Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại phòng giao dịch hòa ninh – BIDV bắc quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́H U Ế HOÀNG NGỌC LONG TÊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ KI N H TẠI PHÒNG GIAO DỊCH HÒA NINH – BIDV BẮC QUẢNG BÌNH O ̣C CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH ẠI H MÃ SỐ: 34 01 01 Đ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƯƠNG TẤN QUÂN HUẾ, 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng với hướng dẫn người hướng dẫn khoa học PGS.TS Trương Tấn Quân Tất số liệu tham khảo trung thực, nguồn gốc rõ ràng chưa sử dụng để bảo vệ học vị ́H U Ế Tác giả luận văn Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ Hoàng Ngọc Long i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tơi hồn thành luận vănthạc sĩ quản trị kinh doanh với đề tài “Nâng cao chất lượng tíndụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh – BIDV Bắc Quảng Bình” Tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TSTrương Tấn Quânvàcác thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Huế quan tâm, bảo, hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn Ế thành luận văn U Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo tồn thể cán ́H phòng thuộc BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tơi thực tế nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập số liệu cần thiết cho đề tài TÊ Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn H Trong q trình nghiên cứu, tơi cố gắng để hồn thành luận văn, việc N tham khảo nhiều tài liệu , trao đổi, tiếp thu ý kiến thầy cô bạn bè Do điều KI kiện thời gian trình độ nghiên cứu thân nhiều hạn chế, nên nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận quan tâm O ̣C đóng góp ý kiến thầy bạn để luận văn hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! H Quảng Bình, ngày 01 tháng 07 năm 2019 Đ ẠI Tác giả luận văn Hồng Ngọc Long ii TĨM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên: HOÀNG NGỌC LONG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 34 01 01 Niên khóa: 2017 – 2019 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.TRƯƠNG TẤN QUÂN Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI Ế PHÒNG GIAO DỊCH HÒA NINH – BIDV BẮC QUẢNG BÌNH U Mục đích đối tượng nghiên cứu ́H - Mục đích đề tài Phân tích thực trạng Đánh giá thực chất lượng tín TÊ dụng bán lẻ Phòng giao dịch Hòa Ninh, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ phòng Giao dịch Hòa Ninh-BIDV Bắc H Quảng Bình N - Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng bán lẻ hoạt động KI nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng giao dịch Hòa Ninh Các phương pháp nghiên cứu sử dụng O ̣C Trong đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu: Thu thập thông tin, liệu, tổng hợp, phân tích số liệu, thống kê mơ tả, phương pháp so sánh H Các kết nghiên cứu kết luận ẠI Với đặc thù Phòng Giao dịch có địa bàn trú đóng khu vực nơng thơn, kinh tế gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên thời gian qua với nỗ lực Phòng Đ Giao dịch Hòa Ninh, chất lượng tín dụng Phòng ngày cải thiện nâng cao Bên cạnh mặt mặt hạn chế, nợ hạn, nợ nhóm II chiếm tỷ lệ lớn, cấu cho vay không đồng đều, sở hạ tầng yếu Vì Phòng Giao dịch Hòa Ninh cần có biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần ATM Máy giao dịch tự động POS Máy chấp nhận thẻ toán NHTM Ngân hàng thương mại CN Chi nhánh HSC Hội sở TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân hàng KH Khách hàng PGD Phòng giao dịch QLKH Quản lý khách hàng U ́H TÊ H N Quản lý nội KI QLNB Quản trị tín dụng Quản lý rủi ro Đ ẠI H O ̣C QTTD QLRR Ế BIDV iv MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Ế PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .6 U CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ ́H TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại TÊ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 11 H 1.1.3 Sự cần thiết tín dụng bán lẻ 13 KI N 1.2 Chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 14 O ̣C 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 18 H 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .22 ẠI 1.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng .22 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 25 Đ 1.3.3 Các nhân tố khác .27 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI PHỊNG GIAO DỊCH HÒA NINH .30 2.1 Khái quát Phòng Giao dịch Hòa Ninh- BIDV Bắc Quảng Bình 30 2.1.1 Lịch sử hình thành chức nhiệm vụ Ngân hàng BIDV Bắc Quảng Bình 30 2.1.2 Khái quát Phòng Giao dịch Hòa Ninh 31 v 2.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Phòng Giao dịch Hòa Ninh giai đoạn 2016 - 2018 .31 2.2.1 Về huy động vốn .32 2.3.2 Về sử dụng vốn 35 2.3.3 Các công tác khác 37 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh 38 2.3.1 Chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh từ hệ thống tiêu kết hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng .38 Ế 2.3.2 Đánh giá định tính chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh U thơng qua đánh giá khách hàng 42 ́H 2.4 Các biện pháp mà Phòng Giao dịch Hòa Ninh thực nhằm nâng cao chất TÊ lượng tín dụng bán lẻ 50 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng Phòng Giao dịch Hòa Ninh 52 H 2.5.1 Những kết đạt 52 N 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 53 KI CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI PHỊNG GIAO DỊCH HÒA NINH 57 O ̣C 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh .57 3.1.1 Định hướng phát triển chung 57 ẠI H 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh 57 Đ 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh 57 3.2.1 Nhóm giải pháp quy trình nghiệp vụ 58 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao công nghệ ngân hàng 64 3.2.3 Giải pháp nhân lực .65 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng .68 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .70 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Bình 72 vi 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 73 3.3.3 Kiến nghị với hội sở 73 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN VÀ Ế BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U GIẤY XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Phòng Giao dịch Hòa Ninh 33 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Phòng Giao dịch Hòa Ninh qua năm 35 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Phòng Giao dịch Hòa Ninh 37 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninhgiai đoạn 2016-2018 39 Tỷ lệ nợ hạn Phòng Giao dịch Hòa Ninh Ế Bảng 2.5: U giai đoạn 2016-2018 40 Vòng quay vốn tín dụng phòng giao dịch Hoa Ninh giai đonạ 2016-2018 41 Bảng 2.7: Cơ cấu dòng sản phẩm cho vay Phòng Giao dịch Hòa Ninh giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.8: Thông tin giới tính khách hàng vay vốn 43 Bảng 2.9: Thông tin độ tuổi khách hàng vay vốn 44 Bảng 2.10: Thơng tin trình độ khách hàng vay vốn 44 Bảng 2.11: Đánh giá khách hàng lực nhân viên KI N H TÊ ́H Bảng 2.6: Bảng 2.13: Đánh giá khách hàng quy trình vay vốn Phòng Giao dịch Hòa Ninh .46 H Bảng 2.12: O ̣C Phòng Giao dịch Hòa Ninh 45 Đánh giá khách hàng mức độ tiếp cận vốn vay Phòng Giao ẠI dịch Hòa Ninh .47 Đánh giá khách hàng vấn đề liên quan đến đáp ứng nhu cầu khách hàng Phòng Giao dịch Hòa Ninh 48 Bảng 2.15: Đánh giá khách hàng tư vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn Phòng Giao dịch Hòa Ninh 50 Bảng 2.16 Kết số biện pháp mà Phòng Giao dịch Hòa Ninh thực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ .50 Đ Bảng 2.14: viii PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập mở cửa thị trường tài nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam 20 năm qua có phát triển tồn diện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Bên cạnh việc phát triển dịch vụ như: tư vấn tài chính, bảo hiểm , việc củng cố phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng truyền thống ưu tiên hàng đầu Ế nhiều Ngân hàng thương mại đầu tư chiều rộng chiều sâu để U Ngân hàng tiếp tục giữ vững mở rộng thị trường tương lai ́H Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng trong hoạt động yếu quan trọng Đây hoạt động góp phần tạo lập TÊ nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng Ngân hàng H góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh N tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng KI Đến nay, hầu hết Ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam có định hướng tập trung phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc phát triển, đa O ̣C dạng hoá hoạt động tín dụng Ngân hàng trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng H hoạt động kinh doanh ngân hàng.Phát triển hoạt động tín dụng truyền ẠI thống lên tầm cao tách bạch cách phân chia loại hình tín dụng tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ.Trong hoạt động tín dụng Đ bán bn trì việc hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng mới, ngày nhận nhiều quan tâm từ Ngân hàng thương mại (NHTM) nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh).Thực tế cho thấy Ngân hàng nắm bắt hội việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đến đơng đảo đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thiếu dịch vụ tài dễ dàng chiếm lĩnh thị trường Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, Ngân hàng khơng có thị trường lớn mà soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Nếu việc giám sát không chặt chẽ tạo lỗ hỏng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng Việc giám sát tiền vay Ngân hàng tập trung định kỳ cán tín dụng đến sở để kiểm tra (tối thiểu ba tháng lần), nhiên việc giám sát không phát kịp thời biến cố xảy Hơn nữa, việc xuống sở kiểm tra mang tính định kỳ, khách hàng che dấu Vì vậy, tiến hành việc giám sát tiền vay cần phải thực Ế lại như: U - Việc xuống sở kiểm tra định kỳ tất khoản cho vay, đối ́H với khoản vay lớn Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay TÊ 90 ngày, đồng thời tiến hành kiểm tra bất thường - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, H xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao N gồm: Đánh giá trình tốn khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng KI khơng vi phạm kế hoạch tốn Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng, đánh giá O ̣C yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay - Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn việc H khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài ẠI Ngân hàng Đ - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề 3.2.1.5 Cơ cấu lại khách hàng Hiện nguy tiềm ẩn nợ xấu Phòng Giao dịch Hòa Ninh tập trung chủ yếu khách hàng vay vốn theo nghị định 67 phủ Các bước thực thời gian tới tiếp tục vận động khách hàng tìm kiếm nguồn trả nợ, đồng thời phối với với quan ban nghành việc tìm kiếm khách hàng có nhu cầu nhận chuyển nhượng, trường hợp cần thiết thực thủ tục khởi kiện theo quy định pháp luật 62 3.2.1.6 Phát huy hiệu công cụ xử lý nợ xấu quản lý chất lượng tín dụng Thu hồi nợ vay kết trình cho vay đầu tư, việc thu hồi nợ vay thể hiệu hoạt động cho vay đầu tư vay, đảm bảo thu nhập Ngân hàng Công tác thu hồi nợ vay công việc phức tạp quan trọng tổ chức tín dụng Phòng Giao dịch Hòa Ninhcần phải đẩy mạnh cơng tác thu nợvà xử lý khoản nợquamột số biện pháp sau: + Tăng cường công tác đôn đốc thu hồi nợ, đặc biệt khoản nợ Ế hạn, gắn trách nhiệm cán với kết hoàn thành kế hoạch thu nợ U giao, cán tín dụng phải thường xuyên bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh ́H doanh khách hàng TÊ + Khi phát khách hàng gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng cần phối hợp với chủ đầu tư làm rõ nguyên H nhân đề xuất giải pháp xử lý khó khăn đặc biệt biện pháp liên quan KI lý tài sản không sử dụng N đến việc tiết giảm chi phí, giảm mức hàng tồn kho, tích cực thu hồi công nợ, - Do đặc thù công việc xử lý thu hồi nợ không giống công việc O ̣C thẩm định tuý nên Ngân hàng cần tổ chức cho nhân viên phận xử lý thu hồi nợ tham gia khố học chun mơn hố để nâng cao trình độ H kinh nghiệm Ngoài yêu cầu nắm nghiệp vụ chun mơn quy chế, quy trình ẠI tín dụng, nhân viên phận phải có trình độ chun sâu luật, Đ có khả phân tích tâm lý thuyết phục khách hàng - Ngân hàng cần trao quyền chủ động cho phận mạnh dạn áp dụng chế tài theo quy định pháp luật hành để giải khoản nợ vay tồn đọng cách có hiệu 3.2.1.7 Tập trung thu hồi lãi treo giảm tỷ trọng nợ nhóm Tỷ trọng nợ nhóm Phòng Giao dịch Hòa Ninh mức cao (Chiếm 24.5%/Tổng dư nợ cuối năm 2018), khoản nợ chủ yếu tập trung cho 63 vay theo nghị định 67, nguy tiềm ẩn nợ xấu Chi nhánh Trong thực tế để xử lý khoản vay phối hợp nhiều ban ngành, quan, gặp khó khăn q trình xử lý Việc thu nợ khách hàng chủ yếu nguồn hỗ trợ giá dầu hàng năm tiền lãi phần nhà nước HTLS 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao công nghệ ngân hàng 3.2.2.1 Về trang thiết bị Để nâng cao cơng nghệ ngân hàng điều kiện cần phải nâng cao trang Ế thiết bị cho hoạt động ngân hàng Nó bao gồm tồn hệ thống thiết bị phần ́H U cứng phần mềm tạo điều kiện cho hoạt động đại Ngày nay, công nghệ thông tin liên tục phát triển với tốc độ nhanh chóng TÊ Việc sở hữu cơng nghệ thuận lợi giúp cho ngân hàng giảm nguồn lực người, tăng cường sức cạnh tranh Đồng H thời tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua N việc rút gọn thời gian để thực bước quản lý tín dụng, nâng cao hiệu KI bước thực quản lý tín dụng rút ngắn nâng cao chất lượng thẩm định, nâng cao chất lượng thông tin quản lý, O ̣C 3.2.2.2 Về thông tin H Trong thời gian qua, việc xây dựng hệ thống quy trình nghiệp vụ tín dụng hồn chỉnh làm sở cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống triển khai ẠI nghiêm túc hoạt động tín dụng chi nhánh Phòng Giao dịch Hòa Ninh - Đ BIDV Bắc Quảng Bình thực tương đối tốt Tuy nhiên, phải khẳng định khó khăn lớn cơng tác tín dụng thiếu nguồn thông tin đầy đủ, kịp thời tin cậy Do vậy, việc xây dựng, củng cố phát triển hệ thống thơng tin đảm bảo cung cấp xác, kịp thời, đầy đủ thông tin cần thiết phục vụ cơng tác tín dụng u cầu thiết ngân hàng 64 3.2.3 Giải pháp nhân lực 3.2.3.1 Nâng cao lực tiến hành chun mơn hố đội ngũ nhân viên tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu thuộc người cán tín dụng với tư cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng cần phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng Ế tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất lượng U vay Vì vậy, cần có chun mơn hố cán tín dụng Ngân ́H hàng nên phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định TÊ chia theo ngành Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn H Bên cạnh việc thực chuyên mơn hố ngân hàng phải khơng ngừng nâng N cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi KI dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng yêu cầu cần thiết O ̣C cán tín dụng kiến thức tin học ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin công việc Vì vậy, Ngân hàng H cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo cho họ điều ẠI kiện học tập, nghiên cứu Đ Đối với cán tín dụng cần tiêu chuẩn sau: - Đối với cán hoạch định sách tín dụng: Phải người có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng qt xác Từ hoạch định sách phương pháp giải 65 + Phải có kiến thức pháp luật Hoạt động kinh doanh tín dụng phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế + Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học Đây sở, phương tiện tiếp cận với mới, lường trước biến động tương lai Đặc biệt phải có kiến thức Marketing ngân hàng, lĩnh vực áp dụng phát triển nhanh chóng, có kiến thức marketing, người hoạch định vừa có Ế trình độ lý luận, vừa có khả thiết lập kênh phân phối, dự báo định U - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi kiến ́H thức nghiệp vụ, cần nhấn mạnh điểm sau: TÊ + Phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng H + Phải hiểu thấu đáo quy định, thể chế để vận dụng cách linh hoạt KI cần làm tránh N + Phải có khả phân tích chỗ sai sách, chế độ từ O ̣C + Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học Theo tơi, Ngân hàng cần tổ chức đợt kiểm tra cán tín dụng H lĩnh vực sau: Nghiệp vụ, pháp luật, tâm lý,tin học ẠI Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân Đối với dự án nhỏ, cán Đ tín dụng tự định sau xem xét Cuối cùng, ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn lợi ích họ với công việc Nếu làm tốt thưởng, cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt kinh tế hay có mức độ cao Về tuyển dụng cán bộ: Đặc điểm cơng tác phân tích yêu cầu người thực phải có kiến thức tổng hợp kế tốn, tài kiến thức xã hội khác Việc tuyển dụng chi nhánh tổ chức, nhiên Phòng