luận văn thạc sĩ phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh hải dương

1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay của một số ngân hàng thương mại và bàihọc cho VietinBank Hải Dương...23 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng t

-NGUYỄN TUẤN PHONG

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

-NGUYỄN TUẤN PHONG

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

HÀ NỘI, NĂM 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là Nguyễn Tuấn Phong, Học viên lớp CH21A-TCNH Tôi xin camđoan bài luận văn này là công trình nghiên cứu của tôi Nếu tôi có bất cứ hành vigian lận nào thì tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường

Tác giả

Nguyễn Tuấn Phong

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài 2

3 Mục đích nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

6 Kết cấu của luận văn 4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Hoạt động huy động vốn5 1.1.2 Hoạt động tín dụng 5 1.1.3 Cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 6 1.1.4 Hoạt động khác 7 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 8

1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng của NHTM 8

1.2.2 Đối tượng và đặc điểm cho vay tiêu dùng của NHTM 9

1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng của NHTM 10

1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng 13

1.3 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 13

1.3.1 Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng 13

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động CVTD của NHTM .14

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến CVTD của NHTM 20

1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay của một số ngân hàng thương mại và bài

học cho VietinBank Hải Dương 23

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại và chi nhánh 23

1.4.2 Bài học cho Viettinbank chi nhánh Hải Dương 26

KẾT LUẬN CHƯƠNG I 27 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 28 2.1 Khái quát về ngân hàng Công Thương chi nhánh Hải Dương 28

2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hải Dương 28

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29

2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 – 2016 36

2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng của chi nhánh 36

2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu tại chi nhánh 37

2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Dương 39

2.2.4 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động CVTD của Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014-2016 42

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014-2016 54

2.3.1 Kết quả đạt được 54

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 55

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 61

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETTINK BANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG

62

3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh 62

3.1.1 Định hướng phát triển của Chi nhánh ngân hàng Công Thương Hải Dương 62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Viettinbank chi nhánh Hải Dương 63

3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 65

3.2.1 Tăng hạn mức cho vay tiêu dùng đối với khách hàng 65

3.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 65 3.2.3 Áp dụng linh hoạt các phương thức cho vay tiêu dùng 66 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 68 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 68

3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với cho vay tiêu dùng 69

3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 70

3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ và các Bộ ngành liên quan 70

3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 71 3.3.3 Kiến nghị đối với Viettinbank Hội Sở 72 KẾT LUẬN 74

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

CBCNV Cán bộ công nhân viên

DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng

DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động cho vay của Viettinbank chi nhánh Hải Dương giaiđoạn 2014 -2016 33Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Viettinbank Hải Dương từ năm 2014đến 2016 35Bảng 2.4: Quy mô CVTD tại Viettinbank Hải Dương giai đoạn 2014-2016 42Bảng 2.5: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ tại Viettinbank chi nhánh HảiDương giai đoạn 2014-2016 45Bảng 2.6: Số lượng khách hàng 46Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Vietinbank Hải Dươnggiai đoạn 2014 -2016 47Bảng 2.8: Dư nợ CVTD theo thời gian của Viettinbank Hải Dương giai đoạn 2014-2016 50Bảng 2.9: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại Vietinbank HảiDương giai đoạn 2014 -2016 51Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ quá hạn tại Viettinbank Hải Dương 2014-2016 52Bảng 2.11: Nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tại Viettinbank Hải Dương giai đoạn2014-2016 53Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động CVTD tại chi nhánh giai đoạn 2014-2016 53

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình tín dụng 40

Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng tại Viettinbank chi nhánh Hải Dương giaiđoạn 2014-2016 42Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Viettinbank chi nhánh Hải Dương giaiđoạn 2014-2016 44Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Viettinbank HảiDương giai đoạn 2014 – 2016 48

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cóthể nhận thấy kinh tế nước ta ngày một phát triển, đời sống người dân đangdần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú vớinhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Tuynhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầumua sắm cho mình Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng thương mại đã pháttriển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏamãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán Trong một thời gianngắn sau khi sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên,không ngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng

Viettinbank chi nhánh Hải Dương tham gia vào lĩnh vực này sau nhiều ngânhàng khác nhưng cũng đã phát triển một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: chovay mua và sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán bộ công nhân viênchức không có tài sản đảm bảo… Sau một thời gian triển khai và rút kinh nghiệm,hoạt động cho vay tiêu dung của Viettinbak chi nhánh Hải Dương đã thu đượcnhững kết quả khả quan Tuy nhiên, hoạt động này ở chi nhánh vẫn còn một số hạnchế cần khắc phục như: các sản phẩm còn chưa được đa dạng hóa, thời gian rathông báo cho vay còn chậm, thời gian giải ngân dài…

Mặt khác, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, đểphát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả nhằm hướngtới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng có uy tín trong việccung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng không phải là điều đơn giản đối với chinhánh

Xuất phát từ những lý do trên đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng vàkhả năng phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai tại Viettinbak

chi nhánh Hải Dương, nên em đã lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương chi nhánh Hải Dương” để

nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài

Ở Việt Nam, trong những năm gần đây cũng đã có nhiều công trình nghiêncứu trên các khía cạnh và pham vi khác nhau về phát triển hoạt động cho vay tiêudùng của các ngân hàng thương mại như:

-Luận văn thạc sỹ: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Thành Đô” của Nguyễn Thị Hằng, Đại học

Ngoại Thương, năm 2013 Luận văn đã nghiên cứu về các loại hình cho vay tiêudùng cá nhân, mối quan hệ giữa cho vay tiêu dùng cá nhân với tăng trưởng tíndụng bán lẻ, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của BIDV –chi nhánh Thành Đô trong các năm từ 2010-2012 và đề xuất các giải pháp pháttriển dịch vụ này nhằm thúc đẩy tín dụng bán lẻ của chi nhánh Thành Đô, Hà Nội

Luận văn thạc sỹ: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa” của Trần

Mạnh Hùng, Đại học Đà Nẵng, năm 2013 Đề tài có nội dung, đối tượng nghiêncứu giống như của tác giả Trương Thanh Hiền song khác ở phạm vi nghiên cứu làtại chi nhánh Bình Định của VPBank, thời gian nghiên cứu của hai đề tài trên là từnăm 2010-2012

-Luận văn thạc sỹ về đề tài: “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Định” của

Trương Thanh Hiền, Đại học Đà Nẵng, năm 2014 Tác giả đã nghiên cứu nhữngvấn đề lí luận cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng của các NHTM Đánh giá thựctrạng phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Bình Định và kiến nghị các giải phápphát triển dịch vụ này tại VPBank Bình Định

-Luận văn thạc sỹ: “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh” của Vũ Thị Lan, Đại học

Thương Mại năm 2014 Luận văn đã nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng cánhân của BIDV – chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh trong các năm từ 2011-2014.Luận văn đã nghiên cứu về các loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân, mối quan hệgiữa cho vay tiêu dùng cá nhân với tăng trưởng tín dụng bán lẻ, đánh giá thực trạnghoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của BIDV – chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh

trong các năm từ 2011-2014 và đề xuất các giải pháp mở rộng phát triển dịch vụnày nhằm thúc đẩy tín dụng bán lẻ của chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh.

