Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MINH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ TP HCM - năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MINH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC TP HCM, năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng, luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” nghiên cứu tơi Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2018 Người cam đoan LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành luận văn này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình, quý báu thầy cô, đồng nghiệp, bạn hữu gia đình tơi Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Ban giám hiệu Phòng đào tạo sau đại học trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Tiến sỹ Nguyễn Chí Đức, người thầy kính u hướng dẫn nhiệt tình, tận tâm, lo lắng, giúp đỡ tạo điều kiện tơi hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lớp cao học CH18B2 – Trường Đại Học Ngân Hàng TP HCM đồng nghiệp động viên, đồng hành giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn gia đình u q tơi luôn động viên, bên cạnh tôi, giúp đỡ tơi để tơi hồn thành xong chương trình học tập luận văn Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2018 Nguyễn Thị Minh MỤC LỤC CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Đặt vấn đề: 1.2 Tính cấp thiết đề tài: .3 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu tổng quát: 1.3.2 Mục tiêu cụ thể: 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .7 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.7 Nội dung nghiên cứu 1.8 Đóng góp đề tài 1.9 Kết cấu luận văn CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 10 2.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân .10 2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 10 2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11 2.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay 12 2.1.4 Khả trả nợ 13 2.2 Tổng quan nghiên cứu thực nghiệm nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân 15 2.2.1 Nghiên cứu nước ngoài: .15 2.2.2 Nghiên cứu nước: .17 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ vay khách hàng cá nhân .19 2.2.3.1 Các nhân tố liên quan tới khách hàng 19 2.2.3.2 Các nhân tố liên quan tới khoản vay 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 24 CHƯƠNG III: PHƯƠNG PHÁP VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 25 3.1 Phương pháp nghiên cứu 25 3.1.1 Phương pháp thống kê mô tả 25 3.1.2 Phương pháp phân tích hồi quy 25 3.1.2.1 Mơ hình Binary Logistic .26 3.1.2.2 Ý nghĩa hệ số hồi quy .26 3.1.2.3 Kiểm định độ phù hợp mơ hình .27 3.1.2.4 Kiểm định ý nghĩa thống kê hệ số 27 3.1.2.5 Kiểm định độ phù hợp tổng quát 27 3.2 Xác định biến đưa vào mơ hình giả thuyết nghiên cứu 27 3.3 Dữ liệu nghiên cứu .31 3.4 Quy trình nghiên cứu 31 CHƯƠNG IV: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 33 4.1 Phân tích thống kê mô tả 33 4.1.1 Phân tích thống kê mơ tả chung .33 4.1.2 Thống kê mẫu theo từng biến độc lập 34 4.1.2.1 Nhóm nhân tố liên quan tới đặc điểm nhân học 34 4.1.2.2 Nhóm nhân tố liên quan tới lực người vay .39 4.1.2.3 Nhóm nhân tố liên quan tới khoản vay 42 4.2 Mơ hình hồi quy logistic nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh TP HCM 48 4.2.1 Ma trận tương quan biến 48 4.2.2 Mơ hình hồi quy logistic nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh TP HCM 51 4.2.2.1 Mơ hình chung 51 4.2.2.2 Mơ hình giới hạn: (Loại biến chưa đạt mơ hình chung) .53 4.2.3 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh TP HCM từ mơ hình thực nghiệm 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG IV 59 CHƯƠNG V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 5.1 Kết luận .60 5.2 Kiến nghị .62 5.3 Ứng dụng kết nghiên cứu 64 5.4 Hạn chế đề tài 67 5.5 Hướng nghiên cứu đề xuất 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHỤ LỤC 01: KẾT QUẢ THỐNG KÊ 72 PHỤ LỤC 02: KẾT QUẢ HỒI QUY 90 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết Nghĩa đầy đủ tắt KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần TP HCM Thành Phố Hồ Chí Minh Tiếng Anh: Viet Nam Asset Management Company- VAMC Công Ty Trách Nhiệm Hữu Hạn Một Thành Viên Quản Lý Tài Sản Của Các Tổ Chức Tín Dụng Việt Nam 10 VPBank Tiếng anh: Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank-Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank CN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành TP HCM Phố Hồ Chí Minh DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng STT Trang Bảng 1.1 Bảng thông tin dư nợ cho vay Khách hàng nợ xấu Bảng 2.1 Bảng tổng hợp biến theo nhóm 19 Bảng 3.1 Bảng tổng hợp biến độc lập 29 Bảng 4.1 Descriptive Statistics (Thống kê mô tả chung) 33 Bảng 4.2 Bảng thống kê giới tính 34 Bảng 4.3 Bảng thống kê độ tuổi khách hàng 36 Bảng 4.4 Bảng thống kê tình trạng nhân 37 Bảng 4.5 Bảng thống kê số lượng thành viên phụ thuộc 38 Bảng 4.6 Bảng thống kê trình độ học vấn 40 Bảng 4.7 Bảng thống kê nghề nghiệp 41 Bảng 4.8 Bảng thống kê thu nhập 42 Bảng 4.9 Bảng thống kê kích cỡ khoản vay 43 Bảng 4.10 Bảng thống kê lãi suất 44 Bảng 4.11 Bảng thống kê thời hạn cho vay 45 Bảng 4.12 Bảng thống kê hình thức vay 46 Bảng 4.13 Bảng thống kê mục đích vay 47 Bảng 4.14 Bảng thống kê khả trả nợ 48 Bảng 4.15 Bảng ma trận tương quan (Correlationsc) 50 Bảng 4.16 Bảng Variables in the Equation 51 Bảng 4.17 Bảng Omnibus Tests of Model Coefficients 52 Bảng 4.18 Bảng Model Summary 52 Bảng 4.19 Bảng Classification Tablea 53 Bảng 4.20 Bảng Variables in the Equation 54 Bảng 4.21 Bảng Omnibus Tests of Model Coefficients 54 Bảng 4.22 Bảng Model Summary 55 Bảng 4.23 Bảng Classification Tablea 55 Bảng Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách Bảng 4.24 hàng cá nhân VPBANK Hồ Chí Minh 56 Bảng 5.1 Ứng dụng kết nghiên cứu 65 Trang CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Đặt vấn đề: Hệ thống NHTM Việt Nam trụ cột hệ thống tài quốc gia, kênh huy động cấp vốn chủ đạo cho kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, góp phần tăng trưởng kinh tế Từ đề án “cơ cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011 – 2015” Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, sở quan trọng cho công thực cấu lại hệ thống TCTD, hướng tới hệ thống TCTD đại, an toàn, hiệu phát triển bền vững Và NHNN chủ động yêu cầu toàn ngành Ngân hàng phát huy nội lực để triển khai biện pháp cấu lại Đề án ban hành Về phía ngành Ngân hàng, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định