Ngân hàng thương mại thị trường và các định chế tài chính(C1)

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - BÀI BÁO CÁO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lớp : 43K06.3 Nhóm : 3A Sinh viên thực : Nguyễn Lan Anh Hồ Thị Mỹ Hiền Trần Quốc Long Lê Bảo Ngọc Nguyễn Thị Anh Thư Đoàn Thị Hồng Vân - Đà Nẵng, 14/01 - Bài tập nhóm Thị trường định chế tài BÁO CÁO HOẠT ĐỘNG CỦA THÀNH VIÊN TRONG NHÓM Tên thành viên Phân cơng chi tiết cơng việc Nguyễn Lan Anh Tìm hiểu soạn word khái niệm chức Ngân hàng thương mại Tìm hiểu soạn word Nguồn vốn Ngân hàng thương mại Tìm hiểu soạn word đặc điểm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tổng hợp word Tìm hiểu soạn word sử dụng vốn ngân hàng thương mại Tìm hiểu soạn word sử dụng vốn ngân hàng thương mại Tìm hiểu soạn word đặc điểm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Hồ Thị Mỹ Hiền Trần Quốc Long Lê Bảo Ngọc Nguyễn Thị Anh Thư Đoàn Thị Hồng Vân Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A Nhóm đánh giá (Thái độ, Nhóm xếp hoàn thành hạn,…) loại (theo thang 10) Thái độ tích cực tham gia, 10/10 hồn thành hạn, đáp ứng yêu cầu Thái độ tích cực tham gia, 10/10 hoàn thành hạn, đáp ứng yêu cầu Thái độ tích cực tham gia, 10/10 hồn thành hạn, đáp ứng yêu cầu Thái độ tích cực tham gia, 10/10 hoàn thành hạn, đáp ứng yêu cầu Thái độ tích cực tham gia, 10/10 hồn thành hạn, đáp ứng yêu cầu Thái độ tích cực tham gia, 10/10 hoàn thành hạn, đáp ứng yêu cầu Bài tập nhóm Thị trường định chế tài MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A Bài tập nhóm Thị trường định chế tài NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nguồn gốc hình thành Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế;là tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác kinh tế quốc dân Khái niệm chức ngân hàng thương mại Khái niệm : Ngân hàng thương mại loại hình định chế tài trung gian, thuộc nhóm trung gian tiền gởi Mỗi quốc gia có định nghĩa riêng ngân hàng thương mại thể luật không thiết phải giống Ngân hàng thương mại có đặc điểm chung: Là loại hình NH kinh doanh NH kinh doanh đa Nắm giữ nguồn lực tài lớn kinh tế Cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng Chức Ngân hàng thương mại: Chức tiết kiệm – Huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tác nhân kinh tế Chức cho vay – Cung cấp vốn vay cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư SXKD tiêu dùng Chức toán – thực thu chi hộ cho khách hàng, chủ yếu qua tài khoản Quản lý tiền mặt – Bảo quản tiền mặt, thu chi theo yêu cầu, đầu tư tự Chức bảo hiểm – NH cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho ngân hàng cho khách hàng, dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm nhân thọ Chức môi giới – Đầu tư, kinh doanh chứng khoán, mua bán ngoại tệ, mua bán bất động sản Chức bảo lãnh – bảo đảm uy tín ngân hàng Ngân hàng đầu tư – tư vấn, bảo lãnh phát hành CK; tư vấn M&A DN, tư vấn tái cấu DN, nghiệp vụ NH bán buôn, nghiệp vụ quản lý đầu tư Các nguồn vốn NHTM Tài khoản tiền gửi Tiền gửi giao dịch Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ Nguồn vốn vay Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Mua (hoặc vay) vốn liên bang Vay Ngân hàng liên bang Hợp đồng mua lại Các khoản vay Eurodollar (NHTM Mỹ) Nguồn vốn dài hạn Phát hành Trái phiếu Vốn ngân hàng Tài khoản tiền gởi: Tiền gởi giao dịch (Transaction deposits) Tài khoản tiền gởi không kỳ hạn (Demand deposit account) tài khoản séc (Checking account) Được sử dụng KH có nhu cầu ký phát séc sử dụng tài khoản Yêu cầu số dư tối thiểu không trả lãi Lệnh rút tiền thương lượng (NOW) Loại có trả lãi cung cấp dịch vụ séc Yêu cầu số dư tối thiểu lớn Tiền gởi tiết kiệm (Savings deposits) Tài khoản sổ tiết kiệm (Passbook savings account) Không cho phép ký phát séc trả lãi Không yêu cầu số dư tối thiểu Tiền gởi có kỳ hạn (Time deposits) không cho phép rút tiền trước hạn Chứng tiền gởi bán lẻ (Retail Certificates of Deposit - Retail CD) Yêu cầu phải gởi số tiền định khoảng thời gian định – Lãi suất kỳ hạn khác ngân hàng Khơng