-Luận văn thạc sỹ : ‘‘Phát triển cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mỹ Đình’’ của Cao Thanh

Hải, Đại học Thương Mại năm 2011-2014 Luận văn trình bày những vấn đề cơ bản

về cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chinhánh Mỹ Đình

-Luận văn thạc sỹ: “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Ba Đình” của Nguyễn Thị

Ngần, Đại học Thương Mại năm 2015 Luận văn đã nghiên cứu về hoạt động chovay tiêu dùng của Viettinbank – chi nhánh Ba Đình trong các năm từ 2012-2015.Luận văn đã nghiên cứu về các loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân, đánh giá thựctrạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của Viettinbank – chi nhánh Ba Đìnhtrong các năm từ 2012-2015 và đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ này nhằmthúc đẩy tín dụng bán lẻ của chi nhánh Ba Đình

Nhìn chung, các đề tài luận văn trước đã cung cấp hệ thống lý luận khá hoànchỉnh về hoạt động cho vay tiêu dùng, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêudùng tại các ngân hàng Trên cơ sở đó, đưa ra các giải pháp để mở rộng, phát triểnhoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng đó Tuy nhiên, chưa có đề tài nàonghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần CôngThương Việt Nam chi nhánh Hải Dương từ năm 2014 - 2016 Vì vậy, đề tài nghiêncứu các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Viettinbank-Chi nhánhHải Dương là không hoàn toàn trùng lặp với các nghiên cứu trước

3 Mục đích nghiên cứu

Nghiên cứu, làm rõ những vấn đề lý luận liên quan đến phát triển hoạt độngcho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Đánh giá đúng thực trạng hoạtđộng cho vay tiêu dùng của Viettinbank Hải Dương trong những năm gần đây: Cáckết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân để từ đó đề xuất các giải pháp vàkiến nghịnhằm phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng tại Viettinbank chinhánh Hải Dương

4 Phương pháp nghiên cứu

Tham khảo các giáo trình giảng dạy, các tài liệu, các tạp chí, các văn bản phápluật của Việt Nam có liên quan đến đề tài nghiên cứu

Thu thập số liệu thống kê từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt độngkinh doanh của chi nhánh Viettinbank Hải Dương từ năm 2014 – 2016

Phương pháp thống kê, so sánh và tổng hợp, kết hợp kết quả điều tra với các

số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động cuối năm của chi nhánh Viettinbank HảiDương để phân tích, đánh giá, so sánh và tổng hợp

Trong luận văn, tác giả đã sử dụng tổng hợp các phương pháp phân tích, sosánh, thống kê, đối chiếu lý luận với thực tiễn, diễn giải trên cơ sở phương phápluận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để xem xét đánh giá, giải quyết các vấn

đề đặt ra trong đề tài nghiên cứu

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Hoạt động cho vay tiêu dùng, phát triển hoạtđộng cho vay tiêu dùng nói chung và tại Viettinbank chi nhánh Hải Dương nói riêng Phạm vi nghiên cứu : Về không gian tại ngân hàng Thương Mại Cổ PhầnCông Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương Về thời gian, số liệu sử dụngtrong luận văn là từ năm 2014 – 2016 được thể hiện trong báo cáo tài chính củaViettinbank Hải Dương Các giải pháp và kiến nghị cho giai đoạn 2017 - 2020 trongtương lai

6 Kết cấu của luận văn

Kết cấu của luận văn ngoài lời mở đầu, kết luận, nội dung chính được chia làm 3 chương:

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO

VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETTINBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG

Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT

ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETTINK BANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG

Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi

từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồnvốn hoạt động của ngân hàng

Vốn huy động từ hoạt động này là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trongngân hàng Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chứckinh tế và các cá nhân trong xã hội Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không cóquyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốclẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn này luôn biến động nên ngân hàngkhông được sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khảnăng thanh toán

NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hìnhthức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy độngvốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổchức tín dụng nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

1.1.2 Hoạt động tín dụng

Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức

nó có thể thỏa mãn nhu cầu của các bên do đó nó là một quan hệ bình đẳng, cả haibên cùng có lợi và mang tính thỏa thuận lớn

Hoạt động tín dụng của NHTM là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngânhàng nó là hoạt động sinh lời chủ yếu và luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng tàisản NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay,chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và cáchình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Trong các hoạt động tíndụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất.

- Cho vay: NHTM được cho vay các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hìnhthức sau:

+ Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh,dịch vụ và đời sống

+ Cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sảnxuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống

- Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiệnhợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín

và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh đốivới một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ

1.1.3 Cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Để thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngânhàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Để thực hiệnthanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước, NHTMphải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước nơi NHTM đó đặt trụ sở chính

và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánhcủa NHTM được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh,

thành phố nơi đặt trụ sở chính của chi nhánh Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ củaNHTM gồm : Cung cấp các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanhtoán trong nước cho khách hàng, thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ, thực hiện cácdịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN, thực hiện dịch vụ thanh toánquốc tế khi được NHNN cho phép, thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho kháchhàng, tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngânhàng trong nước, tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

1.1.4 Hoạt động khác

Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấpdịch vụ thanh toán và ngân quỹ, NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt độngkhác, bao gồm:

- Góp vốn mua cổ phần: NHTM được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để gópvốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác trong nướctheo quy định của pháp luật Ngoài ra, NHTM còn được góp vốn, mua cổ phần vàliên doanh với ngân hàng nước ngoài để thành lập ngân hàng liên doanh

- Nhận uỷ thác: ngân hàng làm dịch vụ uỷ thác cho vay cho các ngân hàngkhác, các tổ chức tín chính phủ hoặc phi chính phủ Bên cạnh đó ngân hàng cònthực hiện dịch vụ bảo quản tài sản của khách hàng

- Bán các sản phẩm bảo hiểm: Ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác vớinhau để phân phối các sản phẩm của ngân hàng và bảo hiểm cho cùng một cơ sởkhách hàng Ngân hàng sử dụng kênh phân phối do ngân hàng thiết lập để chào báncác sản phẩm của bảo hiểm và ngược lại công ty bảo hiểm chào bán các sản phẩmdịch vụ tài chính và ngân hàng thông qua kênh phân phối của công ty bảo hiểm

- cho thuê két sắt: khách hàng ký hợp đồng thuê két tại ngân hàng, tài sảnkhách hàng gửi đều không phải kê khai, khách hàng chủ động sử dụng ngăn tủ sắt

để cất giữ tài sản bằng chìa khóa riêng Trong giờ hành chính có thể “đến thăm” kétbất cứ lúc nào, bao nhiêu lần tùy ý

- Môi giới chứng khoán: Các hoạt động mua bán chứng khoán theo hợp đồng ủythác giao dịch của khách hàng, ở Việt Nam môi giới chứng khoán là hoạt động trunggian hoặc đại diện mua, bán chứng khoán cho khách hàng để hưởng hoa hồng…

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng của NHTM

Trên thực tế, có rất nhiều cách định nghĩa khác nhau về CVTD Sự khác nhau

đó xuất phát từ đặc trưng của CVTD ở mỗi quốc gia có phần khác nhau Ở nhiềuquốc gia, khái niệm CVTD không bao hàm khoản cho vay để mua nhà cửa mà chỉ

là những khoản cho vay để mua các động sản như ô tô, các đồ điện dân dụng vàcho các nhu cầu sinh hoạt khác như sinh đẻ, cưới xin, du lịch

