HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức ANZ Việt Nam phân loại theo chức năng Sơ đồ 2.3 Cơ cấu sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng ANZ Việt Nam Sơ đồ 2.4 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Hỗ trợ và Nghiệp vụ Ngân

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

LỜI CÁM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn đến các thầy cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng trường Đại học Tôn Đức Thắng đã tận tình dạy dỗ, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho em trong thời gian qua Những kiến thức và kinh nghiệm ấy đã trở thành công cụ vô cùng hữu ích cho em trong đợt thực tập này Xin được gửi lời tri ân đến cô Nguyễn Thị Bích Loan - người đã luôn theo sát, hướng dẫn và tạo mọi điều kiện để em hoàn thành quá trình thực tập cũng như báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình tốt nhất –

và cô Nguyễn Thị Hải Bình – người giáo viên chủ nhiệm đã tận tình nhắc nhở và truyền đạt kinh nghiệm cho em những vấn đề liên quan đến nội quy, kế hoạch thực tập Đồng thời, em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ngân Hàng ANZ Việt Nam

đã tiếp nhận em, cho phép tôi được tìm hiểu, cọ sát thực tế tại quý ngân hàng Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các anh chị công tác tại phòng Thẩm định Tín dụng cá nhân đã nhiệt tình hướng dẫn, chỉ bảo em những kinh nghiệm quý báu và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình thực tập

Sinh viên thực tập, NGUYỄN NGỌC LINH KHA

NHẬN XÉT CỦA DOANH NGHIỆP

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức ANZ Việt Nam phân loại theo chức năng

Sơ đồ 2.3 Cơ cấu sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng ANZ Việt Nam

Sơ đồ 2.4 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Hỗ trợ và Nghiệp vụ Ngân hàng ANZ Việt

Nam

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức phòng Thẩm định Tín dụng cá nhân

Sơ đồ 2.2 Phân loại Thẻ Tín dụng ANZ

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tập đoàn ANZ Toàn cầu

RAC Risk Acceptance Criteria – Chuẩn mực chấp nhận rủi ro

SLA Service Level Agreement – Thời gian cam kết với khách hàng SWOT Strength, Weekness, Opportunity and Threat – Mô hình phân tích

điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức

Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Xuyên suốt quá trình lịch sử, nền sản xuất và thương mại đã trải qua biết bao giai đoạn thăng trầm để phát triển như ngày hôm nay Trong quá trình lưu thông hàng hóa

ấy, thương mại gặp rất nhiều khó khăn do khoảng cách về địa lý, loại tiền tệ trao đổi

và đặc biệt là nguồn vốn Chính vì nhu cầu đó, tín dụng ra đời như một cầu nối giúp cho dòng chảy nguồn vốn thực hiện tốt nhiệm vụ của mình Đồng tiền nhàn rỗi sẽ được lưu chuyển đúng nơi cần nó và ngày càng sinh ra lợi nhuận cho xã hội nói chung

và không những cho những người vay mà còn cho những người cho vay nói riêng Và

để phục vụ tốt cho chức năng ấy, ngân hàng ra đời như một tổ chức trung gian đầy uy tín đại diện cho người đi vay và cả người cho vay Tín dụng ở Việt Nam cũng không là ngoại lệ Tuy nhiên, có thể nói, hầu như tất cả các tổ chức tài chính ở Việt Nam đều chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp Nguyên nhân có lẽ vì giá trị cho vay là khá lớn, ngân hàng ít tốn kém nhiều chi phí… Tuy nhiên, trong giai đoạn hiện nay, doanh nghiệp làm ăn vô cùng khó khăn Khoản lợi nhuận ít ỏi hoặc thậm chí là không có thì không thể nào trả nổi lãi vay ngân hàng, huống chi đề cập đến chuyện sẽ tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lượng khách hàng doanh nghiệp giảm sút đáng kể khiến rất nhiều ngân hàng điêu đứng khi vẫn phải trả chi phí tiền gửi và chi phí duy trì hoạt động trong khi nguồn thu nhập lại gần như cạn kiệt Đứng trước nguy cơ đó, ban quản trị của các ngân hàng đều phải xem xét lại định hướng phát triển của tổ chức mình để không rơi vào thời kỳ khủng hoảng hay buộc phải phá sản Đi đầu trong xu hướng đổi mới ấy chính là Ngân hàng ANZ Việt Nam

Tổ chức đã sớm nhận thức được rằng tuy giá trị giao dịch cho các khoản vay của các

tổ chức là rất lớn nhưng đổi lại, số lượng giao dịch thường không nhiều Khách hàng

cá nhân thì ngược lại, giá trị mỗi khoản giao dịch nhỏ nhưng với khối lượng khổng lồ Nắm bắt được điều này, từ năm 2007, ngân hàng ANZ Việt Nam đã điều chỉnh định hướng phát triển là tập trung cung cấp các dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Mặt khác, với xu hướng phát triển theo xu thế hội nhập WTO, sự phân hóa giàu nghèo ở Việt Nam cũng ngày càng rõ nét Những người có thu nhập cao hiện đang có nhu cầu

sử dụng tiện ích của các dịch vụ tân tiến ở nước ngoài ngày càng lớn Đồng thời, ngân hàng ANZ vào năm 2007 chỉ là một chi nhánh ngân hàng nước ngoài nên cũng gặp không ít khó khăn trong quá trình hoạt động Chính vì thế, ANZ không thể hoạt động

dàn trải như các tổ chức tín dụng khác mà quyết định tập trung vào một và chỉ một phân khúc khách hàng cá nhân, tức là tập trung phục vụ cho những người có thu nhập cao, ổn định và có nhu cầu tiếp cận những điều mới lạ cũng như đầy tiện ích Tuy nhiên, do bản chất tín dụng là tiềm ẩn khá nhiều rủi ro nên hoạt động thẩm định càng đóng vai trò quan trọng ở của bất cứ tổ chức tài chính nào Chính vì thế, muốn tìm hiểu rõ hơn về điều này, tôi đã chọn viết đề tài: “Hoạt động thẩm định Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng ANZ Việt Nam – Thực trạng và giải pháp”

2 Mục tiêu nghiên cứu

Qua việc phân tích và tìm hiểu thực trạng các hoạt động thẩm định Tín dụng cá nhân của Ngân hàng ANZ Việt Nam, luận văn sẽ đề ra những giải pháp và kiến nghị

để góp phần giúp bộ phận nói riêng và Ngân hàng nói chung khắc phục những hạn chế

và ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động

3 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp so sánh

- Phương pháp phân tích theo mô hình SWOT

- Phương pháp quan sát thực tiễn

4 Kết cấu nội dung

Chương 1: Cơ sở lý luận

Chương 2: Tổng quan về Tập đoàn ANZ toàn cầu, Ngân hàng ANZ Việt Nam, Trung tâm hỗ trợ và nghiệp vụ Ngân hàng ANZ Việt Nam

Chương 3: Thực trạng thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng ANZ Việt Nam Chương 4: Giải pháp – Kiến nghị

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tín dụng Ngân hàng

1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các pháp nhân hoặc thể nhân trong nền kinh tế Trong nền king tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính trung gian Quan hệ tín dụng ngân hàng được thể hiện qua 2 khâu:

Khâu huy động vốn: ngân hàng là một chủ thể đi vay, huy động khai thác các

nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng để hình thành nên nguồn vốn cho vay Hoạt động này được thực hiện dưới các hình thức huy động tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp, vay mượn ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác hoặc dưới hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng trên thị trường

Khâu cho vay: trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ thực hiện viêc

cấp tín dụng cho các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế với mục đích sử dụng vốn tín dụng

cho các hoạt động sản xuất kinh doanh

1.1.2 Đặc trưng Tín dụng Ngân hàng

 Đặc trưng thứ nhất là chỉ làm thay đổi quyền sử dụng, không làm thay đổi

quyền sở hữu vốn

 Đặc trưng thứ hai là quá trình chuyển giao vốn phải có thời hạn và được xác

định dựa trên sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn

 Đặc trưng thứ ba là ngân hàng được nhận lại vốn gốc và lãi khi hết thời gian mà

ngân hàng và khách hàng vay vốn đã thỏa thuận

Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, phải thể hiện đầy đủ ba đặc trưng trên, nếu thiếu một trong ba đặc trưng này thì sẽ không cấu thành nên quan hệ tín dụng ngân hàng Điều này có thể là một trong những trường hợp sau:

 Nếu thiếu đặc trưng thứ ba thì đây là quan hệ cho mượn, vì không có yếu tố chi

phí người đi vay phải trả cho ngân hàng, tức là khoản tiền lãi mà người cho vay nhận được

 Nếu thiếu đặc trưng thứ hai và thứ ba thì đây là quan hệ biếu tặng, không cần

phải hoàn trả lại

 Nếu thiếu cả ba đặc trưng thì không có quan hệ kinh tế xảy ra vì không có sự chuyển giao nguồn vốn

1.1.3 Chức năng Tín dụng Ngân hàng

(1) Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả:

Chức năng này phản ánh sự vận động của vốn từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn Với chức năng này, tín dụng ngân hàng trở thành cầu nối giữa cung và cầu vốn trong nền kinh tế Nhờ sự vận động của tín dụng ngân hàng, chủ thể đi vay nhận được một phần tài nguyên của xã hội, thỏa mãn nhu cầu mở rộng kinh doanh hoặc tiêu dùng

Ở khâu tập trung, tín dụng ngân hàng là phương thức giúp các chủ thể kinh tế thu hút được một phần nguồn lực vốn của xã hội dưới hình thái tiền tệ tạm thời nhàn rỗi Việc huy động bằng tín dụng ngân hàng dựa trên lợi ích kinh tế Vì thế, đây là hình thức huy động vốn hiệu quả, góp phần khai thác tối ưu các nguồn vốn tăng cường nguồn lực tài chính cho các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế đồng thời đẩy mạnh mở rộng đầu tư phát triển kinh tế

Ở khâu phân phối, trong nền kinh tế thị trường, chức năng phân phối vốn của tín dụng ngân hàng thông quan hệ thống ngân hàng chiếm một vị trí quan trọng Ngân hàng với sự chuyên môn hóa về ngành nghề kinh doanh, qua nhiều phương thức huy động linh hoạt, có khả năng tập trung một lượng vốn tín dụng cho vay, đáp ứng nhu cầu về vốn của nhiều đối tượng, không phân biệt thành phần kinh tế, ngành nghề kinh doanh một cách kịp thời và hiệu quả

(2) Kiểm soát các hoạt động kinh tế

Chức năng kiểm soát hoạt động kinh tế cũng được thể hiện thông qua việc thẩm định dự án, kế hoạch kinh doanh cũng như việc kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của chủ thể đi vay, nhằm bảo đảm an toàn vốn và đạt được hiệu quả cao nhất khi thực hiện quan hệ tín dụng Như vậy, với chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế, tín dụng ngân hàng không những đảm bảo lợi ích thiết thực cho các chủ thể kinh tế tham gia mà còn mang lại lợi ích trong việc phát triển nền kinh tế quốc dân và toàn xã hội Những thông tin từ hoạt động của tín dụng ngân hàng sẽ phản ánh phần nào thực trạng của nền kinh tế, từ đó, giúp những nhà quản lý xây dựng, điều

chỉnh các chính sách kinh tế và đề ra những giải pháp điều tiết kịp thời nhằm khắc phục những khuyết điểm, sự mất cân đối cũng như phát huy hơn nữa tính hợp lý và tiềm năng sẵn có Điều này cũng có nghĩa tín dụng ngân hàng được xem là một công

cụ đòn bẩy kích thích, điều tiết kinh tế trong cơ chế kinh tế thị trường ngày nay

1.1.4 Vai trò Tín dụng Ngân hàng

(1) Điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh quá

trình tái sản xuất mở rộng trong nền kinh tế

Ngân hàng là cầu nỗi giữa những người có vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế với những người cần vốn để mở rộng kinh doanh hay phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng Trên cơ sở huy động nguồn vốn trong dân cư hay đi vay các tổ chức kinh tế khác, ngân hàng tiến hành cho vay với các cá nhân, tổ chức kinh tế đang cần vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh hoặc các nhu cầu khác của cuộc sống

Đặc biệt là đối với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Nếu thiếu vốn, doanh nghiệp

sẽ không thể tiến hành sản xuất kinh doanh Nhờ nguồn vốn ngân hàng cho vay, doanh nghiệp một mặt đảm bảo quá trình sản xuất, mặt khác sẽ mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng công nghệ hiện đại để hạ giá thành sản phẩm, tăng tính cạnh tranh của bản thân trên thị trường Từ đó, doanh nghiệp sẽ thúc đẩy quá trình sản xuất lưu thông hàng hóa và đẩy mạnh quá trình tái sản xuất mở rộng

(2) Tín dụng ngân hàng giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế

Tín dụng ngân hàng là một trong những công cụ hữu hiệu để thực hiện chuyển dịch

cơ cấu kinh tế Nếu muốn khuyến khích ngành nghề hay thành phần kinh tế nào phát triển, ngân hàng sẽ thực hiện ưu đãi tín dụng với ngành nghề hay khu vực đó Như vậy, ngân hàng sẽ tạo điều kiện để các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng và trở thành đòn bẩy để giúp ngành nghề đó mở rộng, phát triển

Để thực hiện được việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo mục đích đã định, các ngân hàng cần phải nghiên cứu và thực thi chính sách tín dụng phù hợp để có thể tác động vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Điều này đang là một vấn đề hết sực quan trọng ở nước ta trong tình trạng cơ cấu kinh tế hiện nay còn nhiều bất hợp lý Đặc biệt trong quá trình chuyển dịch cơ cấu từ nền kinh tế tự cung tự cấp sang nền kinh tế thị trường nhiều thành phần, chúng ta cần phải có những biện pháp để thúc đấy sự tăng trưởng của các ngành công nghiệp, dịch vụ, thương mại, du lịch Để làm được điều nay, chính sách tín dụng đóng vai trò hết sức quan trọng Quan tâm đến công tác tín

dụng sẽ là một biện pháp để thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước

(3) Kích thích tính năng động, linh hoạt của doanh nghiệp

Trong thời đại ngày nay, khi thông tin và công nghệ thay đổi liên tục và phát triển một cách nhanh chóng, các doanh nghiệp luôn luôn đứng trước yêu cầu cần phải thay đổi sao cho phù hợp với nhu cầu của thời đại Để thực hiện được điều này, các doanh nghiệp buộc phải thường xuyên thay đổi công nghệ máy móc, nâng cấp nhà xưởng, đổi mới sản phẩm Chính ngân hàng sẽ là nơi cung cấp vốn trung và dài hạn tốt nhất cho doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng sẽ mang đến cho các doanh nghiệp cơ hội đổi mới, kích thích tính năng động của doanh nghiệp Không chỉ vậy, tín dụng ngân hàng còn thường xuyên bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp kịp thời nắm bắt được cơ hội đầu tư

(4) Tín dụng ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay vốn, giảm lượng tiền mặt

lưu thông qua đó giúp nhà nước quản lý vĩ mô hiệu quả hơn

Thông qua tín dụng, ngân hàng huy động được một lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, thực hiện cho vay, đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà không cần phát hành thêm tiền mặt Qua đó, ngân hàng còn thực hiện được việc điều tiết nguồn vốn giữa các vùng, các ngành, các thành phần kinh tế và làm cho lưu thông tiền tệ cũng được thực hiện tốt hơn Hoạt động tín dụng càng mở rộng thì càng hạn chế phương thức thanh toán bằng tiền mặt, từ đó giảm chi phí lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế

(5) Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở

rồng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế

Trong xu thế hội nhập quốc tế, mối quan hệ giữa các nước trên thế giới và trong khu vực được mở rộng, phát triển đa dạng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Đây là một trong những nhân tố quan trọng tạo điều kiện đặc biệt cho các nước đang phát triển trên thế giới Đầu tư vốn tín dụng thúc đẩy xuất khẩu hàng hóa, thực hiện chủ trương mở rộng hợp tác quốc tế, tăng cường các quan hệ đối ngoại là mối quan tâm của ngân hàng trong tình hình hiện nay Ngân hàng với tư cách là tổ chức kinh doanh ngoại tệ, thông qua hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, sẽ trở thành đòn bẩy giúp thúc đẩy quá trình mở rộng và giao lưu kinh tế quốc tế, là phương tiện nối liền nền kinh tế các nước

(6) Nâng cao đời sống vật chất của dân cư

Nền kinh tế phát triển trong một môi trường ổn định về tiền tệ và giá cả sẽ là điều kiện cơ vẩn nâng cao đời sống của các tầng lớp dân cư trong xã hội Hoạt động tín dụng ngân hàng còn đáp ứng các nhu cầu nâng cao đời sống vật chất của dân cư, đặc biệt là đối với loại hình tín dụng tiêu dùng đáp ứng nhu cầu sinh hoạt và cuộc sống ngày càng cao của người dân

1.2 Tín dụng Cá nhân

1.2.1 Khái niệm Tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với một bên là các cá nhân trong nền kinh tế, nhằm mục đích hỗ trợ, cải thiện đời sống vật chất sinh hoạt cho các thành viên trong xã hội, kích thích tiêu dụng, tạo điều kiện nâng cao năng suất lao động trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

1.2.2 Đặc điểm Tín dụng cá nhân

Quy mô từng hợp động tín dụng cá nhân thường nhỏ, dẫn đến chi phí tín dụng cao

Vì vậy, lãi suất của việc cấp tín dụng cá nhân thường cao hơn lãi suất của việc cấp tín dụng doanh nghiệp

Nhu cầu tín dụng cá nhân phụ thuộc chặt chẽ vào thu nhập cũng như chi phí sinh hoạt của cá nhân đó Đó chính là khả năng hoàn trả được nợ cho ngân hàng Nguồn trả

nợ của người vay có thể biến động lớn, không những phụ thuộc nhiều vào hoạt động chung của nơi khách hàng công tác mà còn dựa vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng, khả năng giữ được việc làm và sức khỏe của người vay Do đó, lãi suất vay dành cho đối tượng này là khá cao

Khách hàng của tín dụng cá nhân thường là các khách hàng cá nhân nên việc chứng minh tài chính có thể gặp nhiều khúc mắc Nếu như doanh nghiệp có báo cáo tài chính qua các năm để chứng minh nguồn thu nhập và chi phí của mình thì cá nhân chỉ có bảng lương để chứng minh thu nhập của mình, còn các khoản thu nhập khác của khách hàng rất khó đưa ra các bằng chứng hay chứng từ cụ thể, đặc biệt là các khoản chi phí thường chỉ ước tính, mang tính chất suy đoán Thu nhập cũng như thái độ hoàn trả của khách hàng không những khó xác định mà còn chủ yếu dựa vào đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả thẩm định các khoản vay

Tuy nhiên, nhu cầu đối với tín dụng cá nhân thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh

tế Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu đối với tín dụng cá nhân lại càng cao Hơn nữa, đặc điểm chung của việc cấp tín dụng cá nhân là tuy các khoản cho vay cho từng khách hàng có quy mô nhỏ nhưng số lượng các khoản vay là vô cùng lớn Chính vì thế, nếu biết đầu tư hợp lý thì lợi nhuận mang lại từ hoạt động này cũng không phải là nhỏ Mặt khác, tín dụng doanh nghiệp thường tập trung cung cấp cho các tập đoàn hay doanh nghiệp có quy mô lớn nên số vốn vay

sử dụng cao hơn nhiều so với tín dụng cá nhân Vì thế, khi chịu tác động chung của nền kinh tế, các doanh nghiệp đồng thời gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến ngân hàng Còn đối với khách hàng cá nhân, số lượng thường rất đông và đa dạng nên rủi ro sẽ được chia sẻ rất nhiều Ngoài ra, tín dụng cá nhân tập trung khách hàng cá nhân khá nhiều và đa dạng trong khi tín dụng doanh nghiệp đa phần chỉ tập trung vào một vài tổ chức lớn Vì vậy, Tín dụng cá nhân sẽ chia sẻ rủi ro nhiều hơn

