Hoạt động thẩm định cho vay cá nhân tại vietcombank chi nhánh thành phố hồ chí minh

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM MAI NHẬT HƢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM MAI NHẬT HƢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GVHD: ThS TRẦN THỊ BÌNH AN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên MAI NHẬT HƢNG Sinh ngày 24/1/1996, Thành phố Hồ Chí Minh Hiện sinh viên hệ Cử nhân chất lượng cao Trường Đại học Ngân hàng TPHCM khóa 2014-2018 Mã số sinh viên: 030630141931 Cam đoan đề tài: Hoạt động thẩm định cho vay cá nhân Vietcombank Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Giảng viên hướng dẫn: ThS.TRẦN THỊ BÌNH AN Đề tài khóa luận tốt nghiệp tơi Các thơng tin số liệu hồn tồn minh bạch, nguồn trích dẫn khóa luận rõ ràng khơng ngụy tạo Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan SINH VIÊN THỰC HIỆN LỜI CÁM ƠN Để ho n th nh khóa luận tốt nghiệp n y tơi xin ch n th nh gửi lời cảm n đ n người đ tận t nh hướng ẫn v gi p đ tơi suốt thời gian l m khóa luận n y l c Trần Thị nh n – giảng vi n hướng ẫn khoa Ng n h ng trường Đại học Ng n h ng Th nh phố Hồ Ch Minh Tôi xin ch n th nh c m n qu thầy c trường Đại học Ng n h ng Th nh phố Hồ Ch Minh đ tận t nh truyền đạt ki n thức c c n m m học tập Vốn ki n thức truyền ạy qu tr nh học kh ng nh ng l tảng cho qu tr nh l m khóa luận m c n l h nh trang qu u để v ng tin ước v o x hội Tôi xin ch n th nh cảm n c c anh chị c n ộ tín dụng Ng n h ng Vietcombank TPHCM đ tạo điều kiện thuận lợi cho t m hiểu th c ti n suốt qu tr nh th c tập Ng n h ng v đ hướng dẫn gi p đ , cung cấp đầy đủ số liệu tài liệu cho tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp V ki n thức ản th n c n nhiều hạn ch n n qu tr nh th c tập th c ản o c o n y tránh khỏi sai s t v k nh mong nhận nh ng ki n đ ng g p từ c c ng qu Ng n h ng Cuối c ng xin k nh ch c qu thầy c trường Đại học Ng n h ng Th nh phố Hồ Ch Minh ồi o sức khỏ th nh c ng s nghiệp v v ng tin th c sứ mệnh cao đ p m nh l truyền đạt ki n thức cho th hệ sau Đồng thời k nh ch c c c anh chị Ng n h ng Vietcombank TPHCM lu n ồi khỏ v đạt nhiều th nh c ng tốt đ p c ng việc SINH VIÊN THỰC HIỆN o sức MỤC LỤC LỜI C M ĐO N iii LỜI CÁM ƠN iv NH MỤC CÁC TỪ VI T TẮT iv NH MỤC ẢNG VÀ H NH vi LỜI MỞ ĐẦU .1 T n đề tài Lý chọn đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phư ng ph p nghi n cứu mô tả d liệu K t cấu Khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân 1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân .1 1.1.2.1 Cá nhân công nhân có thu nhập từ lư ng ổn định 1.1.2.2 Cá nhân cơng nhân có thu nhập từ lư ng c ng nhật .1 1.1.2.3 Cá nhân chuyên gia cấp quản lý có nhiều nguồn thu nhập phụ 1.1.2.4 Cá nhân có thu nhập từ hoạt động t kinh doanh .2 1.1.2.5 Cá nhân kinh doanh t 1.1.3 Các hình thức cho vay cá nhân 1.1.3.1 Cho vay c nh n c đảm bảo tài sản 1.1.3.2 Cho vay c nh n kh ng đảm bảo tài sản 1.1.3.3 Cho vay cá nhân thơng qua phát hành thẻ tín dụng 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Mục tiêu .6 1.2.2.1 X c định nguyên nhân vay vốn i 1.2.2.2 Phân tích nguồn trả nợ 1.2.3 Vai trò 1.2.4 Nội dung thẩm định .7 Phư ng ph p thẩm định .9 Phư ng ph p thẩm định khách hàng vay vốn .9 1.2.5.2 Phư ng ph p thẩm định tài sản bảo đảm 14 1.2.6 Các tiêu chí đ nh gi hiệu hoạt động thẩm định .18 1.2.6.1 Tính tuân thủ c c quy định pháp luật v quy định nội 18 1.2.6.2 Tính tuân thủ nguyên tắc 18 1.2.6.3 S đầy đủ khâu .18 TÓM TẮT CHƯƠNG 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TPHCM 20 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG .20 