Có nhiều quan điểm về cho vay tiêu dùng, chẳng hạn có quan điểm cho rằng:

“cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng đối với người tiêu dùng nhằm tài trợcho chính sự tiêu dùng”, hoặc “tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa mộtbên là ngân hàng và một bên là cá nhân người tiêu dùng trong đó ngân hàngchuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người đi vay (khách hàng) sẽhoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai” Nhưng nhìnchung, có thể hiểu “cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngânhàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoảntiền với mục đích tiêu dùng, với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau mộtthời gian nhất định”

Định nghĩa về cho vay tiêu dùng có thể khác nhau nhưng nội dung cơ bản làgiống nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại cho vay này: CVTD là để phục vụcho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, những người có nhu cầunâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại

Tóm lại, cho vay tiêu dùng (CVTD) là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng(người cho vay) và các cá nhân, người tiêu dùng (người đi vay) nhằm tài trợ chocác phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa dịch vụ khingười tiêu dùng chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người tiêu dùng sẽhoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai Mục đích vaycủa các khách hàng cá nhân là sử dụng tiền vào các hoạt động không sinh lời nhưmua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, các dịch vụ y tế, chi phí cho các dịp hè, chiphí du học

1.2.2 Đối tượng và đặc điểm cho vay tiêu dùng của NHTM

1.2.2.1 Đối tượng khách hàng được cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu củangười tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quantrọng giúp khách hàng vay trang trải nhu cầu tiêu dùng trước khi trước khi tích lũytiết kiệm đủ cho một khoản tiêu dùng như nhu cầu mua nhà ở, mua sắm đồ dùng giađình, xe cộ, đóng tiền học phí, chi phí y tế, du lịch

Như vậy, thông thường, đối tượng khách hàng vay của cho vay tiêu dùng lànhững cá nhân có thu nhập tương đối ổn định

1.2.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thường có nhữngđặc điểm sau:

Thứ nhất: Các khoản cho vay tiêu dùng thường có tính chu kỳ

Các khoản cho vay tiêu dùng thường chịu ảnh hưởng lớn từ nhu cầu của kháchhàng, mà nhu cầu của khách hàng thường có tính chu kỳ Thật vậy, cho vay tiêudùng sẽ tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển, khi mà người dân có cuộc sống no

đủ hơn, có mức thu nhập cao và ổn định hơn, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan

và ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy thoái, rất nhiều hộ gia đình và cá nhân sẽcảm thấy không mấy tin tưởng vào tương lai, nhất là khi xu hướng thất nghiệp giatăng, thu nhập của họ giảm xuống thì việc vay mượn ngân hàng bị hạn chế đặc biệt

là các khoản vay dành cho chi tiêu

Thứ hai: Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn.

Thực tế cho thấy quy mô của hầu hết các khoản CVTD là không lớn, nhưngthời gian vay kéo dài và số lượng các món vay lại nhiều Hơn nữa, các thông tin về

cá nhân thường không đầy đủ và chính xác hoàn toàn Điều này khiến cho ngânhàng vất vả trong quá trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, đến khâu giải ngân,thu nợ và rủi ro cũng khá cao, công việc thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng

cá nhân cũng khó khăn hơn khách hàng là doanh nghiệp Những điều trên khiến choviệc thực hiện, quản lý, kiểm tra và phòng ngừa các khoản tín dụng cá nhân của cácngân hàng là khá tốn kém, mất nhiều chi phí cho các khoản tín dụng này

Thứ ba: Nguồn trả nợ có thể biến động

CVTD chứa đựng nhiều rủi ro, sở dĩ như vậy là vì nguồn trả nợ của kháchhàng là thu nhập của họ Mà những khoản thu nhập này biến động, không ổn định.Các khoản thu nhập này phụ thuộc vào sức khỏe, công việc của khách hàng và tìnhtrạng nền kinh tế, lạm phát, tình hình thất nghiệp Do đó, khi kinh tế khủng hoảng,lạm phát, thất nghiệp gia tăng thì thu nhập của khách hàng bị ảnh hưởng mạnh, khi

đó khách hàng khó có thể trả nợ được Vì thế, mà các ngân hàng thường yêu cầukhách hàng phải có tài sản đảm bảo khi vay

Thứ tư: Khách hàng đa dạng về mức thu nhập và trình độ học vấn

Đây là một đặc điểm nổi bật của CVTD Mỗi cá nhân có trình độ học vấn

và thu nhập khác nhau nhưng họ đều có thể vay được của ngân hàng, dù là cán

bộ công nhân viên chức hay là nhân viên của một công ty tư nhân có nhu cầumua ô tô cũng chỉ cần có một khoản tiền tiền đối ứng mà ngân hàng yêu cầu và

kế hoạch trả nợ đều được ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với mục đíchmua ô tô để tiêu dùng

1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng của NHTM

Hoạt động CVTD ngày càng được các ngân hàng chú trọng phát triển hơn.Các sản phẩm, dịch vụ CVTD không những đa dạng và phong phú về số lượng màchất lượng cũng được nâng cao nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Córất nhiều tiêu chí để phân loại CVTD như: Căn cứ vào mục đích vay, căn cứ vàohình thức đảm bảo tiền vay, căn cứ theo thời hạn vay, căn cứ vào mức độ tín nhiệmvới khách hàng, căn cứ vào phương thức hoàn trả, hoặc vào nguồn gốc trả nợ

1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay

Theo mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng, có thể chia CVTD thành hailoại, đó là cho vay tiêu dùng bất động sản (cho vay tiêu dùng cư trú) và cho vay tiêudùng thông thường (cho vay tiêu dùng không cư trú)

Cho vay tiêu dùng bất động sản (cho vay tiêu dùng cư trú): Là các khoản cho

vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là

cá nhân hoặc hộ gia đình

Cho vay tiêu dùng thông thường(cho vay tiêu dùng không cư trú): Là khoản

cho vay nhằm trang trải các chi phí mua sắm đồ dùng trong gia đình, xe cộ, chi phíhọc hành, nhu cầu giải trí

1.2.3.2 Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay

Theo hình thức đảm bảo tiền vay, CVTD có thể chia làm hai loại, đó là chovay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo

Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là hình thức ngân hàng cấp tín dụng

cho khách hàng vay mà không cần có tài sản đảm bảo Qua đó, ngân hàng chokhách hàng vay tiền trên cơ sở đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng trên

cơ sở tín chấp

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Thông thường, hoạt động CVTD của

các ngân hàng thương mại là theo hình thức này CVTD có tài sản đảm bảo có thểchia làm hai loại: Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay và chovay có tài sản đảm bảo khác

+ Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay: Trong trường hợp

khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua tài sản nhưng không có tài sản đảm bảohoặc nếu có thì tài sản đảm bảo đó không đáp ứng được điều kiện về tài sản đảmbảo của ngân hàng thì khách hàng có thể dùng chính tài sản được hình thành từkhoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng làm tài sản đảm bảo

+ Cho vay có tài sản đảm bảo khác: Đối với hình thức vay này thì tài sản đảm

bảo không phải là tài sản được hình thành từ khoản tín dụng ngân hàng cấp chokhách hàng, mà là các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng Có thể phân loại hìnhthức này làm hai loại đó là cho vay thế chấp và cho vay cầm cố

1.2.3.3 Căn cứ theo thời hạn vay

Căn cứ theo thời hạn vay thì CVTD bao gồm cho vay tiêu dùng ngắn hạn, chovay tiêu dùng trung hạn và cho vay tiêu dùng dài hạn

Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Đây là khoản tín dụng có khoảng thời gian ngắn,

thường dưới 1 năm Khoản tín dụng này thường đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắnhạn của khách hàng

Cho vay tiêu dùng trung hạn: Đây là khoản tín dụng tiêu dùng có thời hạn dài

hơn, thường từ 1 đến 5 năm Khoản tín dụng này nhằm đáp ứng cho nhu cầu tiêudùng trụng hạn của khách hàng như vay mua xe máy, vay sửa nhà

Cho vay tiêu dùng dài hạn: Là khoản tín dụng dài hạn, thường trên 5 năm.

Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dài hạn của khách hàng như mua xe ô tô, vay muanhà, xây nhà

1.2.3.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Theo tiêu thức này thì cho vay tiêu dùng được chia làm ba loại đó là, cho vaytiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả một lần và cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng trả góp: Là phương thức cho vay, trong đó người đi vay trả

nợ gốc cho ngân hàng làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Cho vaytrả góp thường áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn nhằm tài trợ cho cáckhoản vay mang tính chất dài hạn

- Cho vay tiêu dùng trả một lần: Theo phương thức này, số tiền vay sẽ đượckhách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn thanh toán Thườngthì các khoản vay trong trường hợp này có giá trị nhỏ và trong thời gian ngắn

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Đây là khoản CVTD mà ngân hàng cho phép

khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành Séc được phép thấu chi Trong thờihạn tín dụng thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đượctừng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuầnhoàn theo hạn mức tín dụng

1.2.3.5 Căn cứ theo phương thức tài trợ khoản vay

Theo phương thức này thì cho vay tiêu dùng được chia làm 2 loại: Cho vaytiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay, trong đó ngân hàng muacác khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cungcấp các dịch vụ cho người tiêu dùng

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây là khoản vay, trong đó ngân hàng trực tiếptiếp xúc và cho khách hàng vay, cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay

1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

Đối với nền kinh tế

Cho vay tiêu dùng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nềnkinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát,nhờ vậy góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng hỗ trợCVTD đã kích cầu cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành

kế hoạch sản xuất kinh doanh…làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩmhàng hóa dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của

xã hội

Đối với ngân hàng

Đối với ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng tạo điều kiện đa dạng hóahoạt động kinh doanh, nhờ vậy, nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro Vai trò của cácngân hàng thương mại đối với xã hội ngày càng được khẳng định hơn qua sự pháttriển ngày càng hoàn thiện của hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng thươngmại nói riêng

Đối với khách hàng

Hoạt động CVTD của ngân hàng cung cấp vốn vay cho khách hàng nhằm đápứng các nhu cầu của khách hàng về tiêu dùng, mua sắm, sửa chữa nhà ở, đầu tư,kinh doanh chứng khoán… Khách hàng của CVTD là các cá nhân, trong đó có các

cá nhân có thu nhập thấp và trung bình Nhờ có những khoản tiền vay đó mà họ cóthể mua sắm những hàng hóa cần thiết có giá trị cao, đồng thời thỏa mãn nhu cầutiêu dùng và cải thiện cuộc sống của họ ngay cả khi khả năng tài chính hiện tại của

họ chưa cho phép

1.3 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

1.3.1 Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng

Phát triển nói chung được hiểu là sự tăng lên về chất lượng và số lượng, củamột sự vật hay hiện tượng nào đó Như vậy phát triển không chỉ bao gồm sự tăngtrưởng (sự mở rộng về quy mô) mà còn bao hàm cả sự gia tăng về chất đi kèm với

sự mở rộng này

Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển nói chung và phát triển cho vay tiêu dùngnói riêng là một chỉ tiêu tổng hợp, có liên quan chặt chẽ đến việc gia tăng về quy

mô, đối tượng cho vay, sự thay đổi theo hướng tích cực trong cơ cấu các sản phẩmcho vay tiêu dùng đang cung cấp Phát triển cho vay tiêu dùng cũng được biểu hiện

cụ thể qua chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

đó Mặt khác, cũng có thể hiểu Phát triển cho vay tiêu dùng là việc ngân hàngthương mại tăng quy mô cho vay tiêu dùng nhằm tăng dư nợ và tăng thu nhập chovay tiêu dùng trên cơ sở kiểm soát rủi ro, phục vụ cho chiến lược kinh doanh củaNgân hàng

Như vậy phát triển cho vay tiêu dùng chính là sự đáp ứng nhu cầu ngày càngtăng của khách hàng về quy mô cho vay tiêu dùng cũng như làm tăng tỷ trọng chovay tiêu dùng trong cơ cấu tổng dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại nhưng phải

đi đôi với chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng

là một khái niệm cụ thể, song, không vì thế mà giới hạn cách hiểu của vấn đề này.Điều đó có nghĩa là phát triển cho vay tiêu dùng không chỉ là sự tăng trưởng về quy

mô tín dụng mà còn phải được hàm ý hiểu là sự nâng cao chất lượng cho vay tiêudùng Vì vậy, phát triển cho vay tiêu dùng đòi hỏi phải được đánh giá theo nhữngchỉ tiêu nhất định cũng như khi đánh giá phải đặt trong mối quan hệ tổng thể với cácchỉ tiêu tài chính khác Có như vậy mới giúp ngân hàng xác định nguyên nhân vànhững tồn tại trong việc phát triển cho vay tiêu dùng để từ đó, ngân hàng có nhữnggiải pháp cho việc mở rộng cũng như nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tạichính ngân hàng

Cho vay tiêu dùng là một hướng đi mới góp phần làm đa dạng hóa danh mụccho vay, làm tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động CVTD của NHTM

1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về mặt lượng

Thứ nhất: Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vaytiêu dùng

- Doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là số tiền cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã thựchiện giải ngân cho khách hàng trong một thời kì cụ thể Chỉ tiêu doanh số cho vaytiêu dùng phản ánh kết quả về việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngânhàng Nếu như các yếu tố khác cố định thì doanh số cho vay càng cao phản ánh việc

mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay củangân hàng mà giảm trong khi cố định các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động củangân hàng là không tốt Đây là con số mang tính thời kì, phản ảnh một cách kháiquát nhất về hoạt động cho vay của ngân hàng trong năm tài chính Bởi vậy, nếutrong năm tài chính, doanh số cho vay của ngân hàng lớn, doanh số cho vay tiêudùng kỳ này cao hơn kỳ trước thì có thể khẳng định hoạt động cho vay tiêu dùngcủa ngân hàng đã được mở rộng

- Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng (DSCVTD)

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng cho vay tiêu dùng qua các năm từ

đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạchtín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì hoạt động cho vay tiêu dùng củangân hàng càng ổn định Ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việctìm kiếm khách hàng để cho vay tiêu dùng

Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng được xác định bằng công thức:Tốc độ tăng trưởng

(DSCVTD năm nay- DSCVTD năm trước )

x 100%DSCVTD năm trước

Thứ hai: Thu nợ cho vay tiêu dùng

Thu nợ cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quảhoạt động thu nợ của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh trong một thời kì nào đó vớidoanh số cho vay tiêu dùng nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồngvốn đã giải ngân cho vay tiêu dùng Tỷ lệ này càng cao càng tốt

Thứ ba: Dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền khách hàng vay tiêu dùng đang nợ ngân

hàng tại một thời điểm xác định Nếu dư nợ cho vay tiêu dùng của năm nay caohơn năm trước và chất lượng dư nợ tốt thì có thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng

đã được phát triển tức là có sự mở rộng về quy mô nhưng vẫn đảm bảo về mặt chấtlượng và ngược lại

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng của năm nay

so với năm trước , chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng có tốc độ tăng trưởngcho vay tiêu dùng tốt với điều kiện chất lượng của các khoản dư nợ là tốt

Thứ năm: tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêutrong tổng dư nợ của hoạt động cho vay của ngân hàng Khi tỷ trọng dư nợ CVTDtăng lên qua các năm, chứng tỏ rằng hoạt động CVTD đã được mở rộng Chỉ tiêunày được xác định bằng công thức:

Tỉ trọng DNCVTD

DNCVTD

x 100%Tổng dư nợ

Thứ sáu: Chỉ tiêu số lượng khách hàng có quan hệ cho vay tiêu dùng với chi nhánh

Khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình có quan hệ tín dụngvới ngân hàng Nếu số lượng khách hàng có quan hệ cho vay tiêu dùng với ngânhàng năm nay tăng hơn so với năm trước và có sự đa dạng hơn về đối tượngkhách hàng thì có thể khẳng định hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đãđược mở rộng

1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng

về mặt chất

a Nhóm chỉ tiêu phản ánh về mức độ đa dạng của hoạt động cho vay tiêu dùngThứ nhất: Số lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình và sản phẩm cho vay tiêu dùng

mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Khi các loại hình và sản phẩm cho vay trênđược phát triển thì sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu, mong muốn của khách hàng qua đócho thấy khả năng mở rộng quy mô, phạm vi cũng như chất lượng của hoạt độngcho vay tiêu dùng tại ngân hàng

Thứ hai: Cơ cấu cho vay tiêu dùng

Cơ cấu cho vay tiêu dùng là tỷ trọng của từng món cho vay tiêu dùng so vớitổng dư nợ cho vay tiêu dùng theo các tiêu thức khác nhau như: theo sản phẩm, theođối tượng khách hàng, theo thời gian Cơ cấu cho vay tiêu dùng phản ánh sự tậptrung vào một sản phẩm hay đa dạng các loại hình cho vay tiêu dùng giúp ngânhàng định hướng được Cơ cấu cho vay tiêu dùng được phân loại theo theo thời gian

và theo sản phẩm

Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian:

Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian cho biết trong tổng dư nợ cho vay tiêudùng thì từng khoản mục dư nợ theo các mức thời gian khác nhau chiếm tỷ trọngbao nhiêu Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức:

Tỷ trọng CVTD theo

thời gian (%) =

DNCVTD theo thời gian

x 100%DNCVTD

Như vậy nếu dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu thì cóthể thấy ngân hàng đang tập trung cho vay ngắn hạn và ngược lại Các khoản chovay ngắn hạn có thể giúp ngân hàng hạn chế rủi ro nhưng lại giới hạn khả năng sinhlợi cho ngân hàng Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian sẽ được điềuchỉnh tùy thuộc vào chiến lược và các điều kiện hoạt động kinh doanh trong từngthời kỳ của ngân hàng để tạo ra cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng hợp lý

Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm:

Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm là tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùngtheo từng loại sản phẩm so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Cơ cấu cho vay tiêudùng theo sản phẩm giúp ngân hàng có thể phát huy được sản phẩm chiến lược của

mình và từ đó tìm ra hướng phát triển bền vững Chỉ tiêu này được xác định theocông thức:

Tỉ trọng CVTD theo

DNCVTD theo sản phẩm

x 100%DNCVTD

b Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn của hoạt động trong hoạt động chovay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Thứ nhất: tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

Chỉ tiêu này cho biết có bao nhiêu % dư nợ của tổ chức tín dụng được đảmbảo bằng tài sản hoặc tín chấp Chỉ tiêu này càng cao thì khi đó khoản vay càngđược đảm bảo an toàn hơn Chỉ tiêu này được xác định theo công thức

Tỉ trọng dư nợ cho vay

Dư nợ có TSĐB

x 100%Tổng dư nợ

Thứ hai: Nợ cho vay tiêu dùng quá hạn và tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn

Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng là những khoản nợ khi đến kỳ hạn trả nợhoặc hết thời hạn vay vốn cộng với thời gian được gia hạn thêm (nếu có) nhưngkhách hàng vẫn chưa trả được nợ Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng là phầntrăm giữa nợ quá hạn cho vay tiêu dùng và dư nợ CVTD của ngân hàng ở một thờiđiểm thường là cuối cùa tháng, quý hoặc năm Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng và tỷ

lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhấtđánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, nó phản ánhnhững rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt Ngoài ra, để đánh giá một cách kỹhơn người ta thường chia nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng thành các loại: Nợquá hạn trong cho vay tiêu dùng có khả năng thu hồi, nợ quá hạn trong cho vay tiêudùng khó đòi và nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng không có khả năng thu hồi.Căn cứ để phân chia các loại nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng chủ yếu dựa vàocác tiêu thức như thời gian, nguyên nhân, uy tín của doanh nghiệp vay vốn

Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng được xác định bằng công thức:

Tỉ lệ nợ quá hạn CVTD = Dư nợ CVTD quá hạn

Dư nợ CVTD

Chỉ tiêu này cho biết trong số dư nợ cho vay tiêu dùng thì nợ xấu chiếm baonhiêu % Ngoài ra cũng có thể so sánh dư nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng vớitổng dư nợ cho vay của ngân hàng để biết được nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùngchiếm tỷ trọng bao nhiêu so với nợ quá hạn của toàn chi nhánh

Chỉ tiêu cho biết trong tổng nợ quá hạn của ngân hàng thì nợ quá hạn từ hoạtđộng cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu % Tỷ lệ này cao chứng tỏ ngân hàng đang

có khả năng gặp nhiều rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Thứ ba nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng

Một khoản vay được coi là không sinh lời (nợ xấu) khi tiền thanh toán lãi hoặctiền gốc đã quá hạn từ 90 ngày trở lên, hoặc các khoản thanh toán lãi đến 90 ngàyhoặc hơn đã được tái cơ cấu hay gia hạn nợ Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùngphản ánh những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt Nếu chỉ tiêu này càngcao ngân hàng sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp và ngược lại Tuy nhiên

nợ xấu trong cho vay tiêu dùng là vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụngcủa ngân hàng do đó điều quan trọng là ngân hàng cần duy trì tỷ lệ nợ xấu cho vaytiêu dùng ở mức thấp nhất có thể, theo thông lệ thì tỷ lệ này ở mức 3% là có thểchấp nhận được

Tỉ lệ nợ xấu trong CVTD = Nợ xấu trong CVTDDNCVTD x 100%

c Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng

Thứ nhất: Thu lãi từ cho vay tiêu dùng

Thu lãi từ cho vay tiêu dùng là tổng số tiền lãi trong kỳ ngân hàng nhận được

từ hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu thu lãi từ cho vay tiêu dùng năm nay tăng hơn

so với năm trước thì phản ánh ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay tiêudùng của mình hoặc chất lượng cho vay tiêu dùng được cải thiện nên gia tăng thunhập cho ngân hàng