1.2.3 Lợi ích Tín dụng cá nhân

(1) Đối với ngân hàng

Tín dụng cá nhân là nguồn thu nhập đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng Bằng cách mở rộng mạng lưới, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm,

số lượng khách hàng đến ngày càng nhiều thì lợi nhuận của ngân hàng càng cao Thông qua hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng có cơ hội quảng bá các sản phẩm thanh toán, dịch vụ, tiện ích khác trong ngân hàng mình Từ đó, thu nhập về các phí sử dụng dịch vụ cũng được tăng lên đáng kể Ngoài ra, tín dụng cá nhân cũng là công cụ marketing rất hiệu quả giúp quảng bá hình ảnh của ngân hàng ra rộng rãi công chúng Như vậy, người dân và doanh nghiệp sẽ ngày càng tin tưởng vào uy tín vào ngân hàng

để có thể gửi tiền vào ngân hàng Vốn huy động càng tăng thì quy mô hoạt động của ngân hàng càng lớn và thu nhập của ngân hàng sẽ ngày càng cao

(2) Đối với khách hàng vay

Khách hàng vay sẽ được hưởng những điều kiện sống tốt hơn, tiện ích cao hơn thay

vì phải đợi sau một khoảng thời gian dài tích lũy Cuộc sống được cải thiện, người dân

sẽ sống vui vẻ và thoải mái hơn, từ đó, phục vụ tốt hơn cho tổ chức mình hoạt động Nhân công làm việc tốt làm cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn và đóng góp nhiều hơn cho việc phát triển đất nước

(3) Đối với nền kinh tế

Tín dụng cá nhân thường được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa và dịch

vụ trong nước Chính vì thế, tín dụng cá nhân còn có tác dụng kích cầu cho nền kinh

tế Nhờ vậy, doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa tốt hơn, đẩy nhanh tốc độ xoay vòng vốn, tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng cũng như các tổ chức kinh tế khác Điều này cũng đồng nghĩa với việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển ngày càng mạnh mẽ

1.3 Mô hình phân tích SWOT

1.3.1 Khái niệm Mô hình phân tích SWOT

Đây là công cụ cực kỳ hữu ích giúp chúng ta tìm hiểu vấn đề hoặc ra quyết định trong việc tổ chức, quản lý cũng như trong kinh doanh Nói một cách hình ảnh, SWOT

là khung lý thuyết mà dựa vào đó, chúng ta có thể xét duyệt lại các chiến lược, xác định vị thế cũng như hướng đi của một tổ chức, một công ty, phân tích các đề xuất kinh doanh hay bất cứ ý tưởng nào liên quan đến quyền lợi của doanh nghiệp Và trên thực tế, việc vận dụng SWOT trong xây dựng kế hoạch kinh doanh, hoạch định chiến lược, đánh giá đối thủ cạnh tranh, khảo sát thị trường, phát triển sản phẩm và cà trong các báo cáo nghiên cứu đang ngày càng được nhiều doanh nghiệp lựa chọn

1.3.2 Ý nghĩa – Vai trò Mô hình phân tích SWOT

Phân tích SWOT rất đơn giản nhưng là một cơ chế rất quan trọng để dánh giá Điểm mạnh yếu cũng như phân tích Cơ hội, nguy cơ mà bạn phải đối mặt Nó là một sự đánh giá khả năng trong nhận xét và phán đoán bản thân cũng như các nhân tố bên ngoài của chính bạn.Vận dụng thành công sẽ giúp bạn có một trong những kỹ năng phân tích

và đánh giá tình huống tốt

Mô hình phân tích SWOT là một công cụ rất hữu dụng cho việc nắm bắt và ra quyết định trong mọi tình huống đối với bất cứ tổ chức kinh doanh nào SWOT cung cấp một công cụ phân tích chiến lược, rà soát và đánh giá vị trí, định hướng của một công ty hay của một đề án kinh doanh SWOT phù hợp với làm việc và phân tích theo nhóm, được sử dụng trong việc lập kế hoạch kinh doanh, xây dựng chiến lược, đánh giá đối thủ cạnh tranh, tiếp thị, phát triển sản phẩm và dịch vụ…

Điều gì làm cho Phân tích SWOT trở nên có sức mạnh như vậy, đơn giản mà nghĩ,

nó có thể giúp bạn xem xét tất cả các cơ hội mà bạn có thể tận dụng được Và bằng cách hiểu được điểm yếu của bạn trong kinh doanh, bạn sẽ có thể quản lý và xóa bỏ các rủi ro mà bạn chưa nhận thức hết

Hơn thế nữa, bằng cách sử dụng cơ sở so sánh và phân tích SWOT giữa bạn và đối thủ cạnh tranh, bạn có thể phác thảo một chiến lược mà giúp bạn phân biệt bạn với đối thủ cạnh tranh, vì thế mà giúp bạn cạnh tranh hiệu quả trên thị trường

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Qua chương 1, ta có thể thấy được vai trò của tín dụng ngân hàng và những lợi ích của tín dụng cá nhân Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất và mở rộng nền kinh tế, giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế, kích thích tính năng động, linh hoạt của doanh nghiệp, giúp tăng vòng quay vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thông, là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế, nâng cao đời sống vật chất của dân cư Ngoài ra, ta cũng đã tìm hiểu đôi nét về hoạt động tín dụng cá nhân trên lý thuyết Tuy nhiên, để hiểu rõ về thực tế hoạt động cấp tín dụng cá nhân, chúng ta hãy cùng nhau phân tích sâu hơn hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng ANZ Việt Nam ở các chương sau

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN

VỀ NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu sơ nét về Tập Đoàn Ngân Hàng ANZ Toàn Cầu

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Tập Đoàn Ngân Hàng ANZ Toàn Cầu

Tập đoàn ANZ được thành lập tại Australia hơn 150 năm trước Từ đó đến nay, ANZ đã phát triển mạnh mẽ thành một Tập đoàn ngân hàng và tài chính quốc tế hàng đầu thế giới

ANZ là ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á Thái Bình Dương với tổng giá trị tài sản là 430 tỷ đô la Mỹ (tính đến ngày 31/03/2008) và mức độ bền vững tín dụng AA (Standard & Poors) Với hàng nghìn đại lý, hệ thống vận hành hiện đại, kỹ thuật hàng đầu thế giới và giải pháp tài chính sâu rộng, ANZ đã tạo dựng nên tương lai vững chắc cho hoạt động kinh doanh và việc đảm bảo tối đa quyền lợi của Khách hàng, Cổ đông, Nhân viên và Cộng đồng Hiện nay, với hơn 30.000 nhân viên chuyên nghiệp và thân thiện tại các thị trường trọng điểm như Úc và New Zealand cũng như tại Châu Á, Thái Bình Dương, Vương quốc Liên hiệp Anh, châu Âu và Mỹ, ANZ đã được hơn 6 triệu khách hàng trên thế giới chọn làm đối tác tin cậy và bền vững

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Tập Đoàn Ngân Hàng ANZ Toàn Cầu

Tập đoàn ANZ toàn cầu được phân thành 3 khu vực: Úc, New Zealand và khu vực Châu Á – Thái Bình Dương Ở mỗi khu vực được chia thành các khối Khách hàng cá nhân, khối Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, Khối khách hàng có thu nhập cao và

khối Khách hàng Tập đoàn và doanh nghiệp lớn

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Tập đoàn ANZ Toàn cầu

Nguồn: http://www.shareholder.anz.com/

2.1.3 Kết quả hoạt động Tập đoàn Ngân hàng ANZ Toàn cầu

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tập đoàn ANZ Toàn cầu

Nguồn: http://www.shareholder.anz.com/

Đồ thị 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tập đoàn ANZ Toàn cầu

Nguồn: http://www.shareholder.anz.com/

Đồ thị 2.2 Chất lượng khoản cho vay của Tập đoàn ANZ Toàn cầu

Nguồn: http://www.shareholder.anz.com/

Úc Điều này rất dễ lý giải khi lợi nhuận kinh doanh chủ yếu của Tập đoàn là ở thị trường Úc, chiếm 50% tổng lợi nhuận Tỷ lệ trích dự phòng ở các nhóm khách hàng có

sự thay đổi đáng kể Trong khi tỷ lệ này ở nhóm khách hàng Cá nhân luôn được giữ ổn định thì ở nhóm khách hàng Doanh nghiệp lại giảm sút đáng kể từ mức 1600 triệu AUD năm 2007 chỉ còn khoảng 400 triệu AUD năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu là do trong giai đoạn này, chiến lược Tập đoàn đã chuyển hướng sang chủ yếu phục vụ nhu cầu của khách hàng Cá nhân, chiếm khoảng 70% dư nợ cho vay của Tập đoàn Đặc thù của nhóm khách hàng này là khá đa dạng, vốn tài trợ từng khách hàng ít, nhu cầu cao nên có thể chia sẻ rủi ro tín dụng cũng như không cần tỷ lệ trích lập dự phòng quá cao

tại các khu vực này đạt kết quả kinh doanh rất tốt nhờ thực hiện đúng chiến lược phát triển vùng do tập đoàn đề ra Tuy nhiên, ông Smith cũng cho biết doanh thu hoạt động của ANZ trong nửa cuối năm trên thực tế giảm nhẹ so với đầu năm và xu hướng này

có thể sẽ kéo dài do hai thị trường cho vay và nhà đất vẫn "giậm chân tại chỗ," trong khi kinh tế toàn cầu chưa có dấu hiệu sớm thoát khỏi tình trạng bất ổn hiện nay

2.2 Giới thiệu Ngân hàng ANZ Việt Nam

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng ANZ Việt Nam

ANZ đã hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993, là ngân hàng lắp máy ATM cũng như thực hiện giao dịch tài trợ dự án và thành lập nghiệp vụ Cho thuê tài chính đầu tiên tại Việt Nam Ngoài ra, ANZ đã từng là đối tác chiến lược của Công ty cổ phần chứng khoán Sài Gòn (nắm giữ 13,9% cổ phần) và Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank (nắm giữ 10% cổ phần)

Ngày 13/10/2008, ANZ nhận được giấy phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam – Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên ANZ Việt Nam – với trụ sở chính được đặt tại tòa nhà Sun city Hà Nội, tám chi nhánh và phòng giao dịch ở Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và văn phòng đại diện tại Cần Thơ Tháng 1 năm 2009, ANZ chính thức hoạt động là một ngân hàng 100% vốn nước ngoài Đây là kết quả của sự kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới WTO vào năm

2007 và sẽ khởi đầu cho những kế hoạch sắp tới của ANZ để phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp ngày càng tốt hơn Có thể nói, Việt Nam là một trong những quốc gia tiềm năng trong kế hoạch phát triển của bất cứ tổ chức nào khao khát trở thành tập đoàn ngân hàng lớn mạnh nhất khu vực Và ANZ cũng không là ngoại lệ,

kế hoạch mở rộng hoạt động kinh doanh tại Việt Nam là một trong những ưu tiên hàng đầu tại khu vực Châu Á để nắm bắt những cơ hội phát triển và nâng cao chuẩn mực chất lượng dịch vụ khách hàng Sau 15 năm hoạt động tại Việt Nam dưới hình thức chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ANZ đã có cơ hội cạnh tranh bình đẳng với các ngân hàng trong nước, mở rộng chi nhánh và đa dạng hóa sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Việt Nam về sự tiện lợi trong giao dịch ngân hàng cũng như các sản phẩm cho vay mua nhà, thẻ tín dụng và các sản phẩm tiết kiệm, đầu

tư khác Đồng thời, chiến lược phát triển tại Việt Nam của ANZ cũng là biểu trưng cho

sự mở rộng mối quan hệ đầu tư song phương giữa hai nước và đồng thời đưa ra một tín hiệu rõ ràng cho các nhà đầu tư rằng Việt Nam luôn chào đón các cơ hội kinh doanh

2.2.2 Những giá trị Ngân hàng ANZ Việt Nam mang lại

Ngày 06/01/2011, ANZ là Ngân hàng nước ngoài đầu tiên thu xếp khoản vay hợp vốn bằng tiền Đồng trong năm 2010, trị giá tương đương 600 tỷ Đồng cho Công ty Cổ phần Năng Lượng Hòa Phát

Hồng Kông, Tháng 11, 2010 – Tạp chí The Asset Triple A Country Awards, một tổ chức trao giải thưởng ghi nhận thành tựu uy tín tại Châu Á, đã trao giải Giao dịch Tốt nhất của Năm tại Việt Nam cho Giao dịch phát hành trái phiếu kèm chứng quyền trị

giá 1.800 tỷ đồng của Tập đoàn FPT Tổ chức Quản lý và Dựng sổ Duy nhất: ANZ

Hiện ANZ là tổ chức bảo lãnh trái phiếu hàng đầu tại Việt Nam và vừa giới thiệu tới thị trường các công cụ quản lý thanh khoản và nguồn vốn trực tuyến cho các khách

hàng tại khu vực

Không những thế, Ngân hàng ANZ Việt Nam vừa nhận được giải thưởng “Sản phẩm Cho Vay Mua Nhà Tốt Nhất” của tổ chức The Asian Banker nhờ sự tăng trưởng mạnh mẽ của sản phầm này và tập trung vào nhu cầu của khách hàng cũng như các gói dịch vụ đa dạng Tổ chức The Asian Banker cho biết yếu tố chính giúp ANZ đạt được giải thưởng này là đạt được thành quả vững chắc trong các mảng như kết quả kinh doanh, hệ thống dữ liệu khách hàng, sự hài lòng của khách hàng – cụ thể thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, tư vấn khách hàng chi tiết và sản phẩm đa dạng Ngân hàng cũng nhận được giải thưởng Ngân hàng bán lẻ tốt nhật Việt Nam do tạp chí The Asian Banker trao tặng năm 2008 bên cạnh các giải thưởng uy tín khác như: 6 năm liền đoạt giải Rồng Vàng cho Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt nhất, Ngân hàng được khách hàng hài lòng nhất do độc giả báo Sài Gòn Tiếp Thị bình chọn…

