thống 50 KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà còn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung TCB nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động còn tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN TCB nói chúng TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng nói riêng cần thiết Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông, em rút số vấn đề sau: Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đơi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngoài ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Trong trình làm báo cáo, thân em còn gặp nhiều khó khăn hạn chế Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô bạn Em xin trân trọng cảm ơn TS Vũ Ngọc Diệp - người trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh qua năm 2016-2017-2018 Báo cáo thường niên chi phí, lợi nhuận qua năm 2016-2017-2018 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng thương mại (2009), nhà xuất ĐH Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Các tài liệu lưu hành nội Sổ tay tín dụng Website: https://www.techcombank.com.vn ... cá nhân ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng, phát triển cho vay khách hàng cá nhân TCB –. .. động cho vay khách hàng cá nhân tìm kiếm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Trần Thái Tơng cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân. .. Trần Thái Tông Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG