luận văn thạc sĩ phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh nam thăng long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHAN HỒNG VÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHAN HỒNG VÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THU THỦY HÀ NỘI, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: luận văn thạc sĩ “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long” cơng trình tơi nghiên cứu độc lập nghiêm túc Số liệu luận văn trung thực thu thập từ nhiều nguồn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy Hà Nội, ngày 02 tháng 02 năm 2018 Tác giả luận văn Phan Hồng Vân LỜI CẢM ƠN Bài luận văn tơi hồn thành ngồi nỗ lực cá nhân tơi có tận tình bảo hướng dẫn giáo viên hướng dẫn cô giáo TS.Nguyễn Thu Thủy đồng nghiệp Vietinbank Nam Thăng Long Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thu Thủy, xin cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể cán bộđồng nghiệp giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành cơng trình nghiên cứu mình, xin cảm ơn Quý thầy cô giáo Khoa sau đại học, Khoa Tài Chính Ngân hàng tận tâm giảng dạy truyền đạt cho kiến thức quý báu trình học tập tơi Trường Đại học Thương mại Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Phan Hồng Vân MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt NHNN NHTM TCTD TMCP NHCT Vietinbank CVTD TCKT TP CIC NH DN KH KHDN KHCN DNSVM DNL DNVVN QHKH DPRR TSĐB PGD GTCG Tiếng việt Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Ngân hàng Công thương Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Cho vay tiêu dùng Tổ chức kinh tế Thành phố Trung tâm thông tin khách hàng Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Doanh nghiệp Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Doanh nghiệp siêu vi mô Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp vừa nhỏ Quan hệ khách hàng Dự phòng rủi ro Tài sản đảm bảo Phòng giao dịch Giấy tờ có giá DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện Việt Nam, tín dụng hoạt động quan trọng nhất, đem lại doanh thu lợi nhuận cho NHTM Những năm trước, NHTM thường đẩy mạnh phát triển tín dụng cho khách hàng DN, TCKT- hoạt động bán buôn ngân hàng chủ yếu, mà chưa trọng đến cơng tác đưa sản phẩm tín dụng cá nhân thị trường để phục vụ nhóm đối tượng khách hàng: cá nhân hộ gia đình - hoạt động bán lẻ ngân hàng Nhưng nay, với phát triển mạnh mẽ kinh tế, thị trường hàng hóa ngày sơi động đa dạng cung cấp nhiều sản phẩm hàng hóa với nhiều mẫu mã phong phú, giá hợp lý đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Để bắt kịp với xu hướng phát triển xã hội đại, từ năm 2014 số NHTM Việt Nam chuyển sang phát triển ngân hàng bán lẻ: vừa phân tán rủi ro tập trung cho vay TCKT, vừa tăng lợi nhuận vừa tiếp cận nhu thiết yếu thị trường Nhiều nhà kinh tế nhận định dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển xu hướng tất yếu Việt Nam kể từ năm 2014 trở Việt Nam với đặc thù quốc gia phát triển nên thu nhập chủ yếu thu nhập thấp trung bình Mặt hệ thống ngân hàng Việt Nam mức sơ khai, nhu cầu tài dịch vụ toán tăng theo cấp số nhân nên thị trường bán lẻ Việt Nam chắn phát triển mạnh thập niên tới Hoạt động cho vay chuyển hóa dần từ cho vay TCKT sang phát triển cho vay cá nhân đặc biệt CVTD Xã hội phát triển, đời sống người dân ngày cải thiện, người dân mong muốn có sống đại tiện nghi khả tài chưa đáp ứng Chính giải pháp vay ngân hàng nhằm thỏa mãn cho mục đích tiêu dùng người tiêu dùng cân nhắc, lựa chọn Tuy nhiên Việt Nam nước có gần 100 triệu dân dân số trẻ hóa hoạt động CVTD mở nhiều hội tiềm lớn cho NHTM giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản, thỏa mãn tối đa nhu cầu chi tiêu, quản lý tốt hoạt động kinh doanh thực hoạt động tốn nhanh gọn, thuận tiện Qua NHTM tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng, tạo doanh thu lợi nhuận cho đồng thời tăng thị phần, uy tín nâng cao thương hiệu cho ngân hàng Các NHTM tích cực thúc đẩy hoạt động CVTD cho vay nhà, ô tô, tiêu dùng nhỏ lẻ cho vay kinh doanh cá thể Nhưng thực tế kết hoạt động CVTD NHTM Việt Nam khiêm tốn so với quốc gia khác khu vực giới Năm 2014 NHCT Việt Nam với mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nên định hướng cho toàn hệ thống chuyển dịch định hướng kinh doanh sang phát triển ngân hàng bán lẻ Vietinbank Nam Thăng Long không ngoại lệ, thời gian qua chi nhánh không ngừng nỗ lực đổi đưa giải pháp để thúc đầy hoạt động bán lẻ, đặc biệt đẩy mạnh hoạt động CVTD đầy tiềm Trong năm gần dư nợ CVTD chi nhánh mặc dùcó tăng trưởng đáng kể song chất lượng nợ, nợ hạn nợ xấu kiểm soát tốt, với việc đa dạng sản phẩm CVTD chứng minh cho thành công bước đầu hoạt động CVTD chi nhánh Song so sánh với tổng dư nợ CVTD nội Vietinbank hay với NHTM khác địa bàn TP Hà nội số lượng khách hàng CVTD, chất lượng CVTD khách hàng cá nhân Vietinbank Nam Thăng Long thực khiêm tốn, chưa đáp ứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị Vietinbank, chưa tương xứng với số lượng cán chi nhánh có số phòng giao dịch nhiều hệ thống 16 phòng giao dịch Mặt khác biến động liên tục thị trường ảnh hưởng nhiều đến quy mô CVTD, lợi nhuận CVTD chi nhánh mang lại thấp so với lợi nhuận thu từ hoạt động khác chi nhánh Điều cho thấy hoạt động CVTD chi nhánh nhiều tồn tại, bất cập cần giải khắc phục để mục tiêu phát triển khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh định hướng Do vậy, thời gian tới việc nắm bắt thực trạng CVTD đưa giải pháp phù hợp, thiết thực nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động CVTD chi nhánh cần thiết Xuất phát từ thực tế qua q trình cơng tác 10 NHTM CP Công thương Nam Thăng Long, em xin chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ Hy vọng việc nghiên cứu đóng góp phần việc đẩy mạnh hoạt cho vay KHCN nói chung hoạt động CVTD nói riêng Vietinbank Nam Thăng Long Tổng quan nghiên cứu đề tài Hiện phát triển CVTD vấn đề nhà nghiên cứu nhà lãnh đạo ngân hàng học viên trường đại học quan tâm nhiều Hiện tại, có nhiều cơng trình nghiên cứu, thảo luận khoa học xung quanh đề tài cho vay nói chung CVTD nói riêng Có thể kể đến cơng trình tiêu biểu sau: - Nguyễn Thành Công (2014), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội-Chi nhánh Thanh Xuân”, Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế quốc dân, tác giả đề cập đến vấn đề sau: Khái niệm hoạt động CVTD NHTM; Hiệu hoạt động CVTD thị trường ngân hàng Việt Nam; Vai trò, ý nghĩa CVTD phát triển thị trường ngân hàng tài chính; Xu hướng phát triển CVTD giới tác động tới Việt Nam - Nguyễn Thị Thanh Minh (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Thành phố Hà Nội ”, Luận văn thạc sĩ kinh doanh Quản lý, Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn làm rõ sở lý luận tín dụng CVTD, đánh giá thực trạng CVTD Vietinbank TP Hà Nội, mặt tồn tại, hạn chế - nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay KHCN Từ đưa giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Vietinbank TP Hà Nội.Tuy nhiên điểm hạn chế thiếu khảo sát nhu cầu, hài lòng khách hàng vay vốn ngân hàng để tìm điểm hạn chế quy trình cho vay gây khó khăn cho ngân hàng trình triển khai - Nguyễn Tú Anh (2014), “ Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Nam Thăng