Đánh giá hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TUẤN LINH ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TUẤN LINH ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG THÁI NGUYÊN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực dựa vào hiểu biết trình tìm tòi, cố gắng, thực thân với hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Hồng Nhung Công trình nghiên cứu không chép cá nhân hay tổ chức Các số liệu sử dụng luận văn số liệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cung cấp thân tự thực điều tra tổng kết, chưa công bố tài liệu Việc phân tích đánh giá thực trạng giải pháp đề xuất dựa thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ./ Phú Thọ, tháng … năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Linh ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu Khoa Quản lý Kinh tế - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, đến luận văn cao học hoàn thành Cho phép gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thị Hồng Nhung tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ hoàn thành luận văn Cảm ơn thầy, cô giáo khoa Quản lý kinh tế tạo điều kiện cho trình học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ tham gia trả lời phiếu khảo sát cung cấp số liệu cho luận văn, tác giả tài liệu mà tham khảo sử dụng Phú Thọ, tháng … năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP VÀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2 Những đặc trưng doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp kinh tế thị trường 1.2 Nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 14 1.3 Chất lượng thẩm định cho vay ngắn hạn cần thiết nâng cao hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 22 iv 1.3.1 Chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn 22 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 22 1.3.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 23 1.4 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng số ngân hàng học kinh nghiệm áp dụng cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 27 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam 27 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quân Đội 30 1.4.3 Bài học kinh nghiệm áp dụng cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 32 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Phương pháp thu thâ ̣p thông tin 33 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 35 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 35 2.2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 36 2.2.3.2 Phương pháp liên hệ, đối chiếu 36 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 36 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 37 Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 42 3.1 Tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn tỉnh Phú Thọ 42 3.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Phú Thọ 44 v 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Chi nhánh Phú Thọ 44 3.2.2 Đặc điểm cấu tổ chức quản lý 46 3.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng công thương chi nhánh Phú Thọ 49 3.3 Thực trạng thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHCT Phú Thọ 55 3.3.1 Về quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 55 3.3.2 Kỹ thuật, phương pháp nội dung thẩm định 56 3.3.3 Về thời gian thẩ m đinh ̣ và chi phí thẩ m đinh ̣ 61 3.3.4 Về đội ngũ cán tín dụng 63 3.3.5 Về công tác phục vụ khách hàng 65 3.4 Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định cho vay ngắn hạn DN NHCT Phú Thọ 66 3.4.1.Chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin 66 3.4.2 Nội dung thẩm định 67 3.4.3 Trình độ cán tín dụng 68 3.4.4 Công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định 69 3.4.5 Hiệu công tác thẩm định 70 3.5 Đánh giá khái quát hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHCT Phú Thọ 71 3.5.1 Những thành công 72 3.5.2 Những hạn chế 73 3.5.3 Nguyên nhân 73 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHCTPHÚ THỌ 78 4.1 Định hướng phát triển kinh doanh hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 78 vi 4.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2020 78 4.1.2 Định hướng phát triể n tiń du ̣ng và hoàn thiện công tác thẩm định tiń du ̣ng 79 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHCT Phú Thọ 79 4.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn, lực phẩm chất cán tín dụng 79 4.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 81 4.2.3 Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát 87 4.2.4 Giải pháp giúp doanh nghiệp hoạt động tốt nhằm đảm bảo hiệu tín dụng khẳng định chất lượng tín dụng 87 4.2.5 Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm định 89 4.3 Kiến nghị 90 4.3.1 Về phía Nhà nước 90 4.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước 92 4.3.3 Về phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 PHỤ LỤC 99 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBTĐ : Cán thẩm định DN : Khách hàng GĐ, PGĐ : Giám đốc, phó giám đốc KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh PGD : Phòng giao dịch VietinBank : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VietinBank Phú Thọ : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng ý nghĩa điểm số biến 34 Bảng 2.2: Ý nghĩa điểm số bình quân 34 Bảng 3.1: Số lượng sở sản xuất kinh doanh Phú Thọ năm 2015 43 Bảng 3.2: Số DN hoạt động tỉnh Phú Thọ phân theo ngành kinh tế 43 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn năm 2013-2015 50 Bảng 3.4: Tố c đô ̣ tăng trưởng doanh số cho vay và dư nơ ̣ tín du ̣ng ta ̣i VietinBank Phú Tho ̣ giai đoa ̣n 2013-2015 51 Bảng 3.5: Bảng kết dư nợ cho vay năm 2013 - 2015 52 Bảng 3.6: Bảng kế t quả dư nơ ̣ cho vay theo đố i tươ ̣ng khách hàng các năm 2013-2015 52 Bảng 3.7: Tình hin ̀ h thực hiê ̣n tín du ̣ng các năm 2013 - 2015 53 Bảng 3.8: Kết kinh doanh năm 2013 - 2015 54 Bảng 3.9: Tiêu chuẩn chất lượng hoa ̣t đô ̣ng cấ p tín du ̣ng 62 Bảng 3.10: Tình hình phân bổ cán thực công tác thẩm định 64 Bảng 3.11: Số lươ ̣ng khách hàng quan ̣ tín du ̣ng ta ̣i chi nhánh 66 Bảng 3.12: Đánh giá người hỏi chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin 66 Bảng 3.13: Đánh giá người hỏi Nội dung thẩm định 67 Bảng 3.14: Đánh giá người hỏi trình độ cán tín dụng 68 Bảng 3.15: Đánh giá người hỏi công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định 69 Bảng 3.16: Đánh giá Hiệu công tác thẩm định 70 Bảng 3.17: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2013-2015 71 88 4.2.4.1 Nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp - Các chủ doanh nghiệp nên luôn cập nhật thông tin thay đổi thị trường, học tập thêm kiến thức kinh doanh từ doanh nghiệp khác, sẵn sàng đổi tư cách làm việc, phải biết nhìn xa trông rộng có khả phân tích tháo gỡ vướng mắc - Các doanh nghiệp phải tự nhận thức điểm yếu doanh nghiệp thay đổi hay cải thiện, hoàn thiện kĩ cần thiết để thành công - Cần nắm bắt kiến thức tài chính, nên tìm cho cố vấn tài không dựa vào kiến thức riêng hay dựa vào kết làm việc kế toán Lĩnh vực phân tích tài lĩnh vực không mẻ chủ doanh nghiệp biết, phân tích tài tốt dự báo cụ thể hướng đi, đồng thời hạn chế khuyết điểm tương lai - Phải lên kế hoạch, chiến lược kinh doanh, định hướng phát triển theo năm Không nên có nhu cầu vay vốn tìm cách xây dựng chiến lược định hướng 4.2.4.2 Xây dựng chiến lược hoạt động rõ ràng - Các doanh nghiệp phải xây dựng cho thị trường tiêu thụ chắn dựa đặc thù sản phẩm Nên tập trung vào doanh nghiệp có khả cố gắng phát triển quy mô doanh nghiệp theo chiều sâu, chi lớn mạnh phát triển theo chiều ngang Việc tập trung vào thị trường giúp cho doanh nghiệp phòng tránh rủi ro, giúp ngân hàng thẩm định tài dễ dàng so sánh tiêu tài DN với tiêu ngành - Tăng cường quảng bá sản phẩm hình thức marketing, đổi bao bì đồng hành với đổi nâng cao chất luợng Tạo cho sản phẩm độc đáo, không nhái theo sản phẩm khác có mặt thị truờng huớng phát triển đứng đắn 89 - Tạo ấn tượng tốt với khách hàng chiến luợc hoạt động rõ ràng, tác phong làm việc chuẩn mực huớng hoạt động lên kế hoạch chi tiết, cụ thể 4.2.4.3 Xây dựng thực kế hoạch trả nợ hợp lý - Doanh nghiệp cần chấp hành quy định tín dụng truớc, sau vay vốn, nhu sử dụng tiền vay mục đích, trả nợ gốc lãi đứng hạn - Các doanh nghiệp cần nâng cao nâng cao tính cạnh tranh việc giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm, đổi mẫu mã Đồng thời, nâng cao khả độc lập tài xây dựng biện pháp tăng nguồn vốn tự có phù hợp góp vốn thêm, tăng lợi nhuận giữ lại… Tuy nhiên, sản xuất hàm ẩn rủi ro, nên doanh nghiệp phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro để chủ động ứng phó với bất ổn xảy - Các doanh nghiệp cần trọng việc lập phương án sản xuất kinh doanh Phương án SXKD chìa khóa vàng để Ngân hàng định tài trợ hay không Việc lập Phương án phải thông qua việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu, qui mô thị trường, loại sản phẩm, đối thủ cạnh tranh, tính toán cụ thể yếu tố đầu vào, đầu dự đoán rủi ro tiềm lực phát triển tương lai Trong trình xây dựng phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần xác định cụ thể nguồn trả nợ thời hạn trả nợ cho ngân hàng - Một rào cản doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng máy móc thiết bị, công nghệ lạc hậu nên không ngân hàng chấp nhận làm TSĐB hay chấp nhận mức giá trị bị sai lệch qua nhiều với vốn gốc, doanh nghiệp cần nghiên cứu đổi công nghệ phù họp với lực điều kiện sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong doanh nghiệp trọng đến việc áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế cụ thể 4.2.5 Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm định Công nghệ thông tin công cụ phục vụ đắc lực cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việc ứng dụng thành tựu khoa học - 90 công nghệ ngày giúp cho hệ thống ngân hàng phát huy sức mạnh mình, giải công việc cách nhanh chóng, thuận lợi hơn, xác làm với khối lượng công việc lớn Chính vậy, ngân hàng cần phải tiến hành đại hóa trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định Cụ thể, Ngân hàng phải: - Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống phần mềm tra cứu để giúp chuyên viên nhanh chóng đăng nhập vào hệ thống lấy liệu cần thiết phục vụ công tác thẩm định - Tiếp tục đầu tư, cải thiện hệ thống quản lý tín dung để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, cải tiến chất lượng thẩm định phê duyệt, giảm thiểu giả mạo hồ sơ - Cải tiến hệ thống mạng Ngân hàng, tránh trường hợp bị treo, bị lỗi mạng sử dụng máy tính - Ứng dụng phần mềm đại phục vụ cho việc tính toán tiêu phục vụ công tác thẩm định - Hàng năm, tiến hành kiếm tra, kiểm soát lại trang thiết bị Ngân hàng, máy móc cũ kỹ, lỗi thời, lạc hậu nên lý kịp thời bổ sung trang thiết bị máy móc để phục vụ cho công việc chuyên viên nhanh hiệu - Thường xuyên có phận kiểm tra, làm trang thiết bị máy móc Ngân hàng, tránh trường hợp máy móc phần mềm hỗ trợ công việc bị hỏng hóc - Có phòng công nghệ thông tin chuyên môn ngăn chặn nhân viên Ngân hàng gửi tài liệu mật qua mail hệ thống nội bộ, ngăn chặn hacker có ý định thâm nhập hệ thống máy móc đánh cắp liệu Ngân hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Về phía Nhà nước Thứ nhất, hình thành khuôn khổ pháp lý Có khuôn khổ pháp lý hoàn thiện điều quan trọng làm sở pháp lý cho hoạt động thẩm định 91 tín dụng, khuôn khổ pháp lý bao gồm quy định có liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp nói chung quy định ngân hàng nói riêng Thứ hai, Chính phủ phải tăng cường kiểm soát kinh tế trì môi trường kinh tế trị, xã hội ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế vĩ mô, thay đổi nhỏ làm cho doanh nghiệp không thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả nợ ngân hàng kết định tín dụng cán thẩm định không xác Vì vậy, Chính phủ cần trì sách kinh tế quán đảm bảo cho môi trường kinh tế ổn định Với sách bảo hộ, sách thuế cần có lộ trình cụ thể, công khai để doanh nghiệp NHTM đánh giá xác thị trường, từ có phương hướng hoạt động thích hợp Cần thiết lập quan chuyên nghiên cứu thị trường để xác định biến động cung cầu đưa mô hình kinh tế ngành kinh tế, vùng kinh tế từ định hướng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba, hoàn thiện hệ thống kế toán, kiểm toán Công tác quản lý nhà nước pháp lệnh kế toán kiểm toán chưa quan tâm mức Đội ngũ kiểm toán viên non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Chính mà nhà nước cần ban hành sách, sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán, thống kê thông tin báo cáo Các báo cáo tài doanh nghiệp cần phải tiến hành kiểm soát thường xuyên kết thẩm định tín dụng cán tín dụng có độ xác cao Thứ tư, các quan ban ngành điạ bàn tỉnh Phú Tho ̣ cầ n có các chế phù hợp hỗ trợ cho hoa ̣t đô ̣ng của các tổ chức tín du ̣ng Chi Cục Thuế quan hữu quan cần xây dựng kế hoạch kiểm tra trình hoạt động doanh nghiệp, tiến hành chỗ kiểm tra, đối chiếu báo cáo tài doanh nghiệp nộp định kỳ, đặc biệt doanh nghiệp có biểu gian 92 lận, thua lỗ kéo dài, …Xử lý nghiêm doanh nghiệp hoạt động không lành mạnh, tham gia buôn lậu, lừa đảo, kinh doanh danh mục đăng ký với quan nhà nước Sở Kế hoạch đầu tư Chi Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ cần thông tin rộng rãi phương tiện truyền thông tình hình doanh nghiệp thành lập, giải thể kết kinh doanh, nhiên phải giới hạn định nhằm đảm bảo thông tin cạnh tranh cho doanh nghiệp Trong trình xử lý tài sản đảm bảo cần hỗ trợ quan, ban, ngành khác có liên quan phòng công chứng, quan thuế, hải quan… Vì vậy, đề nghị quan có phối hợp hỗ trợ ngân hàng để công tác thu hồi nợ nhanh chóng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí công sức, đảm bảo nguồn vốn vay Văn phòng công chứng nên có tổ làm công tác công chứng tài sản đảm bảo riêng cho khách hàng vay vốn, nhằm thuận tiện rút ngắn thời gian chi phí cho khách hàng vay đồng thời giúp ngân hàng yên tâm tài sản đảm bảo tiền vay từ đẩy nhanh quy trình cho vay giúp khách hàng nắm bắt kịp thời hội kinh doanh Chính quyền tỉnh cần tiến hành xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để ngân hàng rút ngắn thời gian việc định giá bất động sản 4.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý vĩ mô hoạt động ngân hàng Nhằm giúp đỡ ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn, NHNN cần thực chức đạo xây dựng văn pháp luật chặt chẽ NHNN cần thực đầu mối thông tin tổ chức tín dụng, cung cấp thông tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp tình hình tài chính, thông tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng khác Do đó, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC CIC thành lập theo nghị định 88/CP 93 đinh ̣ 69/1999/QĐ-NHNN, đời tạo cho NHTM kênh thông tin đáng tin cậy, nhằm cải thiện tình trạng thiếu thông tin tổ chức tín dụng Tuy nhiên, sản phẩm CIC chưa đáp ứng số lượng chất lượng nhu cầu NHTM nhiều lý khác có nguyên nhân NHTM chưa có thói quen cung cấp, trao đổi thông tin tình hình khách hàng cho cạnh tranh ngân hàng nên chậm trế việc cung cấp thông tin cho CIC Vì vậy, NHNN cần có tuyên truyền cần thiết tác dụng CIC để doanh nghiệp, tổ chức tín dụng hiểu CIC quan phục vụ lợi ích cho họ, việc cung cấp thông tin đầu vào cho CIC cần thiết Đồng thời, NHNN nên áp dụng chế tài xử phạt đơn vị không chấp hành nghiêm túc chế độ báo cáo theo quy định NHNN cần chỉnh sửa, ban hành số chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường kinh tế, pháp lý hành Việt Nam điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng đồng thời góp phần giải khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn mở rộng sản xuất NHNN nên tập trung xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng tài Việt Nam Bộ tiêu cung cấp cho ngân hàng nhìn khách quan tình hình doanh nghiệp đồng thời giúp tiết kiệm thời gian chi phí ngân hàng ngân hàng không cần tự lập cho tiêu ngành riêng 4.3.3 Về phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thường xuyên rà soát văn hướng dẫn nghiệp vụ NHNN để có sửa đổi bổ sung kịp thời vấn đề công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với hoạt động thực tiễn Đồng thời, ngân hàng nên có văn hướng dẫn chi nhánh cán thẩm định tín dụng có 94 thay đổi quy định nhà nước vấn đề liên quan đến công tác thẩm định tín dụng hoạt động khác ngân