Bên cạnh đó, ANZ vẫn không quên đầu tư vào các chương trình thể hiện trách nhiệm cộng đồng Ngày 27/01/2011, Đại diện Ban Lãnh Đạo Ngân hàng ANZ cùng các nhân viên đã tới thăm và tặng quà Tết cho các bệnh nhân nghèo tại xóm chạy thận Phương Mai và Cột Cờ Trong dịp này, hơn 100 bệnh nhân nghèo đã nhận trực tiếp từ Đại diện Ngân hàng ANZ các phần quà Tết bao gồm: tiền mặt để hỗ trợ các bệnh nhân, bánh kẹo và quần áo ấm

Tuy nhiên, ANZ vẫn không thỏa mãn với những thành quả đạt được trong thời gian qua tại Việt Nam Vào tháng 12 năm 2011, ANZ đã tổ chức một chuyến thăm làm việc cho đoàn các doanh nghiệp Úc tới Việt Nam, tạo điều kiện cho họ có thể gặp gỡ, tiếp xúc với những nhà cung cấp, khách hàng tiềm năng, các đối tác liên doanh, sáp nhập

và mua lại (M&A) cũng như để làm quen với môi trường văn hóa tại Việt Nam Các cuộc hội thảo với các chuyên gia kinh tế hàng đầu giúp doanh nghiệp Úc có cái nhìn toàn cảnh về kinh tế Việt Nam trong khi giao lưu với các doanh ngiệp tư nhân giúp họ

có những trải nghiệm thực tế về kinh doanh tại Việt Nam

2.2.3 Kết quả hoạt động qua các năm Ngân hàng ANZ Việt Nam

So với hoạt động của Tập đoàn ANZ từ năm 2010 -2011 (Sơ đồ 1.1), hoạt động của Ngân hàng ANZ Việt Nam đạt được kết quả hết sức khả quan

Ngày 13/5/2010, Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ (Việt Nam) chính thức

công bố kết quả hoạt động năm 2010- năm tài chính đầu tiên sau khi trở thành ngân

hàng 100% vốn nước ngoài vào tháng 5 năm 2009 Cụ thể:

- Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh đạt mức 56,6 triệu đô la Mỹ (tương đương với 1.072 tỷ đồng) và Lợi nhuận trước chi phí dự phòng đạt 7,2 triệu đô

la Mỹ (tương đương với 135,5 tỷ đồng)

- Tổng Tài sản đạt mức 1.4 tỷ đô la Mỹ (tương đương với 26,4 nghìn tỷ đồng)

2.2.4 Hệ thống tổ chức Ngân hàng ANZ Việt Nam

Hệ thống tổ chức của Ngân hàng ANZ Việt Nam được phân loại theo chức năng, gồm hai khối chính: Khối quan hệ khách hàng và khối Hỗ trợ

Khối Hỗ trợ được phân thành 4 mảng chính: Công nghệ thông tin, Hỗ trợ hoạt động, Tài chính, Quản trị Chất lượng và Rủi ro

Khối quan hệ khách hàng chỉ được phân ra thành 2 mảng chính là Giao dịch viên và Nhân viên bán hàng

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức ANZ Việt Nam phân loại theo chức năng

2.2.5 Sản phẩm Ngân hàng ANZ Việt Nam

Sơ đồ 2.3 Cơ cấu sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng ANZ Việt Nam

2.3 Trung tâm hỗ trợ và nghiệp vụ Ngân hàng ANZ Việt Nam

Sơ đồ 2.4 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Hỗ trợ và Nghiệp vụ Ngân hàng ANZ Việt Nam

Ngày 11/3/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có công văn số 2013/NHNN-TTGSNH chấp thuận đề nghị thành lập Trung tâm hỗ trợ và nghiệp vụ

Từ đây, ANZ đã thay đổi cơ cấu theo hướng chuyên môn hóa Trung tâm này là nơi tập trung tất cả các đơn vị sự nghiệp như phòng Nguồn vốn, phòng Hỗ trợ Thẻ, phòng Thẩm định Tín dụng, phòng Giải ngân, phòng Thu nợ, phòng Thanh toán chuyên hỗ trợ cho các phòng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Như vậy, cơ cấu mới này sẽ là bước tiến quan trọng giúp ANZ phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả hơn Chức năng chính của trung tâm này là thực hiện tất cả thao tác phục vụ cho việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng Trung tâm Hỗ trợ và Nghiệp vụ đã tạo nên một ANZ

thật khác biệt và chuyên nghiệp Điều này tạo nên sự chuyên môn hóa và phân quyền trong quá trình hoạt động Sự ra đời của trung tâm không những rút ngắn quy trình làm việc, mang lại hiệu quả cao trong chất lượng cung cấp sản phẩm, dịch vụ mà còn giảm thiểu tối đa những rủi ro tiềm tàng và phòng tránh những tiêu cực cũng như sai sót trong quá trình thao tác, nhất là trong giai đoạn khối lượng công việc quá tải

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Ngân hàng ANZ Việt Nam có những thế mạnh vượt trội khi kế thừa sự phát triển vững mạnh của Tập đoàn ANZ toàn cầu Tuy có mặt tại Việt Nam từ năm 1993 nhưng chỉ đến khi thành lập Ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam – Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên ANZ Việt Nam vào năm 2009, ANZ mới bắt đầu gặt hái được nhiều thành quả đáng khích lệ và còn tạo ra một số bước ngoặt trên con đường phát triển của mình Chỉ trong vòng chưa đầy 5 năm, Ngân hàng ANZ đã khẳng định vị thế mới với khát vọng phát triển mạnh mẽ hơn, ổn định hơn, bền vững hơn qua việc nỗ lực của tập thể cán bộ trong việc kinh doanh có hiệu quả, thực hiện đầy đủ các quy định của NHNN, đồng thời góp phần giúp chính phủ ổn định nền kinh tế vĩ mô Ngoài ra, việc thành lập Trung tâm hỗ trợ và nghiệp vụ vào năm 2011 đã tạo một bước phát triển vượt bậc trong công tác cơ cấu lại tổ chức Tính chuyên nghiệp của việc chuyên môn hóa và phân quyền trong tổ chức đã góp phần tạo nên sự khác biệt và đem lại hiệu quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh của ANZ trong giai đoạn khó khăn của thị trường kinh tế thế giới và trong nước ngày nay