có thị trường thứ cấp Khơng thể rút trước hạn trừ phần lãi khoản phạt rút trước hạn Chứng tiền gởi chuyển nhượng (Negotiable CD) NCD giống CD bán lẻ chỗ chúng có kỳ hạn định yêu cầu phải có số dư tối thiểu Kỳ hạn thường ngắn có thị trường thứ cấp loại CD Tài khoản tiền gởi thị trường tiền tệ (Money Market Deposit Accounts - MMDAs) MMDAs khác tiền gửi kỳ hạn truyền thống chỗ chúng không qui định kỳ hạn cụ thể MMDAs có tính khoản cao CD bán lẻ, lãi suất thấp CD MMDAs khác tài khoản NOW chỗ chúng cho phép ký phát séc cách hạn chế (chỉ cho phép số lượng giao dịch định tháng), yêu cầu số dư tối thiểu lớn lãi suất cao Mua vốn liên ngân hàng Thị trường liên ngân hang (TTLNH) cho phép tổ chức nhận tiền gửi thỏa mãn nhu cầu khoản ngắn hạn định chế tài khác Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 11 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Mua (hoặc vay) vốn liên ngân hàng nợ NH vay tài sản NH cho vay Các khoản vay TTLNH thường từ đến ngày, quay vòng Mục đích giao dịch vốn liên bang nhằm điều chỉnh cân đối nguồn vốn ngắn hạn NH Lãi suất TTLNH gọi lãi suất liên ngân hang Khoảng cách lãi suất tăng rủi ro NH gia tăng VỐN ĐI VAY Vay Ngân hàng Trung ương Một nguồn vốn ngắn hạn khác cho NH vay hệ thống NHTW, thường hình thức vay chiết khấu Các khoản vay từ NHTW ngắn hạn, thường từ ngày đến vài tuần, chủ yếu dùng để giải việc thiếu vốn tạm thời NH muốn vay từ NHTW phải chấp thuận NHTW trước NHTW khơng chấp nhận việc vay liên tục NH trừ số trường hợp NH có vấn đề tài khơng thể có nguồn tài trợ tạm thời từ tổ chức tài khác Hợp đồng mua lại (Repurchase Agreements - Repo) Hợp đồng mua lại (repo) thể việc bán chứng khoán ngân hàng cho bên khác với thỏa thuận mua lại số chứng khoán vào ngày định với mức giá cụ thể Thời hạn hợp đồng repo thường ngắn hạn Chứng khốn phủ phát hành thường sử dụng Repo Lãi suất hợp đồng mua lại thấp so với lãi suất LNH vốn cho vay bảo đảm tài sản nên có rủi ro Các khoản vay Eurodollar (Eurodollar Borrowings) Khoản mục chủ yếu tồn hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ Nếu NH Mỹ cần vốn ngắn hạn, họ vay dollar từ NH nước ngồi mà NH có nhận Một số NH nước chi nhánh NH Mỹ nước chấp nhận tiền gởi ngắn hạn số lượng lớn cho vay ngắn hạn dollar Do dollar Mỹ sử dụng rộng rãi phương tiện trao đổi quốc tế nên thị trường Eurodollar sôi động NGUỒN VỐN DÀI HẠN Phát hành trái phiếu Những TSCĐ thường tài trợ nguồn vốn dài hạn phát hành trái phiếu Người mua phổ biến loại trái phiếu hộ gia đình tổ chức tài chính, bao gồm cơng ty bảo hiểm nhân thọ quỹ hưu trí Vốn ngân hàng Vốn NH thường thể vốn chủ sở hữu, có cách phát hành cổ phiếu lợi nhuận giữ lại Vốn NH hiểu theo giác độ khác Vốn tự có VTC bao gồm vốn sơ cấp vốn thứ cấp Vốn sơ cấp có nguồn gốc từ phát hành cổ phiếu thường, CP ưu đãi lợi nhuận giữ lại Trong vốn thứ cấp quỹ dự trữ tài sản nợ khác Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 13 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Vốn NH chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn phải đủ để bù đắp khoản lỗ vốn tổn thất hoạt động NHTW điều chỉnh hoạt động NHTM thông qua số qui định giới hạn liên quan đến VTC: quy mô vốn điều lệ tối thiểu (vốn pháp định), tỷ lệ an toàn vốn (CAR), qui định phân tán rủi ro v.v… Sử dụng vốn NHTM Tiền mặt Cho vay Đầu tư chứng khoán Bán vốn liên bang Hợp đồng mua lại Cho vay Eurodollar (NHTM Mỹ) Tài sản cố định Tiền mặt Ngân hàng phải dự trữ tiền mặt để đáp ứng quy định dự trữ bắt buộc NHTW đảm bảo khoản Do tiền mặt không tạo thu nhập nên NH dự trữ đủ mức tiền mặt cần thiết để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng sử dụng nhiều nguồn để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời, họ khơng q trọng việc dự trữ nhiều mức quy định Ngân hàng giữ tiền mặt kho NHTW Tiền mặt kho quỹ chủ yếu dùng để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng, tiền mặt gởi NHTW chủ yếu phục vụ mục đích dự trữ bắt buộc Cho vay Các loại cho vay doanh nghiệp (business loan) Cho vay vốn lưu động (Working capital loan), gọi cho vay tự khoản (self-liquidating