số 734/QĐ-NHNN ngày 18/04/2012 việc ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng, làm sở để triển khai thực Đề án Trên sở trước áp lực từ phía thị trường, thân NHTM chủ động xây dựng triển khai đề án tái cấu cho riêng Hệ thống NHTM tập trung vào ba nhóm giải pháp là: Thứ nhất: lành mạnh hóa, nâng cao lực tài chính: kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng xử lý nợ xấu, xử lý nợ xấu NHTM thông qua bán nợ cho VAMC, tăng vốn điều lệ lợi nhuận để lại Thứ hai: đổi hệ thống quản trị ngân hàng theo hướng đại, phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế; Thứ ba: cấu lại hoạt động kinh doanh theo hướng an tồn, lành mạnh (Theo Tơ Ngọc Hưng, 2017) Hướng theo đề án đó, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thực cải cách, chuyển đổi theo nhóm giải pháp Cụ thể như, VPBank liên tục tăng vốn điều lệ năm 2011 từ 4000 tỷ đồng lên 4.433 tỷ đồng vào ngày 13/10/2011 tăng lên 5.050 tỷ đồng vào ngày 30/12/2011 Không thế, VPBank tiếp tục tăng vốn điều lệ hàng năm tới năm 2017 vốn điều lệ ngân hàng lên tới 15.706 tỷ vào ngày 31/8/2017 Ngoài ra, VPBank thực kế hoạch năm chuyển đổi 2012-2017 như: thay đổi diện mạo, thay đổi màu sắc, tên gọi, slogan, cấu tổ chức, chiến lược kinh doanh…, cụ thể sau: “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 78 1260 1300 1656 1680 1800 2400 2916 6324 16044 Total 1 1 2 1 256 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,8 ,4 ,4 ,4 100,0 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,8 ,4 ,4 ,4 100,0 96,1 96,5 96,9 97,3 98,0 98,8 99,2 99,6 100,0 Valid Percent 2,9 ,4 ,4 2,5 ,4 ,4 ,4 8,2 ,4 ,4 ,4 7,8 ,4 1,2 ,4 ,8 ,4 ,8 ,4 1,2 ,8 ,4 12,3 ,4 Cumulative Percent 2,9 3,3 3,7 6,1 6,6 7,0 7,4 15,6 16,0 16,4 16,8 24,6 25,0 26,2 26,6 27,5 27,9 28,7 29,1 30,3 31,1 31,6 43,9 44,3 LOAN Frequency Y Cham hoac khong tra 30 36 38 40 42 47 49 50 52 53 54 60 Valid 63 70 71 72 76 80 81 83 90 99 100 109 1 1 20 1 19 2 30 Percent 2,9 ,4 ,4 2,5 ,4 ,4 ,4 8,2 ,4 ,4 ,4 7,8 ,4 1,2 ,4 ,8 ,4 ,8 ,4 1,2 ,8 ,4 12,3 ,4 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 79 110 111 116 119 120 126 127 130 133 135 140 146 150 153 160 162 177 180 185 190 198 200 206 209 210 211 216 217 219 220 222 227 230 231 233 235 239 241 245 1 13 1 10 1 1 1 10 1 1 1 1 1 1 1 1 ,8 ,4 ,4 ,8 5,3 ,8 ,4 ,4 1,2 ,4 4,1 ,4 1,2 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 4,1 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,8 5,3 ,8 ,4 ,4 1,2 ,4 4,1 ,4 1,2 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 4,1 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 45,1 45,5 45,9 46,7 52,0 52,9 53,3 53,7 54,9 55,3 59,4 59,8 61,1 61,5 61,9 62,3 62,7 63,5 63,9 64,3 64,8 68,9 69,3 69,7 70,5 70,9 71,3 71,7 72,1 72,5 73,0 73,4 73,8 74,2 74,6 75,0 75,4 75,8 76,2 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 80 248 250 258 260 268 270 275 280 282 288 290 300 304 305 325 329 330 350 358 360 378 388 391 400 420 436 440 476 500 520 532 606 630 650 654 750 795 800 875 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 ,4 1,2 ,4 ,4 1,2 ,4 ,4 2,0 ,4 ,4 ,4 2,0 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,8 ,4 ,4 1,2 ,4 ,4 1,2 ,4 ,4 2,0 ,4 ,4 ,4 2,0 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,8 ,4 76,6 77,9 78,3 78,7 79,9 80,3 80,7 82,8 83,2 83,6 84,0 86,1 86,5 86,9 87,3 87,7 88,1 88,5 88,9 89,8 90,2 90,6 91,0 91,8 92,2 92,6 93,0 93,4 93,9 94,3 94,7 95,1 95,5 95,9 96,3 97,1 97,5 98,4 98,8 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 81 Tra dung han 966 1000 2500 Total 12 30 35 40 50 57 58 59 60 62 66 70 80 90 97 100 105 Valid 118 120 126 130 136 140 150 159 160 162 164 167 169 170 177 180 182 200 1 244 4 1 1 3 1 1 1 1 1 ,4 ,4 ,4 100,0 ,4 1,2 ,4 1,6 1,6 ,4 ,4 ,4 1,2 ,4 ,4 ,4 1,2 1,2 ,4 2,3 ,4 ,4 ,8 1,2 ,4 ,4 1,6 2,3 1,2 1,6 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 1,6 ,4 2,7 ,4 ,4 ,4 100,0 ,4 1,2 ,4 1,6 1,6 ,4 ,4 ,4 1,2 ,4 ,4 ,4 1,2 1,2 ,4 2,3 ,4 ,4 ,8 1,2 ,4 ,4 1,6 2,3 1,2 1,6 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 1,6 ,4 2,7 99,2 99,6 100,0 ,4 1,6 2,0 3,5 5,1 5,5 5,9 6,3 7,4 7,8 8,2 8,6 9,8 10,9 11,3 13,7 14,1 14,5 15,2 16,4 16,8 17,2 18,8 21,1 22,3 23,8 24,2 24,6 25,0 25,4 25,8 26,2 27,7 28,1 30,9 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 82 210 211 215 217 220 234 236 243 246 250 252 258 260 262 268 275 276 280 283 288 294 299 300 308 319 320 321 325 330 336 340 350 354 360 366 375 380 400 406 1 1 1 1 1 1 1 3 1 1 2 1 2 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 1,2 ,4 1,2 ,8 ,4 2,7 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,8 ,4 ,8 1,6 ,4 ,4 ,8 ,8 ,4 1,2 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 1,2 ,4 1,2 ,8 ,4 2,7 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,8 ,4 ,8 1,6 ,4 ,4 ,8 ,8 ,4 1,2 ,4 31,3 31,6 32,0 32,4 32,8 33,2 33,6 34,0 34,4 35,2 35,5 35,9 36,3 36,7 37,5 37,9 38,3 39,5 39,8 41,0 41,8 42,2 44,9 45,3 45,7 46,5 46,9 47,3 48,0 48,4 49,2 50,8 51,2 51,6 52,3 53,1 53,5 54,7 55,1 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 83 434 436 437 444 448 450 466 480 500 507 508 510 512 520 535 536 540 560 566 576 599 600 623 624 634 636 647 678 685 699 700 761 779 784 790 800 805 825 833 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 2,3 ,4 ,4 ,4 1,6 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 1,6 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 2,3 ,4 ,4 ,4 1,6 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 1,6 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 55,5 55,9 56,3 56,6 57,0 57,4 57,8 58,2 60,5 60,9 61,3 61,7 63,3 64,1 64,5 64,8 65,2 65,6 66,0 66,4 66,8 68,4 68,8 69,1 69,5 69,9 70,3 70,7 71,5 71,9 72,3 72,7 73,0 73,4 73,8 74,2 74,6 75,0 75,4 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 84 896 900 942 949 950 975 980 990 1000 1015 1050 1060 1072 1088 1089 1115 1122 1126 1150 1160 1163 1200 1257 1288 1370 1374 1435 1448 1500 1544 1550 1600 1700 1860 2000 2100 2600 3000 3208 2 1 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 ,8 ,8 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 3,1 ,4 ,4 ,8 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 1,2 ,4 ,4 ,8 ,4 ,8 ,8 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 3,1 ,4 ,4 ,8 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 1,2 ,4 ,4 ,8 ,4 76,2 77,0 77,3 77,7 78,5 78,9 79,3 79,7 82,8 83,2 83,6 84,4 85,2 85,5 85,9 86,3 86,7 87,1 87,5 87,9 88,3 88,7 89,1 89,5 89,8 90,2 90,6 91,0 91,8 92,2 92,6 93,0 93,4 93,8 94,9 95,3 95,7 96,5 96,9 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 85 3244 3300 4000 8000 8500 12000 19900 21598 Total 1 1 1 1 256 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 100,0 TIME Frequency Percent Y Cham hoac khong tra Tra dung han 12 18 24 30 36 40 48 59 Valid 60 62 72 81 84 120 180 300 Total 12 16 23 24 Valid 30 36 40 42 23 27 32 55 61 16 244 20 1 20 31 1 ,4 2,5 ,4 9,4 1,2 11,1 ,4 13,1 ,4 22,5 ,4 25,0 ,4 ,8 6,6 2,9 2,5 100,0 7,8 ,4 ,4 7,8 ,4 12,1 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 100,0 Valid Percent ,4 2,5 ,4 9,4 1,2 11,1 ,4 13,1 ,4 22,5 ,4 25,0 ,4 ,8 6,6 2,9 2,5 100,0 7,8 ,4 ,4 7,8 ,4 12,1 ,4 ,4 97,3 97,7 98,0 98,4 98,8 99,2 99,6 100,0 Cumulative Percent ,4 2,9 3,3 12,7 13,9 25,0 25,4 38,5 38,9 61,5 61,9 86,9 87,3 88,1 94,7 97,5 100,0 7,8 8,2 8,6 16,4 16,8 28,9 29,3 29,7 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 86 48 60 72 84 96 100 120 180 240 300 Total 44 46 63 1 15 4 256 17,2 18,0 24,6 ,4 ,4 ,4 5,9 1,6 ,4 1,6 100,0 17,2 18,0 24,6 ,4 ,4 ,4 5,9 1,6 ,4 1,6 100,0 46,9 64,8 89,5 89,8 90,2 90,6 96,5 98,0 98,4 100,0 Valid Percent 1,2 1,6 ,4 1,2 1,6 2,9 ,4 2,0 1,2 1,2 ,4 2,9 2,0 ,4 ,8 ,4 3,7 8,6 ,4 ,4 2,5 9,8 ,4 Cumulative Percent 1,2 2,9 3,3 4,5 6,1 9,0 9,4 11,5 12,7 13,9 14,3 17,2 19,3 19,7 20,5 20,9 24,6 33,2 33,6 34,0 36,5 46,3 46,7 INTEREST Frequency Percent Y Cham hoac khong tra 10 11 11 11 12 12 12 12 12 13 13 Valid 13 13 13 13 14 14 14 14 15 15 15 15 4 3 21 1 24 1,2 1,6 ,4 1,2 1,6 2,9 ,4 2,0 1,2 1,2 ,4 2,9 2,0 ,4 ,8 ,4 3,7 8,6 ,4 ,4 2,5 9,8 ,4 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 87 Tra dung han 16 17 17 18 18 20 20 20 20 22 23 24 24 24 24 26 27 28 28 29 29 30 30 32 32 32 32 33 33 34 35 37 39 40 40 Total Valid 9 1 1 6 11 31 12 1 16 2 1 1 3 1 1 244 1 ,4 ,4 ,4 ,4 2,9 2,5 2,5 4,5 12,7 4,9 ,8 ,4 ,4 ,4 6,6 1,6 ,4 ,8 ,8 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 1,2 ,4 1,2 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 100,0 ,4 ,4 2,7 ,4 ,4 ,4 ,4 2,9 2,5 2,5 4,5 12,7 4,9 ,8 ,4 ,4 ,4 6,6 1,6 ,4 ,8 ,8 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 ,4 1,2 ,4 1,2 ,4 ,4 ,4 ,4 ,4 ,8 100,0 ,4 ,4 2,7 47,1 47,5 48,0 48,4 51,2 53,7 56,1 60,7 73,4 78,3 79,1 79,5 79,9 80,3 86,9 88,5 88,9 89,8 90,6 91,4 91,8 92,2 92,6 93,0 93,9 94,3 95,5 95,9 97,1 97,5 98,0 98,4 98,8 99,2 100,0 ,4 ,8 3,5 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 88 10 10 10 10 11 11 11 11 11 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 13 13 13 13 13 13 13 13 14 14 28 20 54 3 26 1 15 12 1 1 1 ,4 ,8 10,9 7,8 2,0 21,1 1,2 1,2 10,2 ,4 ,4 2,3 5,9 ,4 4,7 2,7 ,4 ,4 2,3 ,4 ,4 1,2 2,7 ,4 ,8 ,4 ,4 1,2 ,4 ,8 10,9 7,8 2,0 21,1 1,2 1,2 10,2 ,4 ,4 2,3 5,9 ,4 4,7 2,7 ,4 ,4 2,3 ,4 ,4 1,2 2,7 ,4 ,8 ,4 ,4 1,2 3,9 4,7 15,6 23,4 25,4 46,5 47,7 48,8 59,0 59,4 59,8 62,1 68,0 68,4 73,0 75,8 76,2 76,6 78,9 79,3 79,7 80,9 83,6 84,0 84,8 85,2 85,5 86,7 ,4 ,4 87,1 14 14 14 15 15 15 20 20 20 1 1 15 1 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 5,9 ,4 ,4 ,8 ,8 ,4 ,4 ,4 ,4 5,9 ,4 ,4 ,8 87,9 88,3 88,7 89,1 89,5 95,3 95,7 96,1 96,9 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 89 20 21 28 32 33 Total 1 256 ,8 ,4 1,2 ,4 ,4 100,0 ,8 ,4 1,2 ,4 ,4 100,0 97,7 98,0 99,2 99,6 100,0 TYPE Frequency Y Vay khong co dam bao Cham hoac Valid khong tra Vay co dam bao Total Vay khong co dam bao Tra dung han Valid Vay co dam bao Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 167 68,4 68,4 68,4 77 31,6 31,6 100,0 244 100,0 100,0 33 12,9 12,9 12,9 223 87,1 87,1 100,0 256 100,0 100,0 PURPOSE Frequency Y Muc dich khac Cham hoac Valid Vay kinh khong tra doanh Total Muc dich khac Tra dung han Valid Vay kinh doanh Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 240 98,4 98,4 98,4 1,6 1,6 100,0 244 100,0 100,0 191 74,6 74,6 74,6 65 25,4 25,4 100,0 256 100,0 100,0 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 90 PHỤ LỤC 02: KẾT QUẢ HỒI QUY Mô hình chung: kết chạy mơ hình hồi quy Logistic phần mềm SPSS Variables in the Equation Step 1a B S.E Wald df Sig Exp(B) SEX -,556 ,336 2,739 ,098 ,573 EGE -,160 ,022 50,921 ,000 ,852 MARRIE ,938 D ,319 8,656 ,003 2,555 HOS -,283 ,248 1,305 ,253 ,753 EDU ,634 ,423 2,248 ,134 1,885 CAREER -,288 ,197 2,145 ,143 ,749 EARNIN -,001 G ,001 2,176 ,140 ,999 LOAN ,004 ,001 27,100 ,000 1,004 TIME -,024 ,005 22,293 ,000 ,976 INTERES -,240 T ,056 18,190 ,000 ,787 TYPE 1,025 ,468 4,800 ,028 2,786 PURPOS 1,817 E ,749 5,880 ,015 6,153 Constant 1,525 39,071 ,000 13827,796 9,534 a Variable(s) entered on step 1: SEX, EGE, MARRIED, HOS, EDU, CAREER, EARNING, LOAN, TIME, INTEREST, TYPE, PURPOSE Omnibus Tests of Model Coefficients Step Chi-square df Sig Step 404,818 12 ,000 Block 404,818 12 ,000 Model 404,818 12 ,000 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 91 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 288,042a ,555 ,740 Classification Tablea Predicted Y Observed Cham hoac Tra khong tra han Cham hoac khong 217 27 tra Y Step Tra dung han 30 226 Overall Percentage a The cut value is ,500 Mô hình giới hạn : sau loại biến Percentage dung Correct 88,9 88,3 88,6 Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) SEX -,726 ,323 5,038 ,025 ,484 EGE -,157 ,022 52,545 ,000 ,854 MARRIE ,694 D ,302 5,277 ,022 2,002 LOAN ,001 24,815 ,000 1,003 ,005 24,099 ,000 ,976 ,052 15,807 ,000 ,815 1,019 ,439 5,402 ,020 2,771 PURPOS 1,628 E ,741 4,824 ,028 5,092 Constant 1,364 43,272 ,000 7884,278 ,003 -,024 Step 1a TIME INTERES -,205 T TYPE 8,973 a Variable(s) entered on step 1: SEX, EGE, MARRIED, LOAN, TIME, INTEREST, TYPE, PURPOSE “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh Trang 92 Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step Step Block Model df Sig 392,033 392,033 392,033 8 ,000 ,000 ,000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 300,826a ,543 ,725 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than ,001 Classification Tablea Predicted Observed Y Percentage Correct Cham hoac Tra dung han khong tra Cham hoac khong tra Y Step Tra dung han Overall Percentage a The cut value is ,500 211 33 86,5 31 225 87,9 87,2 “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Thị Minh ... nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh ? ?Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam. .. thể nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ vay khách hàng cá nhân ? ?Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chi? ? Minh? ??... 6% khách hàng khơng có khả trả nợ 8% khách hàng có khả trả nợ vay ngân hàng ? ?Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thành Phố