Giao dịch Hòa 66 Ninh đề xuất tuyển dụng người sinh sống đia bàn để tạo gắn kết lâu dài Về sử dụng cán bộ: Chi nhánh cần vào tính chất phức tạp đối tượng khách hàng lực, đạo đức cán để phân công công việc cho phù hợp; đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác cán không đáp ứng u cầu cơng việc Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu ban hành quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc cán Ế lợi ích cá nhân, thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn ngân hàng U Về chế đãi ngộ: Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai chế động lực ́H cách hợp lý để thực có tác dụng tích cực kích thích cán tín dụng hồn TÊ thành tốt nhiệm vụ giao Về bồi dưỡng, đào tạo cán bộ: Hoạt động tín dụng nói chung cơng tác H phân tích tài hoạt động cho vay nói riêng đòi hỏi người cán tín dụng N phải cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kiến KI thức tổng hợp khác pháp lý, kinh tế-xã hội khác O ̣C 3.2.3.2 Cải thiện môi trường điều kiện làm việc cho cán QLKH - Ngân hàng cần quan tâm cung cấp đầy đủ trang thiết bị, điều kiện H làm việc cho phận thẩm định như: mạng internet, tạp chí, bao chí, quyền khai thác thơng tin mạng CIC, …đồng thời có chế độ đãi ngộ lương, ẠI thưởng xứng đáng để khuyến khích lòng nhiệt tình, tận tâm trung thực Đ nhân viên công việc - Với chế độ lương, thưởng, thiết nghĩ Ngân hàng nên xây dựng chế độ lương, thưởng cách linh hoạt Cụ thể Ngân hàng để mức lương (mức lương cố định) hàng tháng thấp mức lương kinh doanh nên có biên độ giao động lớn tỷ lệ thuận với kết kinh doanh Vào thời điểm cuối quý cuối năm, Ngân hàng tiến hành đánh giá kết kinh doanh chia lương kinh doanh cho nhân viên, nhiên thực tế cho thấy khâu đánh giá chia lương, thưởng mang nặng tính định tính, bình qn chủ nghĩa Để khắc phục tình trạng này, Ngân 67 hàng cần tập trung xây dựng bảng kế hoạch công việc cách khoa học, phù hợp với công việc phận khác sau tính tốn giao tiêu chi tiết chi nhánh, phận, cá nhân thời kỳ cụ thể (tháng, quý, năm), đồng thời Ngân hàng cần đưa mức lương, thưởng tăng luỹ tiến mức kết đạt tương ứng Song song với chế độ khen thưởng, Ngân hàng cần quy định chi tiết hình thức kỷ luật đội ngũ nhân viên có liên quan khâu thẩm định xét duyệt khoản vay Làm điều Ế chắn Ngân hàng khai thác tối đa lực đội ngũ nhân viên, từ U nâng cao chất lượng hiệu công việc, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng ́H - Hiện trụ sở làm việc Phòng Giao dịch Hòa Ninh thuê, diện TÊ tích làm việc nhỏ, hẹp Trong thời gian tới cần tập trung trình HSC để xây dựng trụ sở Phòng Giao dịch Hòa Ninh H 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng N 3.2.4.1 Thực sách khách hàng KI Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì vậy, việc đề chiến lược khách hàng quan trọng Khách hàng yếu tố quan trọng O ̣C đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Vì vậy, chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với H nhà sản suất kinh doanh sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài Xác định ẠI bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mắt để quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Đ Để đạt điều Phòng Giao dịch Hòa Ninh cần có giải pháp sau: - Phải có đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải cơng việc cần khẩn trương nhanh chóng đảm bảo xác, chế độ Phải có khiêm nhường tơn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ ln cảm thấy vừa lòng họ khách hàng không đạt mục tiêu 68 Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cư để mở tài khoản tiền gửi vốn vay Cần áp dụng sách ưu đãi cách linh hoạt, mềm dẻo, hợp lý.Ưu đãivề tăng lãi suất tiền gửi cho khách hàng có số tiền gửi cao từ tỷ trở lên ưu đãi giảm lãi suất tiền vay cho khách hàng có số dư nợ cao, vay trả sòng phẳng có uy tín Vận dụng chế sách cách linh hoạt khn khổluậtpháp Ế cho phép Đơn giản hoá thủ tục điều kiện phải đảm bảo hiệu ́H U an tồn vốn tín dụng 3.2.4.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing khách hàng TÊ Trong kinh tế thị trường nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động marketing trở nên quan trọng Tuy nhiên, công tác H Chi nhánh Bắc Quảng Bình chưa quan tâm mức Các khách N hàng có nhầm lẫn ngân hàng Nông nghiệp BIDV, chưa có nhận KI diện khách hàng Vì vậy, để giải vấn đề này, theo tơi BIDV- chi nhánh Bắc Quảng Bình Phòng Giao dịch Hòa Ninh cần nhanh chóng có O ̣C đầu tư, quan tâm tới hoạt động marketing ngân hàng, tiến tới hình thành phận marketing mạnh Ngân hàng, đồng thời khẩn trương mở H rộng mạng lưới nhằm quảng bá thương hiệu, chiếm lĩnh thị trường mở rộng thị Đ ẠI phần đồng thời nhằm phục vụ khách hàng cách tốt 69 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển, để tồn phát triển bền vững, NHTM Việt Nam bên cạnh việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại việc nâng cao chất lượng tín dụng cơng việc thực thường xuyên Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng việc nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, tăng sức cạnh tranh góp Ế phần đảm bảo an tồn hoạt động NHTM Việt Nam Chính vậy, U giai đoạn việc phát triển nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ ́H trọng tâm hàng đầu NHTM Việt Nam Nhận thức điều này, bám sát TÊ đạo, định hướng BIDV Bắc Quảng Bình, Phòng Giao dịch Hòa Ninh có biện pháp, đạo liệt tập trung nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Qua đạt kết bước đầu khả quan, góp phần giữ tỷ H lệ nợ xấu mức thấp, tăng trưởng dư nợ ổn định, giữ vững thị phần hoạt động N địa bàn Tuy nhiên, nguyên nhân khách quan chủ quan, hoạt KI động tín dụng Phòng Giao dịch Hòa Ninh thời gian qua bộc lộ tồn O ̣C định Để khắc phục tồn hạn chế, nhằm đưa hoạt động kinh doanh Phòng Giao dịch Hòa Ninh đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, q trình học tập, nghiên H cứu cơng tác Phòng Giao dịch Hòa Ninh, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng ẠI caochất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh – BIDV Bắc Đ Quảng Bình” làm đềtài nghiên cứu hoàn thành luận văn vớinhững nội dung chủ yếu sau: Tác giả sâu nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM, nêu lên khái niệm nội dung chất lượng tín dụng bán lẻ, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ; khái niệm, yêu cầu bản, công cụ quản lý chất lượng tín dụng bán lẻ 70 Tác giả nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh, thơng qua số liệu tài giai đoạn 2016 - 2018 có so sánh đưa nhận xét xác thực, phù hợp với thực tế hoạt động Phòng Giao dịch Hòa Ninh từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Tác giả sử dụng phương pháp phân tích tài để phân tích tình hình tín dụng, chất lượng tín bán lẻ nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín Ế dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh qua năm để phục vụ cho việc U nghiên cứu Kết nghiên cứu tư liệu có ích để Phòng Giao dịch ́H Hòa Ninh xây dựng chế phù hợp để công tác quản lý chất lượng tín TÊ dụng Tuy nhiên, cơng tác quản lý chất lượng tín dụng bán lẻ ln phải quan tâm cho H phù hợp với biến động kinh tế; tác giả có nhiều cố gắng N phạm vi luận văn đề cập hết không tránh khỏi KI thiếu sót, hạn chế, Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh O ̣C vực để tác giả hoàn thiện đề tài sở để tác giả tiếp tục nghiên cứu Đ ẠI H trình học tập nghiên cứu 71 KIẾN NGHỊ Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng thị trường nỗ lực thân Ngân hàng chưa đủ, mà cần có giúp đỡ từ phía NHNN ban ngành chức Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Bình Ngân hàng nhà nước với chức ngân hàng ngân hàng, Ế để tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín ́H U dụng nói riêng, thời gian tới NHNN cần: - Hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, áp dụng TÊ thống chung cho tất NHTM - Đối với quy định điều kiện vay vốn, cần nên nới lỏng H tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát huy hiệu sử dụng N vốn KI - Trong điều kiện tỷ giá diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh O ̣C doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng thương mại, NHNN nên có biện pháp điều chỉnh H linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường giảm bớt khó khăn cho ngân hàng ẠI - Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện quy chế để tiến tới tự hoá Đ lãi suất, tạo chủ động cho NHTM việc quy định lãi suất đầu đầu vào, để lãi suất phản ánh chất chi phí hội việc sử dụng vốn - Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) ngành ngân hàng,các thông tin cần cập nhật kịp thời nhằm nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp 72 - Xây dựng quy trình, hướng dẫn NHTM việc xử lý khoản vay theo nghị định 67 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Có thể nói chủ trương, sách Nhà nước ta thiếu đồng bộ, thường xuyên thay đổi, để tạo môi trường tốt cho hoạt động ngân hàng doanh nghiệp khác thời gian tới, Nhà nước cần: - Nghiên cứu tăng tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng Ế vay trung dài hạn lên, để ngân hàng chủ động việc sử dụng ́H U vốn, giảm tình trạng đọng vốn NHTM - Nhà nước cần hoàn thiện văn để công ty mua bán nợ vào hoạt TÊ động qua giải phóng vốn tồn đọng tích tụ qua năm, tài sản cầm cố, chấp mà ngân hàng giữ H - Đẩy mạnh công tác thông tin cho nhà đầu tư N - Cần có chiến lược phát triển toàn diện ngành kinh tế, giảm bớt thủ KI tục không cần thiết thành lập doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp O ̣C phát triển, hội tốt cho ngân hàng - Hồn thiện chế vận hành sách tiền tệ quốc gia H - Ngoài Nhà nước cần tăng cường biện pháp để giữ ổn định tình hình ẠI trị , kinh tế, tạo mơi trường tốt cho ngân hàng hoạt động, cạnh tranh lành mạnh Đ 3.3.3 Kiến nghị với hội sở - Hội sở (BIDV Việt Nam) nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Hội sở (BIDV Việt Nam) nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng 73 - Hội sở (BIDV Việt Nam) nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chun mơn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Hội sở (BIDV Việt Nam) cho phép bỏ thủ tục giấy tờ khơng cần Ế thiết,ban hành quy trình hướng dẫn kịp thời, phù hợp với thực tiễn Trong thực U tế hồ sơ thủ tục ngân hàng ngày nhiều, gây thời gian cho người ́H vay, quy trình đưa thực tế chưa phù hợp dẫn đến phải thay đổi điều TÊ chỉnh thời gian ngắn - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương H trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp N chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt KI - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm O ̣C chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân - Có chế trích lập dự phòng riêng, hỗ trợ khoản cho vay theo H nghị định 67 phủ, giảm áp lực việc quản lý khoản vay cho Đ ẠI Ngân hàng 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thơng tư 09/2014/TT-NHNN ngày Ế U 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/TT-NHNN ngày Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN TÊ ́H 21/01/2013 ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay H Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quy định Hà Xuân Vấn, Lê Đình Vui (2008), Lịch sử học thuyết kinh tế, nhà xuất O ̣C Đại Học Huế KI N 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, nhà xuất Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình ẠI H Thống Kê (2016, 2017, 2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh TS Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đ Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụkinh doanh ngânhàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 10 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Nguyễn Đăng Đờn (2003) Tín dụng - Ngân hàng Nhà xuất Thống kê 75 12 Học viện ngân hàng Giải pháp xửlý nợxấu tiến trình tái cấucác ngân hàng thương mại Việt Nam (2003) Nhà xuất Thống kê, Hà Nội http://thuvienso.hce.edu.vn Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế 13 76 ... khăn nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh có tính cấp thiết Đó lý tơi chọn đề tài Nâng cao chất H lượng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh - BIDV Bắc Quảng Bình. .. thực tiễn tín dụng bán lẻ chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại; - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻvà việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch Hòa Ninh; -... TÊ dụng bán lẻ Phòng giao dịch Hòa Ninh, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ phòng Giao dịch Hòa Ninh- BIDV Bắc H Quảng Bình N - Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng