Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân đỗ việt anh sau bảo vệ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ VIỆT ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀ NỘi – SÀI GÒN (SHB) CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ VIỆT ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀ NỘi – SÀI GỊN (SHB) CHI NHÁNH THĂNG LONG Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ NHUNG Hà Nội – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn Thạc sỹ Tài Ngân hàng này, nhận nhiều giúp đỡ, động viên từ tập thể cá nhân Đầu tiên, với kính trọng lòng biết ơn, xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Nhung Người tận tình bảo cho tơi từ ngày làm luận văn, gợi ý hướng nghiên cứu; hướng dẫn, góp ý động viên tơi q trình hồn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô trường Đại Học Kinh tế - ĐH QGHN nhiệt tình giảng dạy, cung cấp kiến thức cho suốt thời gian theo học cao học trường kiến thức để hoàn thiện luận Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn tới Gia đình, Anh/Chị bạn bè khóa TCNH K26 giúp đỡ, ủng hộ động viên tơi thực luận hồn thiện chương trình đào tạo theo lịch trình đề iii MỤC LỤC MỤC LỤC iv DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ .v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THIẾT KẾ VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .27 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) - CHI NHÁNH THĂNG LONG 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG 67 KẾT LUẬN .83 iv DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1 Các tiêu định tính 19 Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long .35 Biểu đồ 3.1 : Tình hình huy động vốn cho vay SHB chi nhánh Thăng Long qua năm (tỷ đồng) 37 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm SHB chi nhánh Thăng Long) 37 Bảng 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh khác lợi nhuận SHB chi nhánh Thăng Long qua năm (tỷ đồng) 38 Bảng 3.2 Số lượng khách hàng tín dụng cá nhân Chi nhánh 40 Biều đồ 3.2: Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân SHB chi nhánh Thăng Long 42 Bảng 3.3 Biến động dư nợ tín dụng cá nhân SHB chi nhánh Thăng Long 43 Bảng 3.4 Tình hình cấu dư nợ tín dụng cá nhân SHB – CN Thăng Long 44 Biều đồ 3.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm SHB chi nhánh Thăng Long 45 Bảng 3.5 Tình hình nợ hạn nợ xấu tín dụng cá nhân SHB chi nhánh Thăng Long 47 Biều đồ 3.4: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tín dụng cá nhân theo sản phẩm SHB chi nhánh Thăng Long .49 Biều đồ 3.5: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân theo khả thu hồi SHB chi nhánh Thăng Long 51 51 Biều đồ 3.6: Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng cá nhân theo khả thu hồi SHB chi nhánh Thăng Long .52 Bảng 3.6 Tình hình bù đắp rủi ro tín dụng cá nhân SHB CN Thăng Long 52 v Biều đồ 3.7: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân theo khả thu hồi SHB chi nhánh Thăng Long 53 Bảng 3.7 Kết khảo sát phương tiện hữu hình 54 Bảng 3.8 Kết khảo sát độ tin cậy 54 Bảng 3.9 Kết khảo sát đáp ứng 56 Bảng 3.10 Kết khảo sát lực phục vụ 57 Bảng 3.11 Kết khảo sát đồng cảm .58 Bảng 3.12 Kết khảo sát phương tiện hữu hình .60 DANH MỤC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH THĂNG LONG 87 vi LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, thị trường ngân hàng, cạnh tranh diễn vô gay gắt, ngân hàng cố gắn để mở rộng khách hàng, phát triển thị phần, mà cạnh tranh diễn không nội chi nhánh mà cạnh tranh từ đối thủ ngành Các khách hàng cá nhân ln quan tâm nhu cầu vay vốn từ khách hàng cá nhân ngày lớn, nhu cầu sống mua nhà, mua xe, du học…tăng cao xã hội Do vậy, ngân hàng phải không ngừng cố gắng để trì khách hàng mình, thu hút khách hàng nhằm phát triển hoạt động ngân hàng cá nhân, đặc biệt dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân, hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nằm xu chung đó, thời gian qua dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long liên tục phát triển quy mô, đối tượng, phạm vi chất lượng dịch vụ Trong dịch vụ khách hàng cá nhân, dịch vụ tín dụng ln chiếm tỷ trọng đáng kể Tuy nhiên, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng nhiều hạn chế số lượng khách hàng, quy mơ tín dụng khách hàng cá nhân thấp so với tiềm thị trường số chi nhánh ngân hàng khác địa bàn, chất lượng tín dụng cá nhân thấp, nợ hạn nợ xấu mức cao; tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tổng dư nợ tín dụng tồn Chi nhánh mức 30% …Câu hỏi đặt làm để phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nỗi trăn trở lãnh đạo Ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ 1.2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu Luận văn có mục tiêu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh chi nhánh Thăng Long, từ đưa giải nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng 1.2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long Trên sở đó, luận văn làm rõ kết mà chi nhánh đạt được, hạn chế luận giải nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long thời gian tới 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016-2018 nào? Chi nhánh đạt thành tựu gì? Chi nhánh tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế gì? Cần có giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) – Chi nhánh Thăng Long thời gian tới? 