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 20 2 C cấu tổ chức 22 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN 25 2.2.1 Sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng Vietcombank TPHCM 25 2.2.1.1 Các sản phẩm dành cho tất khách hàng 25 2.2.1.2 Các sản phẩm dành cho cán công nhân viên Chi nhánh 26 2.2.1.3 C c quy định nội cho vay cá nhân 26 2.2.2 Tình hình kinh doanh cho vay cá nhân ngân hàng Vietcombank TPHCM giai đoạn 2015 - 2017 31 2 nợ cho vay cá nhân 31 2.2.2.2 Nợ xấu .33 2.3 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TPHCM 35 2.3.1 Quy trình thẩm định 35 2.3.1.1 Mục tiêu thẩm định 35 2.3.1.2 Nội dung thẩm định 35 2.3.2 Phư ng ph p thẩm định 38 2.3.2.1 Nguyên tắc th c 38 ii 2.3.2.2 Phư ng ph p thẩm định khách hàng cá nhân 40 3 Phư ng ph p thẩm định tài sản đảm bảo 41 2.4 THỰC TRẠNG CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN 43 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK TPHCM 46 2.5.1 K t đạt .46 2.5.2 Hạn ch 46 2.5.2.1 Hạn ch Chính phủ .46 2.5.2.2 Hạn ch Vietcombank Hội sở .47 2.5.2.3 Hạn ch Vietcombank TPHCM 47 2.5.3 Nguyên nhân 47 TÓM TẮT CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KI N NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TPHCM .50 3.1 KI N NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC 50 3.2 KI N NGHỊ VỚI VIETCOMBANK HỘI SỞ 51 3.3 KI N NGHỊ VỚI VIETCOMBANK TPHCM .52 TÓM TẮT CHƯƠNG 53 K T LUẬN CHUNG 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 ABSTRACT 58 iii DANH M C CÁC TỪ VI T TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ng n h ng thư ng mại VCB Ng n h ng thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam POS Máy tính tiền thẻ Ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐS Bất động sản VBB Tòa nhà chủ đầu tư: Vi tcom ank – Bonday – Benthanh Joint Venture Co., LTD VND Việt Nam đồng TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TTK Tiền ti t kiệm GTCG Giấy tờ có giá QSD Quyền sử dụng GCN Giấy chứng nhận TNHH Trách nhiệm h u hạn LC Thư t n ụng PGD Phòng giao dịch ATM Máy rút tiền t động TĐG Thẩm định giá NĐ Nghị định CP Chính phủ NHNN Ng n h ng Nh nước TT Th ng tư BTC Bộ tài TTGSNH Trung tâm giám sát Ngân hàng NQ Nghị quy t iv QĐ Quy t định BOT Xây d ng – Vận hành – Chuyển giao v DANH M C BẢNG V H NH  Danh mục hình H nh 1: S đồ c cấu tổ chức Ngân hàng Vietcombank TPHCM  Danh mục bảng Bảng 1.1: Ký hiệu x p hạng tín dụng cá nhân theo Stefanie Kleimeier Bảng 1.2: Tỷ trọng c c ti u ch đ nh gi m h nh điểm số tín dụng FICO Bảng 2.1: Điều kiện vay vốn khách hàng cá nhân Bảng 2.2: Danh mục tài sản, mức cấp tín dụng tối đa tr n gi trị tài sản bảo đảm mức ưu ti n nhận bảo đảm Bảng 2.3: Thẩm quyền phê duyệt cho vay cấp l nh đạo Vietcombank Bảng 2.4: Thống kê tỷ lệ nợ xấu gặp phải cách thức thẩm định  Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: nợ cho vay cá nhân Vietcombank TPHCM giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.2: nợ hình thức cho vay cá nhân Vietcombank TPHCM giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ xấu cho vay cá nhân Vietcombank TPHCM giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu Vietcombank TPHCM giai đoạn 2015 - 2017 vi Do muốn ti t kiệm chi phí tra CIC muốn kiểm soát tất hoạt động cho vay Chi nhánh nên Vietcombank hội sở đưa ch nh s ch tất Chi nhánh phải gửi thông tin tra CIC khách hàng lên hội sở từ đ bắt đầu tra cứu thông tin khách hàng Một v i trường hợp khoản vay khách hàng nhỏ v lượng khách hàng cán tín dụng q lớn Nên cán tín dụng khơng tìm hiểu rõ thơng tin kh ch h ng M tin tưởng tuyệt đối nh ng thông tin mà khách hàng cung cấp Một số công