Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng quốc tế VIB chi nhánh long biên v3

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Người thực hiện: Chu Lan AnhLớp: LC18.15.06 - Trường Học Viện Tài Chính Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng quốc tế VIB - Chi nhánh Lon

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Người thực hiện: Chu Lan Anh

Lớp: LC18.15.06 - Trường Học Viện Tài Chính

Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng quốc tế VIB - Chi nhánh Long Biên.

Trong hoạt động Ngân hàng những năm gần đây đã có nhiều những biến động lớnkhi có hàng loạt các ngân hàng mới được thành lập, cùng với đó là sự khắc nghiệt của thịtrường đặc biệt là thị trường tín dụng ngân hàng sau đã làm cho nhiều ngân hàng yếu kémgặp nhiều khó khăn và buộc phải sác nhập và bị mua lại bởi các ngân hàng lớn Bên cạnh

đó các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam cũng tăng dần thị phần hoạt động tíndụng và có thế mạnh về công nghệ và kinh nghiệm thị trường Việc huy động và sử dụngvốn hiệu quả chính là điều kiện cần và đủ để một Ngân hàng Thương mại tồn tại và pháttriển Một trong các công cụ mà các Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn đóchỉnh là dịch vụ thẻ thanh toán

Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay không thể tách rời hoạt động thẻ vì nóđược coi là điều kiện cần và đủ để thực hiện tiến trình hội nhập Với xã hội đang trên đàphát triển, con người không muốn giữ tiền mặt vì vậy các ngân hàng liên tục mở rộng chinhánh, nâng cấp dịch vụ truyền thống và cho ra đời nhiều dịch vụ mới Một trong nhữngdịch vụ mới nhất và đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng là dịch vụ thẻ ATM Đặc biệttrong 3 năm gần đây, thị trường thẻ ATM ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ rất nhanh.Sau một thời gian em tìm hiểu và nắm bắt tình hình về thẻ ATM của các ngân hàng trên thịtrường và tình hình hoạt động của dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng VIB chi nhánh Long

Biên, nên em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng

VIB chi nhánh Long Biên”.

2 Mục tiêu nghiên cứu

giá hoạt động phát hành thẻ tại VIB – chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn năm2014- 2016.

Kết hợp một số vấn đề lý luận, qua phân tích đánh giá tình hình hoạt động thực tiễntại đơn vị, em xin đề xuất một số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ ATM tại VIBgiai đoạn năm 2014 – 2016

Đối tượng ngiên cứu: Giải phát phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng VIB chi

nhánh Long Biên

3 Phương pháp nghiên cứu

Thông qua việc định lượng từ số liệu hiện có và khảo sát thực tế hiện nay vềnhu cầu sử dụng thẻ, đề tài thực hiện tổng hợp các cở sở lý thuyết liên quan đến thẻ

Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh và một số phương pháp định lượngkhác để đưa ra thông tin về sử dụng thẻ hiện nay, thực trạng, giải pháp, bất cập, đểlàm sáng tỏ, những vấn đề đặt ra trong quá trình nghiên cứu

Nguồn dữ liệu được thu thập từ các báo cáo của trung tâm thẻ của Ngânhàng VIB chi nhánh Long Biên, các tạp chí , các website, có liên quan được tổnghợp và xử lý

4 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nghiên cứu của đề tài: hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàngVIB chi nhánh Long Biên giai đoạn từ năm 2014-2016

5 Kết cấu khóa luận

Chương 1: Cở sở lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thươngmại

Chương 2 : Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng VIB chinhánh Long Biên

Chương 3 : Giải phát phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng VIB chi nhánhLong Biên

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Những vấn đề cơ bản vê thanh toán thẻ