Thứ hai: Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng/tổng thu lãi của ngân hàngChỉ tiêu này cho biết thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp baonhiêu % vào tổng thu nhập của ngân hàng Nếu tỷ trọng này cao chứng tỏ hoạt độngcho vay tiêu dùng có sự đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng Hơn

nữa nếu tỷ lệ này tăng qua các năm chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngânhàng ngày càng có vai trò quan trọng và chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùngngày được cải thiện Chỉ tiêu này được xác định thông qua công thức:

Tỉ trọng thu nhập từ

hoạt động CVTD(%) =

Thu nhập từ hoạt động CVTD

x 100%Tổng thu nhập từ hoạt động cho vay

Mặt khác, cũng cần xem xét kết hợp chỉ tiêu này với chỉ tiêu tỷ trọng dư nợcho vay tiêu/Tổng dư nợ của ngân hàng để khẳng định thêm tính hiệu quả của hoạtđộng cho vay tiêu dùng Nếu tỷ trong dư nợ cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ lớnnhưng tỷ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng/tổng thu nhập thấp thì có thể thấy mặc

dù hoạt động cho vay tiêu dùng được mở rộng nhưng không mang lại hiệu quả chongân hàng và ngược lại

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến CVTD của NHTM

1.3.3.1 Nhân tố chủ quan

Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở một NHTM chủ yếu do chính nộilực của ngân hàng quyết định Trong đó phải kể đến một số nhân tố chính như:Thứ nhất: Định hướng phát triển của ngân hàng

Đây là điều kiện quan trọng để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếutrong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt độngnày thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quantâm Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ

sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu đến vớimình Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng có nghĩa làcho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội phát triển

Thứ hai: Năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính của NHTM được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu vay củakhách hàng Đây là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xemxét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêudùng Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đầu tư vào cácdanh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hộiphát triển Ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho

cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội

để mở rộng

Thứ ba: Chính sách tín dụng của ngân hàng,

Đây là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tíndụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ chocác doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tíndụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và chohoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Một ngân hàng không có những chính sáchthúc đẩy cho vay tiêu dùng thì việc mở rộng thị trường là rất khó khăn Mặt kháckhi một ngân hàng có chính sách thúc đẩy việc cho vay tiêu dùng như sẵn có cáchình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng rất dễ dàng

và thuận lợi Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt nên mộtchính sách tín dụng đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả Ngânhàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳhạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sáchsản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thựchiện thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng

Thứ tư: Số lượng, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng, Yếu tố này có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của cácngân hàng thương mại Dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính làhình ảnh của ngân hàng Ngân hàng xây dựng được một đội ngũ cán bộ tín dụnggiỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt thì sẽ nâng cao chất lượng,hiệu quả và thuận lợi trong việc mở rộng các khoản cho vay tiêu dùng

Thứ năm: Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàngĐây cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triểncủa hoạt động cho vay tiêu dùng tại mỗi ngân hàng Ngân hàng khi được trang bịcác công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của

họ sẽ được biết đến nhiều hơn, khi đó khách hàng muốn vay tiêu dùng chỉ cần đăng

kí thông tin qua internet mà không cần tốn thời gian tới ngân hàng, việc này giúp

ngân hàng cung cấp được sản phẩm cho vay tiêu dùng tới nhiều khách hàng hơn.Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danhsách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũngnhư chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ cho vay tiêu dùng Thêm vào

đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc thanh toán của khách hàng nhanhchóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà điều này kích cầu tiêu dùng giúpngân hàng càng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng

1.3.2.2 Nhân tố khách quan

Thứ nhất: Đạo đức của người vay

Đạo đức của người vay được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín

nhiệm của khách hàng vay vốn Đây là yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét chovay vì rằng ngay cả khi người vay có thu nhập cao, ổn định để trả nợ, thậm chí đưa

ra các điều kiện đảm bảo tốt thì chưa chắc họ có thiện chí trả nợ Đạo đức người vaytrong quan hệ tín dụng được đánh giá bằng độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sởtính thật thà, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng và ý muốn kiên quyết trong việcthực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng

Thứ hai: Khả năng tài chính của người vay

Đây là nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng của khách hàng Phầnlớn các món cho vay tiêu dùng được quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thườngxuyên của khách hàng trong tương lai Khoản thu nhập này có ảnh hưởng quyếtđịnh đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng và quyết định việc có cho vay haykhông của ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêudùng của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay tiêudùng của ngân hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợngân hàng thường ít ảnh hưởng đến các chi tiêu khác, đặc biệt là các chi tiêu thôngthường hay thiết yếu…Với những người vay này, họ sẵn sàng thanh toán tiền chongân hàng và khoản tín dụng trở nên an toàn hơn

Thứ ba:Tài sản đảm bảo của người vay

Đây là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng ngoài

nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro và tăng mức độ an toàn chokhoản tín dụng của ngân hàng Mặc dù nắm giữ tài sản đảm bảo song nếu kháchhàng không trả nợ thì ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập vì muốn phátmại tài sản phải có thời gian và mất chi phí khác liên quan… Vì vậy, tài sản đảmbảo là một trong những tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêuchuẩn quan trọng nhất giữ vai trò quyết định trong việc cho vay của NHTM.

Ngoài các nhân tố trên, hoạt động cho vay tiêu dùng của khách hàng còn chịutác động của các yếu tố như: Môi trường kinh tế, môi trường xã hội, môi trườngpháp lý, hệ thống chính sách và chương trình kinh tế của nhà nước

1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay của một số ngân hàng thương mại và bài học cho VietinBank Hải Dương

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại và chi nhánh

1.4.1.1.Ngân hàng Standard Chartered chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng Standard Chartered là ngân hàng có 100% vốn nước ngoài và cóchi nhánh tại Sài Gòn từ năm 1969 đến 1974 Năm 1990 trở lại Việt Nam hoạt độngkinh doanh tới năm 1994 là ngân hàng Anh đầu tiên mở lại chi nhánh ở Hà Nội chotới năm 2007 chính thức cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để phát triển hoạtđộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng này đã thực hiện:

Thứ nhất: Standard Chartered đã thực hiện đa dạng các sản phẩm cho vay tiêudùng, cụ thể ngân hàng đã có rất nhiều các sản phẩm cho vay tiêu dùng để kháchhàng chọn lựa như: Vay tiêu dùng tín chấp, vay mua nhà,thế chấp nhà rút tiền mặt,thế chấp nhà vay mua nhà khác, vay sửa chữa nhà, vay tổ chức đám cưới, vay mua

xe máy, vay du lịch, vay đóng học phí

Thứ hai: Standard Chartered không ngừng áp dụng các công nghệ hiện đạinhằm nâng cao chất lượng dịch vụ

Standard Chartered khai thác sự phát triển của công nghệ trong dịch vụ ngânhàng bán lẻ Đó là việc thành lập mạng lưới các kênh phân phối dịch vụ như ngânhàng internet, xây dựng chương trình làm tự động các kênh cung cấp dịch vụ để

phục vụ khách hàng tốt hơn, cung cấp một trung tâm liên lạc, các máy nhận tiền gửitại các chi nhánh và ngân hàng internet Ngoài ra ngân hàng này còn làm rõ vai tròlãnh đạo trong việc sử dụng công nghệ của các chi nhánh với ý tưởng rất đời thường

là mong muốn chi nhánh trở thành điểm yêu thíc của khách hàng do đa số các dịch

vụ ngân hàng của chi nhánh đều sử dụng công nghệ Theo thống kê đến nay 60%giao dịch của ngân hàng này được thực hiện thông qua kênh tự động