ty thẩm định l đối tác ng n h ng đ i thẩm định giá thấp h n v cao h n so với giá trị thật TS Đ o đ ảnh hưởng lớn đ n lợi ích ng n h ng v kh ch h ng Điều đ v t nh l m giảm khả n ng cạnh tranh ngân hàng Định gi ĐS Chi nhánh n u không nhờ bên thứ ba can thiệp định giá cách d a vào bảng gi đất an h nh h ng n m nên chắn không phản nh đ ng gi thị thật s ĐS tr n thị trường Không nh ng vậy, số trường hợp định giá d a giấy tờ m kh ng xuống th c t làm xảy nhiều rủi ro đ ng ti c Tại Vietcombank TPHCM chưa c ph ng chuy n để thẩm định khách hàng mà giao việc cho cán tín dụng Điều đ l m cho nh ng cán n y chưa thể chun mơn hóa số trường hợp gây k t không tốt Hệ thống thông tin ĐS c n chưa c ng khai giá trị thật nó.Việc thu thập, phân t ch v x c định rõ giá trị tài sản gặp nhiều kh kh n Về phía khách hàng Chưa nắm rõ quy trình thẩm định ngân hàng, số khách hàng bận cơng việc cố tình khơng hợp tác với ng n h ng để x p thời gian cho cán tín dụng thẩm định TS Đ Làm cho trình thẩm định bị trì trệ Cung cấp thơng tin mập mờ, thi u minh bạch, th n kh ch h ng c ng khơng nắm rõ giá trị thật tài sản 48 Một số kh ch h ng kh ng tin tưởng vào k t thẩm định ngân hàng nên cố tình tìm số cơng ty từ nhiều nguồn kh ng đ ng tin cậy để t thẩm định Nguyên nhân khác Nhu cầu nh đất tình trạng kh ng đủ cung, thị trường bi n động th o xu hướng t ng gi theo ngày Điều n y g y kh kh n trình d báo giá TÓM TẮT CHƢƠNG Ở chư ng n y kh a luận đ n u rõ quy tr nh thẩm định Vietcombank TPHCM trình bày vấn đề như:  S lược thông tin Chi nhánh  Các sản phẩm cho vay cá nhân Vietcombank TPHCM  K t đạt trình kinh doanh từ n m 2015-2017  Mơ tả quy trình thẩm định Vietcombank TPHCM  Nêu nh ng hạn ch nguyên nhân gây trình thẩm định 49 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ KI N NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TPHCM Sau tác giả đưa nh ng k t đạt hạn ch hoạt động thẩm định cho vay cá nhân Vi tcom ank TPHCM chư ng n y t c giả đưa nh ng ki n nghị với nh nước ng n h ng Vi tcom ank v chi nh nh để nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định cho vay cá nhân Vietcombank TPHCM 3.1 KI N NGHỊ VỚI NH NƢỚC Nâng cao chất lượng sở liệu thơng tin tín dụng quốc gia Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin d dàng t động hóa cập nhật nhanh chóng nh ng thơng tin tín dụng người dân T ng cường học hỏi, tìm hiểu q trình thu thập thơng tin tín dụng c c nước phát triển Từ đ c thể nâng cao cách thức vận hành Cải cách máy hành Chính phủ nên tìm cách sáp nhập ngành có liên quan lại với để người dân nói chung cán ngân hàng nói riêng làm việc với c quan c ng quyền nhiều n i để lấy giấy xác nhận Lọc lại đưa quy định Hiện có nhiều quy định chồng chéo mẫu thuẫn với nhau, gây hoạt động thẩm định ngân hàng gặp kh ng t kh kh n V vậy, phủ cần phải rà so t v x m xét để lọc lại v đưa nh ng quy định xác sát với th c t Bên cạnh đ cần phải đảm bảo s thống toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức kiện thường niên để gắn kết NHTM lại với H ng n m NHNN n n tổ chức hội nghị, hội thảo để ngân hàng học hỏi giao lưu với nh ng kinh nghiệm to n ng nh để t ng cường s 50 hiểu bi t hợp tác gi a NHTM công tác thẩm định Từ nh ng hội thảo giúp NHTM hiểu h n v c c hội ngồi lại để chia nh ng th mạnh 3.2 KI N NGHỊ VỚI VIETCOMBANK HỘI SỞ Nên trao quyền tự tra cứu thông tin CIC khách hàng cho Chi nhánh Th c t cho thấy, sách nội nên Vietcombank TPHCM phải khoảng thời gian từ đ n ngày c thông tin CIC kh ch h ng Đối lập với nh ng ngân hàng khác, chưa đầy 30 ph t ođ để ti t kiệm thời gian thẩm định nói riêng rút ngắn thời gian giải ngân nói chung cho khách hàng, Vietcombank hội sở n n Chi nhánh t tra cứu thông tin CIC khách h ng nh ng ng n h ng kh c p ụng Hoàn thiện hệ thống thông tin nội riêng biệt Mặc dù Vietcombank đ đưa ch nh s ch cập nhật th ng tin v c sở d liệu khách hàng v ĐS ngày nh ng th ng tin v c sở d liệu phục vụ cho cơng tác thẩm định chưa hồn thiện Vì giá khu v ng thay đổi ngày nên kh để xây d ng cập nhật xác nh ng thơng tin đ Vì vậy, phận cơng nghệ thơng tin nên xem xét, bám sát cập nhật đ n gi thị trường Cung cấp d liệu cho việc thống kê, d báo bi n động ĐS th o thời kỳ Để xây d ng hệ thống trên, ngân hàng cần phải phối hợp gi a hai phận công nghệ thông tin phận khách hàng để thành lập phận chuyên trách Từ đ c thể nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, thu thập cập nhật thường xuyên nh ng thông tin giá ĐS vùng trình thẩm định Tập trung đẩy mạnh kinh doanh thẻ tín dụng Trong thời gian qua, mặc Vi tcom ank đ l m nhiều c ch để t ng số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Nhưng ng n h ng n y chưa ch m 51 ch t v o ưu đ i cho kh ch h ng sử dụng thẻ tín dụng hay nói cách khác, mảng thẻ tín dụng Vietcombank không cạnh tranh so với ngân hàng khác Vì th , Vietcombank nên tích c c phối hợp với cửa h ng trung t m thư ng mại để tạo nhiều ưu đ i cho kh ch h ng sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng Bên cạnh đ v mảng thẻ y u nên Vietcombank nên xem xét hạ lãi suất hạ phí thường ni n để thu hút khách hàng sử dụng phát triển sản phẩm 3.3 KI N NGHỊ VỚI VIETCOMBANK TPHCM Chuyên mơn hóa phận thẩm định Th c t cho thấy Vi tcom ank đ t thành lập cho phận thẩm định riêng biệt Nhưng ộ phận phận thẩm định riêng biệt Hội sở xử lý nh ng khoản vay 50 tỷ VND Vì th , Chi nhánh Thành phố Hồ Ch Minh c ng n n th nh lập phận thẩm định riêng biệt Cán phận có nhiệm vụ thẩm định đ nh gi mức độ tin cậy khách hàng, họ không bị phân tâm nh ng công việc khác Điều đ gi p tạo phận chun mơn hóa chất lượng định giá ngân hàng tốt h n Hạn ch rủi cho cho ng n h ng c ng t ng lợi ích cho khách hàng Khi thành lập riêng cho phận thẩm định Vietcombank TPHCM ti t kiệm khoản phí đ ng kể Nhờ đ ngân hàng không cần phải th cơng ty thẩm định độc lập ti t kiệm nhiều thời gian Việc đ đồng nghĩa với quy trình cho vay ngân hàng rút ngắn tạo nhiều lòng tin kh ch h ng ngân hàng Vận dụng linh hoạt nhiều phương pháp thẩm định khác Việc thẩm định tư c ch khách hàng cần phải trải qua nhi u giai đoạn Cán tín dụng phải tr c ti p gặp mặt trao đổi với khách hàng Nhờ đ c thể xác định mức độ trung th c, tính cách khách hàng phần khả n ng t i khách hàng Bên cạnh đ Vi tcom ank TPHCM nên áp dụng tối ưu 52 nh ng phư ng ph p t c giả đ n u tr n để đ nh gi khách hàng cách tốt Để khai thác triệt để nh ng thơng tin trên, cán tín dụng cần phải lập bảng câu hỏi chi ti t c ch hướng khách hàng trả lời theo nh ng câu hỏi đ chuẩn bị sẵn để tìm hiểu khách hàng Đào tạo trình độ cho đội ngũ cán tín dụng ngày chuyên nghiệp Để tr nh nh ng khách hàng ln tìm cách lừa đảo hòng chi m đoạt tiền ngân hàng, Vietcombank phải tập trung đ o tạo đội ng c n ộ chuyên nghiệp Hoạt động định gi kh ng đ n giản xuống th c t dò hỏi gi người dân xung quanh Nó chịu t c động từ nhiều y u tố chủ quan khách quan từ bên ngồi Cán tín dụng khơng cần có ki n thức bất động sản mà phải trau dồi thêm nh ng ki n thức c ản ki n trúc phong thủy Bởi để c đội ng cán tín dụng chuyên nghiệp tài giỏi cần phải tốn nhiều thời gian công sức đ o tạo Nên hợp tác với công ty thẩm định độc lập Mỗi cơng ty thẩm định độc lập có ch nh s ch v c ch làm việc khác Có cơng ty thẩm định v đưa k t chuẩn x c c nh ng c ng ty c n đưa k t cao thấp so với thị trường Vì th