1. Lý do chọn đề tài Ngân hàng thương mại(NHTM) là một trong những trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế đặc biệt là đối với các quốc gia đang phát triển như Việt Nam. Thông qua hoạt động của mình, NHTM đã góp phần huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển, là công cụ để điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu của nền kinh tế một cách hữu hiệu. Bên cạnh đó, hệ thống NHTM đã trở thành cầu nối trung gian của ngân hàng Trung ương trong việc thực hiện các chính sách kinh tế quốc gia để góp phần phát triển kinh tế xã hội. Trong những năm qua, hệ thống NHTM đã có những bước phát triển mạnh mẽ.Với chức năng và vai trò là kênh huy động vốn và cung ứng vốn chủ yếu cho nền kinh tế, các NHTM đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và đối tượng khách hàng thông qua các quan hệ tín dụng tiền tệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác cụ thể như thiết lập các ngân hàng chi nhánh, đại lí từ trung ương đến địa phương … phát triển các dịch vụ như bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh kiều hối, chứng khoán…Tuy nhiên hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động bao trùm, là dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Trong thời gian qua, khi tín dụng doanh nghiệp (DN) gặp khó khăn, các ngân hàng đẩy mạnh cho vay cá nhân và tỷ lệ lợi nhuận từ khối khách hàng này chiếm phần lớn trong tổng lợi nhuận của cá Ngân hàng. Bởi lẽ, chênh lệch giữa lãi suất cho vay và huy động khá cao. Cụ thể, lãi vay đối với cá nhân tiêu dùng, mua nhà được các NH áp dụng mức phổ biến từ 12 – 13%/năm, trong khi huy động tiết kiệm chỉ từ 5,5 – 7%/năm. Đó chính là lý do để các nhà băng đẩy mạnh tín dụng cho phân khúc khách hàng này. Khách hàng cá nhân hiện nay chủ yếu dùng mục đích vay vào các nhu cầu kinh doanh nhỏ, tiêu dùng, mua sắm… Nhận thức được sự phát triển và tiềm năng của phân khúc khách hàng cá nhân, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (No&PTNT) Việt Nam đã có chủ trương quan tâm hơn tới cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) với mục đích chiếm lĩnh thị trường. Để thực hiện mục tiêu theo chiến lược phát triển của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã đề ra, Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò đã thực hiện một số biện pháp nhằm tập trung vào phân khúc này và hoàn thiện hơn về hoạt động tín dụng KHCN. Tuy nhiên, bên cạnh đó hiện nay vẫn còn những tồn tại ảnh hưởng xấu tới tín dụng KHCN; góp phần khiến tăng trưởng một cách thiếu bền vững, hiệu quả mang lại chưa cao, chưa phát huy hết tiềm năng và lợi thế sẵn có. Để thực hiện mục tiêu theo chiến lược phát triển đã đề ra, bài toán đặt ra lớn nhất đối với Chi nhánh là phải nâng cao chất lượng tín dụng KHCN để đáp ứng được yêu cầu sinh lời cao nhất cũng như là đảm bảo được yêu cầu phát triển bền vững, tránh rủi ro với nguồn vốn cho vay. Để đạt được mục tiêu phát triển như trên, vấn đề đặt ra là cần có một nghiên cứu cả về lý thuyết lẫn thực tiễn để tìm ra những biện pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng đối với loại hình khách hàng này. Từ các lý do trên, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh thị xã Cửa Lò” được lựa chọn để làm Luận văn tốt nghệp Thạc sỹ kinh doanh và quản lý chuyên ngành Kinh tế tài chính – ngân hàng của tôi. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu tổng quát Tăng cường nâng cao chất lượng để hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh thị xã Cửa Lò ngày càng hoàn thiện và phát triển. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa một số cơ sở lí luận về tín dụng và chất lượng tín dụng tại các NHTM. - Phân tích đánh giá được thực trạng hoạt động tín dụng KHCN của Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò giai đoạn 2012-2014. - Đề xuất được một số biện pháp, kiến nghị và đề xuất để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN của Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu Chất lượng hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò. 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Nội dung nghiên cứu: Chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank Cửa Lò. - Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh thị xã Cửa Lò. - Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu phân tích số liệu hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò giai đoạn 2012-2014. Trong luận văn này, tác giả chỉ nghiên cứu về chất lượng hoạt động tín dụng đối với KHCN, dựa trên quan điểm của Khách hàng và NHTM. 4. Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu được tiến hành thông qua hai phương pháp chính là: - Phương pháp định tính và định lượng nhằm thu thập, phân tích dữ liệu được Chi nhánh cung cấp để đánh giá chất lượng tín dụng KHCN. - Thống kê so sánh, sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian và tại một thời điểm để so sánh và phân tích. * Thu thập dữ liệu: - Nguồn dữ liệu thứ cấp: Luận văn sử dụng dữ liệu về tình hình hoạt động và bản đánh giá hoạt động tín dụng trong 03 năm từ 2012 đến 2014 của Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò, thông tin trên các website, báo cáo, các nghiên cứu và các tài liệu liên quan đến Ngân hàng No&PTNT đã được công bố. * Phương pháp xử lý số liệu: - Luận văn sử dụng một số phương pháp như: phương pháp thống kê và so sánh giữa các năm, phương pháp phân tích số liệu, so sánh với các chỉ tiêu, đưa ra những kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, và tìm ra những hạn chế, thiếu sót trong hoạt động này. Ngoải ra còn kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng phát triển, đưa ra những nhận xét và biện pháp, kiến nghị, đề xuất nhằm giải quyết tối ưu để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng. 5. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu và các sơ đồ minh họa, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được chia làm ba chương với các tiêu đề như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò.
TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN nguyễn việt hoàng nâng cao chất lợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xã cử a lò Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts lê đức lữ Hà Nội - 2015 LI CAM OAN Bn lun ny c hon thnh l c quỏ trỡnh nghiờn cu nghiờm tỳc ca tụi cựng vi s giỳp tn tỡnh ca giỏo viờn hng dn PGS.TS Lờ c L Tụi cam oan cỏc s liu, kt qu, trớch dn lun cú ngun gc rừ rng v trung thc Hc viờn Nguyn Vit Hong MC LC LI CAM OAN DANH MC CC CH VIT TT DANH MC BNG, S TểM TT LUN VN THC S 1.2 Tng quan v cht lng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng thng mi iii 2.1 Khỏi quỏt v hot ng tớn dng ti Ngõn hng No&PTNT Chi nhỏnh th xó Ca Lũ iv 2.2 Thc trng cht lng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng No&PTNT - Chi nhỏnh th xó Ca Lũ v 3.1 nh hng nõng cao cht lng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng No&PTNT Chi nhỏnh th xó Ca Lũ n nm 2020 vi 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng No&PTNT Chi nhỏnh th xó Ca Lũ vi 3.3 Mt s kin ngh vii * Phng phỏp x lý s liu: 1.1 Khỏi quỏt v tớn dng khỏch hng cỏ nhõn 1.1.1 Khỏi nim v tớn dng khỏch hng cỏ nhõn (KHCN) Danh t Tớn dng (credit) xut phỏt t gc La Tinh l credo (tin tng, tớn nhim) Trong thc t cuc sng, thut ng tớn dng c hiu theo nhiu ngha khỏc nhau, c quan h ti chớnh, tựy theo tng bi cnh c th m thut ng tớn dng cú mt ni dung riờng Theo quan im ca C.Mac: Tớn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu sang ngi s dng v sau mt thi gian nht nh c quay tr li ngi s hu vi mt lng giỏ tr ln hn ban u Mi quan h giao dch ny th hin cỏc ni dung sau: - Ngi cho vay chuyn giao cho ngi i vay mt lng giỏ tr nht nh Giỏ tr ny cú th di hỡnh thỏi tin t hoc di hỡnh thỏi hin vt nh: hng húa, mỏy múc, thit b, bt ng sn - Ngi i vay ch c s dng tm thi mt thi gian nht nh, sau ht thi hn s dng theo tha thun, ngi i vay phi hon tr cho ngi cho vay - Giỏ tr hon tr thụng thng ln hn giỏ tr lỳc cho vay ban u hay núi cỏch khỏc ngi i vay phi tr thờm phn li tc (lói vay) T ú, cú th nhn thy thc cht tớn dng l mt quan h kinh t gia ngi cho vay v ngi i vay, gia h cú mi quan h vi thụng qua s ng ca giỏ tr tớn dng c biu hin di hỡnh thc tin t v hng hoỏ t ngi cho vay chuyn sang ngi i vay v sau mt thi gian nht nh quay v vi ngi cho vay vi lng giỏ tr ln hn ban u Tớn dng c cu thnh nờn t s kt hp ca ba yu t chớnh l: lũng tin (s tin tng vo kh nng hon tr y v ỳng hn ca ngi cho vay i vi ngi i vay); thi hn ca quan h tớn dng (thi gian ngi vay s dng tin vay); s hn hon tr V nh vy, phm trự tớn dng cú cỏc c trng ch yu sau: Tớn dng l cú lũng tin: bn thõn t tớn dng xut phỏt t ting la-tinh creditum cú ngha l s giao phú hay s tớn nhim Nghiờn cu khỏi nim tớn dng cng cho thy tớn dng l s cho vay cú hn thi gian hon tr S hn biu hin mc tớn nhim hay lũng tin ca ngi cho vay vo ngi i vay Yu t lũng tin vụ hỡnh nhng khụng th thiu quan h tớn dng, õy l yu t bao trựm hot ng tớn dng, l iu lin cn cho quan h tớn dng phỏt sinh Trong quan h tớn dng lũng tin c biu hin t nhiu phớa, khụng ch cú lũng tin t mt phớa ca ngi cho vay i vi ngi i vay Nu ngi cho vay khụng tin tng vo kh nng hon tr ca ngi i vay thỡ quan h tớn dng cú th khụng phỏt sinh v ngc li, nu ngi i vay cm nhn thy ngi cho vay khụng th ỏp ng c yờu cu v lng tớn dng, v thi hn vay,thỡ quan h tớn dng cng cú th khụng phỏt sinh Tuy nhiờn, quan h tớn dng lũng tin ca ngi cho vay i vi ngi i vay quan hn nhiu bi l ngi cho vay l ngi giao phú tin bc hoc ti sn ca h cho ngi khỏc s dng Tớn dng l cú tớnh thi hn: khỏc vi cỏc quan h mua bỏn thụng thng khỏc (sau tr tin ngi mua tr thnh ch s hu ca vt mua hay cũn gi l mua t bỏn on), quan h tớn dng ch trao i quyn s dng giỏ tr khon vay ch khụng trao i quyn s hu khon vay Ngi cho vay giao giỏ tr khon vay di dng hng hoỏ hay tin t cho ngi s dng mt thi gian nht nh Sau khai thỏc giỏ tr s dng ca khon vay thi hn cam kt, ngi i vay phi hon tr ton b giỏ tr khon vay cng thờm khon li tc hp lý kốm theo nh cam kt ó giao c vi ngi cho vay .6 Mi khon vay di dng hin vt hay tin t cng u l hng hoỏ v vỡ th nú cng cú giỏ tr v giỏ tr s dng Trong kinh doanh tớn dng ngi cho vay ch bỏn giỏ tr (quyn) s dng ca khon vay ch khụng bỏn giỏ tr ca khon vay, nờn sau ht thi gian s dng theo cam kt, khon vay ú c hon tr v v gi nguyờn giỏ tr ca nú, phn li tc theo tho thun nu cú l giỏ bỏn quyn s dng khon vay thi gian nht nh Nh võy, lng hng hoỏ hay tin t (phn gc) cho vay ban u ch l vt chuyờn tr giỏ tr s dng ca chỳng, nú c phỏt qua cỏc thi gian nht nh ri s thu v ch khụng c bỏn t Tớn dng l cú tớnh hon tr: õy l c trng thuc v bn cht ng ca tớn dng v l du n phõn bit phm trự tớn dng vi cỏc phm trự kinh t khỏc Sau kt thỳc mt vũng tun hon ca tớn dng, hon thnh mt chu k sn xut tr v trng thỏi tin t, tớn dng c ngi i vay hon tr cho ngi cho vay kốm theo mt phn lói nh ó tho thun Mt mi quan h tớn dng c gi l hon ho nu c thc hin vi y cỏc c trng trờn, ngha l ngi i vay hon tr c y gc v lói ỳng thi hn Nh vy theo quan im ny, tớn dng cú ba ni dung ch yu l tớnh chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr, tớnh thi hn v tớnh hon tr Trờn thc t, ngi cú nhu cu vay v ngi cú kh nng cho vay khụng phi lỳc no cng trựng khp v thi gian, v s lng, v khong cỏch a lý, Chớnh vỡ th m ngõn hng ó xut hin v úng vai trũ cu ni cho hai ch th trờn Theo Phỏp lnh ca Ngõn hng nh nc Vit Nam ban hnh ngy 24/05/1990: NHTM l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyờn l nhn tin gi ca khỏch hng vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ú cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin toỏn. T ú, cú th rỳt c tớn dng ngõn hng l mi quan h tớn dng gia mt bờn l ngõn hng vi mt bờn l cỏc ch th khỏc nn kinh t, ú ngõn hng úng vai trũ va l ngi i vay va l ngi cho vay, hay núi cỏch khỏc, ngõn hng l mt trung gian ti chớnh luõn chuyn t ni tm tha sang ni thiu Giỏ (lói sut) ca khon vay ngõn hng n nh cho khỏch hng vay l mc li tc m khỏch hng phi tr sut khon thi gian tn ti ca khon vay Ch th tham gia quan h tớn dng ngõn hng l ngõn hng, nh nc, doanh nghip v khỏch hng cỏ nhõn 1.1.2 c im v tớn dng khỏch hng cỏ nhõn 1.1.3 Cỏc hỡnh thc tớn dng khỏch hng cỏ nhõn 10 - Phc v tiờu dựng: L cỏc khon tớn dng ỏp ng nhu cu chi tiờu ca cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh nh: xõy dng sa cha nh, mua sm võt dng gia ỡnh, mua xe, cha bnh, du hc c im ca cỏc khon tớn dng ny l quy mụ nh, thi gian ngn, ri ro thp hn so vi phc v sn xut kinh doanh 11 1.2 Tng quan v cht lng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng thng mi 16 Trong bt kỡ mt hot ng kinh doanh no cht lng hot ng, cht lng sn phm luụn l yu t quyt nh ti s thnh cụng ca mi doanh nghip, i vi ngõn hng cng nh vy .16 1.2.1 Quan nim v cht lng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng thng mi 16 i vi cỏ nhõn v h gia ỡnh: cht lng tớn dng th hin mc tha ca khỏch hng qua cỏc hỡnh thc tớn dng v dch v m ngõn hng cung cp Xột v gúc huy ng v cho vay thỡ ngõn hng cn phi cú quy trỡnh th tc h s n gin, thc hin nhanh chúng, lói sut u vo cao, lói sut u thp, ỏp ng nhu cu vay v khụng gõy phin h cho khỏch hng 17 i vi ngõn hng: Cht lng tớn dng th hin ch ngõn hng cú hon thnh cỏc ch tiờu k hoch hng nm T l n quỏ hn, t l an ton cú phự hp vi cỏc tiờu chun ca nh nc nc quy nh v cỏc chun mc thụng l quc t Li nhun t c t hot ng tớn dng, tc phỏt trin ngun v d n cú m bo vi kh nng cnh tranh ca ngõn hng trờn th trng ti chớnh hay khụng? 17 i vi gúc kinh t xó hi: Bi ngõn hng l t chc ti chớnh trung gian quan trng nht ca nn kinh t, cú tỏc ng sõu rng n mi hot ng nn kinh t, v l mt kờnh quan trng chớnh sỏch kinh t ca Chớnh ph nhm n nh v phỏt trin nn kinh t nờn cht lng tớn dng th hin ch hot ng ú em li bao nhiờu li ớch cho xó hi, cú phự hp vi nh hng chung phỏt trin kinh t, cú tuõn th lut phỏp v úng gúp bao nhiờu phn trm tng trng 17 Qua ú cú th rỳt ra: 18 Cht lng tớn dng l mt khỏi nim va c th (th hin qua cỏc ch tiờu tớnh toỏn c nh kt qu kinh doanh, n quỏ hn) va trỡu tng ( th hin kh nng thu hỳt khỏch hng tỏc ng n nn kinh t) Cht lng tớn dng chu nh hng ca, nhõn t ch quan ( kh nng qun lý, trỡnh cỏn b), v cỏc nhõn t khỏch quan( s thay i ca mụi trng bờn ngoi) 18 Cht lng tớn dng l mt ch tiờu tng hp Nú khụng t nhiờn sinh m l kt qu ca mt quy trỡnh kt hp hot ng gia ngi mt t chc, gia cỏc t chc vi vỡ mc ớch chung Vỡ vy, cú cht lng tớn dng thỡ hot ng tớn dng phi cú hiu qu v quan h tớn dng phi c thit lp trờn c s s tin cy v uy tớn hot ng Núi cỏch khỏc cht lng tớn dng t l thun vi hiu qu v tin cy hot ng tớn dng 18 ỏnh giỏ ỳng cht lng tớn dng v hiu c cỏc nguyờn nhõn tỏc ng giỳp cỏc ngõn hng tỡm c bin phỏp qun lý thớch hp hn ch cỏc tỏc ng khỏch quan, nõng cao nng lc cnh tranh, m bo cho ngõn hng tn ti v phỏt trin nn kinh t th trng 18 1.2.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng thng mi 18 Cú rt nhiu ch tiờu phn ỏnh cht lng tớn dng KHCN Cỏc ch tiờu ny bao gm nhúm ch tiờu l: ch tiờu nh tớnh v ch tiờu nh lng .18 1.2.2.2 Nhúm ch tiờu nh lng 20 i vi ch tiờu li nhun thu c t hot ng tớn dng cho bit mc tng tuyt i ca doanh thu so vi chi phớ phỏt sinh t hot ng tớn dng KHCN Thụng qua ch tiờu ny s tớnh toỏn mc c tng, gim li nhun qua cỏc nm, mc tng gim li nhun bỡnh quõn t ú th hin mc phỏt trin li nhun m NH t c 23 i vi ch tiờu t sut li nhun t hot ng tớn dng KHCN cho bit mt ng doanh thu t hot ng tớn dng KHCN to c bao nhiu ng li nhun Nu ch tiờu trờn cho thy s tng gim v mt lng ca li nhun thu c t hot ng tớn dng, thỡ ch tiờu di th hin s tng gim v cht ca li tc tớn dng T ch tiờu t l li nhun cú th ỏnh giỏ chớnh xỏc hiu qu ca li nhun tớn dng KHCN ca NH Vỡ vy, t l ny cng cao li nhun t c cng cao chng t cht lng hot ng tớn dng KHCN ca NH cng cao v ngc li 23 Vũng quay tớn dng KHCN l mt ch tiờu ti chớnh quan trng ỏnh giỏ cht lng tớn dng KHCN ca Chi nhỏnh Ch tiờu ny phn ỏnh chớnh ú l hot ng qun lý n ca ngõn hng v quy mụ tớn dng hng nm