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cấu tạo về thẻ ATM

1.1.1.1 Khái niệm thẻ ATM

Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, mà người chủ thẻ có thể sửdụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc có thể sử dụng để rút tiền mặt tại cácmáy rút tiền tự động(ATM) hay các ngân hàng đại lí trong phạm vi số dư tài khoảntiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủthẻ Thẻ một công cụ thanh toán do các ngân hàng , tổ chức tài chính hay các công

ty phát hành

Tại Việt Nam thẻ ATM thường được hiểu là thẻ ghi nợ, hay còn gọi là thẻ ghi nợnội địa, là loại thẻ có chức năng rút tiền, dựa trên cơ sở ghi nợ vào tài khoản Chủtài khoản phải có sẵn tiền trong tài khoản từ trước và chỉ được rút trong giới hạntiền có trong tài khoản của mình Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0, tuy cómột số ngân hàng khác yêu cầu bắt buộc phải để lại một số tiền tối thiểu trong tàikhoản

Hiện nay, trên khắp thê giới thẻ ATM không chỉ để giao dịch trên các máy ATMthuần túy, nó còn được giao dịch tại rất nhiều các thiết bị máy POS mà ngân hàngphát hành triển khai tại các điểm chấp nhận thanh toán nó thông qua hợp đồng chấpnhận thẻ đó Các điểm chấp nhận thanh toán này có thể là khách sạn, nhà hàng, siêuthị, cửa hàng xăng dầu,sân bay v.v

1.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ ATM

Kể từ khi ra đời cho đến nay, cấu tạo của thẻ tín dụng đã có những thay đổi khá lớnnhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với nhiều thành

Thẻ được làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hóa quốc tế là54mm*, dày 1mm, có 4 góc tròn Màu sắc của thẻ có thể khác nhau tùy theo từngquy định của từng NHPH Hai mặt của thẻ chứa đựng những thông tin và kí hiệukhác nhau, cụ thể:

+ Mặt trước của thẻ.

Nhãn hiệu thương mại của thẻ

Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ

Số thẻ và tên chủ thẻ được in nổi

Ngày hiệu lực của thẻ

Ngoài ra còn có một số đặc điểm khác như: hình của chủ thẻ, hình nổi khônggian ba chiều, con chip ( với thẻ thông minh)

1.1.1.3 Phân loại thẻ ATM

Nếu đứng trên góc độ khác nhau để phân chia các loại thẻ thì ta thấy thẻ ATM rất

đa dạng Người ta có thể nhìn nhận nó nhiều góc độ người phát hành, công nghệ sảnxuất theo phương thức hoàn trả

Theo đặc tính kỹ thuật:

-Thẻ băng từ: Được sản xuất trên kỹ thuật từ tính với một băng từ và hai hàng thôngtin ở mặt sau của thẻ Loại này được phổ biến trong 20 năm nay

- Thẻ thông minh: Dựa trên kỹ thuật vi sử lý tin học nhờ gắn một thẻ “chip” điện tử

có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm dunglượng nhớ của “chip” điện tử là khác nhau

Theo tiêu thức chủ thẻ phát hành:

- Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh độngtài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tíndụng

- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hay giải trí do các tậpđoàn kinh doanh lớn phát hành như: Diner Cub, Amex… Đó cũng có thể là thẻđược phát hành bởi các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn

Theo tính chất thanh toán thẻ:

- Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đóngười chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng không trả lãi (nếu chủ thẻ hoàntrả số tiền đúng thời hạn) để mua hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở, cửa hàng kinhdoanh, khách sạn chấp nhận loại thẻ này

- Thẻ ghi nợ( Debit card): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiềncủa chủ thẻ Loại hàng hóa này khi mua hàng hóa, dịch vụ, giải trí những giao dịch

sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ và đồng thời ghi có ngay( chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó

- Thẻ rút tiền mặt ( Casd Card) : Là loại thẻ được dùng để rút tiền mặt tại các máyrút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng

1.1.2 Quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán

1.1.2.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ ATM

(4)

(3) (5)

(2) (6)

(1) (7)

(9) (8)

Hình 1.1: nghiệp vụ phát hành thẻ ATM

Nhìn sơ đồ 1.1 ta thấy phát hành thẻ gồm các bước sau:

(1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu nộp lại cho ngân hàng

(2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo các hạng đặc biệt : vip, hạng thường, trình cấp trên có thẩm quyền phê duyệt

Ngân hàng phát hành

Chuyển về trung

tâm thẻ

Nhập dữ liệu phát hành

Thẩm định quyết

định phát hành

Nhận yêu cầu

Tiếp nhận hồ sơ

Mã hóa, in nổi Chay bath (xử lý)