Vietcombank TPHCM nên chọn cơng ty thẩm định xác chuyên nghiệp để hợp t c Điều đ c thể giúp uy tín tính chuyên nghiệp Chi nh nh ng y c ng nâng cao TÓM TẮT CHƢƠNG Từ nh ng hạn ch tồn hoạt động thẩm định cho vay cá nhân Vietcombank TPHCM d a nh ng lý thuy t nh ng phư ng ph p thẩm định th giới nhà khoa học phát Tại chư ng n y kh a luận nêu số giải pháp để ki n nghị với nh nước, Vietcombank Vietcombank 53 TPHCM nhằm phần hoàn thiện h n quy tr nh thẩm định cho vay cá nhân Vietcombank TPHCM 54 K T LUẬN CHUNG Thẩm định nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng N u trình thẩm định kh ng di n th o đ ng quy tr nh không c phư ng ph p cụ thể gây nhiều hậu nghiêm trọng cho ng n h ng ođ hoạt động thẩm định đ ng vai tr quan trọng quy trình cho vay ngân hàng Tác giả l a chọn đề t i “Hoạt động thẩm định cho vay cá nhân Vietcombank Chi nhánh Thành phố Hồ Ch Minh ” Với mong muốn hiểu rõ h n quy trình thẩm định ngân hàng Vietcombank TPHCM nêu v i phư ng ph p thẩm định giúp hoạt động thẩm định ngân hàng hoàn thiện h n Mặt khác, từ nh ng số liệu cụ thể từ hoạt động kinh doanh Chi nhánh, tác giả đ ph n t ch l o v đưa nh ng k t luận cụ thể để d dàng khắc phục Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn h p ki n thức tác giả hạn ch nên khóa luận đ kh ng tr nh thi u sót Nh ng thi u sót tác giả t nhận tác giả đưa qu t kh i niệm cho vay cá nhân hoạt động thẩm định Bên cạnh đ nh ng biện pháp tác giả đưa chưa ho n thiện Vì th tác giả mong nhận s góp ý thầy nh ng quan t m đ n khóa luận 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Gi o tr nh “T i liệu học tập Phư ng ph p nghi n cứu khoa học” – Khoa Lý luận trị Đại học ngân hàng TPHCM, 2016 Gi o tr nh “T n ụng ng n h ng” – TS Bùi Diệu Anh – NXB Thống kê, 2016 PGS TS Võ Thị Quý, Ths Bùi Ngọc Toản (2014) “C c y u tố ảnh hưởng đ n rủi ro tín dụng hệ thống ng n h ng Thư ng mại Việt Nam” tạp chí khoa học trường Đại học Mở TPHCM L V n Tri t (2010) “Ho n thiện hệ thống x p hạng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Ch u”; luận v n Thạc sĩ trường Đại học Kinh t Thành phố Hồ Chí Minh Nguy n Ngọc L Ca (2011) “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thư ng Việt Nam”; luận v n Thạc sĩ trường Đại học Kinh t Thành phố Hồ Chí Minh Võ Hồng Thạch (2014) “Quản trị rủi ro tín dụng đầu tư ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nh nh Gia Lai”; luận v n Thạc sĩ ng nh Quản trị kinh oanh n m 2014 trường Đại học Đ Nẵng Tác giả Nguy n V n Chia: Quản trị rủi ro tín dụng xuất ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh khu v c Minh Hải; Luận v n Thạc sĩ ng nh kinh t n m 2015 trường Đại học nh ng Võ Thị Quý Bùi Ngọc Toản (2014) “C c y u tố ảnh hưởng đ n rủi ro tín dụng hệ thống ng n h ng Thư ng mại Việt Nam”; tạp chí khoa học số n m 2014 trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Báo cáo tài hợp ng n h ng Thư ng mại Cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam đ kiểm toán, 2017 10 o c o thường niên ng n h ng Thư ng mại Cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam, 2016 11 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 56 12 C c v n ản, quy t định cho vay cho vay tiêu dùng ng n h ng Nh nước ban hành 13 C c v n ản, quy t định, tài liệu nội ngân hàng TMCP Ngoại thư ng Tiếng anh 14 John Wiley and Sons (2012), “Bank Lending”, Singapore Pte Ltd 15 Dinh Thi Huyen Thanh and St fani Vi tnam’s R tail Transactional v rsus Kl im i r (2006) “Cr it Scoring for anking Mark t: Impl m ntation an R lationship L n ing” Maastricht Implications for Univ rsity Th Netherlands 16 Sugan a Sharma v Pooja Kalra (2015) “ n ov rvi w of