loan) – thiết kế để hỗ trợ hoạt động kinh doanh thường xuyên, thường ngắn hạn, phát sinh thường xuyên Cho vay có kỳ hạn dài (Term loans) – chủ yếu dùng để tài trợ việc mua sắm tài sản cố định Cho vay cho thuê trực tiếp (Direct lease loans) – ngân hàng mua tài sản doanh nghiệp th lại Hạn mức tín dụng khơng thức (Informal line of credit) – cho phép doanh nghiệp vay đến mức cụ thể khoảng thời gian cụ thể Khoản vay tuần hoàn (Revolving credit loan) – quy định ngân hàng phải cho vay số tiền tối đa cụ thể thời gian cụ thể, thường nhỏ năm Cho vay hợp vốn (Loan Participations) Một số công ty lớn muốn vay khoản tiền lớn mức mà NH sẵn sàng cho vay è số ngân hàng sẵn sàng gom vốn vay hình thức cho vay hợp vốn Một số ngân hàng đóng vai trò NH chủ trì (NH đầu mối) – xếp công việc liên quan đến hợp đồng, chứng từ, giải ngân toán khoản vay Các ngân hàng lại cung cấp vốn cho NH chủ trì để chuyển cho người vay Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 15 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Cho vay tài trợ khoản mua lại vốn vay (LBOs) Một nhóm công ty chủ yếu dựa vào việc vay để mua vốn công ty khác Công ty yêu cầu tài trợ LBO họ nhận thấy giá trị thị trường cổ phiếu thấp Các loại cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp (Installment loans) – cung cấp cho cá nhân để phục vụ nhu cầu mua ô tô mua sắm gia đình Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng (credit cards) cho khách hàng thỏa mãn điều kiện ngân hàng Việc đánh giá uy tín người vay dễ dàng so với cho vay doanh nghiệp Dòng tiền KH cá nhân thường đơn giản dễ dự đoán dòng tiền doanh nghiệp Số tiền cho vay trung bình cá nhân thường nhỏ, đảm bảo việc phân tích chi tiết Cho vay bất động sản (Real Estate Loans) Các khoản vay mua bất động sản để ở, kỳ hạn cho vay thường từ 15 đến 30 năm, khoản cho vay ngắn hạn toán gốc lần vào cuối kỳ phổ biến Khoản vay thường đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Các NHTM cung cấp khoản cho vay BĐS thương mại cho vay để xây dựng khu mua sắm, nhà cho thuê Đầu tư vào chứng khoán Trái phiếu kho bạc trái phiếu tổ chức phủ (Treasury and Agency Securities) Trái phiếu doanh nghiệp quyền địa phương (Corporate and Municipal Bonds) Chứng khốn bảo đảm chấp (Mortgage-back securities) Bán vốn liên ngân hàng Một số NH thường cho vay NH khác TTLNH Kỳ hạn khoản vay thường ngắn, ngày vài ngày Các NH nhỏ người cho vay phổ biến thị trường LNH Hợp đồng mua lại (Repurchase Agreement) NH đóng vai trò người cho vay (đối với hợp đồng repo) cách mua với cam kết bán lại Việc cung cấp nguồn vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp khoản cho vay NH đảm bảo Cho vay eurodollar (Eurodollar Loans) Các chi nhánh NH Mỹ bên Mỹ số ngân hàng có vốn nước ngồi cung cấp khoản vay dollar cho doanh nghiệp phủ Những khoản vay gọi khoản vay eurodollar phổ biến dollar thường sử dụng giao dịch quốc tế Các khoản vay eurodollar có kỳ hạn ngắn có số tiền lớn, chẳng hạn 1triệu $ lớn Tài sản cố định (Fixed Assets) NH phải đầu tư số tài sản cố định định: trụ sở, văn phòng, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, phần mềm công nghệ v.v… để thực hoạt động kinh doanh Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 17 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Tài khoản tiền gửi Tiền gửi khơng kỳ hạn tiền có kỳ hạn tháng lãi suất tối đa 3%/ năm Còn tiền gửi có tháng lãi suất tối đa 11%/ năm 11,5 % riêng quỹ tín dụng nhân dân Trước thông tư số 17 /2012/TT- NHNN quy định lãi suất tối đa 6%/ năm cho tiền gửi không kỳ hạn tiền có kỳ hạn tháng Tương tự tháng 14 14,5 % quỹ tín dụng nhân dân sở Về mức lãi suất tối đa cho khoản tiền khơng có kỳ hạn, kỳ hạn tháng tháng áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ phương thức khác quy phương thức trả lãi cuối kỳ Thơng tư quy định tổ chức tín dụng hay cần phải niêm yết rõ bảng lãi suất cho khách hàng điểm giao dịch Tuyệt đối nghiêm cấm việc tổ chức tín dụng tổ chức hình thức khuyến mại khơng với quy luật mà pháp luật ban hành quy định lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam lãi suất thời kỳ Phương pháp tính lãi tiền gửi tiết kiệm thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phương thức trả lãi tiền gửi tiết kiệm thực theo thỏa thuận ngân hàng người gửi tiền Lãi suất tiết kiệm khách hàng cá nhân VietCombank Kỳ hạn VND EUR USD Không kỳ hạn 0.10 % 0.00 % 0.00 % ngày 0.50 % 0.00 % 14 ngày 0.50 % 0.00 % tháng 4.50 % 0.15 % 0.00 % tháng 4.50 % 0.15 % 0.00 % tháng 5.00 % 0.15 % 0.00 % tháng 5.50 % 0.15 % 0.00 % tháng 5.50 % 0.15 % 0.00 % Tiết kiệm Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 19 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài 12 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % 24 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % 36 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % 48 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % 60 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % tháng 4.50 % 0.15 % 0.00 % tháng 4.50 % 0.15 % 0.00 % tháng 5.00 % 0.15 % 0.00 % tháng 5.50 % 0.15 % 0.00 % tháng 5.50 % 0.15 % 0.00 % 12 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % 24 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % 36 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % 48 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % 60 tháng 6.80 % 0.30 % 0.00 % Tiền gửi có kỳ hạn Nguồn vốn vay Vay Ngân hàng thương mại (Thị trường liên ngân hàng) NHTM hay TCTD có thỏa thuận với mức vay, lãi suất, thời gian vay, nhìn chung nguồn có lãi suất tương đối cao so với nguồn khác, nên ngân hàng có nhu cầu cấp bách vốn để tốn, dự trữ hay đầu tư vào lĩnh vực có lãi suất cao Ngày áp dụng: 29/3/2019 Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 21 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Vay ngân hàng nhà nước Các NHTM vay vốn NHNN hình thức chiết khấu hay tái chiết khấu vay thông thường Tùy thuộc vào sách tiền têh (nới lỏng hay thắt chặt tiền tệ) NHNN thời kỳ mà nguồn có lãi suất thấp hay cao Do vậy, NHTM dùng nguồn nhằm bổ sung khả tốn hay mở rộng dư nợ tính hiệu Lãi suất vay Ngân Hàng Nhà Nước: 1424/QĐ-NHNN Lãi suất tái cấp vốn: 6,25%/năm Lãi suất tái chiết khấu: 4,25%/năm Vay thị trường tiền tệ (Hợp đồng mua lại Nguồn vốn dài hạn Phát hành trái phiếu Các loại trái phiếu ngân hàng - Tính chất định danh: vơ danh, dễ chuyển nhượng khó quản lý, ký danh: ngược lại - Tính chất đảm bảo - Theo đồng tiền ghi trái phiếu - Theo việc bảo toàn giá trị đồng vốn Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 23 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài - Theo lãi suất - Theo phương thức trả lãi Đối với Việt Nam: tâm lý khách hàng lạm phát, tính ổn định đồng tiền, kinh tế Hình thức trái phiếu đơn điệu Quy chế tín dụng trung dài hạn Cụ thể: NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) vừa thông qua phương án phát hành 400.000 trái phiếu công chúng nhằm huy động 4.000 tỉ đồng, kỳ hạn năm tối đa 3.000 tỉ đồng kỳ hạn 10 năm tối đa 1.000 tỉ đồng Việc phát hành trái phiếu thực tháng 11-12 cho tổ chức, cá nhân Việt Nam tổ chức, cá nhân nước ngồi, khơng bao gồm tổ chức tín dụng, chi nhánh NH nước ngồi cơng ty tổ chức tín dụng Nguồn vốn huy động từ việc phát hành trái phiếu năm 2018 BIDV sử dụng để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động, đáp ứng nhu cầu cho vay VNĐ năm dự án trung dài hạn NH Vốn tự có Các thành phần vốn tự có NHTM Việt Nam, bao gồm: Vốn cấp gồm: - Vốn điều lệ (vốn cấp, vốn góp); - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ; - Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ; - Lợi nhuận không chia; - Thặng dư cổ phần tính vào vốn theo quy định pháp luật, trừ phần dùng để mua cổ phiếu quỹ (nếu có) Các khoản phải trừ khỏi vốn cấp gồm: - Lợi thương mại; - Khoản lỗ kinh doanh, bao gồm khoản lỗ lũy kế; - Các khoản góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng khác; - Các khoản góp vốn, mua cổ phần cơng ty con; - Phần góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp, quỹ đầu tư, dự án đầu tư vượt mức 10% tổng khoản Vốn cấp sau trừ (Lợi thương mại; Khoản