Long”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học 95 - Chính Phủ, NHNN nhà nước nên phát huy tối đa vai trò để vừa điều tiết kinh tế đồng thời giám sát tính cạnht tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh NHTM Để tạo điều kiện phát triểu CVTD thời gian tới, Chính phủ, NHNN, ban ngành phối hợp với NHTM khuyến khích đơn vị, doanh nghiệp sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua hoạt động mở tài khoản toán lương qua NH, giúpcác cá nhân quản lý tình hình tài mình,gia tăng tiện ích sử dụng dịch vụ NH, kích thích tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu KH tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Các ban ngành nên tạo điều kiện cải cách thủ tục hành như: cải cách vê loại giấy tờ hành chính, đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, giảm thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo giúp KH vay vốn nhanh thuận lợi Trong thực tế, người dân muốn tiếp cận vốn vay NH gặp phải nhiều khó khăn việc cơng chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất.Bên cạnh Bộ Tài nguyên Mơi trường cần có văn hướng dẫn cụ thể liên quan đến chuyển nhượng tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn với đất Hơn nữa, việc xử lý TSĐB để lý nợ xấu, Bộ ban ngành ngành Tồ án, Cơng an, Viện kiểm sốt, Bộ tài ngun Môi trường cần thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN có vai trò điều hành sách tiền tệ, ổn định điều tiết kinh tế vĩ mô nhằm tạo điều kiện cho TCTD nói chung NHTM nói riêng phát triển cạnh tranh thị trường tài cách lành mạnh NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thống nhất,cụ thể cho NHTM sản phẩm CVTD, điều kiện tuân thủ quy định cho vay NHTM Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành văn luật, chỉnh sửa bổ sung văn CVTD ban hành cho phù hợp với thực tế để tạo môi 96 trường, hành lang pháp lý thuận lợi cho NH vừa mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời khách hàng tiếp cận vốn vay NH dễ dàng Mặt kháccó chế thưởng, phạt hoạt động kinh doanh để NHTM tuân thủ pháp luật, NHTM có định hướng cụ thể chủ động phát huy khả mạnh mình, tạo điều kiện cho NHTM đẩy mạnh hoạt động CVTD mặt khác bảo vệ quyền lợi cho NHTM có tranh chấp xảy trình xử lý tài sản để toán nợ hạn, nợ xấu NH NHNN nên trung gian kết nối mối liên hệ NH với để NH nắm bắt thông tin hoạt động ngành thống thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm cách xác trung thực Hồn thiện tối đa đại hóa hệ thống nối mạng thơng tin tín dụng NHhệ thống cho phép NHcó khả truy cập thơng tin lĩnh vực NH, thông tin khách hàng… cách nhanh chóng Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thương mại văn sách mà Ngân hàng nhà nước đưa ra, để hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật thường xun thơng tin khách hàng vay vốn, tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác nhằm cung cấp đầy đủ, rành mạch lành mạnh hóa thơng tin tình hình tín dụng khách hàng, phục vụ hữu hiệu cho trình định cho vay ngân hàng Tuy nhiên, trung tâm thơng tin tín dụng CIC khai thác thơng tin sẵn có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh mà chưa mở rộng thơng tin ngồi Đây hạn chế mà Ngân hàng thương mại kiến nghị lên Ngân hàng nhà nước, cần phải đầu tư công nghệ thông tin để cập nhật thông tin cách xác nhanh chóng Với vai trò ngân hàng quản lý NHTM nước, NHNN cần hoàn thiện văn bản, thể chế , quy định pháp quy hoạt động cho vay ngân hàng 97 nói chung hoạt động CVTD NHTM nói riêng để tạo sở cho NHTM phát triển đẩy mạnh hoạt động tín dụng tăng trưởng phát triển an toàn, bền vững, hiệu Đồng thời NHNN nên ban hành hệ thống văn hướng dẫn thống