1.4.1.2 Ngân hàng Citibank

Citibank hiện là một trong những NH bán lẻ lớn nhất thế giới Được biết đến vớitên gọi Citibank và chiến lược tập trung ở các thành phố hàng đầu trên thế giới, khốikhách hàng Bán lẻ của Citibank tận dụng uy tín và thương hiệu của mình để đem lạinhững trải nghiệm tài chính đẳng cấp và lấy khách hàng làm trọng tâm Để không ngừngphát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của mình Citibank đã thực hiện:

Thứ nhất: Citibank tạo mạng lưới phát triển rộng khắp Điển hình như là việcngân hàng có mặt tại những thị trường tài chính lớn của thế giới, và trải dài từTrung Quốc, Malaysia, Hàn Quốc và Ấn Độ ở khu vực Châu Á Thái Bình Dương,

Ba Lan và Nga ở châu Âu, tới Mexico, Brazil, Colombia, Argentina và Panama ở

Mỹ Latinh Cho đến nay, Citibank đã cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chohơn 100 triệu khách hàng tại hơn 40 quốc gia

Thứ hai: Citibank chọn các cách tiếp cận riêng để phát triển dịch vụ ngân hàngbán lẻ điều này được thể hiện ở chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tàichính vững mạnh đã mang thành công về doanh thu, lợi nhuận và khách hàng choCitibank

Thứ ba: CityBank còn đưa ra nhiều dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàngbất cứ khi nào như cho phép thanh toán qua mạng điện thoại thông thường hay traođổi tiền tệ 24 giờ cho các khách hàng cá nhân, duy trì các hoạt động của hệ thôngATM 24 giờ trong suốt 7 ngày mà ngân hàng khác chưa làm được

Thứ tư: Citibank đã xây dựng chiến lược kinh doanh trọng điểm tập trung vàonhững hộ gia đình có thu nhập cao bằng cách nâng cao chất lượng để phục vụ tốtnhất các đối tượng khách hàng theo chiến lược đề ra

1.4.1.3 Ngân hàng Bangkok

Ngân hàng Bangkok có lợi thế được biết đến là một trong số ngân hàng lớnnhất tại Thái Lan Họ đã thực hiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bằng cácviệc làm:

Thứ nhất: Phát triển các chi nhánh nhỏ để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ,khách hàng cá nhân trên khắp cả nước Ngân hàng còn mở rộng giờ làm việc lên cảtuần để phục vụ các đối tượng khách hàng đến giao dịch Kết quả của việc mở rộngmạng lưới và gia tăng thời gian phục vụ, các chi nhánh nhỏ đã mang lại thành côngvới doanh thu tăng gấp 7 lần và tăng thêm 60% khách hàng so với ban đầu

Thứ hai: Tiếp tục khôi phục các chi nhánh ở khu đô thị lớn nhằm phục vụ tốthơn nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng Bangkok mở thêm 32 trung tâmkinh doanh mới nhằm tiếp cận mọi đối tượng khách hàng

Thứ ba: Nâng cấp dịch vụ khách hàng bằng việc Ngân hàng Bangkok cho rađời các trung tâm hoạt động ngân hàng hiện đại thực hiện qua điện thoại, các dịch

vụ ngân hàng khác nhằm cung cấp dịch vụ đầy đủ cho khách hàng trong suốt 24/24giờ Ngân hàng đã không ngừng phát triển công nghệ để đáp ứng nhu cầu của kháchhàng mọi lúc khi khách hàng cần

1.4.1.4 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội là một trong những ngânhàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam hiện nay SHB đã và đang rất thành công trong lĩnhvực kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam SHB đã phát triển hoạtđộng cho vay tiêu dùng của mình bằng cách:

Thứ nhất: Tập trung chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại cácthành phố lớn bằng cách cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm, dịch vụ bán lẻ

đa dạng và phong phú

Thứ hai: Đẩy mạnh triển khai các sản phẩm tiêu dùng không có tài sản bảođảm nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn linh hoạt phù hợp với mọi nhucầu với mức lãi suất rất cạnh tranh

Thứ ba: Tạo sự thân thiết với khách hàng bằng việc tặng khách hàng nhữngmón quà ý nghĩa từ đó tạo ấn tượng tốt với khách hàng

1.4.2 Bài học cho Viettinbank chi nhánh Hải Dương

Qua kinh nghiệm thành công của một số ngân hàng trong nước và ngoàinước trong phát triển cho vay tiêu dùng, chúng ta có thể rút ra được một số bàihọc kinh nghiệm:

- Muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, đòi hỏi từng ngân hàng phảixây dựng chiến lược Marketing phù hợp nhằm gây dựng hình ảnh và thương hiệumạnh trên thị trường Chiến lược Marketing có thể được thực hiện theo định kỳhoặc theo từng sản phẩm

- Cần tạo khách hàng thân thiết bằng việc tạo ấn tượng tốt với khách hàng

- Phục vụ nhu cầu của khách hàng mọi lúc nhất là khi khách hàng muốn gửitiền, rút tiền, chuyển khoản

- Không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh

để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất

KẾT LUẬN CHƯƠNG I

Chương I trình bày những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng như khái niệm,nguyên tắc tín dụng và vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế Ngoài rachương này nêu lên đối tượng và đặc điểm đặc thù của cho vay tiêu dùng từ đó đivào cụ thể một số hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể Ngoài ra còn đưa ra một sốkinh nghiệm của các ngân hàng ở các nước trong khu vực lân cận từ đó rút ra bàihọc kinh nghiệm trong việc phát triển bán lẻ Trong xu thế hội nhập với thế giới,nền kinh tế Việt Nam đã không ngừng tăng trưởng mạnh, sức sống của người dânđược nâng cao, nhu cầu tiêu dùng trở nên đa dạng và phong phú Thị trường chovay tiêu dùng là thị trường đầy tiềm năng mà các ngân hàng thương mại phải tậptrung mở rộng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG

2.1 Khái quát về ngân hàng Công Thương chi nhánh Hải Dương

2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hải Dương

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từnăm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Qua gần 30 năm pháttriển, VietinBank đã nâng tổng số vốn điều lệ lên 54 nghìn tỷ đồng, tổng tài sản đạt

576 nghìn tỷ đồng, là ngân hàng có quy mô tổng tài sản và vốn điều lệ lớn nhấttrong khối ngân hàng TMCP Hệ thống mạng lưới của VietinBank trải rộng toànquốc với 01 Sở giao dịch, 151 chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch/ Quỹ tiếtkiệm cùng 9 công ty hạch toán độc lập