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung : Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Phạm vi không gian : Chi nhánh Thăng Long – Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Phạm vi thời gian Nội (SHB) : năm từ 2016 - 2018 1.6 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, luận văn trình bày chương − Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại − Chương 2: Thiết kế phương pháp nghiên cứu − Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB)- Chi nhánh Thăng Long − Chương 4: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB)- Chi nhánh Thăng Long 4.2.4 Đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay Đối với khoản vay mà người vay có thu nhập ổn định chi nhánh cần yêu cầu chứng minh tài chính, khoản cho vay xuất lao động chi nhánh cần tạo dựng mối quan hệ với doanh nghiệp xuất khảu lao động, hướng dẫn, phổ biến người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn Nên nới lỏng quy định cho vay cầm cố giấy tờ có giá khách hàng có uy tín, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao Tuy nhiên việc thẩm định cho vay cần quan tâm mức để hạn chế rủi ro Trong thời gian tới cần phân loại nhóm khách hàng: nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng nhóm khách hàng có giao dịch tài khoản Với nhóm khách hàng có quan hệ giao dịch tài khoản, nhân viên theo dõi doanh số giao dịch tài khoản qua chương trình, từ chọn lọc khách hàng tiềm để tiếp thị Tuy nhiên, hạn chế nhóm khách hàng chưa có TSĐB nên điều kiện áp dụng tương đối khắt khe nên lượng khách hàng bị hạn chế Với nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng tiến hành chọn lọc khách hàng đáp ứng điều kiện, sau giới thiệu tiện ích sản phẩm “cho vay thấu chi” cho khách hàng Hướng giải đánh giá khả thi có sở có nhữn điều kiện ưu đãi doanh số ghi có doanh thu trung bình hàng tháng Trong tương lai, Chi nhánh nên áp dụng giải pháp để khai thác lượng khách hàng Chi nhánh cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy mạnh, thu hút khách hàng đến với thơng qua việc mở rộng, đa dạng hóa TSĐB Bởi đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thường có hạn chế định TSĐB Do đó, nới rộng điều kiện TSĐB giải pháp tích cực 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dùng giảm khó vực dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu NHTM thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng 77 Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể TSĐB thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản NHTM, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống riêng Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống Xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho TCTD tự ý thức việc bảo đảm an tồn vốn tín dụng tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay tiêu dùng tác động nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, thủ tục phá sản tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân TCTD giải dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho hai bên Để thực nội dung cần có tìm hiểu phân tích thực tiễn để đưa định cuối Có thể vào thời điểm nhà làm luật quan sát tình hình nung nấu cho điều chỉnh lâu dài sau, song nhà quản lý nên theo hướng điều chỉnh không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn 78 mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mơ hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới - Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTM nhà nước theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam - Từng bước nới lỏng quyền tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng bên cung cấp bên sử dụng dịch vụ ngân hàng (trong nước nước), thực mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng TCTD nước hoạt động Việt Nam theo lộ trình cam kết hiệp ước thương mại việt nam – hoa kỳ, hiệp hội khung thương mại dịch vụ ASEAN (AFAS), đồng thời thực cam kết gia nhập WTO Việt Nam, cam kết liên quan đến lĩnh vực tài – ngân hàng Để làm điều này, NHNN cần: - Sửa đổi luật NHNN Việt Nam, luật TCTD văn pháp luật khác có liên quan để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, không đơn giản hướng dẫn nghiệp vụ, đảm bảo NHNN trở thành NHTW đại, tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD hoạt động kinh doanh, bước áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng đảm bảo hoạt động TCTD an toàn hiệu - Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước Xóa bỏ, hạn chế bất hợp lý quyền tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng 79 TCTD sửa đổi, bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn việt nam Đồng thời, hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ phép cung cấp cung cấp TCTD nước Việt nam - Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại - Hoàn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế hồn thiện quy định tốnn khơng dùng tiền mặt - Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng hoán đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh… 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Đề nghị ngân hàng SHB giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhán chủ động việc xếp kế hoạch thực - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho công tác giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở - Giao định biên lao động linh hoạt, giao chi nhánh chủ động định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng cán đủ lực, đáp ứng nhu cầu công việc - Ngân hàng SHB tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh - Quy trình cho vay khách hàng cá nhân quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng SHB soạn thảo ban hành, nhiên đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày thay đổi, đề nghị Hội sở thường xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng 80 - Đề nghị ngân hàng SHB đạo Trung tâm công nghệ thông tin thường xuyên nâng cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chương trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ thực thông suốt, hiệu cao Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng đại giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế - Đề nghị ngân hàng SHB phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, xem xét phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, thẩm quyền cơng việc phát sinh vượt thẩm quyền phán chi nhánh Đồng thời đề nghị ngân hàng SHB giải đáp vướng mắc chi nhánh nhanh chóng, xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân - Tiếp tục trì hệ thống xem xét định tín dụng thơng qua Hội đồng cấp Trung ương Chi nhánh - Duy trì hệ thống cấp tham gia xuyên suốt hoạt động tín dụng bao gồm: Hội đồng quản trị, Hội đồng quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng trung ương, chi nhánh - đơn vị thành viên - Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: Kiến nghị hội sở ngân hàng SHB chỉnh sửa chế phân cấp uỷ quyền theo hướng Tổng giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mơ tín dụng, chất lượng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh - Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm trưởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng - Phân chia, thiết lập lại phận tín dụng bao gồm: nhóm cán tiếp xúc khách hàng trực tiếp (thực cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định làm tờ trình cấp có thẩm quyền); nhóm cán hỗ trợ tín dụng (soạn thảo hợp đồng, đăng ký chấp tác nghiệp giải ngân, kiểm soát sau vay định kỳ đánh giá tài sản bảo đảm) Việc chun mơn hóa công việc giảm thiểu công việc cho cán khách hàng giúp phân tán rủi ro, tăng cường hiệu phát triển khách hàng 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 4, dựa hạn chế nguyên nhân hạn chế chương , tác giả đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế mà tác giả đưa chương Các giải pháp cụ thể mà tác giả đề xuất là: (i) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (ii) Tăng cường khai thác thị trường; (iii) Tăng cường quảng bá sản phẩm (iv) Đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) để tạo điều kiện cho giải pháp thực tốt 82 KẾT LUẬN Từ vài năm trở lại đây, khối NHBL mà đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân đại phận ngân hàng thương mại Việt Nam xác định trọng tâm chiến lược phát triển mình, có Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long Điều với ngân hàng lớn, thuộc sở hữu nhà nước mạnh nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp và/hoặc dự án lẫn NHTM cổ phần với quy mơ vừa nhỏ Theo đó, lĩnh vực tín dụng, NHTM có xu hướng chuyển hướng sang tín dụng bán lẻ Theo đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu lĩnh vực tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long” giải vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng NHTM tín dụng với khách hàng cá nhân Trong đó, luận văn đặc biệt tập