Credit Appraisal System with sp cial r f r nc to Micro Small an M ium Ent rpris ” Rukmini vi Institute of Advanced Studies, New Delhi 17 Nancy rora rti Gaur v a ita (2013) “Cr it appraisal proc ss of S I: a cas stu y of ranch of S I in HIS R” CDLU, Sirsa Các trang web 18 Trang web https://www.vietcombank.com.vn/About/ 19 C c trang o điện tử như: http://cafef.vn/, https://vnexpress.net/, https://vi.wikipedia.org/wiki/ 57 ABSTRACT Reason to choose subject: As the report of department of Statistic of Ho Chi Minh City, in the first and the second month of the year 2018, bank has much more positives Mobilized capital of Commercial Bank increase to 8.5% at the same time, deposits take 52.22% of total mobilized capital VND mobilized capital takes the main percentage To be more detailed, mobilized capital of foreign money increases 6.03% and VND mobilized capital increases 13.77% with the same time Besides, total debit credit of Commercial banks in the city increases 14.18% in the same period of time That tells us mobilized capital and loan are the most important factors of Commercial Bank In that, loan has always takes the most important percentage in the credit activities of the Commercial Bank, which is the main revenues of Commercial Bank but this activity has much more risk So that, credit appraisal is very useful, it can help bank calculate and predict the money ability of customer Therefore, that can help to curb the risk the most effectively If credit appraisal is bad, Commercial Bank will get a lot of loss such as: the increment of debugging rat th imag will aff ct to ank’s activiti s an may los ank’s reputation The actual fact shows that in the recent years, most of the economics courts are related to credit practices of Commercial Banks These featured cases does not only impact on the small – scale banks but also occurs to the large – scale banks with the target suggested in the year 2018, total assets increase to 14%, mobilized capital from the economy increases 17%, credit increases about 16% Meanwhile, bad debt must be controlled under 1, earning before interest and taxes reaches 12000 billions VND to become the most sustainable Bank in the area It can easily make Vietcombank cope with more risk in credit So that appraisal is very important got Vietcombank and all of Commercial Banks From that, I decide to 58 selected the name of the thessis is “Appraisal personal loan at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam at Ho Chi Minh Branch” Research objectives: General target: As the real life, risk management in credit must get through two terms: Before and after loan This thesis just concentrates on the term before loan and appraisal process to improve the effectiveness of personal loan So that we can manage the risks in credit pratices the most effectively Base on the general target, the thesis must meet the need of some criteria Theoretical aim:  Reorganise the theories of personal credit and appraisal credit of Vietcombank Ho Chi Minh City Branch  Introduce some personal credit risk measurement method used by Vietcombank Ho Chi Minh City Branch Practical aim:  Analyzing and assessing the real situation of individual credit assessment of Vietcombank Ho Chi Minh City Branch  Anayzing and assessing the achievements, limitations and causes that lead to limitations in the personal credit appraisal of Vietcombank Ho Chi Minh City Branch Application aim:  Recommend some method that can apply to manage personal credit risk in the best way Research methods: 59 Based on the Economic – Financial – Banking