hoạt động CVTD có định hướng cụ thể cho NHTM dễ dàng thực theo quy định, định hướng NHNN NHNN cần tăng cường giám sát NHTM TCTD nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất… Đồng thời NHNN cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng ngân hàng thực tốt ngân hàng vi phạm luật nhằm tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh NH 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tế, với định hướng phát triển thị trường bán lẻ NHTM, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có chủ động định hướng phát triển có điều kiện kế hoạch cụ thể cho phát triển lĩnh vực CVTD 3.3.3.1 Tăng thẩm quyền phán cho vay cho chi nhánh Đối với vay tiêu dùng lớn 3.5 tỷ đồng, cán chi nhánh phải thu thập hồ sơ, thông tin khách hàng, nhu cầu vay vốn, lực tài chính, khả trả nợ, thơng tin TSĐB, chấm điểm xếp hạng tín dụng, kiểm tra thơng tin tín dụng CIC sau trình lên Khối bán lẻ trụ sở để phê duyệt vay Đối với NHTM, hạn mức cao nhiều so với hạn mức NHCT Việt Nam cho phép Vietinbank Nam Thăng Long Do với tiềm phát triển CVTD ngày tăng tương lai, kính đề nghị NHCT Việt Nam nới lỏng hạn mức cho vay cao để chi nhánh giảm bớt thời gian, hồ sơ trình giải vay cho khác hàng để phát triển số lượng lẫn chất lượng khoản vay đem lại lợi nhuận nâng cao hình ảnh, uy tín chi nhánh khách hàng 98 3.3.3.2 Cải thiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực NHCT cần hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ bồi dưỡng kiến thức cho cán chi nhánh ban hành quy định, ứng dụng công nghệ NHCT nên thực giao kế hoạch định biên lao động linh hoạt, mềm dẻo để chi nhánh đảm bảo nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu hoạt động chi nhánh thời kỳ Đặc biệt cho chi nhánh chủ động định việc định biên đơn vị để phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động kinh doanh chi nhánh Bộ phận chăm sóc khách hàng 24/24 giờ, Telesell phải đào tạo có kiến thức, hiểu biết sản phẩm để tư vấn, giải đáp cho khách hàng cách xác, tăng khả tiếp cận khách hàng hệ thống Vietinbank Yêu cầu toàn các chi nhánh Vietinbank từ hội sở đến phòng giao dịch lắp đặt Internet, wifi khách hàng thuận tiện việc truy cập tìm hiểu dịch vụ, sản phẩm, giá hoạt động bán lẻ muốn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng phải vào mạng Internet để thử nghiệm dịch vụ 3.3.3.3 Cải tiến quy trình CVTD Một yếu tố khách hàng muốn tiếp cận vốn ngân hàng thủ tục, hồ sơ giấy tờ phải đơn giản, nhanh gọn Hiện quy trình nghiệp vụ, thủ tục, hồ sơ vay vốn Vietinbank bị khách hàng đánh giá nhiều thủ tục, rườm rà, phức tạp so với ngân hàng khác Đề nghị trụ sở nghiên cứu xây dựng quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian cấp tín dụng, kiểm sốt rủi ro gia tăng tính thực tiễn thao tác nghiệp vụ Vietinbank nên xem xét giảm bớt số giấy tờ khách hàng có bảng lương khơng cần phải có xác nhận nguồn thu nhập quan, bỏ xác nhận quan co thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn khách hàng trả lương qua Vietinbank Hay thời gian xét duyệt cho vay nên rút ngắn, quy định thời gian cho vay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung 99 dài hạn Thời gian xét duyệt vay Vietinbank dài NHTM khác Vietcombank, BIDV… Hệ thống xếp hạng tín dụng cho cá nhân hộ gia đình cần thường xuyên cập nhật để phù hợp với thị trường NHCT nên thường xuyên kiểm tra xét lại hệ thống tiêu thức mà Ngân hàng để tính điểm mức điểm cho tiêu nhỏ cần thay đổi thường xuyên phù hợp với biến đổi kinh tế với phong cách sống người dân 3.3.3.4 Chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý Chính sách lãi suất cho vay phù hợp, linh hoạt nên áp