hàng Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, VietinBank cần tự xây dựng cho kho lưu trữ thông tin điện tử chung cho toàn hệ thống, hỗ trợ chi nhánh việc vận hành khai thác kho lưu trữ này, điều phối chung việc vận hành kho lưu trữ thông tin đảm bảo dự liên thông đơn vị toàn hệ thống Mặt khác, VietinBank cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, buổi trao đổi nghiệp vụ nhằm hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi, khuyến khích cán thẩm định tín dụng mức đảm bảo thỏa đáng quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng Đồng thời, VietinBank nghiên cứu tự xây dựng đặt hàng công ty phần mềm chương trình phần mềm tiện ích phục vụ công tác thẩm định áp dụng chung cho toàn hệ thống để tiết kiệm thời gian nâng cao hiệu thẩm định tín dụng 95 KẾT LUẬN Để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế nay, để thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu bền vững ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ nói riêng thì viê ̣c nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay ngắn hạn coi biện pháp quan trọng hàng đầu Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có đầu tư nghiên cứu thực đồng nhiều biện pháp khác Chính vậy, trình học tập, nghiên cứu công tác Ngân hàng TMCP Công thương Viêṭ Nam - chi nhánh Phú Tho ̣, tác giả lựa chọn đề tài “Đánh giá hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ta ̣i Ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam - chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: Mô ̣t là, tác giả đã sâu nghiên cứu những vấ n đề lý luâ ̣n bản về hoạt động tin ̣ tín dụng của NHTM, nêu lên khái niệm, quy ́ du ̣ng thẩ m đinh trình nô ̣i dung thẩm định tiń dụng, các yế u tố ảnh hưởng tới chấ t lươ ̣ng công tác thẩm đinh ̣ tín du ̣ng ngắn hạn Hai là, tác giả nghiên cứu thực trạng về hoạt đô ̣ng tín du ̣ng và công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Tho ̣ thông qua số liệu tài chính giai đoa ̣n 2013-2015 Từ đó, đánh giá kết đạt hạn chế tồn công tác thẩm định tín dụng, đồng thời lý giải nguyên nhân dẫn tới hạn chế Ba là, luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị với chi nhánh quan chức có liên quan nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín du ̣ng ta ̣i ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam - chi nhánh Phú Tho ̣ Tuy nhiên, công tác thẩm định tín dụng phải quan tâm cho phù hợp với biến động kinh tế; 96 Với nghiên cứu qua luận văn này, tác giả mong giải pháp kiến nghị có giá trị thực tiễn giúp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam - chi nhánh Phú Tho ̣, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng theo hướng an toàn, hiệu quả, bền vững Tuy tác giả có nhiều cố gắng pha ̣m vi của bản luận văn sẽ đề cập hết không tránh khỏi thiếu sót, ̣n chế , tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài sở để tác giả tiếp tục nghiên cứu trình học tập nghiên cứu 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục thống kê tỉnh Phú Thọ, Niên giám thống kê năm 2012-2014 Nguyễn Thành Độ (2002), Giáo Trình Chiến Lược Kinh Doanh Phát Triển Doanh Nghiệp, NXB Lao Động Xã Hội Giáo trình tín dụng Học viện Ngân hàng Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh Giáo trình quản trị doanh nghiệp Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Học viện tài Hà Thị Kim Nga (2005), “Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng”, Tạp Chí Ngân hàng số chuyên đề 2005, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết năm từ 2013-2015 10.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Các tài liệu chiến lược phát triển đến năm 2015 2020 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn 12 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng 2010 13 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam Luật ngân hàng Nhà nước 2010 14 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam, Luật doanh nghiệp 2005,2014 15 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính Phủ việc phê duyệt dự án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 16 Sổ tay tín dụng NHCT Việt Nam 17 Tạp chí Ngân hàng 98 18 Tạp chí thông tin tín dụng 19 Thời báo kinh tế Việt Nam 20 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (1998), Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê 20 Trang web: www.google.com.vn 99 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN Xin chào quý Anh/chị! Tôi thực nghiên cứu “Đánh giá hoạt động thẩ m ̣nh tí n dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” Kính mong anh (chị) dành thời gian trả lời số câu hỏi phiếu vấn Những ý kiến anh (chị) đóng góp vô quý giá đề tài nghiên cứu Rất mong hợp tác anh (chị) A NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu 1: Các câu hỏi thể ý kiến anh/chị hoạt động thẩ m định tín du ̣ng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Anh/chị cho ý kiến cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt Điểm STT I Chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩ m định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp có tính      xác cao Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thu      thập đầy đủ hoàn chỉnh Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩ m định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp dễ tiếp      câ ̣n và nhiề u nguồn cung cấ p 100 II Nội dung thẩ m định Nội dung hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank Phú Thọ có tính khoa học hợp lý Nội dung hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank Phú Thọ phân định rõ quyền hạn trách nhiệm thành viên Nội dung hoạt động thẩ m đinh ̣ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank Phú Thọ tạo sở tốt cho việc xét duyệt tín dụng Nội dung hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank Phú Thọ xem xét, điều chỉnh hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn Nội dung hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank Phú Thọ có tính khoa học hợp lý Trình độ cán tín dụng Cán tín dụng có lĩnh kinh doanh vững vàng Cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Cán tín dụng có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ Cán tín dụng có khả giao tiếp với khách hàng Cán tín dụng có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Các công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định Luôn ứng dụng phương pháp, quy trình tiên tiến vào hoạt động ngân hàng Luôn ứng dụng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin, thiết bị đại Luôn có bí việc triển khai hiệu công việc 10 III 11 12 13 14 15 IV 16 17 18              101 V 21 22 Hiệu công tác thẩm định Vietinbank Phú Thọ Hoạt động thẩ m đinh ̣ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp có tính xác cao Công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank Phú Thọ có hiệu tốt   Hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh 23 nghiệp Vietinbank Phú Thọ có đóng góp lớn vào      nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro Câu 2: Anh/chị cho biết thuận lợi khó khăn thẩ m định tín du ̣ng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ? * Thuận lợi: * Khó khăn: 102 Câu 3: Anh (chị) đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHCT Phú Thọ B THÔNG TIN CHUNG Họ tên: Chức vụ: Xin vui lòng khoanh tròn ô mà anh (chị) đánh giá viết ý kiến riêng Câu 1: Giới tính Nam Nữ Câu 2: Anh(chị) thuộc nhóm tuổi đây? Từ 20-30 tuổi Từ 31 đến 40 tuổi Từ 41-50 tuổi Từ 51 đến 60 tuổi Câu 3: Trình độ học vấn anh (chị)? Trung cấp Đại học Cao đẳng Trên Đại học Câu 4: Thời gian anh (chị) làm công tác thẩm định tín dụng? Dưới năm Từ đến 10 năm Từ đến năm Từ 10 năm Xin trân trọng cảm ơn hợp tác anh (chị) ! ... thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (NHCT Phú Thọ) phụ thuộc lớn vào hoạt động cho vay ngắn hạn, hoạt động cho vay ngắn hạn chi m 40% thu... lượng hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHCT Phú Thọ 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP VÀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG... Đánh giá hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ nhằm nâng cao công tác thẩm định đơn vị giúp cho ngân hàng đầu tư cho vay có hiệu