m Chi nhỏnh t c í ngha ca ch tiờu ny l ỏnh giỏ kh nng thu hi ca NH nhanh hay chm sau a lng huy ng vo lu thụng Bờn cnh ú, ch tiờu ny phn ỏnh kh nng ca ngõn hng ch ng ngun tớn dng ng thi hn ch c cỏc ri ro ca ngun quỏ trỡnh lu thụng Ch tiờu ny c xỏc nh bng cụng thc sau: 23 Vũng quay tớn dng KHCN = 23 Doanh s thu n KHCN/ nm 23 D n bỡnh quõn KHCN/ nm 23 Khỏch hng l ngi la chn v cỏc quyt nh xin cp tớn dng t ngõn hng nờn cỏc yu t thuc v bn thõn khỏch hng cú tỏc ng rt ln n cht lng tớn dng KHCN ca ngõn hng Cỏc nhõn t t phớa khỏch hng l: .24 a) Kh nng ỏp ng cỏc iu kin tớn dng ca khỏch hng 24 õy l tng hp cỏc yu t v ti chớnh, thu nhp, o c, ti sn m bo ca khỏch hng tho cỏc iu kin vay ca ngõn hng m bo an ton cho khon tớn dng Vic phỏt hin nhu cu c ti tr thụi cha m cỏi quan trng hn l ngõn hng phi phỏt hin cỏc nhu cu cú kh nng toỏn, bi ch cú ỏp ng nhng nhu cu cú kh nng toỏn mi em li thu nhp cho ngõn hng Nhu cu cú kh nng toỏn c hiu l cỏc nhu cu cn ti tr ca khỏch hng m vic tr n tng lai c m bo 24 Khỏch hng cú trỡnh hoỏ v s hiu bit v iu khon ca cỏc gúi tớn dng thỡ h s cú trỏch nhim vi cỏc khon n v cú ý thc tr n i vi ngõn hng Nu khỏch hng l ngi cú o c tt v cú ý thc vi khon n i vi ngõn hng, tr n ỳng hn v y thỡ ri ro tớn dng s gim v mc thp; bờn cnh ú, khỏch hng s to c nim tin vi ngõn hng, vy ngõn hng s cú iu kin nõng cao cht lng tớn dng KHCN 24 Bờn cnh ú, cht lng tớn dng KHCN cũn ph thuc vo cỏc yu t khỏc nh: quy mụ gia ỡnh, c im, tớnh cỏch ca khỏch hng Tuy nhiờn, cú yu t quan trng nht, nh hng trc tip ti cht lng tớn dng KHCN m ngõn hng luụn cn ý l: 24 c) o c ca khỏch hng 25 Nhõn t ny rt quan trng v nh hng trc tip n hnh vi tr n ca khỏch hng Nu khỏch hng cú o c tt, cú ý mun tr n ỳng hn cho Ngõn hng thỡ thin tr n s c thc hin mt cỏch y v nghiờm tỳc Cũn ngc li thỡ Ngõn hng s rt khú khn vic thu hi n gc ch cha núi n thu lói bi vỡ khỏch hng khụng cú ý nh tr n v luụn luụn cú suy ngh phi chim ot ca NH 25 nh hng phỏt trin ca ngõn hng l iu kin tiờn quyt phỏt trin hot ng tớn dng KHCN Nu k hoch phỏt trin ca mỡnh, cỏc ngõn hng khụng quan tm n hot ng ny thỡ cỏc khỏch hng l cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh cú nhu cu v tớn dng cng s khụng c quan tõm Ngc li, nu ngõn hng mun phỏt trin hot ng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn thỡ h s phi a nhng chin lc c th thu hỳt nhng khỏch hng cú nhu cu .26 2.1 Khỏi quỏt v hot ng tớn dng ti Ngõn hng No&PTNT Chi nhỏnh th xó Ca Lũ 31 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin .31 2.1.2 C cu t ch c 32 a) Ban giỏm c 33 Bao gm Giỏm c v Phú giỏm c chu trỏch nhim iu hnh mi hot ng ca Chi nhỏnh v chu mi trỏch nhim trc NH No&PTNT Ngh An 33 2.1.3 Khỏi quỏt v hot ng tớn dng ti Chi nhỏnh 35 2.2 Thc trng cht lng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng No&PTNT - Chi nhỏnh th xó Ca Lũ 39 2.2.2 D n tớn dng khỏch hng cỏ nhõn 42 n v: triu ng .43 2.2.3 Nhúm ch tiờu v nh lng .43 b) T l n quỏ hn .45 75 3.2.7 Ch ng gii quyt cỏc khon n ng, n quỏ hn, n xu nõng cao cht lng hot ng tớn dng KHCN ti Chi nhỏnh, ngoi vic thc hin tt nhng bin phỏp k trờn tng v thu hỳt cht lng u vo cho vay, hn ch ri ro v gii quyt cỏc tn tht xy ri ro, thỡ Chi nhỏnh cng cn ch ng x lý kp thi cỏc khon n quỏ hn, n khú ũi, n xu nhm lnh mnh hoỏ mụi trng kinh doanh ca chớnh mỡnh i vi nhng h gia ỡnh kinh doanh thua l nguyờn nhõn bt kh khỏng, cha cú kh nng tr n cho Chi nhỏnh, h cn vc dy sn xut kinh doanh, nht l giai on kinh t cũn nhiu khú khn nh hin l khụng ớt Do ú, Chi nhỏnh cn nghiờn cu, xem xột k lng xem cú nờn tip tc gia hn v cung cp khụng, v nu cú thỡ vi s lng bao nhiờu ng thi, Chi nhỏnh cn kim tra trc tip tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh, tiờu th sn phm hng húa dch v ca tng h sn xut Vi cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh cú kh nng tr n nhng c tỡnh trỡ hoón hoc khụng tr n, Chi nhỏnh cn phi hp vi cỏc c quan chc nng cú thm quyn x lý nghiờm minh, lm gng cho cỏc KHCN khỏc V cỏc mún n ng, n xu hay n quỏ hn, cỏn b tớn dng ca Chi nhỏnh cn phõn tớch thc trng d n mt cỏch thng xuyờn, cú h thng phõn loi chớnh xỏc, theo dừi v x lý n quỏ hn tim n v n quỏ hn phỏt sinh mi lp tc Qua phõn tớch tỡnh hỡnh n quỏ hn, Chi nhỏnh cú th xỏc nh c mc n quỏ hn ca khỏch hng din bin nh th no Bờn cnh ú, Chi nhỏnh cn t chc phõn tớch cỏc khon n quỏ hn theo nh k, phõn loi theo n thu c ngay, n dn tng phn, n khú thu, n khụng cú kh nng thu hi T ú, rỳt v xỏc nh nguyờn nhõn, ngun thu, bin phỏp v thi gian thu n phự hp vi tng i tng khỏch hng cỏ nhõn Vi cỏc khon vay mi, Chi nhỏnh cn thc hin hp ng tớn dng ỳng ch , ỳng i tng, bờn cnh ú l thc hin ỳng quy trỡnh nghip v m bo vay, phỏt huy ti a hiu qu cho vay v to mt bng d n mi vi cht lng tớn dng ngy cng c ci thin Chi nhỏnh cng nờn chia nh nhúm khỏch 76 hng theo tng a bn cho tng cỏn b tớn dng ph trỏch i sõu vo xỏc nh kh nng tr n ca tng khỏch hng Nu khỏch hng no gp khú khn cụng tỏc tr n thỡ cn bỏo cỏo kp thi vi ban lónh o trc tip cú nhng bin phỏp thỏo g thớch hp, kp thi nhm x lý nhanh chúng Nu khụng th thu hi ht n k c sau ó lý ti sn m bo, Chi nhỏnh cn phi ch ng trớch lp t qu d phũng ri ro sang gim bt n xu v thc hin thu n cũn li sau Vỡ vy, hng nm, Chi nhỏnh cn phi lp qu d phũng ri ro cn thit v trớch lp qu vi t l hp lý da trờn kt qu kinh doanh ca nhng nm trc v k hoch kinh doanh nm nhm gim bt n tn ng, qua ú gim bt gỏnh nng cho chớnh Chi nhỏnh 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 Kin ngh i vi Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn H thng ngõn hng No&PTNT hin l h thng ngõn hng cú mng li hot ng rng rói nht ph khp cỏc tnh thnh trờn c nc vi hn 100 chi nhỏnh cp mụt, hng nghỡn chi nhỏnh cp 2,3 v phũng giao dch õy l iu kin rt thun li Ngõn hng tip cn vi mi khỏch hng, dch v ngõn hng cú th trin khai khp mi ngừ nghỏch trờn c nc Tuy vy, trờn nhiu a bn cú s trung ca quỏ nhiu chi nhỏnh Ngõn hng rt sỏt iu ny gõy s lóng phớ khụng cn thit, khú gõy thin cm vi cỏc khỏch hng h nhỡn thy s lóng phớ ny V vỡ cú nhiu Chi nhỏnh trờn cựng mt a bn nờn s gõy khú khn cho vic m rng tớn dng KHCN Do ú, u tiờn, tụi xin ngh ngõn hng No&PTNT Vit Nam cú k hoch sp xp, qui hoch tng th v mng li cú th phỏt huy ti a u th v mng li hin Bờn cnh ú, tụi xin a mt s kin ngh sau: a) Xõy dng chớnh sỏch tớn dng phự hp i vi khỏch hng cỏ nhõn Chớnh sỏch tớn dng ca Chi nhỏnh núi riờng v ca Ngõn hng núi chung ó c chnh sa v sa i phự hp vi iu kin kinh t th trng ngy nay, nhng cũn cú nhiu im cha tht s phự hp v cn phi khc phc Hin nay, Chi nhỏnh theo s ch o ca Ngõn hng ó cú s phõn loi khỏch hng c th Tuy nhiờn, Chi nhỏnh cha cú nhng c ch chớnh sỏch tht s c th v sõu sỏt vi tng i tng 77 khỏch hng ny Do vy thi gian ti, khai thỏc hiu qu tng i tng khỏch hng cỏ nhõn, to iu kin hn na cho cỏc h gia ỡnh v cỏ nhõn trờn a bn tip cn c ngun vay thỡ Chi nhỏnh cn phi trung tham mu cho Ngõn hng hon thin hn na v c ch chớnh sỏch khỏch hng, ú trung u tiờn phỏt trin v thu hỳt i tng khỏch hng l cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh õy l kin ngh m Chi nhỏnh cn phi ý cng nh l cú k hoch thc hin v l tin thc hin cỏc gii phỏp khỏc vỡ nú mang tớnh nh hng chin lc v tng hp cao Cú chớnh sỏch tớn dng phự hp i vi tng loi i tng khỏch hng ny thỡ h mi la chn Chi nhỏnh vay v giao dch Kinh phớ thc hin gii phỏp cú th c trớch t li nhun gi li hng nm ca Chi nhỏnh cng nh l cú th nh s h tr t Ngõn hng No&PTNT tnh Ngh An b) a dng hoỏ cỏc hỡnh thc cp tớn dng Ngoi cỏc hỡnh thc cp tớn dng truyn thng, Chi nhỏnh cú th ỏp dng cỏc hỡnh thc cp tớn dng khỏc m ó c ỏp dng trờn Vit Nam nh: - Cho vay theo mng li : trờn c s cam kt toỏn, bo lónh v th gii thiu ca nh thu chớnh, Chi nhỏnh s cung cp cho cỏc nh thu ph (cú th l cỏc h gia ỡnh), cỏc nh thu ph ny s m ti khon ti Ngõn hng Nh thu chớnh s toỏn cho nh thu ph tr n Ngõn hng v Ngõn hng s thu n trờn c s xem xột v dũng tin ca phng ỏn trin khai, k hoch vay - Cho vay cú m bo bng cỏc khon thu nhp ca khỏch hng cỏ nhõn: cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh bỏn hng cú th b thiu lu ng ngi mua cha kp toỏn Trong trng hp ny, Chi nhỏnh cú th giỳp h kinh doanh cỏ th thiu tm thi bng cỏch cp tớn dng theo t l no ú trờn khon m KHCN s thu c t ngi mua hng T l vay c chp nhn ny cao hay thp ph thuc vo cht lng cỏc khon n, cỏc khon phi thu m c Chi nhỏnh phi thm nh v theo dừi mt cỏch cht ch c) Thit lp chớnh sỏch lói sut linh hot, hp lý Lói sut c xem l mt cụng c cnh tranh ngn hn cú hiu qu i vi cỏc ngõn hng thng mi S linh hot cỏc chớnh sỏch lói sut c th 78 hin ch Ngõn hng v Chi nhỏnh cú nhiu mc lói sut khỏc i vi tng KHCN v tng hỡnh thc cp tớn dng Cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh luụn mun vay cú lói sut thp gim bt cỏc khon chi phớ u vo cho mỡnh Tuy nhiờn, cỏc Ngõn hng thỡ ngc li, h luụn mun i cho vay vi lói sut cao tng ngun thu cng nh bự p mt phn ri ro cho chớnh cỏc Ngõn hng Khon thi gian gn õy, cỏc ngõn hng thng mi ua gi mc lói sut mt cỏch tht u ói cựng vi ú l cỏc gúi tớn dng u ói thu hỳt khỏch hng v phớa mỡnh iu ny gõy nờn mt cuc chy ua v lói sut cho vay gia cỏc Ngõn hng, m hu qu thng tỏc ng xu n chớnh cỏc khỏch hng ca Ngõn hng ch khụng phi l khỏc Hin nay, s cnh tranh gia cỏc Ngõn hng ang din rt gay gt v khc lit nhng ngi dõn dn ang b tõm lý tin tng vo cỏc ngõn hng quc doanh hn; vỡ th, Ngõn hng No&PTNT núi chung v Chi nhỏnh núi riờng cn phi a mc lói sut hp dn hn, tham gia cuc chin thu hỳt cỏc khỏch hng n vay cú th cnh tranh c vi cỏc ngõn hng thng mi khỏc cú th lm c nh vy, ngoi cỏc yu t khỏc, chớnh sỏch lói sut ht sc quan trng L ngõn hng quc doanh, Ngõn hng No&PTNT cú li th khụng nh cú th huy ng vi mc lói sut thp v tn dng cỏc u ói ca Chớnh ph Do ú, mc lói sut ca Ngõn hng s thc s thp hn, kộo theo mc lói sut cho vay cú th thp hn, cnh tranh hn Vỡ vy, Ngõn hng cn cú chớnh sỏch lói sut linh hot hn, mm hn v hp dn hn thu hỳt c khỏch hng v cnh tranh vi cỏc ngõn hng thng mi khỏc iu kin kinh t th trng khc lit Tuy cho vay khỏch hng l cỏ nhõn v h gia ỡnh cha ng nhiu ri ro hn v cỏc mún vay nh hn vi vic cp tớn dng cho cỏc i tng khỏch hng khỏc, nhng khụng th vỡ th m chia mc lói sut riờng cao t bin vi i tng khỏch hng ny nõng cao kh nng cnh tranh v thu hỳt i tng KHCN n vay vn, Chi nhỏnh cú th a mt mc lói sut chung i vi tt c cỏc thnh phn kinh t, nhng cú s u tiờn, u ói vi cỏc khỏch hng truyn thng, khỏch hng cú uy tớn, tr n ỳng hn v y cho Chi nhỏnh Bờn cnh ú, Ngõn hng cng nờn a mc lói sut mm thu hỳt cỏc cỏ nhõn v h 79 gia ỡnh n vay v cú th a nhng mc, khong lói sut khỏc nhau, ỏp dng cho tng ngnh ngh sn xut riờng bit, khỏc cn c vo tng i tng KHCN mt cỏch c th Hin nay, nhiu thnh phn kinh t, nhiu ngnh sn xut