trung sâu, làm rõ khái niệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tiêu chí đo lường, nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng với nhóm khách hàng cá nhân NHTM Thứ hai, luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long thời gian qua Thơng qua đó, luận văn sâu xem xét thành tựu mà Chi nhánh đạt hạn chế nguyên nhân phát triển tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (S.HB) - Chi nhánh Thăng Long Thứ ba, sở nghiên cứu thực trạng chương 2, định hướng hoạt động kinh doanh chung, định hướng hoạt động tín với KHCN Chi nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng nhóm KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long Bên cạnh đó, để đảm bảo giải pháp thực thành công, luận văn đề xuất số kiến nghị với Hội sở Ngân hàng nhà nước, bộ, ban ngành có liên quan Mặc dù, luận văn đạt thành công định, nhiên thời gian nghiên cứu trình độ nghiên cứu tác giả hạn chế, luận văn chắn khơng 83 thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo anh chị, bạn để luận văn hoàn thiện 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu nước Nguyễn Kim Anh (2011), Bài giảng môn Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Hà Nội Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (2009), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2007), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hoàng Kim (2001), Tiền tệ, NH thị trường, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2010), Nghiệp vụ NH thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2010), Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NH Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 NH Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 NH Nhà nước Việt Nam quy định bảo lãnh NH 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức Tín dụng , TCTD phi NH 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNNngày 18 tháng năm 2014 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định 85 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 15 NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông (2016), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 16 NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông (2017), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 17 NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thăng Long (2018), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 18 Nguyễn Phúc (2013), “Xử lý nợ xấu cách làm riêng SHB”, SHB News, tập (2), tr 52-53 19 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 20 Nguyễn Hữu Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 21 Phan Văn Tề (2007), Nghiệp vụ NH thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình NH thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 23 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội II Tài liệu nước Edward W.Reed Ph.d Edward K.Gill(2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 86 PHỤ LỤC 01 DANH MỤC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH THĂNG LONG Nhóm Sản phẩm sản phẩm Sản Sản phẩm cho Tài trợ tới 90% chi phí xây dựng, sửa chữa hồn phẩm cho vay xây dựng, thiện nhà vay mua Tài sản đảm bảo linh hoạt sửa chữa nhà nhà Nội dung Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ người thân Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhân viên Cho vay mua chuyên nghiệp, nhiệt tình Vay mua nhà, đất thuộc dự án Khu đô thị nhà theo dự án mới, Khu chung cư nước Tài sản đảm bảo đa dạng, nhận tài sản dự định mua làm tài sản đảm bảo Tài trợ tối đa 90% giá trị nhà, đất dự định mua Tài trợ cho khoản huy động tạm thời từ người thân để thực phương án Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên Cho vay mua chuyên nghiệp, nhiệt tình Vay mua nhà/nền nhà có đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp nhà đất pháp Tài sản đảm bảo đa dạng, nhận nhà dự định mua làm tài sản đảm bảo Tài trợ tối đa 90% giá trị nhà dự định mua Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ người thân Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên Sản Vay mua tơ chun nghiệp, nhiệt tình Vay mua xe đơn vị Cơng ty CP Ơ tơ Trường 87 Nhóm Sản phẩm sản phẩm phẩm cho Trường Hải Nội dung Hải vay mua Tài sản đảm bảo đa dạng, linh hoạt, dùng tô xe mua làm tài sản đảm bảo Tài trợ tới 90% giá trị ô tô dự định mua Khách hàng thực cho vay chăm sóc riêng cho đối tượng Lãi suất cạnh tranh theo dư nợ giảm dần Thủ tục đơn giản nhanh gọn, đội ngũ nhân viên Vay mua ô tô chuyên nghiệp, nhiệt tình Vay mua tơ phục vụ mục đích lại động Tài trợ tới 90% giá trị ô tô dự định mua Tài sản đảm bảo linh hoạt, dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ người thân Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhân viên Cho vay