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Hưng được thành lập theo Quyết định

số 57/NH-QĐ ngày 01/07/1988 của Tổng Giám đốc (nay là Thống đốc) Ngân hàngNhà nước Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động tháng 08/1988 Ngày đầu mớithành lập, chi nhánh NHCT tỉnh Hải Hưng có 03 chi nhánh trực thuộc: Chi nhánhNHCT Hải Hưng, Chi nhánh NHCT thị xã Hưng Yên và chi nhánh NHCT khu vựcNhị Chiểu Do chia tách tỉnh, tháng 01/1997 chi nhánh NHCT tỉnh Hải Hưng chiatách thành chi nhánh NHCT Hải Dương và chi nhánh NHCT Hưng Yên Tháng09/2004, Chi nhánh NHCT Hải Dương tách thành 03 chi nhánh là NHCT HảiDương, NHCT Khu Công nghiệp Hải Dương và Chi nhánh NHCT Nhị Chiểu Đếntháng 01/2008 Chi nhánh NHCT Hải Dương được đổi tên thành Ngân hàng TMCPCông thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương (gọi tắt là Vietinbank Hải Dương)hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100111948-014 do Sở kếhoạch và đầu tư tỉnh Hải Dương cấp đăng ký thay đổi lần 6 ngày 17/10/2013

Hiện nay, Ngân hàng VietinBank Hải Dương có 124 cán bộ công nhân viên.Trụ sở chính của VietinBank Hải Dương đặt tại số 01 đường Hồng Quang, phườngNguyễn Trãi, thành phố Hải Dương, tỉnh Hải Dương

Qua gần 30 năm xây dựng và trưởng thành, VietinBank Hải Dương kinhdoanh đúng pháp luật của Nhà nước, thực hiện tốt các mục tiêu phát triển kinh tế xãhội của tỉnh, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với nhà nước và địa phương Thị phầnkinh doanh của VietinBank Hải Dương tương đối cao và ổn định trong ngành Ngânhàng tỉnh Hải Dương.

Trong xu thế phát triển hội nhập, VietinBank Hải Dương không ngừng pháttriển vươn lên, khẳng định là một trong những NHTM lớn hàng đầu, có uy tín, gópphần quan trọng vào công cuộc đổi mới, hội nhập của tỉnh nhà Thương hiệu Ngânhàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) được các doanh nghiệp, ngườidân tỉnh Hải Dương biết đến và tin cậy

Trong kinh doanh, để tạo lợi thế cạnh tranh, VietinBank Hải Dương khôngngừng đổi mới công nghệ, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ; quan tâm cảicách hồ sơ, thủ tục; đổi mới phong cách giao dịch với khách hàng

VietinBank Hải Dương trên địa bàn phát huy tốt lợi thế về huy động vốn, đặcbiệt là nguồn vốn ngoại tệ Với hình thức huy động vốn linh hoạt, phong phú, hiệnđại, phù hợp thị hiếu của khách hàng, VietinBank Hải Dương có cơ cấu nguồn vốn

ổn định, tăng trưởng bền vững, tạo nguồn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng

cả trong thời kỳ khó khăn nhất Ngoài nguồn vốn huy động tại chỗ, VietinBank còntranh thủ tốt nguồn vốn tài trợ EC, Việt Đức, ODA, JBIC, JAICA…

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

VietinBank Hải Dương có 14 phòng ban được đặt dưới sự điều hành của BanGiám đốc Các phòng ban này đều được chuyên môn hóa theo chức năng và nghiệp

vụ cụ thể Tuy nhiên, chúng vẫn là một bộ phận không thể tách rời trong ngân hàng

do đó chúng luôn có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Cơ cấu tổ chức của VietinbankHải Dương được minh họa thông qua sơ đồ 2.1

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Vietinbank Chi nhánh Hải Dương

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương)

2.1.3 Các kết quả hoạt động chủ yếu

Thành lập năm 1988, sau gần 30 năm xây dựng và phát triển, Viettinbank HảiDương hiện nằm trong Top những NHTM uy tín hàng đầu tại Tỉnh Lấy sự hài lòngcủa khách hàng là kim chỉ nam trong mọi hoạt động kinh doanh, chi nhánh luôn chútrọng phát triển các sản phẩm, dịch vụ nhằm mang lại lợi ích cao và thỏa mãn tối đanhu cầu của các nhóm khách hàng VietinBank Hải Dương không chỉ là đối tác, màcòn là người bạn đồng hành, sẵn sàng chia sẻ cơ hội, khó khăn với khách hàng Nhờnguồn vốn của chi nhánh mà nhiều doanh nghiệp đã vượt qua khó khăn trong sảnxuất kinh doanh để vươn lên hoạt động hiệu quả, đóng góp vào ngân sách địaphương và giải quyết việc làm cho người lao động Bên cạnh việc cung cấp các sảnphẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp,

VietinBank Hải Dương cũng được biết đến như địa chỉ uy tín trong việc cung cấpcác dịch vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong và ngoài nước, thu hộ Ngân sáchNhà nước, thanh toán cước viễn thông, các dịch vụ ngân hàng điện tử…

Với uy tín và bề dày hoạt động, tính đến 30/4/2016 chi nhánh đã thu hút trên15.000 khách hàng quan hệ giao dịch Cùng với đó, chi nhánh cũng cung cấp tíndụng cho khoảng 150 doanh nghiệp và trên 1.500 khách hàng cá nhân Nhữngdoanh nghiệp uy tín trên địa bàn như: Công ty Xi măng Hoàng Thạch, Công ty Cổphần Chế tạo Bơm Hải Dương, Công ty Cổ phần Bao bì Trung Kiên, Công tyTNHH Thành Đông đều là khách hàng thân thiết, truyền thống của chi nhánh

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Ngay từ khi được thành lập, công tác huy động vốn tại chi nhánh luôn đượcđặt lên hàng đầu, do đó tốc độ tăng trưởng huy động vốn của chi nhánh Hải Dươngluôn rất cao và ổn định Công tác huy động vốn luôn đạt được kết quả đáng khích

lệ, tạo nguồn vốn cho các hoạt động sử dụng vốn Kết quả huy động vốn của chinhánh được phản ánh trong bảng 2.1

Tổng nguồn vốn huy động năm 2014 đạt hơn 401 tỷ quy VND, bằng 382% sovới năm 2013 và đạt 150% kế hoạch được giao năm 2014 Sang năm 2015, kết quảhuy động vốn của chi nhánh đạt 668,440 tỷ đồng bằng 166,7% so với cùng kỳ năm

2014 và đạt 119% kế hoạch được giao năm 2015 Trong năm 2016, tổng nguồn vốncủa chi nhánh đạt 940 tỷ VNĐ, bằng 140% so với cùng kỳ năm 2015 và đạt 84% kếhoạch được giao năm 2017 Như vậy, có thể thấy nguồn vốn huy động củaViettinbank Hải Dương có xu hướng tăng dần trong 3 năm qua và chủ yếu là ở sựgia tăng từ nguồn vốn ngắn hạn (kỳ hạn dưới 12 tháng) Thay vì gửi tiền dài hạn đểđược hưởng mức lãi suất ưu đãi thì trong những năm gần đây, người dân lại có xuhướng gửi tiền ngắn hạn để có thể linh hoạt hơn trong việc rút tiền, giảm tác động

từ việc thay đổi lãi suất thị trường và dễ dàng nhận các chương trình khuyến mại từphía các ngân hàng qua từng thời kỳ Đây cũng là thách thức cho chi nhánh bởi mức

độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt và gay gắt hơn giữa các ngân hàng hiện nay, đặcbiệt các NHTMCP luôn đưa ra lãi suất huy động cao hơn và dịch vụ khách hàng