kinh doanh khỏc c bit ang c Nh nc khuyn khớch, h tr v phỏt trin Vỡ vy, cú th a mc lói sut thp hn i vi nhng h gia ỡnh ang cú ý nh trin khai, kh nng phỏt trin, nh i vi cỏc h gia ỡnh lm nụng, lõm, ng nghip cú hiu qu, h gia ỡnh th cụng m ngh cú doanh s xut khu n nh, hoc i vi cỏc cỏ nhõn lm n tht s cú hiu qu v cú quan h tớn dng tt v thng xuyờn i vi Chi nhỏnh Túm li, tu tng loi i tng KHCN c th, ngnh ngh sn xut kinh doanh, c im khon vay, mc ớch s dng vay m Chi nhỏnh nờn a nhng mc lói sut mang tớnh linh hot, phự hp, trờn c s tho thun vi KHCN nhm t c s hi ho li ớch ca c hai bờn d) u tiờn cp tớn dng cho KHCN Cỏc h gia ỡnh v cỏ nhõn ngoi mc ớch vay phc v tiờu dựng thỡ mc ớch vay u t cng rt nhiu i tng khỏch hng ny hot ng cỏc lnh vc mang li hiu qu kinh t - xó hi cao, giỏ tr gia tng ln; cú th sn xut hng húa thụng dng hoc cỏc sn phm nụng sn, ta cỏc sn phm thit yu, l cỏc i tng cn phi c xem xột v u tiờn cú h s tớn dng Tuy nhiờn, õy ch l gii phỏp mang tớnh cht nh hng vỡ thc s nú cng khụng quyt nh nhiu ti vic ci thin cht lng tớn dng cho Chi nhỏnh m mang tớnh xó hi húa cao Ngoi ra, Ngõn hng cng nờn hon thin h thng thụng tin m c th l cú th to lp riờng kho d liu thụng tin tớn dng trung v cỏc khỏch hng hin ti cng nh l khỏch hng mi v tim nng khỏch hng ca mỡnh Vic cú th cung cp nhng thụng tin ú tht s phc v, h tr rt tt cho hot ng tớn dng ca ton h thng Ngõn hng No&PTNT Vit Nam v Chi nhỏnh th xó Ca Lũ cng nh cỏc n v trc thuc Ngõn hng e) Tp trung hon thin quy trỡnh tớn dng KHCN thc hin tt cụng tỏc ci tin quy trỡnh tớn dng ti Chi nhỏnh thỡ cỏc cỏn b tớn dng cn nõng cao chuyờn mụn cú th hon tt cỏc th tc h s tớn 80 dng thi gian ngn nht, nhng m bo cỏc yu t ỳng phỏp lut, an ton cho cỏc khon vay cú th xem xột vic rỳt ngn thi gian xột duyt tớn dng; cỏc cỏn b tớn dng cn hng dn chi tit v c th khỏch hng v nhng giy t, th tc mt cỏch c th v rừ rng nhm giỳp h hon thin th tc phm vi cho phộp Thc hin y quy trỡnh tớn dng KHCN cú ý ngha rt quan trng vic hn ch sai sút, hn ch kh nng ri ro v nõng cao cht lng tớn dng ca tng h s tớn dng Trong quỏ trỡnh thc hin quy trỡnh tớn dng, cn nờn chỳ ý v x lý nhng mu cht sau bin phỏp ny cú th thc cht nõng cao cht lng tớn dng KHCN: - Chp hnh nghiờm cỏc quy nh quy trỡnh tớn dng KHCN, tng cng giỏm sỏt ca cỏc cp lónh o i vi hot ng tớn dng ny - Nờn cú nhng quy nh rừ rng v ni dung, trỏch nhim c th ca tng khõu cụng vic, trỏch nhim c th ca cỏn b liờn quan nhng khõu thm nh, kim soỏt, xột duyt cho vay - X lý nghiờm cỏc trng hp vi phm, lm sai quy trỡnh Nờn trỏnh xu hng buụng lng cỏc iu kin tớn dng cnh tranh nhm lụi kộo, thu hỳt khỏch hng cú th dn ti khụng m bo cht lng tớn dng, tng nguy c ri ro Cựng vi ú, Chi nhỏnh cũn cn phi thng xuyờn ci tin v i mi quy trỡnh phự hp vi thc t ti a phng t khõu tip nhn h s n tin hnh lý hp ng tớn dng nhng phự hp vi nhng thay i nn kinh t v cỏc quyt nh ca Nh nc Bờn cnh ú, Chi nhỏnh cng cn thc hin y cỏc quy trỡnh v m bo tin vay KHCN Bo m tin vay thc s cn thit mt hp ng tớn dng Bo m tin vay s lm gim bt tn tht cho ngõn hng khỏch hng vỡ lý no ú khụng toỏn c n cho ngõn hng, ng thi nú cng l ng lc thỳc y khỏch hng vic thc hin ngha v tr n ca mỡnh Tuy nhiờn, bo m tin vay khụng th thay th cho kh nng tr n ca khỏch hng Do ú, ngõn hng khụng chp nhn mt khon vay m mong i ngun tr n cui cựng l vic 81 lý bt buc mt ti sn no ú hay l trỏi quyn (quyn ũi tin) i vi mt bo lónh m ó c chp nhn nh mt vic m bo cho mún vay thc hin tt bo m tin vay, ngõn hng nờn la chn ỏp ng nhng hỡnh thc bo m thớch hp i vi tng loi cho vay, tng loi khỏch hng v phự hp vi iu kin kinh doanh ca mỡnh Cú th chỳ ý mt s sau: - Phõn loi k v khỏch hng v loi ti sn m bo quy nh mc bo m, va to iu kin thun li cho hot ng tớn dng, va bo m an ton i vi khỏch hng cú tớn nhim mi cú th xem xột cho vay khụng cú bo m, hoc bo m bng chớnh ti sn hỡnh thnh t vay i vi ti sn cn xem xột kh nng phỏt mi, x lý, mc ri ro, quy nh mc cho vay ti a - V th tc bo m tin vay: nờn lp hp ng rừ rng, y , ng thi phi xỏc nh rừ v vic x lý ti sn Trong iu kin nc ta hin nay, ký kt hp ng bo m, cn cú s tham gia y , chớnh xỏc ca cỏc ch s hu ti sn v nhng ngi tha k, ng s hu ti sn 3.3.2 Kin ngh vi Chớnh ph v c quan Nh nc Khỏch hng cỏ nhõn hin ang ngy cng chim s lng ln nhu cu vay ca ngnh Ngõn, nhng li cha c quan tõm cng nh l khai thỏc ỳng mc v hiu qu Do ú, bờn cnh s h tr t cỏc Ngõn hng, cn cú s ch o v h tr t phớa Chớnh ph, cỏc b ban ngnh v cỏc cp cú liờn quan a) Khuyn khớch ngi dõn giao dch khụng dựng tin mt Hin nay, cỏc c quan hnh chớnh nh nc ó trin khai vic tr lng cho cỏn b cụng chc qua ti khon ti ngõn hng; theo l trỡnh thỡ vic tr lng qua ti khon ngõn hng c thc hin qua ba giai on, 2007 2008 thc hin mt s c quan trung ng v a phng nh H Ni, TP HCM, Nng; t 2008 2010 trin khai trờn c nc, v sau 2010 ỏp dng ti tt c cỏc c quan, n v hng lng ngõn sỏch iu ny ó lm hn ch bt thúi quen toỏn bng tin mt dõn chỳng, mt khỏc to c thờm ngun cho ngõn hng Vi vic tip xỳc vi h thng toỏn khụng dựng tin mt s giỳp cho ngi dõn hiu rừ hn v ngõn hng, t ú h s tip cn s dng cỏc 82 dch v ca ngõn hng nhiu hn õy chớnh l iu kin thun li giỳp ngõn hng cú th m rng v nõng cao cht lng tớn dng i vi KHCN ca mỡnh T nhng hiu qu ca cụng tỏc trin khai tr lng cho cỏn b nh nc bng ti khon Ngõn hng thỡ tụi xin kin ngh Nh nc v cỏc cp lónh o cú thm quyn tip tc to iu kin v l trỡnh cỏc xớ nghip v doanh nghip tr lng cho ngi lao ng qua ti khon ca Ngõn hng kim soỏt tt hn cng nh nõng cao cht lng hot ng tin t ca ngnh Ngõn hng núi riờng v ca nn kinh t núi chung b) y mnh cụng tỏc cp bỡa t v s Bờn cnh ú, Chớnh ph cng cn ch o U ban nhõn dõn cỏc cp v cỏc c quan nh nc cú thm quyn (s ti nguyờn mụi trng) y nhanh tin cp giy chng nhn quyn s hu nh v quyn s dng t cho cỏc h gia ỡnh v cỏc cỏ nhõn, to thun li cho h vic ly cỏc ti sn ny lm ti sn m bo vay ti ngõn hng Nu hot ng ny c trin khai tt thỡ s cú nhiu KHCN vay c t ngõn hng hn h ó cú ti sn m bo c) Nh nc cn to mụi trng kinh t chớnh tr n nh, khuyn khớch u t Hot ng mụi trng kinh t n nh giỳp cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh phỏt huy th mnh tt hn v s dng cỏc ngun lc hiu qu Nn kinh t chớnh tr n nh, lnh mnh to s an tõm, thun li cho cỏc KHCN ny hot ng, u t, phỏt trin sn xut kinh doanh v tin hnh mi hot ng hiu qu Ngc li, nu nn kinh t - chớnh tr bin ng khụng ngng, liờn tc theo chiu hng bp bờnh thỡ s lm cho ngi dõn y mnh tit kim lm cho cụng tỏc hot ng ca Ngõn hng cng khú khn Bờn cnh ú, õy l cỏc i tng cú tim lc ti chớnh hn ch, trỡnh sn xut kinh doanh cũn yu kộm, cha cú kinh nghim Do ú, Nh nc nờn cú bin phỏp h tr cỏc i tng trờn vay ngõn hng, gii ngõn ngun ngõn hng cho cỏc ngnh nụng, lõm, ng nghip vay; tng cng u t vo nhng ngnh, ngh ch yu m cỏc KHCN ang hot ng v phỏt trin, cú iu kin v cú kh nng thc hin; phự hp vi iu kin kinh t xó hi v tỡnh hỡnh phỏt trin ca kinh t nc 83 d) Nh nc cn hon thin khuụn kh phỏp lý i vi khỏch hng cỏ nhõn C s phỏp lý, h thng bn phỏp lut ng b, hon thin rt quan trong vic hoch nh cỏc chớnh sỏch h tr phỏt trin cỏc h gia ỡnh, c bit l h gia ỡnh lm cụng tỏc nụng, lõm, ng nghip Bờn cnh ú, cn cú nhng quy nh riờng v loi hỡnh i tng ny cú th hng dn h hot ng kinh doanh ỳng n, tuõn theo phỏp lut v mang li hiu qu kinh t xó hi Chớnh ph cng cn ban hnh, sa i, b sung cỏc chớnh sỏch, quy nh mi phự hp vi tỡnh hỡnh phỏt trin ca nn kinh t v i tng ny, nhm loi b nhng ro cn chng chộo gõy cn tr hot ng ca cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh nh k nờn cú s b sung kp thi, theo xu hng ng v phỏt trin kinh t chung Nh nc cng nờn ban hnh phỏp ch v KHCN nh quy nh quyn hn v nhim v ca Hip hi, Hp tỏc xó ca i tng ny, bo lónh nhm h tr tớn dng cho ngi dõn iu ny rt phự hp vi thc tin, vỡ vy s to tõm lý yờn tõm cho i tng l KHCN trung, chỳ trng u t vo sn xut kinh doanh, khụng phi bn tõm v nhng vng mc khụng ỏng cú liờn quan n phỏp lut v chớnh sỏch 3.3.3 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc Ngõn hng Nh nc l c quan qun lý trc tip cỏc Ngõn hng thng mi v mt chuyờn mụn v hot ng nờn mi vic i mi c ch, hot ng to mụi trng hot ng tt hn u phi xut phỏt v c Ngõn hng Nh nc trin khai Vỡ vy, nõng cao cht lng tớn dng KHCN thỡ sau õy tụi xin a mt s kin ngh vi NHNN sau: +) Ngõn hng Nh nc cn i mi cỏc ni dung cỏc c ch cp tớn dng, c bit l cho vay KHCN ban hnh ng b theo hng thụng thoỏng, phự hp vi tỡnh hỡnh sn xut v phỏt trin ca loi hỡnh khỏch hng ny, v tỡnh hỡnh kinh t tng giai on c th Tip tc cú hng dn v n gin hoỏ th tc, iu kin cho vay, bo m tin vay liờn quan n KHCN +) NHNN cng cn ỳc rỳt kinh nghim, tham kho t cỏc nc phỏt trin khỏc ban hnh cỏc bn phỏp lut i vi lnh vc ngõn hng Vit Nam NHNN cn xem xột cỏc l hng, k h cỏc bn sa i, chnh lý kp 84 thi, xõy dng v hon thin hn, ỏp ng nhu cu thc tin ca cỏc Ngõn hng cng nh loi hỡnh KHCN Ngoi ra, NHNN cng cn cú bn hng dn thc hin, cú b phn kim tra sai phm ca cỏc Ngõn hng chn chnh, x lý kp thi, cng nh phỏt hin nhng quy nh khụng phự hp sa i nhanh chúng +) Bờn cnh ú, kin ngh NHNN xõy dng mt quy ch riờng v cho vay KHCN ca h thng Ngõn hng T ú s a cỏc bn hng dn v cỏc loi hỡnh tớn dng KHCN m cỏc Ngõn hng v t chc tớn dng cú th da vo ú thc hin Cú mt o lut riờng v cho vay KHCN s giỳp cỏc Ngõn hng cú thờm cn c v lut phỏp nhm to iu kin m rng v nõng cao hot ng tớn dng loi hỡnh khỏch hng ang rt cú tim nng phỏt trin ny +) Ngõn hng nh nc cng nờn thng xuyờn t chc cỏc khoỏ o to nghip v v s dng cỏc chng trỡnh mi theo hng hin i hoỏ h thng ngõn hng Worldbank ti tr, cỏc khoỏ bi dng nghip v tớn dng, cỏc t chc hi tho v trao i kinh nghim v cho vay KHCN gia cỏc t chc tớn dng v cỏc Ngõn hng vi +) Trung tõm thụng tin ca NHNN (CIC) cng cn c liờn tc cp nht cung cp cỏc thụng tin v cỏc yu t liờn quan cng nh quan h tớn dng ca khỏch hng vi cỏc t chc tớn dng, ngõn hng v vi cỏc doanh nghip Nh nc (nu cú) khỏc mt cỏch chớnh xỏc v nhanh chúng Nhng thụng tin ny s l kờnh tham kho v cng l mt cn c cho Ngõn hng s dng quỏ trỡnh thm nh h s xin cp tớn dng ca khỏch hng +) Cui cựng, NHNN nờn phi hp vi cỏc Vin nghiờn cu, cỏc trng i hc uy tớn v ngoi nc son tho nhng chng trỡnh o to nhm nõng cao nghip v qun lý ngõn hng, kinh t, chớnh tr xó hi, cụng ngh thụng tin cỏc cỏn b ngnh Ngõn hng cú kin thc tng hp hn v mi mt kinh t chớnh tr xó hi Qua ú nhm hon thnh tt hn cỏc nhim v c giao, lờn v trỏnh tt hu quỏ xa so vi h thng Ngõn hng khu vc v trờn th gii 3.3.4 Kin ngh vi khỏch hng Khỏch hng l thng Vỡ vy, khỏch hng nờn ch ng tỡm n vi Ngõn hng a nhng yờu cu, núi rừ iu kin cng nh l kh nng ca 85 mỡnh Bờn cnh ú, khỏch hng cng nờn gúp ý v ch mt cỏch thng thn nhng tn ti ca Ngõn hng No&PTNT núi chung v ca Chi nhỏnh th xó Ca Lũ núi riờng Cui cựng, khỏch hng cng nờn tớch cc hp tỏc