Thấu chi có tài chun nghiệp, nhiệt tình Tài trợ nguồn vốn đột xuất cho nhu cầu tiêu dùng tiêu dùng sản đảm bảo với hạn mức lên tới 500 triệu đồng phục vụ tiêu dùng Thấu chi khơng Khơng cần tài sản đảm bảo có tài sản đảm Rút vốn linh hoạt bảo Lãi suất hấp dẫn Chi trả cho nhu cầu vốn khách hàng cần sử dụng Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên chun nghiệp, nhiệt tình Tín chấp tiêu Có thể sử dụng kèm theo thẻ ATM Vay vốn phục vụ sinh hoạt tiêu dùng: Mua sắm vật dùng dụng gia đình; học tập; du lịch; hiếu hỉ; khám chữa bệnh; sửa chữa phương tiện, thiết bị sinh hoạt… Không cần tài sản đảm bảo cho khoản vay 88 Nhóm sản phẩm Sản phẩm Nội dung Tài trợ tới 15 lần thu nhập khách hàng, không 400 triệu đồng Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn linh hoạt Phương thức tính lãi đa dạng: Add-on dư nợ giảm dần Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhân viên Tiêu dùng chuyên nghiệp, nhiệt tình Vay vốn phục vụ sinh hoạt tiêu dùng: Mua sắm vật phong cách dụng gia đình; học tập; du lịch; hiếu hỉ; khám chữa bệnh; sửa chữa phương tiện, thiết bị sinh hoạt… Tài sản đảm bảo đa dạng Tài trợ tới 90% phương án tiêu dùng khách hàng, không tỷ đồng Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn linh hoạt Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhân viên Cho vay đầu tư chun nghiệp, nhiệt tình KHCN có nhu cầu vay vốn phục vụ đầu tư, chăm sóc phẩm đặc chăm sóc vườn vườn cơng nghiệp (cà phê, hồ tiêu, cao su, chè… thù theo công loại xen canh) địa bàn nghiệp Tài trợ tối đa 85% nhu cầu vốn Sản Thời hạn hạn mức tín dụng tối đa 24 tháng Phân kỳ trả nợ tối đa 12 tháng/lần phù hợp với đặc thù chăm sóc vườn Quy trình cho vay nhanh gọn, rút ngắn thời gian xử lý Cho vay canh hồ sơ Khách hàng vay với tối đa 100% phương án vay vốn tác cà phê Mức cho vay lên tới 345 triệu đồng/ địa bàn Tây Thời hạn vay lên tới năm, bao gồm thời gian ân Nguyên hạn trả nợ gốc không năm Lãi suất vay tối đa 7%/ năm thời gian ân hạn Cho vay hộ gốc Hỗ trợ toàn diện nhu cầu vay vốn kinh doanh bao 89 Nhóm sản phẩm Sản phẩm Nội dung kinh doanh gồm thuê địa điểm kinh doanh chợ bổ sung vốn chợ Bình Điền kinh doanh Nhiều hình thức cho vay linh hoạt cho khách hàng: cho vay theo món, thấu chi tài khoản Tài trợ 90% nhu cầu vốn khách hàng Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ người thân Tài sản đảm bảo đa dạng, sử dụng quyền thuê địa điểm kinh doanh chợ làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên Cho vay hộ chuyên nghiệp, nhiệt tình Hỗ trợ toàn diện nhu cầu vay vốn kinh doanh bao kinh doanh gồm thuê địa điểm kinh doanh chợ bổ sung vốn chợ Đồng Xuân kinh doanh Nhiều hình thức cho vay linh hoạt cho khách hàng: cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, thấu chi tài khoản Tài trợ 90% nhu cầu vốn khách hàng Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ người thân Tài sản đảm bảo đa dạng, sử dụng quyền thuê địa điểm kinh doanh chợ làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên Cho vay Thấu chi có tài chuyên nghiệp, nhiệt tình Rút vốn linh hoạt phục vụ nhu cầu sản xuất kinh sản xuất sản đảm bảo doanh khách hàng kinh phục vụ sản Tài sản bảo đảm linh hoạt, bao gồm Bất động sản 90 Nhóm Sản phẩm sản phẩm doanh xuất kinh doanh giấy tờ có giá Nội dung Lãi suất hấp dẫn Cho vay sản Chi trả cho nhu cầu vốn khách hàng cần sử dụng KHCN có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh xuất kinh doanh doanh cho mục đích: Bổ sung vốn kinh doanh, Đầu tư tài sản, Kinh doanh Bất động sản Tài trợ tối đa 85% nhu cầu vốn Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ người thân Phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với phương án sản xuất kinh doanh Phân khúc khoản vay nhằm đơn giản hóa quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên Cho vay chuyên nghiệp, nhiệt tình Cung cấp trọn gói sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu khác đa dạng khách hàng: Cho vay chứng minh lực tài Cho vay tốn chi phí du học Chuyển tiền tốn chi phí du học Hỗ trợ lựa chọn tổ chức tư vấn du học uy tín Phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế Hỗ trợ tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, linh hoạt Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình (Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long) 91 ... sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng quan... tính để đánh giá phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Một ngân hàng có hoạt động 17 tín dụng cá nhân phát triển bên cạnh việc gia tăng quy mơ tín dụng cá nhân đảm bảo số an tồn tín dụng cá nhân. .. động tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.2.1 Các tiêu định lượng (i) Nhóm tiêu phản ánh phát triển số lượng khách hàng Số lượng khách hàng