knowledge, author uses a qualitative approach to complete the research Beside that, statistical method, synthesis method, data analysis and inductive method were also used in the research • Th statistical m thod is used by author of to collect and give the number about the appraisal procedure as well as the achievements that Vietcombank Ho Chi Minh City Branch has got during the researching period • Synth sis m tho is us to analyz th status of th appraisal process before lending to individual client • Th in uctiv m tho is us to raw conclusions aft r analyzing th situations and the specific contents The information and numbers in the thesis was collected during the internship at Vietcombank Ho Chi Minh City Branch, the information was published by Statistic Head Office on the website All information and data use in the assignment are clearly and specifically quoted Subjects and scope of study: According to the purpose of research, the object of this study includes:  The appraisal process before personal customer gets a loan of Vietcombank HCMC  The personal risk management which Vietcombank HCMC is using  Other popular personal risk managements which is not being in use from Vietcombank HCHC Rang of stu y: Th stu y’s c ntral point is making r s arch of th appraisal procress before personal customer gets a loan of Vietcombank HCMC from 2016 to 2018 Structural thesis: 60 CHAPTER 1: THEORETICAL BASIS OF PERSONAL CREDIT AND APPRAISAL CHAPTER 2: REALITY OF APPRAISAL PERSONAL CREDIT OF VIETCOMBANK HO CHI MINH CITY BRANCH CHAPTER 3: SOME SOLUTIONS TO IMPROVE APPRAISAL PERSONAL CREDIT OF VIETCOMBANK HO CHI MINH CITY BRANCH The contents of each chapter: Chapter 1: In order to make valid appraisal in the best way, appraiser must know what credit and how the appraisal works In general, there are various kinds of credit for customer to select depending on their needs Besides, there also have various methods of making a valid appraisal According to experiences and methods given by researchers, banks can apply to increase the effect and decrease risks in doing credit Furthermore, clarifying the factors which directly affect the appraisal activity can help bank maximize the appraisal effect, and organize an appraisal process becomes more and more effective and closer in order to ensure the essential unity during the process Chapter 2: In this chapter, the study pointed out the appraisal process of Vietcombank Ho Chi Minh City Branch and hand out some tasks  Overview the information of branch  Th p rsonal cr it’s pro ucts of Vi tcom ank Ho Chi Minh City ranch  Result gained from doing business from 2015-2017  Describe the appraisal process of Vietcombank Ho Chi Minh City Branch  Pointed out limits and reasons certain during the process 61 Chapter 3: From limits xist uring th p rsonal cr it’s apprais r proc ss of Vietcombank Ho Chi Minh City Branch According to theories and methods of making a valid appraiser In this chapter, study pointed out solutions to improve the process of Vietcombank Ho Chi Minh City Branch 62 ... Vietcombank Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Lý chọn đề tài Tác giả chọn đề t i Hoạt động thẩm định cho vay cá nhân Vietcombank Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh l v : Cho vay hoạt động mang lợi... sở lý luận thẩm định cho vay cá nhân Chư ng 2: Th c trạng hoạt động thẩm định cho vay cá nhân Vietcombank TPHCM Chư ng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định cho vay cá nhân Vietcombank. .. HƢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GVHD: ThS TRẦN THỊ BÌNH AN TP HỒ CHÍ