vi cỏc cỏn b tớn dng, cỏn b thm nh ca Ngõn hng quỏ trỡnh thm nh v lm hp ng vay din nhanh chúng v d dng hn Gii quyt tt nhng trờn, tụi tin chc rng cht lng tớn dng núi chung v cht lng tớn dng KHCN núi riờng ti Ngõn hng No&PTNT Vit Nam cng nh Chi nhỏnh th xó Ca Lũ s c nõng cao mt cỏch ỏng k v cú th trỡ bn vng./ 86 KT LUN Th trng tớn dng KHCN ti Vit Nam l mt th trng y tim nng nhng cha c quan tõm u t ỳng mc Do ú cụng tỏc m rng v nõng cao cht lng hot ng tớn dng KHCN l mt hng i ỳng v ỏp ng c nhu cu ca ngi dõn Vic y mnh hot ng ny cng s giỳp cỏc Ngõn hng cú thờm ngun thu, nht l mụi trng cnh tranh gia cỏc Ngõn hng ngy cng tr lờn khc lit hn Cỏc KHCN cng s c hng li nu ngõn hng y mnh, m rng v nõng cao hot ng ny vỡ h s cú tin phc v nhu cu tiờu dựng cng nh sn xut kinh doanh ca h Cũn i vi nn kinh t: nn kinh t s phỏt trin hn nhu cu mua hng ca ngi dõn c ỏp ng nhanh hn, cuc sng ca ngi dõn cng s tr lờn y hn, Ngõn hng s thc s tr thnh trung gian ti chớnh quan trng khụng ch ca cỏc doanh nghip m cũn l ca c ngi dõn cú th nõng cao cht lng hot ng tớn dng KHCN thỡ vic to mt qui trỡnh tớn dng thụng thoỏng l quan trng hng u i vi mi Ngõn hng Ngoi ra, Ngõn hng cng cn a dng hoỏ cỏc sn phm tớn dng KHCN, nõng cao trỡnh nghip v ca cỏn b tớn dng, thc hin marketing i vi cỏc sn phm ny v ci thin iu kin c s vt cht ca Ngõn hng .Tuy nhiờn, t õy l lm th no cho nhu cu ca KHCN phự hp v tng thớch vi kh nng cp tớn dng ca cỏc Ngõn hng cng nh lm th no Chi nhỏnh th xó Ca Lũ cú th ỏnh giỏ, thu hi c li nhun mi quan h tớn dng vi nhúm i tng khỏch hng giu tim nng nhng cng khụng kộm phn ri ro ny Cht lng tớn dng l khụng th khụng c nhc n v lm rừ Trờn c s dng cỏc phng phỏp nghiờn cu cng nh kt hp phõn tớch cỏc s liu thc tin, bỏm sỏt mc tiờu nghiờn cu, chuyờn ó gii quyt c mt s c bn sau: Mt l: Trờn c s lý lun v tớn dng khỏch hng cỏ nhõn, cht lng tớn dng KHCN ti ngõn hng thng mi, lun ó a lun c khoa hc cho vic nõng 87 cao cht lng tớn dng KHCN ti NHTM thụng qua vic nghiờn cu cỏc ch tiờu nh tớnh v nh lng, chun mc ỏnh giỏ cht lng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn, cng nh a cỏc nhõn t nh hng n cht lng tớn dng KHCN ti NHTM Hai l: Phõn tớch rừ thc trng v hiu qu hot ng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng No&PTNT Chi nhỏnh th xó Ca Lũ, t ú ch nhng kt qu t c v hn ch cn gii quyt cng nh l nguyờn nhõn dn n u im v nhc im ca hot ng tớn dng KHCN Ba l: Xut phỏt t nh hng phỏt trin ca Chi nhỏnh v trờn c s phõn tớch ỏnh giỏ v hiu qu hot ng tớn dng KHCN, khúa lun ó nhng gii phỏp nhm nõng cao cht lng hot ng tớn dng KHCN ca Chi nhỏnh ng thi a mt s kin ngh vi cỏc c quan Nh nc, Ngõn hng Nh nc v Ngõn hng No&PTNT Vit Nam nhm to iu kin thun li cho hot ng tớn dng KHCN ti Chi nhỏnh Cỏc gii phỏp u cú tớnh khoa hc v thc tin, cú tớnh kh thi cao nhm a hot ng tớn dng KHCN ca Chi nhỏnh ngy cng tng trng vng chc v an ton Hon thnh khúa lun, tụi mong cú th úng gúp mt phn kin thc ca mỡnh vo hot ng thc tin nhm nõng cao cht lng tớn dng KHCN ti Ngõn hng No&PTNT Chi nhỏnh th xó Ca Lũ Tuy nhiờn, bi vỡ õy l mt ti ht sc rng v phc tp, cng nh hiu bit v kin thc ca tỏc gi cha thc s y v thiu s chun xỏc nờn khụng th trỏnh nhng sai sút Vỡ vy, tụi rt mong nhn c ý kin úng gúp, nhn xột ca thy cụ v cỏc bn tụi cú th hon thin hn 88 DANH MC TI LIU THAM KHO Bỏo cỏo thng niờn ca Ngõn hng No&PTNT Chi nhỏnh th xó Ca Lũ giai on 2012 - 2014 Bỏo cỏo hot ng tớn dng ca Ngõn hng No&PTNT Chi nhỏnh th xó Ca Lũ cỏc nm 2012 - 2014 H Diu, Giỏo trỡnh Tớn dng ngõn hng, Nh xut bn Thng kờ, 2003 Phan Th Thu H, Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi, Nh xut bn H Kinh t quc dõn, 2007 Nguyn Minh Kiu, Tớn dng v thm nh tớn dng, Nh xut bn Ti chớnh, 2007 Feredric S Miskin, Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh, NXB Khoa hc k thut, 2001 Peter Rose, Qun tr ngõn hng thng mi, NXB Ti chớnh, 2001 S tay tớn dng Ngõn hng No&PTNT Vit Nam Chớnh ph nc Cng hũa XHCN Vit Nam (1999), Ngh nh s 178/1999/N-CP ca Chớnh ph v bo m tin vay ca t chc tớn dng 10 Chớnh ph nc Cng hũa XHCN Vit Nam (2002), Ngh nh s 85/2002/NCP ca Chớnh ph v vic sa i, b sung mt s iu ca Ngh nh 178 11 David Cox (1997), Nghip v ngõn hng hin i, Nh xut bn chớnh tr quc gia, H Ni 12 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2005), Quyt nh 127/2005-Q-NHNN ngy 03/02/2005 v vic sa i, b sung mt s iu ca quy ch cho vay ca T chc tớn dng i vi khỏch hng ban hnh theo quyt nh s 1627/2001/QNHNN ngy 31/12/2001 ca Thng c Ngõn hng nh nc 13 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2002), Quyt nh s 1627/2002-Q-NHNN ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam v vic ban hnh quy ch cho vay ca T chc tớn dng i vi khỏch hng 14 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2013), Thụng t 02/2013/TT-NHNN ngy 21/01/2013 quy nh v phõn loi ti sn cú, mc trớch, phng phỏp trớch lp d phũng ri ro v vic s dng d phũng ri ro hot ng ca t chc tớn dng, chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi 89 15 Lờ Vn T (2004), giỏo trỡnh Nghip v Ngõn hng thng mi- NXB Thng kờ nm 2004 Cm nang tớn dng Ngõn hng No&PTNT Vit Nam 12 Cỏc website: NHNNVN: http://www.sbv.org.vn Bỏo in t thi bỏo kinh t: http://www.vneconomy.vn Hip hi ngõn hng Vit Nam: http://www.vnba.org.vn 13 Cỏc bn liờn quan n nghip v tớn dng ca Ngõn hng No&PTNT v Chi nhỏnh th xó Ca Lũ