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 3.1 Sơ nét về Phòng Thẩm Định Tín Dụng Cá Nhân tại Ngân hàng ANZ Việt

Nam

3.1.1 Giới thiệu phòng Thẩm định Tín dụng Cá nhân

Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn của hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo của ủy ban Basel và tuân thủ thông lệ quốc tế, căn cứ vào các điều kiện chung về pháp lý, thị trường, công nghệ, con người, Ngân hàng nên áp dụng mô hình quản lý rủi ro tập trung, tức là tiến hành tách bạch các bộ phận, chức năng bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị…), chức năng phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng …) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…)

Với mô hình này, bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển

và chăm sóc khách hàng Bộ phận này sẽ tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ và các thông tin liên quan đến khách hàng cho bộ phận phân tích tín dụng

Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập các thông tin bổ sung qua các kênh thông tin lưu trữ ngân hàng, hỏi tin qua CIC, tìm hiểu trên các phương tiện thông tin đại chúng… Trên cơ sở thông tin đó, bộ phận phân tích tín dụng thực hiện phân tích, đánh giá toàn bộ các nội dung từ tình hình chung về khách hàng, tình hình tài chính, phương án, dự án vay vốn đến các nội dung về đảm bảo tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng Kết quả phê duyệt tín dụng sau đó sẽ được chuyển cho bộ phận phân tích tín dụng để lưu trữ thông tin đồng thời được chuyển cho bộ phận quan hệ khách hàng để thực hiện các khâu tiếp theo trong quy trình tín dụng

3.1.2 Chức năng – Vai trò phòng Thẩm định Tín dụng Cá nhân

Thẩm định tín dụng giúp ngân hàng xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ vay, khả năng thu hồi vốn gốc và lãi của ngân hàng Đồng thời, việc phân tích tín dụng còn tìm kiếm những tình huống

có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng xảy ra và khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng Ngoài ra, việc thẩm định này còn là phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng Từ đó, nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay Vì vậy, có thể nói, việc thẩm định tín dụng đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình hoạt động của bất cứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào

3.1.3 Cơ cấu tổ chức phòng Thẩm định Tín dụng Cá nhân

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức phòng Thẩm định Tín dụng cá nhân

3.2 Sản phẩm thẻ Tín dụng của Ngân hàng ANZ Việt Nam

3.2.1 Giới thiệu thẻ Tín dụng của Ngân hàng ANZ Việt Nam

Ngày 15/11/2007, Ngân hàng ANZ đã chính thức ra mắt sản phẩm Thẻ Tín Dụng ANZ Visa tại thị trường Việt nam Thẻ tín dụng của ANZ là loại thẻ tín dụng thực chất, không tài khoản đảm bảo

Sản phẩm Thẻ Tín Dụng ANZ Visa mang những đặc tính phù hợp với nhu cầu đa dạng của người Việt nam và cả người nước ngoài làm việc và sinh sống tại Việt nam

mong muốn được sở hữu ngay những sản phẩm, dịch vụ phù hợp với mức lãi suất tín dụng cạnh tranh và hưởng chất lượng dịch vụ cao của ngân hàng ANZ

Với chỉ khoảng 4 triệu người sử dụng thẻ ngân hàng trên tổng dân số 84 triệu người, hãng Visa International nhìn thấy tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam và tích cực hợp tác với ngân hàng ANZ để giới thiệu ra thị trường thẻ Tín dụng ANZ Visa cũng như mong muốn tiếp tục cùng ngân hàng ANZ phát triển hơn nữa dịch vụ thẻ tín dụng này với chất lượng dịch vụ và tính thuận tiện cao ANZ tin tưởng rằng sản phẩm thẻ ANZ Visa sẽ đồng thời tạo nên làn sóng mới, đóng góp vào sự phát triển của mảng dịch vụ thẻ tại Việt Nam

Việc ra mắt Thẻ Tín dụng ANZ Visa là sự tiếp nối thành công cho sự kiện giới thiệu sản phẩm Cho Vay Mua Nhà của ANZ trước đó Điều này cho thấy chiến lược tăng tốc của ANZ đối với mảng dịch vụ Tài chính cá nhân tại Việt nam

Trong số ngân hàng nước ngoài đầu tiên hoạt động tại Việt nam, ANZ cũng là ngân hàng nước ngoài lớn nhất xét về số lượng chi nhánh, vốn đầu tư, mạng lưới ATM và các loại dịch vụ ngân hàng bao gồm cả mảng tài chính cá nhân và tài chính doanh nghiệp

Với sự kiện ra mắt Thẻ Tín Dụng ANZ Visa, ANZ lần nữa đã khẳng định cam kết lâu dài với mục tiêu đưa đến khách hàng sản phẩm thích hợp nhằm đạt được sự hài

lòng của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng ANZ

3.2.2 Các loại Thẻ Tín dụng của Ngân hàng ANZ Việt Nam

Sơ đồ 2.2 Phân loại Thẻ Tín dụng ANZ

(*) Thẻ ANZ SPB (Signature Priority Banking) Platinum: là dịch vụ ngân hàng cao cấp, tập trung chủ yếu cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng Việt Nam có thu nhập

cao với tổng giá trị tài khoản tiền gửi, đầu tư và bảo hiểm từ 50.000 đô la Mỹ trở lên 3.2.3 Quy trình cung cấp Thẻ Tín dụng của Ngân hàng ANZ Việt Nam

(1) Khách hàng yêu cầu làm Thẻ Tín dụng

- Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng

- Tư vấn và giới thiệu khách hàng các loại sản phẩm, tính năng phù hợp với nhu

cầu khách hàng và chứng từ yêu cầu đối với từng loại sản phẩm

- Hoàn thành mẫu đơn đề nghị cấp thẻ tín dụng và thỏa thuận các điều kiện khác

- Kiểm lượng và kiểm đếm chứng từ

- Kiểm tra CIC của khách hàng Sau đó, gửi CIC và toàn bộ hồ sơ cho Phòng Thẩm định Tín dụng

(3) Phòng Thẩm định Tín dụng

- Đưa ra quyết định Chấp nhận cho vay hay từ chối cho vay và hạn mức cho vay

- Gửi trả hồ sơ cho Phòng Hỗ trợ thẻ kèm file quản lý hồ sơ

(4) Phòng Hỗ trợ Thẻ:

- Xuất dữ liệu từ hệ thống cho tất cả các hồ sơ được Chấp nhận cho vay

- Kiểm tra kết quả Iknow và World check (WC) để xác minh, đối chiếu với hệ thống

(5) Giám sát viên hỗ trợ Thẻ:

- Vào ngày tiếp theo, cán bộ sẽ tập hợp báo cáo tình trạng hồ sơ Thẻ tín dụng theo hướng dẫn

(6) Đội EBSS:

- Theo hướng dẫn, cán bộ sẽ in và chuyển mã PIN cho chi nhánh khách hàng yêu

cầu hay trực tiếp cho khách hàng

3.3 Sơ nét về sản phẩm Cho vay mua nhà của Ngân hàng ANZ Việt Nam

3.3.1 Giới thiệu sản phẩm Cho vay mua nhà của Ngân hàng ANZ Việt Nam

Sản phẩm Cho Vay Mua Nhà/ Xây Sửa Nhà có thể giúp khách hàng thực hiện được ước mơ của mình sớm hơn khách hàng suy nghĩ Ngoài việc đầu tư để mua nhà, khi khách hàng đã đầu tư nhiều vào ngôi nhà của mình, ngân hàng cũng khuyên khách hàng nên kiếm được lợi ích từ đó Đối với các cá nhân có tài sản đáng kể từ ngôi nhà đang sở hữu, dịch vụ cho vay thế chấp nhà của ANZ sẽ giúp khách hàng được vay dựa trên giá trị thị trường của ngôi nhà này để sử dụng cho bất cứ mục đích gì Khách hàng

có thể trả tiền học, thanh toán hóa đơn chăm sóc sức khỏe hay mua một chiếc ô tô mới Hiện nay, ANZ Việt Nam là ngân hàng đi đầu giảm lãi suất cho vay mua nhà, với mức ưu đãi nhất hiện nay là 15,5%/năm (đối với cá nhân vay mua nhà từ mức 500 triệu đồng trở lên) So với trước 2 tháng trước, lãi suất thỏa thuận tại ANZ Việt Nam hiện đã giảm 2%/năm (mức bình quân khoảng 17 - 17,5%/năm) cho khoản vay mua nhà, vay thế chấp nhà dành cho tất cả các khách hàng nộp hồ sơ vay mới từ nay đến hết 31/5 và giải ngân trước 30/6 Đồng thời, từ nay đến 10/6, cá nhân vay mua nhà, đầu tư, bảo hiểm, vay tiêu dùng các sản phẩm thẻ tín dụng đều có cơ hội nhận quà trị giá lên đến 7,2 triệu đồng tại ANZ Việt Nam

3.3.2 Điều kiện về thế chấp và mục đích vay của sản phẩm Cho vay mua nhà của

Ngân hàng ANZ Việt Nam

Bảng 3.1 Điều kiện đối với các sản phẩm Cho vay

Nguồn: http://www.anz.com/vietnam/vn/personal/

Điều kiện

Mua nhà

đã hoàn thiện

Mua nhà hình thành trong tương lai

Xây nhà

Tài sản

thế chấp

Thế chấp Nhà mua bằng khoản vay (Sổ hồng/ Sổ đỏ/

Hợp đồng mua bán )

Thế chấp bằng đất (Sổ hồng/ Sổ đỏ/ Hợp đồng chuyển nhượng)



Hạn mức

năm Trị giá khoản vay (tính

- Kiểm tra, đối chiếu chứng từ chứng minh thu nhập và dữ liệu trong hệ thống

- Tính toán phần thu nhập hàng tháng dùng để trả nợ và nhập vào hệ thống Kết quả này sẽ dựa trên thu nhập (lương và thu nhập khác) và chi phí hàng tháng của khách hàng Thu nhập và khoản tiết kiệm tại ngân hàng càng cao, các khoản trả nợ và chi phí khác càng thấp thì hạn mức cho vay sẽ càng cao

- Xem xét khách hàng có hội đủ các điều kiện như Tư cách pháp nhân, nguồn trả

nợ ( thu nhập lao động từ người đi vay, thu nhập của các Thành viên trong gia

đình góp vào, thu nhập từ tài sản hiện hữu)

 Nếu không đủ thì gửi thư Từ chối cho vay cho khách hàng và bộ phận bán hàng

- Nếu đủ thì tiếp tục quá trình định giá tài sản thế chấp và tỉ lệ cho vay

- Nhập dữ liệu vào hệ thống để đưa ra kết quả thẩm định cuối cùng và trình duyệt

- Gửi hồ sơ cho phòng Giải ngân

(4) Phòng Giải ngân

Tiến hành quá trình giải ngân, nhập dữ liệu vào phần mềm quản lý và chuyển

hồ sơ cho bộ phận Thu nợ

(5) Phòng Thu nợ

Tiến hành thu nợ khách hàng đến hạn trả Đồng thời, đối với các khách hàng đã quá hạn, tiến hành tất cả các phương thức đòi nợ quá hạn theo quy định của Ngân hàng ANZ Việt Nam

3.4 Nguyên tắc thẩm định tại Ngân hàng ANZ Việt Nam

A Tƣ cách pháp nhân của Khách hàng

Việc thẩm định này sẽ dựa trên thông tin trên giấy tờ tùy thân của khách hàng

- Photo Chứng minh nhân dân hay Hộ chiếu

- Photo hộ khẩu hoặc KT3

- Photo Visa cư trú tạm thời/ vĩnh viễn hoặc thẻ xanh đối với người nước ngoài

- Photo Giấy phép lao động đối với người nước ngoài

- Photo giấy chứng nhận độc thân hay Đăng ký kết hôn

- Giấy chứng nhận tốt nghiệp của trường

B Thẩm định nguồn trả nợ của Khách hàng

- Yêu cầu đối với chứng từ chứng minh thu nhập

- Hợp đồng lao động hoặc Giấy chứng nhận lao động hoặc quyết định bổ nhiệm cán bộ

- Bảng lương gốc gần nhất

- Sao kê tài khoản lương có xác nhận của ngân hàng

- Giấy phép đăng ký kinh doanh

- Hóa đơn thuế Thu nhập doanh nghiệp 6 tháng gần nhất

- Hóa đơn thuế Thu nhập doanh nghiệp hoãn lại

- Sao kê tài khoản giao dịch doanh nghiệp 6 tháng gần nhất

- Báo cáo tài chính 3 năm gần nhất đối với Khách hàng là chủ doanh nghiệp

- Giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu bất động sản thế chấp (Sổ đỏ / hồng hoặc hợp đồng mua bán)

- Hợp đồng cho thuê nhà, xe

- Sao kê số dư tiền gửi

- Hóa đơn tiền điện, nước, truyền hình cáp