Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP việt á chi nhánh đà nẵng

Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo TS.Phạm Thị Lan Hương hướng dẫn nhận xét suốt q trình em thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn cán Ngân hàng TMCP Việt Á-Chi nhánh Đà Nẵng giúp đỡ em hoàn thành nhiệm vụ Nếu khơng có khoảng thời gian thực tập lời bảo cô giáo anh chị Ngân hàng em khó thực khốn luận tốt nghiệp Sau em xin gửi lời cảm ơn tới tất thầy cô giáo, người dạy bảo năm suốt năm học vừa qua Sinh viên thực Nguyễn Huỳnh Hiển SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang i Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đà Nẵng, ngày………tháng……năm 2012 Ký tên đóng dấu SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đà Nẵng, ngày………tháng……năm 2012 Ký tên SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii LỜI MỞ ĐẦU .ix CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 1.1.3 Vai trò tín dụng .3 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng 1.2 Rủi ro tín dụng biện pháp quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường .6 1.2.2 Rủi ro tín dụng .7 1.2.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2.2 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 10 1.2.2.4 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng .18 1.2.3 Các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHTM 20 1.2.3.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro 20 1.2.3.2 Xây dựng sách tín dụng .20 1.2.3.3 Thực tốt công tác phân tích tín dụng xác định mức đọ rủi ro tín dụng 21 1.2.3.4 Thực đầy đủ khâu đảm bảo tín dụng 21 1.2.3.5 Thực tốt quy trình giám sát tín dụng 22 1.2.3.6 Xử lí hiệu nợ hạn 22 1.2.3.7 Phân tán rủi ro tín dụng 23 SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương 1.2.3.8 Sử dụng công cụ ngoại bảng .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .25 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng: .25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á: 25 2.1.2 Giới thiệu NH TMCP Việt Á – Đà Nẵng: .26 2.1.2.1 Mô hình tổ chức: 28 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban NH Việt Á – Chi nhánh ĐN: 30 2.2 Khái quát chung tình hình hoạt động KD NH TMCP Việt Á – Chi nhánh ĐN: .31 2.2.1 Hoạt động huy động vốn: 31 Bảng 1: Kết huy động vốn năm 2008, 2009, 2010 33 2.2.2 Huy động cho vay .35 Bảng 2: Tình hình cho qua ba năm 2008, 2009 2010 36 2.2.3 Hoạt động khác 37 Bảng 3: Hoạt động toán NH Việt Á - Chi nhánh ĐN 38 2.2.4 Kết hoạt động KD: 39 Bảng 4: Kết hoạt động KD NH TMCP Việt Á – Chi nhánh ĐN 39 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng NH TMCP Việt Á - Chi nhánh ĐN: 40 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng 40 2.3.1.1 Tình hình rủi ro tín dụng theo đối tượng khách hàng 40 Bảng 5: Tình hình rủi ro tín dụng theo đối tượng khách hàng 41 2.3.1.2 Tình hình rủi ro tín dụng theo thời hạn 42 Bảng 6: Tình hình rủi ro tín dụng theo thời hạn 43 2.3.1.3 Tình hình rủi ro tín dụng theo tài sản đảm bảo 46 Bảng 7: Tình hình rủi ro tín dụng theo tài sản đảm bảo 46 2.3.1.4 Tình hình rủi ro tín dụng theo nhóm nợ .48 Bảng 8: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ 48 2.3.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng NH Việt Á - Chi nhánh ĐN .49 2.3.2.1 Ngun nhân từ phía mơi trường KD 49 2.3.2.2 Nguyên nhân từ phía NH 49 2.3.2.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 50 SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang v Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương 2.3.3 Các biện pháp NH TMCP Việt Á - Chi nhánh ĐN thực để ngăn ngừa xử lý rủi ro 51 2.3.3.1 Những biện pháp chi nhánh nhằm hạn chế nợ hạn .51 2.3.3.2 NH Việt Á - Chi nhánh ĐN nổ lực công tác xử lý nợ tồn đọng 52 2.3.3.3 Một số vấn đề cần tiếp tục giải 52 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 54 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển Ngân hàng 54 3.1.1 Mục tiêu Ngân hàng 54 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng 55 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt ÁChi nhánh Đà Nẵng .55 3.2.1 Giải pháp hồn thiện chất lượng cơng tác thu thập thơng tin 55 3.2.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành .56 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán 57 3.2.4 Giải pháp hồn thiện sách khách hàng 58 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 60 3.2.6 Giải pháp hồn thiện quy trình cho vay 61 3.2.7 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng 62 3.2.8 Giải pháp trích lập quỹ, xử lí rủi ro tín dụng 63 3.3 Kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TM cổ phần Việt Á 66 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết huy động vốn năm 2008, 2009, 2010 33 Bảng 2: Tình hình cho qua ba năm 2008, 2009 2010 36 Bảng 3: Hoạt động toán NH Việt Á - Chi nhánh ĐN 38 Bảng 4: Kết hoạt động KD NH TMCP Việt Á – Chi nhánh ĐN 39 Bảng 5: Tình hình rủi ro tín dụng theo đối tượng khách hàng 41 Bảng 6: Tình hình rủi ro tín dụng theo thời hạn 43 Bảng 7: Tình hình rủi ro tín dụng theo tài sản đảm bảo 46 Bảng 8: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ 48 SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP TCTD TSBD TDNH VTC NHTM NH DN UBND SXKD CBTD TNHH NHNN Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Tín dụng Ngân hàng Vốn tự có Ngân hàng thương mại Ngân hàng Doanh nghiệp Uỷ ban nhân dân Sản xuất kinh doanh Cán tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng Nhà nước LỜI MỞ ĐẦU Trong xây dựng chủ nghĩa xã hội nước ta xuất phát điểm từ có kinh tế lạc hậu nghèo nàn mặt Chủ trương Đảng nhà nước đổi kinh tế, chuyển kinh tế từ hành tập trung quan liêu bao cấp sang SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang viii Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương kinh tế thị trường có quản lí nhà nước Nó định thành cơng cơng đổi Đảng ta khởi sắc Cùng với vận động kinh tế, hệ thống Ngân hàng-sản phẩm kinh tế hàng hóa vận động kịp thời để thích nghi với điều kiện Hoạt động Ngân hàng mắt xích quan trọng vận động nhịp nhàng kinh tế Trong nghiệp đổi hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng góp phần tích cực vào cơng đổi đất nước, xây dựng hoàn thiện kinh tế thị trường Việt Nam phát triển bền vững Đối với Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khoảng 80%, nghiệp vụ tạo khoảng 90% tổng lợi nhuận Ngân hàng Song rủi ro từ nghiệp tín dụng lớn, xảy lúc nào, làm sai lệch đảo lộn kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đưa Ngân hàng đến chỗ phá sản Sự phá sản Ngân hàng cú sốc mạnh không gây ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng mà ảnh hưởng tới tồn đời sống kinh tế, trị, xã hội Chính đòi hỏi Ngân hàng phải quan tâm hiểu rõ rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng để tìm giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro yêu cầu cấp thiết, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mục đích nghiên cứu chuyên đề này: - Nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng phương tiện lý thuyết: +Bản chất rủi ro tín dụng +Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tác động đến thân NHTM với kinh tế - Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VAB để đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh - Đưa số ý kiến nhận xét đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng VAB – chi nhánh Đà Nẵng  Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang ix Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Đà Nẵng  Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh số liệu  Kết cấu đề tài - Tên đề tài: “ Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt ÁChi nhánh Đà Nẵng ” Đề tài phần mở đầu kết luận gồm chương: Chương 1: Tín dụng Ngân hàng rủi ro tín dụng Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP- chi nhánh Đà Nẵng Nhận thức quan trọng vấn đề này, em lựa chon đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á- Đà Nẵng” Rất mong góp ý thầy giáo để góp phần làm cho đề tài hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang x Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương Đối với hoạt động tín dụng thơng tin đóng vai trò quan trọng Những thông tin thu thập không xác, khơng đầy đủ kịp thời khơng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng mà ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bởi vậy, Chi nhánh cần phải tìm hiểu rõ nguồn cung cấp thông tin để nâng cao chất lượng thơng tin, phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng - Để thu thập đầy đủ thông tin, bên cạnh nguồn hồ sơ, tài liệu khách hàng gửi đến, chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để thông qua lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Tạo bầu khơng khí thân thiện cởi mở nói chuyện với khách hàng cách thu thập thơng tin dễ dàng Ngồi ra, cán tín dụng nên xuống tận sở kinh doanh khách hàng cách thường xuyên để có nhận định xác đặc biệt có chuyến đột xuất để có thơng tin tin cậy xác - Cán tín dụng thu thập thông tin cần thiết qua sách báo, văn hướng dẫn, qua Internet hay phương tiện thông tin đại chúng… Những nguồn thu thập đem lại cho cán tín dụng đánh giá xác tình hình hoạt động khách hàng thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án đầu tư - Một nguồn thu thập thông tin khác cán tín dụng từ đồng nghiệp mình, từ bạn hàng, đối tác doanh nghiệp để thu thông tin tin cậy ưu nhược điểm dịch vụ thị trường thời điểm định - Ngồi ra, thơng tin có từ ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng trước hay nay, quan quản lí, cơng ty tư vấn, cơng ty kiểm tốn khác có liên quan tới lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà chi nhánh tham gia tài trợ hữư ích - Luồng thơng tin ben đa dạng phong phú, nhiên khơng đảm bảo xác tuyệt đối nên việc sử dụng nguồn thông tin chi nhánh cần có phân loại thơng tin tin cậy để sử dụng thơng tin có giá trị tham khảo Chi nhánh cần phải xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc thu thập, phân loại, xử lý lưu trữ thông tin mảng cụ thể loại dự án; văn bản, định ban tổng giám đốc; văn quy định Nhà nước; môi trường kinh tế xã hội… Mỗi mảng thông tin thu thập cần phải xử lý SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương cách khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm sử dụng thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng Ngoài ra, chi nhánh cần phải nâng cao ý thức trách nhiệm cán ngân hàng việc bảo mật nguồn thông tin - Xây dựng tốt hệ thống thơng tin đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập, chi nhánh có hệ thống thơng tin tương đối đầy đủ xác dịch vụ, khách hàng, từ nâng cao tính xác việc chấm điểm thơng tin phi tài xếp hạn rủi ro tín dụng, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành Chi nhánh cần hoàn thiện cấu tổ chức điều hành phù hợp, tạo điều kiện cho máy phát huy hết vai trò trách nhiệm Sự phối hợp chặt chữ phận chi nhánh, chi nhánh với phòng ban tạo cấu tổ chức điều hành thống chặt chẽ Bên cạnh đó, cán tín dụng chi nhánh cần thiết lập củng cố mối quan hệ với phận tín dụng Ngân hàng khác để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng Chi nhánh nên phân chia cán tín dụng thành nhóm, nhóm phụ trách loại sản phẩm dự án phân theo ngành nghề định Điều chuyên môn hố cán tín dụng lĩnh vực, giúp họ am hiểu nghiệp vụ, góp phần tăng tính an tồn hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh nên sử dụng chuyên gia thẩm định: Trong trường hợp khoản vay lớn, phức tạp vấn đề sử dụng chuyên gia hợp lí cần thiết Việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngồi ngân hàng phục vụ cho cơng tác thẩm định nói riêng cơng tác tín dụng nói chung cần có quy chế gắn lợi ích trách nhiệm, nhằm tận dụng kiến thức chuyên gia thẩm định ngăn ngừa việc tiết lộ thơng tin bí mật khách hàng Chi nhánh cần phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực thời gian hồn thành thẩm định tài dự án đầu tư cán để hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, cơng tác tín dụng coi công việc phức tạp Các báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ động cán tín dụng lực tài chính, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng dựa tiêu chuẩn lựa chọn việc xem xét phân tích cách kỹ lưỡng Cơng việc đòi hỏi phải có cán có trình độ lực, am hiểu, thông thạo nghiệp vụ Bởi vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng cần phải đặc biệt trọng tới việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Để nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng, chi nhánh nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng đào tạo cán Cán tín dụng phải theo kịp chủ trương sách Đảng Nhà nước: pháp luật, hoạt động kinh tế, xã hội, chế độ thể lệ nghiệp vụ tín dụng… Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệp trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Chi nhánh nên khuyến khích cán tín dụng phải thường xuyên đọc, nghiên cứu, tìm hiểu văn bản, định Nhà nước quy định, hướng dẫn Ngân hàng - Chi nhánh nên khuyến khích cán tự học tập, đào tạo, nâng cao trình độ nâng lực thân Cụ thể chi nhánh nên tạo điều kiện thời gian kinh phí để họ tiếp tục khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ… Chi nhánh hỗ trợ kinh phí để cán tín dụng bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ, giúp họ nắm phương tiện tại, công nghệ tiên tiến Bên cạnh đó, chi nhánh nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành rủi ro tín dụng để làm trụ cột cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng - Chi nhánh cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xuyên trình độ cán để lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang cơng tác vị trí thích hợp Chi nhánh cần cân nhắc, lựa chọn tạo điều kiện cho cán có trình độ cao, lực tốt, có mục tiêu phấn đấu có ý thức cơng việc lên vị trí cao SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương - Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ thỗ đáng cơng Với cán đạt thành tích cao cơng việc, chi nhánh nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt công việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thần trách nhiệm cơng việc, chi nhánh phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung đạt hiệu tốt 3.2.4 Giải pháp hồn thiện sách khách hàng Đây hình thức quan trọng giai đoạn Ngân hàng Qua giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng lớn làm ăn có hiệu Nếu thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng mở rộng Vì ngân hàng cần đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng - Chú trọng hình thức huy động vốn, sở mở rộng đa dạng hố hình thức huy động; đa dạng hố dịch vụ ngân hàng, thực giải pháp nâng cao chất lượng Ngân hàng có hiệu như: phát triển mạng lưới, ứng dụng công nghệ đại, đổi phong cách phục vụ khách hàng áp dụng sách khách hàng - Thường xun theo dõi tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí ngân hàng địa bàn để đưa sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng có tiềm - Chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cho vay dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố Bên cạnh ln quan tâm trì củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống - Tích cực áp dụng sách ưu đãi phù hợp với khách hàng tặng quà cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên; tặng thẻ VIP khách hàng lớn; sách ưu đãi phí lãi suất tiếp tục đẩy mạnh quảng bá SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương thương hiệu, tuyên truyền sản phẩm; xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Việt Á: nhanh nhẹn, văn minh, lịch sự, ân cần chu đáo với khách hàng - Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng: mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng tiến hành hoạt động kinh doanh tốt có hiệu khả tốn khoản vay ngân háng cao ngân hàng tránh rủi ro tín dụng phát sinh Ngân hàng có quan hệ với nhiều khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế khác Vì vậy, ngân hàng có nhiều thơng tin kinh nghiệm, hiểu biết lĩnh vực kinh tế, cơng nghệ, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận Từ đó, ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng bạn hàng, lĩnh vực đầu tư có hiệu công nghệ để khách hàng định hướng phát triển văn pháp luật có liên quan để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán tín dụng thường xun liên lạc với khách hàng để thu thập thông tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, qua tư vấn cho khách hàng thay đổi phương án sản xuất, quản lý tài doanh nghiệp, quy mơ hoạt động để phù hợp với tình hình thực tiễn Nếu làm tốt cơng tác này, chi nhánh vừ nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng vừa giúp đỡ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Chi nhánh cần áp dụng phương pháp thẩm định tiên tiến Chi nhánh trước hết hướng tới nhóm giải pháp phương pháp thẩm định Chi nhánh nên áp dụng phương pháp thẩm định đại, đồng thời ý tới việc đánh giá hiệu tài chính, giái trị thời gian tiền tệ lựa chọn lãi suất chiết khấu phương pháp tính khấu hao phù hợp Nhóm giải pháp tổ chức điều hành Ngân hàng hoạt động thẩm định dự án: chi nhánh nên trọng tới nhóm giải pháp tổ chức điều hành để thực tốt q trình chun mơn hố hoạt động thẩm định dự án cho vay Chi nhánh cần quan tâm đến quy trình thẩm định chặt chẽ (khâu quan trọng SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định nói riêng chất lượng tín dụng nói chung Chi nhánh) Nói cụ thể, dự án có quy mơ, lĩnh vực kinh doanh, sản xuất khác nên việc phân bổ nhiệm vụ cán cần dựa lực cán bộ, đồng thời có kết hợp chặt chẽ, giúp đỡ hợp tác lẫn nhằm phát huy trình độ nghiệp vụ người, đạt hiệu cao công tác thẩm định Từ đó, trách nhiệm cán thẩm định nâng cao Những quy định chi tiết, cụ thể trách nhiệm cán kết thẩm định dự án đầu tư, tách phận thẩm định khỏi phận tín dụng cần đưa Bên cạnh đó, tổ chức thẩm định tồn hệ thống NH cần hoàn thiện nhằm phối hợp với NH khác hoạt động kinh doanh cách chặt chẽ Cần có kết hợp NH Trung ương chi nhánh NH NH Trung ương đạo toàn hoạt động nghiệp vụ thẩm định, đưa văn pháp lý hệ thống NH trực tiếp tham mưu cho lãnh đạo việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ thẩm định nói chung Chi nhánh nên thành lập tổ thẩm định trực thuộc phòng tín dụng tách thành phòng, ban riêng Giải pháp thu thập, phân tích thơng tin liên quan đến việc thẩm định dự án đầu tư: Chi nhánh cần tăng cường hệ thống thông tin nội thu thập thơng tin từ bên ngồi nhằm khắc phục rủi ro đạo đức thông tin không cân xứng Ngoài Ngân hàng thương mại cần hình thành mối quan hệ thẩm định với để nắm bắt thông tin thuận lợi, nhanh nhạy xác Tất ngân hàng giám sát khách hàng có điều kiện để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn hoạt động thẩm định dự án Nhóm giải pháp nguồn nhân lực: Con người nhân tố trung tâm chi phối, ảnh hưởng định đến hoạt động thẩm định dự án đầu tư Vì vậy, để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định trước hết phải nâng cao lực đội ngũ cán với điều kiện như: Trình độ học vấn, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán thẩm định, xem xét thuyên chuyển cán thẩm định không đáp ứng yêu cầu công việc sang làm công việc khác Bố trí cán có trình độ, lĩnh, tinh SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương thần trách nhiệm cao vào vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy mạnh người Nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, tận dụng kinh nghiệm, kiến thức người trước, Chi nhánh nên tự phát động phong trào nghiên cứu khoa học, từ tập hợp đề xuất, ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập áp dụng tồn hệ thống Về phía ngân hàng ngoại thương hàng năm sở kế hoạch chung, ngân hàng cần xây dựng chương trình, kế hoạch, nhiệm vụ cho cơng tác thẩm định có tổ chức tổng kết, đánh giá để rút kinh nghiệm Bên cạnh giải pháp trên, ngân hàng nên phát triển hệ thống trang thiết bị, công nghệ phục vụ cho tồn hoạt động ngân hàng cơng tác thẩm định dự án đầu tư 3.2.6 Giải pháp hồn thiện quy trình cho vay Chi nhánh cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay cách chặt chẽ, định kỳ đạt hiệu cao để hạn chế dấu hiệu tiêu cực xảy thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, để từ phát kịp thời khách hàng làm ăn hiệu hay dự án khả thi Quy trình tín dụng phải thực nguyên tắc tách độc lập chức kinh doanh, chức quản lý rủi ro chức tác nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp phát huy tối đa kỹ chun mơn vị trí cán Theo đó, hồ sơ vay vốn cần xem xét tồn diện, kiểm tra cách xác khách quan trước trình ban lãnh đạo ký duyệt, bao gồm khâu: lập hồ sơ, phân tích lực quản lý khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án,… Quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cán liên quan cách cụ thể, bao gồm từ khâu thẩm định, khâu kiểm soát đến khâu xét duyệt cho vay Cán phòng Quan hệ khách hàng nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng, đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính pháp lý hồ sơ, phân tích, thẩm định, đánh giá tình hình chung khách hàng báo cáo cho trưởng phòng Quan hệ khách hàng SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương Cán phòng Quản lý rủi ro dựa báo cáo để kiểm tra lại toàn hồ sơ vay vốn, tính hợp lệ, hợp pháp, xác định mức độ rủi ro hồ sơ dựa tất phương tiện (từ rủi ro chung đến rủi ro riêng) nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, mở rộng hoạt động cách an toàn hiệu Trưởng phòng quản lí rủi ro định phê duyệt tín dụng đồng thời tham gia xử lí khoản tín dụng có vấn đề Cán phòng Quản lí nợ: trực tiếp thực tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ, kiểm tra tính tuân thủ khách hàng, nhập liệu vào hệ thống, nhận lưu giữ hồ sơ tín dụng, thực tác nghiệp liên quan đến rút vốn, lập báo cáo liệu khoản vay 3.2.7 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội tín dụng Thứ nhất, cần xác định rõ ràng vai trò trách nhiệm ban lãnh đạo chi nhánh nhân viên hoạt động tín dụng quản lí rủi ro tín dụng cần thiết nhằm đảm bảo: Những định quan trọng liên quan tới chiến lược tín dụng, cho điểm tín dụng quản lí rủi ro tín dụng đưa cách thích hợp tập thể cá nhân với kinh nghiệm kiến thức phù hợp; trách nhiệm Ban giám đốc giao phó thực với uỷ nhiệm đó; cá nhân giao vai trò thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ cách phù hợp nhằm tạo mơi trường tín dụng có kiểm sốt Thứ hai, thơng qua q trình kiểm tra, giám sát tín dụng, chi nhánh phải thường xuyên theo dõi, phân tích thơng tin có liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, khả trả nợ mức trả nợ khách hàng vay vốn Tăng cường công tác kiểm tra giám sát giúp chi nhánh phát sớm dấu hiệu rủi ro, phân tích ngun nhân có biện pháp hữu hiệu để xử lí kịp thời, từ giảm thấp khoản nợ tồn động hạ thấp tổn thất Thứ ba, chi nhánh phải đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng cách thường xuyên Trong trường hợp phát sai phạm cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng…Chi nhánh cần thực xử lí theo qui định pháp luật Điều quan trọng giám sát khách hàng thực vốn vay kịp thời đối phó với rủi ro xảy ra, hạn chế rủi ro tín dụng SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương Thực tế, cần có chương trình giám sát riêng, cán trực thuộc phận phải có kiến thức chuyên mơn, lực đánh giá hoạt động tín dụng để đánh giá tình hình tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng, từ đưa kiến nghị, giải pháp thích hợp với cấp lãnh đạo nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro với hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.2.8 Giải pháp trích lập quỹ, xử lí rủi ro tín dụng Theo qui định ban hành NHNN Việt Nam Quyết định (QĐ) 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành thu hồi nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi bổ sung số điều Quyết định 493, nợ Ngân hàng thương mại chia thành nhóm: với nợ loại đến nợ xấu; nợ nhóm 1-nợ thơng thường-trích dự phòng 0%; nợ nhóm 2-nợ cần ý- trích dự phòng 5%, chi nhánh nên có biện pháp thích hợp để kịp thời áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập phòng rủi rotheo tỷ lệ qui định Đây bước với cách phân nhóm nợ theo Quyết định 493 tiến gần tới chuẩn mực quốc tế loại nợ với mức rủi ro khác gắn liền với tỷ lệ trích dự phòng khác nhau, bước đầu tạo nên quĩ dự phòng đủ lớn để xử lí tổn thất Cũng theo QĐ này, nợ xấu (nhóm 3,4,5) chiếm tỷ lệ khoảng từ đến 5%, tỷ lệ chấp nhận Có chi nhánh đánh giá khoản nợ cách xác, tính tốn xác khối lượng nợ xấu tồn đọng thực trích lập dự phòng rủi ro cách phù hợp nhằm đạt hiệu cao nhất, từ nhận định khách hàng tốt nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 3.3 Kiến nghị Tất biện pháp chưa phải tất mà ngân hàng cần thiết phải làm để thực hạn chế rủi ro tín dụng Nhưng thiết nghĩ, ngồi điều cần thiết chi nhánh cần trợ giúp Nhà nước, ngân hàng nhà nước…để góp phần vào việc mở rộng quan hệ tín dụng 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương - Giảm can thiệp vào hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: Trước mắt, ngân hàng thương mại cần độc lập hoạch định thực thi chiến lược kinh doanh, biện pháp kinh doanh, tự chủ tài tự chịu trách kết kinh doanh theo pháp luật Các quan Đảng Nhà nước không nên can thiệp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, xố bỏ hình thức bao cấp vốn lãi suất tín dụng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh Trên tầm vĩ mơ, hệ thống Ngân hàng thương mại công cụ đắc lực việc đáp ứng nhu cầu vốn việc phát triển kinh tế cần tránh việc nhà nước giao việc trực tiếp cho ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện để hướng ngân hàng phục vụ mục tiêu hệ tất yếu hoạt động kinh doanh, cho Ngân hàng thương mại cố gắng đạt hiệu kinh tế cho thân Ngân hàng đồng thời mang lại hiệu cho toàn xã hội Trong trường hợp cần thực số mục tiêu xã hội lớn xoá nợ cho vay ưu đãi vùng bị thiên tai…thì Nhà nước cần tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại chịu khó khăn tài phát sinh, tách biệt rõ ràng hoạt động kinh doanh sinh lời nghĩa vụ thực sách xã hội - Cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng cần phối hợp với Bộ tài hồn thiện khẩn trương ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế Xây dựng giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm soát kiểm toán nội tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động Tổ chức tín dụng; phát triển thống cách thức thống Ngân hàng sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lí rủi ro nội Tổ chức tín dụng Triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trường tiền tệ quyền chọn (option), hốn đổi (swap), kì hạn (forward), tương lai (future)… SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương - Xử lí dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, lành mạnh hố tình hình tài chính, làm bảng cân đối tiền tệ Ngân hàng thương mại; đẩy nhanh trình cổ phần hoá khối Ngân hàng thương mại Nhà nước để tăng lực cạnh tranh, giảm bớt yếu tố can thiệp trực tiếp nhà nước, minh bạch hóa hệ thống tài theo chuẩn mực quốc tế, từ tăng lực tự giám sát quản lí rủi ro nội - Xây dựng hoàn thiện chiến lược, sách quản trị rủi ro (trong đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng) phù hợp Thành lập phận chuyên trách quản lí rủi ro (Uỷ ban quản lí rủi ro) Nâng cao chất lượng cơng cụ lượng hố mức độ, phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu - Hồn thiện quy trình cho vay, quy chế hố hoạt động ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro (như nguyên nhân phân tách chức năng, nguyên tắc tuận thủ hạn mức…) khâu ngân hàng Thường xuyên xem xét qui trình theo định kì, đảm bảo cơng tác xử lí cách đầy đủ, xác, kịp thời thẩm quyền Tuân thủ Quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, ban hành theo qui định số 457 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành theo định số 493; thị gần Ngân hàng Nhà nước nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng - Thực minh bạch cơng khai hố thơng tin Đây tiền đề để nâng cao chất lượng quản lí rủi ro Việc minh bạch cơng khai thông tin không thực Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nước, không nội Ngân hàng thương mại mà Ngân hàng thương mại với nhà tư, với cơng luận - Bảo hiểm có vị trí đặc biệt hệ thống quản lí rủi ro tín dụng ngân hàng Cơ sở bảo hiểm ngân hàng nghĩa vụ chi trả bảo hiểm cho ngân hàng gặp cố rủi ro, biết giới Bankers Blanket Bond (BBB), lần hiệp hội nhà bảo lãnh Mỹ đưa vào áp dụng ngân hàng Mỹ Sau này, bảo hiểm Ngân hàng mơ có tính đến pháp luật địa phương (và trình tiếp tục diễn ra) để sử dụng nhiều nước, SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương trở thành phổ biến giới Quản lí rủi ro tín dụng bảo hiểm phận thiếu quan điểm an ninh kinh tế ổn định kinh doanh Bảo hiểm Ngân hàng sản phẩm chuẩn Ngân hàng thị trường quốc tế - Xây dựng tảng công nghệ đại, đảm bảo yêu cầu quản lí nội ngân hàng, thỗ mãn u cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lí rủi ro, quản lí tốn, có khả kết nối với ngân hàng khác Phát triển dịch vụ Ngân hàng đại sở đảm bảo phòng chống rủi, bảo mật hoạt động an toàn - Đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng với tiêu chí lực, trình độ, khả hội nhập, hiệu công tác phẩm chất đạo đức tốt - Từng bước xây dựng định vị thương hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ tín dụng truyêng thống 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TM cổ phần Việt Á - Ngân hàng cần nhanh chóng bổ sung sửa đổi số nội dung để hoàn thiện quy trình tín dụng nhằm áp dụng khoa học, thống toàn diện toàn hệ thống ban hành hướng dẫn cụ thể việc thực quy định đảm bảo tiền vay Ngân hàng nhà nước - Cải cách hệ thống thơng tin báo cáo tín dụng: hệ thống cần xây dựng giai đoạn chưa có chuẩn bị chi tiết quản lí rủi ro tín dụng Do vậy, để đáp ứng nhu cầu quản trị rủi ro việc thiết kế hệ thống thông tin phụ thuộc vào quy mô, đặc điểm lực Ngân hàng Nguyên tắc thiết kế hệ thống thông tin phụ thuộc vào qui mô, đặc điểm lực Ngân hàng Nguyên tắc thiết kế hệ thống thơng tin báo cáo tín dụng cần thực sau: + Thiết kế thông tin phải dựa vào nhu cầu, hạn mức tín dụng; thơng tin lưu trữ theo sở: hệ thống giới hạn tín dụng, hạn mức tín dụng; thơng tin lưu trữ theo thời gian để phục vụ phân tích; có phân định rõ người cập nhật thơng tin, việc cập nhật thơng tin người sử dụng/truy cập thơng tin, việc cập nhật thực đầu mối SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương + Để hoạt động hiệu quả, phải tiến hành tập huấn, sở hướng dẫn văn bản, định nghĩa cách thức vào toàn số liệu hệ thống cho tồn bộ máy tín dụng Với trình độ nay, ngân hàng áp dụng hệ thống báo cáo trực tuyến (online) - Tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động quản lí rủi ro tín dụng: điều giúp Ngân hàng phát sớm dấu hiệu rủi ro, phân tích nguyên nhân có biện pháp kịp thời, hữu hiệu để xử lí kịp thời từ giảm thấp khoản nợ tồn đọng hạ thấp tổn thất thiệt hại hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng Vấn đề liên quan đến vai trò giám sát, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước, Hội đồng quản trị, phận kiểm tra nội Công ty kiểm tốn Định kì u cầu chi nhánh phải cung cấp thơng tin tín dụng tín dụng chi nhánh, xử lí nghiêm khắc chi nhánh có biểu muốn che dấu thông tin, ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng TMCP Việt Á Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo quản lí điều hành sách tín dụng, quản lí rủi ro…cho cán nhân viên thuộc chi nhánh để họ nâng cao trình độ, hạn chế sai sót khơng đáng có SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường hội nhập nay, rủi ro kinh doanh tránh khỏi, đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Đây khơng vấn đề thu hút ý đặc biệt nhiều chuyên gia tài ngồi nước Hoạt động tín dụng mơi trường kinh tế nhiều biến động Việt Nam chứa đựng nhiều rủi ro Điều đòi hỏi ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để quản lí hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất, từ nâng cao hiệu kinh doanh đạt mục tiêu tăng trưởng bền vững Từ nghiên cứu lí luận thực tiễn, với đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á-Chi nhánh Đà Nẵng”, khóa luận tốt nghiệp đề cập đến đề sau: Người thực sâu nghiên cứu vấn đề lí luận rủi ro kinh doanh ngân hàng rủi ro tín dụng bao gồm: khái niệm, loại hình nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, người thực nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á-Chi nhánh Đà Nẵng với số liệu phân tích từ 2008 đến 2010 để qua tìm hiểu kết đạt hạn chế chi nhánh công tác hạn chế rủi ro tín dụng Trên sở lí thuyết thực tiễn đó, người thực đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng với mục đích giảm thiểu tối đa hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuân cho ngân hàng với phương châm: “ Hiệu quả, an toàn, bền vững” Mong Khóa luận tốt nghiệp góp phần nhỏ bé vào việc tăng cường quản lí rủi ro Ngân hàng trình làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.Phạm Thị Lan Hương TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: Quản trị hoạt động Ngân hàng thương mại – Th.S Hồ Hữu Tiến Giáo trình: Quản trị hoạt động Ngân hàng thương mại – Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á-Chi nhánh Đà Nẵng Tạp chí Ngân hàng http://www.vietbank.com.vn SVTH: Nguyễn Huỳnh Hiển Trang 68 ... pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Chi nhánh Đà Nẵng ” Đề tài phần mở đầu kết luận gồm chương: Chương 1: Tín dụng Ngân hàng rủi ro tín dụng Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân. .. Sử dụng công cụ ngoại bảng .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .25 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Ngân. .. ro tín dụng NH TMCP Việt Á - Chi nhánh ĐN: 40 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng 40 2.3.1.1 Tình hình rủi ro tín dụng theo đối tượng khách hàng 40 Bảng 5: Tình hình rủi ro tín dụng