lỗ kinh doanh, bao gồm khoản lỗ lũy kế; Các khoản góp vốn, mua cổ phần Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 25 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài tổ chức tín dụng khác; Các khoản góp vốn, mua cổ phần cơng ty con) Tổng khoản góp vốn, mua cổ phần sau trừ phần vượt mức 10% o tren vượt mức 40% tổng khoản Vốn cấp sau trừ (Lợi thương mại; Khoản lỗ kinh doanh, bao gồm khoản lỗ lũy kế; Các khoản góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng khác; Các khoản góp vốn, mua cổ phần công ty con) Vốn cấp gồm: - 50% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản cố định theo quy định pháp luật; - 40% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản tài theo quy định pháp luật; - Quỹ dự phòng tài chính; - Trái phiếu chuyển đổi tổ chức tín dụng phát hành thỏa mãn điều kiện sau: (i) Có kỳ hạn ban đầu tối thiểu năm; (ii) Không đảm bảo tài sản tổ chức tín dụng; (iii) Tổ chức tín dụng khơng mua lại theo đề nghị người sở hữu mua lại thị trường thứ cấp, tổ chức tín dụng mua lại sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn với điều kiện việc mua lại không ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo đảm an toàn theo quy định; (iv) Tổ chức tín dụng ngừng trả lãi chuyển lãi lũy kế sang năm việc trả lãi dẫn đến kết kinh doanh năm bị lỗ; (v) Trong trường hợp lý tổ chức tín dụng, người sở hữu trái phiếu chuyển đổi tốn sau tổ chức tín dụng toán cho tất chủ nợ có bảo đảm khơng có bảo đảm khác; (vi) Việc điều chỉnh tăng lãi suất, kể việc điều chỉnh tăng phần lãi suất cộng thêm vào lãi suất tham chiếu thực sau năm kể từ ngày phát hành điều chỉnh (01) lần suốt thời hạn trước chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông - Các công cụ nợ khác thỏa mãn tất điều kiện sau: (i) Là khoản nợ mà trường hợp, chủ nợ tốn sau tổ chức tín dụng tốn cho tất chủ nợ có bảo đảm khơng có bảo đảm khác; (ii) Có kỳ hạn ban đầu tối thiểu 10 năm; (iii) Không đảm bảo tài sản tổ chức tín dụng; Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 27 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài (iv) Tổ chức tín dụng ngừng trả lãi chuyển lãi lũy kế sang năm việc trả lãi dẫn đến kết kinh doanh năm bị lỗ; (v) Chủ nợ tổ chức tín dụng trả nợ trước hạn sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn bản; (vi) Việc điều chỉnh tăng lãi suất, kể việc điều chỉnh tăng phần lãi suất cộng thêm vào lãi suất tham chiếu thực sau năm kể từ ngày ký kết hợp đồng điều chỉnh (01) lần suốt thời hạn khoản vay Giới hạn xác định vốn cấp 2: - Tổng giá trị khoản nợ tối đa 50% giá trị vốn cấp - Quỹ dự phòng tài tối đa 1,25% tổng tài sản “Có” rủi ro - Trong thời gian năm cuối trước đến hạn chuyển đổi, toán, sau năm gần đến hạn chuyển đổi, toán, giá trị khoản no phải khấu trừ 20% giá trị ban đầu - Tổng giá trị vốn cấp tối đa 100% giá trị vốn cấp Sử dụng vốn Tiền mặt Ngân hàng thương mại Việt Nam phải dự trữ tiền mặt để đáp ứng quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng nhà nước Ngồi ra, sử dụng để dự trữ tùy ý THEO VĂN BẢN SỐ 1158/QĐ-NHNN NGÀY 29/05/2018 ÁP DỤNG TỪ NGÀY 01/06/2018 Tiền gửi VND Loại TCTD Quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A Tiền gửi ngoại tệ Tiền gửi khác Không kỳ hạn Tiền gửi tổ Tiền gửi khác Kỳ hạn từ 12 không kỳ hạn và có kỳ hạn chức tín dụng cókỳ hạn từ 12 tháng trở lên có kỳ hạn dưới 12 tháng nước tháng trở lên 12 tháng 0% 0% 0% 0% 0% 29 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Ngân hàng sách Theo quy định Chính phủ Theo quy Theo quy định Theo quy định Theo quy định định của Chính phủ Chính phủ Chính phủ Chính phủ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng hợp tác xã 3% 1% 1% 7% 5% Tổ chức tín dụng khác 3% 1% 1% 8% 6% Cho vay Cho vay doanh nghiệp Nhằm dáp ứng nhu cầu vay vốn cho doanh nghiệp, ngân hàng thương mại đề quy định vay vốn lưu động, cho vay kì hạn dài (Vietinbank, Sacombank, ) với thời hạn cho vay tối đa 12 tháng tùy theo quy định ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cho thuê trực tiếp tài sản.Thời hạn thuê tương đối dài Phí th khơng thấp GTTT TS thời điểm thuê Kết thúc thuê bên thuê quyền mua TS với giá (thường thấp) thỏa thuận trước Khơng có tài sản bảo đảm Các ngân hàng thương mại nhìn nhận, khơng dư địa để giảm lãi suất thời gian tới Tuy nhiên, tùy thời điểm, ngân hàng thương mại có gói cho vay hỗ trợ khách hàng, đặc biệt hỗ trợ DN vừa nhỏ vay vốn sản xuất kinh doanh ngồi chương trình Kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp cho vay bình ổn thị trường… nhằm hỗ trợ DN lĩnh vực ưu tiên DN tham gia bình ổn thị trường khơng ngân hàng nỗ lực triển khai nhiều chương trình ưu đãi vay vốn, giúp người vay tiếp cận vốn lãi suất rẻ Mặc dù gói ưu đãi khơng lớn, đáp ứng phần nhu cầu DN cần, DN không nằm lĩnh vực ưu tiên Thực tế, so giá trị gói vay thơng thường DN vay gói ưu đãi giảm lãi suất nhiều Cụ thể, lãi suất cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường mức 6,8% - 9%/năm ngắn hạn, 9,3% - 11%/năm trung dài hạn gói vay ưu đãi lãi suất cho vay ngắn hạn mà ngân hàng triển khai mức 5% - 6%/năm Cho vay hợp vốn Mỗi ngân hàng thương mạichỉ cho vay tối đa 15% vốn tự có Phân loại: Cho vay có thời gian: loại cho vay phổ biến dễ thực Việt Nam Thời hạn cho vay thông thường 3,5,7 năm Tuy nhiên thời hạn phụ thuộc vào người vay, điều kiện thị trường rủi ro quốc gia Cho vay hộ vốn đảm bảo thư TD dự phòng: loại vay phổ biến có thực VN Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 31 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài khối lượng cho vay hợp vốn Việt Nam mức 3,6 tỷ USD 2018, tăng 6% so với mức 3,4 tỷ USD năm 2017 Đây mức cao ghi nhận Cho vay tiêu dùng Có nhiều hình thức cho vay tiêu dùng: Thấu chi tiền gửi, vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng- Bảo toàn , vay cầm cố chứng từ có giá, vay du học Đầu tư chứng khốn Tỷ trọng đóng góp thu nhập phi tín dụng tháng đầu năm 20 ngân hàng theo khảo sát 26,1%, tăng lên nhiều so với mức 21,7% quý năm ngoái Tuy nhiên, đáng lưu ý, khoản lãi lại đến từ hoạt động dịch vụ mà từ chứng khốn, góp vốn mua cổ phần hoạt động khác Trong tháng đầu năm , tổng lãi từ hoạt động mua bán chứng khoán ngân hàng đạt 3.600 tỷ đồng, tăng gấp 2,2 lần kỳ năm trước Hoạt động đóng góp khoảng 5,5% thu nhập cho ngân hàng, kỳ năm 2017 3,3% năm 2016 chưa đến 1% Ngoài ra, Ngân hàng thương mại Việt Nam có cho vay liên ngân hàng, cho vay thị trường tiền tệ (Mua hợp đồng: Repos, EuroDollar) mua sắm tài sản cố định Sau năm 1954, đất nước bị chia cắt thành miền có chế độ kinh tế trị khác nhau, đó, hoạt động hệ thống ngân hàng khác miền Ở Miền Bắc, ngày 05/06/1951 Chủ Tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập ngân hàng Quốc Gia Việt Nam sắc lệnh số 17/SL quy định công việc Nha Ngân Khố Quốc Gia Nha Tín Dụng Sản Xuất giao cho ngân hàng Quốc Gia phụ trách NH Quốc Gia Việt Nam sau đổi tên thành NHNN Việt Nam tổ chức thành hệ thống thống từ Trung ương đến địa phương theo địa giới hành Nhà nước độc quyền sở hữu quản lý Hệ thống NH tồn ngày Miền Nam giải phóng Sau thống đất nước hệ thống NH thay hệ thống ngân hàng Miền Nam năm 1987 Ở Miền Nam, ngày 31/12/1954 Bảo Đại ký dụ số 48 thành lập NH Quốc Gia cho Miền Nam Từ 1954 đến 1975 hệ thống NH Miền Nam tổ chức theo hệ thống NH nước tư chủ nghĩa mang nét đặc thù Việt Nam Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 33 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Trong suốt thời gian từ năm 1951 đến năm 1986, NHNN NH vừa thực chức quản lý nhà nước vừa kinh doanh Hệ thống NHNN thời kỳ tổ chức mạng lưới gần 41 chi nhánh tỉnh, thành phố thị xã 600 chi nhánh cấp huyện số NH chuyên doanh NH đầu tư, NH Ngoại thương, Quĩ tiết kiệm xã hội chủ nghĩa hoạt động bảo trợ nhà nước Đây chuỗi mô tả tổ chức hệ thống NHNN Việt Nam trước bắt đầu cải tổ: NHNN Việt Nam —> Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố —> Chi nhánh NHNN quận, huyện —> KH Trước cải tổ, hệ thống NH Việt Nam tổ chức hệ thống NH cấp bao gồm NHNN Việt Nam hệ thống chi nhánh từ trung ương đến địa phương phân bố theo địa giới hành Hệ thống vừa đảm nhận chức quản lý Nhà nước mặt hoạt động tiền tệ, NH, tín dụng tốn vừa thực chức kinh doanh NHTM Kiểu tổ chức hệ thống NH thích hợp với đặc thù chế quản lý kế hoạch tập trung bao cấp lúc kinh tế chuyển sang chế kinh doanh tỏ hiệu khơng phù hợp Năm 1986 trước sức ép công đổi kinh tế đòi hỏi hệ thống NH Việt Nam phải cải tổ sâu rộng nhằm thích ứng với tình hình yêu cầu chuyển đổi nến kinh tế Từ hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào thời kỳ cải tổ qua giai đoạn Trong chế kế hoạch hoá tập trung đất nước có chiến tranh, NHNN Việt Nam thực kế hoạch tiền tệ tín dụng phủ giao phó Lãi suất, tỷ giá, quy mơ cho vay… hướng vào cơng ty, xí nghiệp nhà nước, hợp tác xã phục vụ quốc phòng để hồn thành kế hoạch phát triển kinh tế miền Bắc đồng thời chi viện cho miền Nam Trong điều kiện này, hiệu tài cho hoạt động ngân hàng không đặt lên hàng đầu NHNN trở thành kênh cấp vốn nhà nước cho ngành, lĩnh vực thơng qua hình thức tín dụng Phần lớn cơng ty, xí nghiệp hợp tác xã vay NH 100% vốn lưu động 70-90% vốn cố định NHNN Việt Nam đóng vai trò quan trọng trình tái thiết đất nước sau năm 1975 Nhiều cơng trình xây dựng mọc lên, nhà máy, xí nghiệp, trường học… hình thành phát triển qua tài trợ NHNN Việt Nam NHNN Việt Nam thiết lập mở rộng mạng lưới tốn khơng dùng tiền mặt tồn quốc, góp phần kiểm soát hoạt động kinh tế Hệ thống NH thời kỳ đảm nhận trách nhiệm quan tiếp nhận quản lý khoản viện trợ từ bên ngồi, ủng hộ cơng xây dựng bảo vệ đất nước Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 35 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Tuy nhiên, q trình tái thiết sau chiến tranh chứa đựng nhiều khó khăn Đất nước trải qua nạn đói, vấn đề xã hội cấp bách, sở hạ tầng yếu, lạc hậu, chịu đựng sách bao vây kinh tế lực thù địch, với khó khăn chung nước xã hội chủ nghĩa, viện trợ từ bên ngồi khơng ổn định giảm sút Cơ chế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp kinh tế đưa nhiều xí nghiệp, cơng ty… vào tình trạng trì trệ, hiệu quả, khơng lối Trong điều kiện đó, NHNN buộc phải gia tăng lượng tiền cung ứng nhiều tốc độ tăng sản lượng, từ dẫn đến tình trạng lạm phát kéo dài, ngày trầm trọng Đỉnh điểm vào năm 19851986, lạm phát tình trạng tồi tệ lịch sử, siêu lạm phát hàng trăm phầm trăm năm Lạm phát cao dẫn đến lãi suất thực âm làm sói mòn tiết kiệm, thúc đẩy tích trữ đầu gia tăng nhu cầu vay vốn NH, đời sống người dân ngày khó khăn Bên cạnh đó, tình trạng độc quyền hệ thống NH lại làm cho hệ thống NH tài trì trệ, giảm vai trò trung gian tài hoạt động hiệu kinh tế Tháng 5/1990, Việt Nam bắt đầu triển khai hai Pháp lệnh NH, thành lập hệ thống NH hai cấp: NHNN thực chức quản lý nhà nước phát hành tiền, NHTM thực chức kinh doanh tiền tệ Sự kiện đánh dấu bước ngoặt quan trọng hoạt động hệ thống NH Việt Nam Tại thời điểm có NHTM nhà nước đời hoạt động là: NH Ngoại thương Việt nam; NH Công thương Việt nam; NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam; NH Đầu tư Phát triển Việt nam Các NHTM cổ phần NH khác Khái niệm Ngân hàng Thương Mại - Theo Pháp lệnh NHNN 1990: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gởi KH với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Việt Nam có hai ngân hàng sách: Ngân Hàng Chính sách STT Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A Ngân hàng Chính sách xã hội 37 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài STT Ngân hàng Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương Mại có 100% Vốn đầu tư Nhà Nước STT Ngân hàng Xây dựng Ngân hàng Đại Dương Ngân hàng Dầu Khí Tồn Cầu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Ngoại thương Việt Nam Kỹ Thương Việt Nam Đầu tư Phát triển Việt Nam Sài Gòn Thương Tín Qn đội Việt Nam Thịnh Vượng Sài Gòn Xuất Nhập Việt Nam 10 Sài Gòn-Hà Nội 11 Hàng Hải Việt Nam 12 Ngân hàng Á Châu 13 Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh 14 Đại chúng Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 39 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài 15 Ngân hàng Tiên Phong 16 Phương Đông 17 Bưu điện Liên Việt 18 Ngân hàng Đông Á 19 Quốc tế 20 Ngân hàng Đông Nam Á 21 Ngân hàng Bắc Á 22 Ngân hàng An Bình 23 Việt Á 24 Bảo Việt 25 Việt Nam Thương Tín 26 Sài Gòn Cơng Thương 27 Nam Á 28 Quốc Dân 29 Ngân hàng Bản Việt 30 Kiên Long 31 Xăng dầu Petrolimex Ngân hàng 100% vốn nước ngồi chi nhánh, văn phòng đại diện ngân hàng nước Việt Nam[sửa | sửa mã nguồn] TT Ngân hàng TNHH thành viên ANZ (Việt Nam) Deutsche Bank Việt Nam Ngân hàng Citibank Việt Nam Ngân hàng TNHH thành viên HSBC (Việt Nam) Standard Chartered Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Ngân hàng Hong Leong Việt Nam Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 41 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài TT Ngân hàng Đầu tư Phát triển Campuchia Mizuho 10 Tokyo-Mitsubishi UFJ 11 Sumitomo Mitsui Bank 12 Public Bank Việt Nam 13 Ngân hàng Commonwealth Bank Việt Nam 14 Ngân hàng United Overseas Bank Việt Nam 15 Ngân hàng Bank of China Việt Nam 16 Ngân hàng Maybank Việt Nam 17 Ngân hàng ICBC Việt Nam 18 Ngân hàng Scotiabank Việt Nam 19 Ngân hàng Commercial Siam bank Việt Nam 20 Ngân hàng BNP Paribas Việt Nam 21 Ngân hàng Bankok bank Việt Nam 22 Ngân hàng Worldbank Việt Nam 23 Ngân hàng Woori bank Việt Nam 24 Ngân hàng RHB (Malaysia) Việt Nam 25 Ngân hàng Intesa Sanpaolo (Italia) Việt Nam 26 Ngân hàng JP Morgan Chase Bank (Mỹ) Việt Nam 27 Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ) Việt Nam 28 Ngân hàng BHF - Bank Aktiengesellschaft (Đức) Việt Nam 29 Ngân hàng Unicredit Bank AG (Đức) Việt Nam 30 Ngân hàng Landesbank Baden-Wuerttemberg (Đức) Việt Nam 31 Ngân hàng Commerzbank AG (Đức) Việt Nam 32 Ngân hàng Bank Sinopac (Đài Loan) Việt Nam 33 Ngân hàng Chinatrust Commercial Bank (Đài Loan) Việt Nam 34 Ngân hàng Union Bank of Taiwan (Đài Loan) Việt Nam 35 Ngân hàng Hua Nan Commercial Bank, Ltd (Đài Loan) Việt Na 36 Ngân hàng Cathay United Bank (Đài Loan) Việt Nam 37 Ngân hàng Taishin International Bank (Đài Loan) Việt Nam 38 Ngân hàng Land Bank of Taiwan (Đài Loan) Việt Nam 39 Ngân hàng The Shanghai Commercial and Savings Bank, Ltd (Đài 40 Ngân hàng Taiwan Shin Kong Commercial Bank (Đài Loan) Việ 41 Ngân hàng E.Sun Commercial Bank (Đài Loan) Việt Nam Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 43 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài TT 42 Ngân hàng Natixis Banque BFCE (Pháp) Việt Nam 43 Ngân hàng Société Générale Bank - TP HCM (Pháp) Việt Na 44 Ngân hàng Fortis Bank (Bỉ) Việt Nam 45 Ngân hàng RBI (Áo) Việt Nam 46 Ngân hàng Phongsavanh (Lào) Việt Nam 47 Ngân hàng Acom Co., Ltd (Nhật) Việt Nam 48 Ngân hàng Mitsubishi UFJ Lease & Finance Company Limited (Nh 49 Ngân hàng Industrial Bank of Korea (Hàn Quốc) Việt Nam 50 Ngân hàng Korea Exchange Bank (Hàn Quốc) Việt Nam 51 Ngân hàng Kookmin Bank (Hàn Quốc) Việt Nam 52 Ngân hàng Hana Bank (Hàn Quốc) Việt Nam 53 Ngân hàng Bank of India (Ấn Độ) Việt Nam 54 Ngân hàng Indian Oversea Bank (Ấn Độ) Việt Nam 55 Ngân hàng Rothschild Limited (Singapore) Việt Nam 56 Ngân hàng The Export-Import Bank of Korea (Hàn Quốc) Việt N 57 Ngân hàng Busan - (Hàn Quốc) Việt Nam 58 Ngân hàng Ogaki Kyorítu (Nhật Bản) Việt Nam 59 Ngân hàng Phát triển Hàn Quốc (Hàn Quốc) Việt Nam 60 Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) Việt Nam 61 Ngân hàng Oversea-Chinese Banking Corp (OCBC) Việt N Ngân hàng Liên doanh Việt Nam Stt Ngân hàng TNHH Indovina Ngân hàng Việt - Nga Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 45 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 47 ... Stt Ngân hàng TNHH Indovina Ngân hàng Việt - Nga Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 45 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 47 ... đất nước Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A 35 Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Tuy nhiên, q trình tái thiết sau chiến tranh chứa đựng nhiều khó khăn Đất nước trải qua nạn đói, vấn đề xã hội cấp bách,... tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ Nguồn vốn vay Lớp thứ 3_tiết 789_nhóm 3A Bài tập nhóm Thị trường định chế tài Mua (hoặc vay) vốn liên bang Vay Ngân hàng liên