dụng theo sản phẩm nên theo đối tượng khách hàng Có nhiều lý để khách hàng tìm đến ngân hàng, sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động cho vay, vấn đề khách hàng thường quan tâm lãi suất khách hàng phải trả vay vốn Khách hàng lựa chọn Ngân hàng có lãi suất thấp, chi phí hợp lý Hiện nay, NHTM tập trung vào khai thác thị trường CVTD, Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long cần có sách lãi suất cho vay linh hoạt hợp lý để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm CVTD Chi nhánh địa bàn Chính sách lãi suất CVTD linh hoạt đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn sản phẩm tín dụng Mỗi khách hàng lựa chọn thời gian vay phù hợp với khả tài Khi tình hình kinh tế biến động lãi suất nên áp dụng linh hoạt cho phù hợp với cung - cầu thị trường Chi nhánh cần chủ động nắm bắt định hướng dự báo kinh tế Nhà nước để đưa sách linh hoạt, kịp thời tạo phát triển CVTD, có sách lãi suất Ngân hàng có tính linh hoạt, hấp dẫn Ngồi Chi nhánh nên có thêm quy định mức lãi suất, phí phạt cho khách hàng trả nợ trước hạn miễn giảm lãi khách hàng thực gặp khó khăn tài cố gắng trả nợ gốc đầy đủ, hạn Bên cạnh Chi nhánh cần có chế lãi suất ưu đãi khách hàng truyền thống để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm tín dụng tiêu dùng 100 3.3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing Chiến lược giá Trong cạnh tranh khốc liệt hoạt động cho vay, NHCT cần có sách giá phải linh hoạt, khung lãi suất thỏa thuận quy định rõ quy trình tín dụng, mức phí nghiên cứu cho cạnh tranh với NHTM khác Chiến lược truyền thông NHCT Việt Nam cần có kế hoạch, hoạch định quảng bá sản phẩm qua truyền thông cần mở rộng Việc lựa chọn thông tin sử dụng kênh truyền thông cần phải có phụ trách phòng Khách hàng cá nhân Ban thông tin truyền thông để đảm bảo thông tin truyền thông đến khách hàng đầy đủ, kịp thời Bộ phận chăm sóc khách hàng, Tellesell phải đào tạo có kiến thức, hiểu biết sản phẩm để tư vấn, giải đáp cho khách hàng cách xác, tăng khả tiếp cận khách hàng hệ thống Vietinbank 3.3.3.6 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay sở nghiên cứu thị trường Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần đưa giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động CVTD bao gồm đa dạng loại hình sản phẩm cho vay đối tượng vay vốn Các sản phẩm mà NH TMCP Công thương Việt Nam triển khai hầu hết NHTM khác có Muốn cạnh tranh với NHTM khác NHCT phải có chủ động sáng tạo đưa sản phẩm CVTD sớm đưa thị trường để chiếm lĩnh thị phần từ buổi sơ khai Danh mục sản phẩm cần có xu hướng phù hợp với thị hiếu khách hàng, nhiều tiện ích tùy chọn, đại đơn giản thuận tiện sử dụng Cần mở rộng nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ CVTD, loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên dừng lại sản phẩm như: Cho vay mua nhà ở, hỗ trợ nhu cầu nhà ở, mua xe, mua sắm vật dụng… mà nên triển khai thêm sản phẩm khác cho vay mua sắm thiết bị gia dụng, cho vay du lịch, khám chữa bệnh… 3.3.3.7 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội tồn chi nhánh Vietinbank Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội ngân hàng nói chung lỏng lẻo Kiểm tra tự kiểm tra hoạt động tín dụng chưa trọng Kiểm tra kiểm soát 101 thực chức kiểm tra, phát xử lý vân để phát sinh mà chưa phát huy vai trò ngăn chặn giám sát rủi ro hệ thống Cơ chế kiểm soát nên xây dựng thực thường xuyên, định kỳ năm 3.3.3.8 Nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro Xây dựng trung tâm đánh giá tín dụng cho vay tiêu dùng: Cùng với việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động với mẫu biểu sẵn có ứng dụng phần mềm, ngân hàng cần trung tâm đánh giá tín dụng với việc thẩm định lại hồ sơ đáp ứng qua hệ thống scan tự động Để kiểm soát rủi ro từ yếu tố định lượng từ hệ thống, yêu cầu nhạy bén nghề nghiệp từ cán thẩm định dày dặn kinh nghiệm Trung tâm cần thường xuyên đưa cảnh báo lĩnh vực, đối tượng có nguy rủi ro cao; đồng thời thường xuyên tiếp thu, tổng hợp vướng mắc bất cập chi nhánh liên quan đến quy trình nghiệp vụ, cập nhật kịp thời để hạn chế rủi ro Xây dựng hệ thống Quản lý rủi ro tín dụng: Công tác quản trị rủi ro cần định hướng theo chuẩn mực chung quốc tế Ngân hàng Công thương cần có chủ động chuẩn bị cho việc áp dụng đo lường rủi ro cách triển khai hệ thống rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường tích hợp với rủi ro vận hành phép có nhìn thống rủi ro ngân hàng Hệ thống cần cho phép giao dịch,dữ liệu tự động để cải thiện hiệu nâng cao hiểu biết rủi ro thông qua nhiều nguồn; tập trung phân tích rủi ro thơng qua đánh giá tỷ lệ danh mục tín dụng ngân hàng khách hàng tính tốn số tài tiêu an tồn điều chỉnh rủi ro Lượng hóa rủi ro cho phép cán tín dụng đưa định đắn với việc xử lý hồ sơ vay vốn, giải rủi ro khoản vay 102 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường mở cửa ngày phát triển mạnh Việt Nam nay, thị trường cho vay tiêu dùng thị trường có nhiều tiềm đem lại lợi nhuận khẳng định lớn mạnh, uy tín ngân hàng Chính CVTD cần nghiên cứu phát triển, phân tích sâu rộng có giải pháp thiết thực để phát triển hoạt động Sự phát triển CVTD góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay hệ thống NHTM Cho vay tiêu dùng phát triển giúp cho hộ gia đình có điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp họ nâng cao chất lượng sống từ nguồn vốn ngân hàng cung cấp, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động CVTD hoạt động kinh doanh chung, Chi nhánh Vietinbank Nam Thăng Long có nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh phát triển hoạt động CVTD đạt kết đáng mừng năm gần Tuy nhiên kết mà Vietinbank Nam Thăng Long đạt nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, tồn khó khăn, thách thức,những nguyên nhân hạn chế khách quan chủ quan trình thúc đẩy hoạt động kinh doanh Việc nghiên cứu giải pháp phát triểnCVTD Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long góp phần nhận mặt chưa phạm vi chi nhánh ngân hàng nói riêng tình hình chung ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long,tác giả luận văn đề xuất số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng nêu số kiến nghị Chính Phủ quan, với NHNN với NH TMCP Cơng Thương Việt Nam nhằm mục đích góp phần để Chi nhánh cải thiện phát triền hoạt động cho vay tiêu dùng năm 103 Trong trình nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn tiến hành thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tế tham khảo ý kiến số người làm công tác quản lý lĩnh vực có liên quan Tuy nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu phát triển thêm.Tôirất mong nhận ý kiến góp ý thầy giáo trường Đại học Thương Mại, nhà khoa học, nhà quản lý, cán ngành để giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động chi nhánh có hiệu có tính khả thi cao Tôi xin chân thành cảm ơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tú Anh (2014), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Nam Thăng Long Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Nguyễn Thành Công (2014), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thanh Hà (2015), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây Luận văn thạc sĩ, Đại học Thăng Long Phạm Thị Thúy Hậu (2016), Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Luận văn thạc sĩ, Đại học Bách Khoa Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Minh (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội Luận văn thạc sĩ Kinh doanh Quản lý, Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Mùi (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Văn Tiến (2014), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Thương mại Cổ phần Thương Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013 – T9/2017 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 10 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 43/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 11 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (2011), Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng - QĐ 1168/QĐ – TGĐ-NHCT35, 2011 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2012), Quyết định số 2185/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 29 tháng 12 năm 2012 việc ban hành Quy định tạm thời cho vay cá nhân, hộ gia đình 13 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam (2013), Quy trình cấp tín dụng theo giai đoạn chuyển đổi mơ hình khối bán lẻ - QĐ 8560/2013/QĐ-TGĐ- NHCT35 ngày 28/09/2013 14 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2014), Quyết định số 647/2014/QĐ-TGĐNHCT61 ngày 24/03/2014 việc Ban hành Hướng dẫn sản phẩm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất 15 Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2014), Quyết định số 3092/2014/QĐTGĐ-NHCT63 ngày 30 tháng 11 năm 2014 việc ban hành hướng dẫn sản phẩm cho vay tiêu dùng CBCNV 16 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (2014), Quyết định số 3190/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 29/12/2014 việc ban hành hướng dẫn cho vay mua ô tô khách hàng bán lẻ 17 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam (2015), Quy trình cấp tín dụng khách hàng bán lẻ - QĐ 696/2015/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 15/04/2015 18 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2015), Quyết định số 1565/2015/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 30/06/2015 việc ban hành hướng dẫn sản phẩm cho vay mua nhà dự án 19 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (2016), Quy định cho vay cá nhân, hộ gia đình - QĐ 235/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: BẢNG KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TẠI VIETINBANK NAM THĂNG LONG Xin kính chào anh(chị)! Tên Phan Hồng Vân Học viên cao học Trường Đại học Thương mại Tôi thực luận văn thạc sỹ với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long” Nhằm đưa giải pháp phù hợp cho phát triển hoạt động CVTD Vietinbank Nam Thăng Long, xin anh (chị) dành thời gian trả lời câu hỏi khảo sát để giúp tơi có đánh giá xác chất lượng hoạt động CVTD Chi nhánh Mọi ý kiến đánh giá anh (chị) nguồn tư liệu quý giá, giúp ích nhiều cho đề tài nghiên cứu Rất cảm ơn tham gia đánh giá anh (chị) Câu hỏi 1: Anh (chị) cho biết vay vốn Vietinbank Nam Thăng Long chưa? Đã vay Chưa vay Câu hỏi Anh (chị) giao dịch với Vietinbank thời gian nào? � Dưới năm � Từ 1-3 năm � Trên năm Câu hỏi 3: Anh (chị) cho biết việc vay vốn Vietinbank Nam Thăng Long, anh (chị) có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng ? Khơng, vay Vietinbank Nam Thăng Long Có vay tổ chức khác Câu hỏi Anh (chị) cho biết sử dụng sản phẩm cho vay cá nhân Vietinbank Nam Thăng Long? � Vay mua nhà � Vay mua nhà dự án � Vay xây, sửa chữa nhà � Vay mua ô tô � Vay du học � Vay cầm cố GTCG � Vay thấu chi � Vay SXKD � Thẻ tín dụng Câu hỏi 5: Anh (chị) vui lòng cho ý kiên sụ đồng ý với nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long đánh dấu “” vào số thích hợp theo quy ước: Không đồng ý Đồng ý phần Đồng ý Rất đồng ý Tiêu chí Hồn tồn đồng ý Điểm đánh giá Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện 2.Sản phẩm cho vay đa dạng,tiện ích 3.Quy trình vay vốn khoa học 4.Thủ tục,hồ sơ vay vốn đơn giản,gọn nhẹ 5.Thời gian vay vốn nhanh chóng 6Lãi suất vay vốn Vietinbank hợp lý 5 5 7Trình độ chun mơn cán NH cao, chuyên nghiệp 8.Thái độ phục vụ nhân viên NH nhiệt tình, chu đáo 9.Chính sách chăm sóc khách hàng Vietinbank Nam Thăng Long tốt, linh hoạt 10.Vị trí điểm giao dịch thuận tiện 11.Khách hàng hài lòng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Câu hỏi 6: Xin anh (chị) cho vài ý kiến đóng góp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân Vietinbank Nam Thăng Long ………………………………………………………………………………… Phần Thông tin cá nhân - Tuổi: ………………………… Giới tính: Nam Xin cảm ơn quý khách hàng! Nữ PHỤ LỤC 02: TỔNG HỢP SỐ LIỆU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CỦA VIETINBANK NAM THĂNG LONG NĂM 2017 Chỉ tiêu Giới tính 180 Tổng 180 Tuổi 180 180 Đã giao dịch với Vietinbank 168 168 Đang giao dịch với ngân hàng khác? 142 142 Sản phẩm dịch vụ sử dụng Vietinbank 174 174 32% 13% 23% 18% Yếu tố định giao dịch 180 180 Không đồng ý Đồng ý phần Đồng ý Rất đồng ý 22% 25% 18% 16% Hoàn toàn đồng ý 19% 15% 14% 27% 24% 17% 27% 30% 21% 15% 7% 28% 29% 22 12% 9% 30% 20% 28% 18% 25% 27% 33% 30% 17% 29% 23% 20% 24% 26% 15% 15% 23% 15% 20% 19% Không đồng ý Đồng ý phần Đồng ý Rất đồng ý 5% 12% 33% 26% 5% 4% 3% 19% 12% Hoàn tồn đồng ý 24% Uy tín Ngân hàng Vị trí điểm giao dịch phù hợp với nhu cầu Cở sở vật chất, tiện nghi phục vụ KH Sản phẩm Dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu Hồ sơ biểu mẫu đơn giản Thủ tục đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý nhanh Cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt Đánh giá sở vật chất Vị trí điểm giao dịch 180 180 Nam 46% Từ 18-25 tuổi 22% Dưới năm 28% Vietcombank 22% Tiền gửi Nữ 54% Từ 25-35 tuổi 36% Từ 1-3 năm 46% BIDV 20% Vay vốn Từ 36-45 tuổi 18% Trên năm 26% Agribank 24% TT, chuyển tiền Từ 46-55 tuổi 14% Trên 55 tuổi 10% Techcombank 10% Thẻ, NHDT Khác 24% Khác 14% Vietinbank thuận tiện, phù hợp Nơi để xe thuận tiện, an toàn Đánh giá sản phẩm, CTKM, truyền thông VietinBank Sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu KH Tính năng, tiện ích sản phẩm dịch 10 vụ cạnh tranh so với NHTM khác Các chương trình khuyến ln 11 hấp dẫn cạnh tranh 12 Mức lãi suất hấp dẫn 13 Mức Phí giao dịch hợp lý Các thông tin SPDV/CTKM 14 cung cấp kịp thời dễ tiếp cận Ý kiến khách hàng Tơi hồn tồn hài lòng giao dịch 15 với VieinBank Tôi tiếp tục giao dịch với Vietinbank 16 có nhu cầu thời gian tới Tôi giới thiệu người khác đến giao 17 dịch Vietinbank Vietinbank ngân hàng giao dịch 18 tơi 1% 6% 36% 32% 28% 170 170 25% 18% 16% 19% 19.1% 170 170 18% 22% 29% 18% 13% 168 168 27% 24% 21% 16% 12% 168 172 168 172 29% 25% 26% 22% 23% 23% 13% 18% 9% 12% 175 175 0% 3% 38% 36% 23% 173 173 19% 18% 21% 22% 20% 173 173 0% 5% 36% 33% 26% 173 173 0% 6% 35% 32% 27% 173 173 15% 10% 30% 25% 20% ... PGD GTCG Tiếng việt Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Ngân hàng Công thương Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Cho vay tiêu dùng Tổ chức... nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 13 Nam Thăng Long Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hoá làm rõ lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho. .. Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển cho vay