Mailling Khách hàng Nhận thẻ từ trung

tâm

(3) Thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì ngân hàng gửi hồ

sơ về trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận của giám đốc chi nhánh hoặctrưởng phòng nghiệp vụ)

(4),(5),(6),(7),(8) Tại trung tâm, các thông tin về khác hàng sẽ được mã hóa, sau đógửi hồ sơ về trung tâm gửi kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH

(9) Nhận được thẻ từ trung tâm, NHPH xác nhận bằng văn bản có chữ ký củatrưởng phòng nghiệp vụ hoặc người được ủy quyền cho trung tâm làm thẻ, sau đógiao thẻ cho khách hàng Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị xin cấp thẻ đếnkhi nhận được thẻ thường không quá 6 ngày

Nhưng tùy theo từng ngân hàng mà có điều chỉnh cho phù hợp như: với ngân hàng

mà chi nhánh phát hành và hội sở chính là một thì sẽ không có bước (3),(9); tùytheo loại thẻ là thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng mà quy trình phát hành thẻ sẽ không cóbước (2)

Khi được trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng được gọi là chủ thẻ Ngân hàng đượcgọi là NHPH Trong quá trình sử dụng thẻ để thanh toán tiền HHDV hoặc rút tiềntại các máy rút tiền tự động, yêu cầu cần được giải trình khi có khúc mắc đối vớibảng kê giao dịch do NHPH gửi NHPH có nghĩa vụ giải quyết thấu đáo các thắcmắc của khác hàng, kịp thanh toán cho các ĐVCNT, NHTT, hướng dẫn họ thứchiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh toán thẻ, đảm bảo an toàn cho kháchhàng và ngân hàng

Phát hành lại, thay thế, in lại, nâng cấp thẻ ATM: Tại NHPH thẻ, khi chấp nhận

được yêu cầu in lại, thay thế, nâng cấp thẻ của khách hàng thì cần kiểm tra lại cácthông tin và các điều kiện đảm bảo như tiền ký quỹ hoặc thế chấp (nếu có) Trongtrường hợp nâng cấp thẻ, tạo dữ liệu thay thế gửi nơi in thẻ để thực hiện In xong,NHPH kiểm tra tình trạng thẻ như trong trường hợp thẻ mới

1.1.2.2 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ ATM

Hình 1.2: nghiệp vụ thanh toán thẻ

Nhìn sơ đồ trên ta thấy các bước thanh toán thẻ bao gồm:

(1) NHPH phát hành thẻ cho khách hàng, khách hàng trở thành chủ thẻ.(2) Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán tiền HHDV hay rút tiền mặt

(3) ĐVCNT kiểm tra thẻ và thông tin chủ thẻ trước khi giao dịch, liên hệ vớiNHPH để xin cấp phép giao dịch Khi việc cấp phép hoàn thành, ĐVCNT in hóađơn, lấy chữ ký của chủ thẻ (phải khớp với chữ ký mẫu trên thẻ) và cung cấpHHDV hay ứng tiền mặt cho khách hàng rồi trả lại thẻ

(4) ĐVCNT đòi tiền từ NHTT sau khi nộp lại hóa đơn, chứng từ cho NHTT(nếu là máy cà thẻ), hoặc sau khi tổng kết trên thiết bị đọc thẻ điện tử

(5) NHTT thực hiện ứng trả tiền cho ĐVCNT (báo Có)

(6) NHTT báo có sang NHTT để đòi tiền (lập Lệnh chuyển Nợ gửi đi).(7) NHTT tiếp nhận thông tin theo yêu cầu thanh toán liên quan từ NHTT và

xử lý Ghi nợ cho chủ thẻ vào tài khoản thích hợp và gửi lệnh chuyển Có (báo cáo

số tiền và số giao dịch được thanh toán) cho NHTT

1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại

1.2.2 Sự cần thiết của phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triền dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại

1.3.2.2 Điều kiện về mặt xã hội

1.3.2.3 Điều kiện về mặt kinh tế

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm của từng phòng ban

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VIB - chi nhánh Long Biên năm 2014 đến năm 2016

2.1.3.1 Về huy đông vốn

2.1.4.2 Về nghiệp vụ cho vay

2.1.4.3 Về kết quả hoạt động cho vay của Ngân hàng VIB

2.2 TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN TỪ NĂM

2014 ĐẾN NĂM 2016

2.2.1 Sơ lược về các loại thẻ của Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên

2.2.2 Kết quả phát hành thẻ tại Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên

2.2.3 kết quả thanh thẻ tại Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên

2.2.4 Hoạt động của mạng lưới máy ATM tại Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên2.2.5 Kết quả kinh doanh từ dịch vụ phát hành thẻ ATM tại Ngân hàng VIB chinhánh Long Biên năm 2014 đến năm 2016

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN.

2.3.1 Kết quả đạt được

2.3.2 Những hạn chế của dịch vụ thẻ ATM tại Chi nhánh

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế đó

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN

3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỂ XÂY DỰNG GIẢI PHÁT

3.1.1 Định hướng và mục tiêu của Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên về phát triển dịch vụ thẻ ATM đến năm 2020

3.1.1.1 Định hướng

3.1.1.2 Mục tiêu

3.1.1.3 Những cở hội và thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ

3.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN

3.3 KIẾN NGHỊ

3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng VIB

KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

( MỖI CHƯƠNG TỐI THIỂU 15 TRANG CẢ BÀI TỐI ĐA 60- 65 TRANG)

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VIB

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng quốc tế VIBBank) được thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/1/1996 của thốngđốc ngân hàng nhà nước Việt Nam

Cổ đông sáng lập VIB bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thànhđạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, ngân hàng ngoại thương Việt Nam và ngânhàng VIB Việt Nam

Từ khi bắt đầu hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu hơn 50 tỷVNĐ, VIBđang phát triển để trở thành 1 trong 3 ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu thịtrường Việt Nam Là một ngân hàng bán lẻ VIB tiếp tục cung cấp một loạt các sảnphẩm dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng với nòng cốt là những DNNVVhoạt động lành mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định

Đến cuối năm 2009 vốn điều lệ của Ngân hàng Quốc tế là 2400 tỷ đồng.Tổng tài sản đạt gần 47000 tỷ đồng dư nợ tín dụng đạt 24000 tỷ đồng với tỷ lệ nợxấu ở mức rất thấp là 1.63% Ngoài chi nhánh Ngân hàng VIB chi nhánh LongBiên hiện nay ngân hàng quốc tế hiện có 115 chi nhánh , phòng giao dịch trên cảnước

Chi nhánh VIB Long biên

Tên đầy đủ: Ngân hàng quốc tế (VIB) - Chi nhánh Long Biên

Tên viết tăt: VIB Long Biên

Vốn điều lệ: 250 tỷ

Địa chỉ: Số 296 Nguyễn Văn Cừ, Phường Gia Thụy, Quận Long Biên, Thành Phố

Hà Nội

GIÁM ĐÓC

Số điện thoại: 042 220 7022

Số Fax: 042 220 7023 và 042 220 7026

Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên được thành lập ngày 29/11/2010 Với

địa chỉ tại: Số 296 Nguyễn Văn Cừ, Phường Gia Thụy, Quận Long Biên, Thành Phố

Hà Nội Sau hơn 5 năm thành lập, Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên đã có 63

cán bộ nhân viên và phục vụ gần 6.000 Khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại địa

phương

Sản phẩm Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên cung cấp tất cả các sản

phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cũng như các chương

trình huy động tiết kiệm, khuyến mại khác của Ngân hàng:

- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng

- Sử dụng vốn ( cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) bằng VNĐ và ngoại

tệ

- Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện

dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh qua ngân hàng

- Kinh doanh ngoại tệ

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên

Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên có cơ cấu tổ chức gọn nhẹ từ những ngày đầu

khi mới thành lập, tính đến thời điểm 7/2010, cơ cấu tổ chức của chi nhánh gồm có

28 người và đến 2016 là 63 người

Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên sắp xếp bố trí bộ máy và phương thức hoạt

động với cơ cấu sau :

Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên